个人理财产品合规销售百问百答

1个人理财产品合规销售“百问百答”第一部分管理制度办法总则销售风险管理销售过程管理(四)销售渠道管理(五)销售人员管理宣传路演管理销售资料管理销售费用管理销售内控管理第二部分品牌客户管理私人银行沃德客户交银理财客户高净值客户第三部分产品管理银行理财产品(得利宝)保险贵金属券商集合资产管理计划基金专户信托2Q1.个人理财产品销售应当遵循的基本原则是什么?答：①诚实守信、勤勉尽责、如实告知。②公平、公开、公正。③坚持“4S”原则。④保护客户信息。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q2."4S"原则包括哪些内容?答：“4S”是指在合适的地方，由合适的客户经理将合适的产品销售给合适的客户。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q3.销售、代销与代收付的区别答：销售是指交行将本行开发设计的银行理财产品向客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。代销是指交行接受第三方合作公司委托，代理第三方合作公司将第三方合作公司开发设计的产品向客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。代收付是指交行接受信托公司的委托，代理集合资金信托计划业务的信托资金收款、代理支付本金及收益的业务。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q4.我行个人理财产品主要分为哪几个部分?答：我行个人理财产品主要分为银行理财产品、代销产品和信托代收付产品三部分。3①银行理财产品：是指交行开发设计的资产管理类个人理财产品，包括但不限于得利宝系列(含添利系列等);②代销产品：是指由总行准入的第三方合作公司开发设计，在交行销售的个人理财产品，包括但不限于保险、证券投资基金、“一对多”专户产品、券商专户理财产品、实物贵金属等；③代收付产品：是指交行代收付经总行审批同意的信托公司产品。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7Q5.我行个人理财产品管理应遵循哪“五个统一”?答：我行个人理财产品原则上由总行统一管理、统一准入、统一审批、统一风险定级、统一纳入各业务系统操作。未经总行审批的个人理财产品，不得对客户进行销售。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q6.对于系统功能暂不支持或系统故障等确需手工出单的情况如何处理?答：对于系统功能暂不支持或系统故障等确需手工出单的情况，分行应建立《销售台帐登记簿》,并定期统计手工出单情况，切实防控风险。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7(二)销售风险管理Q7.购买产品前销售人员必须要做的风险合规方面的工作是什答：个人理财产品销售前应对客户进行风险承受能力评估，严禁对未进行风险承受能力评估的客户销售个人理财产品。客户首次购买银行理财产品的，须先在网点进行理财账户开户、客户风险承受度评估。4引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》[交银办(20一三)一五7号]Q8.什么是风险承受能力匹配原则?答：①客户可购买与自己风险承受能力相匹配的个人理财产品。②客户不可购买高于自己风险承受能力的银行理财产品。③当客户希望购买与自身风险承受能力不匹配的非银行理财产品时，销售人员需对其进行充分的产品解释、风险揭示，客户应确认其已知晓所购买的产品超过其风险承受能力，明确表示愿意承担由此可能带来的投资风险或损失并在理财业务申请表或理财产品合同和合约上进行声明，签字确认。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》[交银办(20一三)一五7号]Q9.在同一天内对同一客户可以进行几次风险评估?答：销售人员不得在同一天内对同一客户进行重复评估。引自《交通银行个人理财产品销售管理办法》Q10.银行理财产品适合度问卷中，哪种情况应停止销售?答：银行理财产品所有问题回答必须为"是",如有一个问题的回答为“否"则应停止销售。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q11.为客户进行风险评估须注意哪些事项?答：①若客户为首次进行风险承受能力评估，则应于交行网点完成。评估报告结果由客户及销售人员签字确认并由双方留存。5②若客户超过一年未进行风险承受能力评估，则须在网点或其网上银行重新进行风险承受能力评估，评估结果由客户签名确认；未进行评估，销售人员不得再次向其销售理财产品。③若在评估报告有效期内，客户发生可能影响自身风险承受能力情况或销售人员认为有必要对客户重新评估的，销售人员可为客户进行再次评估。④销售人员不得在同一天内对同一客户进行重复评估。引自《交通银行个人理财产品销售管理办法》Q12.若客户为首次进行风险承受能力评估，是否必须至交行网点完成?答：是。商业银行应当在客户首次购买个人理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。引自《商业银行理财产品销售管理办法》Q13.根据客户风险承受能力评估结果，我行将客户风险承受能力等级设置为多少级，每级的特征是什么?答：设置为六级，分别为保守型、稳健型、平衡型、增长型、进取型、激进型。六类客户的特征描述如下：①保守型客户：不愿意接受风险。回报很可能只会相当于当时的利率，未必能够赶上物价上升。②稳健型客户：愿意接受低程度的投资风险，来换取超过银行存款的回报潜力，以达到资金保值目的。③平衡型客户：乐意接受较高程度的投资风险，来换取中长期超过银行存款的回报潜力，以达到资金保值目的。但投资可能跌至低于本金。④增长型客户：乐意接受高程度的投资风险及波幅，来换取远高于物价上升的回报潜力。但投资可能跌至远低于本金。⑤进取型客户：乐意接受非常高程度的投资风险，去换取非常高的回报潜力。但投资可能跌至远低于本金或完全损失本金。⑥激进型客户：乐意接受程度最高的投资风险，去换取极高的回报潜力。但投资可能导致本金损失大于您的本金。6Q14.根据个人理财产品不同投资范围，我行个人理财产品风险定级分为几级?答：分为6级，依次为1R极低风险型、2R低风险型、3R较低风险型、4R中等风险型、5R较高风险型和6R高风险型。①极低风险型(1R):该类产品的风险极低，预期收益率不能实现的概率极低；②低风险型(2R):该类产品的风险低，预期收益率不能实现的概率低；③较低风险型(3R):该类产品的风险较低，本金亏损的概率较低，预期收益率不能实现的概率较低；④中等风险型(4R):该类产品风险中等，存在一定的本金亏损风险，预期收益存在一定的不确定性；⑤较高风险型(5R):该类产品风险较高，本金亏损的概率较高，收益波动率较大，投资者可能要作出谨慎的产品选择、积极的关注相关风险；⑥高风险型(6R):该类产品风险高，本金亏损的概率高，收益波动率大，投资者可能需要非常谨慎的产品选择、十分积极的市场监控关注相关风险。Q15.客户和产品的风险匹配指的是什么?答：①保守型客户适合购买1R的产品；②稳健型客户适合购买2R(含)以下的产品；③平衡型客户适合购买3R(含)以下的产品；④增长型客户适合购买4R(含)以下的产品；⑤进取型客户适合购买5R(含)以下的产品；⑥激进型客户适合购买6R(含)以下的产品。7Q16.风险不匹配的情况指产品的风险等级超越客户的风险承受能力。具体包括哪些?答：①保守型客户购买2R以上的产品；②稳健型客户购买3R以上的产品；③平衡型客户购买4R以上的产品；④增长型客户购买5R以上的产品；⑤进取型客户购买6R的产品。