农村信用社中间业务开展情况的调查1

中间业务推动情况中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域。快速发展中间业务已成为农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。武陵区农村信用社的中间业务是从2005年后开展的，经过近几年发展，经历了从无到有、逐步发展的过程。2010年我社实现营业总收入为万元，其中中间业务收入270万元，占比%，而据有关资料显示，2010年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平早已达到了10%上，而我社中间业务收入虽然在逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平。2000年时以代理财产保险、代发工资、代扣利息税为标志，中间业务得以开展；2002年下半年开始代收国税业务；2003年开始代收地税业务、代收网通手机费；2004年代收移动手机费；2005年代理人寿业务；2006年开始收取银行卡结算手续费；2007年开始办理小额借贷险，从中收取手续费；2009年开始收取贷款咨询费。可以说肃宁县农村信用社中间业务的发展一年一个台阶，2、中间业务收入逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平根据统计，2002年该县全辖营业总收入为3545万元，中间业务收入为7万元，占总收入的0.08%；2003年全县全辖营业总收入为4135万元，中间业务收入为16万元，占总收入的0.39%；2004年全县全辖营业总收入为4346万元，中间业务收入为30万元，占总收入的0.69%；2005年全县全辖营业总收入为5163万元，中间业务收入为91万元，占总收入的1.76%；2006年全县全辖营业总收入为5477万元，中间业务收入为90万元，占总收入的1.64%；2007年全县全辖营业总收入为5542万元，中间业务收入为62万元，占总收入的1.12%；2008年全县全辖营业总收入为6005万元，中间业务收入为82万元，占总收入的1.37%；2009年全县全辖营业总收入为7429万元，中间业务收入为245万元，占总收入的3.30%；2010年全县全辖营业总收入为7018万元，中间业务收入为282万元，占总收入的4.02%。而据有关资料显示，2004年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平就达到了8.5%，最高的金融机构占比达到了17%，外资银行占比更高，最高的占比达到60%，平均占比也达到41%。就全县农村信用社总体而言，由于对中间业务的认识不足，中间业务发展规模小、范围较窄，还处于一种较低水平。3、技术手段较高，专业人才匮乏中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，是金融业的“高技术”产业，它的拓展需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前，该县农村信用社和其他专业银行相比虽形成庞大的硬件和软件系统，现有技术基本上能满足全省通存通兑以及大面积网上支付和客户资料查询的市场需要，但缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍，人才素质低制约了中间业务的的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康快迅发展。2、完善体系，规范机制发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别是需要农村信用社自身的努力。因此，发展中间业务的总体思路是建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监督，创造公平的发展环境。目前农村信用社必须以联社为单位，最好是省联社或地（市）级联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，要组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规划，做好新产品的研究开发和设计推广；负责中间业务的新产品宣传介绍和推销；负责全联社中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序，业务指导、统计分析、考核评比等；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等。3、开发产品，强化营销针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发中间业务新产品是当务之急。农村信用社产品创新应坚持市场有需求，农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点集中力量抓好研究开发工作。4、加大投入，提高素质以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是农村信用社发展中间业务的技术依据，也是实现中间业务经营和处理现代化的必要前提和基础。农村信用社要集中资金、集中科技力量开发相对完善的、与时代基本同步的符合农村信用社实际的计算机软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具、加快中间业务网络建设。实现区域性、系统性联网建立信息共享通讯网络，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时，要加强中间业务人才队伍建设。目前，农村信用社人员结构还不能适应农村信用社中间业务发展的需要。农村信用社要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，加强中间业务人员的培育，提高员工素质。培养自己的通晓政策法规的复合型人才队伍。5、正确处理改革与发展的关系如果说体制改革是信用社治本的良方，那么业务发展则是信用社治标的主要途径，所以不能因为抓改革而忽略了业务发展，尤其是要把中间业务的发展尽快列入改革日程，从长远来看