财险行业现状及发展趋势

1财险行业现状及发展趋势研究二○一○年八月2引言伴随中国经济在全球的崛起，中国保险市场正从全球最重要的新兴市场发展成为全球最大的非寿险市场之一。个人业务和政策性保险业务的发展驱动中国非寿险市场高速增长。转变发展方式已成为中国保险业改革发展的主题，保监会提出“转方式、调结构、防风险、促发展”要求，加强和改善保险监管，同业公司积极调整经营战略，加大推进转型力度。变革销售体系、强化运营管理、提升风险识别与定价能力成业内改革发展的方向，市场在好转的同时，随着行业盈利能力的提升，在未来也存在恶化的可能。公司在保费收入突破千亿元大关的同时正面临适应行业转型发展的新形势，公司既有难得的发展机遇，更面临着严峻的挑战。3第一部分财险行业发展现状第一章 市场运行环境第三章 行业经营分析第四章 行业监管体系第二章 总体运行情况第五章 行业基础建设41算.企1财裙险贞市柴场员运抬行泳环惭境P油E饰S革T分踩析经木济季环奋境社傲会即环给境技夹术险环蚂境政粥治蜡法号律环慢境51母.储1赖.压1政奴策闹法旗律苏环捷境财税政策逐步宽松核算制度逐步与国际接轨业务发展相关政策日益完善保险资金运用环境不断改善保险法律体系日趋完善中锋国迁加师入W疑T糖O税陪收慕政熔策挎逐贡步放与趋国铅际健接译轨备。内够外宣资死企乏业陕所绿得影税军法腿合抓并辅。提宾高暮保各险赠企畏业宣手嘉续片费节、钞准别备熟金垮税渡前腐扣年除唉比肠例痰。降伤低乘保暂险右营陆销需员挂税冶负预。6时间发展进程1980年恢复保险业，免税。1983年确定营业税和所得税两大主体税种的保险税制。1987年农险种养两业免征营业税、印花税。2001年发布《关于降低金融保险业营业税税率的通知》，从2001年起，金融保险业营业税税率每年下调一个百分点，分三年将金融保险业的营业税税率从8%降低到5%。2006年发布《关于保险营销员取得佣金收入征免个人所得税问题的通知》，保险营销员的佣金由展业成本和劳务报酬构成，将佣金中展业成本的比例由原先的不高于25%调高到40%，规定对佣金中的展业成本，不征收个人所得税；对劳务报酬部分，扣除实际缴纳的营业税金及附加后，依照税法有关规定计算征收个人所得税。2007年《中华人民共和国企业所得税法》合并了内外资企业所得税法，将原来33%的企业所得税税率大幅下调至25%。2009年-2010年发布《关于保险企业代理手续费支出税前扣除的通知》，规定保险公司手续费支出税前扣除比例由8%提高到15%。发布《关于保险公司准备金支出企业所得税税前扣除有关问题的通知》，规定保险保障基金税前扣除标准为：非投资型财产保险业务，不得超过保费收入的0.8％；投资型财产保险业务，有保证收益的，不得超过业务收入的0.08％，无保证收益的，不得超过业务收入的0.05％。发布《关于保险公司提取农业巨灾风险准备金企业所得税税前扣除问题的通知》，对经营财政保费补贴的种植业险种准予在企业所得税前据实扣除。2010年5月，财政部、税务总局下发《关于农村金融有关税收政策的通知》，规定自2009-2013年5年，对保险公司种、养两业企业所得税应纳税所得额减按90%计量收入。表勇一接保醉险狂业学主乳要杨税蛇收晨政货策蚀变宇迁7财税政策逐步宽松核算制度逐步与国际接轨业务发展相关政策日益完善保险资金运用环境不断改善保险法律体系日趋完善随导着长经森济店的骆全军球至化许，寸中腿国滋会著计总准屡则也与仔国吴际劲接战轨显步革伐戚加柳快嗓。1局.场1便.晋1政帜策饼法苗律贫环夕境8名称内容保险合同规范保险人签发的原保险合同的确认、计量和相关信息的列报再保险合同规范再保险合同的会计处理和相关信息的列报企业会计准则解释第2号要求境内外上市保险公司对同一交易事项采用相同的会计政策和会计估计进行确认、计量和报告保监会《关于保险业实施<企业会计准则解释第2号>有关事项的通知》（保监发[2009]1号）总体实施方案为“统一执行、一步到位”，并严格规定境内外上市的所有保险公司在编制2009年财务报表时应当遵循三项会计政策：一是引入重大保险风险测试和分拆处理进行保费收入的确认和计量；二是保单获取成本不递延；三是采用新的基于最佳估计原则下的准备金评估标准。保险合同相关会计处理规定财会［2009］15号一是要求保险混合合同在满足条件时应当进行分拆；二是要求认定保险合同时引入重大保险风险测试；三是要求以合理估计金额为基础计量保险合同准备金。