银行业务推动岗工作总结（共8篇）

银行业务推动岗工作总结（共8篇）在xx支行，我从事着一份最平凡的工作——柜员。也许有人会说，普通的柜员何谈事业，不，柜台上一样可以干出一番辉煌的事业。卓越始于平凡，完美源于认真。我热爱这份工作，把它作为我事业的一个起点。作为一名农行员工，特别是一线员工，我深切感受到自己肩负的重任。柜台服务是展示农行系统良好服务的“文明窗口”，所以我每天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度羸得顾客的信任。是的，在农行员工中，柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农行形象的窗口，柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，然而面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到农行人的真诚，感受到在农行办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的，我为自己的岗位而自豪！为此，我要求自己做到：

一是掌握过硬的业务本领、时刻不放松业务学习；

二是保持良好的职业操守，遵守国家的法律、法规；

三是培养和谐的人际关系，与同事之间和睦相处；四是清醒的认识自我、胜不骄、败不馁。参加工作以来，我立足本职岗位，踏实工作，努力学习业务知识，向有经验的同事请教，只有这样，才能确确实实干出能经得起时间考验的业绩。点点滴滴的小事让我深刻体会到，作为一名一线的员工，注定要平凡，因为他不能像冲锋陷阵的战士一样用满腔的热血堵枪口，炸碉堡，留下英雄美名供世人传扬，甚至不能像农民那样冬播夏收，夏种秋收，总有固定的收获。有的只是日复一日年复一年的重复那些诸如存款、取款，账务录入，收收放放，营销维护，迎来送往之类的枯燥运作和繁杂事务。在这平凡的岗位上，让我深刻体会到，伟大正寓于平凡之中，平凡的我们一样能够奉献，奉献我们的热情，奉献我们的真诚，奉献我们的青春。平凡的我们一样能够创造出一片精彩的天空，没有根基哪来高楼，没有平凡哪来伟大！人生的价值只有在平凡的奉献中才能得到升华和完善。在为客户服务的过程中，我始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。实际办理业务时，在保证遵守我行各项规章制度的前提下，灵活掌握营销方式，为客户提供一定的方便，灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务。完美源于认真。在做好柜面优质服务的基础上，我们想方设法为客户提供更加周到的服务。因为，没有挑剔的客户，只有不完美的服务。在日常工作中，我积极刻苦钻研新知识，新业务，理论结合实践，熟练掌握各项服务技能。我从点滴小事做起，在办理业务时，尽量做到快捷、准确、高效，让客户少等、少跑、少问，给客户提供及时、准时、定时、随时的服务。青年时期是人生最宝贵的时光，因为踌躇满志，精力充沛，因为敢闯敢干，活力四射，因为有太多的梦想和希望！但在我看来，青年的宝贵还在包括不懈的追求与团队的融合，崇高的道德修养，以及坚强的意志，更要耐得住平凡，立足于平凡，淡泊名利，勇于奉献！在即将过去的20xx年里，在行领导的关心和帮助下，我始终保持着良好工作状态，以一名合格银行员工标准严格要求自己。立足本职工作，潜心钻研业务技能，使自己能平凡岗位默默奉献着，为我们的银行事业发出一份光，贡献一份热。作为一名储蓄岗位的一线员工，我深深地明白我们们更应该加强自己业务技能水平，这样们才能工作得心应手，更好地为广大客户提供方便、快捷、准确服务。以“客户满意、业务发展”；目标，搞好服务，树立热忱服务的良好窗口形象，做到来有迎声，问有答声，走有送声，让每个顾客都能高兴而来满意而归。银行后勤岗工作总结二

一、各项指标完成情况及采取的措施

（一）人民币储蓄存款超常增长，净增9513万元，完成分行下达任务的317%。采取的措施有以下5条。1、由于去年遭受特大洪灾，今年灾民重建家园，给储蓄存款工作带来了难度。因此支行领导年初就高度重视储蓄存款工作。对辖区营业风点储源逐一调查摸底算账，并关注同业动态，和网点负责人一同准确预测，尽可能合理下达任务。行领导经常深入一线研究增存措施，深入企业单位帮助网点克服营销中的困难。2、以代为发放工资和教育储蓄为重点，行级领导、网点负责人、一线员工，上下联动，深入企业单位积极营销，在去年营销4025户的基础上，今年注重“挖户工程”，新增代为发放工资3235户。教育储蓄新增户万元。3、年初充分酝酿讨论制订出包括七个指标的一线员工绩效考核办法，合同工和代办员同工同酬，具体从工作量、业务营销、服务质量、劳动纪律、安全卫生等方面考核兑现，充分发挥其杠杆作用。同时根据实际情况对办法不断完善，对代为发放工资营销每户奖励1.5元，对大额存款、挂失等业务每笔不低于15笔折算柜员业务量，面对网点撤并客户增多，客观上对银行员工办理业务的速度要求高了我们极时加大了对员工办理业务的笔数和收款量的考核占比，并每月对绩效工资认真核算，以正式文件通报，透明度高，调动了员工争办业务抢办优质客户业务的积极性，增强了同业竞争力，调动了网点增存稳存的积极性。4、支行领导和网点负责人经常深入大户走访，注重大户营销，克服困难，力排他行竞争，将钼业公司元月份股金分红800万元，6月份奖金120万元，11月份职工奖金550万元，12月份职工增奖补发1700万元全由我行代为发放。5、不定期用电视广告、悬挂横幅、更换宣传牌等形式进行宣传。发挥舆论先导作用，同时对服务工作检查监督，强化了柜面服务，提高了工行在区域经济的知名度。（二）消费信贷累计发放笔，金额万元，收回笔，金额万元，实现利息收入元。华县地域经济落后，缺乏经济活力，给个贷工作造成一定困难。对此除绩效工资考核外，调动了积极性，完成了个贷营销任务。（三）中间业务收入39万元，较去年多收入16万元，完成了全年任务的95%。我们把中间收入在绩效工资的考核中的占比提高到180分，调动了网点个金中间业务收入的积极性，杜绝了跑、冒、滴、漏现象。其次把灵通卡发卡量分数占比提高到120分，并通过宣传牌、横幅宣传营销代为发放工资挂卡，个人营销一张e时代卡奖励5元的激励政策，全年新增发灵通卡5238张，其中e时代卡380张。加上去年的5720张，两年发灵通卡1.1万张，灵通卡年费收入达8万余元。发卡量增加了，个人用卡汇款也多了起来，柜面在个人结算上宣传快捷方便的特点，提供优质服务，个金结算收入16.4万元，较上年多增7.3万元。再次是大力发展寿险营销业务，主管行长亲自带领有关人员到各网点推动业务，并请保险公司经理、讲师先后五次去网点培训，对如何接触客户、如何赞美客户、如何推介产品等方面进行讲解和演练，举行银保联欢会等，大大推动了保险业务营销的发展，全年代理营销保险400多万元，实现中间业务收入近9万元，较去年多收入6万元。（四）做好管理工作，有效的管理能促进经营快速健康发展。我行先后制订了《x县支行一线员工绩效工资考核办法》《x县支行一线员工绩效工资分配办法》，各种单项业务奖励办法，开展代收大中专学费业务。代理营销保险业务竞赛活动，实施目标管理，按月考核通报，下大气力落实，促进了各项业务快捷健康发展。二、几点体会

