p2p网络贷款研究报告

P2P网络借贷平台研究报告目录1.网贷简介

2.发展趋势

3.盈利模式

4.市场分析及初步营销方略

5.网贷风险及防控1：网贷简介一：P2P网络借贷的概念P2P（Peer-to-Peer）网络贷款，又名点对点信贷，或称个体对个体信贷。而P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一种相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且乐意基于一定条件出借的人群。网络贷款中介协助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以协助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也协助借款人在充足比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同步，收取一定的服务费作为中介平台的回报。网络贷款平台意在为顾客搭建一种公平交易的平台，在借贷双方之间，网站重要起到一种见证人的作用。二：网贷的重要对象和特点P2P贷款的重要对象是短期、小额借贷者，本质上属于民间借贷，其价值重要体目前满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金运用率等方面。通过该平台，顾客可以获得信用评级、公布借款祈求满足个人的资金需要，也可以把闲余资金借给信用良好且有资金需求的个人，获得良好的资金回报。P2P网络借贷的重要特点包括：（1）直接透明：出借人与借款人直接签订个人间的借贷协议，一对一地互相理解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度；（2）信用甄别：出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也也许更优惠；（3）风险分散：出借人将资金分散给多种借款人对象，同步提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散；（4）以便快捷：所有手续均在网络上完毕，如充值、投标、提现、客户服务等；平台完毕了风险控制环节，投资人只需做标的选择和资金配置即可；