表剪二理保鬼险泳相吵关逆会凉计山准桐则铸及情解争释9会唱计红准边则栋解搅释潜第2号哑的聚影妨响在朋当糖前猛国较内勉非漆寿滨险敢保哗费仗增练长蚁较恨快换的播背妹景兄下窝，涉可滤以袄更全加毒客猪观奸地肉核污算觉财忌产言保蛇险慢企乎业裁的望经右营己成她果竭与顿当寇年昼损滔益汤，介使封国堪内弓保咱险骗行棚业恳的纸投败资亡者护更袄加土客郊观咐的窑了凯解柄产弄险径公拜司肿盈款利游能跳力泽状锯况群，巴为帆产颤险役公吼司培的颈经肤营杂决以策草与矩考长核胶提象供绪更疮有首参之考喉价挨值寒的兔信印息对多于斧负饺债盯的义评课估歼更用加肆接放近扮国岗际庸标兰准列，卖新嫌准唱则目可椒以附最遗大鄙程惜度秧的欢消柄除益上区市帜公杠司至境丘内狼、桥境竟外忙的陶报铜表牢差珍异偿，鹿提莲高抛境末内浩、冈境扔外爱报蒜表权的皂可条比幸性侧，胞降琴低爱保稍险址公夏司扔的牲披爷露且成似本宁，迹从放而伟为两保嚼险逼行叔业桃的巧整初体浇发费展退创居造获良闸好很的汁内跨部筛管驱理扰环杠境刷和乏外滔部目竞谢争消环足境泼。新货的郑准鹿备足金丢计吹量贞方乎式差要赌求叔对收保折险耻负态债渗的禁未膜来殖现饲金拉流刃进讽行接估姨计宴并件考舟虑戴边眨际警因面素奸，难涉只及元到遮更雪多沿的宏风纸险凡模船型遥和末风燥险杠参呼数宏，盒对韵未哈来塑预醋期坑的固精抚细丹化菜程秒度白要器求讯较文高毯于愁现籍有举的便准拘备策金伙计阁量俘方只式现，补有改利徐于耕产终险遗行盟业佣提热高怨自素身吨的查专盒业筐技稠术勺水暮平妈和松价溪值屑评号估齐能蹦力黄。对眼当墓前旧保激险鼓公狡司纯财哨务累指称标夸影马响吼：狐主芳要污是狭影混响过未版到祖期叼责压任显准腾备服金糟，樱总走体港是点正喂面幕影单响锯，眨即孔减蒸少烈未鹊到震期晒准鸣备高金蜘，她增摩加仔承印保旺利月润灵，参但寻影秒响健比猜例啊不白大战。1弱0财税政策逐步宽松核算制度逐步与国际接轨业务发展相关政策日益完善保险资金运用环境不断改善保险法律体系日趋完善出表台疫和浆修朋订支一赤系腿列图推图动胞保刻险侨业甲发笼展闪的域法京律蚀法高规8食0多隔项秋。对福政蹈策熄性盈农距业冷保灵险脆补松贴泻力扩度逼不著断骆加触大樱。促马进负保严险赞业鄙发租展链的柴地岔方延政鲜策姑法刚规帝陆奖续佩出喉台割。1资.罚1涛.黑1政靠策攻法迎律教环歪境1冲1国十条发布2006年，国务院发布《关于保险业改革发展的若干意见》，要求积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险，大力发展责任保险，统筹发展城乡商业养老保险和健康保险。促进业务法规文件不断健全国务院各部委发布《关于进一步做好旅游保险工作的意见》、《关于推动医疗责任保险有关问题的通知》、《关于开展环境污染责任保险工作的意见》、《关于推行校方责任保险完善校园伤害事故风险管理机制的通知》、《关于在高危行业推进安全生产责任保险的指导意见》等促进非寿险业务发展、服务经济社会的政策、法规和文件80多项。政策性保险业务补贴力度不断加大2007年，中央财政开展农业保险保费补贴试点，三年来保费补贴规模不断加大。2009年，在福建、江西、湖南三地启动政策性林业保险保费补贴试点；为解决中小企业融资难问题，探索对中小商贸企业投保国内贸易信用险提供保费补贴。1熟2图虹一2伪0配0翁7脉-纵2夹0尸1源0年班中坝央暗财悦政驼农贸险牢保验费权补嫁贴轮（用亿摸元栋）图尼二2衔0扭0越3刑-晓2远0误0循9年弟农脂险伴保少费爷（蝴亿淹元鹊）1违3财税政策逐步宽松核算制度逐步与国际接轨业务发展相关政策日益完善保险资金运用环境不断改善保险法律体系日趋完善新《保律险钥法》进秧一役步叼拓百宽怪保猎险肾资吸金唱运跳用易渠翠道闭，债保级监棕会鼻将叨出狠台晌保晨险炸资商金掉运构用换相机关亚实掌务忘操趟作凶性精文岭件辩。1轮.惕1国.援1政燥策新法银律晌环很境1纲4时间发展历程1980-1987保险资金按国家规定只能存入银行形成银行存款1988-1995保险公司获得了保险资金运用的权利，大量保险资金投资于房地产、有价证券、信托、甚至借贷1995-1999《保险法》颁布规定了保险资金运用渠道，保险资金运用逐步由无序的、混乱的状态向有序的、规范的方向转变。但资金运用限制在银行存款、买卖政府债券和国务院规定的其他资金运用模式；保险资金不得用于向证券经营机构和向企业投资1999-2002《保险法》进行修改，允许保险资金进入同业拆借市场、投资企业债券、投资证券投资基金和同商业银行办理大额协议存款，确定保险资金进入证券市场的暂定比例为5%。2003推动成立保险资产管理公司。允许保险资金投资中央银行票据2004允许保险资金投资银行次级定期债务、银行次级债券和可转换公司债券。2005-2008保监会下发《关于保险资金股票投资有关问题的通知》，允许保险资金投资股票，并逐步扩大投资股票资金比例至20%。2009保监会发布五个有关保险投资渠道调整的新方案，涉及加强资产管理能力建设、规范保险机构股票投资业务、增加保险机构投资债券品种和保险资金投资基础设施债权投资计划等内容。表搅四捷保尸险瓦资蛮金粗运吧用州渠芒道针变额迁1船5财税政策逐步宽松核算制度逐步与国际接轨业务发展相关政策日益完善保险资金运用环境不断改善保险法律体系日趋完善涉鉴及奸社画会秆保排障膀、狂公药共念安辰全阁和神产掀权刑保矮护支领匹域禁的衣相略关找立湾法驱的困逐顺步耍健痛全压。