《【网商银行发展问题与发展对策】8800字》

网商银行发展问题与发展对策TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"一、绪论1\o"CurrentDocument"(-)研究背景与意义1\o"CurrentDocument"(―)研究方法与内容1\o"CurrentDocument"(=)国内外研究综述2\o"CurrentDocument"二、网络银行的发展现状分析3\o"CurrentDocument"(-)网络银行的发展现状3.经营规模逐渐扩大3.业务类型不断丰富3.市场竞争日益激烈3\o"CurrentDocument"(二)网络银行发展存在的问题4.缺乏相关法律法规的监管4.抗安全风险能力较弱4.产品缺乏创新，服务模式单一4\o"CurrentDocument"三、浙江网商银行的发展现状5\o"CurrentDocument"(-)浙江网商银行的发展状况5\o"CurrentDocument"(-)浙江网商银行的运营模式6\o"CurrentDocument"(三)浙江网商银行面临的主要问题6L社会认同与信用度不高6.存在较大经营风险7.缺乏复合型人才7\o"CurrentDocument"四、网络银行发展的对策8\o"CurrentDocument"(-)完善法律加强对网络银行的监管8\o"CurrentDocument"(二)加强网络安全和维护工作8\o"CurrentDocument"(三)加强金融产品的开发9\o"CurrentDocument"(四)加强复合人才的培养9\o"CurrentDocument"五、结论10\o"CurrentDocument"参考文献10窃取帐户密码；密码设置太简单，无法根据方便选择使用的安全证书。其次，确保网络信息安全的核心是改进和完善加密技术。在运行环境中，有必要增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力；在安全访问控制方面，一方面通过网络的物理和逻辑隔离将非法用户和物理资源相互隔离，另一方面通过应用系统的身份验证和分级授权等登录方法来限制访问。的非法用户。因此，银行应利用先进的信息技术建立完善的安全体系，以确保网络银行的安全运行，同时尽量减少内部人员操作错误造成的错误。最后，监管部门应及时出台网络银行安全法规和标准，完善网络银行安全认证体系。（三）加强金融产品的开发我国的网络银行产品不够丰富，服务理念和金融产品创新意识不足，各家网络银行的同类业务过多，缺乏经营特色，在日益激烈的金融市场竞争中缺乏竞争力。大力促进业务创新和产品开发是网络银行提高市场竞争力和可持续发展的内在动力。因此，可以成立专门的创新部门，致力于网络银行金融产品和服务的创新，提供具有特色的金融产品，努力创建金融品牌，更好地服务于网络银行的长期发展。同时，网络银行必须牢固树立以客户为中心的服务理念。从客户的实际需求出发,开发的产品和服务必须适应不同客户对多层次金融产品和服务的需求,赢得客户，扩大市场份额。在业务创新方面，网络银行有两种策略可供选择：一种是提供全面的金融产品，使客户可以在一家网络银行享受多元化的金融服务；另一种是提供网上金融服务。二是专注于业务发展的核心竞争力，提供与众不同的金融产品，创建金融品牌，满足客户对个性化金融产品和服务的需求。（四）加强复合人才的培养网络银行的发展需要大量的高科技人才，他们不仅要掌握计算机技术，还需要掌握金融知识和业务的管理人才。目前，我国这样的复合型人才非常短缺。要想占据上风，就要认真考虑计算机和金融复合型人才的建设和培训I,要高度重视和加强对现有人员，特别是业务人员的培训和教育。要努力引进人才和国外先进情报，积极吸引优秀人才，充实商业银行，为人才队伍注入新的血液，保持组织的生命力。更新人才激励机制，建立和完善优秀人才选拔机制。合理分配人才，充分发挥人力资源作用，按照公平，公开，公平竞争的原则，建立一支具有较强技能和雄心壮志的高素质人才队伍，并促进人才的发展。快速增长。最大限度地利用人力，建立一支适应时代发展要求的高素质网络银行专业队伍。五、结论在简要介绍了网络银行的研究背景和意义之后,本文根据与本文研究内容相关的网络银行发展的研究成果,对网络银行的发展现状进行了全面,深入的分析。