【中国邮政储蓄银行S支行信用卡业务发展策略研究11000字（论文）】

i摘要金融实体零售银行业务面临着巨大的外部竞争和挑战，尤其针对产品同质性严重的信用卡业务，各家银行为了最大限度争夺客户资源，在营销策略上不断规划与改进研究。中国邮政储蓄银行滁州市S支行信用卡业务市场占有排名靠后，与同业先进银行差距明显，面临巨大的内外部竞争，优化信用卡业务策略应对市场竞争、社会发展和客户需求亟待解决。本文以S支行为研究对象，采用文献查阅、案例分析、数据分析等研究方法，构建起体系较为完善的中国邮政储蓄银行滁州市S支行信用卡业务策略研究分析框架。论文首先对S支行信用卡发展现状进行分析，包括其信用卡业务发展概况与信用卡业务在滁州地区发展中存在的问题，之后对信用卡业务在本地区的市场环境分析，并以此为依据对企业信用卡业务策略提出优化建议，提升中国邮政储蓄银行滁州市S支行信用卡的营销推广能力，为实现信用卡市场竞争力及营销规划提供强有力支撑。关键词：中国邮政储蓄银行滁州市S支行；信用卡；营销策略一、引言信用卡业务凭借其良好的盈利能力和创收能力，成为近几年商业银行中间业务的业务发展重点，在零售业务中更是发挥着支柱作用。为了提升信用卡的市场竞争力，更大限度的拓展客户资源，各家银行对信用卡业务策略不断调整，试图追求更高的利润来源。伴随着金融开放的是商业银行数量迅速扩张，信用卡业务开办具有门槛低，产品同质性严重情况，各家银行更是面对更激烈的市场竞争压力。目前，中国邮政储蓄银行滁州市S支行信用卡业务发展已陷入增长乏力的局面，需要优化信用卡业务策略来应对市场竞争、社会发展和客户需求变化带来的挑战。在此背景下，如何科学制定出切实可行的信用卡业务战略来应对同业竞争和市场变革显得尤为重要，本论文以中国邮政储蓄银行滁州市S支行为研究对象，通过分析研究该行信用卡业务发展中存在的问题及需要优化内容，结合市场营销基础理论，以期为该行信用卡业务策略提供更多建设性意见，改善业务发展现状。本文以S支行信用卡业务为研究对象，结合滁州地区区域特色及业务发展特点，以发展中的客观问题为出发点，理论与实际相互融合，希望优化后的营销战略更能够适应滁州本地发展，提升市场服务能力及竞争力。同时也可以为当地系统内金融机构提供营销思路，必要时可对研究成果进行复制推广。二、S支行信用卡业务的发展现状（一）S支行信用卡业务发展概况中国邮政储蓄银行安徽省分行于2008年1月18日正式组建成立，下辖16个市分行，62个县(市)支行，拥有网点1760个，员工7500余人，服务客户超过3600万，客户数占安徽总人口比例1/2以上，是全省网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。中国邮政储蓄银行股份有限公司S市支行成立于2008年07月11日，注册地位于安徽省S市祁仓路188号昌隆壹号16号楼，法定代表人为张斌。经营范围包括在金融许可证范围内开展业务。在经营过程中S支行一方面充分利用网络和客户资源优势，积极开展行内交叉销售，提升内部客户渗透率及信用卡服务覆盖率，另一方面积极融合信用卡线下线上申请渠道，推动交叉营销与线上获客双管齐下。还利用区域优势，加大与区域龙头企业、产业集团、新型规模企业的合作，形成具有当地特色的产品、活动、商圈，践行普惠金融的发展理念。近两年，邮储银行积极推动信用卡业务体制机制改革，顺应消费金融创新趋势，加大资源投入，加强互联网合作，转变发展方式，实现信用卡业务规模较快增长和发展质量提升。加强内外部资源整合，优化拓展获客渠道，全面启动销售团队组建，持续深化行内客户交叉销售，加强代理机构引荐发卡合作，客户规模持续扩大；以“悦享家庭日”为主题加强商圈建设，推进存量客户精细化管理，推动信用卡品牌影响力不断提升；加大分期业务创新和营销，完善分期渠道，启动分期电销外包作业，盈利能力稳步增强；基于客群细分加强产品创新，推出首款IP主题产品轻松小熊主题卡，针对车主客群发行车主卡，产品体系进一步完善；持续开展审批流程优化，推进客服智能化建设，客户体验进一步提升。