证券公司多金融产品销售与保证金支付结算解决方案

多金融产品销售与保证金支付结算解决方案多金融产品销售与保证金支付结算解决方案目录

创新与机会1

多金融产品销售2

支付结算平台3

其他创新热点4目录创新与机会1多金融产品销售2支付结算平台3理财与消费是两个永恒的主题两者融合给券商带来的新机会理财消费创新带来新的盈利增长点理财与消费是两个永恒的主题理财消费创新带来新的盈利增长点理财模式与消费渠道成为关注重点打造全方位的金融理财模式构建一体化的消费结算渠道金融综合理财与保证金消费结算的实现，不仅能增加券商与客户的黏性，更是证券行业获得资金话语权的一步好棋理财模式与消费渠道成为关注重点打造全方位的金融理财模式构建一目录

创新与机会1

支付结算平台3

其他创新热点4

多金融产品销售2目录创新与机会1支付结算平台3其他创新热点4全新的一页炒股在券商理财在银行《代销金融产品管理规定》证券公司可以代销经国家有关部门或者其授权机构批准或者备案发行的各类金融产品。全新的一页炒股在券商理财在银行《代销金融巨大的市场商业银行长期占据垄断地位的理财产品代销市场，已经向证券公司开放。证券公司可以代销经国家有关部门或者其授权机构批准或者备案发行的各类金融产品。今后券商营业部就会像商业银行网点一样，能代销银行理财产品、信托理财产品、固定收益等各种金融产品。2011年，国内银行、信托、保险、基金、证券等各类机构合计发行理财产品约3.5万只（银行发行19176只），规模超过20万亿元（银行占16.49万亿，证券占1400亿），投资范围涉及股票、债券、票据、贵金属及艺术品等各类产品。2011年，已上市的14家商业银行手续费及佣金（即中间业务）净收入超到4500亿元。巨大的市场商业银行长期占据垄断地位的理财产品代销市场，已经向蕴藏的机会1加速经纪业务向综合金融服务转型。网上营业厅、轻营业部将以金融产品销售、特定资讯服务、投资顾问服务以及财富管理等增值服务为核心业务。2可销售金融产品大范围升级。券商在实现为客户提供全面金融服务的目标、进一步丰富代销产品种类的同时，也将提高自身产品的设计能力。3作为创新重点的资产管理业务已松绑。资产管理业务未来将有望扩大业务投资标的，券商将由传统的证券资产管理模式向全方位的资产管理模式发展。蕴藏的机会1加速经纪业务向综合金融服务转型。2可销售金融产品业务转型与变迁价格竞争产品竞争服务竞争产品销售竞争自主产品竞争业务转型与变迁价格竞争产品竞争服务竞争产品销售竞争自主产品竞业务需求产品客户订单交易处理清算交收网上商城客户自助平台手机/IPAD终端网银三方存管三方支付资产账户支付平台产品供应商交易账户业务需求产品客户订单交易处理清算交收网上商城客户自助平台手机业务要素产品类别信托产品保险产品银行理财……合作模式代销分销/包销联合销售……支付渠道三方存管三方支付网银支付业务要素产品类别信托产品保险产品银行理财……合作模式代销分销业务流程财富管理综合理财理财资产管理资金管理业务流程财富证券公司财富管理业务链证券公司财富管理业务链四大基础业务系统

统一技术平台统一技术架构登记存管一级存管、二级托管账户登记、现金资产证券资产、公司账务客户管理客户信息、账户信息客户档案、代理人信息客户属性、适当性管理清算交收一级清算、二级清算代理清算、存管交收银行划付、账务处理产品管理产品登记、产品定价产品发行、产品维护产品控制、产品注销四大基础业务系统统一技术平台登记存管一级存管、二级托管客户系统结构系统结构银行理财类产品线发展路径