一年来我们取得了不错的成绩，主要得益于分行的正确领导，支行班子的团结协作，网点负责人的积极努力，一线员工的艰苦拼搏。总结一年来的个金工作，有以下几个方面的体会。（一）用政策调动积极性是前题。运用好考核奖励这个杠杆就有可能充分调动员工的积极性，20xx年以前全行代为发放工资有4000户，代为发放的工资时常发现金，实行一线员工绩效考核，每营销代为发放工资1户奖励1.5元的激励政策后，原有的代为发放工资全部代为发放，20xx年、20xx年还新增代为发放工资7260户。大家深入细致的做企业单位工作，动员工资由银行代为发放，员工加班加点到深夜无怨言。代理营销保险每增加180元中间业务收入奖励个人100元，员工就走出柜台，深入企业单位营销。同时我行每月考核用正式文件通报，透明度高，工资虽拉开了差距，积极性却有增无减。（二）领导带头是关键。行领导、中层干部带头营销，行长、主管行长多次到xx、xx、xx分理处和网点负责人克难攻坚营销，力挫他行竞争，争取了xx公司离退处、xx矿、xx医院、xx中学、xx给水队、xx厂、xx运销公司、xx车间、物业公司等13个单位的代为发放工资，抢占了市场份额，密切了银企关系。特别是当得到xxxx网点要撤并的信息后，主管行长从多方打听了解到该网点代为发放工资的单位和户数，和城南分理处主任采取先下手为强的办法，提前做这些单位的代为发放工资工作，经过艰难曲折的竞争，使6个单位的1156户代为发放工资全由我行代为发放，xxxx网点撤并后归邮政，但邮政只能是望洋兴叹。xxxx公司xx矿、离退处、后勤部代为发放工资原在xx寺坪网点，行长、主管行长、金堆分理处主任经过艰苦营销，力挫xxxx网点竞争，1689户代为发放工资落户我行。由于领导带头，激发了一线员工完成各项任务的积极性。（三）服务是根本。营销上来了，柜面服务跟不上。存款就有流失的可能。我们始终把服务做为根本对员工进行教育，在大会小会上从国内外文化背景、形势发展、周边实际等各种因素对员工进行观念引导，先从思想上解决员工对优质服务的认识问题。大多数员工也逐渐认识到领导克难攻坚把业务营销回来就应该提供优质服务把存款保住。在此基础上按照优质文明服务工作规范督促检查，强化了柜面服务质量，赢得了更多的客户。存在问题及20xx年的工作设想

（一）存在问题：

1、今年加大营销力度，建行撤并的两个网点代为发放工资被我行挖了过来，由于柜面服务质量的提高其大量优质客户也陆续把钱存到工行，加之钼业公司职工增资一次性补发全年1700万元全由我行代为发放，这些都是不可持续的资源，莲办还有600万余额要流失，面对同业不计成本的无序竞争，20xx年的储蓄存款将增加不小的难度。2、由于代理保险营销的老客户普遍反映分红保险低于教育储蓄收入，致使2004年后几个月代理营销保险业务缓慢，个别月份几乎为零，新产品的收入又不理想，2006年代理保险营销不会有大的发展，将会在很大程度上影响中间业务收入。3、收入激励机制有待在实践中不断完善，大家普遍反映，今年绩效工资过低，和一线的艰辛劳动有一定差距。4、无专职营销人员，加之华县地域经济比较落后，新业务营销缓慢，理财金账户完成了3户，银证通还无一户。由于美元贬值，外币储蓄较上年下降1万元，未完成任务，估计2006年也不容乐观。（二）工作设想

1、工作目标

（1）、储蓄存款确保完成2500万元，力争完成3000万元，外币储蓄存款力争1万元。（2）、个贷营销50万元，力争完成70万元。（3）、中间业务目标35万元，力争完成40万元。（4）、灵通卡2000张，贷记卡30张，信用卡80张，理财金账户20户。2、工作措施

（1）加强个金业务的组织领导。支行行级领导包网点，同时成立主管行长为组长、各网点负责人为成员的个金工作领导小组，下设办公室，营业部主管个金经理任主任。（2）在分行的指导下，科学合理的制订绩效工资考核分配办法和单项业务奖励办法，充分发挥激励杠杆作用是2023年的重点工作。（3）抓好大户营销，在费用上要向金堆分理处倾斜，千方百计做好钼业公司大户营销工作。（4）在代为发放工资上重点是做好已有的1.1万户代为发放工资的巩固工作。由于同业竞争愈演愈烈，我们原有的个别代为发放工资客户已产生动摇。2023年我们要重点做好代为发放工资的定期回访工作，分行兑现的储蓄存款单项奖励一定要兑现到网点，大部分要用在业务巩固和发展上，以密切银行和客户的关系。同时要动员员工多和个人优质客户联系，通过营销理财金账户密切和优质客户的关系，争取更多的优质客户。（5）在中间业务上要拓宽中间业务收入渠道，做好银行卡的营销工作，提高个人结算工作的服务质量，做好各项代理业务工作，特别要做好代理保险营销工作，做好电子银行业务的宣传营销工作，以增加中间业务收入。（6）做好宣传和柜面服务工作，管理好ATM机，提高其使用率，减轻柜面压力。银行后勤岗工作总结三

上半年，我行认真贯彻市分行XX年工作会议精神，加强员工队伍建设，强化内控和风险管理，齐心协力抓好工作落实，确保了我行XX年上半年各项指标的稳健运行，为完成年度目标任务奠定了坚实的基础。一、各项指标完成情况

