保全实务内容解析-XX保险公司培训教材课件

《保全实务》内容解析《保全实务》内容解析主要内容

总论一

个人业务保全二主要内容总论一个人业务保全二第一章总则什么叫保全？保险合同保全是指人身保险合同生效后，为了维持合同持续有效，保险公司根据合同约定及投保人、被保险人或者受益人的要求而提供的一系列服务。(来源：人身保险业务基本服务规定(保监会令[2010]4号))规则要点－－保全作业时效资料受理：资料齐全、符合规定，自保全申请之日起2个工作日内完成受理；补充资料：自收到保全申请之日起5个工作日内一次性通知保全申请人。作业要求：不涉及保险费缴纳的，应当自同意受理之日起5个工作日内处理完毕；保全涉及保险费缴纳的，应当自投保人缴纳足额保险费之日起5个工作日内处理完毕。特殊情况：无法在规定期限内完成的，应当及时向保全申请人说明原因并告知处理进度。规则要点－－保全服务申请途径传统服务方式：客户直接到本公司服务网点申请办理，或委托他人到本公司服务网点申请办理。新型服务渠道：客户通过自助终端、95519客服务电话、公司服务网站、信函、E－mail、短信提出申请。通过第三方代理机构提交申请资料。限于部分本公司认可的保全项目。第一章总则什么叫保全？规则要点－－保全作业时效资料受理：第二章保全服务基本规则（1）规则要点－－申请人资格一般情况下：多数保全服务应由投保人申请；生存给付类业务权益归属被保险人。变更受益人须被保险人同意。团体业务由指定联系人办理。特殊情况下：明确在申请资格人身故、入狱、病危情形下的处理规则，需要提供的证明材料。规则要点－－一般应备资料保全申请书：明确申请书的种类、用途（12款），明确免填单适用保全项目。法定身份证明、监护关系证明、生存证明、死亡证明。学习重点：明确各类证明材料的种类、名称，以及适用情形（即用途）。保险合同：明确保全服务中需要提供保险合同的情形。银行存折（卡）：选择交费账户作为保全收付费的账户时可不提供。第二章保全服务基本规则（1）规则要点－－申请人资格一般情况第二章保全服务基本规则（2）规则要点－－申请书填写由谁填写申请书：应由申请资格人填写。对于委托代办业务，且使用“3080”授权书时，由受托人填写保全申请书，并在申请资格人签名栏，签字确认。如“张三（代李四）”。申请书填写要求：涉及保单号、姓名、保额、险种、金额、签字、转账信息填写项目不得涂改，其他内容出错，需资格人在涂改处签字确认。必须填写项目：保险合同号、申请日期、申请资格人签字；资格人签字必须与投保单上签字一致，否则申请无效。第二章保全服务基本规则（2）规则要点－－申请书填写由谁填写第二章保全服务基本规则（3）规则要点－－申请书填写需被保险人同意的项目：保单借款、复效、投保人变更、受益人变更、保额增加权益、新增附加险、保险合同银行质押贷款等项目，需征得被保险人书面签名同意。受理人的要求：需正确完整在处理意见栏中填写处理意见，且受理人不允许加盖私章，必须由本人签名。团体业务单位盖章：允许加盖经投保单位书面授权的的部门章（如投保单位的人力资源部章、办公室章、财务部门章等）。第二章保全服务基本规则（3）规则要点－－申请书填写需被保险限制委托代办保全项目：变更投保人、保险合同借款、要约确认、特别约定内容变更、权益转换、减额交清、保单挂失、首次年金领取、签名变更、银行自动转账领款授权。添加标题委托公司服务人员现金付费：不得采用现金付费方式；转账付费：个险付费类保全作业代办限额为5万元，银行保险付费类保全业务代办限额为10万元。领款账户名称应为款项所有人或其监护人。添加标题委托非公司服务人员现金付费：受托人仅限申请资格人的父母、配偶、子女等近亲属。代办限额为1000元；转账付费：个险付费类保全作业代办限额为5万元，银行保险付费类保全业务代办限额为10万元。领款账户名称应为款项所有人或其监护人。投保人、被保险人相互代办满期、退保业务时，允许将相关款项转账其中一人的账户。添加标题代审身份证明允许公司服务人员代审客户身份证明。