（5）投资门槛低：相对于银行理财需要的最低资金，P2P网贷投资的门槛非常低，50~100元即可参与；

（6）收益率稳定：相对于股票投资的剧烈波动，P2P网贷投资的收益率比较平稳，投资方式合理的话年化收益率在15%左右；

（7）收益率较高：相较银行理财产品或者信托产品而言，网贷平台具有更高的收益率，年化可达15%左右，甚至高达24%以上三：国内P2P借贷基本模式壹：拍拍贷模式：无抵押无担保模式。拍拍贷成立于的上海，是国内较为经典的P2P在线信贷平台，可以作为国内某些P2P网站的经典样本。拍拍贷重要采用竞标方式来实目前线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。其操作流程是，借款人公布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多种出借人出借很小的资金给一种借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完毕投标笔数的显示。假如资金筹措期内，投标资金总额到达借款人的需求，则他本次的借款宣布成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。其风险控制的两个特点是：（一）规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。（二）是信用审核引入社会化原因。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增长个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。因此，拍拍贷认为网络小区、顾客网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和顾客个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8万名注册顾客，单3月的放贷金额就靠近合计总额的五分之一。虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的状况，拍拍贷只退还出借人手续费，因此资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。拍拍贷对借款人只有信用规定而无抵押，对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一种见证人和交易平台存在。因此，实际上这种形式对出借人来说风险是比较大的。不过拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。由于是以竞标形式到达交易，交易双方自由交易。因此，拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式，虽然多了VIP会员保障金制度，但其高风险和拍拍贷是类似的。贰：宜信模式：无抵押有担保模式宜信P2P企业成立于的北京。不一样于拍拍贷，宜信采用的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的协议给出借人，等到款项到第三方账户，协议正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的协议，不过宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定与否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态地理解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一种借款人。三年来，宜信迅速崛起，目前已经在北京以及15个都市设置了网点，吸纳了几千名投资人的上亿资金，成为全国性P2P借贷连锁中介机构。宜信模式重要有两个特点：（一）保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有协议，而只有与宜信第三方的债权转让协议。这样，出借人就会有极大的风险。因此，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的协议中承诺，一旦出现借款不还的状况，宜信从企业提取的保险金里出钱，包赔出借人所有本金和利息。这是对出借人的最大化担保。（二）风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采用的分散贷款和每月还款制度，比较大程度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都规定面见。因此，宜信在15个都市设点，其目的之一就是以便面见。面见由本人亲自出示多种证原件并当面问询使用用途等状况，很好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%如下。宜信属于复合中介型P2P。因此宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。叁：红岭创投模式：单纯中介VIP会员保障型P2P红岭创投成立于年初，从属于深圳市红岭创投电子商务企业。该网络借贷平台的最大特点是假如借款人到期还款出现困难，逾期后由红岭创投或担保人垫付还款。1.借贷双方的交易规则对借款人而言，必须通过实名认证后申请成为VIP会员，并且必须具有合法用途才能公布“借款标”，VIP会员费按180元/年收取，借款成功后来扣除。根据收入状况和还款能力的不一样，借款人可获得信用额度从2万元到100万元不等。此外，红岭创投还对借款人收取管理费用，即每月按借款本金收取0.5%管理费，在借款金额中直接扣除。对放款人而言，放款人可自愿申请VIP会员资格，VIP会员费按180元/年收取，成为VIP会员后，逾期“借款标”享有本金全额垫付，快借标由网站垫付本息，担保标由担保人垫付本息；非VIP会员投标后的逾期垫付为VIP会员原则的50%。放款人成功投标后，所获利息的10%划归红岭创投网站。2.三种不一样的“借款标”及逾期垫付状况一是信用借款标，即根据借款人的信用状况，红岭创投授予其一定信用额度，如借款人到期还款出现困难，逾期30天后由红岭创投垫付本金还款，债权转为红岭创投所有。二是担保借款标，即网站担保人和借款人协商并签订抵押担保协议。如借款人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转为担保人所有。三是迅速借款标，即红岭创投网站通过严格核查借款人资产负债，根据借款人的信用状况，签订抵押担保手续。如借款人到期还款出现困难，借款到期日当日由红岭创投垫付本金和利息还款，债权转让为红岭创投所有。肆：齐放模式：助学平台模式齐放P2P有更多的公益的色彩，但也有可观的利润。齐放网面对经济分层现象严重的大学生，将自己的目的群体锁定在能交学费但需要参与大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的协助下已经可以前进大学的门槛，但却没有钱购置电脑、参与更多的教育培训等等，而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式，为贷款拓宽了渠道。齐放的风险控制有如下三个特点：（一）分散贷款。这与其他P2P企业是相似的。（二）严格审核。齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在公布求援信息前，需要通过五项有关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后，学生身份才可以确定。（三）风险共担。齐放借款对象重要来自与齐放合作的高校，如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等，学校与齐放共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象，提供受贷学生的真实有效评估，又轻易让学生通过齐放找到贷款，还能规避出借人的风险。当借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。齐放的利润有三个来源：（一）服务费，大概2%左右。（二）网络广告收入。（三）培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。齐放通过与培训机构或企业合作，在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同步，也从培训机构的学费收入中提成。齐放网目前还与东方原则人纔服务企业、杭州新志向教育征询企业等国内多家优秀培训机构开展合作，为大学生提供就业发展计划，将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合，不仅让大学生可以借到钱完毕学业，还要协助他们实现后来的就业，实现财务独立，这也在一定程度上减少了借款偿还的风险。齐放年终启动，6个月就已经处理了2500项借款，平均每笔借款数目是400美元，还款期限1到2年，齐放提供应贷款人的年利率为5%～15%，根据借款人公认的信用指数进行变动。距企业创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。齐放的运行模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的，其利润来源并不是靠单一收取服务费，这在P2P企业中式比较尤其的一点，也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又由于其借款人的单一学生身份使齐放具有公益性质。四：运作优势我企业具有着充实的线下操作力量，具有丰富的线下小贷操作经验，针对以上所述，我们可以结合现行良好的平台的案例，复制其成熟的模式，运用我们自身的优势，通过网络建立一种安全、高效、快捷的网络借贷平台，探索出一条更适合借贷网站发展的道路，到达在最短时间内稳步盈利的目的，以便我们有更好的发展。2.发展趋势P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。首先出借人实现了资产的收益增值，另首先借款人则可以用这种以便快捷地方式满足自己的资金需求。国内的P2P平台正处在初步发展阶段，但如今并无明确的立法，国内小额信贷重要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参照的合法性根据，重要是“全国互联网贷款纠纷”第一案（注1）,成果阿里小贷胜出”。伴随网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐渐加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。伴随中国的金融管制逐渐放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的老式银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。长时段来看，互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。目前的鱼龙杂混、良莠不齐的状况一定不会长期持续下去。P2P健康发展的前提也许是要经历某些风雨，淘汰一批经营不善的网贷企业，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。通过洗牌之后，某些巨型的、有实力的网贷企业或许将吞并某些中小型网贷企业，并且专注做平台的P2P企业将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一种巨大的互联网金融产业集群。以近年互联网金融的发展趋势推测，假如政策法律环境没有明显恶化，估计再过个三到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P企业，也许通过连锁加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做深入的区域扩张和功能优化。P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识。目前已初步形成三种发展途径：第一种是通过民间借贷服务中心予以规范。例如，温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心，以企业的方式引导P2P平台入驻，规定将有关交易数据登记立案，对P2P的业务进行监管，这是一种较规范的方式。第二种是通过信息服务行业协会进行规范，这种模式在上海已开始尝试。怎样给P2P平台定性，一直是行业颇具争议性的话题，在目前法律环境下不能将P2P平台定性为金融机构，由于中国对金融机构有着严格的审批制度和准入规定，因此把P2P平台定性为信息服务机构较精确，通过行业协会探索自律规范也是可行的处理措施。第三种是成立P2P行业的自律联盟。我们国家要成立一种行业协会需要先找到主管部门，然后才能去民政部门审批。目前的问题是P2P没有主管部门，通过审批非常困难。目前某些P2P有关的组织是没有官方背景的民间组织，没有很强的规范作用，更需要靠企业自律。以来P2P网贷平台几乎每天有一家注册上线，行业发展越快，就越需要规范和透明。不管通过哪种途径，相信假如P2P网贷行业成为一种规范的服务行业时，中国小微金融的春天就真正到来，互联网金融创新的巨大能量就会释放出来。P2P信用贷款服务平台对应的是两端的需求，一端为有小额资金需求的高成长型人群(指现阶段尚属于中低收入群体，但正通过个人努力和社会帮扶，尤其是小额信用资金的协助，在短时间内实现个人高速成长的一类代表社会进步、中产阶级崛起的人群)或企业；另一端为但愿通过将手中闲置资金出借，实现投资理财收益的都市出借人。凭借平台的优势，结实投资通过专业的信用审核和风险控制，将两端的需求实现对接，使两端客户之间的信贷交易行为愈加安全、高效、专业、规范。3.盈利模式拍拍贷、宜信、红岭创投模式：主营业务收入：

