电子银行业务中储户法律权益的维护

PAGEPAGE7电子银行业务中储户法律权益的维护内容摘要：在我国银行业务中，电子银行业务是近几年才兴起的一种业务模式，我国的电子银行尚处在发展初期,相关的法律和制度还不完备,有的还是空白。尤其是网银储户在进行网上银行业务活动中，在资金、信息及专业与技术知识等各个方面还处于劣势，因而其合法权益与合理要求常常遭到忽视或得不到尊重和有效保护，这种实质上不公平现象的存在，加重了网上银行等电子业务储户因自身权益缺乏必要保护而产生忧虑和不安的情绪，这种情绪无疑会削弱其对网上银行业务原本就不甚坚定的信心，从而进一步恶化了网上银行等电子业务生存与发展的市场环境，也为经济社会带来了诸多法律上的问题。关键词：电子银行储户法律权益近年来，在电子银行业务蓬勃发展,使用电子银行的储户越来越多,而相关的法律和制度却很不完备,电子银行业务中的金融犯罪也越来越多,电子银行储户的法律权益保障也成为人们普遍关注的一个话题。在电子银行交易环境下，作为交易主体的储户一方的合法权益可能因交易形式的虚拟化、电子化和电子银行服务系统的脆弱性而较之传统交易方式下更易受到侵害,因而需要为电子银行储户提供传统储户之外的特别保护。我国当前对电子银行储户法律权益的保护还不够完善，文章试对电子银行储户法律权益的保障进行研究。一、电子银行业务中储户法律权益维护的必要性在电子银行交易环境下,作为交易主体的储户一方的合法权益可能因交易形式的虚拟化、电子化和电子银行服务系统的脆弱性而较之传统交易方式下更易受到侵害,因而需要为电子银行储户提供传统储户之外的特别保护。(一)电子银行业务中储户法律权益的法律基础l、电子银行业务的性质根据中国工商银行《电子银行业务管理办法》规定：电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。《电子银行业务管理办法》第三十三条规定：金融机构针对传统业务风险制定的审慎性风险管理原则和措施等，同样适用于电子银行业务，但金融机构应根据电子银行业务环境和运行方式的变化，对原有风险管理制度、规则和程序进行必要的和适当的修正。从以上规定可以看出，电子银行业务仅仅是银行的一种离柜业务，它和柜台业务本质上是相同的，即二者都是银行提供的金融服务，金融机构在业务风险控制，维护电子银行储户权益上，与传统的柜台业务具有相同的义务。2、银行对电子银行储户负有保护义务银行对电子银行储户的保护义务首先是一种合同义务。银行与电子银行储户订立电子银行使用协议后，电子银行储户就与银行签订了合同，在电子银行储户申请取消电子银行前，该合同关系一直存在。银行合同保护义务，不论客户在任何时候被侵害，银行都违反了合同法的保护义务。

银行对电子银行储户的保护义务其次是一种特定保护义务。我国《商业银行法》第6条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”银行是否承担责任主要在于银行是否负有保护客户的法定义务及银行是否存在主观过错。如果是银行电子银行服务系统存在的缺陷导致电子银行储户权利受害，银行就违反了法定义务。由此看来，从合同法和银行专门法律法规上看，维护电子银行储户的合法权益是银行不可推卸的法律责任和义务。(二)国内银行业法治建设的必然要求l、建设和谐社会的需要自中共十六届四中全会以来，“和谐社会”成为人们广泛议论的话题，建设和谐社会也成为社会共识。侵害电子银行储户合法权益的行为实质上就是一种违法行为，践踏了公平正义，是对建设和谐社会的实质性威胁。2、防止电子银行储户的合法权益受损，银行业务发展的需要电子银行储户与银行产生业务关系主要是出于两个目的：一是理财的需求，即实现资产的保值增值，二是支付的需求，即不受时间空间限制的快捷支付。