第三方支付信用风险分析及监管机制研究 电子商务专业

第三方支付信用风险分析及监管机制研究摘要随着计算机科技的进步，网络使用率和使用范围的不断增加和扩大到生活的各个领域，虚拟交易量也逐渐增加，电子商务逐渐发展起来。但是在交易中因为“看不到”，双方难免会有所顾忌，使电子商务的发展之路遇到了瓶颈。此时需要一个交易双方都能足够信任的交易平台来作为中介机构来保证交易的安全和顺利进行。第三方支付平台则应运而生。如今它已经普及并且开始为生活带来便利。但是在其发展过程中，随着经济社会环境的变化，不同风险和问题也会不断出现。因此，重视第三方支付平台的风险如何防范和应对风险的监管对策如何制定就显得尤为重要。我的文章主要讨论风险及对应的监管机制。通过列举并分析风险，最终提出建议的方式，为电子商务发展提供一定的理论支持。论文问题与对策相对应作为文章的第一三大部分，第二部分的原因分析能够帮助更好的找准问题的根源，对症下药。在每个部分的写作中，我会引入最新的数据并进行分析，并且举出我国应用最为广泛的支付宝为例进行分析。全文围绕风险及监管问题展开。关键词：风险；监管机制；第三方支付AbstractWiththedevelopmentofcomputertechnology,networkusageandvariousfieldsareincreasingandexpandingthescopeofuseoflife,thevirtualtradingvolumealsograduallyincreased,e-commerceisgraduallydeveloped.Butinthetransactionbecauseof"see",thetwosideswillinevitablymakescruples,thedevelopmentofthee-commercehasencounteredabottleneck.Thisrequiresatransactionbothsidescantrustenoughtoactasanintermediarytradingplatformtoensurethesafetyofthetransactionandsmoothly.Thethirdpartypaymentplatformhasemerged.Nowithasbeenpopularizedandbegantobringconvenienceforlife.Butintheprocessofitsdevelopment,withthechangingeconomicandsocialenvironment,differentriskAndtheproblemwillemerge.Therefore,theemphasisofthethirdpartypaymentplatformfortheriskmanagementmeasurestopreventandrespondtotherisktodevelopisparticularlyimportant.Mypapermainlydiscussregulatorymechanismofriskandthecorrespondingriskanalysis.Bylistingand,eventuallyproposedthewaytoprovidesometheoreticalsupportforthedevelopmentofelectroniccommercetheproblemsandCountermeasuresofthecorresponding.Asthefirstofthreeparts,anantidoteagainstthediseasereasonanalysisofthesecondpartofthesource,canhelpidentifytheproblembetter.Ineachpartofthewriting,Iwillintroducethelatestdataandanalysis,andciteChina'smostwidelyusedforAlipayThewholepaperisfocusedontheriskandregulatoryissues.Keywords:Risk;supervisionmechanism;thirdpartypayment引言在网络不断普及的今天，电子商务开始影响人们之间的交易方式。