《保葛险富法》二龟度例修呆改匹。保扑监炮会西陆涂续脊修吃订亿和森规具范共系哭列池部诊门辅规合章焦制梅度让和启规月范精性撞文猛件1畜.宜1狱.然1政穿策区法和律袖环宇境1恐6文件名称主要内容保险公司管理规定提高准入门槛。强化对保险公司分支机构的内部管控和外部监管。明确了对营销服务部的监管要求。保险公司中介业务违法行为处罚办法规定了保险公司开展中介业务应当遵循的各项要求以及违反规定应当承担的法律责任，强化了保险公司的管控职责，明确了禁止行为，严肃了法律追究。保险经纪机构监管规定提高了注册资本金最低要求,保险经纪机构在住所地以外每一省（自治区、直辖市）首次申请设立保险代理分支机构，应当至少增加注册资本或出资人民币100万元等。保险专业代理机构监管规定加大了对保险中介机构虚构业务、套取费用、销售假保单等严重违法违规行为的打击力度。保险公估机构监管规定允许保险公估机构从事风险管理咨询业务等。表胃五钳按准照鞋新《保蹄险番法》要珍求武修知订炉部岂门史规葱章旅强音化别监蹄管1梨71陆.痛1财半险蚂市天场直运牛行解环股境P爬E距S零T分遇析经露济政环测境社杂会烘环络境技杏术劳环艘境政票治耕法罢律环还境1顷81羡.迫1碎.虏2经暮济族环茄境资脏本润市驼场伐健快康立发车展中虽国饱正触崛和起待成握为恒全带球银经倡济涛大栗国非箩寿栏险洲业痰务撞发讽展闯相章关经纱济付指色标江持取续原改队善经料济久环顿境1炼9菊7售8年仁改戚革陵开完放笔以叙来烂的3王0年胀，会中裂国寇经擦济摸创促造阁了劈燕年意平铅均9获.笔6欠%的倘世饲界享经狱济耕增傲长防奇抓迹。2际0诸0缩慧9年庆中朗国G庙D委P为3奖3活5狂,焦3隔5译3亿踏元青（暗约4恼.旬9万雪亿坑美驱元宫）柿。经自济脸总孕量株不物断透扩旨大廉推售动乞与放保悲险贝相作关磨产哄业轿的五持音续纲发族展千，析促本进迷非芽寿柔险够市缸场资业痕务野快他速召发堤展谦。1蛛9图政三2失0歌0逃5你-秆2摧0霜0虎9年海国碧内葱生彻产层总采值哈（照亿域元票）图饰四2俘0筐0绍8个-欲2耀0丙0洪9年G承D殿P分奇季低度钢增军速语（%）2损0中疗国脏正胞崛脾起难成袍为史全智球胞经欲济度大岩国非畏寿妙险眯业介务臂相毕关参指忌标铅持熟续画改随善资视本堆市斤场祥健乱康日发届展经滔济摔环圆境中草国并汽哗车绿产讽销灶量译高仔速袭增舰长咏，围跃贴居宜全捐球区第框一柴。固润定裕资仆产宪投剥资托持机续减快缎速排增标长陶。进壤出席口墨总菜值鞭恢监复乔性财增剑长樱势菌头之良与好慢。全衔社填会仓货便运澡量休继孙续即保疲持鼻增军长掘势协头盈。城第乡忘居付民你收少入怪稳亩定汪增温长中。1辉.达1梯.飘2经史济咬环题境2肌1图吩五翻2委0扇0附3雪-鸽2栗0观1鉴0奥年斜2痕月号汽假车魔销家量万增走长啄分鞠析中筒国墙汽月车莫产饮销牧量舰高捐速水增抗长初，侄跃么居拥全禾球香第呼一2久2图么六咏2誉0弃0踢0雄-箩2意0股0处9旗固项定宏资设产哑投捕资熟增穴速屠（咏%拾）固童定公资擦产臣投圈资睁保卡持趁持蔽续健快竖速企增住长2岭3进蔑出替口贤总踩额著保蹈持杰高鼓速索增冬长写，和受报金览融镇危还机沉影结响2帮0饿0锈9年冠进自出猾口壳总匀额足负粥增捷长依，启但2障0嫂1刷0年1棒-倦4月堵同储比洽增况长4省2距.蓄7爱%，头比2兵0花0款8年密同敌期且增朱长8遍%，瓦恢炎复直性甚增围长赛势生头余良己好滥。图到七1忌9晒9鸟9年-福2年0按0替9年乔进稍出检口床总归额2给4图谈八2消0向0宰5石-型2戏0镜0蹲9年洁农臣村勉居释民询人糠均察收方入混（伯元财）图杂九2习0扰0贝5蜜-苹2书0刷0杂9年闲城屈镇隔居赢民秋人良均由收住入眼（由元搞）2积5图戴十2并0寻0税0葛-陪2魄0渣0朵9年懂货拆运搞量暗增酬长飘率全眠社炸会滚货倾运惭量傍保察持玩较色快袋增至长2累6非坑寿追险聚业耕务菌发两展拉相吧关经兵济宜指稿标训持旬续鸣改迫善资伟本厉市洲场爱健受康筛发虽展中曾国跑正衣崛致起爽成掩为妹全销球原经陶济鹅大贱国经退济捷环颗境中影国亿资毁本取市腥场架初竹步肚形壮成恩多仔层犁次互格森局缘瑞，贞进括入叙相续对麻成勺熟绝阶挪段介。资裤本构市丈场谋的到深李度距和信广楼度普的宅拓华展栽，析丰怕富假的咳投磁资罢产睡品萌、校多支样壤化漠的塑交仿易今平狼台怨，朝形福成劳满衔足稿多萍层董次姜投耍融旨资澡需估求殊的成市匙场盖体卧系室，凡为惜保村险关企茎业闻资雹金伸运驴用川和鼓资茶本厉运宰作碗提尚供乌广闷阔敲的谣平凭台偶。资踪蝶本尺市蹄场执功浙能萝日炕趋朵完衰善铜，获股侵市顺投槽资浆者戴规弟模栽日办益饰壮亭大倦，谢市厕场痛参壤与锤度缠不未断荷提见高朱。1疤.谊1箱.舅2经点济仆环覆境2召7资言本擦市锦场迷健示康区发笋展中蓄国讨股鸭市砖规矿模巡寿不芹断爱升奔级资勾本邻市渗场械直忍接制融萄资昂占痕比通不差断宪上拥升截鸣至2绝0恩0锁9年味年聋底斗，冲我有国披境去内嚼上绪市群公避司妈数览量吧达编到1喜7圾1州8家丧，和我弄国扫股统票咸账御户沾超摩过1电.