通过对电子商务银行当前环境，竞争和经营状况的分析和了解，探讨并提出了电子商务银行在发展过程中面临和需要解决的问题。最后，针对目前电子商务银行发展中存在的问题，结合其发展与管理现状，设计了一系列更有利于其健康稳定发展的对策。作为一家私人网络银行,浙江网商银行帮助解决了小型和微型企业的融资难题。浙江网商银行开业后，总体运行稳定，具有一定的成本优势和技术优势。但是，我国网络银行的发展存在很多共同的问题，它自身也存在一些独特的问题，例如社会信用低，经营不畅等。面临的风险在增加，劳动力需要改善。从提高社会知名度，加强风险管理，加强人员队伍建设，提高业务水平等方面出发，促进浙江互联网商业银行的可持续发展。随着我国互联网环境的改善，网络安全技术的加强以及全球网络经济和电子商务快速发展的政治经济以及政府政策的全力支持,相信通过不断的实践和创新,我国的网络银行将能够更健康，更快地发展。参考文献［1］鲍勃羽.我国互联网经济的发展模式一一以阿里巴巴浙江网商银行为例［J］.中外企业家,2016(35)。⑵贾甜甜.浙江网商银行发展问题研究［JL经贸实践,2016,000(002):65。［3］焦莉莉，黄艳敏，宗涛.我国纯粹网络银行的主要特征，发展瓶颈及对策一一以微众银行和网商银行为例［JL对外经贸实务,2015,000(011):59-620[4]李泓宁.从网商银行看我国传统金融行业的管理问题与对策一一以阿里巴巴网商银行为例[4现代国企研究,2017(2):88o[5]李晓健.浙江网商银行发展问题研究[J].智富时代,2017(2X):35-35。[6]倪武帆、乐冉、万睿.互联网银行贷款业务拓展策略研究一一以浙江”网商银行"为例[J].武汉纺织大学学报,2020,v.33;No.180(05):53-58o[7]王永红.中国网络银行发展模式[J].企业家信息,2015,000(003):P.100-102。⑻夏守和.互联网金融时代小微企业融资模式创新研究一一以浙江网商银行为例[JL经济视角,2019,No.277(04):83-90o[9]易金平，向婷.我国民营银行的发展成效，风险与启示一一以浙江网商银行为例[J].中国集体经济,2020,No.649(29):86-870口0]张凯，李天一，刘杨.当前互联网银行发展的思路及建议一一以前海微众银行与浙江网商银行为例[」.三峡大学学报(人文社会科学版),2016,38(2):51-55。[11]赵欣然.互联网金融时代背景下纯线上民营银行现状分析一一以浙江网商银行为例[J].现代商贸工业,2021,v.42(03):113-114oJinY,YuanL.InfluencingFactorsAnalysisandSpreadingSuggestionsofOnlineBankinChina.IEEE,2010.MinZ,JieX,MohanW.MeasuringtheEffectsofSwitchingCostsonCustomerLoyaltyofOnlineBank[C]//WuhanInternationalConferenceonE-Business.0.TangY,LiY,LiangW.TheImpactofBankInnovationandConsumerParticipationonBankEfficiencyinanOnlineBankingEnvironment.2019.一、绪论(-)研究背景与意义随着时代的发展，经济，政治和意识形态的发展日新月异。人们的生活水平在不断提高，日常生活中对各种交易的需求也在增加。信息技术和其他科学技术领域的重大突破为他们提供了专业水平。背景和知识支持。网络银行开始依靠虚拟数字，大数据，云计算等技术为人们解决日常银行服务，从而希望在不离屋的情况下完全掌握交易情况的愿望逐渐成为现实。互联网金融的飞速发展催生了许多基于电子商务平台的金融产品。作为新贵，网络商业银行于2015年6月成立，传统银行对此感到压力。网络银行突破了物理媒体和其他传统的时空限制，改变了传统生活，被人们广泛使用，缩短了客户与银行之间的距离，并为用户提供全方位、全天候、便捷和实时的金融服务。浙江网商银行以互联网为主要手段和工具，实现全网络化运营，提供具有网络特色，适合网络运营，结构相对简单的金融服务和产品。