而电子银行在满足储户以上两个需求，与传统的柜台业务相比，电子银行具有一个先天的不足虚拟支付，但这一点同时也是电子银行离柜金融服务的优势所在。在当前人们对电子银行还心存疑虑的情况下，如果不能防止电子银行储户的合法权益受损，银行业务发展将受到极大的打击。3、施行依法治行、实现法治国家的需要当前中国,依法治国、实现法治国家已经成为国家的基本国策之一。第九届全国人民代表大会第二次会议将“依法治国，建设社会主义法治国家”写入宪法，第十届全国人民代表大会第二次会议将“推进物质文明、政治文明和精神文明协调发展”写进宪法，就要求将我国的法治建设提高到一个新水平。法治的进步理所当然包括金融领域的法治，由此，保障电子银行储户的法律权益，是建设法治国家的重要内容之一。二、电子银行业务中储户法律权益保障现状及评析(一)电子银行业务中储户法律权益保障现状我国电子银行业务是一个社会新生事物,与传统的银行柜台业务相比,在维护储户法律权益方面,它在具有传统的银行柜台业务的属性的同时,它还具有自己的特点。要维护储户法律权益首先要维护电子银行业务活动的安全，电子银行业务安全应有的三层含义，即计算机系统与信息安全、交易安全以及电子银行机构及整个行业体系安全。其次，当前电子银行业务中储户法律权益保障与传统柜台业务相比，其最大的难度在于其交易的虚拟性，由于当金融犯罪发生时，罪犯和当事人是不见面的，这大大增强了储户法律权益保障的难度。同时，由于储户对电子银行业务的不了解，往往这类案件对储户引起的伤害和恐慌更大，我们一定要不遗余力地加强电子银行业务中储户法律权益的保障工作。(二)电子银行业务中储户法律权益保障现状评析1、现行立法对电子银行业务储户法律权益保障存在的缺陷在我国现行立法中，对电子银行业务储户法律权益保障存在巨大的缺陷。这主要表现在在现行法律框架下，缺少一部针对电子银行业务储户权益保障的专门法律,当电子银行业务储户法律权益受到侵害时，只能用《银行法》、《电子银行业务管理办法》、《合同法》、《消费者权益保障法》的相关内容进行调整，并且电子银行业务作为新兴的一种业务，与传统的银行业务存在很大的不同。在当前相关法律缺失的前提下，人们都习惯于把电子银行业务当做传统银行业务的附属和补充，用传统银行的相关法律来约束电子银行业务的行为，以此来保障电子银行业务储户法律权益，这对于电子银行业务储户法律权益保障往往是不够的，我们一定要尽快健全电子银行业务储户法律权益保障的相关法律。2、电子银行业务储户法律权益保障在现实交易中存在的缺陷电子银行业务的顺利推进必须要具备三个条件：商业银行、储户和相关的电子交易平台，在现实交易中这三个方面都存在一定的缺陷。首先，我国的传统的商业银行，特别是以五大行为代表的国有商业银行在推行相关业务的同时，往往用传统的计划经济的观念来对待储户，认为自己是国家的代表，把自己凌驾在储户之上，这种不对等的关系对电子银行业务储户法律权益的保障形成了一定的障碍。商业银行的员工往往面临着业绩考核的压力，这种业绩考核和银行员工的工资又是紧密挂钩的，特别是半年考核和年终考核成了员工的沉重负担。为了完成考核任务，在电子银行业务的推广中银行员工往往会隐瞒信息，甚至捆绑强制消费，从而损害电子银行业务储户法律权益，如电子银行业务推行中把有条件的免年费宣传成免年费、手机短信告知业务的强制捆绑、电子理财产品夸大收益等等，这种过分追求经济业绩的行为如果不加限制，储户法律权益保障永远只是空中楼阁。其次，电子银行业务中储户由于对新生业务不太熟悉，往往会影响客户对自己法律权益的保障。