举4亿塘户失，显证斧券邀总砖市替值填达2谣4贝.煎9巴7万绩亿晒元絮，阳比2见0固0龙9年垃初魂增路长以将铅近赵一叨倍普。舍沪稿深添股漠市补总东市贪值踩全稍球矛排室名仪第疮三虏，量实垦现非与各我孤国耗国法民党经怪济渗地误位迎的睛基计本卡匹氧配有。…中满国梢人粥民或银扩行《掌2减0禾0播9年第中揭国幅金际融苹市迈场陈发快展善报腹告》显螺示杨，2粥0纺0瞧9年贯全男年或直善接哀融豆资遭额陵为2．5柔5万碧亿轰元宗，闷直准接期融命资仙占些比漠为1感9．5％宫，俱较2给0楼0低8年慕的1雀7．6％尿提威高省了1．9个剧百戴分编点扑。资柏本非市俊场瓶各洗项舌改初革任稳毅步揪推堵进资隆本披市鸽场复进异一雪步傻开毕放到2施0蛛0屿8年假底史，絮共柏设六立7家爽中经外监合见资讨证肚券轿公缸司氧、2吹8家绪中狮外吨合备资忘基忧金罚公筐司贤，植其啊中1非9家寸的沸外鞋资苹股众权成已樱达4照0辜%以荣上秒。角成电功棉建胀立努实润施Q述F茧Ⅱ和Q那D锤Ⅱ制凶度2台0仍0挨9年起成午功透实坦施洞新助股输发金行草体症制卫改祝革烦，改截障至2繁0桂1商0年鼻４镜月撕末追，拜共围有2灵4诊2家撞企疫业刚核丈准孔发蚀行祸，1番5捏4家公上堪市特公区司时再谦融诊资扎，伞融邪资愁额难达6避1济8棕0亿蜓元庸。氧成违功写推扫出焦股书指蔑期年货淡。栋截症止2械0拥1筋0年5月傍末微，父中培国箭期承货峰市巾场投叠资羊者绸开编户陷数增超养过1小0余0万抬户奸，庸客磁户势保堤证璃金距突弃破1撤2娱0枝0亿躬元购。2技81男.赢1财待险绍市壤场室运淡行惰环蜘境P乌E婚S构T分场析经辈济皂环您境社代会半环版境技怖术骡环矛境政促治辱法逃律环捧境2坝91巩.方1灰.昼3社枕会坛环应境消费者行为变化影响保险需求加强以社会保障体系为重点的民生建设道路交通安全逐步好转自然灾害形势十分严峻3美01.1.3.1加强以社会保障体系为重点的民生建设国家推进以改善民生为重点的社会建设，中央财政将进一步优化财政支出结构，加快发展教科文卫体等与民生相关社会事业和产业发展。《国家中长期教育改革和发展规划纲要（２０１０－２０２０年）》指出，把教育摆在优先发展的战略地位，国家财政性教育经费支出占国内生产总值比例到２０１２年达到４％。基本普及学前教育，巩固提高九年义务教育水平，加快普及高中阶段教育，大力发展面向农村的职业教

育，优化高等教育结构。

教育事业相关保险业务领

域不断拓宽。国家启动实施国家医药卫生体制改革，在巩固扩大基本医疗保障覆盖面的同时，鼓励提高基本医疗保险统筹层次，大力发展基本医疗保障补充保险；积极发展医疗意外伤害保险、执业医师责任保险、医疗机构责任保险等多种医疗执业保险；探索委托商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。与医疗卫生领域相关保险业务大有可为。2009年以来，国家及相

关部委出台《全民健身

条例》（国务院令第560号）、《关于加快发展体育产业的指导意见》（国办发〔2010〕22号）、《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》（银发〔2010〕94号）等法规文件，要求办理有关信用险、责任保险、意外健康保险。3子11.1.3.2消费者行为变化影响保险需求随着消费者教育水平提高和保险意识增强，消费者需求日趋多样化、个性化和差异化。随着国民经济的发展和居民人均可支配收入的提高，我国中产阶层占比不断提高，逐步成为潜在的保险产品消费者。未来一段时期，我国将继续扩大中等收入者

比重，构建中国“橄

榄形”社会结构。消费者行为变化将驱动保险公司提供更加丰富多样的金融风险产品和服务。保险消费者对目前保险行业风险保障和客户服务满意度不高，中国消费者协会调查报告显示，2009年保险行业消费者客户服务满意度倒数第二。3扔21.1.3.3自然灾害形势十分严峻中隐国不是捐世遇界霞上供自戚然渣灾即害挺最晋严各重导的苹国霉家时之住一框，养伴价随朱着咏全公球句气处候次变闷化钞以怕及请中五国偷经看济揪快安速讨发灶展丑和最城燃市哥化舒进敏程午不钞断震加隶快炕，括中神国赠的相资红源亭、乎环闸境磨和思生雪态锈压仗力址加剧缴，睡自隆然倒灾茫害冷防榴范煌应搞对形蜻势输更亡加渔严湿峻奸复换杂愁。我欠国献自僵然镰灾田害屈发舰生虚频武率很高啄、桥种窗类警多友、谣地灿域只广温、框强勾度圣大阅、句损钩失捉重讯。堡台最风路、参洪套涝改、护旱盟灾勺、风风寇雹宿、揉滑蔬坡米和版泥厦石锤流匠等绍各见类颗灾站害刻均渠有峡不藏同行程腐度均发碗生。2灿0叨0晓8年鞭，纲中秤国肝各授类稻自隐然梁灾组害美共外造盟成孝约4料.仍7亿销人细（喊次乎）宇受技灾受，我农扔作腔物番受授灾徐面只积3睡9城9纯9万庙公首顷云，墨；谈因唉灾购直拔接江经砍济蔽损宿失1傅1衬7虽5怪2跌.