汽车消费信贷服务

第三章：汽车消费信贷服务本章重点：了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势；熟悉：汽车消费信贷的主要方式；掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外汽车信贷服务的差异，提高汽车消费信贷风险意识，推进我国汽车消费信贷发展。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.1汽车消费信贷基本概念消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，一种刺激消费、扩大商品销售为目的，以特定商品为货款标的的信贷行为。汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.1汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷业务：1、早期：汽车分期付款（没有银行介入），有汽车生产厂家和经销商联手操作，目的是扩大自己品牌销售。2、2003年后：多元化、专业化、银行与非银行金融公司并存竞争近三年我国汽车产销量（万辆）汽车服务工程汽车消费信贷服务

年份

2003200420052006汽车产量444500571728汽车销量577721.603.2我国汽车消费信贷特点及发展1、消费主体由公车消费向私车消费转变。2、购车群体由高收入者向中等收入者转变。3、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三厢、越野CRV、商务MPV、多功能SUV）。MPVMPV的全称是Multi-PurposeVehicle，即多用途汽车。SUVSUV的全称是SportUtilityVehicle，运动型多用途汽车。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.2.1我国汽车消费特点3.2我国汽车消费信贷的特点与发展3.2.2我国汽车消费发展趋势1、中小城市将成为私车发展最快的地区①政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有量起到控制作用。②经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场。2、二次购车成为主体消费群体。3、汽车后市场成为重头戏。汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.2我国汽车消费信贷特点与发展3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展1、贷款对象分散，出险率高（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）2、资金来源多元化（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）3、资信调查和审查困难，信用风险较大。4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不全。5、汽车消费信贷服务延伸度不足。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.2我国汽车消费信贷特点与发展3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展汽车消费信贷的发展阶段：1、无作为阶段（1998年前）—金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被接受。2、“井喷”阶段（1999-2003年）—汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。3、速冷阶段（2003-2004.8)—各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。4、转换期阶段（2004.8以后)—汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务企业出现。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.3汽车消费信贷的主要方式3.3.1美国汽车消费信贷方式汽车服务工程汽车消费信贷服务州政府汽车管理部门汽车经销商信贷公司用户信用资料局3.3汽车消费信贷基本概念3.3.2日本汽车消费信贷方式汽车服务工程汽车消费信贷服务经销方用户（分期付款）信贷公司（信用保证机构）金融机构（信用供应机构）3.3汽车消费信贷基本概念3.3.3中国汽车消费信贷方式1、以银行为主体的信贷方式2、以汽车经销商为主体的信贷方式3、以非银行金融机构为主体的信贷方式汽车服务工程汽车消费信贷服务3.4汽车消费信贷实务3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责1、经销商职责2、银行职责3、保险公司职责4、公证部门职责5、汽车厂家职责6、公安部门职责7、咨询点职责汽车服务工程汽车消费信贷服务3.4汽车消费信贷实务3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程1、经销商汽车消费信贷部门工作职责（1）资源部负责商品车辆资源组织、提运、保管。（2）咨询部负责客户购车咨询服务、资料收集及销售。（3）审查部负责上门复审，办理购车手续及银行、保险、公证等部门协调工作。（4）售后服务部负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。（5）档案管理负责对档案资料登记、分类、整理等。（6）财务部收款、开票、办理银行、税务业务等。（7）保险部为购车人所购车办理各类保险。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.4汽车消费信贷实务3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程1、客户咨询2、客户决定购买3、复查4、与银行交换意见5、交首付款6、客户选定车型7、签定购车合同8、公证、办理保险9、审查10、办理银行贷款11、车辆上牌12、交付客户车辆13、建立客户档案汽车服务工程汽车消费信贷服务3.4汽车消费信贷实务3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程3、银行审批程序（1）初审（2）终审（3）银行信贷部主任签字（4）银行行长审批签字（5）银行将客户的首付款和贷款转入经销商在银行的帐户中汽车服务工程汽车消费信贷服务3.4汽车消费信贷实务3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程4、汽车消费信贷的程序管理（1）贷款申请内容：个人汽车消费贷款申请表；有效证件及复印件；目前居住地证明；职业及收入证明；联系方式及电话；首付款凭证或首付款收据；购车合同；担保贷款证明资料；银行开立的个人结算帐户凭证及扣款授权书；银行要求的其他合法资料。（2）贷款调查及信息分析：对申请作出反应①对借款者品质的调查②对借款者资本金的信用分析③贷款者抵押担保物的调查（3）贷款审批及发放：签定合同发放贷款①审阅贷款资料及调查报告②授权权限内签批贷款③超权限贷款，签署审批意见报分行信贷部审批。（4）贷款后检查及贷款的回收汽车服务工程汽车消费信贷服务3.4汽车消费信贷实务3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程5、汽车消费信贷的管理要求（1）基于利率杠杆的汽车消费信贷的风险控制方法①消费信贷利率最高且按固定利率发放；②消费者对消费利率敏感度相对较低，高利率不影响客户需求；③消费信贷违约的可能性大，需要高利差弥补。（2）汽车消费信贷的安全措施①建立严格评估制度，加强对借款者资信分析；②银行要求借款者提供相应价值的抵押物；③加强信贷后检查，对客户贷款执行情况随时监控（3）消费信贷的预期收益的不稳定性①把更多的消费信贷按浮动利率定价②建立消费信贷的次级市场，让贷款的最初发放者把贷款出售给愿意持有时间更长的贷款投资者。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.4汽车消费信贷实务3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程6、办理车购合同公证（1）经销商与客户所签定的购车合同及事前与公证部门协商认定的统一文本（2）合同公证时，必须有公证员、购车人（共同购车人）、担保人及销售代表（3）所需材料：购车人（共同购车人）户口簿、身份证复印件和关系证明。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.4汽车消费信贷实务3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程7、办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险程序（1）购车人身份证及复印件（2）购车人户口簿及复印件（3）购车人工资收入证明复