今年上半年受市场和授信政策等因素影响，贷款业务有所收缩，但其他经营指标保持了良好的发展态势。1、存款业务指标增势明显。6月末，各项人民币存款余额为x万元，较年初新增x万元，完成市分行人民币存款计划的x。其中人民币对私存款余额达到x万元，余额新增x万元，完成市分行计划的x。；对公存款余额达到x万元，余额新增x万元，完成市分行计划的x；金融机构存款余额x万元，新增x万元，完成市分行计划的x。外币存款受人民币升值压力影响，较年初负增长x万美元。2、授信业务总量略有回落，不良贷款比重大幅下降。6月30日，人民币贷款余额为x万元，较年初减少x万元，其中零售贷款减少x万元；公司贷款较年初减少x万元；票据贴现余额减少x万元。通过大力催收，收回x有限公司逾期贷款x万元、零售不良贷款x万元，我行不良贷款率由年初的x降至x。二、上半年主要工作回顾。（一）坚持以人为本，狠抓员工队伍建设，充分调动员工工作积极性，增强员工组织归属感，努力打造团结、和谐、高效的战斗集体。今年来，支行把队伍建设作为第一要务来抓，自始至终坚持以人为本，实实在在谋发展，真心诚意办实事，理顺了人气，凝聚了人心。（二）坚持以市场为导向，以产品营销和个性化服务为手段，进一步扩大客户群体，确保支行各项业务的快速发展。一是改革业务发展科的业务流程和营销模式，加大了对私存款营销和对网点管理的工作力度。二是改革营销模式，变一线网点人员单打独斗、散兵游勇式的营销为全员整体联动、铺天盖地、轰炸式的全员营销。三是抓客户群体的建设，通过各种途径，巩固老客户，争揽新客户，侵吞、蚕食他行重点客户，我们的客户群体正在逐步扩大，使得对公业务超常发展储备了深厚的客户资源。四是加大对票据业务的营销力度，广辟票据渠道，初步形成了一定规模的客户群，票据业务步入了良性发展的轨道。（三）坚持依法合规经营，进一步强化内部管理，确保安全无事故。今年是邮政储蓄银行业务发展关键年，员工思想曾一度出现较大波动，为迅速扭转该局面，支行一方面通过耐心细致的思想政治工作，积极主动地宣传股改，及时引导员工走出思想认识上的误区，另一方面始终不渝地坚持从严治行，不断强化内部管理，加大对风险点的检查督导，确保了各项业务的健康平稳运行。三、下半年的工作意见

今年上半年，我行各项业务工作都取得了较快的发展，经营效益也得到了大幅提高，的确令人欣喜，但我们在享受胜利的喜悦的同时也必须清醒地认识到我们下半年面临的巨大的困难和挑战，因此我们必须鼓足干劲，坚定信念，以开展“效能风暴”行动为契机，围绕年初制定的工作目标和措施，狠抓落实。坚持从严治行、加大市场拓展力度，促使下半年全行各项工作健康发展，各项业务状况进一步改善，经营效益得以明显提高。四、20xx年下半年我们的工作重点

（一）是积极稳妥地推进人力资源的改革，初步建立一个符合股份制银行内在运作机制的人力资源管理机制和绩效考核机制。抓好队伍建设，进一步增强全体员工的组织归属感和职业使命感。（二）是进一步加大营销客户、服务客户的工作力度，进一步巩固和发展上半年已经取得的成果，尽努力全面完成全年的目标任务。（三）是积极主动地解决好费用资源和费用需求之间的突出矛盾，在业务和效益发展的同时，实现员工收入的同步稳定增长。（四）是进一步强化内部管理，落实安全制度，抓好反腐防案工作，保障各项工作的健康运行。第2篇：银行业务总结

粗总结一下银行业务

一、账务相关

1、借贷关系：资产增加余额方向为借方，银行发放贷款是资产增加的业务，所以借方余额增加，吸纳存款是负责增加的业务，贷方余额增加。2、表内和表外：资产负债表科目以外为表外，基本原则是应收、应付类都记在表外，但是表内欠息例外，表内欠息是指正常贷款的欠息，如果表内欠息超过90天还没有收到，就会转入表外欠息以免虚增利润。3、贷款分户：每笔贷款的本金会根据会计科目的设置，按每个科目一个分户的方式来进行管理，一般有正常本金分户，逾期本金分户，二逾本金分户，呆滞本金分户，呆账本金分户，每个分户又对应着自己的明细。当一笔贷款的本金发生形态转化的时候就会有两个相应的操作销户和开户，例如正常转逾期，那么就是正常本金销户，逾期本金开户。4、传票：只要进行了账务操作，都会有传票生成，并且传票一般是成对的，有借必有贷，但也有一借多贷和一贷多借的情况。一张传票包含了账号，借贷方向，发生金额等信息。5、存取款记账方式：产生两条传票和交易明细，一条发生帐户为客户储蓄账户方向为贷方，还有一条是银行内部现金账户方向为借方，取款的时候正好相反。二、业务说明

1、综合授信：银行根据客户的信用情况以及提供的担保方式，授予客户的一定的贷款额度，这里的贷款是广义的贷款，包含了保函、承兑汇票、贴现等信贷业务；

2、银行承兑汇票：银行承兑汇票是由银行担任承兑人的一种可流通票据。承兑是指承兑人在汇票到期日无条件的向收款人支付汇票金额的票据行为。付款人在汇票上注明承兑字样并签字后，就确认了对汇票的付款责任，并成为承兑人。承兑人对承兑申请人给与承兑，即是给了申请人一个远期信贷承诺，并向任一正当持票人保证，如果在汇票到期时申请人的存款账户余额达不到汇票的金额，承兑人负有无条件支付的责任，银行承兑汇票从开出之日起至到期承付日止，最长不超过六个月；

先写这么多，有空了，我再补充

今天胡里胡涂又做了几张报表，忽然想起一年前也是在做类似的报表，但是似乎还是对每张报表的含义把握不到，不知道为什么要有这个样子的报表，不同报表之间是否能合并删减，完全被客户指使着开发。这不是合理有效的状况，还是得多了解银行的业务。很多银行术语中常常出现“表内”“表外”两个词，比如表内利息，表外余额，就拿他们来为了解业务开刀吧。这个表指的是资产负债表.表内业务就是指在资产负债表上反映的业务。比如银行存款、贷款等。一般认为贷款和存款涉及银行资产和负债为表内业务，结算业务不涉及资产负债为表外业务。表外业务是不在资产负债表上反映,但是在一定时期可以转化成资产负债表上的内容的或有负债业务.比如,担保业务、承诺业务。表外业务也称为中间业务。资产负债表只要稍微了解财务的同学都知道，包括流动资产，长期资产，无形、递延资产，流动负债，长期负债，所有者权益几大项。下面要各个击破，以现有一家银行的资产负债表的统计情况来解释。一、流动资产包括以下：现金及周转金：（现金）+（业务周转金）+（在途外币资金）存放中央银行款项：（准备金存款）+(一年(含)以内到期的存放央行特种存款)+（缴存中央银行财政性存款）专项央行票据：（专项央行票据）央行专项扶持资金：（央行专项扶持资金）存放同业款项：(一年(含)以内到期的存放同业款项)+(一年(含)以内到期的存放系统内款项)+(一年(含)以内到期的存放境外同业款项)拆放同业：（调出调剂资金）+（拆放银行业）拆放金融性公司：（拆放金融性公司）买入返售资产：（买入返售贷款）+（买入返售票据）+（买入返售债券）

