浅析移动支付的现状及发展趋势

浅析移动支付的现状及发展趋势

网络全球化的发展不断提高了人们对电子商务运营模式的感知。在目前的几种交易模式中，传统的现金支付和银行卡支付逐渐被取代，移动支付平台的优势被第三方支付电子平台所取代。一、支付模式及波场现状所谓移动支付就是通常所说的手机支付,其可以根据自己所消费的商品或服务采用移动终端进行支付的一种新型模式,在这里我们常用的移动终端就是手机、电脑。移动支付的主要支付方式有两种,一种是面对面支付;另一种是远程支付,我们平时的网上购物就是通过远程支付来进行交易的。在交易过程中,资金通过第三方支付电子支付平台,实现物品和资金的交换。第三方支付平台是阿里董事长马云2005年在世界经济论坛上提出的,他在会上强调,电子商务、电子交易首先是相当安全的,如果电子商务交易环境存有交易隐患,网络交易就难以实现真正的诚信和安全。因此,我们必须在交易的环节、具体支付过程中解决网络安全问题。目前我国的移动支付产业已经从远程支付模式高速发展,历经O2O电商阶段,即将进入近场NFC支付阶段。NFC支付产业链较长,参与者众多,商业模式难定,但竞争热点依旧在运营平台控制权的竞争。前瞻产业研究院发布的2014-2018年中国移动支付行业商业模式典型案例与创新策略分析报告分析认为,虽然现阶段NFC近场支付商业模式尚未清晰,但是移动支付行业的竞争热点已经明确,即为移动支付平台的竞争。二、用户模式将进一步增长根据中商产业的研究院数据,可以看出,我国去年的移动支付用户量已达到4.7亿人,同比2015年的用户量增长了30.6%。随着人们支付方式的改变以及移动支付方式的便捷性,预计2018年我国的用户模式将进一步增长,突破8亿也有可能。目前在众多的移动支付方式中,使用频率最高的就是扫码支付、指纹支付和短信支付等。(一)商家之间的交易扫码支付主要有微信扫码、支付宝扫码,它是基于用户体系搭建起来的新一代无线支付方案。在支付过程中,商家可以把自己的账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码,并印刷在各种广告、图书以及杂志上进行公开,用户只需手机扫码即可实现与商家之间的账务结算,之后商家可以根据用户提供的联系方式、送货地址等等信息进行交易的全过程。(二)指纹消费认证所谓指纹支付,就是根据客户早前录入的成熟的指纹系统进行消费认证,通过指纹的辨别即可实现支付交易。指纹交易的特点是更便捷、防盗用等。(三)银行卡账号的对应性手机短信支付是手机支付的最早应用,将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系,用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成交易支付请求,操作简单,可以随时随地进行交易。手机短信支付服务强调了移动缴费和消费。三、移动支付产业的商业模式根据移动支付产业链中各产业之间的博弈,决定了企业移动支付的最终商业模式,从各企业间移动支付的对决结果,从而将我国的移动支付产业模式分为以下几大类。(一)移动支付账户的定义由于没有金融机构的干涉,现如今我国的运营商独立运营的产业链模式相对简单,因此运营商具有绝对的掌控权。目前移动运营商是该产业链中的提供者也是唯一的供应者,它不单单是移动支付业务数据传输业务的网络攻击者,同时也是移动支付账户的决策者。移动运营商主要通过两种方式对移动支付的账户进行管理,一种方式是将移动支付款直接计入电信账户;另一种则是需要用户事先在账户中存入现金,在进行专门的结算时即可进行移动支付。然而这种支付方式的简单化却存有一定的弊端,例如由于运营商的管理漏洞以及经验的不足会导致支付额度大大受限,此外用户账户的结算周期相对漫长,给客户和运营商带来极大的不便,从而运营商的利益也会受到严重的阻碍。(二)与各金融机构之间的衔接以移动运营商为主体的移动支付主要通过手机银行的方式进行交易,多以代收费为主,银行完全不参与。在通过移动通信网络为客户提供金融服务的前提下,也需要各金融机构之间搭建起与移动运营商之间的衔接。在这种商业模式中,移动运营商依然处于主导的地位,同时移动支付的主要收入来源与运营商独立模式极为相似,也是从商家获得的每笔交易的服务佣金和从消费者获得的通信费。然而这种商业模式也存有一定的缺点,但从目前的发展状况来看,金融机构和移动运营商之间的合作积极性不太高,同时也缺乏行之有效的合作模式,从而限制了移动支付业务的发展潮流。(三)金融服务模式金融机构主导模式下的移动支付业务,主要是以短信、电话以及手机客户端的形式,通过移动通信网络途径为客户提供金融服务的产业模式。这种模式具有一定的局限性,仅限制一部手机与一个银行账户的对接,而与其它银行之间的衔接却不支持。采用这种商业模式具有足够的控制性,用户只能在个人账户进行存取以及交易,而难以实现不同移动支付业务之间的互联互通业务,从而导致用户业务成本的增加,最终客户保有量难以维持。(四)第三方支付交易模式具有局限性在突飞猛进的网络时代,第三方网上支付平台的诞生具有重要的现实意义。首先,第三方网上支付平台更多依赖的是大型电子门户网站,实现了多种银行卡之间的对接,使得网络支付更方便、更便捷。其次,第三方支付还是一个相对独立的交易机构,例如支付宝、财付通、快钱等都是独立的金融机构,当我们网络购物进行交易时,我们所支付的资金并非直接打入卖家账户,而是直接交由第三方支付交易平台,这样既保证了资金的安全交易,也有利保证了消费者的购买利益,确保了消费者资金账户的安全。另外,第三方支付主要以银行信用作为依托,网络交易时只需通过第三方交易平台进行直接交易,从而大大推进了电商等一系列网络平台的发展。然而第三方移动支付也存有不足之处,例如缺乏稳固而强大的用户基础。业务推广相对缓慢等缺点,使得这种商业模式难以长久生存。四、线下支付行业发展现状据相关数据统计,2017年上半年,65%移动支付用户偏好使用支付宝进行线下支付,31%用户偏好微信支付,用户使用第三方移动支付场景主要为超市、餐馆、购物商场和便利店。在2017上半年中国移动支付主要应用场景分布情况中,35.1%用户在超市使用移动支付,排名第一;31.9%用户在餐馆使用,排名第二;23.6%的用户在购物商场使用,排名第三。第三方移动支付两大巨头线下支付业务竞争不断加剧,相继推出支付宝奖励金、微信鼓励金活动进行补贴大战,未来针对细分业务的竞争会升级至综合实力的竞争,竞争态势日趋激烈。目前移动支付涉及了电信运营商、金融机构、第三方支付企业、应用开发商、设备制造商等多方利益群体,但由于移动支付国标还没具体出台,支付标准仍存变数,标准不出台将继续抑制移动支付的健康发展。从当前形式看,移动支付发展的趋势主要有如下几个发展方向。(1)移动支付发展始于城市,覆盖率和普及率也越来越广,并不断向城镇和乡村渗透,从而带动农村实体经济和三农政策的发展;(2)各产业都将目标对准移动支付小额高频交易量,力争在不同领域为用户提供更多多元化的支付方式;(3)移动支付在推动新型营销模式发展的同时,也推动了O2O等互联网商业模式的发展;(4)移动支付的风靡必然离不开手机等移动终端的助力,从而在一定程度上推动了电子产品的更新。五、对中国移动支付产业发展的总体要求是对世界随着移