(三)销售过程管理Q17.个人理财产品销售流程主要包括哪些阶段，第一阶段主要包括哪些内容?答：个人理财产品销售流程主要分为产品推介、销售达成和后续服务三个阶段。产品推介阶段的工作包括：了解你的客户、对投资者进行风险承受能力调查、产品介绍和风险揭示、产品适合度评估环节。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q18.在产品介绍环节，应介绍哪些内容?答：产品介绍环节，销售人员应根据客户的风险承受能力推荐相应风险的理财产品，按照总行统一的话术，详细介绍该理财产品的结构、是否保本、产品的历史表现(如有)。同时，要充分揭示产品的相关风险和可能出现的最不利投资结果，说明历史业绩表现不代表未来。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q19.销售人员在办理信托资金代收付业务时应注意什么?答：①销售人员不得主动向客户介绍代收付产品；②不得在网点营业大厅或柜面进行公开推介或展示相关资料；8③不得公开宣传信托产品，这类产品应在客户向销售人员主动咨询后方可转介绍给信托公司相关人员；④不得向信托公司提供签约场所，不得代理信托公司与客户签订合同。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7Q20.在得利宝理财产品销售活动中，不得有下列哪些情形?答：①通过销售或购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利；②将理财产品与其他产品进行捆绑销售；③采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品；④通过理财产品进行利益输送；⑤挪用客户认购、申购、赎回资金；⑥销售人员代替客户签署文件；⑦中国银监会规定禁止的其它情形。引自《交通银行个人理财产品销售管理办法》Q21.在个人理财产品销售达成阶段，销售人员应如何操作?答：①产品购买决策应由客户自主决定，销售人员不得强行捆绑销售，或者误导客户违背本人意愿购买。②销售人员应协助客户填写相关合同、合约和交易凭证，并引导客户到高柜(或低柜)办理缴款；③柜员和销售人员应提醒客户在适当的时候查询和确认交易结果；④销售人员应告知客户交行的相关业务信息披露途径、客户投诉途径和渠道，并告知客户可前往网点查询并打印理财产品的对账单；⑤柜员和销售人员应分别根据相关规定保管业务资料。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】9Q22.针对较高风险等级个人理财产品的介绍和风险揭示过程应特别注意做好哪些工作?答：针对较高风险等级个人理财产品的介绍和风险揭示过程应全程录音、录像记录销售人员对产品关键交易信息及风险提示，以及客户对上述提示明确表示"清楚明白或同意"的确认过程。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》[交银办(20一三)一五7号]Q23.在网点，对于单笔认购4R(含)以上，金额超过100万元(含)以上的客户，应如何操作?答：①网点销售人员应先完成风险测评、产品介绍及风险揭示等工作；②在客户正式签字确认前，由网点分管个金业务的负责人或销售主管与客户面谈，再次充分揭示产品风险；③有条件的分行可对面谈内容进行录像、录音。④面谈结束后，网点分管个金业务的负责人或销售主管要在交行留存的产品说明书或产品合同或产品购买申请书上书写“本人已向客户揭示产品风险客户已明白本产品的投资风险。"并签字确认；⑤客户在指定位置亲笔抄录凭证上的下述语句：“本人已阅读风险揭示愿意承担投资风险",并签字确认。Q24.客户购买风险评级超过5R(含)或单笔金额超过500万元人民币(含)的理财产品，分行应采取何种风险防控措施?答：客户购买风险评级超过5R(含)或单笔金额超过500万元人民币(含)的理财产品，除客户提交书面声明约定无须在理财产品划款时与其最后确认外，分行须指定专门人员在划款时以电话等方式与客户进行最后确认。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q25.客户购买个人理财产品时应在指定位置亲笔抄录凭证上的语句是什么?答：客户购买理财产品时应在指定位置亲笔抄录凭证上的下述语句：“本人已阅读风险揭示，愿意承担投资风险",并签字确认。Q26.客户是否可购买超过其风险承受能力的银行理财产品?答：不可以。Q27.在个人理财产品后续服务阶段，销售人员应如何操作?答：①销售人员应及时跟踪客户的交易确认结果，对于交易失败信息，应主动及时地通知客户并进行原因解释。②客户在咨询时，销售人员应积极配合及时提供相应产品运作情况，根据要求及时与客户沟通市场情况，产品运作情况和估值表现。③产品到期、提前终止和信息变更等重要事项发生时，销售人员应根据总分行相关要求主动通知客户。④及时处理客户的咨询，妥善处理相关投诉。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7(四)销售渠道管理Q28.我行个人理财产品的销售渠道有哪些?答：①营业网点(含沃德财富中心、私人银行会所等)②电子银行(含网上银行、电话银行、手机银行等)③自助设备(含多媒体终端等)④远程银行(含客户服务中心)引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7Q29.我行个人理财产品在网点的哪些区域可以销售?答：个人理财产品只能在网点的理财专区销售，理财专区应有统一明显标识，包括理财服务区、理财专柜或理财工作室；原则上，高柜只能办理缴费、资金代收付和理财产品转介绍工作，不得开展销售和代销工作。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7Q30.营业网点开展保险销售需要具备什么资格?答：开展保险销售的营业网点应取得保监会颁发的《保险兼业代理许可证》,并悬挂在网点显目位置，原则上一个营业网点只能和不超过三家保险公司开展合作，销售合作保险公司的产品。如超过3家，应向当地银监局报告。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q31.按照合规要求，营业网点开展销售工作应具备哪些要件?答：①营业网点应在醒目放置《客户权益书》、《证券投资基金投资人权益须知》、《投保提示》,明确告知客户相应的权利和义务。②营业网点应配置可查询产品信息的多媒体机和登录交行官网的电脑设备，提供客户查询全部在售及存续期内代销产品的基本信息，方便客户核实产品信息，凡未在产品库中收录的产品，一律不得在营业网点销售。③营业网点理财专区均应配备录像、录音设备，保存的声音、视频文件等电子资料须满足方便、实时调取的要求。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q32.营业网点的高柜上是否可以销售个人理财产品?答：不能。在营业网点渠道销售理财产品应严格区分不同的区域，个人理财产品只能在网点的理财专区销售，理财专区应有统一明显标识，包括理财服务区、理财专柜或理财工作室；原则上，高柜只能办理缴费、资金代收付和理财产品转介绍工作，不得开展销售和代销工作。引自《交通银行个人理财业务合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】(五)销售人员管理Q33.我行销售人员包括哪些人员?答：销售人员是指面向客户从事理财产品宣传推介、销售的交行业务人员，包括私人银行顾问、沃德客户经理、客户服务经理。Q34.我行从事个人理财产品销售的人员应具备什么条件?