公司服务人员核对无误后，将原件返回客户，在身份证复印件上注明“与原件核对无误”、核对日期并签名确认；申请资格人在身份证复印件上注明原件提供人、提供日期、申请保全事项等并签名确认。第二章保全服务基本规则（4）规则要点－－委托代办业务规则限制委托代办保全项目：添加标题委托公司现金付费：不得采用现金第二章保全服务基本规则（5）规则要点－－保全服务申请失效状态下不可受理业务：新增附加险、保额增加权益、保险合同银行质押贷款、保险合同借款、权益转换、给付方式变更、自动垫交选择权变更、投资转换、满期给付、保单转移。垫交、借款情况下业务受理的限制：生存金（主要指满期金）/年金/红利给付、保险合同银行质押贷款、保险关系转移、减少保额、权益转换、投保人变更。规则要点－－保全期间计算续期交费宽限期间：宽限期间一般为六十日，从生效对应日的次日开始算起；复效利息计算期间：宽限期间内不计收利息，利息计算时间从宽限期满的次日起，至受理投保人复效申请之日止。借款利息计算期间：从借款实付日起至本公司受理还款申请或退保金、保险金清算之日止。保单永久失效日起不再计算借款利息。法定节假日顺延：宽限期、撤单期最后一天如遇双休日或者其他法定节假日，可顺延至节假日的次日作为宽限期、撤单期的最后一天。保单不进行失效、垫交处理，允许进行犹豫期撤单。第二章保全服务基本规则（5）规则要点－－保全服务申请失效状第二章保全服务基本规则（6）规则要点－－需核保项目个人业务：新增附加险、增加保额、复效、投保人变更（具有投保人保险责任险种）、补充告知、失效件减额交清（失效四个月以上不含宽限期且风险保额10万元以上）、连续投保（上年度发生理赔）。规则要点－－保全生存调查提调标准：具有养老年金给付责任的险种：无固定期年金给付责任并已进入领取期，或有固定期年金给付责任已超过固定给付期限，被保险人未亲至柜面领取的保险合同，根据系统挂起情况安排调查。具有生存金给付责任的险种：被保险人年满70周岁，或股份公司业务当年度生存金应给付总金额（以被保险人为准累计）超过5万元，应在该被保险人当年度履行给付责任的合同中、最早到期的生效对应日之前进行生调，每年一次。第二章保全服务基本规则（6）规则要点－－需核保项目规则要点第二章保全服务基本规则（7）规则要点－－保全业务印章业务处理专用章（非订立新合同章）：用于保全业务处理过程中，向客户出具的批单、通知书等业务资料。“原件已核”印章：对客户提供的资料需留存复印件时，核对人在与对原件核对无误后，在复印件上加盖使用，并由核对人签名确认。“注销”印章：保险合同终止时（包括犹豫期撤单、退保、满期）在收回的保险合同封面及承保页上加盖使用。“上报资料核对”印章：对上报审核的保全资料进行核对，需前台人员进行核对，加盖专属印章后需交主管/经理核对签名。规则要点－－反洗钱作业要求身份识别条件：给付金额在人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上。身份识别方法：核对身份证明，确认相关人员关系，留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影像件。客户身份基本信息：自然人客户；法人、其他组织、个体工商户。第二章保全服务基本规则（7）规则要点－－保全业务印章业务处第三章实务解释权与施行日期规则要点－－正式施行时间《保全实务》自2011年7月1日起正式施行。原《保全手册（2005版）》、《寿险实务（2005版）》“第四篇合同保全服务”、《团体年金实务》“第三篇核心业务第三章合同保全服务”、《短险健康险实务》“第三篇保险合同保全服务”内容同时废止。除上述已明确废止的实务制度外，公司现行其他相关业务管理方面制度文件如与《保全实务》有冲突，则以本次下发实务内容为准执行。第三章实务解释权与施行日期规则要点－－正式施行时间《保全主要内容

总论一

