【大学生校园贷现状及法律风险5700字（论文）】

大学生校园贷现状及法律风险防范机制研究目录TOC\o"1-2"\h\u276421引言 1228391.1研究背景 153151.2研究意义 280011.3研究综述 2132051.4研究方法 3229452相关概念基础 37852.1校园贷的概念 397182.2校园贷的种类 3189042.3校园贷的特点 3148313大学生校园贷的发展现状及法律风险 446493.1大学生校园贷的发展现状 474063.2大学生校园贷的法律风险 4234084大学生校园贷法律风险防范机制的建设 5306914.1对借贷平台的规制 5320794.2构建信息保护体系 5298684.3构建维权服务平台 6286464.4完善社会征信体系 612731总结 62915参考文献 6摘要：由于市场经济和互联网的迅速发展，我国互联网金融发展较快。其中，校园贷在“互联网+”和惠普金融的背景下出现，以其低门槛、快捷的特点在国内大学生群体中掀起了热潮，成为在校大学生满足其消费需求的重要方式。然而，非法校园贷虚假宣传、高利率等问题致使校园贷乱象丛生，严重影响大学生的身心健康，扰乱高校教学秩序。所以，需对校园贷进行法律规制，促使其向良好的方向发展，保障互联网金融健康有序运行。本文结合校园贷及其相关概念分析校园贷的法律风险，着重对我国校园贷的法律规制提出相应的建议。坚决遏制非法借贷行为，使校园贷发挥其活跃金融市场、满足在校大学生合理消费需求的积极作用。关键词：大学生校园贷；法律风险；防范机制1引言1.1研究背景2019年5月，深圳市南山区人民法院以诈骗罪、寻衅滋事罪对被告人彭某佳、杨某鑫等8人提起公诉。被告人张某、彭某分别是“分期乐”和“永旺分期”校园借贷平台的业务员，开展专门针对大学生群体的无抵押高息短期贷款业务，在开展业务过程中接触到一些有贷款需求的在校大学生，通过收集个人资料、家庭信息等，掌握了一批有深圳户口、家庭条件优越、有超额提前消费习惯、自控能力差等为特点的在校大学生资源，从中谋取非法利益。2017年6月银监会《关于进一步加强“校园贷”规范管理工作的通知》中可以发现政府已经停止了新的校园贷业务的开展，旧的校园贷进入了整改期。然而，现实身边仍然能看到不少校园贷的新闻，且变得更加隐蔽，这也说明仅靠监管部门的禁令难以禁止不良校园贷的继续。因此，亟需对校园贷进行法律规制，及时治理不良校园贷，保障校园贷的平稳健康发展。1.2研究意义随着市场经济和互联网的发展，不良校园贷严重危害高校大学生的身心健康。所以，及时关注高校大学生网络借贷现象，引导大学生树立正确的消费观念，对维护高校的和谐稳定具有重要意义。通过对校园贷的现状、原因以及目前的监管现状的分析，为进一步强化对校园贷的法律规制，增强部门监管提供理论依据，从而进一步丰富相关领域的理论研究。校园贷存在诸多法律风险，亟待重视和防范，但目前对校园贷的规制大多是引导大学生注意保护个人信息，加强金融知识教育以及提高在校大学生的法律观念等内容，针对建立不良校园网络借贷的沟通处理机制并没有建立或完善。因此，现在亟需对校园贷进行法律规制，尽快划清校园贷业务范围和边界，对校园贷风险防控具有现实意义。1.3研究综述1.3.1国内研究综述朱宁（2017）称校园贷从贷款金额而言本质为小额贷款，从贷款目的而言本质为消费贷款，应将校园贷与普通网络借贷相区别，注意其发展过程产生的一些问题并根据监管条款进行监管[1]。吴清烈（2017）指出校园贷的独特优势，校园贷除了满足大学生的紧急消费需求，还可以提升大学生的合同意识，帮助大学生识别金融风险，发展校园贷，整体而言利大于弊[2]。