2023年二季度保险行业监管处罚及政策动态分析

2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析12023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析前言3一．监管处罚总体情况二．重要处罚与典型案例三．机构类型分析4814182021242627四．地域分析五．罚款金额占保费收入比分析六.

监管处罚事由、依据分析七.

法规、监管政策动态八.

普华永道可以提供的协助结语普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析22前言2023年以来，我国经济发展回升向好态势持续巩固，保险行业持续回暖。据原中国银行保险监督委员会（下文简称“原银保监会”）及国家金融监督管理总局（下文简称“金融监管总局”）公布的保险业经营数据显示，2023年1-5月原保险保费收入合计2.6万亿元，同比增长10%。随着2023年第二季度金融监管总局的揭牌，我国金融监管迎来新局面。2023年6月8日金融监管总局党委书记、局长李云泽在第十四届陆家嘴论坛上的开幕辞及主题演讲中提出，金融监管总局将扛起新时代金融监管的职责使命，“全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，切实提升监管的前瞻性、精准性、有效性和协同性”。5月30日发布的《国家金融监督管理总局

中国人民银行

中国证券监督管理委员会关于金融消费者反映事项办理工作安排的公告》〔2023年第1号〕，即金融监管总局揭牌后发布的第1号文件，就切实保护金融消费者合法权益，重新明确了金融消费者投诉维权渠道保持不变，并要求各金融机构切实履行自身责任，反映出金融监管部门维护金融消费者合法权益、监督金融机构严格依法合规经营的决心。为了协助保险机构有效规避合规风险带来的损失，普华永道持续收集整理监管机构公布的行政处罚数据，对其进行多维度的分析总结，并收集梳理了2023年二季度出台的相关监管政策，希望能够帮助保险机构厘清合规风险管理的重点，更有效地规划与开展下半年的内控合规工作。杨丰禹金融行业风控及合规服务主管合伙人|20233普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析1监管处罚总体情况2023年二季度原银保监会、金融监管总局及其派出机构共公布594张监管处罚的罚单，涉及125家保险机构，罚单总金额为7,627万元，行政处罚决定主要涉及罚款、警告、责令改正、禁止从事保险业、撤销任职资格、没收违法所得、停止接受新业务7

类。罚单金额/数量

涉及机构数量

行政处罚类型最高金额罚单重庆银保监局行政处罚信息公开表7,627

万元594

张125

家7

类380

万元（人身险）某人寿保险股份有限公司重庆分公司、某人寿保险股份有限公司重庆市万州中心支公司•

罚款：557

张•

中介机构：54

家•

人身险：35

家•

财产险：32

家•

其他：4家•

财产险：3,625

万元

/221

张•

人身险：2,771

万元

/248

张•

中介机构：801

万元

/88

张•

其他：430

万元

/37张••••警告：488张违法违规事由：编制虚假业务财务资料、聘任不具有任职资格的高级管理人员。责令改正：60张禁止从事保险业：

张7撤销任职资格：

张3行政处罚决定：•

没收违法所得：3张对机构罚款共计人民币259万元；对14位当事人处以警告并罚款共计121万元。•

停止接受新业务：3张备注1：监管处罚罚单分为作出处罚决定日期和处罚发布日期，本文均按处罚发布日期进行统计。备注2：本文仅统计原银保监会、金融监管总局及其派出机构针对保险行业发布的处罚罚单，数据截止时间为2023年6月30日。备注3：按违法违规事由计算，由于单张罚单内包含多个处罚事项，而罚单中的处罚金额未按照处罚事项进行细分，因此针对某个处罚类型的罚单金额为整个罚单的金额。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析41监管处罚总体情况（续）•

从总体来看，2023年二季度原银保监会、金融监管总局及其派出机构共公布594张监管处罚的罚单，罚单总金额为7,627万元。罚单数量及罚款金额同比上升、环比下降。•

从同比趋势来看，2023年二季度罚单数量同比上升约9%。罚单金额同比上升约42%。•

从环比趋势来看，2023年二季度罚单数量环比下降约16%，罚单金额环比下降约9%。罚单数量以及罚款金额同比——总体罚单数量以及罚款金额环比——总体罚单数量（张）罚款金额（万元）罚单数量（张）罚款金额（万元）8,00080060040020008,00080060040020007105945476,0004,0002,00006,0005948,3544,0007,6277,6275,3872,00002022年二季度罚款金额（万元）2023年二季度2023年一季度2023年二季度罚单数量（张）罚单数量（张）罚款金额（万元）普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析51监管处罚总体情况——按处罚对象（续）•

从总体来看，

2023年二季度原银保监会、金融监管总局及其派出机构共公布的594张监管罚单中，罚单总金额为7,627万元，其中个人罚款占罚款总额的21%，公司罚款占罚款总额的79%

。从同比角度来看，个人罚款金额和机构罚款金额均呈上升趋势，从环比角度来看，机构罚款金额呈下降趋势，个人罚款金额呈上升趋势。•

从同比趋势来看，与2022年二季度相比，2023年二季度监管对机构开出的罚款金额增长39%；对个人的罚款金额增长53%

。•

从环比趋势来看，与2023年一季度相比，

2023年二季度从环比角度来看，机构罚款金额呈下降趋势，个人罚款金额呈上升趋势。机构罚款金额环比下降了12%，个人罚款环比增长了8%。结合监管发文及监管措施的动向可以看出，监管持续加强落实对违规人员的问责、追责。罚款金额同比——按处罚对象罚款金额环比——按处罚对象9,0008,0007,0006,0005,0004,0009,0008,0007,0006,0005,0004,0003,0002,0001,00006,8746,02711,6006,02711,6600004,3403,0002,0001,0001,04701,4802022年二季度2023年二季度2023年一季度2023年二季度个人罚款金额（万元）机构罚款金额（万元）个人罚款金额（万元）机构罚款金额（万元）普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析61监管处罚总体情况——按公司类型（续）•

从总体来看，2023年二季度,

财产险、人身险、中介机构的罚款金额和罚单数量从同比来看均呈上升趋势。从环比来看，人身险的罚款金额和罚款数量较稳定，财产险的罚款金额和罚单数量均呈下降趋势，中介机构的罚款数量呈下降趋势，罚款金额较稳定。财产险的罚款金额仍位居第一，而人身险的罚款数量位居第一。•

从同比趋势来看，财产险罚款金额同比增长25%，人身险的罚款金额同比增长了44%，中介机构的罚款金额同比增长了55%。•

按环比趋势来看，财产险的罚单数量环比下降了约33%，罚款金额环比下降了约20%。人身险的罚单数量环比上升了约5%，罚款金额环比下降了约4%。中介机构的罚单数量环比下降了约29%，罚款金额环比上升了约6%。罚单数量及罚款金额同比——按机构类型罚单数量及罚款金额环比——按机构类型普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析72.1违规频发管理环节•