答：①大专以上学历，金融行业一年以上工作经历；②对理财业务相关法律、法规和监管规定等有充分了解和认识；③遵守监管部门和商业银行制定的理财业务人员职业道德标准或守则；④应取得个金条线持证上岗资格证书、中国银行业协会公共课程考试合格证书、中国金融理财标准委员会AFP/CFP资格证书等其中之一；⑤通过交行个人理财产品合规销售统一考试。Q35.除取得我行个人理财产品销售资格外，从事开放式基金推介、销售的我行销售人员还应取得什么证书?答：证券投资基金销售业务资格证书Q36.除取得我行个人理财产品销售资格外，从事保险推介、销售的我行销售人员还应取得什么证书?Q37.《保险代理人资格证书》是否需要年检，如何换发?答：根据中国保监会的相关规定，《保险代理从业人员资格证书》不需要年检。20一三年7月1日之前取得的资格证书有效期为3年，自颁发之日起计算。证书持有人应当在有效期届满30日前向当地保监局申请换发。20一三年7月1日及其后取得的保险中介从业人员资格证书(销售、经纪、公估)无有效期相引自《保险销售从业人员监管办法》Q38.按照合规销售办法规定，我行销售人员上岗前应做好什么准备工作?答：销售人员上岗前，须统一按照要求着装并佩戴统一交行工号牌同时应在理财专区显要位置摆放有效资格证书，以备客户查看。Q39.我行销售人员从事个人理财产品销售，不得有什么行为?答：①在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益；向客户暗示或承诺进行利益输送；私自接受他人给予的财物或利益等任何形式的商业贿赂；②诋毁其他机构的理财产品或人员；③散布虚假信息，扰乱市场秩序；④代为保管客户的银行卡(含密码)、存单存折、产品合同等重要凭证；⑤违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易；⑥违规对客户做出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担；⑦推介多客户集资购买产品的行为；⑧擅自更改客户交易指令。⑨将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，使用“银行和保险公司"银行理财新业务"等不当用语，套用“本金”"利息"、"存入"等概念，将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，夸大或变相夸大保险合同的收益。⑩将个人理财产品与存款进行强制性搭配销售，将个人理财产品作为存款进行宣传销售。Q40.客户经理销售服务规范管理中提到的"五严禁"具体指哪些内容?答：①严禁分行代理或销售未经总行审批或授权审批的项目，严禁个金客户经理私自为客户进行撮合交易。②严禁个金客户经理违规参与民间融资借贷，充当资金掮客或中介，包括本人参与民间高利借贷、违规套取银行资金、参与非法集资放贷。③严禁个金客户经理代客户保管银行卡、存单、存折、身份证件、保单、密码等重要物品或资金。严禁发生代客户领取记名卡、即办卡、密码信封、代办网银、代开银信通、代购代赎理财产品、代办转账业务、代客结汇、不签协议收送单等交易行为。④严禁为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述，严禁向客户做出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。⑤严禁非私人银行顾问销售私人银行专属产品、私人银行跨境综合服务。Q41.销售人员每年的培训课时应为多少?答：分行应每季度组织销售人员开展理财产品基础知识、销售技能提升和职业操守培训。销售人员每年应不少于20个课时的培训(含远程培训时间),确保销售人员掌握理财业务监管政策、规章制度，熟悉理财产品宣传销售文本、产品风险特性等专业知识。引自《交通银行个人理财业务合规销售管理暂行办法》Q42.销售风险等级为4R以上的产品应具备什么资格?,答：取得交行个人理财产品销售资格证书的销售人员可以销售风险等级3R(含)以下的产品，同时拥有中国金融理财标准委员会AFP/CFP资格证书的销售人员或沃德客户经理、私人银行顾问可销售风险等级4R(含)以上的产品。(六)宣传路演管理Q43.个人理财产品销售中所使用的宣传材料如何管理?答：宣传活动中宣传材料由总行统一管理，分行不得擅自制作宣传材料。使用第三方合作公司宣传材料的，宣传材料内容应经总行统一审批同意后使用。包括：1宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料；2电话、传真、短信、邮件；3报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料；4个人理财产品销售话语、话术；5第三方合作机构的产品路演、推介会、理财沙龙讲授材料及现场派发的Q44.个人理财产品销售中，宣传材料不得出现什么内容?答：①虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；②违规承诺收益或者承担损失；③夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述；④登载单位或者个人的推荐性文字；⑤在未提供客观证据的情况下，使用"业绩优良"、"名列前茅”、"位居前列"、"最有价值"、"最大"、"最好”、"最高”、"唯一"等夸大过往业绩的表述；6其他易使客户忽视风险的情形。Q45.能否通过电视等渠道对具体理财产品进行宣传?答：商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传；通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时，如客户明确表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传。引自《商业银行理财产品销售管理办法》Q46.是否可以通过各种媒体向外推介券商集合资产管理计划?答：不得向合格投资者之外的单位和个人募集资金，不得通过报刊、电台、电视台、互联网等公众传播媒体或者讲座、报告会、分析会等方式向不特定对象宣传推介。禁止通过签订保本保底补充协议等方式，或者采用虚假宣传、夸大预期收益和商业贿赂等不正当手段推广集合资产管理计划。Q47.我行理财产品宣传材料及销售话术中，应当提示客户的警示语句是什么?答：“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。Q48.宣传材料使用过往业绩的，应遵守什么规定?答：宣传材料登载涉及类似产品或经营主体的过往业绩时，应当特别声明，过往业绩并不预示其未来表现，产品发行人管理的其他产品的业绩并不构成未来产品业绩表现的保证，并应当遵守下列规定：①按照有关法律法规的规定或者行业公认的准则计算相应产品的业绩表现②引用的统计数据和资料应当真实、准确，并注明出处，不得引用未经核实、尚未发生或者模拟的数据；③对于涉及模拟历史业绩的，应当采用我国标准市场或者境外成熟市场具有代表性的参数，对其过往足够长时间的实际收益情况进行模拟。此外，还应当说明模拟数据的来源、模拟方法及主要计算公式，并进行相应的风险提示。④真实、准确、合理地表述产品业绩和产品管理人的管理水平。Q49.保险产品培训和宣传材料应注意哪些事项?答：①必须包含产品的规范名称、主要特点、主要风险点；②必须包含第三方公司的名称和X;③必须包含必要的风险提示；④内容真实、客观，与产品合同一致；⑤销售中向客户宣传的产品增值服务必须清晰明确，并有书面合同依据；⑥不得出现套用银行信誉的文字和信息，如"与银行共同推出”、"与银行合作推出”、"银行保证"等；⑦不得出现与银行自有产品混淆的文字和信息，如“银行理财产品”、“储蓄”等。Q50.我行销售人员在向客户营销保险产品时，销售话术包括哪些内容?答：主要包括：保险需求分析，产品利益介绍，异议处理，促成，风险告知，转介绍。Q51.分行开展路演活动的，应注意什么事项?