短期贷款："（短期农户贷款）+（短期个人助学贷款）+（短期个人房产贷款）+（短期个人消费贷款）+（短期农业贷款）+（短期工业贷款）+（短期商业和服务业贷款）+（短期房地产贷款）+（短期项目开发贷款）+(一年(含)以内到期中长期农户贷款)+(一年(含)以内到期中长期房地产贷款)+(一年(含)以内到期中长期个人房产贷款)+(一年(含)以内到期中长期项目开发贷款)+(一年(含)以内到期中长期农业贷款)+(一年(含)以内到期中长期工业贷款)+(一年(含)以内到期中长期商业和服务业贷款)+(一年(含)以内到期中长期房地产贷款)+(一年(含)以内到期中长期项目开发贷款)+（国际贸易融资）+（单位短期透支）+（银行卡透支）+(其他债权性资产)"待处理抵债资产：（待处理抵债资产）-（抵债资产待变现利息）应收账款：(应收利息)拨付营运资金：(拨付营运资金)其他应收款：（期收外汇款项）+（其他应收款）贴现：（贴现）+（买入外币票据）-（转贴现；备抵科目）-（再贴现款项；备抵科目）短期投资：（短期投资）+(自营记账式债券)待处理流动资产净损失：（待处理流动资产损溢）一年内到期的长期投资：(一年以内到期的长期投资)预计资产：(银行承兑汇票应收款)+(开出保函应收款)+(开出信用证应收款)+(保兑信用证应收款)+(保兑保函应收款)+(提货担保应收款)+(买断型出口保理应收款)

二、长期资产

中长期贷款：大于1年的贷款，除1年内到期的贷款逾期贷款：（逾期贷款）+（逾期单位短期透支）+（垫款）+（逾期国际贸易融资）+(逾期银团贷款)+(逾期社团贷款)+（应收再贴现款）+（应收转贴现款）呆滞贷款：（呆滞贷款）+（呆滞单位短期透支）+（呆滞垫款）+(呆滞银团贷款)+(呆滞社团贷款)+(呆滞国际贸易融资)呆账贷款：（呆帐贷款）+（呆帐单位短期透支）+(呆账垫款)+（呆帐国际贸易融资）+(呆账银团贷款)+(呆账社团贷款)"减:贷款呆账准备：（资产减值准备）长期存放银行款项：长期投资：固定资产原值：（固定资产）减:累计折旧：（累计折旧）固定资产净值：固定资产清理：（固定资产清理）在建工程：（在建工程）

待处理固定资产净损失：(待处理固定资产损益)算当期(一般是季度)应计入损益的应收未收(没有收到或者没有收)的利息,表内应收利息一般是正常贷款当期结息时未收到的利息,表外应收利息一般是逾期贷款当期结息时未收到的利息.一般说来,表内利息在90天内没有收到时需冲减利息收入,计入表外利息,这不存在虚增利润的问题.表外利息在收到时,纳入表内利息,进利息收入.各家银行在表内利息和表外利息科目的运用上有一些差别,需具体情况具体分析.--richedit真是很难用，折腾死了。上回主要在讲一个“表”，这回再来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）

一、资产业务

资产业务，是商业银行的主要收入来源。1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务

1）信用贷款：

信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。（1）普通借款限额：

企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。（2）透支贷款：

银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。（3）备用贷款承诺：

备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。（4）消费者贷款：

消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。（5）票据贴现贷款：

票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型

（１）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。（２）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。（３）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。（４）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。3）保证书担保贷款：

保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。4）贷款证券化：

贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（AetsPool），出售给专业性的融资公司（SpecialPurposeCorporation），再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。2、投资业务：

商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。１）国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。２）中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。二、负债业务：负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。1、活期存款：

活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。2．定期存款：

定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。3、储蓄存款：

储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。4.可转让定期存单（CDs）：

可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。5、可转让支付命令存款帐户：

它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。6、自动转帐服务存款帐户：

这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。7、掉期存款：掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。三、中间业务：

中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。1、结算业务

结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。1）结算工具：

结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。主要的票据结算工具：

（1）、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。（2）、商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。（3）、银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。（4）、支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是中国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。2）结算方式：

（1）同城结算方式：

a.支票结算

商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。b.帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。c.直接贷记转帐和直接借记转帐。这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。d.票据交换所自动转帐系统。这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。（2）异地结算方式：

a.汇款结算

汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。b.托收结算

托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。c.信用证结算

信用证（LetterofCredit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。d.电子资金划拨系统

随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。2、信用证业务：

信用证（LetterofCredit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。信用证的种类：

1）银行信用证

汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（BankCredit）。2）不可撤销信用证与可撤销信用证

不可撤销信用证（IrrevocableCredit），是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。3）保兑信用证与不保兑信用证开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证（ConfirmedCredit），而无此保证者则称为不保兑信用证（UnconfirmedCredit）。4）一般信用证和特定信用证

信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证（SpecialorRestrictedCredit），而不限定贴现银行者称为普通信用证（GeneralorOpenCredit）。3、信托业务

信托（Trust），可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。信托关系（FiduciaryRelationship）是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。______________________________________________________

信托行为、财产转移

本金

委托人－－－－－－－－－->受托人－－－－－>受益人

有关管理指示

受益______________________________________________________

按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。（1）证券投资信托

证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。（2）动产或不动产信托

动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。（3）公益信托业务

公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。4、租赁业务1）融资性租赁（FinancialLease）是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。2）操作性租赁（OperatingLease）又叫服务性租赁，是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。3）出售与返租式租赁（SaleandLeaseback）是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。4）转租赁（Sublease），是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。5、代理业务

代理融通（Factoring）又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。6、银行卡业务

1）信用卡

信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点。信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。2）支票卡

支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。3）自动出纳机卡和记帐卡自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。4）灵光卡和激光卡

灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。7、咨询业务：

在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析。四、商业银行的国际业务（这项比较特殊，单独列出）

1、国际结算业务

国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。1）汇款结算业务

汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。2）托收结算业务

托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。3）信用证结算业务

信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。4）担保业务

在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。（1）银行保证书（LetterofGuarantee）

银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。⒉备用信用证（Stand-byLetterofCredit）

备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。2、国际信贷与投资

国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。1）进出口融资

商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：

进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。另外，提供资金融通的方式还有打包贷款，票据承兑，出口贷款等。2）国际贷款

国际贷款由于超越了国界，在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面，都与国内贷款具有不同之处。商业银行国际贷款的类型，可以从不同的角度进行划分。⑴根据贷款对象的不同，可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款。⑵根据贷款期限的不同，可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，这种期限的划分与国内贷款形式大致相同。⑶根据贷款银行的不同，可以划分为单一银行贷款和多银行贷款。单一银行贷款是指贷款资金仅由一个银行提供。一般来说，单一银行贷款一般数额较小，期限较短。多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供，这种贷款主要有两种类型：第一，参与制贷款。第二，辛迪加贷款。3）国际投资

根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。⑴外国债券投资。外国债券（ForeignBond）是指由外国债务人在投资人所在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等，其中，商业银行是重要的投资者。⑵欧洲债券投资。欧洲债券（Europe-Bond）是指债务人在欧洲金融市场上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。欧洲债券有很多形式：

①普通债券（StraightBand）。这是欧洲债券的基本形式，其特点是：债券的利息固定，有明确的到期日，由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降，因此，当市场利率波动剧烈时，就会影响其发行量。②复合货币债券（Multiple-CurrencyBond）。债务人发行债券时，以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时，以其中的一种货币付款。③浮动利率债券（FloatingRateBond）。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。④可转换为股票的债券（ConvertibleEuro-Bond）。这种债券的特点是：债务人在发行债券时事行授权，投资者可以根据自己的愿望，将此种债券转换为发行公司的股票，成为该公司的股东。商业银行的国际业务中，外汇交易业务也是很重要的一部分，它包括：外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等。五、商业银行联行往来业务（银行之间的交易）

1、联行往来的基本概念

社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上，当资金结算业务发生时，必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成，如果往来双方同属一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来，则称其为联行往来：1）全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责监督管理。2）分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。3）支行辖内往来。支行辖内往来适用于县（市）支行与所属各机构之间以及同一县（市）支行内各机构之间的资金帐务往来。其所涉及的帐务由县（市）支行管理监督。2、联行往来账务核算

1）发报行核算

发报行是联行往来帐务的发生行，是保证联行帐务正确进行的基础，对整个联行工作质量，起着重要作用。包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往帐报告表的编制。2）收报行核算

收报行是联行往帐的受理者，它对发报行寄来的联行报单及所附凭证，必须进行认真审核和再复核，并应准确、迅速办理转帐和对帐，以保证全国联行往来核算工作的正确进行。3）总行电子计算中心

总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门，它根据联行往帐报告表监督联行往帐；按收报行行号编制对帐表，寄收报行对帐，监督联行来帐，以保证全国联行往帐与来帐双方一致。信贷管理系统需求总结，商业银行业务学习

（四）

做完了3个信贷系统了，很需要把这个系统的需求总结一下，希望以后能以consultant的姿态到客户那边跟他说信贷系统该如何如何的。很显然这个系统最基本的要求是能提供客户申请贷款，然后能把贷款发放给客户。但是贷款是客户向银行借钱，银行不会随随便便就把钱借出去，所以需要审批，审批需要详细的客户信息和审批流程。贷款发放后，银行必须采取一系列的监控措施来保证贷款的正常回收，以避免出现逾期、欠息等情况。决策层、信贷人员需要对贷款进行分析，所以需要贷款数据的查询、报表、多维分析、数据分析。贷款发放以后客户可能是分期还款，还有利息的计算等等问题一般不在信贷管理系统的范围，因为每个银行都有一个叫做核心系统的东西，核心系统其实就是一个会计系统，计算利息，余额是他们的工作。所以对于信贷管理系统来说又多了一个工作，就是与核心系统的交互，比如审批通过的贷款数据发往核心系统，贷款发放后贷款余额的变化必须接收过来等等。所以整个系统大致可分为：客户管理、贷前业务受理、贷款审批、贷后管理、系统管理、贷款分析

一、客户管理

客户包括来贷款的客户，与银行贷款合作的企业，比如房贷中的楼盘开发商，还可能包括合作银行，联行等。具体看业务范围决定，最主要的当然是贷款客户。为了避免贷款风险，贷款客户信息越多越利于考察是否能发放这笔贷款。所以客户信息应该设计的很详尽，包括客户基本信息(姓名、工作)，客户信用信息（公用事业拖欠等，似乎有些不可能实现），客户以往贷款记录(本行的记录容易实现，他行的难办)，客户关系人信息（夫妻父母等），客户信用评分（根据评分标准打个信用分，是否科学不清楚，这个最理想的实现是通过数据挖掘，未来可能是个市场），企业客户还需要提供财务信息，还有客户黑名单管理。客户信息涉及到以往信息的查询，在办理业务的时候一般以身份证号（军官证号等）作为唯一检索条件，所以最好把唯一检索客户的条件设计成证件种类＋证件号码，身份证号重复咋办？加一位标识重复的这些怪人。另外一个尴尬的地方是，因为客户来申请贷款一般都会要求在本行开户，也就是说在核心系统肯定有该客户的信息，所以是否在信贷系统重新录入客户信息是一个值得考虑的问题，但是核心系统的客户信息一般比较简单，无法满足信贷的要求，一般只能获得基本信息，其他信息还是需要维护的。二、贷前业务受理

受理就是信贷业务员准备给一个客户贷款了，需要他填写一份贷款申请资料，当然通过信贷系统输入这些信息最方便。这个模块最麻烦的地方在于不同的贷款需要录入不同的信息，而且对于一个银行来说不同的贷款有非常多，房贷、车贷、公司贷款等等。对于不同的贷款银行称之为产品，并且随着市场的变化贷款产品也是变化的，所以一般来说需要贷款产品的动态配置，这个任务可以放在系统管理模块。所以贷前业务受理就是如何根据不同的贷款产品录入相应的信息的问题。三、贷款审批

对于开发人员来说这是一个工作流，对于银行审批人来说这个最好是一个工作台，每天上班打开系统的我的工作台就能看到今天要审批的贷款，填上自己的意见，调整可以调整的参数（比如贷款金额，期限等）就通过。这个模块设计的好能比传统纸质文件审批过程大大地提高生产效率，特别是有些偏僻地支行必须把他们的贷款一级级的向上审批送往总行，这是多么艰巨的一个过程。通过联网的审批系统就能轻易解决了。比较麻烦的是不同级别的权限、额度控制问题。不同级别的人应该拥有不同的最高额度审批权限。四、贷后管理