总体来看，2023年二季度保险机构处罚金额和罚单数量占比前十的业务领域主要分布在：文件资料、保险展业、费用管理、从业人员管理、合作机构、许可证管理、内控管理、机构变更、中介管理等领域，涵盖保险机构内控合规、承保理赔、经营资质、人员管理等业务模块，与上季度保持基本一致。其中，从业人员管理为对比上季度处罚金额新增的前十事由，处罚总金额为1080万元，同时罚单数量上升约7%，由罚单数量第十上升至第四。•

从罚款金额和数量来看，保险展业、文件资料、费用管理三大领域仍然是市场乱象高发领域，与上季度保持一致，监管在这三大领域的关注及惩处力度保持在相对稳定的强度。从具体处罚事由来看，保险展业领域的具体处罚事由主要包括：未严格执行经批准或者备案的保险条款和保险费率、给予投保人保险合同约定以外利益、欺骗投保人等；文件资料领域的具体处罚事由主要包括：编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料等。费用管理领域的具体处罚事由包括：虚列费用和虚构中介业务套取费用。该三大领域作为监管持续关注的重点，与保险机构的收入、费用等确认息息相关，建议各保险机构从业务本质出发，重视业务的可持续合规性发展，给予消费者更高的权益保障。•

另一方面，对于公司治理（机构变更、许可证管理、内控管理）和基本业务运营（中介管理、承保理赔、合作机构）相关的处罚金额及罚单数量占比较其他环节更低，但仍是监管关注及处罚的聚焦领域。其中，中介管理的罚单数量占比虽不在前十，但本季度涉及2笔罚单，共212万元，平均单笔罚款金额较高为106万元，可见监管在中介管理领域的罚款力度较强。而保险理赔管理的处罚金额占比不在前十，但本季度共开出罚单9张，排名罚单数量第十，从罚单数量可以看出，监管保持对该领域的关注频率。全行业按处罚金额全行业按罚单数量文件资料保险展业31%保险展业文件资料31%29%23%费用管理16%费用管理16%从业人员管理合作机构8%从业人员管理内控管理9%7%6%6%合作机构许可证管理内控管理机构变更中介管理保险承保2%2%许可证管理5%机构变更保险承保保险理赔2%2%2%2%1.2%1.6%注：红色框表示按处罚金额和罚单数量统计的前十大业务领域中不同的处罚事由。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析82.1违规频发管理环节（续）•

按照机构类型来看，保险展业是保险机构与消费者最直接接触的相关环节，为财产险、人身险及中介机构共同的罚款金额前三的事由，可见保险展业相关的合规管理仍是监管的重点领域。而根据行业不同的天然属性，不同类型保险机构的十大处罚业务领域中均存在各自特点。•

从财产险来看，文件资料、费用及保险展业管理三大领域是本季度罚款前三事由，与上季度保持一致，为财产险领域持续的监管重点。另外，该三大领域在二季度处罚金额的所占比重超85%，财产险领域的处罚事由相对集中。原因可能是财产险的保险金额主要由保险标的的价值决定，保险机构可能因面临产品定价不合理、偿付能力不足等压力和风险而更容易采取未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率或编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料等行为。而除此之外，还应关注委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动和利用业务便利为其他机构和个人牟取不正当利益等中介管理和合作机构管理问题。•

从人身险来看，从业人员管理是对比本季度财产险处罚金额前三的不同事由，也是与上一季度相比罚款金额前三的不同事由。原因可能是人身险的保险金额主要根据被保险人的经济能力及获取补偿的需求由订立保险合同的双方协商而定，相对财产险而言，人身险领域的消费者更依赖于代理人展业，保险机构可能更容易面临未对销售人员进行执业登记、聘任未取得任职资格的人员等从业人员管理的合规风险。此外，从业人员管理处罚金额上升超10%，可见监管在二季度加大了对从业人员管理的处罚力度，保险机构应作出相应的重视。•

从中介机构来看，保险中介机构因介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，合作机构及从业人员管理领域成为该行业的监管重点。此外，与上一季度相比，从业人员管理领域的处罚金额上升约14%，由处罚金额排名第六上升至第三，处罚总金额为278.1万元，中介机构应保持警惕，避免相关人员利用业务便利为其他机构和个人牟取不正当利益，确保从业人员资格条件合规。财产险按处罚金额人身险按处罚金额中介机构按处罚金额文件资料费用管理保险展业34%34%30%文件资料保险展业保险展业合作机构27%26%28%22%19%16%从业人员管理费用管理14%从业人员管理文件资料中介管理合作机构内控管理保险理赔机构变更保险承保许可证管理4%3%3%1%8%5%4%4%2%2%0.3%合作机构保险承保费用管理许可证管理机构设立内控管理信息披露6%5%4%2%2%1%许可证管理机构变更内控管理保险承保机构设立1%1%0.3%注：红色框表示不同类型保险机构在前十大处罚金额占比分布中非共性的业务领域及管理环节。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析92.1违规频发管理环节（续）结合前述重点业务领域及管理环节罚单金额的定量维度分析可以看出，文件资料、保险展业、费用管理是前三大违规频发领域。对于屡禁不止的市场乱象，原银保监会在其2023年度工作会议指出将“统筹推进保险公司回归本源和风险处置，坚决整治恶行竞争乱象”。对此，保险机构应及时按照原银保监会、金融监管总局及其他机关发布的相关制度，及时建立健全自身的合规自评机制及风险预警和处置机制，加强对自身内控合规方面的监督。序号业务及管理环节罚单金额

罚单数量（万元）

（张）常见处罚事由常见违规表现形式对保险机构的工作建议•

《银行保险监管统计管理办法》2023年2月1日起施行，监管持续关注数据质量并开展专项治理巩工作1.财务业务数据不真实•

编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料文件资料

•

财务、业务数据不真实•

未如实记录保险业务事项•

…….2.虚构业务，导致业务数据不真实3.编制虚假财务资料，对业务数据记录不真实4.未按规定建立或者管理业务档案5.

……•原银保监会于年

月

日组织召开政策通气2023

4

313,961168会，要求非银机构开展数据治理工作，做到认好数、管好数、用好数、报好数•以数据治理为抓手，理清数据全流程管理责任，并打通业务、财务、合规管理的数据及文件，确保报送和对外披露的口径一致且合理1.欺骗投保人、承诺给予投保人保险合同约定以外利益2.未严格执行经备案的保险条款、保险费率，存在费率上浮行为3.个人代理人夸大年金保险产品的保险责任或收益，片面对比社保和商业年金保险的功能和作用，存在销售误导4.采取不正当方式引诱投保人订立保险合同5.