尽管浙江网商银行已经快成立六周年了，但其盈利能力并不令人满意。本文以浙江网商银行为例，介绍了网商银行的发展现状，分析了网商银行在发展过程中存在的问题，为提高社会认可度，加强风险管理，加强员工队伍建设和丰富业务种类做出了贡献。希望通过本文的研究有利于提出促进网商银行稳定发展，有利于促进浙江网商银行可持续发展。(-)研究方法与内容本文的主要采用的方法为文献研究法。首先利用查阅到的大量相关网商银行的文献资料，为论文写作提供参考和依据；其次在阅读大量文献的基础上运用归纳和演绎的方法，从主客观的两方面分析网商银行发展现状和存在的问题；最后分析问题产生的原因并根据问题表现形式，结合借鉴前人的相关研究提出解决的措施,以期对中国网络商业银行的发展提供一些建议。首先介绍本文的写作依据:网络银行的发展的研究背景、目的及意义，国内外研究综述以及本文主要内容和方法。其次在阅读相关网络银行的研究文献后，总结归纳网络银行发展现状以及存在的问题；并且介绍我国现阶段网络银行运营特征和模式以及发展的新进展。同时以浙江网商银行为例，分析其发展状况、运营模式以及面临的主要问题。最后针对以上分析的问题，提出发展网络银行的相关对策。(三)国内外研究综述随着数字时代的来唇，银行业进入“互联网+”时代,不仅传统业务互联网化，而且专注线上业务的网络银行也进入发展的快车道。当然，这也给网络银行的安全带来了很大挑战。尹艺臻(2020)紧扣时代发展，探究了网络银行的发展现状,全面分析了影响其安全的各类风险，并从加强监管、基础设施、网络环境、技术创新等方面提出了简要对策。陈佳鑫(2019)通过对“信息”时代下网络商业银行的业务进行分析，提出其发展局限，找出对策。南长亮、赵芬和张景峰(2020)从网络金融的基本概念和主要特点入手,通过对网络金融中的主要风险来源和风险现状的分析，给出了一系列提升我国网络金融风险防范的措施。张艺伟(2018)介绍了纯网络银行，并指出了国内纯网络银行的特征以及存在的监管问题。周施懿(2019)以电子商务为背景，从网络银行的技术要求、历史发展、功能分类等角度出发，对网络银行在技术、应用、信息、信用、法律等方面存在的风险进行分析评估，并且提出相关的应对措施和监管建议。史闻昊(2019)通过对纯网络银行风险及相应监管模式的分析，对纯网络银行实施全方位、综合性的监管提出了一些有针对性的建议。在1980年代中期和后期，国外开始研究网络银行的相关问题。在这三十年的研究过程中，已经有很多关于互联网金融和网络银行的著作。这些工作提高了网络银行的理论水平，在网络银行的发展中发挥了巨大的指导作用。其中包括HarwellJackson和Jr.EdwardSimmonsJr.的“金融法规”，DanielSpurgeon的“法规和市场”以及MaryCronin的“网络银行和金融”等。该书全面介绍了网络银行，历史发展，发展特征和风险类型。综上所述，上诉文献从不同的角度出发，以不同的研究方法来分析问题。就目前发展形势来看，网商银行以数据为依托的金融科技支撑起了当前银行的持续发展。但在发展中存在社会认同度不高，经营中面临的风险增大，员工队伍建设有待提高等问题。因此我们从提高社会认同度，加强风险管理，加强员工队伍建设，丰富业务种类等方面推进浙江网商银行可持续发展。、网络银行的发展现状分析(-)网络银行的发展现状.经营规模逐渐扩大我国网络银行的业务规模主要体现在以下三个方面上：一是体现在网络银行的数量上，中国银行于1996年6月最早开设网络银行，到现在基本上所有的商业银行都提供网络银行业务。截至2019年末，中国银行业金融机构网点总数达到22.8万个，其中改造营业网点15591个；设立社区网点7228个，小微网点达到3272个；在全国布放自助设备109.35万台，其中创新自助设备4805台；利用自助设备交易笔数达353.85亿笔，交易金额61.85万亿元。二是网络银行交易额，从2001年的1.4万亿元增长到2019年的1657.75万亿元,年平均增长率为76.16%;截至2019年末，中国银行业金融机构网点总数达到22.8万个，2019年银行业金融机构网络银行交易笔数1637.84亿笔。说明我国网络银行的规模发展迅猛。