包括贷款的五级分类管理及风险预警，贷款变更管理（展期，抵押、担保变更，提前还款等）

五、系统管理

系统中需要用到的基础数据的管理。包括信贷员管理，贷款产品管理，利率管理，其他一些可以配置的参数管理等。六、贷款分析

上面五个模块都是业务系统，也就是oltp系统，这个模块不是oltp,而是olap.所以设计原则应该是不同的，很多银行也把他独立开来开发，然后通过potal集成到信贷业务系统中。需求主要包括：报表、查询，多为分析，数据挖掘。绝大部分需求集中在报表、查询，后两者有些银行甚至不知道他们的存在，更别说提出需求了，尽管在现在的项目需求上写了：“①自动组合功能：由于部分信贷报表内容较多，表头大，为能适应管理需要，报表表头能根据需要进行组合，请开发公司提供。②汇总功能：A、省联社级：汇总各地（市）数据。B、省联社地（市）办事处级：汇总各市、县联社（合总行）的数据。C、县联社（合总行）级：汇总本县下属各信用社（支行）的数据。D、信用社（支行）级：本机构所辖各网点数据。③统计图功能：报表中的数据，可按具体要求自动生成所需要的统计图形（如：趋势图、折线图、直方图、饼形图等）。”这些实际是标准的多维分析需求，但是很不幸的是他们没有配合去买个olap的工具，而是要我们通过报表来实现，damnit!（一）查询需求：(也可以在业务系统中实现，在哪边实现需要权衡考虑)客户查询（名称,额度级别，贷款余额，信用余额，表内余额....），合同查询（合同号，风险分类，合同余额...),借据查询,流水查询(贷款发生的流水）

（二）报表需求

1、对外报送报表

贷款质量迁徙情况表、贷款按逾期时间分类情况表、贷款质量五级分类月报表..2、客户清单类报表

最大N家贷款户清单、最大N家不良贷款客户清单、最大N家逾期贷款清单等..3、合同清单类报表

贷款清单查询、股东业务清单、贷款风险分类迁徙清单...4、不良贷款报表

不良贷款收回方式月报表（风险分类、期限两种）、不良贷款变动情况月报表（风险分类、期限两种）、本期收回不良贷款流水清单、本期新增不良、本期......5、总行用报表信贷资产五级分类机构汇总表、总行审查审批项目清单、总行信用项目审批/否决通过项目情况表、授信审批部×年×月份工作量统计表（后面几个报表侧重审批控制的银行需要）6、考核报表（主要是考察信贷员工作情况）信贷员业绩查询、柜员业务量统计

（三）多维分析需求

1、合同多维分析

贷款合同是贷款管理的主线，所以这个角度来分析是必不可少的。维度主要有：日期、机构、客户类型、业务品种、发生类型、币种、期限月、实际发放年月、实际到期年月、终结年月、逾期天数、欠息天数、风险分类、国标行业投向、本行投向、主要担保方式、国标行业分类、民营标志、经营组织形式、企业规模、所在行政区域、信用等级

度量值主要有：合同金额、合同余额、未用余额、逾期余额、欠息余额、表内欠息余额、表外欠息余额、本期发放金额、本期收回金额、合同笔数

2、借据多维分析

借据是放款凭证之一，从这个角度来分析贷款也是很必要的。维度：日期、机构、核心机构、客户类型、业务品种、发生类型、币种、风险分类、借据类型、发放年月、到期年月、终结年月、期限月、会计科目、原会计科目、逾期天数、欠息天数

度量：借据金额、借据余额、表内欠息余额、表外欠息余额、本期发放金额、本期收回金额、借据笔数

3、审查审批多维分析

从这个角度进行审批情况分析，包括机构、信贷员考核

维度：信贷员、日期、机构、贷款币种、贷款风险分类、贷款审批日期、贷款审批通过/否决、...度量：贷款比数、贷款金额、贷款余额、审批通过笔数、否决比数....(四）数据挖掘需求待探索的空白区域....收单业务

信用卡做为银行卡的一种，还得先看看银行卡收单是怎么回事。银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。收单分为：

1)网络收单2)pos收单

参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。3)ATM收单

?授权

信用卡在刷卡消费的时候是必须得到收单银行的授权(Authorization)的，要不然收单行不会轻易打款给商户。授权一般有POS授权和人工授权两种

1）就是我们常见的刷卡

POS机把卡号信息给收单银行收单银行通过国际组织或者银联从发卡银行取得授权再回复给机器

打印授权号在单据上

持卡人签字

2）手工压卡

把卡号持卡人姓名等等信息压印在单据上证明此卡在你这里出现过

然后收银员会打电话给收单银行

告诉收单银行卡号等等

由收单银行通过国际组织从发卡银行取得授权

在通过电话把授权号告诉收银员

收银员把授权号写在单据上

持卡人签字确认

为什么特约商户必须支付给收单行一定的手续费？工行的解释是：

(1)按国际信用卡组织的规定，特约单位受理信用卡应按结算金额的4%向收单银行支付手续费。根据中国人民银行统一规定，中国发卡机构区别不同行业向特约商户收取1-4%的手续费。(2)收单银行为特约单位提供了多种受理牡丹卡的机具、凭证和电子设备，并负责更换和维修，同时负责对特约单位经办人员进行培训、辅导，适当收取手续费是合情合理的。(3)商户成为牡丹卡特约单位后，可以借助牡丹卡获得免费的广告宣传，提高营业收入和自身形象。(4)收单银行对持卡人的资信情况负责，保证特约商户及时回笼销货款，相应地要承担一定的资金风险。(5)对特约单位择优奖励是收单银行激发特约单位受卡积极性的重要手段，奖励的范围包括两个方面：一是奖励特约单位截获止付和伪造牡丹卡的有功人员；二是用于奖励那些受卡业务量大、服务质量好的特约单位和受卡人员。这些奖励费用来自于手续费。手续费为多少？按内外卡区分，外卡还得按卡组织区分，特约商户再按行业区分，收单行的费率也是不一样的。一般是0.1%-4%。有些交易是按笔数来收取费用的，比如每笔0.3元。收单行、银联或外卡组织、发卡行如何分配利益

