浅谈我国保险在海上事故中的应用

浅谈我国保险在海上事故中的应用

0．农业领域、农业领域已经得到应用，其法律领域所引发的思考现在区块链技术深深扎根于医学和农业领域，引起了法律领域的反思。海上保险风险较大，事故频发，若将该新兴技术应用其中，该如何应用，怎样规避风险。1在海上保险中，区块链的应用1.1区块链概念区块链又称分布式账本技术，是由数据块按时间顺序依次连接而成的一种链式数据结构，是一种分布式账本，不能通过密码技术进行篡改和伪造1.2交易安全区块根据不同的应用场景和领域，区块链技术的特点也不同。一般来说，区块链技术与海上保险的融合有以下几个方面：1）隐私保护：密码学保证了信息传输的隐蔽性，即使有信息泄露，也无法破解。区块链中的每个节点或用户都有自己的唯一地址（超过30个数字和字母）。用户可以选择保持匿名或向其他人提供身份。2）防篡改：一旦交易信息输入数据库并更新帐户，记录就不能再被修改，因为它们与以前的每一个信息都相关。该块的不可篡改性可以实现投保信息的自认证和实时更新。通过陈述虚假事实来降低保险欺诈的风险。3）开放性：信息共享可以减少信息不对称。通过开放，保险公司可以获得大量的公共数据。2智能使得合同信息成为智能化的入口在合同开发阶段：通过区块链上的信息公开，可以实现海上保险的个性化，精准化设计；在合同订立阶段：客户可以方便地在平台上自己的入口下单，后期数据会自动更新，实现合同的智能化；在合同存续阶段：通过船方、货方以及港口等多方的信息广播实现对所保货物或者船舶实时的信息监控；在索赔阶段：区块链是天生的记账专家，赔偿标的价值可以追本溯源，无需借助第三方机构评估并实现永久性审计跟踪3区块链对海洋保险法律的影响3.1最大的诚实原则1保障措施，即绝对优势，绝对优势地位传统的海上保险，难以达到平衡。在缔约过程中，保险人处于绝对优势的地位。但在对保险标的的情况认知上，保险人处于弱势，保险人对标的物的认识很大程度上依赖于投保人的告知和陈述。2告知义务的善意区块链的一大特征就是透明度极高，每个人手上都有一个交易记录。每个保险标的的实际情况都是透明可查的，海上保险中双方的不平等地位就会消失。这能很大程度地保障双方交易的平等，减少欺诈的发生。这一特点对告知义务的影响较大。英国《1906年海上保险法》第18条：通常业务中，视为被保险人知道，应该知道的一切重要情况，在签订合同前，被保险人必须向保险人告知。如果被保险人未履行该项义务，保险人即可宣告合同无效。《中华人民共和国海商法》中由于被保险人故意，未将本法第二百二十二条第一款规定的重要情况如实告知保险人的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。那么有了区块链技术，信息都会公开透明，告知义务的作用便不再显著3.2编码设定智能合约在其设定的期间内自动有效运行，并且每个事项都必须预先通过计算机编码设定。它对预先设定的所有可能发生的事件在其生命周期内会全部实行并产生对应的作用。区块链智能合约的优势是其不可篡改性以及自动强制执行性，但该特性也同时给智能合约的变更和终止造成非常大的困扰。3.3关于合同纠纷1规范保险事故的环境，准确界定保险事故标海上保险事故发生后，保险公司的理赔人员需要判断该起事故是否为承包的保险事故，是否在理赔范围以内，如果属于保险事故，还需要对保险标的的历史变动情况、事故损失情况、损失价值、残余价值等事项调查清楚，然后再根据约定或者实际损失价值对投保人进行赔偿2现代区块链平台上的价值说区块链以每艘船舶或者货物为区块，能够帮助保险公司的理赔人员知晓保险事故发生之前的船舶或其他标的的真实情况和实际价值。以一艘船舶为例，在船厂完工下海时它的价值、状况信息就打包成了区块，储存在区块链中。当这艘船舶每进一次船厂修理，这些信息就得以更新，在区块链平台上，这艘船的最新信息都时刻更新。这样在理赔时，可以直接在区块链上找到船舶现有信息状况，提高理赔效率，缩减理赔时间。4在海上保险中，区块链的缺点在大环境下很多实务者都在积极探索区块链的好处，所以希望可以对未来普及区块链应用到海上保险起到风险警示作用。4.1政策信息存储和管理理赔阶段中区块链的分散分配机制尚未完全显现，保险过程也未形成闭环。比如区块链在中安保险的应用，仅仅体现在医保电子保单管理系统上。区块链技术只起到政策信息存储和管理的作用。与目前保险行业的信息管理系统相比，它只反映了技术特征的差异。然而，区块链的技术潜力并不局限于此。在海上保险中，海上保险承保除卖方和买方会对货物承保之外，船东、承运人一方也可能会对货物风险保险，也会成为核心的保险主体，其对海上遭遇的风险情况可能更为了解，这样的风险也直接关系到保险合同的赔付。因此，受保人所需要接受的海上风险事故的相关信息，若能实时在平台的智能合约执行过程中获得，将对保险业务的运营效率带来显著提升4.2投保前的控制区块链的应用没有类似保险公司一样的机构在中间操作，而是靠数据平台进行大数据的比对咨询进行投保理赔，但由于平台内是数字的流通，所以也需要金融机构据此实行货币的兑换。以及当前一些监管机构，对保险事故的发生进行监测上报。故并没有完全实现去中心化。4.3．自动理赔的实现传统船东互保中，船东向协会缴纳会费，可以与协会经理协议承保风险的类别、范围，并缴纳相应保费，事故发生后通过事先协议进行风险承担。而应用区块链系统对一般船舶险发生事故后自动理赔，但若是额外责任或是标明的特殊风险，因为对于额外责任的承保一般都是出于商业利益才会有船东愿意提出承担，对于个别不愿承担额外风险的船东还没实现分开机制。不像正常船东互助协会中对于特殊风险单独签订协议，以协议为依据实现资金流转。或者额外风险采用船东协议自愿接受。而在区块链应用的平台上，数字在系统内自动流通，都是自动理赔，无法实现限制资金数字的流转。笔者建议，建立分开机制，对责任险、船舶险、特殊风险、额外责任实行分通道投保，实现专项投保，投保时对风险同质性甄选因素要求就要更高一些。4.4协会经理部第3条中国船东互保协会保险条款（2015）第3条：会员可与协会经理部通过书面协议修改本条款规定的承保范围。如仅承保污染责任险，保费也应做相应的调整5全球培养航运保险平台整体区块链的应