答：①凡属于总对总合作的第三方公司因业务需要在交行开展产品发行路演的，相关路演材料必须经总行个金部审核同意并正式下发专门通知。②第三方合作公司在分行开展产品培训及发行路演的对象仅限于个金销售人员等行内人员，不得邀请客户参加第三方合作公司的产品培训及发行路演，第三方合作公司不得私自到网点或私自组织分行销售人员开展产品培训及发行路演。③严格做好路演现场管理。④分行在第三方合作公司产品发行路演中，培训材料、产品形态、特点、风险提示等必须以总行正式通知为准，不得轻信有关人员私自通过包括电话、口头信息、电子邮件等非正式方式做出的承诺。⑤分行为做好售后服务和客户关系维护工作，可以联合第三方合作公司举办必要的客户活动，或邀请相关专家举办报告会，讲授内容应明确界定仅限于向客户宣导投资理念，介绍各类投资知识、宏观经济分析、投资策略、市场研究等，不得参杂推介公司的具体产品等。Q52.如何做好路演的现场管理?答：①路演活动一般由分行统一安排场地集中进行，分行个金部必须派专人负责路演活动全过程的组织管理；②路演活动应使用总行下发的经审核通过的产品发行路演材料(包括宣传③第三方合作公司演示人员所讲授内容严重违背原有规定的，如承诺、夸大产品收益，混淆关键风险点，改变产品投资方向、范围及结构比例的说法等情况，应当场制止并要求纠正。事后还应及时将相关情况上报总行个金部，第三方合作公司累计发生三次上述情况的，总行将暂停与其开展业务合作。④分行应安排对第三方合作公司演示人员演讲内容进行录音。Q53.总行下发的产品营销话术，分行应如何使用?答：①分行要做好销售话术的培训工作。要组织客户经理对销售话术进行系统学习，对客户经理掌握销售话术的程度要严格把关，并通过采取适当的形式进行考核。②分行不得擅自修改销售话术的内容，要严格按照销售话术的规范要求指导客户经理开展销售，明确必须说的销售用语和不能说的销售禁语。Q54.客户经理应正确使用销售话术，禁止哪些行为?答：①不得夸大事实或者虚构事实；②不得出现使客户容易产生歧义字样；③对于产品责任要做清晰、完整和正确的说明。(七)销售资料管理Q55.我行个人理财产品销售过程中形成的重要文本、单据和电子档案包括哪些?答：①重要文本文件、单据包括：理财业务申请书、理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知以及客户办理理财产品相关业务时在柜面填写的交易申请凭证和系统打印回单等材料、高净值客户认定材料等证明文件。②电子档案包括记录销售全过程的录音、录像资料。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q56.我行个人理财产品销售资料保存时间多长?答：①个人理财产品销售合同文本应在产品终止后继续保管，保管期限不得低于监管部门规定。若监管部门没有规定的，保管期限不低于产品终止后5年。②永续型产品的销售录音资料原则上应长期保存，非永续型产品的销售录音应保留到产品到期兑付后2年。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q57."得利宝"理财产品的销售文件包括什么?答：包括《交通银行理财产品业务申请表》、《交通银行"得利宝"个人理财产品说明书》、《交通银行"得利宝"个人理财产品风险揭示书》、《交通银行"得利宝"个人理财产品交易章程》。引自《交通银行个人理财产品销售管理办法》Q58.分行销售费用管理上有哪些禁止行为?答：①分行不得私设"小金库",私下对销售人员进行奖励；②不得在销售协议之外，收取或变相收取第三方合作公司提供的销售佣金答：包括了解客户是否充分知晓已购产品的风险特征、客户经理是否合规销售Q60.分行对本行销售人员的操守资质、服务合规性和服务质量等进行内部调查和监督的要求是什么?②内部调查监督人员须在审查销售服务记录、合同和其他材料等基础上，③分行须结合个金业务风险日常检查工作建立个人产品销售季度检查监督④分行须指导营业网点建立个人产品销售月度检查监督制度，并形成检查(一)私银客户答：私人银行考核按照星级客户数进行统计，即季日均资产600万元(含)人民币以上的客户。客户资产指数中取消股票市值的计算。客户资产包括本外币储蓄存款、未赎回基金、券商集合理财产品、保险、国债、本外币得利宝、个人客户三方存管保证金、个人客户信托资产、私人银行客户海外资产、个人住房贷款和贵金属资产。引自《关于加强私人银行客户数据统计管理工作的通知》062.私人银行客户分为哪三个大类?答：根据私人银行客户在交行集团的金融资产情况，将私人银行客户分为私人银行星级客户、私人银行潜力客户和私人银行体验客户三类。引自《交通银行私人银行客户管理办法》Q63.私人银行最新的网银可以实现那些功能?答：私人银行专属个人网上银行目前已实现的功能主要有：私人银行客户身份识别、专属欢迎页面、24小时专属在线客服(视频)、增值服务查询及调研、私人银行顾问/沃德客户经理查询(姓名。联系方式)、季度资产配置报告订阅、私人银行产品查询及购买、跨境业务需求调研等。引自《网银演示的通知》Q64.私人银行最高一个等级的客户是什么，应该为这类客户提供哪些金融、非金融服务?答：五星级客户。总行将直接参与五星级私人银行客户的维护和管理，并为五星级客户配备投资顾问，审核为五星级客户提供的年度理财方案，协助私人银行顾问制定个性化金融服务方案，每年组织一次五星级客户活动，每年安排拜访客户一次。引自《交通银行私人银行客户管理办法》Q65.私人银行顾问的核心工作职责是什么?答：私人银行顾问核心工作职责是专门服务于私人银行客户，提供专属财富管理规划方案和量身定制的产品销售，提供私人银行跨境综合财富管理服务以及客户关系维护、拓展和提升等一系列私人银行服务。引自《交通银行零售客户经理管理办法》【交银办(20一三)一三7号】Q66.私人银行客户综合规划方案的概念及必选服务内容是什么?答：私人银行客户财富管理综合规划方案是指围绕私人银行客户的“六富”需求，为客户提供的综合化解决方案，包括但不限于理财规划方案。根据客户关系发展的不同阶段和客户经理所掌握的客户信息，制定的规划方案可繁可简原则上一次规划以为客户解决2-3个需求为准，其中资产配置是必选内容。引自《关于上报私人银行客户财富管理综合规划方案服务工作推进情况的通Q67.私人银行顾问与沃德客户经理如何协调分工?答：①存量私人银行客户的日常维护与金融服务由私人银行顾问与归属沃德客户经理根据各自职责分工分别进行，私人银行顾问在接受分配到位的私人银行客户后，要与相应沃德客户经理充分互动协调，共同制定合作维护客户方案；②私人银行顾问独立拓展的新客户，需按照客户意愿落地指定网点，私人银行顾问与指派的沃德客户经理共同进行维护与服务。沃德客户经理提供日常金融服务，私人银行顾问提供专属服务。引自《交通银行零售客户经理管理办法》【交银办(20一三)一三7号】Q68.私人银行顾问的基本任职条件是什么?答：①全日制本科以上学历，金融、经济等相关专业。②具有5年以上金融业从业经历，其中3年以上高净值客户关系维护工作或相近专业工作经验(包括在知名证券公司、基金公司、保险公司、投资顾问公司从事分析、客户营销工作，在知名会计师事务所、管理咨询公司从事财务、管理咨询工作)。引自《交通银行零售客户经理管理办法》【交银办(20一三)一三7号】答：专家团是基于进一步增强对个人高端客户财富管理服务能力，集合行内外各个专业领域的专家、骨干或资深人士，为一线客户经理提供财富管理方面的专业支撑团队。成立专家团的目的在于通过有效协调各方面专业资源，建立起引自《交通银行个人财富管理专家团管理办法(暂行)》【交银办(2008)94号】③原则上应为C职等(含)以上职务。专业能力特强的，经部门特别推荐、引自《交通银行个人财富管理专家团管理办法(暂行)》【交银办(2008)94号】(二)沃德客户⑥客户走访及关系维护制度。⑦保密制度。⑧投诉管理制度。Q72.沃德客户经理优质服务的基本要求是什么?答：①给客户方便快捷的服务。②理解客户需求。