车险市场不正当竞争风险的根源与治理

1车险市场不正当竞争风险的

根源及其治理首都经济贸易大学朱俊生庹国柱2009年5月22日北京2致谢感谢中国保险学会的邀请！感谢庹国柱教授的推荐！3内容提要引言表现风险根源治理结论4一巷、去引泽言“防提风鸟险熄”睛成满为是保累险工市疤场梢及鸣其欺监佛管质的造重束要缘瑞关沃键籍词只定有昌探锁寻兔风断险逆产湖生乎的趣根烂源售，井才忙能卡进申行倍有券针商对兼性宅的吸政若策臂干突预滚。以生车购险余市钥场伐不突正过当德竞容争狭为访例销，债以皆揭壶示庄保穷险渔业皮风运险感产静生先的友根绝源5一议些督财漏产膨保猪险凭公答司撇为骡了垮争壤夺谅业嘉务扣，易给陡予竹中舒介啦的尤手螺续虎费肺飙外升依，汪连壳破1拼5先%、4蛋%、7浓0治%等量底罪限分间析饭普烘遍杀认煮为配，这竞种负竞践争穴是错恶旅性妇的本，箭为驾了手维屑护牙市沈场世秩质序俗，升监壁管娘部佳门疲要拒强庄势格介蝴入肆。必嗽须暂回遥答害：不症正旺当芬竞条争阔行凤为管的铜表故现歪及胞其仍危虹害错是踏什容么事？产碧生梢的销根削源苗何念在倾？谁渣应毙该暴真敞正吩对切其执负这责美？6二设、起表等现笼挎统坛地穴说甩“争恶因性剩竞栏争族”骑可性能率并蜡不先妥小当从《反粪不微正浇当印竞攻争钞法》的课角株度悬界届定没保俘险闲公益司删向宗中裤介纳支扫付扭高番手网续制费天的罗行绩为坊的苏属峡性商坏业磁贿澡赂低今价腥倾啦销7商算业顷贿载赂予行寸为指侮经叉营坦者府采槐用篇财剂物挂或启其愉他印手消段慢进胁行齐贿絮赂驻，艘暗汽中禾给无予有交觉易纱相蒜对支人扶或筑其抢有恢关扮人历员胁好吸处拉（悉回答扣肢）特，骗以浇获缝得状交抖易嫌机染会锻，出或征暗形中密接集受统回沉扣浅的物行思为凡。商似业六贿议赂弄行芳为好强桃调或的贿是“拼账代外阶暗桨中屯”挠。如蛾果殖保芝险碌公亦司玻支勾付华商搂业唉车饿险版及新附穷加谷险量手蚊续宾费丝式超比过珠了娇监煤管喂部熊门棚规肾定顶的1猎5坝%，姥然开后变不牵如辞实斥入尿账末，脑就溉可百以删视叔之座为注商湾业军贿默赂舰。8低蚂价浮倾浙销剑行堂为经忌营拒者铸以驾排冬挤嗓竞蕉争槽对方手熊为煮目眼的然，花以盐低俱于谜成内本排的愈价黄格球销执售徒商画品汤。经羊营们者墙客弹观鼓上恶实剩施爸了惊低特于笼成湖本梢的舟价例格惧销擦售罗商蹈品电的绘行菊为恨；行绣为仇人突主剃观看上费存躺在分故孩意训，患并告具嗓有姥排留挤打竞缝争解对帅手爬的今目据的概。9三冰、吧风岁险低负价壮倾唇销渡与浩快奶速茄扩潮张肉的班危登险贡性假鞠设葬一涂家袭保动险权公厚司改，通主济要欲经岸营构车潮险陕业披务见，菠注绳册拜资巾本2亿父元认，2能0耻0傲3燥-居2捆0还0帽8年舒保羊费暮规压模低分凑别辰为残：5、1待5、6夺5、1贷0搜5、1伶5村0、1任8伸0亿厨元业遭务行成肌本翠：理仅赔哪成宽本—凯—高6鲁5谦-茄7赛5略%费诵用密率—社—必3沸5俯-吐4饿5晋%（姻增丑设敢分稳支丢机绍构映、葵支思付胆高砖手室续斜费葱和支管凳理矿人蜓员境的忘奖组金翁提腾成升）取惹平会均锻值行：1识1圈0负%1亦02衣0罗0身8年1牛8团0亿速元券保繁费刮对榨应杀的寄业帮务狸成垮本张为1堪9境8亿昨元荒，上亏幕损蝇缺闲口1傍8亿吵元资送金缺运抚用增供资洁扩甩股继鹊续需滚氧雪具球假冤定2悄0潜0垂8年路资版金段缺悼口1顺8亿取元医，错以版前微年怒度台累棉计碰缺个口1学2亿园元痕，旧总竞数选为3酬0亿势元耳，2逮0征0耐9年倦必捡须芦做掠到2盏1怖0亿反元很吃多狐因乔素耀都菠会认导婆致粮公童司割业压务侄停吐止俱增挤长概（蛙新球闻弱事饥件湖、苍突税然独的陷高查管土人浊事川变历动不、忍监妖管萍处贤罚托、章资荷金斥链狠断朗裂认）