三是网络银行的用户数量，从2001年的220万人增长到2019年的9.85亿人，占人口总量的65%,呈现高速增长趋势。.业务类型不断丰富我国网络银行的业务类型继续增加。我国的网络银行业务起步阶段比较简单,只为客户提供一些信息服务。但是，经过近21年的发展，网络银行已经能够完成越来越多的业务和服务类型，通常可以满足不同级别客户的需求。目前，比较普遍的主要是交易业务，包括账户查询，转账，外汇交易，银行证券转账，学费支付，网上购物，账户损失报告等。同时，一些复杂的业务如基金交易和贷款也可以在网络银行进行处理,逐步满足多种类型客户的多层次,全方位的服务需求。.市场竞争日益激烈近年来，电子商务的飞速发展为网络银行的发展提供了巨大的空间，使网络银行市场成为银行间竞争的中心。为此，各大银行继续推出新产品并开发网络银行的新功能以吸引客户。例如，工行先后推出了创新产品，例如个性化个人网络银行业务和企业网络银行业务，工行电子支付和电子链接。中国建设银行已经开通了电子房屋账户，虚拟卡，电子支付和火车未来银行等服务；交通银行为客户提供外汇宝，熟食宝，付款，付款查询和便捷的财富管理服务。同时，花旗集团和汇丰银行等外资银行在我国的网络银行业务方面拥有丰富的经验,这进一步加剧了我国网络银行市场的竞争。(-)网络银行发展存在的问题.缺乏相关法律法规的监管由于互联网的开放性，网络银行给金融监管带来了新的问题。网络银行不仅容易引起网络犯罪，而且还容易产生另一类业务风险，例如声誉风险。中央银行目前的监管措施不能满足在线银行等高风险银行服务的监管要求。我国有关网络银行的相关法律法规尚未完善，也没有一套黄金法则。例如，可以从以下两点看出：首先，当银行为客户办理网络银行业务时，双方签署的规则是协议，缺乏法律法规导致了确定，承担和仲裁。结果的责任涉及相关问题的发生。执法等复杂的法律关系很难弄清。其次，涉及网络银行的业务和客户可以扩展到全世界，从而产生新的法律问题，例如跨境在线金融交易的管辖权，法律的适用性，服务和交易合同的合法性等。这些不利于网络银行的进一步发展。.抗安全风险能力较弱安全性是网络银行的首要问题，也是客户进行网上交易时最关心的问题。因为安全性对于客户，企业和银行非常重要。在线支付信息在互联网上公开传输,存在篡改和盗窃支付信息的隐患。根据“中国计算机用户”进行的一项调查，有47%的受访者没有使用过网络银行，而有68%的受访者认为网络银行是不安全的。另外，网络技术的不断升级和黑客手段的不断革新，使得在线银行安全问题的可能性越来越大，远远超过了其他问题。此外，我国大多数的网络银行都采用“ID+密码”的传统安全认证方法。这项技术相对落后。尽管对客户来说很方便，但很容易引起安全隐患。其次，在巨大的利益吸引下，客户信息很容易成为网络“黑客”的目标，导致客户倾向于使用传统的银行柜台而不是在线银行来进行业务，这极大地限制了网络银行业务的扩张。.产品缺乏创新，服务模式单一我国网络银行的出现要晚于国外地区。网络银行的发展还不成熟，还处于发展的初级阶段。就网络银行业务而言,大多数商业银行对互联网的理解相对简单,并且它们并未加深对互联网的理解。互联网等各种技术的深入使用，以及与在线交易和支付相结合的现有金融产品缺乏深度创新,导致在线银行销售的金融产品与传统银行销售的金融产品之间几乎没有区别银行。我国大多数的在线银行产品都是互联网上传统银行服务的简单应用。网络银行主要在增加传统银行渠道方面发挥作用，而忽略了创新网络银行产品和服务的能力。当前，突破在线商业银行原有业务流程的新产品和新应用的开发在我国的网络银行中是不够的，并且缺乏提供个性化的服务来满足客户的不同需求。与发达国家的网络银行有很大的差距。网络银行还没有摆脱传统业务功能的限制。它们大多数是互联网上传统企业的简单应用程序。他们缺乏具有高科技含量的新产品和应用。难以满足客户日益增长的多样化需求。而且，每个在线银行的业务都是相似的。缺乏创新不能反映其自身的特征，并且开发的产品是可替代的，这阻碍了网络银行的更深入和更广泛的发展。三、浙江网商银行的发展现状（-）浙江网商银行的发展状况浙江网商银行是我国的试点民营银行之一。2014年9月，中国银行业监督管理委员会批准了一些小微金融服务的相关发起人，为在中国新一批私人银行中建立浙江互联网商银行做准备。