第一代

第二代第三代第四代财富管理平台基金代销理财规划理财销售平台债券销售行外产品代销行内产品销售登记过户系统估值预警系统综合理财平台财富账户2011年，我国银行理财产品发行数量为19176款，产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年分别增长1.34倍、71.40%；是证券发行产品1400亿的100多倍；银行理财类产品线发展路径第一代第二代第三代第四代财富管理金融产品销售平台实现路径财富管理平台信托代销理财规划金融产品销售债券销售估值预警系统登记过户系统综合理财平台财富账户基金代销证券交易路径二路径一金融产品销售平台实现路径财富管理平台信托代销理财规划金融产品普通基金ETF/LOFQDII股票类基金类债券类资金信托动产信托不动产信托投资连接型分红型万能型黄金外汇其他业务应用子系统基金代销集合理财信托产品其他业务保险产品业务支撑平台用户管理统一认证短信邮件文件传输日志管理权限管理基础服务产品信息销售状态费率管理额度管理控制参数发行人管理产品管理客户管理订单处理清算管理预约管理支付管理额度管理查询报表业务管理技术平台交易总控通道插件日志插件数据源插件数据库解释器定时任务插件缓存插件ARES渠道接口交易通道数据中心接口估值系统接口托管系统接口基金TA接口接口管理银行接口信托公司接口保险公司接口第三方支付系统设计流量总控UI插件工作流插件报表插件流媒体插件Spring插件CEP插件账户登记产品存管清算过户收益计算分红管理冻结解冻登记托管客户账户管理综合协议资金划付产品持仓交易流水适当性普通基金ETF/LOFQDII股票类基金类债券类资金信托动产客户管理--账户体系金融控股公司客户账户属性客户账号CID基本信息资产账户属性身份信息服务类信息资产账户AID银行账户BID资产账户交易账户TID客户经理资金信息证券、基金、信托、保险等业务类信息基本信息包含关系1…n隶属关系1…n受托管理0…n隶属关系1…n隶属关系1…n隶属关系1…n隶属关系0…n客户使用多个资产账户对多份投资资产进行统一管理，资产账户的划分规则根据结算规则、客户管理需要、政策法规限制等因素来制定。客户管理--账户体系金融控股公司客户账户属性客户账号CID基尽职调查与适当性管理对象包括产品发行人和金融产品进行尽职调查，剔除不合格的产品发行人和风险无法判断的金融产品对委托人进行资格审查，只有在确认产品发行人依法设立并可发行金融产品后，方可接受其委托销售。审慎选择代销的金融产品，充分了解金融产品的发行依据、基本性质、投资安排、风险收益特征和管理费等信息。券商不对金融产品合同承担任何担保责任，不与客户分享投资收益、分担投资损失。尽职调查对所代销金融产品的风险状况进行评估，并据此划分其风险等级，确定适合购买的客户类别和范围。应当了解客户的身份、财产和收入状况、金融知识和投资经验、投资目标和风险偏好等基本情况，评估其购买金融产品的适当性。券商认为客户购买金融产品不适当或者无法判断适当性的，不得向其推荐。对于客户主动要求购买的，券商应当将判断结论书面告知客户，并提示客户审慎决策。适当性管理尽职调查与适当性管理对象包括产品发行人和金融产品进行尽职调查客户管理--网上自助开户新客户：网上开户阅读并同意协议填写身份信息通过信息验证填写账户信息开通资金账户老客户：登陆资金账户完善客户资料完成风险评测开设理财账户（信托等）阅读并同意协议填写账户信息开通理财账户（信托等）客户管理--网上自助开户新客户：客户管理—电子合同临柜开通权限：输入客户标识个人身份信息认证密码校验权限开通检查阅读电子签名约定书开通电子签名权限开通电子签名网上签署电子合同输入客户标识选择理财产品阅读风险揭示文件与产品说明书检查是否开通电子合同，是否开通电子签名购买理财产品客户管理—电子合同临柜开通权限：客户管理--档案综合管理业务凭证管理影像资料管理电子合同管理实物档案管理开通协议管理档案调用管理档案报送管理客户管理--档案综合管理业务凭证管理影像资料管理实物档案管理客户管理--适当性管理风险等级属性定义风险等级属性管理客户风险等级管理产品风险等级定义产品风险等级管理产品风险等级管理自定义问卷设计问卷调查管理自评管理影像资料业务凭证产品开通协议签署电子合同开通协议多渠道问卷调查在线开通协议签署外围交易及周边系统交易风险揭示与控制动态评测数据他评管理操作员评分客户管理--适当性管理风险等级属性定义风险等级属性管理客户风客户管理--适当性管理适当性风险等级定义风险自评风险等级同步接口问卷调查周边接口客户管理适当性风险等级定义动态量化评级产品销售适当性控制不匹配交易事后通知动态评测风险等级提示与评测交易流程控制周边客户端适当性风险等级定义取风险等级周边接口交易控制周边接口产品销售客户风险等级确认同步量化测评风险等级同步适当性问卷设计同步（可选）风险等级获取周边接口风险不匹配交易信息