……•

持续完善保险销售行为管理等监督机制，规范营销行为•

给予投保人保险合同约定•

根据2023年5月30日发布的《国家金融监督管理总局

中国人民银行

中国证券监督管理委员会关于金融消费者反映事项办理工作安排的公告》，金融机构应按照监管规定，切实履行金融消费者权益保护主体责任，积极妥善处理与金融消费者的矛盾纠纷，严格依法合规经营，杜绝侵害金融消费者合法权益的违法违规行为以外利益•

欺骗投保人•

未严格执行经批准或者备2保险展业3,690223案的保险条款、保险费率•

…….1.编制虚假资料，虚列费用套取资金2.虚列费用套取资金用于补贴市场3.银保渠道虚列费用4.保险公司及其工作人员在保险业务活动中挪用保险费•

建议对费用的预算、立项、动支、投后、监督等环节建立精细化管理机制，实现透明、联动、制衡•

建立正式的费用投放效率效果管理及评价机制•

建立健全舞弊及腐败风险惩防并举的管理机制•

虚列费用•

虚构中介业务套取费用•

挪用保险费•

…….3费用管理2,0161185.

……普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析102.2较严厉的行政处罚2023年二季度原银保监会、金融监管总局及其派出机构披露的594张罚单中，除罚款、警告及责令改正外，较严厉的处罚情况列示如下：罚单数量（张）处罚情形主要违法违规事由处罚涉及机构•

故意制造保险事故骗取保险金•

欺骗投保人•

拒绝、妨碍依法监督检查•

利用代理人身份实施诈骗•

利用职务便利参与保险理赔款诈骗•

虚假套保的情况下，积极配合实施套保行为某财产保险股份有限公司英吉沙支公司某人寿保险股份有限公司南阳分公司某人寿保险股份有限公司山西分公司黑龙江省某保险代理有限公司某人寿保险有限责任公司天津分公司某财险股份有限公司古交支公司禁止公司内勤、营销服务部负责人及营销员进入保险业或责令停止从业7（3年、4年或终身）•

虚列费用•

利用业务便利为其他机构牟取不正当利益•

未如实记录保险业务事项、财务数据不真实、未取得任职资格的人员实际履行高管职务行为某保险代理有限公司贵阳分公司某人寿保险股份有限公司贵州分公司撤销任职资格33•

聘任不具有任职资格的人员，未按规定委托或者聘任保险代理机构从业人员•

编制或者提供虚假的报告、报表、文件或者资料•

虚列费用责令停止接受新业务（3个月、6个月、1年）某保险代理有限公司贵阳分公司某保险代理有限公司四川分公司•

虚构保险中介业务套取费用普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析112.3典型案例基于2023年二季度原银保监会、金融监管总局及其派出机构披露的594张罚单中罚单数量较多、罚款金额较高的监管处罚方向，并结合当前监管动态及关注要点，归纳出以下较为典型案例，主要涵盖了消费者权益保护、互联网保险业务展业合规、数据治理和代理人管理四个领域。须重视并及时处理客户投诉，保护消费者权益须关注互联网保险业务展业问题1

案例背景1案例背景•

2023年5月，原银保监会济宁监管分局对某人寿保险有限公司济宁中心支公司开出2张罚单，罚款内容如下：一、投诉核心业务系统记载信息不真实，即78件保单的投诉件在投诉处理系统中记载的投诉时间、处理完成时间等信息与实际情况不符。二、回访提示内容不全面，即2020年9月至2022年9月期间，共1809份采取电子回访问卷方式进行回访的新单业务的回访问卷内容中均未提示投保人确认是否已经阅读并理解产品说明书和投保提示。三、未在规定时限内制作合同并送达投保人，即356笔新单业务在投保人投保后，未能在收到符合要求的投保资料之日起15个工作日内完成保险合同制作并送达投保人。•

原银保监会浙江监管局对某保险经纪有限公司开出罚单，处罚事由为：未按规定开展互联网保险经纪业务（违规转委托）、未按规定开展互联网保险经纪业务（违规融合展业）、未按规定信息披露。对公司及个人处以警告及分别罚款7万元和3万元。•

原银保监会辽宁监管局对某保险代理有限责任公司辽宁分公司及其当事人开出共2张罚单，处罚事由为代理保险业务超出被代理保险公司的业务经营区域，即2021年，保险代理机构从业人员通过线上线下融合方式，代理销售未在辽宁银保监局辖区设立分支机构保险公司的保险产品。分析与建议2•

《保险代理人监管规定》第四十三条规定保险代理人从事保险代理业务不得超出被代理保险公司的业务范围和经营区域。《保险经纪人监管规定》第一百零一条规定需按规定开展互联网保险经纪业务。《互联网保险业务监管办法》第七十四条明确要求保险合规审计情况。机构在每年4月30日前报送上一年度互联网保险业务经营情况报告，其中包括合规经营以及外部合规审计情况。2分析与建议•

2023年5月，国家金融监督管理总局、中国人民银行和中国证券监督管理委员会联合发布了《关于金融消费者反映事项办理工作安排的公告》，要求各金融机构应当严格按照投诉处理要求，积极妥善处理与金融消费者的矛盾纠纷，切实履行金融消费者权益保护主体责任。•

基于该监管办法针对互联网保险业务的合规要求，保险机构应切实履行合规管理的主体责任，重点针对互联网保险业务条件、销售管理、服务管理等合规领域，梳理并健全上述领域的管理制度，并全面检查制度执行的有效性。同时，机构应根据每年合规审计报告的情况，制定整改计划和落实整改工作。•

建议保险机构应完善全方位的消费者权益保护工作体系，包括售前宣传解答、售中投保流程、售后服务及投诉处理等各环节的管理流程和操作要求，积极及时处理客户投诉，并针对投诉背后反映的业务流程缺陷进行处置和优化。•

保险机构的内部审计职能部门也应发挥第三道防线作用，建立合规风险预警机制，识别业务流程中的不合规事项并督促整改。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析122.3典型案例基于2023年二季度原银保监会、金融监管总局及其派出机构披露的594张罚单中罚单数量较多、罚款金额较高的监管处罚方向，并结合当前监管动态及关注要点，归纳出以下较为典型案例，主要涵盖了消费者权益保护、互联网保险业务展业合规、数据治理和代理人管理四个领域。须承担起数据治理的主体责任须加强代理人管理，提升服务质量11案例背景案例背景•

原银保监会山西监管局对某人寿保险股份有限公司山西分公司个险代理人杨某某开出罚单，处罚事由为：2019年6月至2020年12月期间，当事人利用某人寿山西分公司太原市平阳支公司个险代理人身份，对13名被害人实施诈骗，诈骗金额共计172.75万元。其中8人为某人寿客户或其亲属，当事人对其中5人的诈骗行为均曾以“办理保险、处理保单、办理退保”等理由实施，合计金额61.218万元。2021年12月29日，杨某某因犯诈骗罪、盗窃罪被太原市万柏林区人民法院判处有期徒刑15年，并处罚金27万元。•

原银保监会浙江监管局对某财产保险股份有限公司浙江分公司开出罚单，处罚事由为：向监管部门提供虚假的财产险标准化监管数据报表。对某财产保险股份有限公司浙江分公司罚款人民币10万元，对前述违法违规行为直接负责的主管人员给予警告，并罚款人民币1万元。2分析与建议分析与建议2•

