东财保险学概论复习题及参考答案

东财《保险学概论》复习题及参照答案一、单项选择题(只有一种对的答案【1】李利在两家保险企业购置了两份人寿保险,保险金额各为10万元,在保险期内,李利不幸去世,其受益人得到死亡保险金20万元,对于这个事例,下列说法错误的是(。A:人身保险协议是给付性协议,因此,应按保险金额给付B:寿险不存在反复给付问题,由于人的生命和身体不能用价值来衡量C:寿险不存在超额保险问题,由于人的生命和身体不能用价值来衡量D:人寿保险存在超额保险答案:D【2】真实年龄不符合协议约定的年龄限制,保险人有权解除协议,并在扣除手续费后向投保人退还保费。不过我国《保险法》规定,超过(后,保险人丧失这一权利。A:2年B:3年C:4年D:5年答案:A【3】外出忘掉锁门对于室内财物被盗属于(。A:道德风险原因B:逆选择风险原因C:物质风险原因D:心理风险原因答案:D【4】保险人核保后,向投保人签发保险单,这一过程属于保险协议签订过程中的(。A:要约B:要约邀请C:承诺D:申请答案:C【5】对随机事件观测的数量越多,实际成果越有也许靠近预期的成果。这一规律称为(。A:大数法则B:逆选择C:保险赔偿D:风险选择答案:A【6】李女士胳膊骨折,其医疗费用保险中的某项条款规定:在保险企业赔偿之前,她必须自己先支付合理医疗费用中的250美元。这一规定是(。A:免责条款B:自负额C:共保条款D:既存状况答案:B【7】某企业以其房产作为抵押向银行贷款1000万元,该银行对这家企业的房产(。A:在企业还清贷款之前具有保险利益B:在企业还清贷款之后具有保险利益C:假如企业不愿偿还贷款则不具有保险利益D:无论企业与否偿还贷款都不具有保险利益答案:A【8】Dean的便利店常有人偷东西。Dean安装了一套监控系统,在价格标签上扫入磁条。假如有人没有付钱就拿走商品,价格标签的磁条就会发出警报。这种风险管理措施是(。A:风险转移B:风险自留C:风险防止D:损失控制答案:D【9】投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人签订保险协议,并且保险金额超过了标的的价值的保险称之为(。A:共同保险B:反复保险C:超额保险D:溢额保险答案:B【10】投资股市也许面临的风险是(。A:纯粹风险B:投机风险C:意外风险D:自然风险答案:B【11】保险的赔偿职能突出表目前(。A:人身保险B:财产保险C:养老保险D:年金保险答案:B【12】人身保险的保险金额确定方式(。A:被保险人的需求和缴费能力B:估计未来发生医疗费用的多少C:被保险人的价值D:被保险人的重要性答案:A【13】穆哈得,45岁,缴纳了一笔趸缴保费来购置一份从购置之日起后按月给付的年金,这些信息表明,穆先生购置了一份(。A:即期年金B:浮动保费年金C:延期年金D:年缴年金答案:C【14】保险历史上,世界上的第一张保险单来自于(。A:海上保险B:人身保险C:责任保险D:信用保险答案:A【15】我国《保险法》将保险企业经营的业务分为(两大类。A:财产保险与人寿保险B:损失保险与人身保险C:财产保险与人身保险D:一般保险与法定保险答案:C【16】抵押贷款偿还人寿保险属于一种(。A:保额递减的定期寿险B:保额递增的定期寿险C:可转换定期寿险D:保额不变的定期寿险答案:A【17】国家对保险业进行严格监管的原因不包括(。A:保险产品的公共性B:保险协议的附合性C:保险技术的复杂性D:保险业是幼稚产业答案:D【18】所谓“不利解释”原则,是指对保险协议的内容有争议时,法院或者仲裁机构应当对保险协议所用文字或条款做不利于(的解释。A:投保人B:保险人C:被保险人D:受益人答案:B【19】某种终身寿险,设置单独的投资账户,其死亡保险金及现金价值随尤其基金的投资业绩上下波动。有关这种终身寿险的名称、以及是保单所有人还是保险人承担与此类保单有关的投资风险,如下选项对的的是(。A:变额寿险-保险人B:变额寿险-保单所有人C:可调整寿险-保险人D:可调整寿险-保单所有人答案:B【20】损失是(。A:未经预测的事件B:事件发生前不易度量的风险C:不可预测的经济价值的减少D:不包括此前损失的东西答案:C二、多选题【21】风险识别的措施包括(。A:风险清单识别法B:财务报表法C:现场检查法D:流程图法E:损失控制法答案:ABCD【22】在财产保险中,投保人按照法律法规和有效协议等所获得的,对保险标的具有保险利益的权益包括(。A:所有权B:使用权C:抵押权D:经营权E:租赁权答案:ABCDE【23】保险产品的特性包括(。A:复杂性B:非渴求性C:异质性D:无形性E:有形性答案:ABCD【24】如下哪些措施是属于医疗费用保险中控制道德风险的方式(。A:共保比例B:提高保费C:免赔额D:调整保额E:予以保费优惠答案:AC【25】损失赔偿原则的例外包括(。