提示周边接口调用调查问卷周边接口调用风险不匹配交易提示信息记录客户风险等级同步客户管理--适当性管理适当性风险等级定义风险自评风险等级同步产品管理--分类多金融产品销售保险信托银行基金自研风险评估登记过户估值预警绩效考核集合理财产品信托理财产品银行理财产品保险理财产品QDII产品私募股权产品开放式基金新股理财产品统一接入统一接入产品管理--分类多金融产品销售保险信托银行基金自研风险评估登产品管理--属性信托保险银行基金配置基本属性风险属性周期优惠收益协议…………产品范围证券产品管理产品管理--属性信托保险银行基金配置基本属性风险属性周期优惠产品管理--周期募集起始日产品成立日产品到期日清算终止日募集期开放期清算&资金返还募集结束日产品起息日原到期日部分本金清算认购撤单成立确认募集期计息申购赎回部分返还产品清盘额外计息分红处理管理费计提产品展期到期后资金部分返还到账终止日产品管理--周期募集起始日产品成立日产品到期日清算终止日募集业务管理--登记托管账户登记服务金融产品存管产品冻结解冻产品分红登记产品清算过户登记托管负责对代理商提供账户登记服务，帮助投资者开立投资各类产品的交易账户负责管理投资者的理财产品账户，记录持有人份额，进行份额过户金融产品转入转出的管理，为统一清算系统提供标准数据接口文件，日终清算交收的划拨依据司法等非交易冻结解冻，进行份额限制的操作管理根据金融产品登记信息以及权益分派指令，对金融产品份额进行权益划拨金融产品的份额交收和委托派发股份权益等业务的处理等，包含一级清算过户，并提供结算交割业务过程的统一接口业务管理--登记托管账户登记服务金融产品存管产品冻结解冻产品业务管理--清算交收资金清算存管清算业务清算清算流程管理清算交收负责分产品清算，并进行资金帐务的处理，同时支持系统日启操作、日终清算、对帐及相应的查询、统计和报表生成为账户清算、存管清算、业务清算服务，准备并生成日终所需数据在柜台系统中，交易日闭市后，银行会发给交易所当天转账文件、账户交易文件、账户状态文件，用于银行和交易所对账将业务清算分为清算处理和结算处理。清算处理，处理成交业务，其数据源可以选择白天的实时成交数据，也可以选择通过日终交易所数据处理；结算处理，处理非成交业务清算系统支持多品种多业务的资金清算，包括处理客户的股权、债权、金融资产等业务，清算结果产生清算账户出入凭证和清算账户余额。业务管理--清算交收资金清算存管清算业务清算清算流程管理清算业务管理--报表产品额度信息产品预约统计产品认购/申购统计产品余额统计网点销售统计产品代码\产品名称\已销售额度\可销售额度\可缴款额度\产品总额度网点号\网点名称\客户机构代码\预约金额\可缴款金额\手机号码\状态网点号\网点名称\客户机构代码\证件类型\购买金额\手机号码\状态网点号\网点名称\产品代码\产品状态\产品余额网点号\网点名称\产品代码\产品状态\网点额度\已销售额度业务管理--报表产品额度信息产品预约统计产品认购/申购统计产业务管理--资金支付资金支付负责进行资金账务的处理，按照证券业协会的征求意见稿，采用三方存管保证金模式进行资金支付。三方存管模式主要用于证券公司客户交易结算资金存管；销售机构在存管银行开设客户交易结算资金存管账户；客户使用三方存管模式前，需要与销售机构、存管银行签订三方存管协议，销售机构为客户开立资金账户，存管银行为客户开立三方存管管理账户；客户交易前，需要先将交易资金通过‘银行转证券’操作划入销售机构交易结算资金账户，此时销售机构的资金账户与存管银行开立的管理账户同时对客户资金记账；每日清算时，销售机构将客户资金账户发生的所有资金流水轧差后发给存管银行（包括交易结算资金、结息、费用等），存管银行管理账户资金与销售机构资金账户资金保持一致，达到监管目的；三方存管模式下，资金支付和订单处理流程分离，资金在销售机构结算账户上有存留。业务管理--资金支付资金支付负责进行资金账务的处理，按照证券业务管理--风险管理产品风险交易风险到期预警产品状态对接风险产品额度反洗钱大额交易交易频率异常风险匹配异常业务管理--风险管理产品风险交易风险到期预警产品状态对接风险其他--网厅与终端账户类操作客户自助资料查询和服务类资料修改、密码修改等功能；身份类信息修改申请功能；变更结算银行账户等申请功能；交易类操作产品选购引导界面；产品下单和支付界面；交易订单查询和撤单界面；资讯类操作相关产品信息浏览功能；行业资讯信息浏览功能；分析类操作‘我的账户’查询，展示资产分布情况；产品配比提供账户诊断分析报告；性能优秀、服务端压力小终端优秀的处理能力，对复杂的业务流程能提供强大的支持终端产品界面布局灵活、对用户操作习惯定制提供完善的支持终端产品的C/S架构对信息安全的控制能力更强支持多种不同的通信接入方式连接不同的服务提供者，更有利于在客户端层次集成各类应用其他--网厅与终端账户类操作性能优秀、服务端压力小目录