2023年4月3日，原中国银保监会组织召开政策通气会，要求非银机构开展数据治理工作，做到认好数、管好数、用好数、报好数。•

《21世纪经济报道》在发布的《2023年中国保险代理人职业发展趋势报告》指出，人身险行业已摆脱单纯靠人力扩张的“规模扩张周期”，开始进入依靠代理人产能提升的“效率提升周期”。在未来的高质量发展进程中，具备高素质、高绩效、高品质的绩优代理人将成为企业、市场、消费者三方的共同选择。•

建议保险机构建立和完善人员基本管理制度、科学的薪酬制度以及全面的培养体系，推动代理人队伍转型，为提升服务质量奠定坚实的基础。•

建议保险机构充分认识数据治理工作的重要意义，与公司治理、发展战略和数字化转型相结合，建立完善的数据全生命周期管理制度，加强数据应用及数据质量控制，以数据治理为抓手，理清数据全流程管理责任，并打通业务、财务、合规管理的数据及文件，确保数据的真实性、准确性、连续性、完整性和及时性，在此基础上形成向监管高效、稳定的报送工作机制，并确保报送和对外披露的口径一致且合理。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析133.1机构类型分析——财产险•

按总体分析来看，根据2023年二季度数据统计，财产险公司在保险机构中累计罚款总金额最高，共计3,625万元，占本季度罚款总金额48%；罚单数量达221张，占本季度罚单总数量37%。从月度趋势来看，罚款金额和罚单数量5月上升后减少，5月份罚款金额和罚单数量最高。•

按罚款总额来看，“财务、业务数据不真实”为对比上一季度新增的前五大处罚事由，处罚金额共计549万元，涉及罚单数量17张，单笔罚单金额约32万元，文件资料领域合规管理的监管力度有所提高。•

按照罚单数量来看，对比罚款总额前五事由，“给予投保人保险合同约定以外利益”取代“财务、业务数据不真实”成为罚单数量前五的处罚事由，“给予投保人保险合同约定以外利益”事由的单笔罚单金额约14万元。同时，“未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率”

为对比上一季度新增的罚单数量前五处罚事由，单笔罚款金额约为32万元，可见保险展业管理仍是监管持续关注的重点。季度单笔罚款金额之最：季度财产险罚单数量以及罚款金额对比某财产保险股份有限公司及部分分支机构罚款金额（万元）罚单数量（张）原银保监会在2023年5月披露了对某财产保险股份有限公司及其部分分支机构的罚单，罚款金额为205万元，其中包含151万元的公司罚款以及54万元的个人罚款。处罚原因为：车险财务数据不真实、委托未取得合法资格的机构从事保险销售及生猪养殖类保险虚假承保虚假理赔。1,600100861,2008004000755025070659581,5761,091季度累计罚款金额之最：某财产保险股份有限公司及部分分支机构4月5月罚款金额（万元）6月罚单数量（张）监管机构在二季度向某财产保险股份有限公司及部分分支机构累计披露的处罚金额达644万元，总额为财产险公司之首，占据季度财产险罚款总金额约18%，其中包含50万元罚款以上的罚单3张。罚款原因主要包括未按照规定使用经批准或者备案的保险条款或费率，编制虚假财务、业务资料等。季度财产险前五大违法违规事由类型财产险罚款总额前五事由（万元）财产险罚单数量前五事由（张）编制或者提供虚假的报编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料1,33951告、报表、文件、资料未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率940虚构中介业务套取费用39342924季度罚单累计数量之最：某财产保险股份有限公司及部分分支机构虚构中介业务套取费用虚列费用712660549虚列费用监管机构在二季度累计向某财产保险股份有限公司及其部分分支机构披露罚单42张，总量为财产险罚单数量之最，占据季度财产险罚单约19%。罚单包含公司罚单11张，个人罚单16张，个人及公司罚单15张。罚款原因主要包括虚构保险服务业务和保险中介业务套取费用，给予投保人保险合同约定以外利益等。未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率给予投保人保险合同约定以外利益财务、业务数据不真实020406005001,0001,500注：红色框标示前五大违法违规事由类型中，分别按罚款总额及按罚单数量维度统计下不同的前五处罚事由。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析143.2机构类型分析——人身险•

按总体分析来看，人身险公司在保险机构中累计罚款总金额共计2,771万元，占本季度罚款总金额36%；罚单数量达248张，位居第一，占本季度罚单总数量42%。从月度趋势来看，罚款金额和罚单数量5月下降后增加，6月份罚款金额突增，达本季度人身险罚款金额的60%，可见在新监管之下，对于人身险的关注有所提升。•

按罚款总额来看，“财务、业务数据不真实”“销售人员学历造假/聘任未取得任职资格的人员”“未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率”为对比上一季度新增的前五大处罚事由，单笔罚单金额分别约为18万元、77万元及28万元，可见监管在二季度对从业人员的合规管理加大了处罚力度。•

按罚单数量来看，“给予投保人保险合同约定以外利益”“内控不完善、不严格、执行不到位”是与罚款总额前五大事由不同的类型，单笔罚单金额分别约为9万元及4万元。同时，“财务、业务数据不真实”为对比上一季度新增的前五违规事由，也是本季度人身险罚单数量最高的类型，单笔罚单金额约为18万元，可见监管在二季度对文件资料领域的合规管理给予了重点关注。季度单笔罚款金额之最：季度人身险罚单数量及罚款金额走势某人寿保险股份有限公司部分分支机构罚款金额（万元）罚单数量（张）金融监管总局重庆监管局在2023年6月公布对某人寿保险股份有限公司部分分支机构共计380万元的罚单，其中包含259万元的公司罚款及121万元的个人罚款。该罚单成为本季度最高额罚单，处罚原因为编制虚假业务财务资料及聘任不具有任职资格的高级管理人员。180012011713509004500906030074576614411669季度累计罚款金额之最：某人寿保险股份有限公司及部分分支机构4月5月6月罚款金额（万元）罚单数量（张）监管机构在二季度累计向某人寿保险股份有限公司及部分分支机构披露的罚款金额合计664万元，累计收到罚单数量40张，平均罚款金额为17万元。罚款主要原因涉及虚假宣传欺骗投保人、编制虚假财务资料、未及时注销离职人员执业登记、给予投保人保险合同约定以外利益等。季度人身险前五大违法违规事由类型人身险罚款总额前五事由（万元）人身险罚单数量前五事由（张）财务、业务数据不真实编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料86486348给予投保人保险合同约定以外利益财务、业务数据不真实3534季度罚单累计数量之最：某人寿保险股份有限公司及部分分支机构欺骗投保人/侵占投保人保险费/截留保费内控不完善、不严格、执行不到位576462455180