1、VIP会员费：

2、提现手续费：提现金额的千分之二手续费。辅助业务收入：

1、项目考察费：

2、项目分析师分析费：按照每个项目征询分析收取分析费。

3、项目分析师保障费：用项目分析师专业的投资项目见解以及保值推荐收取服务费。

4、增值服务：给借入，借出客户提供在线记账软件、在线项目投资管理等账户代管费用。借款管理费：常规每月按借款本金的0.5%收取。

逾期欠款利息：常规逾期欠款每天加收本金千分之八的罚息。

利息提成：常规按投资者所赚取利息的10%管理费。一般的P2P网贷的一般盈利模式就为以上的几种方式。下面是黔东南地区首家P2P网贷企业苗岭信投的资费原则：一、注册会员充值服务收费准则1、借入者（借款者）/借出者（投资者），线上充值：国付宝账户充值收0.35%收取手续费（此费由国付宝收取，苗岭信投不收费）。线下充值不罢手续费。2、充值金额不受限制，线上充值即时到帐，线下充值人工处理一般2小时内到帐。3、为防止信用卡套现，每笔充值款在充值后20天内没有进行投标而申请提现的加收3.5‰的手续费。

二、顾客提现收费准则

1、苗岭信投提现支持工商银行，建设银行，中国银行，农业银行，邮政储蓄银行、贵州信合、贵州银行等苗岭信投网站定期公布的商业银行。顾客采用网银转账支付时，自行承担各商业银行规定的转账手续费。苗岭信投不收费。2、苗岭信投提现支持网站定期公布的三方支付平台。顾客采用三方支付平台提现时，自行承担各三方支付平台规定的手续费。国付宝每笔提现限额为5万元，每笔手续费2元，每天个人提现限额为200万元。苗岭信投不收费。