③给予清楚说明。④给予持续性服务。⑤具有可信赖的专业技能。⑥信用可靠。⑦准确合理。⑧礼貌热情。⑨市场反应快。⑩安全性高。Q73.沃德财富的标准服务内容是什么?答：①专属理财客户经理②专属理财服务渠道③专享理财服务品牌④专享优惠服务价格⑤专享增值服务⑥专享综合账户服务Q74.沃德财富客户准入标准一是什么?答：在我行金融资产季度日均余额大于50万元(含)的个人客户。金融资产指在我行的本外币存款和通过我行购买的(国债、基金、保险、信托计划等现金支出额),可合并计算。Q75.交银理财的品牌口号和形象是怎样的?答：①交银理财品牌图案：图案以“3个F②交银理财品牌口号：“全家每一个幸福时刻，都有交银理财相伴”,其寓意是"交银理财，秉承多年专业经验，借助雄厚实力与专家团队，帮助您的家庭规划财务，让您收获财富稳健增长，始终与幸福相伴!”。交银理财品牌③交银理财品牌形象：品牌形象选取四个重要的家庭阶段(结婚、生子、安居、升学),与品牌图案和品牌口号有机结合，充分凸显了“家庭、理财、引自《交行企业形象识别管理总册--交银理财品牌分册(2008年1月)》Q76.我行交银理财客户申请标准是怎样的?答：①标准一：金融资产季度日均大于5万元(含)的个人客户；②标准二：金融资产季度日均小于5万元，但满足下列条件之一：持有基金净值班2万元以上(含)(时点数),申请个人房贷，余额10万元以上(含)(时点数)且从未有过逾期还款记录，持有信用卡金卡，金融资产季度日均2万元以上(含);③标准三：金融资产季度日均小于5万元，但满足下列条件之一：具有优质客户潜力的特定客户人群，年龄在21-45岁，职业为大中型企业员工和专业技术人才，受过良好的教育，金融需示：特别个人贷款、投资、信用卡方面有引自《关于印发《交通银行交银理财业务管理暂行办法》等规章的通知》【交银办(2007)16号】Q77.我行交银理财客户的等级代码有哪些，对应资产是多少?答：交银客户等级划分表客户等级90天日均资产范围等级代码交银0X≥50030交银1500>X≥5035交银250>X≥3040交银330>X≥1045交银410>X≥550交银55>X55引自《关于印发《交通银行交银理财业务管理暂行办法》等规章的通知》【交银办(2007)16号】Q78.交银客户享受哪些服务定价优惠?答：交银理财客户(包括签约和开卡交银理财客户)可享受人民币存款证明、储蓄单折挂失、储蓄存款异地托收收付费减免优惠，USBKey阶段性全免优惠(20一三年1月至12月),其他服务收费与普通客户相同。交银理财客户服务定价项目普通客户价格交银客户全国通卡卡转账全收六折USBkey证书工本费70元/套五折20一三年1月至12月全免优惠人民币存款证明20元/份全免储蓄存款异地托收0.8%,最低3元，因工作调动全免按托收金额的0.2%,最低2元银信通免收免收补打密码信封免收免收引自《交银客户业务手册》Q79.交银客户什么情况下不用扣收账户管理费?答：交银理财客户(包括签约和开卡客户)若90天日均资产不足5万元，我行将收取10元/月的账户管理费，账户管理费将从交银理财签约主卡内扣除。同①动态客户贡献度为B3等级以上的交银客户，包括A4、A3、A2、A1和③代发工资客户免收：具体是指最近一年有成功代发记录的客户，不论该⑤上月底和本月23日时点资产达到5万的交银客户暂免收取。⑥若交银客户的签约主卡同时是代发工资、代发养老金(退休金)、代发社保、医保款项、代发失业保险金、代发住房公积金、低保户代收借记卡，则是否贡献度达标(B3等级以上)等四个标准判断生成应收费客户清单。②当月3日，系统自动向应收费清单中签约网银或手机银行的不达标交银客户发送收费提醒短信，短信内容为"温馨提示：尊敬的交银理财客户，若您在我行季均资产低于5万元，请尽快于23日前补足资产以免被扣收账户管理费若您在我行季均资产已超过5万元，将能继续免费享受交银理财服务。详情请咨询95559。"③当月3日至23日，客户经理可以联系客户补足资产，或者通过OCRM提交账户管理费豁免申请。客户经理可以批量提交交银客户账户管理豁免申请网点主管可以批量审批通过。④当月24日OCRM系统再次对扣费清单进行判断，将未通过账户管理费豁免审批、当月非生日且当月23日时点AUM低于5万元人民币的客户生成扣费清单，于当月25日传送核心账务系统。⑤当月25日晚间，核心系统将按照OCRM传送的最终扣费清单批量扣收账户管理费，遇扣款日余额不足递延下月补扣。引自《交银客户业务手册》答?答：①我行自2007年4月推出交银理财服务以来，一直执行账户管理费收费策略(即90天日均资产不足5万元收取10元/月账户管理费),且该收费策略已于2007年2月向银监会报备。②为推广交银理财品牌、回馈广大交行客户，从2007年4月至2011年4月，我行对所有交银客户给予账户管理费豁免优惠，截至2011年4月底，我行交银客户达到364.7万人。③为优化交银客户结构、提升达标客户服务体验，我行决定于2011年5月起恢复对不达标交银客户收取账户管理费。按照《商业银行服务价格管理暂行办法》的相关规定，我行在恢复账户管理费收取前10个工作日在所有营业网点和我行官方网站发布公告。④在满足监管要求基础上，为最大限度让客户了收费策略调整事宜，我行从2011年3月至5月通过客户经理向所有留有x且正确的客户进行了通知，告知恢复账户管理费收费事宜。⑤在账户管理费收费政策执行后，我行为提升客户体验，对所有留有准确手机号码(签约网银或手机银行的)的非达标交银客户每月发送收费提醒短信，同时，保留客户经理为客户申请豁免账户管理费的功能。引自《交银客户业务手册》Q82.交银理财客户综合月结单服务是怎样的?答：交银理财客户可以享受综合月结单服务，综合月结单可综合反映交银理财客户本账单周期内交银理财账户(包括主账户、子账户和关联账户)项下的资产、负债、中间业务情况。①综合月结单格式由总行统一制定，统一外包生成综合月结单。②综合月结单的账单日根据客户交银理财账户签约日确定。③客户可选择接收电子综合月结单或纸质综合月结单。选择生成电子综合月结单的，客户可通过网上银行(签约用户)查询或下载综合月结单；选择邮寄综合月结单的，由我行统一按客户所填综合月结单寄送地址邮寄。电子和邮寄方式可任选其一，也可同时选择。④客户可以由管户客户经理在财管平台查询或致电95559客服坐席查询综合月结单寄送状态、修改邮寄地址或补寄综合月结单。引自《交银客户业务手册》(四)高资产净值客户Q83.高资产净值客户是哪类客户?答：①单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人。②认购理财产品时，个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币，且能提供相关证明的自然人，证明材料包括并不限于近三个月内其他金融机构开出的存单、存折、股票、基金、债券、存款、理财产品等金融资产的权利凭证、交易记录等资产证明。③个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币，且能提供相关证明的自然人，证明材料包括但不限于连续三年每年的客户的收入证明，单位出具的个人收入证明、个人所得税完税证明以及由投资公司盖章的投资证明、分红决议，租赁合同和租金入账证明等投资性收入证明等。(一)银行理财产品(得利宝)Q84.什么是银行理财产品?答：银行理财产品是指交行开发设计的资产管理类个人理财产品，包括但不限于得利宝系列(含添利系列等)。引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】Q85.什么是“得利宝”理财产品?答：“得利宝”理财产品是指交通银行提供的个人理财产品或理财计划，银行以客户交付的交易本金进行交易，并按约定给付客户产品的收益。引自《交通银行个人理财产品销售管理办法》【交银办(2011)235号】Q86.我行"得利宝"表内理财产品主要包含哪些品种?