傅4亿连元灾。2博0弃1角0年刺截龟止5月1花0日垒，极帝端轰灾遵害差性知天些气助事闸件垫累肺计叙造优成久湖虾南呼、据广井东慌、银浙社江循、狼江获西裤、停重钢庆竹、凳新遥疆控等1犹3个俯省丛区面市爆共1疫0纽奉3倾9万担人唤受膝灾浙，雪直粪接星经茫济线损朴失湾约7循3溪.巾6亿厌元件。2芝0替0汽8年5弦·除1怒2汶假川体大株地垒震远和胃南慨方阿雪引灾借给驶我斜国普造摩成骡了迅巨悦大行的莲人土员逮伤到亡淋和腔经罚济臣损势失搂，营但答我僻国旁保丸险您覆凝盖领面溪较茫低碎，2枯0送0锋8年未，块南秒方昆雪忘灾巡寿经圣济秘损进失赏达1裕5修0宪0亿后元放，炮保翁险窃业殖赔裳付毅仅胜占3持%；5块·色1灵2汶便川瘦大剂地贷震膀经碰济剂损位失捆达8绳4松5酸1亿归元抹，线保灾险碌业肢赔飘付驾仅未占0恋.华2夕%。美赌国烧“9锣·鲜1刷1寄”事棵件头中厉，讽保节险津业糊赔夕款圾承述担5孕1证%的榆损号失况，敢面杏对笨巨捡灾争中婶国轿保先险浮业工应乘该美发私挥熊更砖大声的忽作凡用俭。3破31.1.3.4道路交通安全逐步好转近协年病来恒，酸道焰路级交最通糟管咐理比法促律逗制颠度叠逐央步由完窝善耕，类基残本貌形斗成糖以《道涌路广交车通肃安利全加法》及驼其宏实王施骨条燥例尖为饰核筑心来，隆以介部轿门扫规衣章向、艰地追方商法消规亲规异章放为供主粗体芽，忽以蹄技棍术尽标晴准懒和燃其占他充规莫范望性券文提件执为寒补尘充竿的柳法哄律缺体畜系妄。铲社钞会道粪路闪交档通甩检夫察吸管理理狐力塞度纯不崇断加浙强蹦，窝人胞们复安现全荒意景识器普童遍有加强视，敢道术路书交蜡通善安折全组状馅况唤逐锄步转2伐0半0壮9年纪，择全脊国乐共画发疲生蜓道潜路座交课通沟事绪故2顶3皱8灰3置5堪1起督，刺造裹成6瞒7薄7庆5活9人授死暮亡翅、2志7偏5撕1撒2誉5人探受篇伤先，续直纷接悠财树产查损昆失9荷.忘1亿椅元圣，遇与2浸0摔0厘8年词同磨期你相捉比骂，搜分置别怠下倍降1乏0袜.储1赔%、7麦.畜8沾%、9攻.殿8宵%和1枝0盒.奇7计%。2览0闻0肚3年-踏2闹0鸽0客9年咱，附全类国造道绳路数交云通壮事侄故惊发葡生楚起认数费、蹲死鸟亡耍人匙数沿和拦万华车蚊死跑亡侦率桑连销续洞七迅年祸“铲三征下滔降坝”懒，吵道弃路美交畜通踢事娱故机死粒亡校人烦数撕由2即0拘0锻2年同的1旗0旷.坟9万熔人红减尼少渔至2时0侮0艘9年屠的6蜜.该8万爆人3永41廉.适1财寨险艺市误场爸运馅行撞环序境P央E疫S波T分时析经洞济棉环府境社秃会结环旱境技到术卫环晕境政斯治缩慧法末律环据境3薯53浩5引淋发爷既露有膝风纹险婶概陵率咱分戚布彩变缝动腥，枪带胃来蒜非戴寿蹄险柿业创务聪范画围的每延瞧展献或改收参缩续。4后.科增技扒改碧变钉运违营两模做式推惭动樱形骂成火全斥新篇的托、无无晨缝古链逼接匪的穿虚聋拟侦网京络抚环贝境图。支江持醒产裳业吓价游值技链功各漂环箩节笼透锯明股化牌连帜接风与损整秧合贵。推病动赌产甚业圣网尝络奔新漆格继局缺的弓形愉成闹。缩也短库非鲁寿广险某公怎司洞与庄消栋费赤者收之页间蹈的诞距享离坛。电胁子旗商医务拣、争电煎话呆营兰销小等怪直复复朴式柳销雾售君模肿式炎将哈逐稍步券成显为羽非甩寿琴险听公夜司疯重廉要套销丢售煌模鲁式烫。实护行庙后迁援洗集斥中左，荒建龄立凭共逝享证服父务抵平涂台凑将灭成料为朵业乒界鼻趋沟势兽。远纱程健客蹲户饰身捡份咽鉴思定挺等脱，慰将炉对个非析寿杆险弦公仿司求的搭承惯保茅、演防肤灾距防寻损按和土定智损钳产通生级深歉远举影南响慈。2宰.科泳技统改酱变结产攻业甲生吓态1唱.科赏技麻改棕变掘业信务争范关围3疮.科坏技系改污变暂销沙售波模饱式1堤.刺1零.演4技晓术嘉环煎境3膀6第扰一姓部酸分场财吧险育行睛业华发蜡展方现定状第一章 市场运行环境第三章 行业经营分析第四章 行业监管体系第二章 总体运行情况

第五章 行业基础建设3勇71底.酸2财柳险反市道场舍总聪体宫运呢行金情阴况1234市碍场涨主纸体乞迅影速挺增橡加保朋费绞规滴模季快作速垫增肤长业系务芝结梨构乘分习析经阳营勾绩咸效胃逐管步调改烟善3等8随按着忌中筛国涛加惠入W肾T羡O和馅保骗险饱业拌的适对汗外丙开源放横，欣中即国叠又缓迎逐来随一遥次籍保皆险怨公植司阔的颤集度中外获仪批左设掘立近并年虑来评地念方掩政陶府艇和刺产瞒业景资药本岸为混股阶东杯背攻景维的载财茧险赚公压司锣获消准卡筹浊备贤或并开蚊业1腿9菌9蚂5年蕉《垃保眠险煌法弃》竞颁晕布壮后枪，废保哀险割公荷司1伤9哑9朵6年鹅开竹始欣分骗业煤经返营训，每保象监佣会等陆乞续繁批行复扁了也十踩家探保堆险非公偷司推经诉营明财刮险沸业熟务开。1辱.应2佳.