1驻1四杀、修根威源公词司余层览面规逢模倡偏镜好耐与万逆渴向葵淘午汰僵机痒制监邀管赴层律面管航制骂不坟当煤与秒目农标陷错胞位1孤2（林一改）储公捷司顽层励面塘：歼规卖模秆偏肌好两与勤逆挪向墨淘允汰考机嗓制基野层险公询司荒如热何吴应均对残不功正辟当将竞竟争跟晃风凳，愁导策致丽违撒法题违奸规抵江制积，寻影袍响泰业番务炕发姻展基产层井公应司半经酿理轿只楼得暗被骂迫福违篇规蜡支允付定或茄变菊相帆支剥付地高娃额畜的晓代饺理温费尸用漆及释佣抱金咏，姥承就担奥了蚁巨圾大巾的烈责摔任珠风羞险假弦退葬费控、多假价赔序案姑、禾业是务虹不朗进柱账耀和自挂仗假公应桂收捡保蛙费1喘3“劣摇币炕驱终逐慰良夹币爸”守编规四矩窑的规代汽理东人俭、援职锁业验经命理酬、风保痛险绞公奥司退和练中私介孩公捷司危被鸽不蚂守篮规督矩毫的柔同掘行聚通臣过但不映正骆当怪竞鬼争傲给训挤捏跑苦了豪、防或茂挤常得待变较“务坏吴”欣了滑。考臭核工激镇励拜机灭制慌扭或曲诚愿实砖的陷员辅工滴向拿不例诚浅实碗和顿得妄到仿高袖额赖收王益苏的肝员治工路转膀变新，喝导县致稀市奖场划欺杏骗置行底为鄙逐胳步亦普过遍团化1已4不震正构当被竞桐争蒸行宏为匹根挽源咐在言于朱总生公孕司均的点发坏展姑目胃标着和搜考按核容导孤向一搬些遇公返司翅经灾营嘉目半标方尚傍不奔明新确钉，少考钥核省导位向篇多委变一侦些责公茄司叮规弄模压与略效区益膏明腹显黑背划离1辆5公减司符理棋性季经疤营斤？考砌核萌体烫制捷使骑得喜业估务兔做竹进括来李就怎成鞭为盟最慰重浅要峡的士事惊情不晃在杂乎铸企镜业都盈盛亏摆，辣只年追刺求尘短雨期层利雪益奇和妻现伤金静流不观在忘乎龟市陆场蛇规俊则犹，翁不土在剩乎牛保说险右市肯场夏长退期蛋良贝性俘发辆展1渔6一厨些跨公约司炎的价规康模标偏程好才与靠世驾界5汁0送0强目情性结“播大慢有明大晓的档难聚处精”如甚果舒保同险杰公恭司臭规崖模巩过补大恭，衔超金过固了戒有县效移管稼理泳的盾边察界轨，换即戒便闷进则入器了5楚0忙0强足，族充舅其据量摧只固是狼“5禾0仙0大雕”1琴7公司国家/地区营业收入利润排名利润占营业收入比重排名利润占资产的比重排名1INGGROUP荷兰158,2749,6511671122AXA法国139,7386,3802510193ASSICURAZIONIGENERALI意大利101,8113,01783131114AVIVA英国83,4874,075458175PRUDENTIAL英国66,1341,608112150166CNPASSURANCES法国55,5841,437133140157METLIFE美国53,2756,2933121118AEGON荷兰45,9393,499585159LEGAL&GENERALGROUP英国38,5742,8789761810OLDMUTUAL英国36,6461,5381241211011国内某公司中国33,7121742012002012PRUDENTIALFINANCIAL美国32,4883,42871131613MANULIFEFINANCIAL加拿大30,1373,49961221314SAMSUNGLIFE韩国28,6395441621601415STANDARDLIFEASSUR.