（二）S支行信用卡业务发展现状邮储储蓄S支行银行信用卡业务为打破传统金融服务的界限，搭建支持实体、普惠民生的会员增值服务平台，助力改善客户结构、增强客户粘性、实现为网点引流和赋能，特别推出“邮储食堂”特色场景，发行“邮储食堂主题信用卡”。随着用户规模快速发展，“邮储食堂”在本行获客、活客方面起到了积极的推动作用。一是通过“线上+线下”的新零售模式，进一步拓宽其获客渠道；二是丰富手机银行服务场景，有效提升手机银行客户活跃度。与此同时，邮储银行持续加强信用卡业务信用风险管理，促进风险与收益平衡。加强重点风险治理，完善共债客户审批授信策略，控制授信规模，防范过度授信；实施差异化风险策略，针对不同地区、渠道客群风险，提高客户准入标准；加强存量风险管控，压缩预警客户风险敞口，及时退出高风险客户，针对套现客户及时开展管控，防范行业风险传导。从表2-1可以看出，2016年－2020年S支行信用卡业务收入在零售业务收入中的占比基本稳定在40%左右，说明信用卡业务收入已然成为零售业务收入的重要支撑及来源。S支行零售业务中间收入呈下降后上升趋势，在2018年达到最低值；信用卡业务收入在2016年至2018年连续三年负增长，2018年以后逐年上升，并在2020年达到了最大值10518万元，2019年业务发展迅猛，增长量明显，增幅达到33.02%，但在2020年增速迟缓仅有2.37%，说明近些年来中国邮政储蓄银行滁州市S支行信用卡业务发展受各种因素的影响，期间业务出现连续下跌状态，近两年业务发展出现向好趋势，但增长势头削减。表2-1：2016-2020年中国邮政储蓄银行滁州市S支行零售中间收入年份个金业务收入外汇业务收入信用卡业务收入零售业务合计信用卡业务占比2016年1477822584412344336.00%2017年104592678871837342.93%2018年94311877241717244.98%2019年1230228102742260445.45%2020年1358528105182413143.59%数据来源：中国邮政储蓄银行滁州市S支行计财部（三）信用卡业务在滁州地区发展中存在问题及制约发展因素1.数据资源的利用效率偏低S支行已经建立了云缴费平台，拥有众多零售数据和缴费数据，包括各个地区的公积金、社保、企业会员等数据。通过分行营销系统，大堂经理可以看到本行的理财客户，代发工资客户，个人贷款客户，他们均为符合申请信用卡条件的优质客户，然而丰富的数据资源未能有效开发利用，经营机构的客户经理，由于考核业务指标众多，信用卡仅仅是一个很细小的分支，考核权重较低，在没有足够的奖励激励刺激下，营销信用卡的热情不高。再者部分客户经理交叉销售能力不足，往往局限于原有熟悉的业务领域，客户需求挖掘能力和营销能力有待加强。直销团队客户经理往往只考核信用卡指标，虽然有较强的营销能力，但对其他理财个贷等金融产品了解较少，无法通过产品搭配为客户量身定制更加全面的金融服务，同时也很难获得分支行的客户资源，只能通过陌生拜访或者己营销客户的转介绍来开拓市场。两者在信用卡方面营销意愿，营销能力的差异性及客户资源信息的不对称性造成大量数据无法进行有效利用，导致资源浪费。这主要是在于硬性条件制约，S支行信用卡业务在开发和运营过程中存在设备、技术落后，管理制度不健全的问题。目前邮储信用卡部分业务上出现程序设计与使用、设备、人员等因素的不足，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。2.信用卡发卡量与使用率不匹配，存在大量睡眠卡在信用卡业务中，信用卡活跃度是通过客户使用卡的频率作为评定标准，频率越高，则客户对产品的信用度更高，产品活跃度更强，因此，国内外将信用卡刷卡次数低于每月4次的通常被视为睡眠卡。在2018-2020年中，邮政S支行的信用卡发卡量是不断增加的，但是使用效率只有一半。其中包含了两个主要的因素。其一邮政在拓展信用卡业务方面会通过各种优惠活动或者赠送小礼品吸引消费者，而这些消费者并没有消费借贷需求，只是为了获得开卡赠送的礼品，信用卡很快就会被闲置。其二，邮政为了扩大信用卡市场的占有量，将艰巨的开卡量任务分给员工，致使银行员工通过拉拢亲戚和朋友开通信用卡业务，只是单纯的提升工作业绩，而办理的信用卡业也并未激活使用，成为废卡。