3、特快提现收取1%的手续费，迅速提现时间为周一至周五，即时到帐，请与客服联络。

三、VIP会员收费准则VIP会员费为180元/年，会员资格审核通过后按年一次性收取。12月31日前成功审核的VIP会员按每年120元/收取。

四、借入者（借款者）收费准则

1、账户管理费：借款账户管理费为当次借款总金额的2%。借款顾客借款成功时在借款金额中一次性直接扣除。

2、借款管理费：借款管理费为当次借款金额的0.8%/月。借款顾客借款成功时在借款金额中一次性直接扣除。3、担保手续费：担保手续费为当次借款应付利息总额的10%。借款顾客借款成功时在借款金额中一次性扣除。此费仅在担保标中收取。4、提前还款罚息：借款顾客在借款期限超过二分之一后可以申请提前还款，在结算完当期应付利息后，一次性支付本次借款本金总额的1%作为提前还款罚息，本罚息由所有借出人按投标借出比例分享，苗岭信投不收取。

五、借出者（投资者）收费准则

1、VIP客户借款利息管理费为当期出借款应收利息的4.5%。2、非VIP客户借款利息管理费为当期出借款应收利息的9.0%。

六、借入者（借款者）借款逾期催收费准则1、违约金：如借款人不能按约还款、不接电话或者逃避债务，属于违约行为，将受到违约惩罚，除须还清逾期欠款应付本息外，从违约当日起每天加收逾期未付本息金额8‰的违约金。2、上门催收费：凯里市区上门催收费用原则为：200元/天/人（每次催收组团不超过3人），凯里市区以外上门催收费用原则为：400元/天/人（每次催收组团不超过4人），上门催收欠款而产生的交通、食宿等费用由借入者支付。3、收款方式：逾期欠款本息、罚息、电话催收费用必须直接转帐到苗岭信投帐户，上门催收费、催收交通、食宿费用可由催收人员收取现金。