英国28,2405211721701916POWERCORP.OFCANADA加拿大26,7081,22814591417SUNLIFEFINANCIAL加拿大21,4051,88310941218CATHAYFINANCIALHOLDINGS中国台湾20,4363251921901719T&DHOLDINGS日本19,5453311821801820SWISSLIFE瑞士17,174744154110131饭8雇员排名人均营业收入是中国人寿的倍数排名人均利润是中国人寿的倍数排名INGGROUP119,95211.3193.04130.08135.9110AXA96,00921.4553.35100.06729.6612ASSICURAZIONIGENERALI66,00341.5433.5580.04620.415AVIVA58,01951.4393.32110.0731.3511PRUDENTIAL34,78991.9014.3860.04620.6314CNPASSURANCES3,2472017.1239.410.443197.51METLIFE47,00071.1342.61140.134197.54AEGON28,726121.5993.6870.12254.366LEGAL&GENERALGROUP9,742173.969.1230.295131.92OLDMUTUAL53,15260.6891.59180.02912.9117国内某公司77,66030.434200.00220PRUDENTIALFINANCIAL39,81480.8161.88170.08638.437MANULIFEFINANCIAL21,000141.4353.31120.16774.373SAMSUNGLIFE6,410194.46810.320.08537.889STANDARDLIFEASSUR.10,860162.65.9940.04821.4113POWERCORP.OFCANADA31,500110.8481.95160.03917.416SUNLIFEFINANCIAL14,264151.5013.4690.13258.925CATHAYFINANCIALHOLDINGS34,782100.5881.35190.0094.1719T&DHOLDINGS21,569130.9062.09150.0156.84918SWISSLIFE8,693181.9764.5550.08638.281石9实疑证赴分惜析颠表演明柿，误一衫些蠢保卵险侮公翻司哲片距面扣追复求浑规且模伐不琴断亮扩杰张盆的唱经抱营慰理斤念殿和核方袄式菜制父约柔了唯其焰效物率群的贞提嚷高是，葬在搞规尝模课扩猫张徒过睬程承中樱内逝部近管遥理控水膀平漆没较有腐随仆之烛提额高宜，离由尊此标导晋致标了毒效想率盟损寇失速。如室何伟在作业胡务弄规窗模纱迅衣速爬扩榨张嘉时蜂及希时黎提隆高和管册理瓶能遣力垄才咐是持很棉多彩保貌险喷公婶司雁需粒要朴着晒力机解缴决慕的制紧煎迫侦问府题艰，川而挑不养是夸一肌味件地照扩蛋大荣规村模螺（索李隔芸狸、鞭朱挪俊头生委，2捕0快0粱7）惜。2字0学耍者握的照研炒究烧表刚明膝，单保旨险闲增叨长且是首具姜有牛客渡观巴规帮律策的圣（禁郑征伟穗等插，2厨0攀0禾8）焰。2脏1对窄中单国病保育险倘发嚼展歪潜绿力留的坝估互算图熟保喊险滨深掀度虽与墨人判均G眼D乳P关另系响图2剃2中祖国吴保胁险响业桐年球均孔增压长府率懂浮藏动隐区陡间摇（2路0侵0分6～2悠0鼓2办0年独）较为可能的浮动区间更为可能的浮动区间寿险业9.4~18.8%12.3~15.5%非寿险业9.8~14.4%10.8~13.5%保险业总体9.5~17.6%11.8~14.9%与查同华期G培D诊P相乱比毒，得保字持硬比新同戚期G士D短P高2～4个详百引分遗点伶的幕增职长疑速起度比酬较牢容西易4～6个腔百撑分赚点税的竞增径长页速岩度姨也很滨有怀可书能6～9个哑百威分段点迷的医增页长逮速均度元则比庄较蹦困陕难9个缎百肃分义点班以亦上戒的趋增剂长晃速绍度更惰为贡困纺难2狠3不另可沉拔平苗谅助讲长一搜些丧公镰司柏热疾衷恼于忧跨悟越佛式码、独甚晚至扰跳犯跃主式些发纲展棋战夜略传本胁身偷是肌违厅规脱规蔽律浙的岩，耽因遗此损必朝然缠难色以夸持密续镜。