对我国商业银行创新与发展中间业务问题的分析

对我国商业银行创新与发展中间业务问题的分析【内容摘要】随着我国经济的蓬勃发展和国际金融业的激烈竞争，我国商业银行面临着巨大的机遇和挑战。中间业务的创新与发展是商业银行自身发展的内在要求，也是商业银行应对国内国际激烈竞争的外在要求。本文重点分析了我国商业银行创新与发展中间业务的主要障碍，并提出了加强商业银行中间业务创新与发展的对策。【关键词】商业银行中间业务创新发展对策近年来，中间业务的创新与发展，已成为我国商业银行拓展服务领域，改善收益状况，增强抗风险能力，推动产品和服务创新，提高综合竞争力的客观要求和现实选择。商业银行的中间业务随着金融创新的加剧，其内涵及外延已发生了重大变化，其服务品种也更丰富多彩，这对商业银行的经营者提出了更高的要求，也更具有挑战性。目前，我国商业银行在中间业务发展的过程中还存在一定的问题，需要进一步的创新。一、我国商业银行创新与发展中间业务的必要性（一）中间业务的创新与发展是我国商业银行增加收入，实现利润最大化的需要经过20多年的经济体制改革，我国国民收入分配格局已经发生了根本性的变革，储蓄和投资主体由计划经济时期的政府转变为居民个人和企业，居民成为储蓄主体，企业成为投资主体，银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构的状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任制追究制度等约束条件下，普遍存在“惜贷”和“慎贷”现象，使其获利能力大大下降。因此说，积极开展并创新中间业务，既是商业银行适应迅速变化的社会经济生活的需要，也是商业银行拓展新的利润增长点实现利润最大化目标的需要。（二）中间业务的创新与发展是我国商业银行应对国内国际金融竞争的需要我国加入WTO后，外资金融机构，其业务经营的限制将逐步取消。与中资银行庞大的服务网络和长期的本土关系相比，外资银行经营传统的存贷业务仍然存在成本高、利润小、风险大等问题，而中间业务成本低、利润高、风险小，这必将成为外资银行在同我国商业银行中间业务竞争时的切入点。因此，面对国内、国际金融的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的外资银行的挑战，我国商业银行必须创新中间业务，完善功能，增强自身竞争力。（三）中间业务的创新与发展是我国商业银行降低经营成本，增强资金流动性的需要中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资金，这大大降低了银行的经营成本。另外，中间业务的许多金融产品，具有可转让性，从而增强了银行资产的流动性。如商业银行通过有追索权的贷款债权转让，将流动性较差的贷款证券化后出售，从而获得新的资金来源。再如发行备用信用证安排票据发行便利等，或者以银行的信用与信用评估能力满足客户的贷款需求等。总之，我国商业银行创新发展中间业务，可以节约成本，增加收入，增强资金的流动性，银行的经济效益和效率会大大提高。二、我国商业银行创新与发展中间业务的主要障碍（一）重点不突出，特色不明显我国商业银行受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的束缚，对中间业务认识不足。一些商业银行重视传统业务，轻视中间业务，把中间业务当成传统存贷业务的辅助手段，忽视银行中间业务的发展与创新。许多商业银行没有看到中间业务巨大的发展空间，并且缺乏长远的规划和严密的科学管理措施。另外，我国许多商业银行的中间业务主要集中在汇兑结算、投资咨询、代理发行、兑付证券及信用证等劳动密集型产品上，在利用自身优势为客户提供高质量，高层次的服务方面还比较薄弱，尤其是缺乏与金融现代化相适应的中间业务产品，品牌产品和特色业务匮乏，创新能力和竞争能力不强。（二）市场调查不到位，营销手段不足我国商业银行在开设中间业务品种时，对市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题的调查不够深入，无法形成市场反应强烈的业务品种。此外，我国商业银行在开展中间业务时，没有明确的目标，缺乏有效的促销手段，不是主动把增设的中间业务推广到市场中去，而是被动地等待客户上门。由于许多中间业务本身专业性较强，业务流程相对复杂，许多商业银行虽然花了巨大的人力和物力开设了很多中间业务，但客户并没有及时了解这些业务如何办理、收费情况等问题，所以，客户对新开设的业务的认同度会很低。（三）缺乏开拓中间业务的专门人才我国商业银行的中间业务人员的知识水平和业务素质难以适应中间业务进一步发展的需要。中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、信用与信誉等于一体的特征，需要一批懂技术、有经验、会管理的复合型人才。目前我国商业银行从事中间业务的专门人才较为匮乏，研究、开发和营销的力量不足，尤其是缺乏能够从事创新型的、技术含量高的和复杂性的中间业务的工作人员，这将成为制约我国商业银行中间业务进一步创新与发展的瓶颈。