360

540

720

900监管机构在二季度向某人寿保险股份有限公司及部分分支机构累计披露的罚单数量达40张，总量为人身险罚单数量之最。其中包含针对公司的罚单17张，针对个人的罚单18张，个人及公司罚单5张。罚款主要原因为虚假宣传欺骗投保人、编制虚假财务资料、未及时注销离职人员执业登记、给予投保人保险合同约定以外利益等。销售人员学历造假/聘任未取编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料2727得任职资格的人员未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率欺骗投保人/侵占投保人保险费/截留保费0010

20

30

40

50注：红色框标示前五大违法违规事由类型中，分别按罚款总额及按罚单数量维度统计下不同的前五处罚事由。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析153.3机构类型分析——中介机构•

按总体分析来看，中介机构在保险机构中累计罚款总金额最低，共计801万元，占本季度罚款总金额11%；罚单数量达88张，占本季度罚单总数量15%。从月度趋势来看，罚款金额和罚款数量呈逐月上升趋势，6月份罚款金额最高。•

按照罚款总额来看，“未进行销售人员执业登记”“超地域执业/跨区域经营/采取不正当方式引诱投保人订立保险合同”为对比上一季度新增的前五大处罚事由，单笔罚单金额分别约为7万元及12万元，可见监管对从业人员及保险展业的合规管理加大了处罚力度。•

按照罚单数量来看，对比罚款总额前五事由，“内控不完善、不严格、执行不到位”取代“编制或者提供虚假报告、报表、文件、资料”成为罚单数量前五的处罚事由，“内控不完善、不严格、执行不到位”事由的单笔罚单金额约为2.3万元。同时，“超地域执业/跨区域经营/采取不正当方式引诱投保人订立保险合同”“内控不完善、不严格、执行不到位”为对比上一季度新增的前五违规事由，可见监管在二季度着重关注了保险机构在保险展业领域相关的合规管理。季度单笔罚款金额之最：季度中介机构罚单数量及罚款金额走势某保险经纪有限公司原银保监会天津监管局在2023年5月向某保险经纪有限公司披露了共计69万元的罚单，处罚对象为公司，该罚单为本季度保险中介机构单笔罚款最高金额罚单，处罚原因包括：编制虚假财务报告报表，超出承保公司经营区域开展保险经纪业务，未建立完整规范的业务档案以及未按规定制作并出示规范的客户告知书。罚款金额（万元）罚单数量（张）4004034300200100-282630201001894月277335季度累计罚款金额之最：某保险经纪有限公司5月6月罚款金额（万元）罚单数量（张）监管机构在二季度向某保险经纪有限公司累计披露了82万元的罚单，累计收到罚单数量3张，涉及个人罚款13万元，公司罚款69万元。处罚原因包括：编制虚假财务报告报表，超出承保公司经营区域开展保险经纪业务，未建立完整规范的业务档案以及未按规定制作并出示规范的客户告知书。季度中介机构前五大违法违规事由中介机构罚款总额前五事由（万元）中介机构罚单数量前五事由（张）利用业务便利为其他机构和个人牟取不正当利益319未进行销售人员执业登记20未制作客户告知书或其中缺少必要项目利用业务便利为其他机构和个人牟取不正当利益2351615季度罚单累计数量之最：某保险代理有限公司、某保险销售服务有限公司、某保险代理有限责任公司编制或者提供虚假的报告、报160未制作客户告知书或其中缺少必要项目表、文件、资料超地域执业/跨区域经营/采取不正当方式引诱投保人订立保险合同1211未进行销售人员执业登记143142监管机构在二季度向某保险代理有限公司、某保险销售服务有限公司及某保险代理有限责任公司分别累计披露了4张罚单，总量为中介机构罚单数量之最，罚款总额分别为59、52及43万元。处罚原因主要为：内控不完善、不严格、执行不到位超地域执业/跨区域经营/采取不正当方式引诱投保人订立保险合同05101520080160240320代理保险业务超出被代理保险公司的业务经营区域、注：红色框标示前五大违法违规事由类型中，分别按罚款总额及按罚单数量维度统计下不同的前五处罚事由。虚列费用等。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析163.4机构类型分析——中介机构（续）•

按总体分析来看，保险专业代理机构的罚单数量和罚款金额在本季度中介机构的占比均为最高，与上季度保持一致。其中，罚单数量占比约58%，较一季度减少19%；罚款金额占比约66%，较一季度减少6%。监管在二季度对保险专业代理机构的处罚力度有所下降。•

按中介机构类型来看，2023年二季度保险公估和专业代理的罚款金额和罚单数量较一季度有所减少，而保险经纪和兼业代理的罚款金额和罚单数量较上季度均有所增加。随着保险市场经济的持续回暖，监管机构对保险中介机构提出了不断完善的正规化、精细化和专业化的要求及指引，监管对中介机构的监督强度保持在相对稳定的趋势。其中，保险经纪罚款金额环比增长约1.29倍，兼业代理罚款金额环比增长约12倍，在保险展业、从业人员管理和内控管理等合规领域的处罚力度加大。2023年二季度中介机构罚单数量分布（张）2023年一季度与2023年二季度罚款金额以及罚单数量走势对比——中介机构保险公估,

3,4%罚款金额（万元）罚单数量（张）保险经纪,

24

,9527%6001007550250专业代理,

51

,50040030020058%兼业代理,

10

,11%51保险公估保险经纪兼业代理专业代理2023年二季度中介机构罚款金额分布（万元）保险公估,

6,241%10010141026保险经纪,

237,53184

237543

53230%27062保险公估保险经纪兼业代理专业代理专业代理,

532,66%兼业代理,

26,3%保险公估保险经纪兼业代理专业代理普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析174地域分析2023年二季度平均每张罚单的金额约为12.84万元。从开具罚单的监管机关所处区域来看，二季度收到罚款总金额处于全国前四的地域，分别为山东省、贵州省、重庆市及河南省，处罚金额均超过500万元，较为突出。其中，贵州省和重庆市为对比上一季度新增的罚款总额前四的地域；山东省罚款总额及罚单数量较一季度有所下降，但平均罚单金额较一季度有所上升，且罚款总额及罚单数量依然居于第一的位置；河南省的罚款总额和罚单数量较一季度有所下降，但平均罚单金额较一季度有所提高，综合可见监管在二季度的罚款力度有所加强。从处罚事由看，编制或提供虚假的文件、资料是前四地域共同的处罚事由，与上季度保持基本一致，可见监管对保险机构信息数据的真实性给予了重点关注。2023年二季度山东省原银保监局、金融监管总局及各分局共开具总金额761万元的罚单，罚单数量达96张，位列全国第一，与一季度保持一致，主要来自局本级、济宁、聊城、青岛等。同时，山东省的单张罚单平均金额低于总体平均水平，约7.92万/张。主要处罚事由：存在违规收款和销售行为，违规投保行为；虚构财务信息、费用、财务资料、文件资料、客户信息、业务人员信息；教唆、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动的行为；编制和提供虚假文件、资料。山东省761万元，96张，罚款总额最高，开具罚单数量最高，平均罚单金额低于总体平均水平7.92万元/张2023年二季度贵州省原银保监局、金融监管总局及各分局共开具罚单50张，罚款金额达702万元，位居第二位。是对比上一季度新增的罚款金额前四地域，平均罚款金额高达14.03万元/张。主要处罚事由：内部管理不善；编制或提供虚假的报告、报表、文件、资料；给予投保人保险合同约定以外的利益；虚假理赔，理赔资料不真实、不完整；欺骗投保人，以谋求私利等。贵州省702