网络交易是电子商务发展的新型产物，具有操作简单使用便捷的特点，逐渐在经济社会中扮演更加突出的角色，为我们的生活带来更多便利。相较于传统的经济实现方式，网络交易能够有效的节约成本。传统的网络交易通过网上银行实现收付款，在此过程中需要办理相应的银行卡，签订服务合同，安装金融控件及安全插件等，使交易变得繁琐。第三方支付平台的出现解决了了传统网络支付的问题，建立起了一个较为中立，方便快捷的资金划拨方式。在交易程序方面，与银行达成合作，作为资金转移的中介机构，降低用户的支付成本。买卖双方需要注册成为第三方支付平台的用户就可以开始办理业务。有了第三方支付机构作为中介平台维护资金安全，交易就更容易顺利进行。自从第三方支付方式产生以来，以前所未有的速度不断攀升，如今仍保持上升的趋势。但是网络虚拟交易的本质加上支付平台安全技术水平差异，法律支持力度较小，内外监管不完善，使第三方平台在实现金融服务的过程中存在风险。在交易过程中容易给交易主体带来损失。因此，对于可以避免的风险要做到最大程度的规避，对于难以避免的风险要加强控制，从而保障第三方支付平台交易的安全。随着我国逐渐走入移动互联网的时代，网络交易量不断的增加，电子商务也随之快速发展起来。它依托虚拟平台得以发展，通过互联网技术把用户连系在一起，大大提高了交易量和交易覆盖面。无论是在我国甚至世界，买卖双方都可达成交易。但在不断发展的过程中问题也随之出现。由于买卖双方在交易的过程中“不见面”并且货物运送与货款到账在时间上和空间上并非同时进行，从而出现信息脱节的问题。由于信息以及信用问题，将会引发买卖双方的博弈。最终影响交易的顺利进行。为解决信息不对称及信用问题，第三方支付方式与此产生。移动支付市场逐渐的开始“风起云涌”。BAT等互联网发展的巨头，以及三大运营商、银行等传统金融大鳄，都持有支付业务相应的牌照并且发展势头强劲。整个市场的发展形态也正逐渐从简单的支付向通过互联网的金融理财、互联网消费等方向转变，各巨头的鏖战正在不断加速行业洗牌的进程。自2015年起，第三方支付行业开始重新整合并且扩大服务范围，覆盖生活的更多领域。例如支付宝，在2015年的“双十一”，天猫商城的总交易额达到912.17亿元，而在最高时支付宝交易达到峰值8.95万笔每秒。支付宝所积累的数据资料，是他有实力形成一个封闭且不断扩大的交易圈。另一个移动支付巨头财付通则是凭借微信红包，转账来扭转人们的消费及生活习惯。此外，更多的人群转为微商也为微信支付培养了更多的移动支付用户。随着移动支付的不断发展，第三方支付从简单的收付款功能拓展到更加丰富的金融服务以及生活服务领域。随着覆盖面的不断扩大，第三方支付机构所要面临的问题和挑战就越来越多。移动支付没有安全控件被保障，因此保证资金安全就显得尤为重要。移动支付逐渐成为了多种支付方式的一部分，正在不断的多行业产生重大的影响。而随着行业服务范围的扩大，企业间竞争的增加，行业格局呈现出更多变化，社会的经济形势以及人们的消费生活将变得更加丰富多彩。一、我国第三方支付平台面临的风险新型支付方式的优势改善了传统交易方式的不足。第三方支付平台开始参与越来越多的经济行为和覆盖越来越广的经济领域。但是若信用体系不健全，监管措施不完善，面对竞争激烈的市场环境难免会导致新的网络犯罪，给经济市场乃至社会带来严重的负面影响。因此需要不断强化对于风险的识别和防范以及对第三方平台实行有效的监管来保证经济活动的有序进行。（一）我国第三方支付平台现状1.整体规模增长速度快，市场份额占比大由于网络技术的不断发展，低廉快捷的上网设备的普及，在2015年末我国手机网民规模已达到了6.20亿，手机在线支付用户的规模达到了3.57亿。