最重要的原因是银行在经营的过程中，为了占据信用卡行业市场而盲从发卡。即使客户开卡成功，但不使用信用卡消费，如此也会造成银行有效资源的浪费。并且个别审批人员为了提升发卡量，简化了审批的步骤，对客户征信资料与偿还能力没有仔细考量。因此，给银行带来了一定潜在的资金风险，不良贷款也会升高。从各项数据显示，虽然邮政S支行信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。活跃度不高，没有实质性效益产生。3.信用卡风险管理内控体系不完善（1）贷后催收体系不完善，坏账率高邮政S支行目前的催收方式有以下三种：催收系统一并向逾期客户发送短信通知还款、银行员工通过电话联系客户督促及时还款和向逾期客户发送还款的电子邮件。内部催收系统会在客户的信用卡具体还款日的前5天向客户发送还款消息。如果系统检测到客户并未在规定的期限内还款，系统检测会检测到客户还款进程。以上方式只能针对于客户忘记还款或者收不到还款短信的一类客户。但对于故意拖欠的客户来说效果不大，客户一如既往会选择没看到或假意收不到信息。如果这一催收环节没有达到效果，总行会进行电话催收，通常因为在沟通过程中客户对一些业务的专业名词不了解，如利息本金违约金等，会耽误催收的效率，达不到催收效果。人工进行电话催收后，对狡猾恶意的客户，在当时会承诺在规定时间内还款，但只是在拖延时间。更严重的情况是客户会更换号码或者不接电话，只能退回邮寄函，拖延了有效的催收时间。以上情况表明，邮政S支行在进行催收时由于人为的因素，导致银行预防措施难以实施。以及催收体系不够完善，催收时间机制延时。因此会导致坏账增多，给银行经营带来风险。（2）审批人员主观性强，不良贷款率高目前，信用卡的审批由审核人员对客户资信情况按照相关政策进行主观评定，有时内部人员为了完成发卡任务，降低了发卡对象的标准，因此存在较大的风险隐患。一方面邮政S支行判定客户的还款意愿和还款能力主要依据是银行从业人员的主观判断，这就要求银行工作人员具有较高的专业素养，具备专业化水平能力。但是由于邮政S支行信用卡管理培训不到位，员工风险管理意识不强，专业化水平程度不高。另一方面部分员工在审批信用卡前会对客户的征信情况进行调查，但是缺乏后期的跟踪反馈，导致银行坏账率高，这些都会给银行带来很大的隐患。从数据上信用卡发卡量增加，但是信用卡不良贷款率也随着增加。三、信用卡业务在本地区的市场环境分析（一）信用卡业务发展的宏观环境分析1.社会环境分析从滁州市的社会人口环境来看，滁州市拥有着大量的常住人口基数。根据国家人口普查规定，滁州市常住人口为398.7万人，目前滁州市人口基数很大，人口环境结构趋于年轻化，这一具有消费能力和劳动能力的成年人群体是信用卡使用和信用卡业务营销的主力军。不仅如此，从社会文化背景来看，滁州市的社会环境已经相对开放。城市的人们充满了新观念，他们的消费模式相对超前。他们对信用卡带来的透支消费和早期消费的认可度很高。目前，在滁州市人口中，信用卡受众群体非常庞大，而且这一群体对于信用卡消费观念的接受度很高，整个社会环境呈现出信用卡业务推广的良好态势。2.政治环境分析目前，国家对信用卡业务的政治态度非常友好。2017年，中国政府颁布了《关于信用卡业务有关事项的通知》。在这项新规定中，政府表达了对信用卡的政治态度。首先，信用卡的计息权由发卡行自行设定；其次，还款日期可由发卡行自行设定；第三，取消信用卡滞纳金；最后，制定信用卡业务的行业标准。这一新规既体现了政府对信用卡业务的支持和鼓励，也通过政府的宏观调控为信用卡业务的顺利发展保驾护航。同时，政府为信用卡业务制定的一系列相关法律法规也成为信用卡业务顺利推进的政治保障。如《信用卡业务管理办法》、《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》等，国家通过制定法律法规，不断清理信用卡业务政治环境中的灰色地带，把我国信用卡业务置于良好的安全保障之中保障人民财产安全的同时，也最大限度地降低发卡银行的利润风险。