未知...等额本息还款法贷款利息计算方法及还款计划关键字:利息计算贷款

贷款后一般有两种方法还款：等额本金、等额本息，对于房奴一族来说，买房后手头余粮无几，只得选择等额本息还款，尽管等额本金在相同期数的情况下还款能节省不少的利息。等额本息对还款人来说很简单，就是每个月还固定的一个金额给银行，只要给定贷款本金额，利率，贷款期数就能计算出这个每月还款额来，计算原理是货币的现值计算方法，具体数学公式先不管，可以用excel的pmt公式来实现。每月还款额=-pmt(年利率/12,贷款期数,贷款本金)以下都用15年公积金贷款70000作为例子。则-PMT(0.435%,180,70000)=561.61

这里180是15年180个月，0.435%是年利率5.22%/12

每月还款额中利息的计算

当月偿还利息=上月本金余额*本期利率

这个公式是一个简单的乘法，很简单

每月还款额中本金的计算

当月偿还本金=每月还款额-当月偿还利息

第一期还款的这三个值得到之后，就能得到第一期还款后的本金余额，即为上一期本金余额-本期偿还本金，这个值用于计算下一期的利息，依次类推得到整个还款计划。利息计算过程中有个利率调整的问题需要加以说明。如每月还款日为20日，2009年1月1日施行新利率，则2008年12月20日到2009年1月19日这一期的利息计算必须用两个利率，计算公式如下：

当月偿还利息=旧利率天数*旧利率*本金余额/30+新利率天数*新利率*本金余额/30每次利率调整后，这个月直至最后一期的每月还款额都要做调整，使用-

pmt(0.3225%,173,68176.57)得到为514.81.514.81比之前的561.61少了46.8，这就是08年多次下调利率后公积金贷款7万元可以每月少还的数额。之后的还款计划全部按照新得到的514.81每月还款额来计算。为什么要将整个180期的还款计划都列出来呢？因为要查看最后一期的本金余额为多少，如果没有调整过利率，则最后一期的本金余额为0，但是经过调整利率后，因为使用过分段利率，按照等额本息还款的话，最后一期的本金余额不为0，这时就需要最后一期还款多还一部分，即把剩下的那部分本金还上。利率调整那个月使用分段利率比不使用分段利率需要多还103.63元。具体计算见excel附件

银行业务Portal方案寻求讨论？手头有一个项目是开发各个银行接口，我们规划一个BankPortal服务器。各个银行有各自的Socket接口、HTTP等接口，于是我们在服务器前端连接银行的地方又加入了一个我们的前置机，专门处理与银行的通讯接口的差异以及报文格式的差异。同时BankPortal的后端直接向我们的业务系统提供支持。结构大概就是这样：

业务系统————〉BankPortal————〉银行前置机(匹配银行的差异，一个银行一台)————》各专业银行

现在我们在业务系统至BankPortal的接口选型上遇到问题，现在有四个方案：1.ejb，2.Socket，3.WebService，4.JMS

我们的业务情况是比较繁忙，每天有上千笔的交易需要提交到银行。因为银行交易不可能实时返回结果，所以业务系统与BankPortal之间有互相的消息往来，基本上都是异步的消息。如果考虑互为服务器的话，那只有Socket才合适两边互建端口监听，但如果允许业务主动去查询交易结果。那这四种方式都应该是可以采用的？我是主张Socket，当然Socket操作起来需要关心网络层处理。但，如果使用一些开源的封装网络操作的开源项目如QuickServer等工具，将消除这个缺点。但由于使用EJB的习惯，很多人希望使用EJB。WebService当然优点是是可以跨平台，接口简单等。JMS我就不太了解了，也是其他人的建议。现在就是举棋不定，望高手们给个意见？第3篇：银行业务主管工作总结银行营业经理个人工作总结从值班主任转换成营业经理的那一刻起，我心理便多了一份沉甸甸的不安与责任感。因为我的工作角色从协助、配合网点主任到自己须独当一面去处理网点的所有业务、会计核算和控制，因此觉得压力大了，肩上的担子也更重了。为了能更好地担负起营业经理的岗位职责，加强事中监督，我在紧张工作之余，每天都挤出时间努力学习最新的金融理论和业务政策，不断提高和完善自身的业务水平。在日常的学习、工作过程中，以书本为师、以专业部门的能者为师、以身边的员工为师，学习他人所长，补自己所短，得以熟练掌握各项业务要领，做到对会计核算程序心中有数，从容应对网点日常工作中发生的各类问题。在做好自身业务学习的同时，我还针对网点不同柜员的业务素质水平，因人而异，开展有针对性的业务指导，将自己掌握的业务技能和管理经验传授给其他员工。因为我始终相信，打造一个坚持执行制度、能抑制操作风险的团队，需要每一个员工的参与。我经常和网点负责人、主任进行业务上的沟通，探讨如何规范柜员的业务操作。要求柜员处理业务时要操作定型和坚持自我复核，实施重点检查监督，促使柜员养成良好的业务操作习惯。营业经理是会计核算控制的关键环节，这也就要求我在日常工作中，必须时刻保持警惕和树立风险防范意识。对容易发生差错的同志，我不断提醒，使其在工作中引起重视；对一些因业务不熟而发生差错的同志，就耐心帮助其熟悉业务；对复杂业务和有可能出差错环节，就事先做好预警工作，到柜员的岗位当面指导。通过严格规范操作，实施重点检查监督，狠抓差错原因分析，加强管理监督，培养柜员养成良好的业务操作习惯。与慷慨激昂、代表着我行一线营销人员百舸争流般的精彩的营销案例相比，在营业经理身上，可以看到的是另外一种截然不同的风采――那就是默默耕耘、充满自信。我所在的网点，营业经理是最忙碌的一个。但，忙而不能乱，面对为了坚持制度而被个别客户误解、中伤，我们充满了自信。因为我们肩上承载着工行的广大客户、总省行、市分行党委的信任。业务我们没有理由不精通，制度我们没有理由不执行。当上营业经理以来，我的快乐是网点无差错、无案件发生。苦的是怕工作中还存在许多不足，辜负了领导的信任。今后我将不断完善自己，争当一名优秀的营业经理。篇二：银行派驻业务经理年末总结范文派驻业务经理工作总结

银行的宗旨就是为客户提供优质、高效的服务。近年来，随着服务行业服务水平的不断提高，大众对服务的专业化、完美化要求越来越高。伴随着我行网点的转型，全辖派驻业务经理工作也正向精细化、规范化迈进。时间过得很快，在今年这一年时间里，我与派驻机构一起进行了案件风险排查、客户信息补录、核心银行业务知识的培训学习、数据迁移、不规范数据清理、银企对账、反洗钱、运营印章及挂失业务动态自查等。并且在这一年时间里，为了全面了解和掌握派驻机构的风险控制现状，不断强化管理、堵塞漏洞，进一步提高派驻机构的合规操作意识和风险防范能力，与此同时也深深意识到，还有许多需要学习和改进之处，下面就工作情况汇报如下：

