论储蓄机构对用户提前存款业务的责任

论储蓄机构对用户提前存款业务的责任

分行的额外付款是金融机构运作的重要风险。如果金融机构在欺诈事件中有欺诈行为，他们将为损失承担双重和经济利益的损失。因此,金融机构要格外注意防止出现冒领事件,强调所有操作及程序的合法合规。一旦出现问题,必须分清责任,不能承担由于用户自身过错造成的损失。金融机构在应诉时,对其是否存在过失负有举证责任,而冒领存款的案件情况复杂、类型众多,涉及的法律法规规定不同。1定期存储时,用户凭提单支付按照我国现有金融法规的规定,定期储蓄由储蓄机构发给用户存单,到期凭存单支取本息。由此,定期储蓄存款到期时,支付的依据是存单,不需要身份证件。如果用户在存款时预留密码,储蓄机构在取款还有义务核实密码。1.1用户真实合同的约定定期储蓄到期后,取款人拿存单前来支取,储蓄机构只须核实存单真伪、是否预留密码,在确认存单真实无误、密码输入正确后,即可付款。至于取款人是否是用户本人,法规没有将其作为取款的法定条件,因此,储蓄机构没有审核的义务。存款如被冒领造成的一切损失由用户自己承担,因为储蓄机构完全合法合规操作,没有过错。1.2储蓄机构对凭证的审查在这种情况下,储蓄机构就负有鉴别存单真伪的责任。因为存单是储蓄机构为个人储蓄存款开具的凭证,是证明储蓄合同成立的依据。储蓄机构作为存单的提供者,有义务而且应当有能力审查存单的真伪。因此,储蓄机构没有审查出伪造的存单,而兑付存款,是有过失的。一旦发生诉讼,储蓄机构必须要承担责任。2定期存款用户提前维护费用我国金融法规规定,定期存款用户可以提前支取,但规定了严格的条件和程序。2.1储蓄机构是否承担鉴别身份证真伪义务《关于执行(储蓄管理条例)的若干规定》第34条、第35条规定了提前支取的条件和程序。“用户支取未到期的定期储蓄存款,必须持存单和本人居民身份证明(居民身份证、户口簿、军人证,外籍用户凭护照、居住证)办理。”储蓄机构对于用户要求提前支取定期存款,在具备上述第34条条件下,验证存单开户人姓名与证件姓名一致后,即可支付该项未到期定期存款。由此,储蓄机构办理用户本人提前支取业务的法定条件是真实的存单和身份证件。如果存款时预留密码,储蓄机构还有验证密码的约定义务。程序则是法定和约定条件验证无误后,支付存款。储蓄机构是否严格按照法定和约定的条件、是否按照法定程序操作,决定着储蓄机构是否有过失,有过失就要承担相应的法律责任。冒领人冒充用户本人前来提前支取存款,可能存在以下几种情况:第一,取款人冒充用户持真实存单、用户的真实身份证,冒领存款。关于身份证件的验证问题,目前利用假身份证作案十分严重,且假身份证的制作手段几乎以假乱真,对身份证的审查难度已超出了储蓄机构的鉴别能力。储蓄机构是否承担鉴别身份证真伪的义务,是决定储蓄机构是否承担过错责任的关键。我国目前还没有一部法律规定储蓄机构有鉴别身份证真伪的义务。中国人民银行《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》(1997年11月7日)规定,储蓄机构对身份证件只进行形式审查,不负有鉴别身份证件真伪的责任。这可以作为储蓄机构在身份证验证问题上的依据。但如果有充分的证据证明不是用户本人取款,储蓄机构则要承担验证身份证有过失的责任。因为,尽管法定义务只是对身份证进行形式审查,但取款者与用户是两个人,与身份证照片是有明显差别的。储蓄机构没有尽到认真验证的义务,当然要承担责任。第二,取款人冒充用户持真实存单、虚假用户身份证,冒领存款。储蓄机构只要能够证明存单真实,对假身份证及取款人进行了认真的形式上的验证,如姓名、身份证号码、相貌及身份证的外观等验证无误,则可以不承担责任。应注意的是,在目前的司法实践中,存在着储蓄机构应尽鉴别身份证真伪义务的趋势。《最高人民法院公报》2000年第5期刊载了《上海市第七建筑工程公司诉交通银行海南分行存款被冒领损害赔偿纠纷案》,法院认为,金融机构接受了存款,就有义务保障该存款的安全。随着科技的发展,犯罪分子的作案手段越来越多,银行必须针对这种现状,不断提高自己防伪鉴别能力,以充分保护客户的存款安全。如果银行在不能提高自己防伪鉴别能力时自愿接受客户的存款,这些存款一旦被他人冒领,银行必须承担赔偿责任。对照上述判例,《关于执行(储蓄管理条例)的若干规定》第35条规定的储蓄机构只需“验证存单开户人姓名与证件姓名一致后,即可付该笔末到期存款”的规定,显然过分减轻了储蓄机构的责任,因为照此规定,储蓄机构连身份证的一些重要形式要件都可以不进行验证,如身份证号码,照片等。这种过分加重对方责任、减轻自己责任的规定,其法律效力自然会遭遇来自《民法通则》的最基本原则——公平原则的质疑和挑战。为避免不必要的法律纠纷,储蓄机构可以配备必要的身份证鉴别仪器,或发现疑点时及时与发证机关核实。第三,取款人冒充用户持虚假存单、真实或虚假用户身份证,冒领存款。关于存单真伪的验证问题,前面已经论述,不再赘述。如果有充分的证据证明冒取人持假存单、真实或假身份证冒取成功,储蓄机构应当承担过错责任。