A:定值保险例外B:重置价值保险例外C:信用保险例外D:人身保险例外E:医疗费用保险的例外答案:ABDE【26】保险企业的组织形式包括(。A:股份制保险企业B:互相保险企业C:保险合作社D:互相保险社E:劳合社答案:ABCD【27】坚持可保利益原则的意义包括(。A:防止将保险变为赌博B:防止道德风险的发生C:限定保险赔偿的额度D:使保险人理解标的风险状况E:使保险人免于赔偿答案:ABC【28】财产保险的除外责任重要包括(。A:投保人或被保险人的故意行为B:战争、军事行动或暴力行为C:因保险财产自身的缺陷、保管不善而导致的损失D:间接损失,如工资、利润、收益以及经济赔偿责任等E:核辐射、核污染答案:ABCDE【29】保险监管的产生是由保险业的性质及其经营特点来决定的,这些特点包括(。A:保险的公共性B:信息不对称性C:市场失灵的存在D:投保人骗保现象严重E:保险产品的非渴求性答案:ABC【30】万能寿险的特点包括(。A:可变保费B:可变保额C:可以转换为其他保险D:将多种定价原因分别列示E:运作成果的定期汇报答案:ABD三、判断题【31】货品运送保险是以运送途中的货品为保险标的,保险人对自然灾害和意外事故导致的货品损失负责赔偿的一种保险。√【32】假如批单的内容与原协议相冲突,批单的内容优先于原协议。√【33】保险协议的要约一般是指投保人向保险人提出签订协议的申请。√【34】由于债权人债权的实既有赖于债务人依法履行义务,债务人的生存死亡关系到债权人的切身利益,因此债权人对债务人具有可保利益。√【35】履约保证保险承保的保险事故包括雇员的欺骗、偷盗、伪造、失职等行为。ⅹ【36】保险金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超过的部分无效。√【37】保险经纪人是指站在第三方的立场上,经保险当事人委托,专门从事保险保单评估、勘验、鉴定、估损和理赔款项清算业务,并据此向保险当事人收取费用的单位和个人。ⅹ【38】可保风险的一种条件是不能使绝大多数标的都遭受损失,即满足风险分散性的规定。√【39】“二元说”论者认为:财产保险与人身保险两者具有不一样的性质,前者以经济赔偿为目的,后者以给付一定保险金额为目的。√【40】在人寿保险中,假如被保险人因除外责任死亡,则保险协议终止。√【41】人身保险中,投保人、被保险人和受益人可以是一种人。√【42】保险协议不是一种附合协议,它是由投保人和保险人共同确定。ⅹ【43】最大诚信原则在《英国19海上保险法》中首先得到确定。√【44】残疾收入保险一般有免责期的规定。√【45】踌躇期条款予以保单所有人一段特定的期间——一般为投保人签收保单之日起的10天,在这一期间内保单所有人有权解除保单,并如数收回已缴纳的保费。√【46】劳合社是一种保险企业。ⅹ【47】意外伤害保险的保险责任既包括意外死亡给付,也包括意外残疾给付。√【48】纯粹风险是指只有损失机会而无获利也许的风险。√【49】明示保证是指在保险协议中记载的保证事项,它以书面形式载明于保险协议,成为保险协议条款的构成部分,需要投保人或被保险人明确作出承诺。√【50】保险可以承保人的生、老、病、死、残等多种风险,因此这一机制有助于个人生活的安定。√四、简答题【51】简述保险协议的特性。答案:附合协议;射幸协议;双务协议;有偿协议【52】简述人身保险的特点。答案:人身保险的特点:(1保险标的的特殊性.人身保险的标的是人的生命和身体,而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的。(2保险金额的定额给付性。人身保险标的特殊性使得当被保险人发生保险责任范围内的保险事故时不能像财产保险那样根据事故发生时财产损失的实际程度支付保险赔款，并以保险金额为最高限额。生命风险的相对稳定性。（3）以生命风险作为保险事件的人寿保险，其重要风险原因是死亡率。人们通过长期的实践，利用数学和记录学的技术编制出生命表，比较精确地计算出死亡率。（4）保险期限的长期性。（5）人身保险的储蓄性。【53】简述信用保险的特点。答案:信用保险具有如下几种特点：第一，实行额度管理。卖方就买方的信用向保险人投保，保险人则根据买方的信用状况或信用等级确定详细的信用额度，并据此设定责任限额。第二，设置黑名单制度。对于常常违约和进行协议欺诈等行为的买方设置黑名单制度，取消其信用额度，并对黑名单进行不停更新和保密。第三，坚持保密原则。保险人不得透露（尤其是向借贷赊销的债务人）投保信用保险的有关事实，以防止买方出现逆选择风险。第四，提取等额准备金。第五，要建立健全追偿体系。信用保险的保险事故一般是买方违约所致，保险人向被保险人（卖方）赔偿后，可获得代位追偿权。每一笔业务，都波及追偿问题。第六，信用保险是各国鼓励出口的政策工具，一般不是由商业保险企业经营，而是由政策性保险企业经营。