3.经济环境分析近年来，滁州市GDP总量呈持续增长趋势。我们可以根据年平均7.7%的GDP增长率来计算。根据这几年滁州市的GDP增长率可以预测到明年会继续上升。这样良好的经济形势为信用卡业务的发展提供了经济支撑和保障。年末，滁州市共有网商29395家，POS机46385台，同比分别增长41.4%和36.1%。全年网商净增8611家，同比增加1106家，增长14.7%。银行间交易清算系统运行质量良好，全市发卡机构交易受理率略有下降。信用卡跨行交易清算系统安全稳定运行，运行质量良好，故障时间为零。其中，系统转账成功率100%，发卡方受理率91.40%，受理方交易成功率99.96%。从发卡市场分析，发卡市场总体增长态势良好，当年净增长同比大幅增长。4.技术环境分析现阶段，对信用卡业务最大的帮助就是网络支付技术。现在比较流行的信用卡支付方式是将信用卡绑定到网上销售平台，在下单时直接输入信用卡密码完成消费。截至2018年底，中国信用卡持卡人总数的46.5%用于淘宝等在线销售平台。支付系统又称清算系统，是扫描码支付、快速支付和手机闪付的主要技术支撑。现阶段，该制度正在逐步完善和迅速发展。它可以让人们随时随地使用手机、掌上电脑和其他无线终端支付B2B、B2C或C2C信用卡。此外，即将到来的5g网络时代也是信用卡网络消费的重要技术支撑，为信用卡网络消费提供了极大便利。技术环境方面，无论是网上信用卡支付技术，还是线下近乎饱和的POS产品，都为滁州市信用卡业务的发展提供了良好的技术环境，有利于广东信用卡业务的发展。（二）信用卡业务发展的微观环境分析信用卡营销除了宏观因素之外，还受到企业自身、企业的竞争者、产品的替代者等多方面的影响。波特五力模型的五种力量进行分类就是供应商、竞争者、购买者、替代者等几个方面分析客户的竞争环境，从而分析一个行业基本的竞争发展态势，提高自身对这几种力量的议价能力[9]。本文旨在讨论信用卡营销，银行信用卡卡产品多由银行自身开发，所以这里就不再对供应商这一要素进行讨论，主要从购买者、竞争者和替代者这三个方面进行分析。1购买者分析在智研咨询整理的网络问卷调查中发现，拥有信用卡的人群以中青年为主且男性多于女性。其中男性持卡群体约为60%，女性约为40%；持卡群体学历普遍较高，研究生学历及以上占比16%，本科占比41%，大专占28%，高中及以下仅占15%；月收入5000以下占比26%，5000—8000占37%，8001—15000占27%，15000以上占10%，由此可见滁州平均工资8000以上办理信用卡的占比没有平均工资以下的高。图3-1滁州市信用卡使用群体的性别比例图3-2滁州市信用卡使用群体的学历占比2竞争者分析由于邮政储蓄入驻滁州以来，除了中农工建四大银行等主要竞争者之外，还有入驻比较早的交通银行、招商银行、以及其他股份制银行。邮政储蓄目前发卡量在滁州市场占有率不足10%。3替代者分析近几年，由于互联网金融的跨越式发展，特别是跟信用卡功能相类似的花呗、借呗的出现，对银行的借贷业务造成了巨大的威胁，从而对信用卡的使用在一定程度上也造成了冲击。大部分人反应花呗在网上消费、手机上还款比较方便，信用卡大多还有实体卡，人们借记卡加上信用卡数量较多会难以保管，最重要的是，花呗没有像信用卡一样的申请门槛。且给到普通用户的消费额度也不高，所以针对用户在额度方面的需求，花呗其实不占优势。但是随着互联网金融的深入发展，花呗、借呗等会为信用卡的发展带来威胁，那么银行也需要根据花呗等金融平台发展的苗头力求能够抢先创新，从而占领用户市场。（三）S支行信用卡业务SWOT分析1.优势截至2019年底，滁州市信用卡总量已达95万张，全省信用卡净增22万张，同比增长21.1%。信用卡市场广阔。目前，S支行是滁州市网点数量最多的大型商业银行支行之一，三分之二的网点分布在县级以下地区。这是S支行发展业务、开展竞争、抢占市场的有力武器，其他银行在短时间内难以复制的网络优势就是核心竞争力。2.劣势（1）需求差别。这是由客户本身决定的。每个人生长环境、性别和年龄各不相同，导致消费观念与消费方式存在差异。