个人业务保全二主要内容总论一个人业务保全二合同内容变更六类保全项目BFCDA客户信息管理给付类保全其他保全合同权益类变更E保险合同解除个人业务保全基本分类合同内容变更六类BFCDA客户信息管理给付类保全其他保全合同A.客户信息管理客户信息管理1联系信息变更2客户资料变更3职业变更5签名变更4医保标识变更6客户号归并客户信息管理A.客户信息管理客户信1联系信息变更2客户资料变更3职业变更客户信息管理实务规则要点（1）规则要点－－联系信息变更提醒与确认：客户在柜面申请办理各项保全业务申请，保单服务人员均应与客户核对联系信息，如有变动及时完成更新。单证配套：相关单证均提供了客户联系信息确认栏内容，以便于客户更新信息。规则要点－－客户资料变更无法提供证明材料的处理：客户无法提供户籍部门变更证明，应安排生调人员调查确认后方可变更。内部作业造成错误的处理：无需要填写变更申请书，按污损流程重新签发合同，工本费由差错责任人承担。超承保范围变更规则：承保两年内可以解除合同。承保两年后可按险种所允许的最大或最小年龄费率标准处理，无息退还或要求客户补交保险费。特殊情况的处理：变更时保单已满期、已发生保险事故、已派发红利等情形的处理。客户信息管理实务规则要点（1）规则要点－－联系信息变更提醒与客户信息管理实务规则要点（2）规则要点－－职业变更提醒与确认：普通长期险职业变更条款中没有约定职业变更加、退费处理办法的险种职业危险程度增加时不进行加费，同核保规则保持一致。规则要点－－医保标识变更续保影响：客户参加医保情况发生变更，如涉及到险种费率变动，保险合同当期不进行补、退费处理，在连续投保时按最近一次变更后的医保标识对应保险费标准产生应收记录。规则要点－－签名变更签名核对：投保人或被保人变更签名后，新签名默认为有效签名，原有签名将作为资料备查。变更后的签名影像需要留存在影像系统当中，以备今后查询、核对使用。客户信息管理实务规则要点（2）规则要点－－职业变更提醒与确认B.保险合同内容变更变更投保人

减少保险金额授权转账账号变更红利领取/利差返还领取方式变更变更受益人期交交费频次变更补充告知领取方式及领取年龄变更变更附加险保额增加权益特别约定内容变更连续投保方式变更保险费垫交方式变更生存金领取方式变更出国告知及授权处理B.保险合同内容变更变更投保人减少保险金额授权转账账号变更保险合同内容变更实务规则要点（1）规则要点－－变更投保人被保险人确认：变更投保人，须经被保险人书面同意。新投保人与被保险人必须具有保险利益。投保人身故的处理：须提供投保人死亡证明，由原投保人的合法继承人书面委托其中一名代表亲办。险种的影响：险种条款列有投保人保险责任的险种，一般不得更换投保人。容易遗漏环节：选择银行自动转账方式交纳保险费的，须先终止原银行自动转账授权，由新投保人重新办理银行自动转账授权手续。规则要点－－受益人变更被保险人确认：投保人提出变更受益人须经被保险人书面同意。顾主关系影响：投保人为其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。险种的影响：小额贷款保险，承保后不允许变更第一身故受益人及受益份额。保险合同内容变更实务规则要点（1）规则要点－－变更投保人被保规则要点－－变更附加险专用附加险规则：专用附加险只能在投保时附加在指定主险之上，不允许中途新增，且不能够附加在其他主险之上。核保处理：增加附加险申请，均须核保处理。非投保人提出的附加险终止续保情形：未按时交费、有理赔记录拒保、产品停办、主险终止。保险合同内容变更实务规则要点（2）规则要点－－增加保额普通长期险加保：99版祥瑞终身保险、祥瑞还本终身保险、生命绿荫3款产品具有加保功能。附加险加保：附加险增加部分保险金额的处理原则同新增附加险。万能险加保：投保人须按照合同规定交付以前各期和当期应交期交保险费后方能加保；基本保险金额的增加必须符合条款规定的最小调整单位。规则要点－－变更附加险专用附加险规则：专用附加险只能在投保时规则要点－－减少保额传统险种：保险期间内任意时间可申请减保。