中国出口信用保险企业就是政策性保险企业。【54】简述健康保险的特点。答案:健康保险具有如下几种特性：（1）出现频率高，保险费率高。疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎所有的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，其中相称一部分人需要治疗，由此决定了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点。于是又使得医疗费用保险费用总额不小于其他保险，保险费率自然也高出其他保险。（2）损失频率不固定，损失幅度不稳定。一种小区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标，虽然可以通过历年的统计资料做出粗略的估计，但由于它们受诸如自然灾害大面积发生、传染病地方病的起没、气候的急剧变化等原因的影响，很难预测精确，一旦出现不利状况，保险人将会发生大面积亏损。（3）保险费率误差大。保险费率计算的直接根据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用，这些数据受性别、年龄、职业等原因影响，不易精确把握，虽然已经积累了一定的记录资料，也未必掌握它的规律性。再者，医疗保险波及到许多医学上的技术问题，状况复杂，尤其是危险难以估计。这些原因决定了费率的不精确性。（4）易发生道德风险。医疗保险的道德风险来源于两个方面：一是医疗环节上的技术问题，例如被保险人患病治疗可选择的方案不是唯一的，而不一样的治疗方案的费用开支差异甚大；二是医疗及有关环节上的问题，例如医生开人情方、借机搭车开药、出假证明，被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等。由此可见，保险企业开办医疗保险所面临的道德风险的严重性远远不小于其他险种。【55】简述保险市场的特性。答案:（1）保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，自身就直接与风险有关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人汇集与分散风险的过程。风险的客观存在与发展是保险市场形成与发展的基础和前提。“无风险，无保险”。因此，保险市场一种直接经营的风险市场。（2）保险市场是非即时清洁市场。在保险市场中，由于风险的不确定性和保险协议的射幸性（即保险人履行赔付责任有赖于协议约定条件的发生），使得交易双方都不也许确切懂得交易结果，不能立即清洁。保险单的签发，看似保险交易的完毕，实则是保险保证的开始，最终的交易成果则要看双方约定的保险事故与否发生。因此，保险市场是非即时清洁市场。（3）保险市场是特殊的?期货?交易市场。由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来发生事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。而保险人与否对某一特定的对象进行赔付，却取决于保险协议约定期间内与否发生约定的风险事故，以及这种风险事故与否到达保险协议约定的赔付条件。因此，保险市场上交易的是一种特殊期货，即?劫难期货?。因此，可以说，保险市场是一种特殊的?期货?市场。【56】简述保险监管的重要内容。答案:保险监管的内容包括：（1）偿付能力监管。偿付能力作为衡量保险企业财务状况的重要原则，因而保证保险企业具有充足的偿付能力是监管机构对保险业实行监管的首要内容。6（2）企业治理构造监管。企业治理构造监管包括对股权和委托代理关系层面的企业治理监管，以及对企业内部经营风险管控层面的内部控制监管。（3）市场行为监管。市场行为监管是指保险监管机构对保险企业或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和管理。市场行为监管详细包括：组织构造、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。【57】简述财产保险的特点。答案:（1）保险标的的广泛性。财产保险以财产及其有关利益为保险标的。财产保险既承保有形的财产，也承保基于有形财产的有关利益。（2）保险标的价值的可衡量性。财产保险的标的必须是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。在财产保险中，财产或利益的实际价值是获得保险保障的最高经济限额。（3）短期性。财产保险绝大部分险种的保险期限一般是1年或1年如下。（4）赔偿性。