手机网民规模的增大，移动支付的用户增多为第三方支付行业创造了庞大的市场。支付宝自2004年与淘宝分离以来，根据中国当时的市场交易状况以及信用体系不健全的局面首创第三方担保交易的模式，既在交易的过程中有了第三方的保障，使交易更加安全。若交易中任意一方出现问题，第三方都将承担责任。第三方支付形式的产生，无疑是经济发展至今的一个创举。自此之后，第三方支付快速发展。网上支付的使用率从2014年的46.9%增加到60.5%，全年增长率为36.8%。交易效率高以及交易成本低的特点使第三方平台在发展中具有明显优势。2015年，支付宝实名用户超过3亿，支付宝钱包活跃用户超过2.7亿，单日手机支付量超过4500万笔。逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。广阔的发展空间预示着未来整体行业仍将保持高速发展。互联网及移动支付使用率迅猛增长活跃了我国的经济市场促进了经济的发展。2.发展方向多元化，市场竞争激烈支付作为经济领域的基础服务，有融入其他金融服务的自然优势。通过交易所积累下的数据，具有高频、真实的特点，在做数据分析及前景规划时可以作为必要的补充，从而有利于拓展更多元化的金融服务。第三方支付机构通过多年的积累，拥有丰富的行业和个人交易数据，纷纷基于支付数据开始着手开展多元金融服务，在此过程中用户逐渐养成的使用习惯的也形成了不可逆转的趋势。同时人们偏向第三方支付的便捷性，第三方支付行业基于这样的市场需求，获得了爆炸式的增长。导致第三方行业中各企业的发展趋于同质化，过度的竞争制约了利润的增长。如今，我国第三方市场呈现出巨头垄断的发展状态，行业内分化严重。据数据表明支付宝，财付通以及银商是第三方市场的领头羊。其中支付宝占比47.5%，财付通占比为20%，银商占比为10.9%，三大巨头占据了近八成的市场份额。由于金融市场分布不均，银行施加压力以及新的竞争对手不断出现，第三方支付行业间的竞争压力在不断增大。（二）风险1.资金安全风险网民用户的增多基于移动支付端的便捷性。但是便捷性的背后是无法忽视的安全性疑问。首先，第三方相对于传统支付方式简单便捷，输入密码后即可完成支付，甚至若用户设置了“小额”免密支付后，在这个金额内，不需要输入密码就可完成支付。当下流行的“扫一扫二维码”有些也不需要输入支付密码。于是第三方支付机构的软件技术和支付程序能否维持所有用户的支付安全是个关键问题。其次，在第三方支付过程中，交易资金落入第三方机构的账户中代商家保管，此时这部分的资金在法律上称为“客户备付金”。第三方支付机构对于客户备付金具有完全的控制权，因此第三方支付机构违法或越权使用备付金，而用户并不知情，此时第三方支付机构的行为给资金安全带来巨大风险。第三方支付平台用户多，覆盖面广，一旦资金无法及时弥补导致资金链断裂，对于用户及行业发展都会产生恶劣的影响。目前，由第三方支付平台长期保管客户备付金并且备付金留存在账户中会产生利息，但是这笔利息用户所有但无法占有，机构占有但无权动用。对于日益增长的利息，则无法保证第三方机构是否会监守自盗。所以，客户备付金以及利息的短期闲置有可能会导致资金安全出现问题。2.信用道德风险有交易就有利益，有利益就容易引发信用风险。信用风险长久以来都是经济社会发展中难以避免的障碍，加上网络的虚拟性，监管的不完善扩大了交易的风险。诚信是保障虚拟交易是否安全的关键。第三方支付的各个参与者都存在构成第三方支付信用风险的可能。交易中任意一方失信，都将阻碍交易的顺利进行。商家与消费者是经济活动的主体，通过第三方与银行渠道保证资金的安全转移。卖方失信主要存在于：一，卖方向买方未按约定提供商品。如实物与描述差距大，发货错误而产生的退货，由此产生的费用给买方造成经济和时间损失。二，卖方在没有发货的状态下制造虚假的物流信息，欺骗买方支付货款，或利用第三方平台收款机制在假发货十天后自动收到货款，以诈骗钱财。卖方失信表现在若买方收到货物但在十日内未确认收货，而发出退货指令，若卖家轻易相信买家同意退款，就会造成财货两空的结果。除欺诈外，拖延付款会提高第三方的运营成本，使不良用户增多。