孙学用、孙一函（2017）认为，在网络借贷中，借款人违约成本较低，因此借款人易违约，网络借贷平台承担借款人违约风险。除此之外，网络借贷平台可能因工作人员操作问题及平台技术原因，导致用户个人信息泄露，从而涉嫌违法犯罪[3]。1.3.2国外研究综述MartinaE.Greiner和HuiWang（2009）认为，P2P平台依赖线上交易，其在借贷交易中所扮演的角色是中介平台，P2P网贷相比于传统借贷的最大优势在于其程序简单方便，借贷交易成功率较高[4]。HarrisTerriC（2010）提出，政府应该制定有关大学生贷款的规范性文件，主要侧重于对法律风险的防控，即对违约学生进行严厉制裁﹐比如吊销或撤回违约学生的毕业证等[5]。LinM.F.等（2013）提出，其通过研究P2P网贷中借贷双方的社交基础，发现借贷双方的人际信任与社交基础毫无关系，借贷双方人际信任的好坏取决于双方信息披露程度，借贷关系中的法律主体披露的信息越完整越真实，那么借贷平台的法律风险就随之变低[6]。由此可见，严格审核借贷人的个人资本信息能高效率缓解网贷过程中的信息不对称问题。1.4研究方法1.4.1文献研究法我国对校园贷的理论研究未形成完整体系，对于校园贷的专著发表数量有限。相比于校园贷，我国对网络借贷的研究更为全面、深入。笔者查阅大量有关校园贷的规范性文件、期刊、网站等资源时，还翻阅了对应网络借贷的相关文献，为本文写作提供相关借鉴依据。1.4.2规范分析法本文将目前我国有关校园贷的规范性文件进行全面梳理，分析规范性文件对校园贷规定的先进处与不足处，全面把握我国对校园贷的规范现状，以此针对性的对校园贷法律风险提出控制措施建议。2相关概念基础2.1校园贷的概念校园贷是互联网金融的产物，具有互联网和金融的特性，实质是P2P网络借贷的一种。校园贷是高校学生和小额借贷企业或个人之间依托互联网实现的直接借贷，由借款人、投资人和借贷平台三方组成，借款人不必直接接触投资人便可通过借贷平台取得借款，门槛低、审核快，无需审核借款人资质、提供担保等，方式极为便利、高效，深受当代大学生追捧。2.2校园贷的种类2.2.1传统电商平台的信贷服务电商平台向商家或消费者收取较低的费用，一般只提供购物付款业务，不支持提现、转账等其他业务。2.2.2分期购物平台的分期付款平台自身并不是电商，而是介于电商和投资者的中介机构，并对双方收取一定的服务费、管理费等，年利率相对较高，可能存在高利贷风险。2.2.3P2P平台的贷款平台大力宣传其利率低、无首付，但实际借贷中收取的手续费种类多而复杂，实际利率很高。并且，多数人实际收到的贷款比借款时约定的少。2.3校园贷的特点2.3.1借贷门槛低一方面，借贷平台门槛低。另一方面，借款人贷款门槛低。在校大学生借贷只需在借贷平台注册，填写基本信息，不需要必要的审查程序就可以取得贷款，借贷门槛低、贷款迅速。2.3.2信息披露不充分校园借贷中，由于信息不对称，处于掌握信息劣势的借款人无法充分了解借贷平台的信息、平台资质，平台信息都是经过筛选的，都是平台想要呈现给借款人的信息。2.3.3催款方式不合理对于逾期还款的在校大学生，借贷平台会将高校学生提供的身份、家庭、学校信息交给专业的催收团队进行催款。有的催款团队使用暴力催款方式，威胁恐吓、“裸条”催款等方式违反了相关法律的要求，催还欠款的方式极其不合理。3大学生校园贷的发展现状及法律风险3.1大学生校园贷的发展现状2016年以来，国务院、银监会、教育部等发布一系列文件，管控校园贷的借贷风险，甚至要求网络借贷机构一律暂停针对高校学生的网络借贷业务，整顿非法校园贷乱象。