创新与机会1

多金融产品销售2

其他创新热点4

支付结算平台3目录创新与机会1多金融产品销售2其他创新热点4向左走？向右走？理财消费银行券商向左走？向右走？理财消费银行券商业务实现打造理财消费一卡通。通过消费的持续性，实现资产增值。客户保证金能够通过三方支付平台进行消费突破银证转账的时间限制，实现7*24小时支付业务实现打造理财消费一卡通。通过消费的持续性，实现资产增值。系统目标打通证券公司客户保证金与三方支付机构（银联）的资金通道；实现消费管理平台与资产账户系统（交易核心）的资金扣/退款接口；7*24小时通过证券公司的“网银”进行消费、退款业务；开拓新的业务领域，能够成为证券公司的业务创新系统；安全、稳定、可持续的支持未来可预见的业务的发展。技术业务系统目标打通证券公司客户保证金与三方支付机构（银联）的资金通主要业务系统业务系统支付网关系统消费管理系统资金账户系统风险监控系统统一认证系统主要业务系统业务系统支付网关系统消费管理系统资金账户系统风险系统架构系统架构系统交互模型系统交互模型技术平台支付网关消费管理平台中间件数据库中间件主要采用C语言编写，并且符合恒生金融基础件2.0规范。WEB服务器使用JBoss4.0或WebLogic8.1以上版本支付网关采用Java语言进行开发，网页符合HTML及CSS的相关规范，支持IE7以上版本。关键信息采用OCX控件加密消费管理平台是基于恒生JRES2.0（Java）体系架构进行开发，采用T2协议与中间件进行数据交换。数据库采用Oracle。技术平台技术平台支付网关消费管理平台中间件数据库中间件主要采用C语言支付网关系统-网银接口将交易的处理结果按对方格式要求进行封装、签名和加密，通知给三方支付机构为消费管理平台提供获取三方支付机构（银联）的对账文件的接口.接收外部三方平台传入的订单请求供三方支付机构对订单状态进行轮询查询交易请求接口网银对账接口交易查询接口交易响应通知网银接口支付网关系统-网银接口将交易的处理结果按对方格式要求进行封装资金流转示意图生成伪交易记录划付凭证资金账户存管账户上海备付金账户中间结算账户资金流转示意图生成伪交易记录划付凭证资金账户存管账户上海备付消费管理系统-渠道管理网上支付接口小额快捷支付接口POS刷卡接口手机支付接口支付渠道每个渠道的安全策略会有所不同，设计时考虑预留渠道与安全策略的配置接口。消费管理系统-渠道管理网上支付接口小额快捷POS刷卡手机支付消费管理系统-额度管理额度管理是对客户消费行为的控制，防止出现大额系统性风险或用户在消费密码泄露的情况下引起风险。系统额度控制客户自定义额度客户特殊额度消费管理系统-额度管理额度管理是对客户消费行为的控制，防止出消费管理系统-订单管理接收支付网关传入的订单请求，进行相关的过滤和处理，并记录消费流水，再将消费指令发送给资产账户系统进行解冻/冻结。订单处理订单查询订单查询是为消费者、商户及消费管理人员提供订单信息的流水的检索，可以按消费域属性及客户属性等维度进行查询。