运输工具保险

2023/9/21第一节机动车辆保险（商业险）一、机动车辆保险概述（一）机动车辆保险的特点1、标的的出险率高2、业务量大，普及率高3、被保险人自负责任与NCB4、扩大的保险利益原则2023/9/22（二）我国机动车辆保险的发展1、2002年前的情况2、2002年的费率改革3、监管的情况4、现状与问题2023/9/23二、机动车辆保险的基本险责任机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的保险。机动车辆包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等机动车辆保险的保险标的的车辆必须具备的条件：经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车。车辆使用性质与险种：营业车辆、非营业车辆、家庭自用和第三者责任（包括交强险）2023/9/24（一）车辆损失险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

1、碰撞、倾覆；

2、火灾、爆炸；3、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；

4、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故（只限于有驾驶员随车照料者）。6、施救费用2023/9/25（二）商业第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第三者的界定2023/9/26三、机动车辆保险的除外责任（一）共同的除外责任1、战争、军事冲突、恐怖主义行为、暴乱、扣押、罚没、政府征用；2、非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；3、被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；4、竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；5、车上所载货物掉落、泄漏；6、保险车辆拖带其他未保险车辆(含挂车)或被其他未保险车辆拖带；2023/9/27（二）车辆损失险的除外责任1、地震造成的损失；2、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；3、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；4、受本车所载货物撞击的损失；5、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；6、灯具、车镜玻璃以及风挡玻璃、车窗玻璃单独破碎;7、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；8、自燃以及不明原因产生火灾等2023/9/28（三）第三者责任险的责任免除1、被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；2、私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；3、本车上的一切人员和财产；4、间接损失；5、保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失。2023/9/29四、机动车辆保险的保险金额和赔偿限额（一）车辆损失险的保险金额1.按新车购置价确定：新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格；

2.按投保时的实际价值确定：实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格；

3.由投保人与保险人协商确定。2023/9/2104.投保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，并按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随保险车辆一并折旧。（资料：非营业年折旧率：

9座以下客车6.00%、农用运输车12.50%、其他车辆10.00%

折旧按年计算，不足一年的，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。）2023/9/211（二）第三者责任险的赔偿限额1.摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额分为四个档次：2万、5万、10万和20万；2.其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：5万、10万、20万、50万和100万以上，且最高不超过1000万元（限额的变化）；3.挂车投保后与主车视为一体。2023/9/212（三）保险金额或赔偿限额的调整被保险人调整保险金额或赔偿限额必须履行批改手续。（批单的运用）车辆损失险调整的原因：1、车辆增添或减少设备；2、车辆经修复后有明显增值；3、车辆改变用途；4、车辆牌价上涨或下跌幅度较大。2023/9/213五、机动车辆保险的保险期限通常为1年，自保险单载明之日起，到保险期满日24时止，对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时。短期月费率表保险期限（月）123456789101112短期月费率（%）1020304050607080859095100

注：保险期限不足一个月的，按一个月计算。2023/9/2146、无赔款优待的变化上一保险年度未发生本保险及其附加险赔款的保险车辆续保，且保险期限均为一年时，按下列条件和方式享受保险费优待：上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10%；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10%；保险费优待比例最高不超过30%。英国与香港的实务变化。2023/9/215七、机动车辆保险的赔偿计算（一）车辆损失险的赔偿计算1、全部损失与推定全损2、部分损失3、施救费用2023/9/216（二）第三者责任险的赔偿计算1、保险车辆发生第三者责任事故时，按《道路交通安全法》规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。2、第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责。3、第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。注意事项：连续责任的问题2023/9/217案例：两个不同公司的甲车和乙车在行驶中相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任70％，乙车负次要责任30％。条件：两车均有投保交强险、车辆损失保险和第三者责任保险，包括不计免赔责任险，如何计算？另一种情况：乙车无责的情况下如何计算？上述案例为足额保险为条件，如为不足额保险，则采用比例赔偿方式。2023/9/218八、其它规定：1、违反装载规定导致保险事故发生，保险人不承担赔偿责任；2、保险车辆改装加装导致危险程度增加，应及时书面通知保险人并出批单，否则由此引起的损失保险人不负责；3.保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应及时书面通知保险人并出批单，否则由此引起的损失保险人不负责；2023/9/2194、保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任；5、发生保险事故时，被保险人应及时采取必要合理的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任；6、保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。2023/9/220九、附加险（一）在投保了车辆损失险的基础上，方可投保下列附加险：全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、新增设备损失险；（二）在投保了第三者责任险的基础上，方可投保下列附加险：车上人员责任险、承运货物责任险、车载货物掉落责任险；（三）在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上，方可附加以下附加条款：不计免赔特约险条款。2023/9/221十、特殊附加险：（一）在投保了车辆损失险的基础上，方可投保下列附加险或附加特约（扩展）条款：发动机特别损失险、车载货物碰撞险、车身划痕损失险（二）在同时投保了车辆损失险和全车盗抢险的基础上，方可投保下列附加险：车上运动器具失窃险（三）在投保了第三者责任险的基础上，方可投保下列附加险：精神损害赔偿责任险、油污清理费用险注意：各公司的规定不统一！2023/9/222第二节机动车交通事故责任强制保险条例交强险的主要内容：第一背景资料第二条款结构第三交强险实施后出现的不足与争议2023/9/223一、强制保险背景（法律、法规）（一）《道路交通安全法》2004年5月1日起施行第十七条：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。第七十六条：2023/9/224机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：