对实施暴力催收这样严重违法违规行为的，移交司法机关、公安部门依法追究刑事责任。监管措施实施后在一定程度上遏制了部分非法校园贷业务，一部分互联网金融机构退出校园贷业务，借贷平台退出或转型，提供其他中介服务。2019年以来，互联网金融整治领导小组和网络借贷整治小组开展网络借贷机构分类处置工作，坚持以市场风险出清为目标，继续深入整治。对于不符合金融信息中介机构的网络借贷平台，应劝其尽早退出。网络借贷监管部门联合发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，根据共性将网络借贷机构分为已出风险机构、未出风险机构以及规模大、风险高机构，加大网络借贷整治工作力度[7]。3.2大学生校园贷的法律风险3.2.1暴力逼债风险当高校学生逾期还款时，平台会向借款人及其家人、学校等以发送短信、电话、发送律师函等方式催收借款，更有甚者会电话恐吓、派人跟踪借款人、限制借款人人身自由等暴力方式催债；在公众场合粘贴借款人欠款的大字报，侵犯大学生名誉权；要求女大学生以裸照作为抵押，一旦逾期无法还款便将其裸照发给其家人朋友甚至直接公布在网络上。因此，非法校园贷的催款方式基本都是以公开借款人的个人隐私信息或照片来实现收回贷款的目的。正是这些暴力逼债方式具有极大杀伤力和严重危害，才会有高校学生不堪裸贷催收方式而自杀的案例[8]。3.2.2欺骗引诱风险不良校园贷以“零首付”、“无利息”、“分分钟到账”等噱头吸引缺乏风险意识的大学生，满足其强烈却与自身财务状况不符的消费欲望。然而，非法借贷平台以各种名目收取高额隐性费用，变相收取利息，实际借贷年利率远超国家法定利率。而且，实际借款到账金额与约定借款金额不一致，但却要按约定金额偿还本金及利息。甚至有些借贷平台在放贷时可能会故意回避某些关键信息或故意诱导和刻意隐瞒风险，进而让借款人逾期，从而赚取违约金。在校大学生对校园借贷的认知不足、无法辨别风险，忽略贷款合同中有问题的条款，导致陷入非法校园贷危机。非法校园贷大力宣传其低门槛、零首付等好处，却对其利率高、服务费高等避而不谈，致使缺乏金融和法律知识的高校学生很容易落入非法校园贷高额的利息陷阱中。3.2.3个人信息安全风险高校学生在借贷过程中毫无保留的提供自己的证件信息、家庭信息等，丝毫没有意识到自身信息泄露问题，有的信息甚至被借贷平台打包转售。还有学生用他人的信息进行注册贷款，致使其他同学个人信息被冒用、盗用，间接成为校园贷借贷人，陷入非法校园贷旋涡中。申请校园贷过程中借款人提供的个人信息处于极易获取的状态，信息泄露风险高，无法保证自身信息安全。3.2.4平台非法经营风险不少校园贷一旦逾期就会要求借款人赔付高额的滞纳金、违约金等，还有各种服务费用，实际到手贷款金额与约定不符等问题。非法校园贷中，利息超出借贷本金甚至是本金的好多倍情况屡见不鲜。巨额利息压得贷款学生喘不过气，让学生负担了沉重的债务。实际上，非法校园贷的利息收款方式违反了《合同法》的相关规定，即本金和利息是独立的个体，不能直接在本金内抽取。所以，非法校园贷的收款方式违反了国家法律规定，有权追究其法律责任[9]。4大学生校园贷法律风险防范机制的建设4.1对借贷平台的规制低标准的市场准入条件给不少非法借贷平台可乘之机，所以明确市场准入条件势在必行，必须在源头上就控制好风险，使其合法运行、发展。首先，校园网贷的借贷平台应具有一定规模、运营资本充足，能够抵御风险，应对危机。