答：我行"得利宝"表内理财产品包括人民币产品稳添利系列，天添利C/D/E款、外币产品汇添利系列等。Q87.我行"得利宝"表外理财产品主要包含哪些品种?答：包括人民币产品智慧添利系列、交银添利系列、沃德添利系列、天添利A/F款等。Q88.银行理财产品再投资风险指什么?答：如果银行行使提前终止或展期的权利，产品实际期限可能不同于合同期限。在产品终止日后进行再投资时，投资者可能会面临再投资的收益率低于产品收益率的状况。引自《交通银行"得利宝"个人理财产品风险揭示书》Q89.天添利A款产品和天添利C款产品的交易时间有什么区答：天添利A款产品交易时间为每个工作日的8:45-一五：30。天添利C款产品交易时间为每个自然日的8:45-19:00。引自《交通银行"得利宝"个人理财产品说明书》Q90.客户在交易时间赎回我行天添利C款理财产品后，资金何时到账?答：产品本金实时入账，收益随我行系统的业务批次入账。引自《交通银行"得利宝"个人理财产品说明书》Q91.天添利D款理财产品的特点是什么?答：①可在交易时间内自由申购赎回；②根据客户存续期不同给予差别化收益；③根据产品说明书条款，存续期越长，收益率越高。引自《交通银行"得利宝"个人理财产品说明书》存续期限与预期年化收益率的对应关系如下：截止日期：20一三年8月存续天数预期年化收益率上Q92.目前哪几类客户可签约我行天添利E款日享版理财产品?答：目前对三方存管客户、银期转账客户、家易通客户开放签约。Q93.天添利F款至尊版理财的起点金额是多少?答：非私银客户购买600万元起售，私银客户200万元起售。引自《交通银行"得利宝"个人理财产品说明书》Q94.我行的"汇添利"系列理财产品有什么特征?答：“汇添利”系列理财产品是我行的外币理财产品品牌，以结构性存款为主。币种包括澳元、港币、美元、英镑、日元和欧元，每两周循环销售一期。该产品仅限于用对应币种购买，如用人民币兑换相应币种购买，存在汇率风险。Q95.我行封闭式理财产品是否在购买后即开始按合同约定计付答：客户购买封闭式理财产品后到产品成立期间，我行仅对其资金作冻结，并按活期存款计息，期间产生利息的不计入投资本金。引自《交通银行"得利宝"个人理财产品说明书-客户权益须知》Q96.智慧添利产品单期次型和循环型有什么区别?答：以智慧添利7天型为例，客户购买单期次型产品的7天后产品终止，产品兑付本金及收益。客户签约循环型产品后，将以7天为周期为客户循环进行投引自《交通银行"得利宝"个人理财产品说明书》答：每周五20:00在网上银行、手机银行等渠道开始销售。引自我行网上银行最红星期五系列"得利宝"理财产品《公告》答：理财产品的投资期间从成立日起到到期日止，到期日和到帐日之间不计付答：客户可通过网上银行"得利宝"频道查询我行理财产品剩余额度。答：目前我行仅部分封闭式理财产品可进行质押，开引自《交通银行"得利宝"个人理财产品说明书》答：严禁将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性捆绑销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储，不得承诺或变相承诺除保Q102.风险评级为5R及以上的“得利宝”理财产品的销售目标仅限于哪类客户?引自《交通银行个人理财产品合规销售管理暂行办法》【交银办(20一三)一五7号】答：经风险评级为4R及以上个人理财产品，仅应面向一八岁(含)至65岁(含),且为交行沃德财富客户、私人银行客户或高资产净值客户销售。其它客户在风险承受能力匹配的条件下，须经销售网点负责人对包括销售文件在内答：错。商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得引自《商业银行理财产品销售管理办法5号令》Q105.什么是证券投资基金、开放式基金、发起式开放式基金和封闭式基金?答：①证券投资基金(简称基金)是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组②开放式基金是指基金份额总额不固定，基金份额可以在基金合同约定的③发起式基金是指基金管理人在募集基金时，使用公司股东资金、公司固有资金、公司高级管理人员或基金经理等人员资金认购基金的金额不少于一千万元人民币，且持有期限不少于三年。④封闭式基金是指基金份额总额在基金合同期限内固定不变，基金份额持有人不得申请赎回的基金。引自《中华人民共和国证券投资基金法》Q106.基金份额持有人享有那些权利答：①分享基金财产收益；②参与分配清算后的剩余基金财产；③依法转让或者申请赎回其持有的基金份额；④按照规定要求召开基金份额持有人大会或者召集基金份额持有人大会；⑤对基金份额持有人大会审议事项行使表决权；⑥对基金管理人、基金托管人、基金服务机构损害其合法权益的行为依法提起诉讼；⑦基金合同约定的其他权利。引自《中华人民共和国证券投资基金法》Q107.什么是基金份额?基金单位净值如何计算?答：基金份额是指基金发起人向投资者公开发行的，表示持有人按其所持份额对基金财产享有收益分配权、清算后剩余财产取得权和其他相关权利，并承担相应义务的凭证。基金单位净值=当前的基金总净资产÷基金总份额。Q108.开放式基金的分类和定义答：①股票型基金指百分之八十以上的基金资产以股票为投资对象，投资目标以追求资本成长为主，投资收益较高但风险也较大，风险主要来自所投资股票的价格波动。②债券型基金是指百分之八十以上的基金资产以债券为投资对象的投资基金。③货币型基金是指指投资于各类货币市场工具的基金，如大额定期存单，银行承兑汇票，商业票据，短期国债等。④混合型基金是指既不属于股票型基金，也不属于债券型基金的开放式基金成为混合型基金。⑤LOF型基金，全称“上市开放式基金(ListedOpen-endedFunds,简称“LOF")"是一种既可以在场外市场进行基金份额申购赎回，又可以在交易所(场内市场)进行基金份额交易、申购或赎回的开放式基金。⑥ETF基金，全称“交易型开放式指数基金”,通常又被称为交易所交易份额可变的一种开放式基金。⑦ETF联接基金是指将90%以上的资产投资于目标ETF,采用开放式运作方式并在场外申购或赎回的开放式基金。⑧QDII基金是QualifiedDomesticInstitutionallnvestors的首字母缩写。它是指在一国境内设立，经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券投资的基金。⑨分级基金是指通过事先约定基金的风险收益分配，将基础份额分为预期风险收益不同的子份额，并可将其中部分或全部份额上市交易的结构化证券投资基金。Q109.债券型基金的债券投资标的有哪些债券类型利率债信用债类属券种构成国债、金融债、央行票据企业债、公司债、短期融资券、中期票据、资产支持证券、次级债等信用等级政府信用、信用等级最高非政府信用、信用等级从AAA到交易场所银行间、交易所银行间、交易所影响因素利率影响最敏感主要受发债人信用资质的影响，其投资策略自上而下的宏观研究及投资策略自下而上的个券分析能力可转债信用债的一种，在一定条件下可非政府信可转债信用债的一种，在一定条件下可以转换成股票、兼具股性和债性引自晨星(中国)基金研究中心交易所与率的关联度较大股性的研判Q110.衡量基金表现的主要指标有哪些?指标介绍平均回报越大越好标准差基金增长率的波动性，越小越好夏普比率收益风险比，越大越好阿尔法基金多大程度上跑赢大盘，越大越好贝塔相对大盘的波动性，大于1,说明比大盘波动大R平方和大盘的相关性，,如果是1,表示和大盘完全相关Q111.债券型基金的C类份额与A类份额有什么区别?答：根据认(申)购费用收取方式的不同，将基金份额分为不同的类别。①在投资者认购、申购时收取前端认购、申购费用，称为A类；②从基金资产中计提销售服务费、不收取认购/申购费用的基金份额，称为③A类和C类基金份额分别设置代码。