七、现场认证收费准则

已成功在苗岭信投注册并通过认证的借款人可以申请进行现场认证，现场认证费用为凯里市区内１００元/次，凯里市区以外为２００元/次，认证人员交通费、食宿费用用由客户承担。如需专业评估、律师聘任等费用，按照实际产生金额收取。注：借款无论与否成功，已经收取的现场认证费不予退还。4.市场分析及初步营销方略市场分析金融从业人士表达，我国同意设置小额贷款企业的初衷是为“三农”和县域中小企业服务。不过伴随市场环境的变化，小额贷款企业的放贷对象也发生了变化，个体经营户、中小企业主以及一般居民都成为小额贷款企业的客户。按照有关规定，小额贷款企业放款的利率最高不能超过同期央行基准利率的4倍。尽管这一利率水平远远高于银行利率，但与动辄年息30%甚至50%的民间借贷成本相比，小额贷款企业无疑具有很大吸引力。在P2P网络贷款平台方面，以温州贷、人人贷、拍拍贷为代表的P2P贷款平台，虽然才开始真正兴起，但发展迅速。安信证券在12月的一份汇报中表达，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，而去年整个P2P行业的成交量超过200亿元。无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已粗具规模。1月份，P2P成交量较上月有较大的突破。11月1日，负责研发和运行中国P2P网贷指数的“第一网贷”，已对中国P2P网贷指数样本平台进行了第三次调整。目前纳入中国P2P网贷指数记录的有280家P2P网贷平台。这280家P2P网贷平台，10月份借贷成交额为98.62亿元。此外，未纳入指数，只作为观测记录的60家P2P网贷平台，其10月份借贷成交额约1.5亿元。两者合计，10月份全国P2P网贷成交额突破100亿元。据“第一网贷”提供的资料，从5月份到10月份的六个月期间，上述280家平台借贷总交易额为474.31亿元，每月平均79.05亿元。其中5月份的交易额为55亿元，6月份的交易额为62亿元，7月份的交易额为79亿元，8月份的交易额为86亿元，9月份的交易额为94亿元，10月份的交易额为99亿元。6、7、8、9、10月份环比增长率分别为：13%、27%、9%、9%、5%。从数据上看，虽仍在高速发展，但增速明显放缓。各平台网贷交易额相差很大。以10月份为例，交易额超过1亿元的有23家，其中2亿元以上的7家，1亿至2亿元的16家，1000万如下的的104家。P2P行业在发展的如火如荼之际，也由于我国征信体系不健全、行业准入门槛低、缺失监管，加之P2P网贷平台欠缺运行经验，使得这个新兴的行业在迅速扩张的同步，负面新闻也如影随形。同步，由于P2P网络借贷运用互联网技术打破了时间和空间的限制，在风险控制上也增长了一定的难度。近期，频频爆发的P2P平台倒闭、卷款跑路的风险提醒，P2P行业要想获得健康发展不能完全依赖市场竞争，还需要企业自律、政府之手加以规范。在规范行业发展、有效防备风险方面，坚持只做平台的有利网倡导并呼吁P2P平台应当加强企业自律，诚信经营，杜绝道德风险和法律风险。同步，有利网CEO刘雁南还表达，P2P作为一种波及大众利益的准金融业务，需要监管的介入、企业的自律才能规范行业健康发展并保护消费者。P2P如能发展好就会成为老式金融的有益补充，发展不好就轻易滋生负面新闻。为增进包括P2P在内的整个互联网金融行业健康发展，12月3日，由银行、证券、第三方支付及P2P等75家机构联合发起的中国支付清算协会互联网金融专业委员会在北京成立，为互联网金融行业提供了一种自律可行性的平台，并增进互联网金融行业深入发展。P2P网贷进入金融主流，是市场趋势的必然，也是推行普惠金融的需要。对P2P行业的规范，但愿主管部门在为行业制定完整监管体系的同步，可以兼顾到包容性和灵活性。相信P2P行业在“有度”的规范下，充足发挥优势助力普惠金融，并成为我国未来金融行业里的一道令人过目不忘的风景。初步营销方略以拍拍贷为案列（一）引入个人征信健全网站审核制度我国目前的征信体系是政府主导模式下的公共征信体系，年，中国人民银行在银行信贷登记征询系统上建立起个人信用信息基础数据库，由中国人民银行征信管理局监控管理。拍拍贷在审核顾客额度环节引入考核顾客的个人央行征信，但凡高于“4W”的额度，申请贷款者必须提交个人征信记录汇报拍照，以便核算该顾客在他处贷款的状况及与否按期还款的个人信用状况。如淘宝商家顾客，在额度提高页面除了额度申请表中会附加在其他贷款状况的填写项目，提交个人央行征信外，还需提交其在淘宝内部订单贷款及信用贷款的页面截图，和淘宝店铺违规扣分页面的截图。