电子银行业务中交易的完成与传统银行业务最大的区别在于离柜交易，电子银行业务作为一种离柜业务，其最大的特点在于客户交易的自助性，传统银行业务是由银行柜员完成的，而电子银行业务是由储户在电子交易平台上自己完成的，在对新生业务不太熟悉、缺少他人指导的情况下，储户特别是一些老年储户往往会因为一些误操作而导致损失，这种损失在储户维权时的难度会大大增加。最后，电子交易平台安全机制的缺失也会对电子银行业务储户法律权益的保障形成了一定的障碍。电子交易平台与传统银行业务的最大区别在于平台的开放性，传统银行业务交易网络是在银行内网内交易的，而电子交易平台要接入客户的手机、电脑等网络接入平台，这就导致了网络的半开放性，这种开放性加大了电子银行业务储户法律权益保障的难度。而客户的手机、电脑等网络接入平台又必须面对盗号木马、病毒、黑客入侵等网络安全问题，这些网络安全问题成为电子银行业务储户法律权益保障的极大隐患，这几年冒充银行客户进行短信诈骗、虚假网银进行金融诈骗、银行卡的金融诈骗成为金融诈骗新的高发犯罪。3、缺乏对电子银行业务储户法律权益有效的维权保护电子银行业务储户法律权益由于电子银行业务交易的虚拟性，当储户和银行发生经济纠纷时，电子银行业务储户通过法律来维护自己权益的难度更大，这突出的表现在以下几个方面：首先，电子银行业务储户的法律权益侵害往往是一种第三方侵害，它是第三方犯罪嫌疑人通过电子交易平台对储户经济权益的一种侵害，由于它不像传统柜台业务那样有银行员工的直接介入，当储户和银行发生经济纠纷时，银行往往会把责任推到储户身上，从而逃避自己的责任，给电子银行业务储户维护自己权益的带来了一定的阻碍；其次，电子银行业务的交易凭证往往是电子式的，它不像传统柜台业务那样有银行官方提供的纸质凭证，像网银交易记录、短信提醒记录一般都只能查询三个月至六个月的记录，过了这个时限，网络上的信息会从服务器上清楚，一段过了时效，客户自己的电子交易记录如短信等又无意中删除，往往会导致维权时证据的缺失，从而影响电子银行业务储户法律权益有效的保护；最后，在没有对电子银行业务储户法律权益保障专门立法和两院专门司法解释的情况下，对于许多相关案件的审理存在极大的分歧，这也极大地妨碍了电子银行业务储户法律权益保护的有效性。三、完善电子银行业务中储户法律权益保障的设想(一)完善银行安全设施，为电子银行业务储户提供硬件保护古话说“樵夫难做无米之炊”，电子银行业务的运行离不开电子银行业务交易平台，交易平台的安全保护是维护电子银行业务储户法律权益的前提条件，针对电子银行业务交易平台的特殊性，我们应注意以下几点：1尽快升级银行操作系统，提高系统操作的安全性。当前我国银行操作系统主要使用的是微软公司的windowsxp系统，现在微软公司已停止了对windowsxp系统的支持，今后windowsxp系统会一直处在一种裸奔的状态，虽然国内的安全厂家会提供一定的安全维护，但这些只是修修补补，不能从根本上解决问题，国内的网上银行、ATM柜员机和手机银行都存在极大的交易风险，因此我们应尽快升级到windows7系统或者像国外一些公司那样购买微软公司的windowsxp特殊支持服务，结束系统裸奔状态，维护交易的基本安全。2加大网络防火墙的建设，为电子银行业务交易平台的交易安全提供安全保证。电子银行业务交易平台运行的核心是互联网，网络、手机的电子交易都是在网络上进行的，以此网络安全是必不可少的，这就离不开网络防火墙的建设。网络防火墙可以分为硬件防火墙和软件防火墙，当前除了银行等机构使用巨型服务器之外，银行员工和储户使用的单机都使用的是软件防火墙，而手机和平板等网络接入平台的防火墙使用还是一个空白。软件防火墙有一个致命的弱点，那就是它存在被黑客利用软件漏洞攻破防火墙从而影响服务器上数据的安全，而硬件防火墙由于不存在软件漏洞其被黑客利用漏洞攻破的风险大大降低，但是硬件防火墙的价格较高。