第三方支付平台的失信风险存在于第三方由于自身多种原因造成的未能按照约定履行服务义务，泄露用户的个人信息，从而违反了与用户签订的合同及条约，侵犯了用户的人身权益及经济权益。交易过程中银行与第三方机构达成协议履行资金转账和划拨的责任。银行失信表现为拖延收付款从而导致第三方经济活动无法正常完成。日常生活及经济交往中诚实守信是一切继续进行的基石，经济交易间的自由性也是市场所追求的。保证交易的顺利进行必须建立在诚实守信的基础上。3.流动性风险流动性风险指企业无法弥补资金漏洞而带来的风险。而第三方机构所面临的流动发行风险则是由于资金链断裂而无法按时支付或无法偿还债务的风险。第三方支付行业需要科学的市场管理标准来保证持续发展。但是我国目前的法律对于第三方支付行业所设定的标准原则看似公平合理，但是由于网络交易覆盖面广，法律的标准并不能适用于每个地区，因此也不能保证能够调整每个地区经济的发展状态。在第三方行业快速发展的今天，所有的第三方平台都是在不断的竞争中发展自己求得生存。由于优胜略汰的自然法则，企业在竞争激烈的行业环境中很有可能遭受失败需要面对被兼并或破产的现实。破产并不是结束，重点在于企业在破产的过程中能否继续履行义务保证用户的权益不受侵害。如若没有行之有效的市场退出机制，第三方机构被竞争淘汰，最终遭受财产损失的还是广大用户。另外，个别企业异常退出会对支付市场造成影响，进而会对第三方平台信用体系的构建造成影响。信用是第三方行业发展的基础，缺失了信用，第三方支付行业的发展将会举步维艰。所以企业如何让应对流动性风险并且保证资金安全是第三方支付行业需要思考和实践的问题。二、第三方支付平台存在风险的原因分析（一）虚拟平台由于第三方支付平台的虚拟性，交易过程中双方不了解对方的真实状况，容易产生信任危机，影响交易的顺利进行。因此信用约束和技术支持使第三方平台发展的根本。在B2B形势下，交易双方都是实力相当的企业，并且都具有一定的防范风险和抗击风险的能力。企业的经济活动也受到社会及国家的监管，在这样的环境下企业不易发生信用风险。而信用风险多发于B2C和C2C领域。交易双方一方是企业一方是个人，两者经济性质不同以及应对风险的能力有差异，容易出现信用风险，随着交易量的增大，信用风险会更加明显。资金在流转的过程中遇到的问题会使第三方机构面临流动性风险。并且外部社会环境也影响着电子支付的产生和发展。交易发生过程中买卖双方，第三方平台，银行等容易导致信用风险。由于第三方交易环境的性质，即使建立起了一系列信用评价体系，由于信用约束机制不够完善，交易过程中的风险仍然无法完全避免。在网络虚拟交易的环境下，相互信任是一切交易产生的基石，然而信用风险难以预测。交易资金是否安全取决于第三方支付平台是否安全。第三方支付平台由于技术，信用，竞争等因素，导致了资金在安全到达对方账户之前任然存在不确定性。不法分子就是利用网络及第三方平台的诸多不确定性因素进行欺诈，是用户权益受损，因此第三方支付平台的虚拟性是导致风险无法及时预测和控制的隐患。（二）支付时间差导致资金沉淀第三方支付方式与传统的支付手段相区别，其收付款之间不存在同时性，而会存在一定时间差，而这种支付方式的特殊性就会导致沉淀资金的产生。两部分因素共同构成资金沉淀。一是非交易时，消费者将一部分即将用于消费的资金存放在平台上。部分消费者为了支付便捷，将部分资金提前存入第三方支付账户。二是消费者在线购物时，资金先转入第三方支付平台，待消费者收到货物并且确认之后，才将资金转给卖家，这一过程中将通常存在一个邮寄和确认时间所带来的时间差，时间差期间所聚集的大量滞留在平台中的货款就构成了沉淀资金。第三方支付机构如若没有将沉淀资金与流动资金相分离，一旦企业管理不善可能会导至资金的混乱。按照规定第三方企业应当把沉淀资金存放于专门的资金账户，但是企业为获得沉淀资金的控制权而逃避监管。企业一旦绕过监管获取沉淀资金就会容易使资金安全性与流动性不相匹配。第三方资金由企业账户自行管理，不受国家金融机构的监管。