当然,上述几种情形中,用户本人也是有过错的,他没有尽到妥善保管存单、身份证或存单、身份证信息的义务,但储蓄机构并不能借此摆脱过错责任。如果用户预留密码,冒领者输入密码正确,则用户的过错程度就明显大于储蓄机构。只要储蓄机构能够证明储蓄系统的设置不可能允许储蓄人员知道用户的密码,用户密码泄露的唯一渠道是其自己,则储蓄机构就有可能摆脱过错责任。2.2坚持代理权的行使委托他人代取是一种民事法律行为,即用户(被代理人)以足以证明其身份的证件及存单为委托授权的标志,委托他人(代理人)代为提取存款的行为。用户对委托他人代取的行为负全部责任。在存单真实的条件下,储蓄机构只要能够证明其尽到了验证有关身份证明的义务,就可以不承担责任,冒领的损失应由用户自己负责。《中华人民共和国民法通则》规定,代理是代理人以被代理人名义,在代理授权范围内,与第三人进行的,确立被代理人与第三人之间一定的法律关系的法律行为。关于代理权的行使,法律规定:╋代理人在代理权限内,以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为,承担民事责任。╋无代理权、超越代理权或代理权己终止仍进行代理的,均为无权代理,均由行为人承担民事责任;如被代理人追认,则由被代理人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的视为同意。第三人知道行为人无权代理,但仍与之实施民事行为,给他人造成损害的,由第三人和行为人负连带责任。╋代理人不履行代理职责而给被代理人造成损害的,应当承担民事责任。代理人与第三人串通,损害被代理人利益的,由代理人和第三人负连带责任。╋代理人知道被委托事项违法而仍然进行代理活动;或者被代理人知道代理人代理行为违法却不表示反对,由代理人和被代理人负连带责任。根据上述法律规定,如果冒领人持足以证明其代理人身份的真实存单、存款人居民身份证明、代取人居民身份证明,金融机构就有足够的理由认为取款人有代理权,由此产生的一切后果都由被代理人用户承担。如果有足够的证据证明金融机构发现冒领人没有代理权,还允许其将款取走,则给用户造成的损失,由冒领人和储蓄机构负连带责任。3储蓄机构违规办理挂失手续第一,用户申请遗忘变更密码(包括遗忘撤销密码,以下同),必须持本人身份证明(居民身份证、户口簿、军人证。外籍用户凭护照、居住证,以下同),并提供存折或者存单,向其开户的储蓄机构提出书面申请。委托他人代办申请手续的,受委托人也要出示身份证明。储蓄机构在确认这笔存款未被支取的情形下,可以受理密码变更申请。第二,用户如需更换密码或支取存款,则必须在申请日7天后才能与储蓄机构约定时间办理。密码变更或支取存款手续应当由本人亲自办理,而不得委托他人办理。第三,用户的存单、存折如有遗失,必须立即持本人居民身份证明,并提供姓名、存款时间、种类、金额、账号及住址等有关情况,书面向原储蓄机构正式声明挂失止付,储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下,方可受理挂失手续。如用户本人不能前往办理,可委托他人代为办理挂失手续,但被委托人要出示其身份证明。如用户不能办理书面挂失手续,而用电话、电报、信函挂失,则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续,否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取,储蓄机构不负责任。第四,挂失7天后,用户需与储蓄机构约定时间,办理补领新存单(折)或支取存款手续。国家邮政局为贯彻上述规定,特发国邮[1999]550号文件重申有关制度:用户遗忘存折(或存单、绿卡)密码,一律持本人有效身份证件、身份证件复印件和存折(或存单、绿卡)在原开户局办理遗忘变更;存折、存单还可以办理撤销密码手续,但通存通取账户不得办理遗忘撤销密码手续。在申请手续办妥7日后,方可正式办理更改、撤销密码手续。邮政金融机构在利用修改撤销密码、挂失支取存款的冒领案件中,如果坚持按照法定的条件和程序,就不会有过错,从而不必承担用户存款被冒领的责任。但在实践中,储蓄机构往往会出现这样或那样的过错,如证件提供不完善(没有提供法定居民身份证明,采用结婚证、行政单位开具的居民身份证丢失证明等不符合法律规定的证件);没有认真验证有关单证(身份证的形式审查、存单的真伪验证);取款主体不合法(必须是用户本人,不能代取);取款程序不合法(没有严格遵守办理各种相关手续的时间、顺序,如密码注销后,当天允许取出现金)等等,储蓄机构违反金融规章的规定造成存款被冒领,当然要对其过失行为承担民事责任。应当强调的是,用户的挂失申请得到储蓄机构认可,办理了正式挂失手续后,储蓄机构即使事后发现用户提供的法定挂失条件有瑕疵,也不能据此就单方面撤销挂失行为,因其单方撤销挂失引起用户存款被冒领的,储蓄机构要负责任。这是因为挂失行为是储蓄机构和用户双方的法律行为,根据《民法通则》第对条规定:“民事法律行为从成立时起具