当前我们应该想办法用硬件防火墙来加强软件防火墙的防护并且定期升级，首先要加强银行中心服务器，其次探索硬件防火墙的小型化，在银行员工和储户使用的单机也使用硬件防火墙，最后与手机和平板厂家合作争取微型硬件防火墙的嵌入，从而全方位完成对交易平台的网络防火墙防护。3加强网络数据备份，为电子银行业务交易平台的数据安全提供安全保证。电子银行业务的电子式交易凭证往往有一定的时间限制，像网银交易记录、短信提醒记录一般都只能查询三个月至六个月的记录，主要是因为银行要减少数据备份带来的硬件成本。银行应增加备份服务器的数量，从而延长交易凭证的保存时间，为了减少成本，可以采取许多网络公司的运作模式，即给电子银行储户的基本数据存储需求免费，如果要求加大存储空间延长存储时间就需要申请付费的增值服务，这样既满足了客户的需求，又增加了银行的收入。(二)完善电子银行业务相关的法律体系首先，要考虑电子银行业务与传统银行业务的异同，建立符合电子银行业务特点的《电子银行业务储户权益保护条例》，并且根据电子银行业务的特点对相关法律进行修订。其次，针对电子银行交易的特点，同时考虑到支付宝等第三方支付的特点，建立电子银行业务虚拟交易的有关法律法规。第三，完善电子银行业务的实名认证制度，把网上银行、银行卡等电子银行业务有效地结合起来，限定一张身份证开通网上银行、银行卡的数量，从而有效防止电子银行业务中的金融诈骗。第四，及时发布涉及电子银行犯罪的案例和司法解释，用法律的形势将已有的司法实践经验肯定下来，提高保护的实际效果。(三)保障电子银行业务储户的知情权，实现其获得告知的权利电子银行业务储户与银行建立业务关系，实质上与银行建立了一种合同关系，如果储户在不知情的情况下银行建立业务关系，银行就构成了实际的违约行为，因此给储户带来的权益损失，银行应负全部责任，为了避免以上问题的出现，银行必须要做到以下几点：首先，对于电子银行业务的相关事项要及时地以公告、短信、邮件等形式及时告知储户；其次，要保证告知信息的真实可靠，不得用虚假宣传的方式诱导储户；第三，加强客户维护，及时沟通解决业务中存在的问题，对因自己失误导致的储户损失不得隐瞒推诿。(四)保证电子银行业务储户资金保值、增值的权利电子银行业务储户与银行建立业务关系目的除了快捷支付之外，资金的保值、增值是电子银行业务储户的主要目的，资金保值、增值是储户的权利，也是银行的义务。为了储户资金的保值、增值，银行必须要做到以下几点：首先，要建立电子银行风险管理体系和电子银行安全、稳健运营的内部控制体系，保证储户资金安全、高效的运行，这是资金保值、增值的前提条件；其次，要加大电子银行业务的宣传、培训，让储户熟练掌握自助服务的操作程序，防止因储户误操作给储户资金带来不必要的损失；第三，建立严格的电子银行业务平台安全监控体系和储户信息库，尽量降低电子银行业务平台运行中的风险；第四，建立电子银行业务危机处理机制，及时化解电子银行业务中存在的各种问题，保证电子银行业务平台的平稳运行。(五)建立健全电子银行业务储户利益受损的协商、赔偿制度世上任何事情都不可能完美无缺，在电子银行业务中损害储户利益的现象是不可避免的，当储户利益受损时，我们一定要及时维护储户利益，把储户损失降低到最低点，因此，我们必须要建立健全电子银行业务储户利益受损的协商、赔偿制度。首先，电子银行业务与传统银行业务相比，取证难，责任认定难，我们必须要建立独立的第三方仲裁认证机构，对银行和储户的责任进行科学、公平、合理的划分；其次，由于网络的快速发展，人们的流动性加强，社会对电子银行业务的需求越来越大，我们在商业银行内部和银行监管机构内部要建立专门的电子银行管理部门，加大对电子银行业务