万元，50张，开具罚单数量较高，罚款总额较高，平均罚单金额较高于总体平均水平14.03

万元/张2023年二季度重庆市原银保监局、金融监管总局及各分局开具罚单15张，累计罚款总金额632万元，位居第三位，是对比上一季度新增的罚款金额前四地域，平均罚单金额远高于总体平均水平，重庆市632万元，15张，罚款总额较高，开具罚单数量低平均罚单金额远高于总体平均水平

主要处罚事由：虚构费用、业务，以谋求私利；遗失资格证；编制虚假业务和财务资料；未按规定向客户出示客户告知书；未建立完整规范的业务档案；聘请非专业人员从事业务；虚假承保。42.15万元/张2023年二季度河南省原银保监局、金融监管总局及各分局开具罚单数量30张，累计罚款总金额592万元，平均的罚单金额高于总体平均水平，较一季度增长罚款总额较高，罚单数量较低约2.4万元。主要处罚事由：管理不善导致证件遗失；编制虚假财务数据，以谋取不正当河南省592万元，30张，平均罚单金额高于总体平均水平

利益；虚构业务，套取费用；利用职务便利进行诈骗；编制、提供虚假的报19.73万元/张告、报表、文件、资料；违规使用经批准或者备案的保险条款、保险费率；未按规定分类保险类型，单独核算损益。*注：考虑到处罚的滞后性，采用2023年一季度的保费对比2023年二季度的罚款总额进行分析。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析184地域分析（续）2023年二季度平均每张罚单的金额约12.84万元。从处罚区域分布来看，2023年二季度罚款额占保费比例最高分别为贵州省、青海省和重庆市，所占比例较上一季度均有所增长。其中，贵州省和重庆市是对比上一季度新增的罚款额占保费比例排名前三的地域。从处罚原因看，编制或提供虚假文件、资料仍是监管关注的重点。*2023年一季度原保险保费收入（亿元）2023年二季度处罚金额（万元）比例对比分析贵州省2023年二季度罚款额占原保费收入的比例在全国居于首位。贵州省2023年二季度原保费收入处于全国中后位，其季度处罚金额在全国居于前位。贵州省青海省452106702840.155‰其主要被罚原因：内部管理不善；编制或提供虚假的报告、报表、文件、资料等；给予投保人保险合同约定以外利益；虚假理赔，理赔资料不真实、不完整；欺骗投保人谋求私利等。青海省2023年二季度罚款额占原保费收入的比例在全国居于次位。青海省2023年二季度原保费收入处于全国中后位，其季度处罚金额在全国居于中等水平。0.079‰0.059‰其主要被罚原因：给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣、编制虚假资料等。重庆市2023年二季度罚款额占原保费收入的比例在全国位居第三。重庆2023年二季度原保费收入处于全国中等水平，其季度处罚金额在全国居于前位。1079重庆市632其主要被罚原因：虚构费用和业务谋求私利；遗失资格证；编制虚假业务和财务资料；内控不完善不严格，未按规定向客户出示客户告知书；未建立完整规范的业务档案；聘请非专业人员从事业务等。*注：考虑到处罚的滞后性，采用2023年一季度的保费对比2023年二季度的罚款总额进行分析。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析195罚款金额占保费收入比分析人身险罚款金额占保费比例较高于财产险。在受处罚的人身险公司中，罚金占保费收入比最高的贵州某人寿保险股份有限公司在2023年度二季度收到了16张罚单，罚款金额共计162万元，罚款金额占保费比例达到了0.294%；而财产险公司中排名最高的浙江某财产保险股份有限公司的比例有0.189%。人身险公司比财产险公司更应加大自身合规管理力度，尤其是在财务数据不真实、对投保人隐瞒投保信息、未如实记录保险业务事项等方面，应全方位审视现行制度体系，加强行为管控。年度财产险公司罚款金额占保费收入比之最：财产险公司罚款金额占保费收入比（前五）浙江某财产保险股份有限公司二季度罚款总

*2023二季度保额（万元）

费收入（万元）2023年二季度浙江某财产保险股份有限公司罚款总额与二季度保费收入占比在财产险公司中最高，为0.189%，

其季度收到7张罚单，罚款金额合计162万元。受罚原因为：虚构业务和费用，牟取非法利益；编制和提供虚假的报告、报表、文件、资料；拒绝承保。序号保险机构罚单数（张）比例12345713371622585,44917,09498,86970,49278,1490.189%0.146%0.130%0.116%0.101%浙江某财产保险股份有限公司福建某财产保险股份有限公司安徽某责任保险股份有限公司上海某财产保险有限公司12982年度人身险公司罚款金额占保费收入比之最：贵州某人寿保险有限公司吉林某财产保险股份有限公司792023年二季度贵州某人寿保险股份有限公司罚款总额与二季度季度保费收入占比在人身险公司排名第一，为0.294%，其季度累计收到16张罚单，处罚主要原因为：未如实记录保险业务事项；财务数据不真实；未取得任职资格的人员实际履行高管职务行为的直接责任人；未如实记录保险业务事项；虚假列支财务事项行为的直接责任人；对投保人隐瞒投保信息；以优于对非关联方同类交易条件进行关联交易行为；妨碍依法监督检查行为；未如实记录保险业务事项。人身险公司罚款金额占保费收入比（前五）罚单数

二季度罚款总额

*2023二季度保费序号保险机构比例（张）（万元）收入（万元）12345贵州某人寿保险股份有限公司山东某人寿保险股份有限公司上海某人寿保险有限公司16350118,7740.294%0.032%0.012%0.012%0.010%22148543,991705,230972,347296,423北京某养老保险股份有限公司深圳某人寿保险有限公司10111229*注：考虑到处罚的滞后性，采用2023年第一季度的保费对比2023年二季度的罚款总额进行分析。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析20206监管处罚事由、依据分析本季度前十大处罚事由--按罚款金额及罚单数量按照罚款金额排名，2023年二季度前十大易受处罚的管理环节涉及的罚单金额、数量、具体表现形式、处罚依据如下。从表中可以看出，保险文件资料的准确性、保险各业务流程环节包括展业的合规管理、费用及合作机构管理、从业人员的管理都是保险业各机构需重点关注的环节。整体来看，二季度监管对行业的关注重心与上一季度相比无太大变化。建议保险机构结合原银保监会、金融监管总局及其派出机构的监管规定，参考处罚业务领域的具体表现形式，开展合规自我评估并加强相关领域的合规建设和监管政策落实。序

业务领域及管处罚金额

罚单数量发生最多的处罚事由处罚业务领域具体表现形式处罚依据号理环节（万元）（张）1.