其次，借贷平台需有一定资质，能够提供专业的服务，平台工作人员要明确借贷流程和风险，让高校学生充分了解借贷风险，引导大学生理性借贷。在解决自身经济问题的同时不会损害自己的合法权益。最后，借贷平台必须有规范的借贷流程、运作模式。规范催收方式，严格禁止暴力催债手段。同时，作为信息中介机构的借贷的网络借贷平台，对投资人的资金应根据投资人的要求借给借款人，不得擅自动用，并向借款人发布投资信息[10]。4.2构建信息保护体系借款人在申请校园贷过程中提供的个人身份、家庭以及学校信息，非常容易被其他互联网金融机构获取。当其他校园贷平台得到借款人需要借贷的信号后，便会不断引诱在校大学借校园贷。导致原本不再需要申请校园贷的大学生，无法抑制自己的超额消费需求。借款人的信息被滥用的一个重要原因是无法知晓借贷平台如何处理借款人提供的个人信息，是否将其转售出去。若实现借贷平台的信息收集和处理方式全过程透明，让借款人实时了解并监督自己信息的处理方式及进度，敦促借贷平台依法定程序处理借款人信息。这样能有效规制信息泄露行为，逐渐减少个人信息被滥用的事例，因身份信息被冒用、盗用而间接成为校园贷借贷人的案例也会减少。4.3构建维权服务平台校园贷的运行过程中，借款人与出借方之间纠纷的不合理解决，进而矛盾升级，甚至酿成惨祸。所以，应构建维权服务平台，完善大学生纠纷处理机制，有效解决借贷过程中的纠纷，维护相关者的合法权益。当前，校园贷纠纷只能依靠《消费者权益保护法》解决，但该法针对的是传统消费市场，对于校园贷这样的互联网产物针对性不强，无法充分解决争议，对此，应针对校园贷的特性构建专门的维权服务平台，保证信息安全，维护借贷者的隐私安全，维护双方的合法权益。校园贷的纠纷处理方式有多种，如在线调解、仲裁和诉讼等。4.4完善社会征信体系征信即征信机构对信用数据进行采集和加工，针对用户需求提供数字化征信产品的经营性活动。但校园网贷作为新兴互联网金融的产物，国家没有针对高校学生建立征信体系，对高校学生群体的个人征信没有明晰的主体进行复核，校园网贷的社会征信体系缺位。着力完善征信体系建设，建立统一的信用体系。严格监管校园借贷平台及高校学生的借贷行为，落实监管措施，加强风险管控[11]。建议政府采取措施，实现校园借贷平台与央行征信体系对接，促使征信信息的互联共通，进而提高借贷平台的安全性，提升借贷方式的规范性。同时，网贷平台在借贷过程中也收集了大量信息，既能对评价个人风险状况和信用情况起参考作用，也能对现行征信体系进行一定补充。对校园借贷平台进行分层准入，加强监管，严厉打击非法泄露客户信息行为，坚决惩处泄露信息者。总结校园贷款作为网络金融产业的重要组成部分，在解决大学生资金问题和贷款困难方面有着至关重要的作用。与此同时，我国校园贷款也暴露出越来越多的问题，为了防范其风险问题，本文结合现实，通过对国外与国内学者理论研究的基础上提出了相应的规范性建议。以完善的法律法规与规范制度推进校园贷的发展，相信在监管机制与风险防范不断完善的情况下，我国校园贷款行业会安全有序的发展。笔者根据目前校园贷款存在的风险提出相应的建议，希望这些建议对校园贷之后的发展有一定的借鉴作用。参考文献[1]中国新闻网：《清华大学教授朱宁：校园贷的本质是消费贷和小贷》，2017年4月28日，[2]中国网：《东南大学教授吴清烈﹔校园贷迎来政策清风，不合规平台正在出清》，2017年4月28日，/2017-04/28/content_9459055.htm，最后访问日期：2020年1月23日.[3]孙学用、孙一函：《网络借贷平台的法律分析与风险规制—以“校园贷”乱象为视角》，载《人民司