中小银行市场定位研讨

中小银行市场定位研讨

进入二十一世纪以来，金融服务已近融入社会生活的各个角落。商业银行的服务质量和服务水平关系到亿万群众的生活质量和满意程度。所以说作为我国金融体系的重要组成部分，中小银行的发展直接影响我国的经济发展和民意民生。目前我国共有国有独资商业银行4家，政策性银行3家，大型股份制商业银行11家，另外，还有112家城市商业银行和众多城市、农村信用设以及外资银行等。从数据数据上可以看出，各种组织形式的商业银行已近形成了一个相当激烈的竞争环境，而中下银行在资本规模、现金流量和硬件实施等方面都处于相对的劣势，于是为了更好的生存，中小银行必须找到适合自己的市场定位，全方位的提高自身的服务质量，才能在金融市场中立于不败之地。与其他银行相比，中小银行具有以下的竞争优劣势。

一、劣势分析

1．资金少，规模小。资金少，规模小是制约中信银行发展的最根本的原因，直接导致中小银行无法开展资金要求较大的业务，而这些业务的收益又比资金少业务的要多得多。同时由于流动资金的缺乏，必然使得其抵抗风险的能力不足，当其面临危机时，内部资金无法满足需要，就必须耗费较大成本来控制风险。这一增一减，将大大影响中小银行的收益水平。

2．资本充足率低，制约未来发展速度。据银监会统计，今年一季度以来，一些中小银行资本充足率已接近8%，远低于行业平均水平。如此低的资本充足率，说明中小银行正面临著资本约束，贷款等业务将无法正常进行。

3．不良贷款问题比较严重。由于国有商业银行已在上市前将不良资产转移到资产管理公司，故其不良贷款率得到有效控制。而中小银行必须自行消化不良资产，加上消化的政策少，所以其面临的压力较大。

4．其他方面的缺陷。中小银行由于发展历史较短，积累的顾客群显然无法与大型银行相提并论，口碑宣传效果较差，品牌影响力不足。加上其股权结构较为单一，内部风险控制相对较差，严重影响其正常发展。

二、优势分析

1．金融环境的逐步完善。随着网络技术的不断发展，中小银行的网店不断增加，影响力也在不断扩大。凭借金融市场的良好局势，中小银行可以借助地方政府的扶持，充分发挥其体制和政策等优势。

2．地域优势和政策优势。地方政府往往是中小银行的股东，这就使得地方性的财政收支依靠地方银行为其运转，这样就给他们的发展提供了良好的平台。

3．体制结构合理，效率相对较高。中小银行不像大型银行，由于他们的规模较小，于是可以根据业务需要设置扁平组织结构，提高决策的效率，减少信息在传递过程中的失真，从而降低了信息成本和监控成本。综上所述，在我国金融业快速发展的今天，特别是金融危机过后，留给中小银行的是无限的生机。随着国民经济的快速发展，市场上所需要的贷款资金越来越多，而大型商业银行不愿意将资金带给中小企业，所以面对这样的市场需求，中小银行应该确定适合自己的市场定位，扬长避短，充分发挥“船小好调头”的优势。下面，就我国中小银行市场定位谈谈看法。

3．1我国中小银行市场定位的现状:

3．1．1发展战略不明确，市场定位模糊。大多数商业银行采用单一的核心业务发展战略，造成普遍雷同的现象，市场定位不够细化，特色不够明显;

3．1．2金融产品和服务种类不多，无法全方位的开展中间业务，加上中间业务的宣传力度不够，无法深入人心，很多市民都不知道中小银行能够提供什么样的中间业务;

3．1．3银行工作人员素质相对较低，对银行的经营理念和企业文化了解的不够透彻，一定程度上制约了银行业务扩展。

3．1．4银行经营方式发展不健全，单一的营销模式，阻碍了银行的发展。

3．2针对我国中小银行市场定位的现状，中小银行要建立多元化的市场定位，选定细分市场，明确发展张略和经营策略，配合一定的硬件设施，发展具有特色的银行业务。

3．2．1确立具有特色的发展战略。在银行发展战略和经营策略上，中小银行应尽量避免国有商业银行和大型股份制商业银行，寻找他们尚未开发的领域和客户群，建立具有特色的产品定位战略。在有形产品定位策略上，中小银行应该加强产品的主要特色，如质量、特有功能、外包装和特殊含义等，以吸引特殊的客户群。在金融服务的定位策略上，中小银行可以建立地方性特色的服务。根据地方政府和企业的需要，开展不同的服务项目，目的在于扎根于地方，为之后的发展打下稳定的基础。同时中小银行应在服务态度、服务环境和便利程度上做好做足，以达到口碑宣传的作用。在个人金融业务上，我认为开展个性化服务是中小银行的发展方向。银行应对客户市场进行细分，对客户进行分类，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融服务和金融产品，使中小银行从大众化走向个性化。

3．2．2建立中小银行的全员营销策略。中小银行应该在明确了发展方向后，开展银行全员营销是对资源的重新分配与整合。在开展全员营销时，我认为应该从以下四个方面加以重视:不断沟通。领导与员工之间，员工与员工之间，应该不断对营销过程中产生的问题和新想法进行沟通，这样不仅可以不断完善营销体系，而且可以丰富企业文化，加强企业的凝聚力;制定有效计划。完全被动的计划会使银行员工产生逆反心理，科学合理的工作安排会产生意想不到的效果，反而事半功倍;制定激励政策。银行应时时激励员工创造良好的业绩，推动企业员工的新老交替。内部管理和控制。建立完善的内部控制程序，是全员营销稳定运行的保证。

3．2．3以求异型为主，跟随型为辅的市场定位战略。这样的一种混合的市场定位战略，要求的是以求异型为主，跟随型为辅。中小银行之所以要采取这样的定位战略，根本目的在于使得资源达到最优配置和最大程度的吸引消费者。求异型的定位战略的核心就在于业务必须多元化。当前，随着我国金融业的快速发展，单一的核心业务战略已经无法在竞争中脱颖而出，中小银行就必须具有较多的核心业务才能取得竞争的优势。同时业务的多元化要求中小银行有足够的创新能力，在对市场的不断地细化的基础上，寻求“人无我有、人有我新、人新我特”的市场定位战略。中小银行应适当地采用跟随型市场定位战略。意思是说在于竞争对手相类似的业务中，中小银行应充分发挥其独特的专门服务技术优势，，谋求独树一帜的市场定位战略，以吸引更多的消费者参与到银行业务中。

3．2．4大力拓展中间业务，充分发挥中小银行亲和力。现实状况表明，中小银行中间业务具有弱质性，体现在中间业务需求不足和供应不足两方面。由于中小城市的居民收入相对大城市来说较低，所以对于主动投资的中间业务需求量不大。加上中小银行对