1、机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。

2、机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。

交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。

2023/9/225（二）《机动车交通事故责任强制保险条例》

2006年7月1日起施行

《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称“交强险”）规定：是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。法律条例条款2023/9/226（三）实行交强险制度的原因1、交强险是责任保险的一种。现行的商业机动车第三者责任保险（以下简称“商业三责险”）投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。2、实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。2023/9/227（四）实行交强险制度的好处1、建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；2、有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；3、通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，有利于促进驾驶人增强交通安全意识；4、有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。2023/9/228（五）强制保险的经营特点经营特点中资经营垫付抢救费用不赢不亏不得解除合同统一责任救助基金表现与费率挂钩强制投保2023/9/229（六）国外的交强险实施情况1、英国《RoadTrafficAct1930》2、美国马塞诸塞州1919年立法《FinancialResponsibilityLaw》3、日本《自动车损害赔偿保障法》1956年4、台湾1957年《公路法》2023/9/230二、交强险条款结构

总则定义保险期间责任免除保险责任垫付与追偿……义务赔偿处理合同的变更与终止附则机动车交通事故责任强制保险条款特别提示2023/9/231

（一）总则第一条为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》，制定本条例。

说明：条款制定的法律依据强制保险条款的权威性和严肃性说明了立法目的和立法依据2023/9/232（二）强制保险的规定在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监督管理，适用本条例。

2023/9/233（三）未投保交强险的处罚规定在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。2023/9/234（四）交强险和现行商业三责险的差异强制与商业保险的区别开办法律依据

基金管理不同

保障范围不同

保障对象不同

归责原则不同

追求利润不同

2023/9/2351、赔偿原则不同2、保障范围不同3、具有强制性4、全国统一的保险条款和基础费率与“不盈利不亏损”的原则5、交强险实行分项责任限额。

2023/9/2362000（五）分项责任限额死亡伤残医疗费用财产死亡伤残医疗费用财产有责任的情况下无责任的情况下11万100001001000110002023/9/237（六）办理交强险业务的资格《条例》规定，中资保险公司经保监会批准，可以从事交强险业务。未经保监会批准，任何单位或者个人不得从事交强险业务。目前保监会已经批准22家中资保险公司经营交强险业务并向社会公示。

2012年5月1日修改：去掉“中资”，对外开放。

2023/9/238（七）垫付与追偿被保险机动车在下列情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，……1、驾驶人未取得驾驶资格的；

2、驾驶人醉酒的；

3、被保险机动车被盗抢期间肇事的；

4、被保险人故意制造交通事故的。2023/9/239……对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于垫付的抢救费用，保险公司有权向致害人追偿

医疗费用10000医疗费用有责任的情况下无责任的情况下10002023/9/240（八）交强险的投保与保险期限1、每辆机动车只需投保一份交强险。投保人需要获得更高的责任保障，可以选择购买不同责任限额的商业三责险。2、交强险的保险期间为1年。短期交强险：1）境外机动车临时入境的；2）机动车临时上道路行驶的;3）机动车距规定的报废期限不足1年的；4）保监会规定的其他情形。2023/9/241（九）除外责任（下列损失和费用，……）