所以不同的客户需要满足自身需求的多功能性信用卡，最好能够满足他们的个性化、多样化需求。其次是（2）利润差别。客户的资质和消费规模不同带给银行的利润也会有所差异。例如贵宾客户的消费水平高，使用率频繁，则带给银行的客观的收益。最后是（3）风险差别。不同类型的客户给商业银行信用卡业务带来不同的风险，所以银行要制定多种风险防范对策。S支行发行的信用卡大部分额度额度均为5万元，满足了少部分客户需求，却忽略了想拥有大额卡并且有一定资产的用户。还存在信用卡实际额度低，取现额度较高等问题，这都只会给用户带来不良的体验感，带来一定的信用风险和偿还风险。3.机遇近年来，信用卡业务在市场上的规模不断追求扩张。从绝对数量看，我国信用卡业务发展规模居世界第一，但人均占有率不足0.2，仅为发达国家的十分之一。随着全球竞争的加速和行业发展环境的逐步改善，信用卡行业仍有巨大的发展空间。随着信用卡支付创新业务的不断发展和受理环境的不断改善，未来几年我国信用卡行业将保持快速增长态势，信用卡普及率也将稳步提升。目前，滁州市经济形势正处于快速发展时期。人民富裕，创造的经济价值和国内生产总值远远高于全国平均水平，为信用卡业务的发展提供了良好的经济环境。随着“一带一路”规划的推进，滁州市作为“一带一路”线上的重要城市，2019年国家投资1000亿元投资到滁州市，新建了一大批新型企业，对于信用卡业务来说，经济环境中的人均就业率也是至关重要的一项考量标准，目前滁州市就业率高达90%，人们的就业有了保障，对于信用卡的按时还款以及消费都是极佳的保障。4.挑战S支行的信用卡发行面临着主要是滁州各银行支行等竞争对手的挑战，在信用卡业务方面主要体现在信用卡种类过多，差异化不明显。为了推动信用卡业务快速发展，邮政S支行采取多元化策略，推出了各式各样的产品，看起来似乎满足了顾客的个性化需求，实际上产品本质都是毫无差异，外观设计也大同小异，并不能真正地吸引客户。只要其中一家银行信用卡产品受到客户的喜欢，那么在短时间内其他银行就会效仿其产品，使得整个市场眼花缭乱，毫无特色。邮政S支行信用卡的优惠力度和优惠方式和其他银行大致相同，大多数以消费打折或者首次1元使用优惠为主。从信用卡的物质功能分析，几乎所有类型的信用卡都具有付款和结算，消费信贷等功能。并且每家商业银行都执行国家统一规定的定价政策，在使用性方面没有客观差异，所以得知客户无论使用哪种信用卡带来的效益都是差不多的，没有什么竞争优势。在其他银行发行的信用卡外观设计优美精良的对比下，客户更倾向于选择外观设计独特的信用卡。目前邮政S支行的信用卡外观设计较为大众，多以卡通图案为主，缺少特色。所以S支行在创新信用卡产品时还是没有认准中心点，没有对目标客户深入细致地分析，真正把握目标客户的需求，创造出适合本地特色的产品。综上可见，S支行信用卡产品的创新性不强，发展较为被动，这在一定程度上阻碍了S支行信用卡业务的发展。四、滁州市S支行信用卡业务的发展策略（一）进一步加强硬件建设加快电子化进程，提高服务质量。S支行应针对当前存在的问题，积极采取措施，加大资金投入，加快信用卡业务电子化进程，充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，确保信用卡业务的健康发展。加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心将搭乘高速信息列车，采用先进的网络技术，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，同时实现银行卡跨行资源共享，从而提高发卡银行的经济效益。加速银联网资源的整合力度，加强业务链建设，加强与各发卡行之间的交流与合作，实现优势互补，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的繁荣发展。（二）在提高发卡量同时，增加信用卡使用率当前，互联网、信息技术发展较快。要善于运用大数据收集用户信息，可以通过网络技术进行确定，通过对该行内部信用卡数据进行整合，通过信息筛选，对贷前风险调查库、贷中风险模型、信用卡分期目标客户库等进行客户需求分析。