财产保险对于保险标的的保障功能体现为经济赔偿。被保险人发生保险责任范围内的损失时，保险人通过赔偿形式，使被保险人的财产和利益恢复到损失前的状态，维持保险标的原有的商业价值，不容许被保险人从保险中获得额外利益。【58】保险协议的形式包括哪些?答案:书面形式是保险协议的基本形式。载有保险协议内容的书面文献包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。五、案例分析题【59】1999年1月5日，某汽车出租企业（如下简称出租车企业）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险企业投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人是该出租车企业，保险期限自1999年1月6日零时起至年1月5日二十四时止。协议签订后，出租车公司准期交付了保险费。1999年5月2日，出租车企业将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有。1999年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后，出租车企业向保险企业提出索赔，保险企业以保险标的转让没有告知保险企业办理变更为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。请问本案应怎样处理？答案:可保利益是保险协议得以成答案可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。立的前提。无论是财产保险协议，还是人身保险协议，都必须以可保利益的存在为前提。没有可保利益，就不能签订保险协议，虽然签订了保险协议，也是无效协议。本案中，投保人出租车企业在投保时，因其是标的物的所有人而具有保险利益，在保险事故发生时，出租车企业已经将保险标的转让给罗某，标的物就不再与其发生任何法律关系，那么，在事故发生时，因出租车企业对保险标的不具有保险利益，保险企业可以此为由拒绝承担保险责任。【60】年3月，冷某（男，当时未婚）的母亲在中国太平洋保险企业某支企业为冷某投保5份"老来福终身寿险"，投保人和被保险人均未指定受益人，保险企业工作人员在受益人栏目填写了法定两字。次年冷某与张女士结婚，年生了一男孩。年6月，冷某因意外伤害身故。经调查核算，确认属保险责任，应给付意外伤害身故保险金10万元。但在领取保险金时，冷母与张女土都主张保险金祈求权。请问保险金应支付给谁？答案:《保险法》第61条规定："人身保险的受益答案本案重要波及人身保险的受益人问题。1、人由被保险人或者投保人指定。"第64条规定："被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一没有指定受益人的；(二受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。"此案中投保人冷母以及被保险人冷某并未指定受益人，因此保险金应当作为被保险人的遗产由被保险人冷某的继承人获得。根据2、《继承法》的规定，遗产的继承次序应为：配偶、子女、父母为第一次序继承人；祖父母亲、外祖父母、兄弟姐妹为第二次序继承人。因此，此案中冷某的保险金应作为遗产处理，其第一继承人冷某的妻子、子女和父母有权领取并支配保险金。【61】某人36岁，投保死亡保险，保险金额为10,000元。保险人在处理赔案时发现其投保时的真实年龄35岁，投保时按36岁缴纳的保费，每年缴保费为320元，而投保年龄为35岁则每年应缴保费为300元，请结合年龄误报条款，谈谈保险人在赔付时应给付多少保险金。答案:并且误报导致为购置一定保额答案年龄误报条款是指假如被保险人的年龄或性别被误报、7所支付的保费数额发生错误，那么保险人将把保单的面额调整为被保险人年龄或性别陈说正确时、其实际支付的保费所可以购置的保额。当被保险人死亡之后保险人才发现年龄或性别的误报时，保险人要调整保额。假如在被保险人死亡之前保险人发现这种误报，它也许予以保单所有人支付或返还因误报所导致的保费差额的选择权，而并不对保单的面额做出调整。本案中，保险人是在保险事故发生后发现了年龄误报，因此应当调整保额。保险人在赔付时给付的保险金为：10000元×（320÷300）＝10666.67元。。【62】年12月，宏兴甘鲜果品有限责任企业与哈尔滨隆兴有限责任企业签订了一份购销协议。哈尔滨隆兴有限责任企业购置宏兴甘鲜果品有限责任企业一批柑橘，合计5000篓，价值90000元。铁路运送，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任企业通过铁路承运部门投保了货品运送综合险，保费3500元。