【乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展研究9300字（论文）】

乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展研究目录TOC\o"1-3"\h\u5861一绪论 126114（一）研究的背景及意义 133931.研究背景 16912.研究意义 19725（二）国内外研究现状 286191.国内研究现状 2278232.国外研究现状 317773二相关概念与理论基础 329186（一）基本概念 3233691.普惠金融 3225462.数字普惠金融 426314（二）基础理论 4242181.梅特卡夫定律 4127242.数字经济理论 4218763.金融减贫效应 527900三我国农村经济与数字普惠金融发展现状 520543（一）农村经济发展现状 5210751.我国农村人口数量巨大 531202.农村居民收入明显提高 649273.我国农村经济以“小农”为主 716717（二）农村数字普惠金融发展现状 725271.传统金融机构转型 78873资料来源：国家金融与发展实验室数据整理 81892.互联网与科技公司参与 811609四数字普惠金融在农村发展现存问题 921097（一）顶层设计不完善 99275（二）监管和法律保障体系不健全 926287（三）信用体系有待加强 918117（四）数字普惠金融产品普及程度不足 10671（五）农村居民接受程度不高 10882五推动农村数字普惠金融发展的对策建议 1118886（一）加快完善顶层设计 1110897（二）健全法律保障体系和监管体系 11587（三）优化征信体系建设 113194（四）推进数字普惠金融产品的普及 1231433（五）促进农村地区金融知识普及和金融教育 121652结论 1223511[参考文献] 14一绪论（一）研究的背景及意义1.研究背景自改革开放政策推出以来，我国经济不断赢得显著提升，在方方面面都赢得了显著进步。但经济的腾飞也预示着城乡差距越来越大，农村的发展整体落后于城市地区。如何缩小城乡之间的差距，推动农村地区向更高层次的发展迫在眉睫。党的十九大报告中曾首次提出了乡村振兴战略，阐明了农村高质量发展的重要意义，提出了建设美丽乡村的新要求[[]康书生,杨娜娜.数字普惠金融发展促进乡村产业振兴的效应分析[J].金融理论与实践,2022(02):110-118.]。2021年4月29日，十三届全国人大常委会第二十八次会议表决通过《中华人民共和国乡村振兴促进法》，以立法的形式对农村的发展提出了新的[]康书生,杨娜娜.数字普惠金融发展促进乡村产业振兴的效应分析[J].金融理论与实践,2022(02):110-118.而金融作为资金融通的重要渠道，是当前我国社会经济发展的推动剂，在推动“投资、消费、出口”增长方面的作用更是不可替代。而传统金融发展模式很难大范围覆盖农村地区，“高门槛、高成本、难获取”也使农村居民很难获得金融带来的帮助，金融扶贫、金融惠农的作用也难以得到彰显。乡村振兴战略背景下，如何充分发挥出金融业对农村经济发展的助力作用显得十分重要。其中数字普惠金融借助移动互联网、大数据、云计算等技术手段为农村地区金融的发展提供了一种效率更高的模式，拓宽了农村投融资渠道，打通了农村金融服务的最后一公里，为全面推进乡村振兴战略、促进农村经济发展和社会进步注入了强劲动力。2.研究意义数字普惠是在我国传统普惠金融和数字金融为主要基础而进行扩充和延伸的，它可以极大地降低金融服务成本及门槛,解决一些现存问题。自2016年,《G20数字普惠金融高级原则》提出后,便受到了官方的高度重视,视其为减贫的重要内容。其中强调了要推动普惠金融的发展,让金融服务及产品等资源能惠及贫困地区,让贫困群体能体验到现代化的金融服务,满足他们的贷款需求。与此同时,要把普惠金融贯彻落实到脱贫攻坚和社会主义建设当中去。金融作为现代经济的核心,它能对社会资源进行适当调配，也能在经济上对贫困群体提供一定的资金帮助,让贫困群体有能力去处理生活中的问题[[]潘玉,陈燕和,黄琳.