④由于基金费用的不同，A类和C类基金份额将分别计算基金份额净值，计算公式为计算日各类别基金资产净值除以计算日发售在外的该类别基金份额总数。Q112.货币市场基金的投资标的是什么?答：货币市场基金应当投资于以下金融工具：②一年以内(含一年)的银行定期存款、大额存单；③剩余期限在三百九十七天以内(含三百九十七天)的债券；④期限在一年以内(含一年)的债券回购；⑤期限在一年以内(含一年)的中央银行票据；⑥中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。Q113.保本基金的保本规则是什么?答：通常，保本基金首发时认购的客户在持有到一个保本周期结束后，其首发时的认购金额(包括认购费用及募集期间的利息收入在内)得到全额保障，若有亏损，基金管理人负责赔付差额。同时，保本基金引入引入第三方担保公司，由第三方担保公司保证保本期限届满时能够实现对投资者的保本承诺。对于以下7种情况，基金公司不承诺保本：①在保本周期到期日，基金份额持有人持有到期的基金份额的可赎回金额加上其持有到期的基金份额在当期保本周期内的累计分红金额之和计算的总金额不低于其保本金额的；②基金份额持有人在基金保本周期到期日前(不包括该日)赎回或转换出本基金的基金份额；③基金份额持有人在当期保本周期内申购或转换入的基金份额；④在保本周期内发生基金合同规定的基金合同终止的情形；⑤在保本周期内发生本基金与其他基金合并或更换基金管理人的情形，且担保人不同意继续承担保证责任或保本义务人不同意继续承担偿付责任；⑥在保本周期到期日之后(不包括该日),基金份额发生的任何形式的净值减少；⑦因不可抗力的原因导致基金投资亏损；或因不可抗力事件直接导致基金管理人或保本义务人无法按约定履行全部或部分义务或延迟履行义务的，或基金合同规定的其他情形基金管理人或保本义务人免于履行保本义务的。Q114.保本基金是否可以宣传为保本保收益?答：不可以。根据证券基金销售管理办法，基金宣传材料中推介保本基金的，应当充分揭示保本基金的风险，说明投资者投资于保本基金并不等于将资金作为存款存放在银行或者存款类金融机构，并说明保本基金在极端情况下仍然存在本金损失的风险。保本基金在保本期间开放申购的，应当在相关业务公告以及宣传推介材料中说明开放申购期间，投资者的申购金额是否保本。Q115.货币基金是否可以宣传为保本保收益?答：不可以，根据证券基金销售管理办法规定，基金宣传推介材料中推介货币市场基金的，应当提示基金投资人，购买货币市场基金并不等于将资金作为存款存放在银行或者存款类金融机构，基金管理人不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。Q116.什么是定期支付基金?答：①定期支付机制为创新机制，即基金管理人将按基金合同约定的支付周期，根据约定的年度支付比率，以定期支付日的基金资产净值为基准向基金持有人提供稳定现金收入的机制。②定期支付机制与目前国内市场上普通基金的收益分配方式不同，不需要考虑基金是否具备分红能力，该机制不影响基金份额净值，只是相应减少投资者持有的基金份额数。定期支付，不依赖于基金本身业绩表现，也不强调资本增值，而旨在为投资者提供定期现金流入。③支付率不等于收益率。定期支付基金不承诺保本，净值有可能低于1元。Q117.开放式基金投资中小企业私募债的规定是什么?答：①货币市场基金不得投资中小企业私募债券。②封闭式基金、定期开放基金投资中小企业私募债券的剩余期限，不得超过封闭式基金的剩余存续期或定期开放基金的剩余封闭运作期。③单只证券投资基金持有单只中小企业私募债券，其市值不得超过该基金资产净值的10%。Q118.定期开放型债券基金的受限赎回是什么意思?答：定期开放型基金每个受限开放期，将对净赎回数量进行控制，确保净赎回数量占该开放期前一日基金份额总数的比例一五%(含)以内，如净赎回占比超过一五%,则对当日的申购申请进行全部确认，对赎回申请的确认按照开放期前一日基金份额总数的一五%加计当日的申购申请占该日实际赎回申请的比例进行部分确认。Q119.我行对基金的申购费、定投费率的优惠有何规定?答：①客户通过我行网上银行、手机银行一次性申购基金时可以对基金(前端)申购费率打8折。②客户在交通银行签约基金定投后，不分渠道均可享受定投申购费率8折。③客户通过网上银行、手机银行以基金营养组合的方式一揽子申购组合内Q120.债券型基金的具体分类有哪些?答：80%以上基金资产投资于债券的基金为债券型基金。从投资标的、运作模式以及收益分配来看，又有不同分类。其中：①从投资标的来看：基金明细激进债券型基金普通债券型基特点投资包括股票、可转债在内的投资投资包括股票、可转债优点股市向好时也会带动该类基金业绩，既充分享受债市带来的收益外，也能分析一部股市的收益与债市关联性高，充分分享债市的收风险股票投资基础范围受股市影响明显，按规定投资波动较大，与债纯股票比重市相关性比普通不能超过债券型基金低债市不好的时候业绩会落后于激金在内的投资益，风险比激进债进债券型基金品种占比低券型低，是资产配置较合适的品种②按运作模式分基金明细特点优点风险股票投资基础范围开放式每天向投资者开放申购赎回每天开放，流动性相对高债券市场波动风险、申购赎回的流动性管理风险按规定投资纯股票比重不能超过定期开放式定期向投资者开放申购赎回基金经理管理容易，集中经理管理产品通过稳定的高杠杆创造更高收益流动性低，有短期资金需求者不适合封闭式除了募集期和到期日向投资者开放外，其余时期封闭运作基金经理管理容易，集中经理管理产品，通过稳定的高杠杆创造更高收益杠杆较大，潜在的高波动风险③按收益分配分基金明细分级特点按比例分配收益，把风险分离优点额获得A份额有约定收益率，风险较低，适合保守类投以外收益，业绩弹性大，适合交易所选手风险A份额能否获得约定收益率不确市预期紧密相关，杠杆高，且波动剧烈股票投资基础范围按规定投资纯股票比重引自晨星(中国)基金研究中心42Q121.开放式基金募集成立条件和终止条件是什么?答：①募集成立条件：开放式基金募集份额总额不少于两亿份，基金募集金额不少于两亿元人民币；基金份额持有人的人数不少于两百人。发起式开放式基金不受上述限制。②终止条件：开放式基金的基金合同生效后，基金份额持有人数量不满两百人或者基金资产净值低于五千万元的；连续二十个工作日出现前述情形的，基金管理人应当向中国证监会说明原因和报送解决方案。引自《证券投资基金法》Q122.什么是基金注册登记机构?答：基金注册登记机构是指负责基金登记、存管、清算和交收业务的独立机构，是基金市场日常运作必不可少的硬件设施。它的业务包括：基金投资者账户管理、基金注册登记、清算及基金交易、发放红利、建立并保管基金份额持有人名册等。中国证券登记结算有限责任公司是我国的注册登记机构。开放式基金单位的注册登记业务可以由基金管理人办理，也可以委托商业银行或者中国证监会认定的其他机构办理。商业银行办理开放式基金的注册登记业务，应当经中国证监会和中国人民银行审查批准。Q123.客户在我行购买开放式基金，需要开立那些账户?开户流程是什么?答：在我行办理基金业务的投资者必须开立资金结算账户、交易账户和基金账①资金结算账户。用于投资者认申购资金及相关手续费、赎回、基金分红以及开放式基金不成立时的款项清算。个人投资者必须指定所在地交通银行太平洋借记卡作为唯一资金结算账户。②交易账户。用于记录投资者在交通银行进行开放式基金等代理产品交易的账户资料。③基金账户。用于记录投资者在相应的开放式基金注册登记机构进行开放式基金交易的情况。④开户流程：个人投资者凭本人有效身份证件及本地借记卡，填写《理财产品申请表》签名后提交；已开设资金结算账户的投资者，可申请开立基金交易账户，同时可通过我行申请在开放式基金注册登记机构开设基金账户。在其他渠道已开立某开放式基金注册登记机构的基金账户，在我行开户时无需再重新开立。引自《交通银行开放式证券投资基金代销业务管理办法》Q124.客户在我行是否可以开立多个基金交易账户?答：不可以，每一个投资者只能在我行开立唯一的基金交易账户。