年12月25日，保险企业出具了保险单。年1月，抵达目的地后来，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货品丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任企业向保险企业索赔。保险企业同意赔偿丢失的货品120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为导致该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货品运送综合险的保险责任范围内。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。答案:答案本案波及近因原则。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最靠近的原因。若引起保险事故发生、导致保险标的损失的近因是保险责任，则保险人承担赔偿责任，反之，则不承担赔偿责任。若持续发生的原因中，前因是保险风险，后因不是保险风险，但后因是前因的直接的必然的成果，是前因的合理延续，则前由于近因，保险人对所有损失均应负赔偿责任。本案例属于持续发生的多种原因导致标的的损失。前因是盗窃，后因是冰冻。根据货品运送保险协议，盗窃是保险责任，因此保险企业应当对冻坏变质的橘子的损失负责赔偿。【63】李梅在年3月投保一份保额为10万元的定期寿险保单，她是投保人兼被保险人。每年的3月21日应当缴纳续期保费，每年应缴纳的续期保费为3500元。保单中包括一个期限为31天的宽限期条款。李梅于年4月10日死亡，尚未缴纳续期保费。请问：保险人与否会支付保险金，假如支付，会支付多少？答案:宽限期是指一种容许缴纳续期保费而不受处答案本案波及人寿保险协议中的宽限期条款。罚的规定期间。宽限期限条款是指对于分期缴费的寿险协议，当投保人未准时缴纳第二期以及后来各期的保险费时，在宽限期内保险协议仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。宽限期限一般为30天或60天。人寿保险协议列入宽限期限条款后，假如投保人停缴保险费，保险协议不是自应缴保险费之日起失效，而是自宽限期结束的次日起失效。本案中，由于李梅在宽限期内死亡，因此保险人必须向保单指定的受益人支付保险金，但要扣除应缴未缴的保费及其利息。保险人实际支付的保险金为100000-3500=96500元。【64】年9月某电视机厂与甲保险企业签订了一份企业财产保险协议，协议规定，保险企业负责该厂火灾保险，电视机厂缴纳保费。年11月，电视机厂与某建筑企业签订了维修厂房施工协议。在施工过程中，建筑企业工人违反安全操作规程导致火灾。电视机厂遭受直接经济损失150万元。事后，电视机厂规定建筑企业赔偿，建筑企业以资金局限性为由只赔偿了50万元。于是电视机厂向保险企业索赔。甲保险企业调查核算后赔偿了电视机厂100万元。赔付后，甲保险企业向建筑企业提出追偿规定。建筑企业一再借故拒绝。遂甲保险企业提起诉讼。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。答案:答案本案波及代位追偿。代位追偿是指当保险标的因遭受保险责任事故而导致损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的程度内对应获得向对此损失负有责任的第三者祈求赔偿的权利。《保险法》第45条规定："因第三者对保险标的的损害而导致保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者祈求赔偿的权利。"本案中电视机厂的损失是由于建筑企业导致的，由此可以获得向建筑企业祈求损害赔偿的权利。同步，电视机厂已向保险企业投保财产保险，并发生了火灾事故，因此也有向保险企业祈求赔偿的权利。保险企业在赔偿了电8视机厂100万赔款后来，依法可以获得代位求偿权。不过保险人行使代位追偿权从第三者责任方所得的金额不得超过对被保险人的赔偿金额，最多只能是100万。六、综合题【65】20世纪80年代以来，艺术品的价格疯涨。例如，一幅温森特·梵高的画售价超过8000万美元。杰出的艺术品具有如此高的价值，怎样防止损失就非常值得关注。各国艺术博物馆大多都采用种种措施来防止损失的发生，例如安装烟雾报警器;在馆内每个展厅或每两个展厅均有训练有素的警卫;建筑物内有精确的潮湿度、温度和光线控制;某些博物馆甚至为每幅画安装了电子监控设备，假如画稍有移动，立即就有信号传给馆内工作人员。然而损失仍然会发生。1991年武装歹徒闯入阿姆斯特丹的梵高艺术馆，偷走了20幅画，好在当