数字普惠金融与乡村振兴融合发展的实践与思考[J].区域金融研究,2021(12):20-26.]。同时,在全面脱贫的过程中,同时也能减少贫困返贫现象的发生,确保脱贫攻坚任务能够顺利进行。就目前而言，尽管我国采用过不断创新金融政策手段、专项金融服务产品和金融普惠力度不断增大、精准扶贫模式等多项措施。但是传统普惠金融仍存在着很多不足点,它在实施过程中往往由于自身的市场化、逐利性的特点和扶贫政策的非盈利性背道而驰,因此在脱贫攻坚的进程中,只采用传统普惠金融的话不利于相关政策的实施。科技的进步和数字化信息的大面积覆盖,使数字技术有可能成发展普惠金融的一大动力，从而[]潘玉,陈燕和,黄琳.数字普惠金融与乡村振兴融合发展的实践与思考[J].区域金融研究,2021(12):20-26.（二）国内外研究现状1.国内研究现状张子豪(2018)等其他人则充分运用在空间上的计量经济模型通过相关研究发现了利用数字普惠金融对于逐步缩小当前我国农村与城乡之间的人均收入水平之间的差异起着重要引导作用和其在空间上的相互依赖度。通过我国目前传统的普惠金融对减缓贫困程度的相关问题而展开的课题理论研究还是比较丰富的，崔艳娟(2012)等把当前我国的普惠金融的发展过程划分成作为影响金融市场经济规模发展的业务规模与发展效率，以相关动态的面板经济模型的回归结果，从而最终总结出了金融市场经济规模发展速率和贫困程度减缓之间有着正相关的关系。马彧菲(2017)通过在崔艳娟和孙刚的研究中汲取经验，测算出了各地区的普惠金融指数和金融包容性增长指数并进行实证分析，证实了的确可以减缓贫困压力[[]马彧菲,杜朝运.普惠金融指数测度及减贫效应研究[J].经济与管理研究,2017,38(05):45-53.]。卢盼盼(2017)等创设了可以获得和不可以获得普惠金融服务的两种贫困家庭模型，[]马彧菲,杜朝运.普惠金融指数测度及减贫效应研究[J].经济与管理研究,2017,38(05):45-53.罗斯丹(2016)等人将该分析模型对其中的金融普惠性和金融服务指数二次项的关系进行了深入研究，发掘了产业扶贫与减缓贫困之间呈现着“U”型的平衡关系。以上的相关研究都从中国省级的经济层面角度进行了深入挖掘普惠的精准减贫效果，邵汉华(2017)等将其研究的战略眼光重点放在了覆盖全球，通过搜集90个不同国家的大量金融相关研究资料并对此进行了大量实证数据分析，最后他们得出的研究结论也是充分支持普惠金融在农村贫困地区的精准减贫的效果。数字普惠金融是普惠金融的继承与发展，它们在本质与理念上是保持高度一致的。2.国外研究现状Ibrahim和Saifullahi[[]Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser,andBehiyeCavusoglu.2019.“FinancialInclusionasaPathwaytoWelfareEnhancementandIncomeEquality:Micro-LevelEvidencefromNigeria.”DevelopmentSouthernAfrica，36(3):390–407.][]Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser,andBehiyeCavusoglu.2019.“FinancialInclusionasaPathwaytoWelfareEnhancementandIncomeEquality:Micro-LevelEvidencefromNigeria.”DevelopmentSouthernAfrica，36(3):390–407.在普惠金融增收和减贫方面，Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser和BehiyeCavusoglu[[]Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser,andBehiyeCavusoglu.2019.