引自《交通银行开放式证券投资基金代销业务管理办法》Q125.基金交易帐户销户的前提条件?答：该账户无持有基金份额、无未达交易，且账户状态正常。Q126.客户没有借记卡、只有存折，可以开基金交易帐户吗?答：不能。客户只有持有交行的太平洋借记卡才能开基金交易帐户。Q127.分行遇到客户一五位和一八位身份证对应两个客户号的问题如何解决?答：分行对一八位身份证的卡号，修改其证件类型。之后再进行一五位的升位操作。该情况有可能存在客户有贷款等可能，所以不建议用删除新卡的方法。Q128.客户登记的身份证是一五位身份证，客户新卡为一八位身份证，分行在为客户做基金特殊卡502460交易时，身份证不匹配导致交易失败，怎么办?答：向总行提技改单，将客户一五位身份证改为一八位，升级成功后在由分行在为客户做基金特殊换卡502460交易即可。Q129.由于历史遗留数据原因，基金客户信息表cust表同一客户一五位和一八位身份证存在2条开户记录，导致客户一五位身份证在基金系统无法升级到一八位，怎么办?答：向总行提技改单，在确保客户一八位证件号码对应的基金交易帐户销户的情况下，基金系统内删除一八位身份证对应的客户信息，然后再由客户做502230基金客户资料修改做身份证升级操作即可。Q130.开放式基金有哪些交易?答：①基金认购：指在基金募集期内购买基金份额的行为投。②基金申购：投资者在开放式基金合同生效后，申请购买基金份额的行为。③基金赎回：指基金份额持有人要求基金管理人购回其所持有的开放式基金份额的行为。④基金转换：指投资者将其持有的某一只基金份额转换为另一只基金份额的行为。⑤基金转托管：指基金份额持有人申请将其托管在某一交易账户中的全部或部分基金份额转出并转入另一交易账户的行为。⑥非交易过户：指不采用申购、赎回等交易方式，将一定数量的基金份额按照一定规则从某一投资者基金账户转移到另一投资者基金账户的行为，目前，非交易过户仅限继承和捐赠。⑦基金确权：指在封闭式基金到期终止上市后，中国证券登记结算有限责任公司将其记录的所有封闭式基金份额持有人的相关数据，转至基金管理公司所指定的注册登记机构。原封闭式基金持有人需要携带注册登记机构所规定的证明文件，通过各开放式基金代销机构将其持有的封闭式基金份额、客户信息等数据发送至注册登记机构，注册登记机构核对无误后，将相应的基金份额登记到注册登记系统，以便于持有人办理转为开放式基金后的赎回等业务Q131.开放式基金交易收取哪些费用?答：基金销售费用是指基金销售机构在中华人民共和国境内，发售基金份额以及办理基金份额的申购、赎回等销售活动中收取的费用。基金销售费用包括基金的认购费、申购费、赎回费、销售服务费和客户维护费。①认购费、申购费：基金管理人发售基金份额、募集基金，可以收取认购基金管理人办理基金份额的申购，可以收取申购费。认购费和申购费可以采用在基金份额发售或者申购时收取的前端收费方式，也可以采用在赎回时从赎回金额中扣除的后端收费方式。②赎回费：基金管理人办理开放式基金份额的赎回应当收取赎回费。基金管理人应当在基金合同、招募说明书中约定按照以下费用标准收取赎回费：(1)收取销售服务费的，对持续持有期少于30日的投资人收取不低于0.5%的赎回费，并将上述赎回费全额计入基金财产；(2)不收取销售服务费的，对持续持有期少于7日的投资人收取不低于1.5%的赎回费，对持续持有期少于30日的投资人收取不低于0.75%的赎回费并将上述赎回费全额计入基金财产；对持续持有期少于3个月的投资人收取不低于0.5%的赎回费，并将不低于赎回费总额的75%计入基金财产；对持续持有期长于3个月但少于6个月的投资人收取不低于0.5%的赎回费，并将不低于赎回费总额的50%计入基金财产；对持续持有期长于6个月的投资人，应当将不低于赎回费总额的25%计入基金财产。③对于交易型开放式指数基金(ETF)、上市开放式基金(LOF)、分级基金、指数基金、短期理财产品基金等股票基金、混合基金以及其他类别基金，基金管理人可以参照上述标准在基金合同、招募说明书中约定赎回费的收取标准和计入基金财产的比例。④销售服务费：是基金管理人从基金财产中计提的，专门用于基金的销售与基金持有人服务的费用。⑤客户维护费：是依据基金销售机构销售基金的保有量提取一定比例的，用以向基金销售机构支付客户服务及销售活动中产生的相关费用，客户维护费从基金管理费中列支。Q132.在我行办理基金账户开户、交易等是否能委托他人代办?答：不能。在新开基金账户和认申购基金时还需要注意如下事项：①有效识别投资者身份；②向投资者提供《投资人权益须知》;③向投资者介绍基金销售业务流程、收费标准及方式、投诉渠道等；④了解投资者的投资目标、风险承受能力、投资期限和流动性要求。引自《证券投资基金销售人员职业守则》Q133.我行开放式基金交易的渠道有哪些?答：我行开放式基金交易的渠道有网点柜台、自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等Q134.我行开放式基金什么时间可以交易?答：正常情况下，我行开放式基金交易时间为7*24小时，上一交易日的一五：00以后的至当天交易日的一五：00之前的交易均为当天交易。Q135.开放式基金的最长募集期是多长?开放式基金成立后的封闭期最长多久?答：①最长募集期：开放式基金募集期限自基金份额发售之日起不得超过三个②开放式基金成立后的封闭期：自开放式基金合同生效之日起不得超过三个月，并应当在招募说明书中载明。Q136.基金募集期的资金是否有利息?答：在募集期认购的资金，基金公司是会一定的存款利率给予投资人利息。有效认购款项在募集期间产生的利息将折算为基金份额归基金份额持有人所有，其中利息转份额以登记机构的记录为准。Q137.在我行进行开放式基金认购、申购、赎回、转换等交易并提交成功，是否说明该笔基金交易已经成功?答：不是。我行仅是基金交易的代销渠道，在我行相关交易完成后提示的交易成功仅表示我行已成功受理，该笔交易是否成功须由开放式基金所属基金注册登记机构确认为准。客户可在T(交易日)+2日(QD基金为T+3日)在我柜面或网银等渠道查询交易结果。引自《交通银行开放式证券投资基金代销业务管理办法》Q138.在封闭期的基金是否可以申购或是强制赎回?答：不可以。基金销售机构不得在基金合同约定之外的日期或者时间办理基金份额的申购、赎回或者转换。引自《证券投资基金销售管理办法》Q139.什么是开放式基金巨额赎回?发生巨额赎回是否就全部不能赎回?答：开放式基金单个开放日净赎回申请超过基金总份额的百分之十的为巨额赎回。开放式基金发生巨额赎回的，基金管理人对单个基金份额持有人的赎回申请，应当按照其申请赎回份额占当日申请赎回总份额的比例，确定该单个基金份额持有人当日办理的赎回份额。基金份额持有人可以在申请赎回时选择将当日未获办理部分予以撤销。基金份额持有人未选择撤销的，基金管理人对未办理的赎回份额，可延迟至下一个开放日办理，赎回价格为下一个开放日的价格。Q140.开放式基金赎回资金到账时间一般为多久?答：开放式基金根据类型不同和注册机构不同，赎回资金到账时间不同。①股票型、混合型基金的赎回资金到账时间是T+2至T+4天；②债券型基金的赎回资金到账时间是T+2至T+3天；③货币型基金的赎回资金到账时间是T+1至T+2天；④QDII基金的赎回资金到账时间是T+4至T+8天；Q141.开放式基金分红方式有哪些?答：①开放式基金分红方式分为现金方式和红利转投资两种方式。按照《证券投资基金法》规定，默认采用现金方式。②客户可以事先选择将所获分配的现金收益，按照《基金合同》有关基金份额申购的约定转为基金份额。③客户可通过网银、柜面修改基金分红方式。Q142.什么是基金定投?基金定投有哪些特点?答：①定义：基金定投是指投资者通过柜面或网银渠道签约，约定每期扣款时间、扣款金额及扣款方式，由我行于约定扣款日在投资者指定资金账户内自动完成扣款和指定基金申购申请。(1)自动扣款、手续方便。投资者可通过网点柜台或网上银行