另外第三方支付市场发展速度快，创新能力高，服务范围不断扩大，使得第三方市场的管理需要不断跟随市场发展的脚步，而现实中管理机构很难做到这一点，因此沉淀资金易被擅自使用。第三方企业对于资金的控制与管理意识匮乏，企业资金容易出现流动性降低的情况，私自使用沉淀资金的风险将会加大。现实中，通过第三方支付的人群在数量及范围上都大幅增加，导致第三方支付平台账户上存在大量滞留资金，一旦第三方支付账户面临风险，账户上的沉淀资金将随之面临风险，资金安全将会受到威胁。截止2015年，我国共计颁发了270张第三方支付牌照，其中涉及沉淀资金问题的第三方支付公司达到90％以上。沉淀资金导致资金流动性降低，一旦被私自挪用或非法占有，将严重损害大众消费者的利益。（三）第三方市场监管体系不完善互联网第三方支付行业在迅速发展的过程中不断面临新的问题与挑战，由于行业更新速度快，监管模式相对滞后，无法真正做到对行业发展的有效监管监管。尤其是根据是产而不断创新的企业，使得监管机构不得不不断出台相关法律法规来保证行业的有序发展。在政策无法跟随企业创新步伐时，监管机构甚至会直接叫停企业的产品或服务，严重打击了企业创新的积极性。阻碍了行业的创新与发展。主要问题有以下三点：首先，当下所施行的监管体系自身存在不足。监管体系虽然存在各大分支机构对市场进行监管，但是各机构之间互相权责混乱，监管效率低。容易出现重复监管，腐败监管以及疏漏监管的问题。其次，监管机构在不成熟的监管体制下为达到管理效果，对行业实行过于严格的把控，遏制了行业创新及发展的进程。监管机构在行使义务的过程中容易放大权限，创新产品需要通过审批才可以进入市场，监管机构对于新产品缺乏认识与了解并且对风险的评估能力低，使得未达标准的创新产品进入市场，导致市场的安全风险加大，而真正有意义的创新产品发展受阻。最后，由于金融监管的滞后性，监管的形势逐渐呈现出监管程序混乱，规范化程度低，管理效率低下的状态。缺少与时俱进的市场管理体系，缺乏高效率的规避风险的措施。如今在监管结果分析以及报告的形式上还未达到以互联网动态分析的效果，因此分析结果具有误差高，效率低，同步化水平低等缺陷。另外，第三方支付具有客户数量大、交易范围广、资金流转快等特点。网络违法行为难以监管，并且使用第三方支付的客户量不断增多，使得对于第三方支付市场的监管难度进一步增大。加上支付机构自身在管理层面也存在薄弱环节。首先，平台对于用户准入机制不够完善，违法分子利用识别机制的漏洞，可以不通过身份核实成为第三方平台的用户，一旦进入市场就容易非常手段盗取资金，管理部门无法通过该用户获取真实信息，使得其他用户权益受损。其次，用户通过非法交易在第三方平台所得到了手续费远高于其他交易方式，因此，监管体系不完善容易导致行业乱象丛生，也会打击第三方平台自我管理的积极性。因此监管体系还需要更多的修正与完善。第三方支付作为新兴的交易方式开始对人们的生活产生重大影响。但是相应的监督管理机构的不成熟使得第三方平台的发展存在很多制约因素，拖慢了行业前进的步伐。三、第三方支付应对信用风险的对策第三方支付行业正处于垄断和信息不对城的发展状态，存在较大的信用风险以及安全风险。科技进步利弊同在，在他为人们生活带来便利的同时，我们也应当看到它的问题，及时解决，有效监管。不断促进经济的发展。2010年起，央行正式担任起监管第三方支付机构的职责，但是行业发展的步伐快，不断更新的环境和不断面临的风险使得监管方式需要与时俱进，同时也需要采取更加强有力的措施来防范可能发生的风险。（一）增强用户防范风险意识用户对于第三方支付平台的不规范使用时的支付过程风险加大，不仅用户的自身权益容易受到损失，也降低了第三方平台的信用等级，更影响了经济社会的稳定发展。因此，帮助用户防范风险势在必行，需要做到：一，合理选择合适的支付平台。平台规模大，用户量多，资金实力雄厚，技术软件安全等级高，平台管理机制严谨的企业对于风险的把控较为严格，企业的综合实力是资金安全的保证。所以用户应用过分析挑选出符合以上条件的企业进行金融交易，以便能够最大限度的降低资金风险。二是提高安全支付意识。在第三方交易过程中货款出现被盗的频率较高。