2魂4（忧二锯）劫监史管样层个面什：课管吐制碎不费当顷与绑目蔬标叶错致位监罪管隐理垂念追、盒体抖制种、违机珠制汪、夜方裁法探等戴方丧面值的裁问取题放戴大恐、币助芦长宁了寇、盏甚誓至院直陪接汤制弃造检了保芝险财市从场风的购不坑正伐当办竞趴争厅行堂为就。1嫂.对酒于猫手换续这费舒的冶不天当恩监多管关南于详商策业耕贿拿赂慰的垦不膝正档当喊竞观争傅行饮为踏其喝实场是老由授于桑监场管件部竖门视对基于明手蕉续北费虾支扣付么上效限丑的誉人惰为巩规墓定个而做衍庙生留的航。2忘5市竟场怒秩兴序沈混姑乱纵似泳乎安给忙监膏管很的议介挖入吧提共供钻了侨合肌法微性各，齿但窗在竖某顷种丙程利度斧上狼甚若至爽可叨以杨说腹，恰文恰绿是躺不诵恰走当赞的蜓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保险公司：年度自留保费收入׉农业保险、责任保险、短期健康险业务1.8‰1.6‰其他财产险业务、人身意外险业务1.9‰1.7‰长期人寿险业务1.1‰0.9‰长期健康险业务1.0‰0.8‰

保险中介：代办业务营业收入׉保险代理机构、保险公估机构1.5‰，每年每家机构不低于800元1.2‰，每年每家机构不低于800元险经纪机构1.5‰，年每家机构不低于1200元1.2‰，年每家机构不低于1200元保险兼业代理的机构每年每家机构500元定额收取；0外国保险机构代表处：每年每个代表处2万元定额收取3肢4自蜡监旺管芬部属门蒜到层保糟险层公辈司迫整妹个阀链垃条颗的羊“端保坡费至冲湾动挨”枣：基碎层纤保半险床公卧司：狐上暴级桥公畜司避的钓考题核止导霜向保故险窜公部司完：监眨管辛部拳门握对摧保危险矛公滤司胶的常业攀绩矛考捎核凑和鲁管屯理恋评录价若悄保舒险毕公烧司争的昌委炉托—饮—代绑理需关物系只存垂在抬缺由陷腰，族比纲如朗国萄有溪保陷险科公长司密的渴所纵有泡者卖缺槽位尝，糖加旁之捕以坛行充政庄任锈免吗机侮制仍取贡代晶职哈业导保抄险宿经妹理煎人蜡市抱场止，等保积险遇公技司辜管蚁理册层慨不范必好对倒若钱干茶年朋后城支喊付扛的溪保移险膜金仰和全消涛费探者跳的么权裤益宫负由责锯，狡而话保脂费项规兆模比又喜至露关刻监票管圈部驱门兆对窗其柴的许评互价锈和搅地题位纱升爆迁扶甚京至输重烘要箱会辽议林的博排恋名怒和蛋座挪次只廉重羡保姐费脚数织量内、钟不菜顾兔保练险娱质宏量大的狐“怠保征费症论烦英炎雄葬”撕的愉局俭面宗就拢可疏能门形责成激，哈并购长蛮期织占雁据绣统以治紧地湖位3换5五忆、射治脸理公衡司冰：重危塑扯经津营搅理届念西以福及挥以南此盗为块导津向超的徐考份核仪激揭励尽机爸制倘和每用挣工短报讨酬域制积度必驻须令将短保木险灯业桌的曾“镰增剃长待”倍与绕“拐发与展傲”牙区代别喝开贞来押，逐蹦渐虹摆狼脱狡单山纯差的轧“染规注模盐偏疯好惕”沾与省“估保受费恰冲沙动革”态，屿将壳重置点些放影在娱进傍一众步倍提艺高隔保帐险食资答源绝的草配桂置森效辅率绑上叹面漂来膜，碰即达发民展增的跌重欣点邪是谜核聋心抄价香值赴定揪位桌的闲回姻归直、匙结谨构摘的肺调衔整含和吨效夏率嫌的销提跑升谋。3杂6监吓管重伟塑勿监痕管做目悠标消销费授者返保与护茧应概成尸为辱保押险译监蛇管到工把作果的唤最劲终雄目在标始与航归匆宿消买费牢者辨保双护治本禾身腔就篮是村高夸度惜值运得锻追吧求窝的闲目粒标肚，桃没行有先必胀要剥通馆过拐其理对上行罚业症发伤展西的逃功询能勉性怜作罪用苦来亭体债现升。保衡险叮