一、日常工作情况在日常工作中严格按照自己的岗位职责进行履职，每日对内部账户、风险科目及大额频繁交易等进行实时监控及账务核对；对事中履职情况进行监督，主要监督和督促事中复核按照业务传票进行实时审核和核销，同时对合规性进行监控。二、风险管控情况

1、对现金及重要空白凭证实时监控，每周至少保证一次彻底盘库；对授权业务进行严格监督和；

2、对特殊业务、“屡查屡犯”业务进行重点监控；

3、对员工进行不定期培训，学习各项规章制度，对同业发生的经典案例进行深入剖析、讨论，吸取经验教训。三、制度执行情况

严格落实各项规章制度，保证各项业务顺利进行，让员工养成遵守规章制度的习惯，对上级下达的各项制度，都要求大家认真培训、不折不扣执行。四、取得的主要成绩

1、业务差错率有所降低，网点无重大和较大差错，一般差错比例

较往年有所降低；

2、业务技能水平有所提高，通过上半年的不断练习，年内达标合格率100%，百分之九十以上达级。五、不足及改进

1、业务知识还不是很全面，尤其核心银行系统的不断上线更新，新文件、新业务的不断改进，还有很多业务知识需要学习。为此，我不断向领导和同事讨教，时刻关注信箱，不停学习新业务新规定；

2、管控能力有待进一步提高，在实际工作中不断积累经验，提高

自己的管理监督能力。xxxx银行篇三：银行业务部门工作总结范文

银行业务部门工作总结范文今年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现三年发展规划的第一年。在分行党委的正确领导和关心支持下，我支行制定了周密的工作总结计划和工作措施，坚决贯彻年初支行工作会议所制定的“五个更”的工作思路，确保开好局，起好步。一年来全行干部职工团结一心，奋力拼搏，取得了丰硕的成果。一、业务经营呈现出超常规的发展态势：

跟往年相比，今年我行发展已走上快车道，各项业务屡创新高，走出了一个发展的上升通道。（1）各项存款快速增长。至年底本外币总存款余额预计超过8.5亿元，比年初增加3.6亿。其中预计：人民币对公存款增加1.4亿、人民币储蓄增加5800万、人民币同业存款增加8000万；外汇存款增加1000万美元。全年日均比去年日均增1.5亿；外币对公存款增加成为我行存款增长的一个重要来源，同业存款和储蓄存款也大幅增加加，这种存款增长速度是过去所没有的。（2）贷款规模增加，结构不断优化。年末各项贷款约超过10个亿元，比年初增加3亿，主要增投于优良客户和按揭、消费贷款等低风险贷款；如pta、投总、钨业、众达、海沧大道等大项目；信贷资产总体上仍保持较高质量，不良贷款占比低于3.5%，尤其是今年第一季度、第二季度不良贷款余额都比去年下降；但从存量上分析，呆滞贷款有所增加；表内收息率预计达100%以上，综合收息率预计达97%，收息水平居全辖前列。（3）经营利润成倍增加。至年末，我行创利水平预计可达1500万元（含结售汇收入），其中人民币利润约为770万，外汇利润约为45万美元，结售汇手续费收入约为350万元。人均利润达21万元。同过去几年的创利水平相比，今年我行的利润水平实现了跨跃式的发展。（4）中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全辖第二位，已逼近第一位。预计全年将完成国际结算量2.5亿美元、结售汇约1亿美元。外汇业务收手续费收入有较大的增长，预计可达350万，相当于我利润的20%左右。银行承兑汇票业务和票据贴现业务也有大幅增长，成为另一个新的利润来源。二、主要工作措施和成功经验：

（一）以业务经营为中心，突出重点，采取切实有效的措施，全方位推进各项业务工作快速发展。1、细分市场，准确定位，抓住重点，积极营销批发业务。2001年，我行将对公市场细分为“五个一”，即一个港口、一条大道、一个房地产、一批项目及一个信托公司。明确了目标定位后，我们建立了一套反应灵敏、决策快速、攻关有力、服务到位的市场营销机制，创造性地开展工作，全方位拓展市场。具体做法有：提升经营层次，对规模大、要求高的重点优良客户将责任主体提升到业务部，1000万美元以上的项目直接由行长负责攻关和谈判；组建强有力的攻关小组，把全行攻关能力较强的人员集中起来组成强力攻关小组，对不同特点的企业选择合适的人员进行组合，集团作战，上下联动，精兵攻坚。突出竞争优势,抓住我行深入推行企业文化建设的契机，在服务上大做文章，以优质的服务吸引客户，大力营销总分行推出的新业务品种，为客户提供一揽子服务方案，争取在服务的深度和广度上优于他行；行领导以身作则，带头攻关，保证至少一半的时间用于走访客户，重点客户坚持每月拜访一次，重视改善和提高银企关系。通过不懈的努力，今年我行新争取了一批有价值上档次的客户，如德彦纸业、金桐化学、丰龙水产、厦信国托、海沧医院等重点客户，同时还储备了海沧大道、鹭景湾、出口加工区、国际货柜等一批有潜力的项目，为我行今后两三年的业

务迅速发展打下了坚实的基础。2、坚持品种创新和服务创新，多方位发展零售业务。今年我行抓住代客理财资金归集、农电改造代缴费、推行vip服务等重点工作，抓好本外币储蓄存款攻坚战，以争取有价值的私人客户为重点，大力营销零售业务。一是开展规范化服务流程演练，提高服务水平，为储户提供标准化的服务；二是加大吸收理财资金力度，抓住理财资金主要靠努力的特点，全行动员，针对周边的商户、村户和老客户，有效地吸收理财资金。三是对海沧炒股大户进行摸底，动态跟踪，吸收股市回流资金。四是推出了私人业务vip服务方案，开设vip优先通道，建立vip客户档案，实施差别式服务，为有价值的私人大客户提供一揽子理财服务方案；五是加大宣传力度，借农网改造东风，开展“走进千家万户活动”，历时一个月，各网点积极参与，以农电改造缴费一卡通为宣传重点，以电影下乡和业务宣传为媒介，全行总动员，走进城乡的每一个角落，加大我行对农村业务市场的渗透力度，宣传了我行的业务，提高了我行的社会知名度。通过一系列富有成效的工作，至