也可以采用发放问卷调查方式收集客户的使用反馈。只有了解客户的需求，客户才会在使用需求的推动下主动使用信用卡。并且对“睡眠卡”进行信息技术进行归纳，并妥善的处理。同时，对于信用卡的后续追踪要形成制度，要有专人负责，努力做好售后服务工作，提高对持卡者的服务质量，从而取得顾客的信任。目前，邮政S支行信用卡存在大量睡眠卡，为了节约开卡成本和不浪费资源，应当采取措施促使客户激活使用信用卡。通过在掌银软件发布激活信用卡的活动以及发送短信给持有睡眠卡的客户激活信用卡，也可以通过老用户邀请新用户回归提供奖励，条件是激活成功后须使用信用卡消费一笔账单，从而提高激活率。而对于信用卡使用需求大额度低的客户，可以为客户提供增值的服务，例如分期活动等具体情况给予合理提升。另外提高信用卡使用率也需要从外观设计角度出发创新产品。邮政S支行信用卡产品最主要的问题是产品同质化严重，差异性不强。近年来，信用卡“颜值”也受到了年轻客户的追捧，很对年轻消费者会因为信用外观设计特色，美观而开卡使用。信用卡外观设计是留给客户的第一印象，外观设计具有鲜明的特点，必然会受到客户的特别关注，在同类产品中或多或少也会因此占据一定优势。所以为了占据市场，应该结合该行特点，重点突出该行品牌形象，在细分客户为年轻人的前提下，必须抓住年轻人潮流个性，推出个性鲜明，功能齐全的信用卡。（三）完善信用卡风险管理内控体系通常，信用卡业务的主要风险来源是银行从业人员业务操作失误造成。此外，在发展信用卡业务的过程中，银行单方面追求信用卡业务的发卡量和市场份额，而加剧信用卡业务的风险。因此，商业银行制定相应的制度，建立完善的内控管理体系尤为重要。1.更新风险管理理念，健全相关制度发展银行业务，多发行信用卡，从表面上增加了银行的业务量，但是不重视所带来的风险，则会制约信用卡业务的发展。所以，邮政S支行在发行信用卡时，对发行对象要有深度的了解，制定科学的标准，对那些潜在的、易产生风险的危险客户拒之以外。其次要培训银行职工在发行信用卡时要重视科学的风险管理，加强审批人员审批规范。一是提升审批人员自我约束力，审批人员应该认真执行银行审批相关规定，严格对待信用卡的发卡和额度的判定发放。避免那种重营销轻管理的错误观念。那种仅凭一张身份证复印件就能办理信用卡，且额度较高，使信用卡的客户群体质量不齐，“睡眠卡”日益增多，如此必然导致信用卡业务的风险增多。二是加强审批人员业务培训，提升业务技能。积极开展举办业务培训，及时对各项新规政策进行学习，加强全行职工的风险管理意识。不断分析总结审批过程中出现的问题，总结问题的处理方式以及交流相关经验。最后，通过一定的业务学习提高审批效率，并提高发卡速度，减少系统周转的环节。可以通过电子形式在总分行之间流转，减少纸质材料的流转。在提高信用卡的发卡速度以外，还要杜绝风险。2.完善催收体系，加强风险控制首先，对于履职不到位的情况或不良金额较大的情况，根据行内相关规定，对不履行职责的经办人员、营销人员给予了一定的处分，并追究在贷后管理中没有进行有效信息追踪的责任。其次应建立一个功能较为齐全的催收系统，充分利用信息科技、数据共享、移动记录等手段，根据不同客户在不同逾期阶段促使催收人员采取不同催收方式，建立数据库进行催收影像资料的收集与存档。并且规定每一催收环节的时间效应，三天为准，及时反馈催收的成效。或者研发内部催收软件，催收人员登录后根据提示进行催收，可以进行催收电话录音、对上门催收进行拍照留存、可以对信函催收邮件回执进行拍照留存、对公安催收回执进行拍照留存等。催收完成后需要分享经验以便其他催收人员可以经验交流。可以查阅催收记录，明确责任，以便在有效的时间进行催收，减少坏账率。五、结束语面对国内金融市场改革不断深化，互联网金融盛行，移动支付及网贷工具发展迅猛现状。滁州本地金融行业主体不断多元化，实体银行面临市场重新洗牌，传统零售业受到严重冲击，商业银行以网点员工“人对人”的传统营销模式已经难以适应其经营发展的客观要求。而信用卡业务对零售业务支撑作用越来越明显，滁州各家银行也在摩拳擦掌运用不同的营销策略抢占客户和市场。本文通过对中国邮政储蓄银行滁州市S支行信用