“FinancialInclusionasaPathwaytoWelfareEnhancementandIncomeEquality:Micro-LevelEvidencefromNigeria.”DevelopmentSouthernAfrica，36(3):390–407.][]Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser,andBehiyeCavusoglu.2019.“FinancialInclusionasaPathwaytoWelfareEnhancementandIncomeEquality:Micro-LevelEvidencefromNigeria.”DevelopmentSouthernAfrica，36(3):390–407.在技术促进普惠金融发展方面，DouglasW.[[]DouglasW.Arneretal.Sustainability,FinTechandFinancialInclusion[J].EuropeanBusinessOrganizationLawReview,2020,21(1):7-35.][]DouglasW.Arneretal.Sustainability,FinTechandFinancialInclusion[J].EuropeanBusinessOrganizationLawReview,2020,21(1):7-35.在数字普惠金融的作用方面，Lyman和Lauer（2015）认为数字金融服务大大改善了金融服务的可获取性并降低了费用支出，千百万贫困人口正从原来那种纯现金交易转向正规金融服务。在数字普惠金融存在的问题方面，Lyman和Lauer（2015）认为数字金融不仅会带来益处，也会带来风险—其中一部分原因是与贫困客户的典型特征相关（对正规金融服务缺乏经验、不了解消费者权益），而更多的风险是全新的。二相关概念与理论基础（一）基本概念1.普惠金融2005年，联合国在“国际小额信贷年”初次提出了普惠金融的概念，自此，普惠金融作为一种全新的概念在全世界铺展开来。普惠金融也叫作包容性金融，是指在机会平等的前提下，为全体社会成员特别是低收入贫困群体提供可靠、有效、优惠的金融服务。普惠金融的突出特点如下：一是普惠金融具有包容性，相较于传统金融天然的门槛，普惠金融更注重向经济欠发达地区和低收入贫困群体下沉和渗透，来扩大获得金融服务的人群和地区，让越来越多无法参与传统金融服务的群体也能获得畅通、优惠、便捷的服务，平等地享受金融带来的红利。二是普惠金融的可负担性。普惠金融通过借助互联网技术降低成本，无论是对服务的提供者还是受众来说，这种成本都是可以承受的。三是普惠金融具有可持续性。普惠金融并不只为了满足一部分群体的需求，它是面向全体社会成员，因此，更多的潜在受众将会为普惠金融供给单位提供更大的市场，这也意味着带来瞪大的利润空间。另一方面，普惠金融通过下沉市场，实现金融资源高效的配置，让社会中的大多数人能从金融服务中获得金融红利，以实现推动经济社会可持续发展的目标。2.数字普惠金融2016年，二十国集团领导人峰会杭州峰会通过的《数字普惠金融高级原则》第一次明确了数字普惠金融的有关含义。数字普惠金融是借助信息处理、大数据、云计算等数字技术促进普惠金融实现的行动。数字普惠金融实质上还是普惠金融，它把效率更高的数字技术作为一种手段与普惠金融充分结合。这种结合将更加充分发挥普惠金融所具有的可获得性、可负担性、可持续性的优势，普惠金融服务的最后一公里得以打通，提高了普惠金融服务贫困群体和中小企业的效率。（二）基础理论1.梅特卡夫定律梅特卡夫定律是由以太网的创始人梅特卡夫提出，该定律认为网络的价值与网络用户数量存在着十分紧密的联系，网络价值与用户数量的平方呈正相关关系。也就是说，当拥有的网络用户越多，网络的价值也就越大，可供金融机构挖掘的市场也就更大。