保险合同内容变更实务规则要点（3）规则要点－－期交交费频次变更期交交费频次变更原则上只允许月交、季交、半年交改为年交。若合同处于效力中止状态或有垫交保费，则须先行复效或补足垫交保费及利息。规则要点－－减少保额传统险种：保险期间内任意时间可申请减保。规则要点－－领取方式/领取年龄变更一般规则：养老金领取方式/领取年龄的变更限于合同提供的领取方式和年龄，即在月领方式、年领方式、一次性领取方式之间，以及在增额领取方式与定额领取方式之间的变更。（较原有实务规则相对灵活）福禄满堂保险：“年金领取年龄”、“年金领取年限”和“年金领取类型”在保险期间内不得变更。保险合同内容变更实务规则要点（4）规则要点－－红利/利差领取方式变更领取方式种类：现金、累积生息、抵交保费、交清增额。红利领取：红利领取方式为“累积生息”的，可随时申请以现金方式领取已累积的到期红利及利息。规则要点－－领取方式/领取年龄变更一般规则：养老金领取方式/保险合同内容变更实务规则要点（5）规则要点－－生存金领取方式变更领取方式种类：累积生息、抵交续期保费、银行自动转账（属于领款形式）。生存金领取规则：生存金领取方式为“累积生息”的，可随时申请以现金方式领取已累积到期的生存金及利息。规则要点－－授权转账账户变更单证整合：《银行自动转账授权书》兼顾交费与领款授权两种情形。委托限制：涉及银行自动转账领款账户授权、变更的不得委托代办。转账在途处理规则：划款在途记录的失效特殊处理；在途转账业务应及时提醒客户。保险合同内容变更实务规则要点（5）规则要点－－生存金领取方式保险合同内容变更实务规则要点（6）规则要点－－补充告知单证优化：将个人、团体《补充告知问卷》进行合并。未履行如实告知义务的处理：因客户在投保时未履行如实告知义务而造成保险合同无效的，在保险合同成立起两年内，本公司有权解除保险合同。规则要点－－特别约定内容变更核保处理：特别约定变更，一般须经本公司核保部门审核同意。短期险特约变更：一年期及以下短期险保险合同，不允许做有关定期结算方面的特别约定内容变更。保险合同内容变更实务规则要点（6）规则要点－－补充告知单证优保险合同内容变更实务规则要点（7）规则要点－－出国告知及授权处理出国授权：填写《授权委托书》，提交进行授权处理，方便后续业务办理。投保人出国：提醒投保人按时交纳保单续期交费，建议采取银行转账方式，并保证账户余额充足。被保险人出国：免除医疗赔付责任责任。规则要点－－连续投保方式变更申请时间：保险合同满期前三十日。提供账户：投保人提供的银行账号应该为投保人本人的账号，原则上不允许指定为他人账号。保险合同内容变更实务规则要点（7）规则要点－－出国告知及授权C.给付类保全满期金年金红利/利差满期给付是指在保险合同有效期内，被保险人生存至保险期满，保险公司按合同约定向受益人给付满期保险金，保险合同责任终止的业务行为。年金给付是指在保险合同有效期内，被保险人生存至约定的领取年龄或约定的领取时间，保险公司按合同约定向年金受益人定期给付保险年金。红利派发是指分红类保险合同在合同有效期内，保险公司将经营所产生的可分配盈余，以红利的形式返还给投保人。利差返还是指具有利差返还责任的险种，当银行定期储蓄存款利率大于保险合同的预定利率时，向投保人返还利差金额。生存金给付是指在保险合同有效期内，被保险人生存至约定的领取年龄、约定的领取时间，保险公司按合同约定向生存金受益人给付生存金。生存金转投保投保人、被保险人在申请领取生存金、满期金、红利时，可选择将相关款项转投保其他新投保件预交费或用于交纳其他保险合同的续期保费。C.给付类保全满期金年金红利/利差满期给付是指在保险合给付类保全实务规则要点（1）规则要点－－满期给付不能够给付的情形：效力中止；被保人身故；有欠款；质押、冻结状态。提前授权转账的处理：对于客户已经授权以银行自动转账方式领取满期金业务，在合同约定给付日，且符合满期给付条件的前提下，公司自动将相应款项转账给款项所有人账户或其指定的账户中，客户无需再到保险公司办理申领手续，满期领取后的保险合同不再回收。