虚构展业业务，导致业务数据不真实；2.编制虚假财务资料，对业务数据记录不真实；3.未按规定建立或者管理业务档案；4.

……《中华人民共和国保险法》第八十六条、第一百三十五条、第一百七十条、第一百七十一条等编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料13,961168文件资料1.欺骗投保人、承诺给予投保人保险合同约定以外利益未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率2.未严格执行经备案的保险条款、保险费率，存在费率上浮行为3.未严格执行车险条款费率4.

……《中华人民共和国保险法》第一百七十条、第一百七十一条231,3951,2614574保险展业费用管理1.编制虚假资料，虚列费用套取资金2.虚列费用套取资金用于补贴市场3.银保渠道虚列费用4.保险公司及其工作人员在保险业务活动中挪用保险费5.

……《中华人民共和国保险法》第一百七十条、第一百七十一条虚列费用《中华人民共和国保险法》第八十六条、第一百七十条、第一百七十一条、《保险代理人监管规定》第六十六条、第六十八条、第七十一条、第九十四条、第一百零三条、第一百一十条、《保险销售从业人员监管办法》第十三条、第三十二条销售人员学历造假/聘任未取得任职资格的人员/未进行销售人员执业登记1.销售人员学历造假2.聘任未取得任职资格的人员3.未进行销售人员执业登记4.

……451,0808186537从业人员管理1.利用从事理赔相关工作便利欺骗保险客户2.在含代理人在内的微信群中，使用“存”“100%返还”等话术宣传产品，虚假宣传停售时限，构成了唆使、诱导保险代理人欺骗投保人的行为《中华人民共和国保险法》第一百一十六条、第一百六十一条、第一百七十二条、《保险公司中介业务违法行为处罚办法》第二十条保险展业欺骗投保人3.

……普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析216监管处罚事由、依据分析（续）本季度前十大处罚事由--按罚款金额及罚单数量业务领域及

发生最多的处罚

处罚金额罚单数量（张）序号处罚业务领域具体表现形式处罚依据管理环节事由（万元）1.将内勤员工销售的直销车险业务挂在个人代理人名下，并《中华人民共和国保险法》第一百七十条、第一百七十一条虚构中介业务套取费用列支手续费67554446费用管理2.将公司直销业务虚拟成代理人个人业务套取手续费3.

……《中华人民共和国保险法》第一百六十五条、第一百七十一条，《保险经纪人监管规定》第八十八条、第九十六条、第九十九条1.利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益2.利用开展保险业务为他人谋取不正当利益3..

……利用业务便利为其他机构和个人牟取不正当利益78合作机构保险展业7546911.欺骗投保人、承诺给予投保人保险合同约定以外利益2.投保人为家人投保某重大疾病保险及附加住院医疗、意外伤害医疗保险3个险种时，销售人员承诺赠送百万医疗给予投保人保险合同约定以外利益3.通过虚列工资及职工福利费、虚列业务宣传费方式套取费

《中华人民共和国保险法》第一百69七十条、第一百七十一条用，将费用分配给代理人转给投保人，用于给予投保人合同约定以外利益4.采取不正当方式引诱投保人订立保险合同5.

……1.

因保管不善遗失保险许可证2.

未按规定缴回许可证原件3..

……许可证管理不到位《银行保险机构许可证管理办法》第十五条、第十八条9许可证管理内控管理30530434541.内控制度不健全2.内控制度执行不到位3.内控管理不到位4.因内控管理不严导致发生非法吸收公众存款案件5.

……《保险公司管理规定》第六十九条、《中华人民共和国保险法》第一百六十一条、《中华人民共和国保险法》第一百七十条内控不完善、不严格，执行不到位10普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析226监管处罚事由、依据分析（续）重要处罚依据按照出现频率对2023年二季度前五大监管处罚依据进行排序。主要的处罚依据为《中华人民共和国保险法》（下称“《保险法》”）第一百七十一条，本季度累计引用274次。参考列示的法规原文不难看出，前五大行政处罚依据中列举的保险乱象与前文提及的违法违规事由基本一致。2023年二季度前五大行政处罚依据•

《保险法》第一百七十一条：违反本法规定的，除分别依照本法第一百六十条至第一百七十条的规定处罚外，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处1万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格。《保险法》第一百七十一条《保险法》第一百七十条《保险法》第八十六条274126106•

《保险法》第一百七十条：违反本法规定行为之一的，责令改正，处10万元以上50万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：(一)编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料的；(二)拒绝或者妨碍依法监督检查的；(三)未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的。《保险法》第一百六十一条85《保险法》第一百一十六条63•

《保险法》第八十六条：保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。060120180240300引用次数（次）•

《保险法》第一百六十一条：违反本法规定行为之一的，责令改正，处5万元以上30万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。2023年二季度《保险法》以外的处罚依据《保险代理人监管规定》《保险公司管理规定》90•

《保险法》第一百一十六条：不得有下列行为：

（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）违反如实告知义务；（四）给予或者承诺保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；（六）虚假理赔；（七）挪用、截留、侵占保险费；（八）委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动；（九）牟取不正当利益；（十）套取费用；（十一）损害竞争对手的商业信誉，或者扰乱保险市场秩序；（十二）泄露商业秘密；（十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。66《银行保险机构许可证管理办法》31《保险经纪人监管规定》23《保险销售从业人员监管办法》13200406080100注：具体请参见附录1中的法条引用次数（次）普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析237法规、监管政策动态2023年二季度，监管机构颁布了一系列法规及监管政策，内容主要涉及普惠金融、规范农业保险管理和消费者权益保护三大领域。其中，4月28日原银保监会发布《农业保险精算规定（试行）》（银保监规〔2023〕4号），对农业保险在保费不足准备金的精算领域提出了评估要求。《中国银保监会办公厅关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》《中国银保监会办公厅关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》《中国银保监会关于印发农业保险精算规定(试行)的通知》•

健全农村金融服务体系,提高农村金融服务质效。

•

目标为形成与实体经济发展相适应的小微•

本规定自2023年9月1日起施行。•

保险公司应当建立费率回溯和纠偏机制,动态监测、分析费率精算假设与公司实际经营情况的偏离度,合理考虑大灾影响,及时调整•

农业保险费率。企业金融服务体系,2023年总体继续保持增量扩面态势,服务结构不断优化,重点领域服务精准度持续提升,保险保障渠道逐步拓展。•

各银保监局、各银行保险机构要按照附表要求,及时、准确、完整报送各项计划及完成情况。各级监管部门要定期开展监测,及时采取提示、通报、约谈等措施,确保各项目标任务保质保量完成。做好粮食重点领域信贷统计,探索建立城镇化信贷支持调查监测机制。•

