大数据背景下的个人信用评价体系建设研究

大数据背景下的个人信用评价体系建设研究

现在是大数据信息不断发展的黄金时期。随着大数据信息的到来，个人信息系统逐渐受到重视。人们越来越需要和依赖于大数据金融背景下个人信用评估体系的建立，各大互联网信息技术公司也争先恐后地建立自己的信用评价体系和系统。他们和政府合作，利用大数据提取影响个人信用征信的相关数据，从而建立起一套可靠科学的信用评价体系，其中涉及我国人民群众的诚信信用征信贷款等相关经济条件的评价和评估，并且涉及个人未来的工作和生活。然而在我国当前的发展时期中，个人的信用评价体系并不完善，诚信和信用是一个难以被及时量化的评估数值。这需要不断地完善系统，以多维度和更加真实的数据反应来对信用体系的可靠性和科学性进行支持。因此，如何才能科学合理地评估个人的消费情况和信用额度，促进消费水平增长的同时，稳定社会的消费秩序，最终拉动经济长远快速增长，是当前大数据金融背景下对个人信用评估体系进行研究的主要领域。一、传统的个人信用评估体系不完善我国早已建立个人信用评估体系，最早涉及我国人民群众在衣食住行的各个方面。人们在进行买房、出行时需要消费房贷、车贷等大量的资金，人民群众一时难以拿出，往往就会向银行进行贷款，而银行对人民进行贷款的时候需要评估他们的还款能力，从而决定他们的借款额度，因此个人信用评估体系就用来对人民群众进行征信的衡量标尺。在过去，个人信用评估现状往往会通过一些调查来进行研究，但这些调查由于涉及的内容并不全面，就容易导致征信评估产生误差的情况，由此影响到了个人的实际消费和还款，对社会的长期稳定带来隐患。在传统的个人征信体系之下，个人信用评估有多种风险。例如，个人作为公民的主体，由于收入有限，他的偿还贷款能力也一定有限，因此银行对个人进行信贷时，存在着风险较高的问题。同时，由于个人信贷制度系统不完善，个人信用行为虽然反映着用户的某种身份特征，在短时间内能够对他的征信能力和还款能力进行评估，但由于信息迭代迅速市场的通货膨胀，也一定程度影响到了个人信用评估。因此在对贷款额度进行控制的时候，银行往往难以对个人形成一对一的专业定制化服务的衡量，使得银行的贷款服务能力不能满足个人的需求。这些都是存在于当前我国个人信用评估和传统的个人信用评估体系之中的问题。（一）个人不能向用户进行需求贷款的原因在当前社会，许多人都需要通过提前消费来享受生活，而提前消费就需要一定量地对银行进行借贷和预支。这时个人征信体系不完善，诚信和信用水平有待考察，就容易成为银行不能够向个人用户进行需求贷款的重要原因。个人信用评估体系的不完善，使得个人信贷的信用水平没有一个值得信赖的科学合理的评估标准来进行衡量，就使得银行在对个人借款时存在着不能一视同仁的问题，而一旦银行信贷评估体系不能够具有统一的标准，就难以对贷款发放的有效和拉动消费的能力进行掌控，使得个人信贷风险提高，这不仅不利于我国经济的长远发展，不能够减少人民群众的消费风险，同时也不能够合理降低个人的不科学超前消费，甚至会滋生老赖的信用极差的个人用户。（二）大数据金融背景下的个人信用相关研究由于个人信贷的评估标准有待统一，因此个人信贷制度系统也不够完善，在过去传统的放贷过程中需要对个人用户进行消费过程的及时跟进跟踪和评估，但这些资料信息往往难以通过互联网形成统一的个人数据库资料收集，而大数据金融就能够很好地解决这个问题，他能够促进个人信贷制度系统的完善和建立，合理地控制贷款额度，对个人所能够承受的消费贷款额度进行评估。因此个人信贷系统制度的完善，实际上是解决大数据金融背景下个人信用评估体系建立的关键问题，也是减少不能正常偿还信贷案例的关键步骤。个人信贷制度系统不完善还容易导致个人在未来的生活发展过程当中的一些贷款和银行业务受到阻碍，因此个人信贷制度系统的完善，也是帮助公民能够更加方便快捷地融入现代科技信息社会，减少因为信用问题带来的不便之处。二、完善个人信用评估体系在当前的大数据金融背景下，个人信用系统和制度的完善仍然需要巨大的实践努力，但不妨碍我们加快推进政府对征信系统和平台的数据互通和建立，完善个人资信档案登记，并且借鉴国外的个人信用征信系统制定出符合个人用户需求的信用相关法律法规，使得个人诚信和信用意识逐步提升，最终使得大数据金融背景下，个人诚信和信用在社会经济市场和活动之中得到大幅度的保障和科学性的体现。