满期给付清算处理：有欠款的须先予以扣除；有红利、预交保费、利差的，对于投保人、满期金受益人为同一人的，由满期金受益人直接领取。非同一人时，应返还投保人，如果授权委托手续合规，则可转账方式一并给付到满期金受益人或投保人账户中；有应领未领生存金的，一并返还被保险人。给付类保全实务规则要点（1）规则要点－－满期给付不能够给付的规则要点－－生存给付不能够给付的情形：保单处于质押、冻结等状态，则不能转账付费、抵交保费。生存金抵交保险费：可将应领未领生存金用于抵交本保单续期保费（支持抵交其他保单续期保费）。生存金累积生息：目前支持16款险种；计算方法同红利累积生息，自保险合同效力终止日起不再计息；延迟报案的保险合同，利息计算至报案日，无需追回出险日后多累积的利息。生存金领取：客户可以随时领取生存保险金及累积利息，但必须一次性将已产生的生存金和累积利息全部领取，此后新产生的生存金继续累积生息。给付类保全实务规则要点（2）规则要点－－生存给付不能够给付的情形：保单处于质押、冻结等状规则要点－－年金给付委托限制：一次性/首次年金领取不得委托代办，必须由被保险人亲临柜面办理。有固定期限年金责任且未超过固定期限的年金给付被保险人生存。继续以银行自动转账方式或直接到柜面领取年金。被保险人身故。对于有固定年金领取责任的保险合同，若被保险人在固定年金领取期内身故，将相关资料交理赔部门进行死亡案件处理，并依合同条款规定进行一次性给付，或分期给付至固定年金领取期满。有固定期限年金责任但已超过固定期限的年金给付被保险人生存，继续以银行转账方式或直接到柜面领取年金。被保险人身故，进行死亡登记处理。若存在被保险人死亡时点之前的未付年金,应支付未付年金；若存在被保险人死亡时点之后的多付年金,保险合同有其它死亡责任的,应在理赔案件处理中扣除多付年金。给付类保全实务规则要点（3）规则要点－－年金给付委托限制：一次性/首次年金领取不得委托代规则要点－－红利给付豁免保费后的处理：若因投保人身故而享有豁免保险费的分红保险，豁免期间保险费仍将产生相应红利。新投保人或原投保人的合法继承人在合同有效期内，可享有红利分配权益。延迟报案情形的处理：延迟报案的分红险保险合同，如果出险时间在应派发红利日期之前，报案时间在应派发日之后，当期红利予以派发。给付类保全实务规则要点（4）规则要点－－红利给付豁免保费后的处理：若因投保人身故而享有豁规则要点－－生存金、满期金、红利转投保概念：投保人、被保险人在申请领取生存金、满期金、红利时，可选择将相关款项转投保其他新投保件预交费或用于交纳其他保险合同的续期保费。适用范围：依总颁条款签订的具有满期金、生存金、红利给付责任的保险合同。单证配套：《保险合同变更申请书（付费类）》支持转投保申请。转投保规则：转投新保或已生效保单的投保人或被保险人，必须是款项转出保单的投保人或被保险人本人或第一顺序合法继承人。多余款项的处理：转出款项若大于申请新投保单或已生效保单的保费合计，则多余款项放在转投保保单的预交费账户中。给付类保全实务规则要点（5）规则要点－－生存金、满期金、红利转投保概念：投保人、被保险人D.合同权益类变更减额交清权益转换要约确认保险关系转移冻结保单保险合同挂失/补换发D.合同权益类变更减额交清权益转换要约确认保险关系转合同权益类变更实务规则要点（1）规则要点－－减额交清适用险种：总颁99版祥瑞终身、祥瑞还本终身、祥和定期、祥运定期、康宁终身、康宁定期、国寿英才少儿保险等。委托限制：减额交清业务应由投保人亲自办理，原则上不受理委托代办。办理条件：只适用于第一次投保时被保险人为标准体的保险合同。第一次投保时被保险人为次标准体的保险合同，不能办理减额交清。后续影响：办理减额交清后，投保人不得解除合同、借款，不再享有分红、保额增加权益和可转换权益；不得投保新的附加险。