完善业务模式,拓展小微企业保险保障渠道。

•

保险公司应当完善农业保险的保费充足性测构建保险公司服务小微企业机制，丰富小微企业保险产品服务供给。试流程,评估保费不足准备金。•

保险公司应当在每年末根据本规定评估农业保险保费不足准备金,并在次年3月31日前将评估结果报告公司所属监管机构。•

提升“三农”领域保险服务质效，推动农业保险扩面增品、提升农民人身险保障水平、改进涉农保险服务质量。《农业保险承保理赔电子化作业规范》《国家金融监督管理总局

中国人民银行

中国证券监督管理委员会关于金融消费者反映事项办理工作安排的公告》•

该标准通过对农业保险承保理赔各流程的线上化操作进行规定。明确了农业保险承保的政策宣讲、信息采集、投保告知与确认、标的核验、承保公示、收费出单、批改管理、电子保单；及农业保险理赔端的报案、查勘定损、立案、理算、理赔公示、赔款确认、核赔支付、特殊理赔案件处理各环节的具体要求，对后续保险机构如何进行线上化操作进行了统一，为保险机构合规、科学、有效的推动线上化农业保险提供具体指导和技术依据。•

金融机构应切实履行金融消费者权益保护主体责任。各金融机构应当严格按照投诉处理要求，积极妥善处理与金融消费者的矛盾纠纷；严格依法合规经营，杜绝侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析247法规、监管政策动态（续）是否需要上报监管序号发文名称发文单位发布时间类别审计要求无评估要求无要求定期报送各项计划及完成情况1中国银保监会办公厅关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知原银保监会2023.04.06普惠金融中国银保监会办公厅关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知234原银保监会原银保监会2023.04.20普惠金融无无无无无保险公司应当在每年末根据本规定评估农业保险保费不足准备金。在次年3月31日前将评估结果报告公司所属监管机构。中国银保监会关于印发农业保险精算规定(试行)的通知2023.04.21

规范农业保险管理2023.05.18

规范农业保险管理农业保险承保理赔电子化作业规范中国保险行业协会无无无无国家金融监督管理总局中国人民银行中国证券监督管理委员会国家金融监督管理总局

中国人民银行

中国证券监督管理委员会关于金融消费者反映事项办理工作安排的公告52023.05.30保费者权益保护无普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析258普华永道可以提供的协助——全面合规服务（示例）2.合规管理自动（智能）化3.定期外规内化全面梳理1.合规管理机制协助保险机构对合规管理从顶层设计、合规组织职责、制度流程、管理工具以及奖惩机制等不同维度进行全方位梳理诊断，提出完善建议和整改实施方案。协助保险机构提升合规管理、风险管理的数智化水平，结合公司的业务场景和管理需求，从数据可视化、指标设计、模型开发、平台搭建、系统设计等多种信息化手段工具提供定制化的服务。协助保险机构定期梳理外部法规及监管要求，开展内外规差距分析，更新及完善公司内部管理职责、制度体系、流程机制，确保外规内化且有效融入日常管理。例如：全面风险管理指标体系建设、销售人员能力资质分级授权体系建设方案、费用效能管理（广告媒介、渠道费用、IT费用等）。例如：消费者权益保护体系建设、个人信息保护合规体系解决方案。例如：全面风险管理系统、内审职能评估及转型咨询、数字化审计平台咨询、云审计服务。5.监管要求的合规自评、合规活动外包6.针对监管要求的外部评价或审计要求4.新规落地提供最新合规要求的解读，协助保险机构设计前瞻性的落地实操方案，包括流程、系统、管理要求等全套体系，确保新合规要求的顺利践行，助力公司经营与合规要求的契合。从监管文件的要求出发，针对公司实际业务经营的需求，提供合规自评服务或合规评价外包服务，协助保险机构对监管重点关注领域进行全面评估评价，帮助公司查漏补缺，提升管理质效。根据监管要求，以公司管理水平的提高为基础，从第三方的视角，借鉴行业实践，进行全面评估，协助保险机构开展独立、全面的外部评价工作，满足公司治理及监管合规的要求。例如：IFRS17一站式解决方案、互联网营销宣传合规性自查整改方案、中介机构全生命周期数字化合规管理、互联网保险业务合规专项解决方案。例如：互联网营销宣传监督的日常合规扫描监督、经济责任审计、关联交易风险评估、信息科技外包风险管理评估、反洗钱系统建设及风险评估。例如：大股东行为合规评价、董事监事履职评价、互联网保险业务合规评价。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析26结语随着2023年二季度国家金融监督管理总局的正式推出，国家进一步明确宏观调控与金融监管的职责划分，既强调了金融在战略发展中的重要地位，也加强了全方面金融监管的制度和法律保障规范，深化央地两方的监管责任与协同发展。本季度保险业监管政策核心依然以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，在此基础上，强调了普惠金融的服务质量管理、涉农保险的规范管理以及持续为消费者权益保护管理进行保障。在国家金融风险监管的框架下，保险机构不仅应持续评估自身合规工作以满足不断完善的监管要求；同时，也应积极回应民众的需求，提高自身的信息化服务水平、丰富保险产品的服务供给，为延续公司的可持续发展、提高消费者权益保障、提升金融行业的蓬勃生命力，实现三方共赢的局面提供坚定力量。为帮助各保险机构更快更好地发展，普华永道持续跟进监管处罚信息并进行了分析和发布，并提供适配专业服务。如有任何建议或意见，欢迎联系我们以及查阅普华永道中国官方网站。|2023普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析27联系我们的专业团队张立钧南区：刘晓莉普华永道中国普华永道中国金融业主管合伙人电话：+86

(755)8261

8882邮箱：james.chang@风险与控制服务合伙人电话：+86

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8441邮箱：ashley.liu@杨丰禹北区：梁震普华永道中国普华永道中国金融业风控及合规服务主管合伙人电话：+86

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5979邮箱：zhen.liang@胡静中区：陈彦普华永道中国普华永道中国保险业主管合伙人电话：+86

(10)6533

5109邮箱：jing.hu@风险与控制服务合伙人电话：+86

(21)

2323

2307邮箱：eric.y.chen@2023年二季度保险业监管处罚分析由普华永道中国金融行业风控及合规服务主管合伙人杨丰禹，合伙人刘晓莉，经理黄梓杭，高级顾问杜文琦、刘一姝，顾问周晓霞联合编撰完成，如有任何问题，请联系反馈：shirley.w.du@。普华永道

|2023年二季度保险业监管处罚及政策动态分析28附录1-重要行政处罚依据条文•

《保险法》第一百七十一条：保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定的，保险监督管理机构除分别依照本法第一百六十条至第一百七十条的规定对该单位给予处罚外，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格。•

《保险法》第一百七十条：违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：(一)编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料的；(二)拒绝或者妨碍依法监督检查的；(三)未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的。•

《保险法》第八十六条：保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。