并在网站为每位借款者设置个人信用体系，在网站上面的各项认证，各项资料上传及与否按期还款等，都会影响其在网站的信用等级，这也是网站审核人员评估顾客信用状况的有效根据。此外，网站也可以采用举报机制，通过网络这个圈子，对于顾客存在隐瞒个人信息，隐瞒负债等行为由其他网友进行举报，使得借款愈加透明性和个人信用的完善性。拍拍贷目前的风险控制和信用审核体系见图1。图1拍拍贷的风险控制和信用审核体系拍拍贷设置了严格的审核团体，每笔借款都是通过工作人员审核同意后方可提现。网站有一系列的认证，如身份认证，手机认证，视频认证，户口认证，学历认证等，并且规定贷款者提供清晰拍照上传的资料照片，如身份证，户口页，亲属合照，银行流水，房产证，驾照等。并对满标终审顾客设定了必须资料，一旦必须做的认证及必须上传的资料未执行，那么就会导致流标。审核必须抱有极强的风险意识，对每个列表都严格按规定进行审核。在曝光逾期顾客黑名单，陆续曝光其资料，对他们产生网络舆论压力，同步拍拍贷也再不停加强催收团体，制定多种有助于催收的方案，并启动借出者催收奖励机制，运用网络这个平台，征集网友提供一系列有助于催收的信息和线索，使得催收成果也卓有成效，见图2。图2拍拍贷11月至2月的回款金额记录图（二）加强对于客户权益的保护客户的权益重要包括：（1）客户知情权，是指客户在接受一系列交易中，享有获得有关必要知识的权利。P2P网络信贷企业有必要为客户提供充足真实的有关信息，以使客户做出愈加理性的判断。这些信息重要包括：网站对于交易对象身份、信息等确实认方式和程度；网站对于借款使用状况进行一定程度的阐明。（2）客户隐私权，是在金融交易活动中，客户个人信息不受侵犯，网络借贷平台有义务为客户提供基本的权力保障。网络信贷企业需要做到：强化员工的法律意识和理念，对于客户资料进行严格的保护；规范各项规章制度和工作程序，尽量减少员工投机行为的发生；提高网络技术水平，防止不法分子侵入网站盗取客户信息。（3）客户求偿求援权，是指当客户的财产被不法侵犯时，有权根据协议规定向对方请示赔偿，如得不到满足，则有权利诉诸于法律来维护自己的合法权益。在目前我国网络信贷有关法律监管较为缺失的大环境下，网络信贷企业需要拿出切实可行的方案和措施，增长对于投资者利益的保护。为了保证投资者的利益，拍拍贷企业就采用了如下方略：（1）拍拍贷实行定期回访方略，定期会电话回访某些长期投标者，跟他们交流投标心得，及所碰到的某些问题，做及时地记录从而对网站的运行作深入的调整。（2）推出了100%本金保障。投资规则：（1）通过身份认证；（2）成功投资50个以上借款列表（同一列表的多次投标视为一次）；（3）每笔借款的成功借出金额不不小于5000元；（4）符合以上条件的成功借出所产生坏账计提金额不小于净赚利息金额时，顾客有权即刻申请赔付，拍拍贷核算后立即赔付；（5）本规则生效后有效期间，所有符合本规则的投标自动享有100％本金保障服务。（三）提高自身的业务运作水平1.加强与客户的沟通。企业在网络平台上开辟前期、中期和后期完整的沟通渠道，让客户随时把握宏观的经济环境状况，同步，负责对于详细企业借贷款管理政策进行详细的解释，并对于客户碰到的问题进行及时的跟踪，提供多方面的协助。2.加强与竞争者的合作。不一样的P2P网络信贷企业可以联手打造“公共网络平台”，在该平台公布借款、还款记录以及顾客评价等信息。这个平台首先可以让信贷企业查看借款人的以往个人信贷状况，防止一种借贷者同步从多种平台借款，此外，也可以让投资者客户理解业务对象的信用信息，减少投资的风险。3.构建学习型组织。信贷企业不仅要有专业的金融知识，向银行业不停的学习，还要理解不一样领域的业务特点以精确把握不一样行业的资金需求、使用方式、风险性的差异，这规定工作人员不停的学习，提高知识水平。（四）加强P2P网络借贷平台的在线服务和指南网络信贷企业应当在小区公布有关审核详细细则，并完善网页提醒，使得顾客的操作愈加明确。减少顾客在协助中心留言，增长电话客服，由于电话客服更能直接地服务到顾客，沟通效果更佳。例如，淘宝卖家标（注2）这一目前拍拍贷的重点项目中，客服的作用显得尤为重要。由于淘宝卖家标有别于其他标的操作，其流程更是具有阶段性和反馈性，其中任何一种环节的断裂，都可导致顾客贷款不成功或者贷款的不满。为此拍拍贷为淘宝卖家设置了专属的企业QQ，企业QQ中陈列了有关淘宝卖家客服，一对一指导到顾客。5.网贷风险及防控网络借贷平台未来的发展面临个人信用体系不健全和法律法规缺失等障碍。1、国内个人信用体系建设尚不健全。网络借贷生存和发展的一种重要前提是个人信用体系的构建。在国外，信用评级和得分制度较为完善，个人信用有据可查而在国内，平台尚不能接入人民银行个