合同权益类变更实务规则要点（1）规则要点－－减额交清适用险种合同权益类变更实务规则要点（2）规则要点－－权益转换适用险种：99版总颁险种国寿少儿两全保险、国寿英才少儿保险、国寿福瑞两全保险、国寿福馨两全保险、国寿简易人身保险、国寿子女教育婚嫁备用金保险、康宁定期保险、康宁终身保险、祥瑞还本保险、祥瑞终身保险、祥和定期保险以及样运定期保险等12款险种。委托限制：保险合同权益转换业务应由投保人亲自办理，原则上不受理委托代办。可转换险种：99鸿福两全保险、金色夕阳养老年金保险（A）。合同权益类变更实务规则要点（2）规则要点－－权益转换适用险种合同权益类变更实务规则要点（3）规则要点－－要约确认委托限制：应由投保人亲自办理，原则上不受理委托代办。抄录要求：代签名的单证为投保单，分红型险种资格人需在补签名旁书写以下内容：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”,对于变更申请书(付费类)中需抄写声明,但变更申请书(非付费类)上已注明,无须客户抄写.留存影像：投保人或被保险人签名影像需要留存在影像系统当中，以备今后查询、核对使用。销督跟进：确认属于销售人员代签名情况，应将相关情况提交销售督察部门跟进处理。合同权益类变更实务规则要点（3）规则要点－－要约确认委托限制合同权益类变更实务规则要点（4）规则要点－－保险合同挂失/补换发委托限制：保险合同书面挂失申请，一般应由投保人本人办理，原则上不受理委托（投保人可委托他人领取补发的保险合同）内部丢单：本公司工作人员（包括公司服务人员）、银行工作人员将客户的保险合同或重要构件遗失的，须由责任人书面说明遗失原因，提供责任人员的身份证明，并由业务主管（银行网点负责人）签名核准后办理保险合同书面挂失手续。波及业务：若客户在挂失的同时，申请办理退保、满期给付、理赔，仅做挂失处理，不再补发保险合同。工本费：普通个人寿险保险合同补/换发，收取工本费人民币10元。合同构件、《附加险生效通知书》补换发免收工本费。合同权益类变更实务规则要点（4）规则要点－－保险合同挂失/补合同权益类变更实务规则要点（5）规则要点－－保险关系转移前后分离：面向客户端作业流程与内部作业流程相分离。维持不变：保险关系转移合同号不再发生变化，且不再换发保险合同。下一步优化思路：基于全系统数据逻辑集中基础上，全面实现保险关系转移实时办结，准备金系统自动结算。规则要点－－冻结保单概念：保险公司根据法院、监察等行政机构出具的相关证明，对保险合同进行冻结处理，冻结期间不允许进行除续期交费以外的保全处理。法律审核：保险公司法律事务岗，应根据相关单位、机构提供的保单冻结申请资料，出具保单冻结处理意见。保单服务人员，根据此结论，在业务系统中完成保单冻结处理。控制逻辑：冻结期间除续期保费缴纳、保险合同效力恢复、垫交还款、借款还款外，其他业务不得处理。合同权益类变更实务规则要点（5）规则要点－－保险关系转移前后犹豫期撤单犹豫期解除合同（简称“犹豫期撤单”或“撤单”）是指投保人于签收保险合同次日起十日内提出解除保险合同，公司退还全额保费的处理。保险公司解除合同保险合同成立未超过两年，本公司依据法律规定向投保人、受益人或法定继承人发出《解除合同通知书》，合同效力终止。公司解除合同属于保险人单方法定权利，无需取得投保人或其他权益人的同意。非正常退保非正常退保是指因销售人员误导、投保人对条款理解存在重大分歧等原因，由投保人申请解除保险合同，或者保险公司按照法院判决结果解除合同的行为。此类作业，退保金可能大于合同现金价值。投保人解除合同投保人解除合同（简称“退保”）是指投保人在收到保险公司签发的保险合同十日后，在条款未明确规定不允许投保人解除保险合同的情况下，要求解除保险合同的行为。E.解除保险合同犹豫期撤单犹豫期解除合同（简称“犹豫期撤单”或“撤单”）是指解除保险合同实务规则要点（1）规则要点－－犹豫期撤单申请时间：投保人签收保险合同次日起十日内。生存金扣除：险种条款含有保单生效即可领取生存金责任的（如美满一生险种），犹豫期撤单时应扣除已领生存金。强制撤单：投保人在交纳续期保费后不得进行强制撤单处理；强制撤单处理必须由省级分公司业务管理中心审批、处理。