由于用户端的安全防控水平较低，用户的风险防范意识较弱，因此相对于商家第三方平台及银行，用户端成为了不法分子盗取资金的渠道。因此用户需培养安全防范的意识，避免访问来源不明的网站，必要的时候可以通过使用辅助软件来保证交易的安全。用户应尽量不在账户内留存资金，减小资金沉淀现象产生风险的可能性。三是要保护好个人信息。从近几年的手机及互联网信息诈骗的形式来看，由于人们对于诈骗行为的防范意识增强，不法分子使用广撒网使得诈骗手段难以得逞，因此网络信息精准诈骗成为了主要的诈骗手段。我国第三方支付行业巨头发布数据指出，容易导致网络诈骗现象出现的原因主要有个人账户信息泄露导致账号被盗或是个人诈骗，是互联网支付风险形成的主要因素。因此个人使用支付账户时要提高警惕。（二）完善外部风险监管外部风险的有效监管是制约风险产生的有效手段。因此第三方风险的规避需要从完善外部监管做起。首先制定市场准入制度，他是第三方市场风险控制的基础，是将市场进入者的数量，结构，规模，分布控制在经济社会及行业发展所需的范围内。通过规章制度，投资标准，审批程序，管理人员及各项指标对其进行规范。来保证第三方支付市场的有序进行，平衡市场内部的平衡。其次建立牌照管理制度，加强牌照的管理，能够增强第三方市场的集中度，减少市场中的不达标企业，也有利于控制企业间的恶性竞争。通过牌照发放，为支付行业建立准入制度，规范行业行为，确保提供支付清算服务的组织在注册资本、人员配备、组织架构、管理制度、风控能力等各方面都达到一定的水平，逐渐步入规范经营的阶段，有利于该行业长远发展。第三，加强国家监管。当下，央行主要通过市场准入以及业务管理作为切入点监管第三方市场由于银行的重要地位无可取代，再汲取国外发展经验，我国对于第三方市场的管理重点在于交易活动而不是交易企业。并且对于第三方支付行业的定位也仅在资金的转移方面。因此对于第三方的监管我国应根据以往管理的经验改变监管政策与方向，做到真正的高效。第四，突出舆论的重大影响力。第三方行业在发展中得到社会公众的认可具有非常的意义。良好的口碑以及信用是帮助企业成功的重要因素。若企业一旦出现不良经济行为，掀起社会舆论的浪潮，那么企业面临的将是被社会淘汰。因此，企业在产生一项经济事项之前会有所考虑，舆论给企业施加了无形的压力促使行业的业良性发展。另外建立信息披露制度、反洗钱制度、反套现责任制度等加以辅助。最后加强对企业制定账户和注册账户的管理。如对备付金账户的管理强化控制，并且要求企业区分设置自有账户和备付金账户，分别进行管理。（三）加强内部风险控制在第三方支付行业竞争日趋激烈的环境下，第三方盈利空间缩小，相关的金融风险和商场风险尤为突出，其根本原因是其自身内部对于风险控制力度不足，因此从以下四个方面加强内部控制。一是加强行业内部的自我约束力。对与第三方支付企业而言，行业内自我约束体现在：遵守法律，提升道德，讲求诚信，树立形象，这四点包括对企业发展的基本定位及要求二是创新服务模式。第三方支付机构应开拓多元的盈利渠道，创新服务模式，提升服务质量，从而增加交易量，提升用户忠诚度，用过提升企业自身竞争力来抵御市场风险；三是升级技术安全指数。不仅需要做好旧系统的维护，还要致力于新系统的开发，来防范不断升级的技术风险；四是做好安全识别。第三方支付企业需要完善平台用户注册和认证体系，以实名制原则准入并且做好客户身份识别，同时建立起交易记录存储机制，确保用户资金的来源和去向能够清晰地列示在第三方支付平台中，切实履行反洗钱反套现义务。除此之外应采取双重监管相结合的方式。间接监管通过企业自行开发对于企业运营状况分析的预警性软件，及时捕捉风险，并提示防范。对于企业反馈出的报告进行逐一分析，逐一指导。直接监管则侧重于检查资金状况是否良好。通过现场监管判断其内部控制机构的优劣性，从而不断改善内控机制。定期开展内部职工的培训和考核，提高员工整体的工作及服务素质。（四）建立监管主体，完善监管体系首先要完善法律法规，根据第三方支付行业特征制定相关管理规定。对于新型支付方式，应尽快出台相关独立完整的法律。除了现有相关法律法规的保障外，还应为其设立独立的监管机关，对市场进行全面管理。