许1市谱场吸主吓体叶迅队速柱增线加年代保险公司（新增）新增数量主体总量1980年以前人保011981-1985民安121985-1990新疆建设兵团保险、平安保险241991-1995太保、天安、大众371996-2000永安、华泰、华安3102001-2005出口信用、太平、大地、安邦、永诚、安信农业、天平车险、安华农业、阳光农业、阳光财产、渤海、杜邦、华农、中银保险14242006-2007国寿财险、国元农业、中煤财险、长安责任4282008-2009鼎和财险、英大泰和财险、国泰财险、紫金财险、浙商财险、信达财险、634表过六季保庆险古业谁复牧业炎三丸十真年佣中迹资吐财鸣险按公粒司浇主街体慢数码量网变般化3鼠91蜘.愧2财口险细市瓦场烛总细体充运蓄行棚情茶况1234市奋场炎主傲体够迅姿速灵增顿加保塞费故规波模摆快奋速架增临长业薪务绍结是构普分掀析经迹营蔽绩阴效堵逐米步税改妻善4粗01然.纺2搅.惯2保虏费乌规展模井快爬速际增匪长图追十修二1湾9押9摆6沿-键2郊0抹0帜9年址财俩险振公栗司也保愿费借增灰速乞（%）1傍9碑9趴6年置以造来肠，旦财撒险仅公渣司伙保含费葱收秒入讨保夫持恐持惯续宴快丢速芝发绪展由势虏头覆，1安9寒9口6穷-股2犹0鼠0蹄9年桃平冈均河增潮速暗达躲到1引5乞.条9喇5气%，野远竿高罢于G植D泊P增康速虫。4聚1图祖十航三2费0矮0境9年两市肾场蹦主洋要饥同纠业刑保归费晓增串速客（%）2沟0填0椅9年毒，碗各呈财号险沸公被司孙共朴实泛现舌保剑费含收弃入2防9构9截2痒.贱9俘0亿末元帝，容是1祝9宵9崇6年咏的6瓣.乱6倍负。4店2图仰十咸四2截0池0质0穷-那2贸0张0列9年达非却寿期险监保凶险犯密歪度径和茫保妈险险深梢度随旬着惹保稿费晌规械模屿的宜快慨速敢增铸长民，侮财荡险衔公垒司涉保联险侨密魂度殖和镜保挺险章深盲度坦快弊速聪增骄加骑，滔中鞭国展非办寿匠险旬保栗险困密漂度营从2笼0戏0福0年在的4誉8御.久2凉5元/人届增得长羊到2敞0祸0捉9年蛙的2龄2港4毒.匠2圈3元/人洲，揪非裳寿荡险嘉保锤险气深毒度末从2拘0资0蚕0年亦的0交.剧6仇1嫁%增既长桶到2纳0车0卖9年院的1循.败1华0用%缠,分冈别贩增广长盏了3刷.洪6挨5倍症和4猎6结%。4彼3图回十腾五2悬0堪0察8年掌主国要拳国伯家规非或寿持险居保姨险带深兽度析比托较我宋国陷非资寿私险赏业吵保谊险色深秃度在远扩低涂于握世篇界织平循均泛水龙平刺，2杀0岁0取9年蛇我雀国隶非存寿拾险东保委险扎深冷度粮仅蔽为1龙.轻1灵0朗%，盈而2丹0初0泼8年煮全嘱球赤平译均柔水燃平李为2搁.渴9％臣。2胀0捏0伯8年罪，住我斤国急非栏寿若险坚深阶度俗、逼密粪度河不疫仅追低演于琴工售业鼓化椅国畅家凝，舱而详且趁低搏于晓新弃兴飘市仓场经国绿家独。4伐4图惊十放六2激0挨0通0贯-枣2绿0更0叶9年C航R瓶3在获下做降箱中跟逐碑步辨稳氧定店（%）C玻R组3从2贞0晋0拳0年君的9谦6馆.太1渠1得%下斑降筹到2龟0饮0任8年财的6喂3奶.乎8洽6剧%；2猜0衬0提9年羽保浮险匆监汉管膏日吨趋鹿严哭格抚，碎中搅小枣公挣司吴艰异难夜转鉴型艳，C谦R洲3缓阿慢健回层升起到6经4那.页2概1餐%。4复5图赠十渴七脆2头0拿0艇9拒年虎公只司胁及冬主含要程同填业胁市盒场淋份淋额允及沿变都动趋情耻况4斤6图绑十夸八户历幅年肾财舟险贫行币业厨费肿率脾走富势纳（%）财虹产冤保聚险抛市晓场炉上排费丑率倚呈莫现胁比速较馅明鹅显块的骨递琴减蕉趋吸势议。执统槽计屠显朵示饰，2送0撇0渐1年琴至2顷0凑0蔽3年疾，他我迅国搏产扰险挎费谋率穗水男平驳降鹊幅牲超筑过2迹8餐%，2县0兰0碗4年团以曾来倾，劣随京着岂市格场膛竞班争卖加亮剧付，鱼产编险月主朵要逐险棒种剃费咬率燃又绒有鄙较蹲大遵幅齐度塞下炒降筒。2汉0允0地9年陈与2认0甚0姿0年么相喊比泡，耀整取体偿评失价哭费更率半水特平秆下话降闲了6运9废%。4选71住.救2财技险辞市移场堂总抬体姨运焰行辱情职况1234市爷场退主揭体批迅年速僵增虏加保涨费吐规皂模仅快雪速压增妥长业机务弦结轨构跳分棒析经菠营绣绩窝效堤逐耳步裂改扯善4梯8车崖险杰业沙务海比门重失始赶终窝保番持晴在6咐0躲%以宪上辈，且片呈息不讨断滚上僻升像趋箱势籍，2济0裳0烧9年腰业柴务赠占弱比盐上娇升悠到7偶2趴.红0珠2线%。企切财病险樱始浴终宽是听财迁险蛙公其司秋第厌二陡大职险切种误，市调场土竞接争离加伙剧扮和态费谷率梳下杯降佛较加快优，导瞧致恒企戚财电险泊增谜速匙低束于芒市候场锦平丹均拖增胡速父。农景险霜保叫费赶收灵入茧迅励速萍扩爱张饿，涌业咐务万占秋比从2座0瞎0宫6年奴的0号.瞎5片4纪%增浓长艳到2呀0额0仓9年驼的4刮.沿4图7扑%。1苏.旧2绪.罪3业读务速结产构屈分无析—血—分忧险妙种被看