金融产品的提供者可以根据这个定律，开发线上数字化金融产品和相关服务，在降低经营成本的同时，扩大金融服务的群体和覆盖范围，提高经营的可负担性和利润。2.数字经济理论数字经济能直接降低网络搜寻成本和网络复制成本，有利于普惠金融和数字结合，促进数字普惠金融发展。例如网络搜寻成本的降低能让客户更容易地搜寻到稀有的数字金融服务，促成金融业务的成交，金融机构也可以借助交易信息，对产品的投放作出及时、准确的调整。复制成本的降低打破了传统金融较高的准入门槛，更多的个人和企业也都有机会对金融产品“复制”进入交易市场，促进金融产品的创新。并且，这些产品的投入，让农村居民群体通过互联网获得成本更低，更丰富的金融产品，并进一步参与到金融服务中。3.金融减贫效应金融促进经济社会发展的作用是十分明显的，尤其是在广大农村地区和不发达地区的作用更加显著。金融的减贫效应是金融机构在农村和欠发达地区增设网点，将金融服务下沉、渗透到农村地区，提高信贷服务的可获得性，促进农民增收，减少贫困的发生，充分发挥金融惠农，金融扶贫的作用。数字普惠金融对农村的减贫产生作用机制有两种。一种是直接作用：数字普惠金融通过对储蓄、信贷产品的创新，提高金融服务的可获得性和便利性。第二种是金融促进经济社会发展能够带来一定量的就业岗位，增加了农民获得收入的途径。三我国农村经济与数字普惠金融发展现状（一）农村经济发展现状1.我国农村人口数量巨大如图1所示，经过改革开放四十多年的发展，我国农村人口从1978年的7.9亿人下降到2019年的5.5亿人，下降幅度达到30.38%[[]邢培学,宋嘉熙.数字普惠金融助力乡村振兴的对策分析[J].老字号品牌营销,2022(02):49-51.]。尽管农村人口在四十年的时间里下降了接近三分之一，但其数量仍然庞大，截至2019年底依旧有5.5亿农村人口，这意味着在以后较长的一段时间内，农村从业人口依然维持较大的基数。这些人将会是未来农村成长的主要[]邢培学,宋嘉熙.数字普惠金融助力乡村振兴的对策分析[J].老字号品牌营销,2022(02):49-51.图11978年-2019年我国乡村人口数量及占总人口的比重与此同时，随着农村大批劳动力向城市迁移，生育意愿和生育率的下降以及预期寿命的延长，农村地区正面临着加速老龄化的压力。据国家统计局发布的数据显示，到2019年底，全国60岁及以上的老龄人口已经超过2.5亿，在这其中农村老龄人口就高达1.3亿，接近农村人口的四分之一。并且，农村地区老龄化在程度、速度和地区差异方面是大于城镇地区的。随着我国经济社会的快速发展和城市化的持续推进，大批农民选择进城务工。务工收入虽然要比务农收入更高，但农民工在住房、医疗、教育、社会保障等方面无法和城镇居民保持同步，仍旧处在相对弱势地位。2.农村居民收入明显提高与第一产业发展相对应的是，农村居民人均收入明显的增加，生活条件明显的改善。近五年，农民人均收入的增长始终保持在6%的增速左右，从2020年的人均6272.4元增长到2020年的17131元，在这十年的时间增长了2.7倍。更值得让人高兴的是，我国在2021年已彻底实现脱贫工作，在中国几千年的历史中首次消灭了绝对贫困，是人类发展史上的一次伟大成就。图22017年-2020年城乡居民可支配收入收入的增长和绝对贫困的消除更能明显的体现在消费方面，2020年，农村居民人均消费支出达到13713元，和2019年相比增长2.9%，生活服务的消费支出逐年上涨，而在食品支出也在由吃得饱向吃得好转变。这说明，农村居民更注重发展条件的改善，也更有能力和意愿追求更加幸福的生活。图31957-2020年农村居民家庭恩格尔系数3.我国农村经济以“小农”为主根据第三次农业普查数据，截止到2006年底，全国有2.07亿农业经营户，但其中规模经营，以商品化经营为主的规模农业经营户仅有398万户，占比不到为1.9％，由此看来，农业方面仍旧是以小农经济为主。而近几年，农村专业合作社发展迅速，但一般资金规模较小，低于全国企业的平均水平。