消费管理系统-订单管理接收支付网关传入的订单请求，进行相关的消费管理系统-客户消费业务管理消费账户开通、消费账户关闭、消费账户挂失等；消费密码的设置、修改和重置功能；消费密码安全策略设置控制；提供外部接口，外围系统可以为用户提供消费查询、额度设置的功能；柜面业务免填单凭证打印模式消费管理系统-客户消费业务管理消费账户开通、消费账户关闭、消自动化清结算自动化消费清算是证券对消费系统产生的交易流水数据与三方机构的订单流水进行自动对账、生成差异记录、并生成消费资金交收文件，资产账户支付系统提供过账数据接口用于导入消费系统的资金交收文件。自动化清结算自动化消费清算是证券对消费系统产生的交易流水数据消费管理系统-网关控制提供网关运行状态查询的界面，可以手动开启和关闭外部支付网关。当某种特殊情况下，需要对支付网关临时关闭，可以通过网关控制功能暂时对外关闭支付网关，完成操作后即可再开启外部支付网关。消费管理系统-网关控制提供网关运行状态查询的界面，可以手动开客户自助与商控管理客户登录消费额度查询、设置消费密码修改订单查询客户自助商控管理支付机构登录批量退款文件上传订单管理订单查询客户自助与商控管理客户登录消费额外部接口消费者通过消费系统完成消费行为后，消费系统通过系统设定的通知渠道，反馈给客户消费交易通知。短信通知接口邮件通知接口外部接口消费者通过消费系统完成消费行为后，消费系统通过系统设资产账户系统资产账户系统日间资料管理接口日间资金管理接口自动化消费实时对账数据接口机构费用明细接口清费资金流水数据查询消费支付报表资产账户系统上下线管理消费数据清结算资产账户系统资产账户系统日间资料管理接口日间资金管理接口自动风险监控系统运维监控业务监控系统状态运行指标接口状态系统日志反洗钱大额交易消费交易异常交易频率风险监控系统运维监控业务监控系统状态运行指标接口状态系统日志系统安全相关建设安全证书的颁发和管理由证券公司自建CA认证中心完成客户端交易、WEB交易均采用SSL安全通道加密网上交易双因素认证（Ukey+令牌+短信+硬件特征码+静态密码）配套启动公司级统一身份认证平台的建设防Ddos攻击，定期扫描漏洞，硬件防火墙及F5负载均衡设备系统安全相关建设安全证书的颁发和管理由证券公司自建CA认证中系统安全设计—系统安全系统所有节点采用双机互备的方式，支持联机切换，防止在出现单点故障的情况下影响系统的运行。支付网关采用群组技术，通过F5来实现网关的负载均衡，防止恶意攻击。所有子系统的关键性事件都必须通知给系统监控平台。监控平台主动扫描系统状态，防止系统出现繁忙、死机、出错等情况发生，做到及时预警及时处理。系统安全设计—系统安全系统所有节点采用双机互备的方式，支持联系统安全设计—密码安全策略弱密码限制（重复码、顺序码、证件码、电话码等）密码规定长度可设置短信通知密码错误尝试次数过多，密码锁定系统安全设计—密码安全策略弱密码限制密码规定长度可设置短信通后期规划发卡管理系统建设证券资金卡的卡号（段）、制卡、申领、发放、出入库及卡运行流程的管理系统；接入银联POS收单与银联POS收单合作，可以支持证券资金卡的POS刷卡消费和预授权交易；支持多渠道接入接入像支付宝、快钱这种三方支付机构信