1、因受害人故意造成的交通事故的损失；

2、被保险人所有的财产…车上的财产损失；

3、停业、…通讯…数据…贬值……其他各种间接损失；

4、仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用2023/9/242（十）被保险人享有的权利1、保险公司不得拒绝或者拖延承保。2、保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。3、保险公司不得解除交强险合同（除投保人对重要事项未履行如实告知义务）。2023/9/2434、发生道路交通事故，被保险人或者受害人通知保险公司的，保险公司应当立即给予答复，告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。5、保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内，书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。6、自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任做出核定，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当书面说明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔偿保险金。2023/9/244（十一）被保险人注意事项1、如实填写投保单并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。2、一次支付全部保险费。3、应当在被保险机动车上放置保险标志。4、合同期满及时续保，并提供上一年度的保险单。2023/9/245（十二）交强险理赔流程2023/9/246三、交强险实施后出现的不足与争议（一）体现不盈不亏的原则

1、厘定交强险费率时只能考虑成本因素，不设定预期利润率2、交强险业务与其他保险业务分开管理，单独核算3、交强险业务情况进行核查，并向社会公布，以便社会监督4、盈利或者亏损则调整保险费率2023/9/247（二）道路交通事故社会救助基金

1、在抢救费用超过交强险责任限额、肇事机动车未参加交强险和机动车肇事后逃逸的三种情形下，将由救助基金先行垫付交通事故受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用。2、救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。？？？2023/9/248救助基金的来源包括：一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；四是救助基金孳息；五是其他资金。有关救助基金的具体管理办法相关部门正在制定中。2023/9/249（三）牵引车和半挂车同时投保的问题

集装箱的牵引车和半挂车是一个营运整体，任何一方离开对方都没有营运意义，集装箱牵引车和半挂车应该只以牵引车来投保。目前保险公司对牵引车和半挂车都收取了保险费，但在发生赔偿时却不同意在牵引车和半挂车保额累加的基础上进行赔付，普遍只按牵引车的投保限额来赔付。

2023/9/250第三节船舶保险概述与货运险一样，条款都是ICC和人保条款一、船舶保险的产生与发展1、海上保险的起源、中波轮船公司、中国远洋公司、目前的航运业2、我国船舶保险的历史3、国际航运市场与造船业2023/9/251二、船舶保险的分类（一）根据保险期限划分：定期船舶保险、航次船舶保险和混合保险（二）根据保险责任范围划分（三）按风险分类（四）按航行水域分类：远洋船舶保险和沿海、内河船舶保险。2023/9/252三、远洋船舶保险的保险标的和险别1、远洋船舶保险分为全损险（TotalLossOnly）和一切险（AllRisks）2、保险标的：

1）船舶，包括其船壳、救生艇、机器、设备、仪器、索具、燃料和物料；2）费用；

3）责任。（碰撞、法律、契约）2023/9/253四、远洋船舶保险的保险责任（一）全损险（二）一切险国际保险市场对船舶的碰撞责任通常采用船舶互碰四分之三条款“无效果无报酬”（NoCureNoPay）的救助合同《北京理算规则》2023/9/254五、远洋船舶保险的除外责任（一）被保险船舶不适航（Unseaworthiness）1、配备的船长和船员不合格2、船舶的装备不妥3、货物配载不当（二）被保险人及其代表的疏忽或故意行为（三）被保险人克尽职责应予发现的正常磨损、锈蚀、腐烂或保养不周，或材料缺陷包括不良状态部件的更换或修理（四）战争和罢工险条款承保和除外的责任范围2023/9/255六、远洋船舶保险的海运条款（不负责下列风险）（一）被保险船舶从事拖带或救助服务（二）被保险船舶与他船（非港口或沿海使用的小船）在海上直接装卸货物（三）被保险船舶作为拆船或为拆船目的出售的意图航行七、远洋船舶保险的保险期限远洋船舶保险按保险期限分类，可分为定期保险（TimeInsurance）和航次保险（VoyageInsurance）共同海损或救助费用的分摊、“姊妹船条款”、疏忽条款2023/9/256八、沿海内河船舶保险《沿海内河船舶保险条款》于1996年11月1日起实施

保险标的、保险责任、除外责任、保险期限、保险金额2023/9/257九、船舶保险费率厘定的因素（一）船东的资信（二）船型（三）船龄（四）航区（五）船级（六）免赔额（七）国际再保险市场2023/9/258第四节船舶保赔保险一、船舶保赔保险的概念船舶保赔保险，即保障与赔偿保险（ProtectionandIndemnityInsurance）船东互保协会（ShipownersMutualAssuranceAssociation或ProtectionandIndemnityClub）2023/9/259二、船舶保赔保险的特点（一）一种互保性质的保