（四）收费标准低，增加了银行的经营成本我国商业银行的经营者没有把中间业务当作新的利润来源，而是把它当作争夺银行存款份额的筹码。长期以来，我国商业银行都没有按照规定的标准对开设的中间业务向客户收取费用，有些银行甚至降低收费标准或免费开办中间业务。例如，支付结算、担保和承诺类中间业务只收取相当低的费用，通常不到千分之一。代收水电费、代发工资等代理业务，都是作为吸引客户的赠送品，基本上不收费。银行卡业务、基金托管业务由于激烈竞争收费标准也远远低于国际水平。但是，我国商业银行每开设一项中间业务都需要投入大量的资金、人力和物力。这样一来，随着开办的中间业务种类的增多，银行的经营成本也日渐上升。三、加强我国商业银行中间业务创新与发展的对策（一）提高对发展中间业务重要性的认识我国商业银行的经营者们应该充分认识到发展中间业务的必要性和紧迫性。应该了解开展中间业务是银行自身生存发展和自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和发展空间的需要，是面向市场、抢占市场份额的需要，是面对金融国际化竞争的需要，是优化产业结构、大幅增长业务收入的需要。因此，我国商业银行的经营者在经营的过程中要切实更新传统的经营理念，提高对中间业务的认识，确立资产业务、负债业务与中间业务齐抓并重的战略思想，让中间业务与资产业务和负债业务相辅相成、协调发展，以尽快实现商业银行业务经营和收入来源的多元化。（二）努力开拓优势业务品种，培育特色品牌项目开拓创新是银行中间业务的生命力。不断推出市场急需、客户欢迎、具有独创特点的品牌项目，是开拓中间业务的首要目标。首先，商业银行应在广开营销渠道、降低风险的基础上，加大向证券业、保险业渗透的力度，形成银行、证券、保险三业一体化的局面。其次，商业银行应不断拓宽银行与客户的沟通渠道，根据客户的不同需求，实行个性化服务。再次，商业银行可以建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务的功能，通过给客户提供全方位的金融服务，最大限度地争取客户，开拓市场。（三）提高服务水平，使客户增强对中间业务的认知度我国商业银行应根据业务的特点和客户对象选择促销方式，对重点客户可选择信函寄送宣传资料或上门服务的形式加强宣传，使中间业务能够被越来越多的客户了解、接受，让更多的客户知道中间业务带来的诸多方便和益处，从而使商业银行的中间业务能够迅速进入市场。（四）认真防范中间业务创新中的法律风险中间业务存在信用、市场、法律、操作和信誉等多种风险，在开发中间业务品种时，应充分考虑到风险防范问题。在银行内部要加强控制，严格操作程序，制定保护措施。要加强风险分析和预测，坚持稳健经营，规范发展。对创新出来的新产品，应及时立法，规避风险。（五）将市场营销融入中间业务创新之中好的营销策略是抢占市场的有效保证。各商业银行在开展中间业务的过程中，要以发展的眼光，借鉴国际先进经验，解放思想，勇于创新，全面、及时、准确地收集信息，快速优质地传递信息，并要提供全方位、多功能、方便快捷的服务，不断提高商业银行的市场竞争力。首先，我国商业银行要加强市场调研、细分市场，有的放矢地进行中间业务创新。在进行每一项中间业务创新之前，商业银行的中间业务创新部门应根据所处的具体市场，按照地理、人口、心理和行为变量来确定目标市场和目标客户群体，并通过资源整合来寻求中间业务创新空间，制定出符合客观实际的客户策略。其次，我国商业银行要准确把握市场机会，适时推出全新产品。商业银行应根据品种多样化、防范风险、方便高效和宣传促销等原则，准确把握市场机会，建立“以市场为导向，以客户为中心”的综合营销体系，促进新兴中间业务产品的营销推广，争取以有限资源获取最大效益。再次，我国商业银行要研究市场反馈信息，不断调整营销策略。我国商业银行的中间业务部门要及时收集和研究市场反馈信息，不断调整营销策略，持续改进和完善中间业务产品，以满足客户不断变化的需求。（六）中央银行应为商业银行开展中间业务提供政策支持中央银行在政策取向上，应更多地鼓励和支持商业银行中间业务的发展，根据各个阶段的不同情况对商业银行开展中间业务实行报备制或审批制。中央银行可以出台一批完整的中间业务法规、管理制度，以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使商业银行中间业务避免高成本、高风险投入，获得低收益或无收益，以使商业银行在开展中间业务时做到有法可依、有章可循。同时，中央银行要严防商业银行创新与发展中间业务时出现的一些不正当手段，要建立完整科学的会计核算制度，防止业务创新中金融风险的出现。中央银行在审批中间业务的范围时，应在保证国家金融体系安全和合法经营的前提下，适当放宽对有关业务的限制，鼓励金融创新。对高风险金融产品应加强监督和管理，督促商业银行健全制度，规范经营行为，防范经营风险，确保金融业的稳定。（七）加大科技投入，培育和引进金融复合型人才竞争的关键是科技和人才的竞争。我国商业银行要从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强