涉及到销售人员违规行为，还应提交销售督察等部门跟进。解除保险合同实务规则要点（1）规则要点－－犹豫期撤单申请时间解除保险合同实务规则要点（2）规则要点－－投保人解除保险合同作业时限：无论是否涉及超权限上报审批，均须在投保人提出解除合同申请后三十日内，按照险种条款规定完成退保处理。退保清算：投、被保人为同一人的，可同时进行退保金、红利、生存金、保费账户余额清算。若有借款等未清偿款项，退保时将优先清偿相关款项后再行给付剩余的退保金；投、被保人非同一人的，若有应领未领生存金（含累积利息），在委托手续完备的前提下，允许将生存金转入投保人银行账户中。特殊情形处理：投保人免交（豁免）保费后退保，若条款未约定不得解除合同或其他限制的，按现金价值退保；小额贷款系列保险，客户在承保期间内提前还清贷款，且能够提供贷款机构出具的贷款还清证明，则允许办理退保手续；保险公司赠送的保险可以退保，但退保金为零。计算方法：7种计算方法，明确了适用险种范围；投连、万能险退保计算方法。解除保险合同实务规则要点（2）规则要点－－投保人解除保险合同规则要点－－保险公司解除合同解除时间：保险合同成立未超过两年，且自本公司知道有解除事由之日起三十日内。解约规则：因投保人故意不履行如实告知义务需要解除合同的，本公司不退还保险费，不给付未付红利、生存金（如有），并保留追索已付红利的权利；因投保人重大过失未履行如实告知义务需要解除合同，可以退还保险费，但须扣回已付红利及利息、生存金；因投保人申报的被保险人年龄不真实需要解除合同，对于合同成立未超过二年的，应退还保险单的现金价值；因保单永久失效需要解除合同，应退还保险单的现金价值余额；因被保险人或者受益人谎称发生了保险事故需要解除合同，本公司不退还保险费，不给付未付红利、生存金（如有）；因投保人、被保险人故意制造保险事故需要解除合同，若投保人已交足二年以上保险费除外，可按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值余额；无效合同的处理原则是可以返还投保人所交保费，应注意扣除借款及利息，已领取红利及利息、生存金；疑难件的解约金计算标准，应由省级分公司业务管理中心召集核保、保全和理赔等二级部共同研究决定。解除保险合同实务规则要点（3）规则要点－－保险公司解除合同解除时间：保险合同成立未超过两年解除保险合同实务规则要点（4）规则要点－－非正常退保概念：非正常退保是指因销售人员误导、投保人对条款理解存在重大分歧等原因，由投保人申请解除保险合同，或者保险公司按照法院判决结果解除合同的行为。此类作业，退保金可能大于合同现金价值。作业权限：非正常退保业务必须由省级分公司业务管理中心审批和处理。涉及销售人员或相关法律问题，应会签销售部门或法律事务岗人员，由相关部门提供处理意见。第三方申请：司法、行政机构申请处置投保人保险合同时，须提供法院判决书、权益单位介绍信及指定经办人的身份证明、保险合同，退保金应以银行转账方式转入司法机构指定的账户当中。销督跟进：涉及销售人员误导等原因非正常退保处理完成后，相关资料应提交销售督察部门跟进，扣回销售人员佣金。解除保险合同实务规则要点（4）规则要点－－非正常退保概念：非F.其它类保全

续期交费保险合同效力中止与恢复借款、还款F.其它类保全续期交费保险合同效力中止与恢复借款、其他类保全实务规则要点（1）规则要点－－续期交费续期交费：方式包括客户通过银行转账、POS、支/汇票、现金、银行代收、自助终端、网络等形式向保险公司交纳保险费，保单自动垫交保险费，以及使用应领生存金、红利、利差等抵交保险费。保险费垫交：合同有保险费垫交约定，且在规定的交费日至宽限期结束时，仍未交付保险费，若保险合同生效已满两年且当时的现金价值扣除已垫交保险费及利息、借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费，则保险公司根据条款约定或投保人的选