2000200120022003200420052006200720082009企财险19.3617.7315.7414.0012.1811.6110.018.958.577.40家财险2.062.753.042.171.551.250.710.820.520.50车险61.0661.4960.6060.5066.8866.7270.1071.1469.6072.02工程险1.971.972.191.351.551.741.561.511.601.73责任险3.474.044.733.973.003.543.563.193.343.08信用险0.540.430.950.951.441.801.811.671.502.35保证险0.300.611.180.160.121.170.530.200.260.27船舶险1.801.741.711.671.760.001.761.501.581.40货运险6.025.925.374.574.233.993.523.022.902.05特险1.291.582.432.420.960.001.301.171.100.79农险0.910.480.610.510.350.570.542.564.524.47健康险0.000.000.000.210.360.000.560.691.511.44意外险0.000.000.002.642.733.603.933.562.972.47其他险1.222.093.054.872.894.020.100.010.020.03表愁八旬2座0退0狼0抄-途2做0拣0乡丰9圾年旺各哨险深种卫保赖费炭业茄务钟占尾比歇（谜%均）4洽91腹.豆2排.沉3业快务沾结驻构透分楚析—夕—分矛区头域倘看地区20082007保险深度（%）保险密度（元/人）保险深度（%）保险密度（元/人）东部1.03374.470.99312.89中部0.73132.890.71107.46西部1.02161.291.02133.08表侵九2置0春0窑7绞-往2币0影0傲8年仰东店、袜中仇、粮西缸部底地迫区债非右寿词险冻保熟险声深汗度居和践保寻险贸密穿度保坐险烂市季场仿发绍展宵不猜平丈衡腾的怕现砌象诊十微分舍突跪出针。闸2曾0辜0律8虫年林我床国崭东嘱、糕中禁、慌西京部尿地纲区民非生寿营险猪保技险草深庸度夕分姜别糟为毛1阳.司0马3体%恳、书0笼.混7占3钥%窃和恩1祥.豪0财2涌%纤，茫非喊寿腰险牺保顾险它密具度技分阳别烟为祥3喘4请7循.体4饼7议元邪/爷人萍、辆1纷3喝2扩.烘8报9御元匪/哪人犬和晶1踪蝶6悲9洗.绒2彩9包元姓/哭人万，扇东月部畏地泽区风保谱险治密扇度汽分仙别绘是最中兄部僻、鬼西劣部耀地超区箱的佳2判.棕8领2肌和摸2累.及3在2皂倍浇。定、5欣01翁.己2财炕险品市收场抬总放体宇运呆行炊情茂况1234市疾场好主油体托迅厌速滨增烈加保伟费低规版模沉快以速蝴增昌长业推务壮结汽构信分规析经仇营斑绩梳效烤逐奏步窜改勾善5妹11规.狸2蹈.首4经胡营爆绩丙效追逐婶步斧改啄善图奇十宁九1烈9雹9击9茄-孤2累0例0盘9年宪行混业酷净色利妹润购、懂承绵保季利聚润溉和晋投疑资份收舰益数垄据炒显靠示透，垃2吵0甚0食4旁至阳2晨0葛0斤9分年颤，拌非柔寿斗险扮市闷场亲六打年劲累杀计肺净券亏勉损隶1仙1司1俗.厨6朝1切亿级元围，烤其委中秆承相保挑亏闹损烫4战4腿6形.显2灶6行亿疮元复。2企0手0忠9暖年体，姿财文险瓣公急司插实屡现酷利免润尺总乎额柿为磁3恩5舒.欠0呈9斤亿屈元划，弟同节比灵增额加轻1棵2窗0猜.纲0化3菊亿雷元异，氏行腰业析实代现带扭弄亏拳为成盈级。其虾中第承王保烈利狂润怠为酱-粘9烤9饥.洒3君7明亿忧元滋，坟同狮比俯减谣亏劳2世6耐.粮0沾8绕亿枪元喷；糊财快险定公久司的资醋金输运鸣用允收澡益卸为即1奥6墨3偏.债2敲0妄亿窑元恰。5厅2第会一塘部胁分劳财轨险园行质业歌发款展向现月状第一章 市场运行环境第三章 行业经营分析第四章 行业监管体系第二章 总体运行情况第五章 行业基础建设1酬.读3财涨险虏经倒营球分膨析产品同质化现象严重有关资料显示，我国保险公司险种的同构率高达90%以上保险产品在保险范围和责任内容等方面大同小异，不能满足消费者的多样化需求。新型渠道异军突起电话营销渠道。截至2010年5月末，实行电话营销渠道销售车险的财险公司达到13家（2010年增加国寿财险）。交叉销售。国寿财险交叉互动销售业务其总保费收入的四分之一。承保差异化成为必然选择进一步严格核保政策，加强业务分类指导、动态监控，推行选择性承保政策。更加注重业务风险识别与估测，强化业务承保授权管理，扩大集中核保范围。引进和研发风险管理工具，建立承保风险管控模型。理赔利益漏损严重自2009年保险业打击“三假”专项工作开展以来，全行业共发现和查处各类虚假赔案16302件，涉及赔款金额4.19亿元。车险假赔案中涉及商业车险和交强险等车险业务13982件，占比85.77%。据统计，行业赔案发生数量远超过保单数量。服务改进空间巨大近年来，保险公司竞争手段逐步升级，从传统的费率和手续费竞争，转为提高服务水平和专业技能等基于资源和能力的竞争。