但这种“小农”发展模式下，粮食产量始终保持增长势头，2020年全国粮食总产量为13390亿斤，产量连续9年保持在1.2万亿斤以上，粮食生产实现十一连丰，坚实地保障了国家粮食安全。（二）农村数字普惠金融发展现状1.传统金融机构转型随着互联网技术的不断发展，传统金融机构为降低经营成本，增加利润，并且能在激烈的竞争中占据有利地位，纷纷加快了科技化的脚步，向信息化、数字化方向转型。大型金融凭借其技术、人才、资金、市场地位等方面的巨大优势，充分利用金融科技发展的成果，将服务线上化、流程数字化、风控智能化，积极向数字金融转型。他们通过技术和金融的结合，一方面，突破传统界限，促进产品创新，开发数字普惠金融新业务；另一方面，对原有的普惠金融服务模式进行改造升级，充分挖掘数字普惠金融新市场。一些中小金融机构如农村信用社、村镇银行等也依靠扎根地区的天然优势，结合地区特点和自身优势，开发普惠金融服务新模式，推出线上涉农助农小额信贷产品，拓展农村营业网点，线上线下融合发展。像前郭县村镇银行推出的阳光e惠和天津华明村镇银行开发的津易贷产品，为农村居民和中小微企业获取资金支持提供了巨大的便利。表一部分金融机构推出的数字普惠金融产品分类名称产品大型金融机构中国银行中银沃金融个人网络贷款邮储银行小微易贷兴业银行循环贷中国人寿国寿e宝中小型金融机构郭县村镇银行阳光e惠天津华明村镇银行津易贷浙江省农村信用社联合社医疗金融云中国太保阿尔法保险资料来源：国家金融与发展实验室数据整理2.互联网与科技公司参与移动互联网技术的发展，降低了信息传播、复制和搜寻的成本，加上国家对普惠金融的政策支持和较为宽松的监管，一些科技公司也跨界参与普惠金融的竞争中。从2005年开始，以阿里巴巴、腾讯和百度等科技巨头为首，借着电子商务、移动支付快速发展的东风，积极发展金融业务，尤其是在数字普惠金融方面得到长足的发展。这些金融机构所开展的业务几乎涉及所有类型的金融服务，从移动支付、小额信贷、保险、投资理财到征信业务，形成独特的金融生态链[[]刘琳.数字普惠金融助推乡村振兴战略的有效路径探析[J].山西农经,2021(23):187-189.]。这些非传统的互联网金融机构在克服传统金融机构“门槛高、费用高”的弊端的同时，又充分发挥了互联网“交互、灵活、便捷、高效”的优势，将金融业务渗透到农村生活的各个角落，深刻的影响了农村群众的生活。以腾讯旗下的微众银行为例，微众银行依托腾讯强大的互联网技术，打造“互联网+金融”的扶贫模式，推出更优惠方便的“微粒贷”小额信贷服务。截至2020年12月底，由其推出的微粒贷“金融扶贫项目”在全国32个国家级贫困县和10个地区贫困县生根发芽，为贫困地区贡献增值税税额约14.53亿元，为当地的脱贫和发展注入强劲动力。[]刘琳.数字普惠金融助推乡村振兴战略的有效路径探析[J].山西农经,2021(23):187-189.表二部分互联网公司推出的数字普惠金融产品业务产品蚂蚁金服腾讯百度金融京东金融支付业务支付宝微信支付百度钱包京东支付信贷业务蚂蚁花呗借呗微信分付百度有钱花京东白条金条理财业务余额宝理财通百度理财京东小金库征信业务芝麻信用腾讯信用百度信用分小白信用分保险业务蚂蚁保险、互助宝百安保险京东保险互联网银行网商银行微众银行涉农小贷旺农贷京农贷资料来源：网络资源整理四数字普惠金融在农村发展现存问题（一）顶层设计不完善前面提到过，2016年曾颁布的《G20数字普惠金融高级原则》时过五年，至今仍是我国乡村数字普惠的指导方向[[]任薪禾,陈卓希,杜金向.数字乡村背景下金融助力乡村振兴的研究[J].黑龙江金融,2021(11):77-80.]。从数字技术利用、创新和风险、法律和监管、基础设施生态系统、消费者保护、消费者基础知识教育、客户身份识别、金融进展监控等八个方面对数字普惠金融发展做出了原则性的要求。但是除此以外，这五年间，我国并未再有过更高级的计划来针对指导数字普惠金融的发展[]任薪禾,陈卓希,杜金向.数字乡村背景下金融助力乡村振兴的研究[J].黑龙江金融,2021(11):77-80.（二）监管和法律保障体系不健全从监管来看，我国的对数字普惠金融的监管以传统的“多头分业”监管为主和行业自律为辅助。