因此，我们需要针对当前大数据金融背景下的个人信用评估体系的实际发展情况，对如何加快征信平台的数据，互通和公开提升个人信用评估体系的实际有效性和效率，对建立完善个人资信档案登记制度提出关键的有效措施，从根本上建立可靠的法律法规，为个人拥有合法身份从银行以及相关的组织机构借贷并且及时偿还消费的全过程负责。同时，扩大个人信用的法律行为，在其背后以合法高效的个人信用评估体系做法律支撑，能够大幅度地督促人们自觉守信建立起完善的个人信用评价体系，防止违法机构滥用大数据搜集进行非法的信息采集。另外，规范个人信用行为，促进个人征信制度体系的建立，还能够使得社会经济发展逐步提升，保障我国个人信用制度的良好发展形态。（一）政府加快征信平台的数据互通和公开大数据金融最关键的体现，也是最明显的特征，就是大数据信息技术对个人征信体系建立的介入，而政府作为建立个人征信制度体系的主体，平台需要合理有效地对个人大数据诚信记录进行数据互通和公开，将这一部分大数据及时的公开和交与相关的互联网科技公司和企业，使得政府能够更快地对征信平台的建立引入民间的科技力量。同时，政府对大数据的互通和公开，能够使得个人用户及时地建立起一个综合账户。这个综合账户利用全国统一的互联网信息技术能够使得信息共享成为个人资讯的互联网络，最终普及到各行各业对个人用户的信用建立起持久的永远档案，在各种经济活动和市场行为当中予以采用，作为可靠的评价信用依据。（二）法律法规的实施完整的个人资信档案登记制度是保障个人信用评估体系得以建立的基础。规范个人的信用行为，促进个人征信制度的建设，需要相关的法律法规进行跟进。在法律法规的实施过程中，要保障普遍性、实用性和强制性，对相关违法人员要及时地利用法规法律加以处罚。完整的个人资信档案登记制度包括以法律为基石、以道德规范为保障的要求，不仅要在客观上立法规范，也要从主观上以德治理，做到真正建立起一套科学有效合理的资信档案登记制度。在后续的不断改革和完善的过程中，要持续宣传教育和立法规范，齐头并进，共同创造全民信用体系评价制度。（三）健全我国个人信息体系目前许多国外的信用体系对每位个人用户的信用都进行了科学准确合理的评估，建立起了一套严密的个人信用风险评估等级，用法律法规的合法形式提供个人的资信证明贷款，来帮助个人实现良好的贷款效用依据。依靠国外优秀的个人信用体系建立的经验，能够快速根据我国的实际情况建立出符合我国国情的个人信用体系制度，在实际的实践经验当中，不断修复和完善调整个人信用体系的实际问题。借鉴国外的个人信用体系要从国外的优秀实践经验入手，通过具体国家的国情分析，当地实施个人信用体系建立的制度现状和改革进程，从而提炼出一套适合我国国情的实践经验，总结出其中的风险与教训，从而为我国建立更加合理的个人信用评估体系做参考。（四）大数据金融个人信用评估的法治基础法律法规的跟进能够合理有效地规范个人的信用行为，将个人信用制度相关的法律法规制定在主导性地位，能够使得个人信用管理工作，做到真正的有法可依有法必依。在大数据金融的背景下，互联网信息技术作为新时代的主要特征，更加需要受到相关法律法规的限制，立法机关应该总结过去的有效案例和实践经验，制定出匹配大数据金融背景的个人信用评估体系的法律法规，使得法治的基石在大数据金融的个人信用评估体系的建立之中更加稳固。制定个人信用相关法律法规要结合当前的信息化大背景，通过对大数据金融以及个人信用历史记录的追溯和查询，加强对个人信息的管理和隐私保护，同时结合法律法规制定出大数据金融背景下每个人独特的信用评估历史档案，建立起一套科学合理的个人信用评估体系。以法律法规为基石结合道德教育和宣传，使得个人信用评估体系能够真正落实到社会实践当中来。（五）．形成良好的社会道德环境促进宣传个人信用和诚信重要性的全民教育，使得个人信用知识的宣传教育在个人与社会之间形成动态互动，提升个人信用，让社会道德建设作为法律法规的补充机制，正确引导社会群众建立起合理的价值观和消费体系。这从长远来看能够对我国社会的道德建设和诚信建设以及市场经济的建设起到重要帮助作用。个人诚信意识的提升能够推动全民道德意识的增强，在建设中国特色社会主义社会的当前，道德建设是每个公民共同成长的目标和方向。以个人资信档案制度为助手，大力宣传教育，能够更好地推动社会形成良好的道德风尚。三、大数据金融背景下,个人信用体系建设的重要性总而言之，大数据金融背景下个人信用评估体系需要依靠稳固的法律法规，同时借鉴国外的个人信用体系，建立起完善的个人资信档案登记制度。政府需要加快征信平台的数据互通公开，完善大数据金融背景下个人信用评估体系的数据透明度。大数据金融背