5饱4第催一雨部减分刚财莫险鸽行谦业挡发声展传现任状第一章 市场运行环境第三章 行业经营分析第四章 行业监管体系第二章 总体运行情况第五章 行业基础建设5脑51德.绣4财孕险睬行赚业急监册管时间指导思想2003加快发展，实现做大做强2007又好又快，好字优先2008防风险，调结构，平稳健康发展2009防风险、调结构、稳增长2010转方式、调结构、防风险、促发展表词十砍保梯险欣业倦指齿导就思笼想蚊演扔变1睁.座4喷.歉1监词管厕理幕念供思汁路5快61夺.肚4刻.愉2监气管图政工策硬法扰规分类时间文件规范市场秩序2008年7月《保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》（保监发2008年70号文件）2009年3月《保险业打击“三假”工作方案》（保监发2009年80号）2009年9月《关于防范车险理赔环节风险的通知》（保监发2009年90号文件）2009年3月中介业务监管方面：《保险公司中介业务违法行为处罚办法》（保监会2009年第4号令）偿付能力2008年7月，《保险公司偿付能力管理规定》（保监会2008年第1号令）2009年1月《关于实施保险公司分类监管有关事项的通知》（保监发2008年120号）2009年12月《关于保监局履行偿付能力监管职责有关事项的通知》（保监发2009年124号）公司治理结构2008年7月《关于规范保险公司章程的意见》（保监发2008年57号）2008年7月《保险公司董事会运作指引》（保监发2008年58号）产品监管2008年12月《关于规范财产保险公司产品管理有关工作的通知》（保监发2008年106号）2008年12月《关于加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知保监发》（保监发2008年107号）2010年2月《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令2010年3号）表较十独一牵监自管恰政针策帐法供规5肃7第捆一买部砍分浑财嘱险亡行旧业浴发冲展咏现川状第一章 市场运行环境第三章 行业经营分析第四章 行业监管体系第二章 总体运行情况第五章 行业基础建设5喷81督.络5财杰险盒行带业颂基迁础5唐83趋.保率险膛行可业义标差准舒化石和教信嘉息袖平远台仰建晴设1划.完鞠善贝保乳险琴理广论2矛.加歌强挠制冶度步和专蛛业人拒才队五伍注建僻设5拴9表服十臣二轧保不险丈行屋业猪发仁展气与没监讽管两理夺论1语.较5悉.佳1完骂善泉保析险震行闲业吸发具展梳与轻监展管亚理歼论保险理论内容阶段论1.初级阶段:总体规模小，在国民经济中的比重低，功能和作用发挥不充分2.初级阶段的初始时期:“四个不成熟”，即市场主体不成熟、消费者不成熟、监管机构不成熟、保险市场不成熟3.新的发展起点、进入新的发展阶段。市场体系初步形成，但不规范；市场主体快速发展，但竞争力有待增强；服务能力逐步提高，但不适应；监管体系基本形成，但不完善。功能论根据保险的本质属性和国家加强社会建设、推进社会管理体制创新的要求，提出保险具有社会管理功能，丰富保险功能内涵，为保险业进入服务社会建设的广阔领域，逐步实现了从传统保险业到现代保险业的转变。监管论1.防范风险五道防线。以公司治理和内控为基础，以偿付能力监管为核心，以现场检查为重要手段，以资金运用监管为关键环节，以保险保障基金为屏障的五道防线。2.三支柱监管体系。偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管3.监管理论创新。坚持科学监管，推动偿付能力监管进入实质性实施阶段，引入保险公司治理结构监管；坚持有效监管；坚持依法监管；坚持寓监管于服务之中。6倒01晓.而5返.崭2加凶强坝精拳算恶制见度泼和正队姿伍胆建隙设2容0读0行3年尸以沫后令，弟加窝快捷出海台王精越算锈业郊务妈规庆定安、非精昌算贿责饮任领人完制众度懒到伞总裙精米算但师贡管布理猜办佩法2邪0随0判7年龟年栗初哲出雄台帽了《保检险卖公比司岸非问寿怀险赏业滚务钻准衰备岭金缺管谊理贪办现法》及属其《实茎施蝇细屿则》2岸0胀0拥8年掌出猎台《财游产怀保魂险艘投鸟资萌型株产是品枣精蚂算吨规须定》，为初棉步穷建矛立五非菊寿别险拉精兔算兽制蝇度姿。从1泊9匪9嘉9年汁保牛监鼓会业首岸批伞认伸证4室3名炮中当国叉精朴算姐师付以脂来述，低到2记0考0痒9年9月孟中圈国备精散算纯师铜协灾会京拥愈有3狠1扩2名诞个育人掀正泡会厕员醋，2允2扭9名流个军人劳准纤会侧员猎。保腰监械会缠出蝴台稻规熔章焰制踏度变，脂要越求吊保砌险层公邀司刷配仪备宁总啊会慌计俭师盯、西精非算浇师累、堡合库规杏负竞责膛人添，秒严喊格绸高俩管抽准呀入怕条悲件。专鲜业屠人傲才队声伍捏迅烂速践壮甚大精缓算句制茧度刷不陡断转健车全炮完此善6背11雕.荡5详.咱3保陡险碍行泉业当标帮准疾