浙江网商银行发起人所持股份比例为：小微金融服务（小微金融服务集团）持有30%,上海复星（上海复星工业技术发展有限公司）持有25%,万向三农（万向三农集团有限公同）占18%,金润资产（宁波金润资产管理有限公司）占16%,以及其他一些持股的相关公同股份比例。开业后整体运行稳定。根据中国银行业监督管理委员会2015年年度报告的统计,浙江网商银行开业后，截至2015年末，浙江网商银行总资产301.99亿元，总负债262.61亿元，所有者权益39.38亿元，不良贷款余额0.13亿元，不良贷款率0.18%0(-)浙江网商银行的运营模式浙江网商业银行是现代在线交易模式下的主要市场金融机构。其操作主要基于网络银行交易。其范围将涵盖整个网络交易形式。这是因为发起人拥有强大的经济财团，这足以反映出其庞大的规模和雄厚的资本。对于刚刚接触在线交易和在线支付的市场，浙江网商银行处于领先地位，其在现有市场中的份额以及其交易平台上均是规模最大，规模最大的。通过业务发展有效地为实体经济服务。浙江省网商银行利用互联网技术开展在线运营，为在线客户提供高效的金融服务体验。浙江互网商银行专注于促进面向小微客户和农村市场的“小额信贷”业务的发展。例如，它已经为农民和农村小型和微型企业推出了诸如“王农带”之类的小额信贷产品。浙江网商银行具有明确的市场定位和商业模式。浙江网商银行的产品运营主要是完全联网的。完全联网的所谓的在线银行可能没有特定的商店。没有商店的完全联网的银行与带有立面的传统银行有很大的不同。浙江网商银行的市场定位是小型和微型企业以及电子商务中的个人消费者。其业务模式采用“小额存款,小额贷款”，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品，以使资金快速流通，而不是扩大资产规模。浙江省网商银行是没有实体分支机构的网络银行。它通过互联网运行，并基于云计算技术来执行大数据驱动的数字操作。(三)浙江网商银行面临的主要问题L社会认同与信用度不高公众的社会认可程度直接影响着银行的运作。浙江网商银行作为一家民营银行，由民营资本控制，同时也是一家网络银行。网络风险较高。与传统银行相比，其社会认可度不高。客户经常不信任，质疑，不同意此类私人网络银行，担心其安全性，并以实体店的形式信任银行。这种社会身份在短期内难以改变，这增加了浙江网商银行吸收存款的难度，影响其财务实力，进而影响其社会身份。大数据是网络银行分析用户行为并进行用户信用调查的重要链接。网络银行在获得的数据量上具有足够的优势，但是大数据的关键不是在于数据的“量”，而是在于数据的“量质量”，真实，完整的数据是有效和有价值的。此外，尽管中央银行的信用信息系统是权威性的，但数据并不全面。目前，只有少数互联网金融机构可以与中央银行的信用信息系统进行交互,互联网金融机构之间没有信用数据共享，缺乏对信用数据的分析，准确性和及时性已成为制约网络银行发展的重要因素。信息反馈错误经常发生，这使一些人被莫名其妙地标记为不良信用，因此，在信用调查方面，我国还需要尽快出台与网络银行兼容的政策，以确保中国的互联网信用调查系统能够正常运行。大数据时代与原始传统信用调查系统共享与融合彼此。.存在较大经营风险在运营方面，网络商业银行在资产构成和负债构成方面都极为不合理。当然,这在某种程度上是由于它刚刚建立，并且仍处于积累经验和反复试验的阶段。从运营数据的角度来看，除了尚未体现的盈利能力之外，其他信息还不足以反映其运营风险的规模。但总的来说，网络银行的经营风险可以归纳为以下几个方面。首先，浙江网商银行是一家私人银行，融资渠道有限，资金不足，资本结构不合理，面临一定的资本充足风险。其次，浙江网商银行的市场定位主要是小微企业和个人消费者，可能面临更大的流动性风险，因此其信贷资产的质量可能面临更大的风险。第三，浙江网商银行通过互联网运营。由于互联网的技术和特性存在网络安全问题，因此不可避免地存在网络安全风险。第四，浙江网银行（如互联网私人银行）监管体系的不完善可能会增加道德风险。.缺乏复合型人才网络银行既涵盖金融又涉及信息技术，因此其发展取决于不仅掌握计算机而且还具有金融知识的复合专业人员。金融市场的进一步开放和信息技术的飞速发展，为金融电子化带来了许多新的含义。网络银行的发展要求从业人员具有足够的理论和实践知识，并且需要大量的复合