在传统金融体系下，依赖一行两会对各自专业领域内进行监管是可以稳定金融秩序的。数字技术的出现加速了金融产品的创新，新的产品也催生了新的风险。跨领域、跨平台、跨机构的金融产品出现使金融业务逐渐趋于综合化、复杂化，金融产品推陈出新也促使一些科技公司、贸易公司等非传统金融机构也参与到金融产品的提供中。这些创新不断的模糊金融监管的界限，传统的分业监管模式下，监管机构之间单打独斗，中央和地方之间各自为战，难以形成强大的监管合力对其进行有效的监管，容易出现监管真空或者重复监管的情况，增加了监管的难度，降低了监管效率[[]梁嘉铭.我国农村数字普惠金融法律监管研究[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2022,19(03):92-96.][]梁嘉铭.我国农村数字普惠金融法律监管研究[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2022,19(03):92-96.（三）信用体系有待加强征信评级制度对于金融机构的日常经营活动是至关重要的，信用体系的不健全会严重影响到客户信用管理和风险管理。我国还没有建立起标准统一的，使用规范信息共享通畅的征信体系。由于农村信用数据的缺失和搜集难度的巨大，无疑增加了农村信用体系建设的成本。目前市面上存在着人行征信系统和市场化的第三方征信业务。央行的征信系统对客户信用数据的准确性、数据的保护和使用程序等方面有很高的要求，而一些征信机构建设达不到央行的标准，难以获得从央行征信系统获得相信用数据。截至2021年底，全国共有143家征信机构通过中国人民银行的备案并实际运行，但这些征信机构的征信业务在数据的选取、模型的构建、评价的标准等方面各有不同，最终评价结果的完整性和有效性难以得到保证，加大了实现数据的共享和交流的难度。（四）数字普惠金融产品普及程度不足数字普惠金融业务在我国大部分地区的覆盖率和使用程度有限。一方面，由于金融机构推广数字普惠金融服务和产品的宣传不到位，很多农村居民对数字普惠金融的认知不够。农村居民获得资金的渠道一般是通过亲朋好友之间的借款和线下金融机构贷款实现的，通过线上获得的贷款很少。另外，在存款、理财、保险、财产管理等方面在农村的渗透也是不足的，农村居民对于这些线上的很少有了解，即使一部分有过了解，但也不会具体的操作[[]齐思斯.我国数字普惠金融与乡村振兴耦合协调发展研究[D].贵州财经大学,2021.]。另一方面，农村地区缺乏实际应用场景。在经济发展较好的农村地区，如县城、经济发达村镇移动支付的覆盖程度相对较好，但是在大部分不太发达的农村地区，由于互联网基础设施建设的滞后，ATM设备、移动POS机的缺乏，现金交易仍旧是主要的交易形式[]齐思斯.我国数字普惠金融与乡村振兴耦合协调发展研究[D].贵州财经大学,2021.（五）农村居民接受程度不高农村居民是普惠金融市场的重要参与者，是推动金融业持续发展的重要力量，也是普惠金融发展红利的直接受益者[[]栾晓飞.数字普惠金融对乡村振兴的影响研究[D].贵州财经大学,2021.]。但农村[]栾晓飞.数字普惠金融对乡村振兴的影响研究[D].贵州财经大学,2021.五推动农村数字普惠金融发展的对策建议（一）加快完善顶层设计农村数字普惠金融的发展和监管往往要涉及较多的部门，需要根据我国国情和农村数字普惠金融发展的实际情况，加强顶层设计，从全局角度系统谋划、统筹安排。首先，要加强组织保障，在中央层面建立跨部门协调数字普惠金融发展的联席会议，由相关单位组成，切实加强组织保障[[]刘依凡.以农村数字普惠金融助力乡村振兴发展[J].农场经济管理,2021(05):40-41.][]刘依凡.以农村数字普惠金融助力乡村振兴发展[J].农场经济管理,2021(05):40-41.（二）健全法律保障体系和监管体系法治建设是促进数字普惠金融在农村合理、规范、健康发展的关键。针对数字普惠金融的发展，国家立法机构要根据农村数字普惠金融发展现状，在借鉴发达国家有益经验