保险原理(第9章)

保险学原理第九章第9章保险市场§1保险市场概述保险市场：保险商品交换关系的总和，或者保险商品供给与需求关系的总和。一、保险市场构成保险主体保险客体（保险产品）保险价格（保险费率）投保人（买方）保险人（卖方）中间人（媒介）代理人经纪人公估人被保险人保险市场三、保险市场的特征1、保险市场是直接的风险市场

——交易对象为保险经济保障2、保险市场是非即时结清市场——由于风险的不确定性和保险的射幸性使交易双方都不可能确切知道交易结果3、保险市场是预期性的市场4.保险市场具有政府干预性

——国家对保险市场实行严格监管三、保险市场的模式1.完全竞争型保险市场2.完全垄断型保险市场3.垄断竞争型保险市场4.寡头垄断型保险市场四、影响保险需求的因素保险需求：在一定的费率水平上，消费者从保险市场愿意且能够购买的保险商品数量。表现形式：

物质方面－有形的经济保障

精神方面－解除风险忧虑四、影响保险需求的因素保险需求国民经济与人们收入水平人口因素税收水平强制保险的实施情况风险因素保险商品价格五、影响保险供给的因素1.保险资本量2.保险经营管理水平3.保险供给者的数量和素质4.保险价格5.保险成本6.保险市场竞争状况7.政府政策保险供给包括质与量两个方面质—各种不同的保险险种和每一具体的保险险种质量的高低

量—保险企业为某险种提供的经济保障额度和为全社会提供的所有保险商品的经济保障总额§2保险市场的组织形式一、公营保险组织：是指由政府或其他公共团体经营的保险组织形式。1.任意公营保险组织：自愿参加的公营组织2.强制公营保险组织：对保险参加者有强制性二、民营保险组织：1.个人保险组织：以自然人为保险人的保险组织2.公司保险组织：保险股份公司相互保险公司

三、特殊保险组织：1.专属保险公司：指若干非保险业的大型企业或企业集团为节省费用、承保自己所拥有的风险单位而投资设立的附属保险机构。优点：第一，增加了承保弹性；第二，节省保险成本；第三，减轻租税负担；第四，加强损失控制。缺点：第一，业务量有限；第二，风险品质差；第三，人才与技术较弱；第四，财务基础脆弱。2.自我保险：指企业通过对自己拥有的足够数量的风险单位的损失频率与损失程度的估计预先提存一笔基金以弥补损失之需的一种财务安排。优点：第一，可以节省保险费支出；第二，损失发生后能迅速获得补偿；第三，可以处理属于商业保险不可保的风险；第四，可获取基金投资利益。缺点：第一，企业拥有的风险单位数目有限；第二，可能发生财务调度困难；

第三，税法的限制。§3保险市场的管理一、法律监管：国家通过法律手段对保险市场进行监督管理。既规范保险市场行为，又调控保险业发展。（一）法律监管的原因1.保险事业的公共性2.保险合同的特殊性（二）保险监管的原则与目标

保险监管保证保险人的偿付能力，防止保险经营失败。防止利用保险进行欺诈。提高保险业的经济效益和社会效益。优化市场机制，维护保险当事人之间的公平合理关系。二、政府监管：政府通过法规、行政、经济等手段，对保险业的发展规模、产业结构和保险企业在保险市场中的行为规范等所进行的监督与管理（一）各国政府监管机构1.英国---金融服务监管局FSA2.美国---全国保险监督官协会NAIC及各州政府3.日本---财务省4.法国---财政部保险委员会5.澳洲---财政部保险和年金委员会6.新加坡---金融管理局保险监理处7.韩国---财政部保险监督局（二）政府监管方式1.公告管理---也称公示主义，是政府对保险市场监管最为宽松的形式政府只要求保险公司按规定的格式和内容定期将营业结果呈报政府主管部门并予以公告，而不干预保险公司的其他事务。英国1994年以前是采取这种方式，目前一般不采用这种方式。2.规范管理---也称准则主义，是政府制定一系列有关保险经营的准则，并监督执行。目前，不少国家采用这种方式3.实体管理---也称批准主义，由瑞士首创政府对保险市场尤其是保险企业进行全方位的、全过程的有效监督和管理。这种方式最为严格、最为具体。三、行业自律以保险同业公会或行业协会面目出现的保险行业自律组织对保险市场所进行的自我约束和管理。

四、保险监管的内容

－组织监管、经营监管、财务监管（一）组织监管1、申请设立的