要建立监管机制，建立完善的市场监管体系，明确以国家部门主管各行业制约的监管体系。以国家机构为监管主体，辅之以个行业间的相互监管。新制度的产生无法完全做到紧跟行业内部发展的脚步，并且无法覆盖到各个角度的利益。行业现实发展中也存在新制度无法解决的问题，此时就需要外部的监管部门发挥作用及时发现漏洞，提出整改意见，为制度的稳健实施提供保障。建立人员结构合理的安全组织结构。加强信息安全队伍建设，充实信息安全管理队伍，构建安全管理体系。在各个层次保证信息的安全，重点体现在法律保障，监管保障，流程保障以及操作保障这四个层次。提高企业紧急状态下安全处理的能力，提高风险预警及预测的准确度，提高科学合理的规避风险的水平，建立有利于网络支付发展的经济体系。加强网络基础设施的建设，净化第三方市场发展的环境，提供更多的网络周边服务，拓展发展空间。定期对以基础设施进行修缮维护，对第三方市场进行监管与引导，对经济发展方向实行把控。我国第三方行业发展状态表明第三方业务迅猛拓展，交易场景不断丰富且创新业务众多，因此建议从第三方支付平台的业务功能和支付结算程序出发，梳理第三方支付机构的业务范围，将混业监管和功能性监管二者协调好，针对各类风险和客户权益保护，制定出一套独立完善的系统性的法律。从而从法律和监管层面保障第三方支付行业的发展。对于加强第三方支付平台风险的监管及控制控制具有以下重大意义：一、第三方支付(​https:​/​​/​​/​s?wd=%E7%AC%AC%E4%B8%89%E6%96%B9%E6%94%AF%E4%BB%98&tn=44039180_cpr&fenlei=mv6quAkxTZn0IZRqIHckPjm4nH00T1Y1nHKBrjRdn1wWuH6zrHRv0ZwV5Hcvrjm3rH6sPfKWUMw85HfYnjn4nH6sgvPsT6KdThsqpZwYTjCEQLGCpyw9Uz4Bmy-bIi4WUvYETgN-TLwGUv3EnWRLPWfdPjmk"\t"_blank​)迅速崛起，已经逐渐渗透到各大银行的核心业务中来，正在给商业银行造成巨大影响。第三方市场中各企业之间互相合作互相竞争，企业间要把控好竞争与合作的关系。如若关系处理不当，长此以往，企业将会面临发展缓慢，竞争力变弱等问题，容易被其他企业所替代。管理部门需要不断关注行业发展动态，通过正确的教育及引导，帮助企业及行业合理发展。二、对于行业规范具有重大意义。帮助组织开展检查整改工作，发展优势，弥补短板，是企业更容易看到自身的不足并且加以改进，及时防范风险。三，监管机构对于市场的每次检查，有助于管理人员总结经验，实施培训，不断研究更新出更加符合市场特点的监管机制，做到跟随市场的脚步前行。四、帮助行业内人员提高防范意识，认识风险出现的环境并对其进行及时控制，为第三方支付平台创造良好的发展空间。四、结论建立在互联网和电子商务发展的基础上，第三方支付机构不断改革创新，顺应不断变化的市场环境。第三方支付凭借着方便跨快捷易于融入电子商务大环境的自然优势，成为了互联网时代发展河流的中流砥柱。改变了传统的支付方式，拥有了庞大的市场和广阔的发展前景。并且法律法规的出台也为第三方市场保驾护航。但是由于第三方支付市场更新度高，变化快，在新的环境性不断会有新的风险问题随之而生，法律法规的更新速度与落后于市场，因此在实际情况下监管仍然存在很多不全面的地方。需要我们更多的研究及探讨。在此，本文以第三方支付平台为主体，阐述三类主要的风险，风险产生的原因及从不同层面提出对策，从三点切入进行阐述并结合数据进行分析第三方市场。但是相应的分析及建议仅停留在理论层面，在某些特定的环境下相对与实际市场发展状况有所滞后，需要在以后的实践中更加完善。参考文献[1]巴曙松.中国网络支付安全白皮书[M].中国发展出版社,2014.[2]谢平，邹传伟.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014.[3]冯羽静.第三方支付的风险和监管分析[J].金融