以保险为核心的家庭财务规划课件

以保险为核心的

家庭财务规划——家庭财务安全概论以保险为核心的

家庭财务规划——家庭财务安全概论1一、理财市场现状概括银行储蓄国债股票信托黄金基金QDIIP2P离岸VCPE企业债券QFII保险邮票期货房产红酒艺术品百花齐放、眼花缭乱全民亢奋、不知所措一、理财市场现状概括银行储蓄国债股票信托黄金基金QDIIP22你不理财，财不理你！你越理财，财越离你！?你不理财，财不理你！你越理财，财越离你！?3定义的误区顺序的错位定义的误区4二、给理财一个理由

（生活目标形成的原理背景）1、工作的目的？2、赚多少钱才够？3、钱拿来干什么？（对应性）4、目标与现实收入的逻辑关系5、预期负债的计算二、给理财一个理由

（生活目标形成的原理背景）1、工作的目的5目标与现实收入的关系所产生隐患的根源——表面平衡目标与现实收入的关系6三、家庭财务安全机制1、差额2、时间3、干扰因素三、家庭财务安全机制1、差额7负债的概念负债的计算方法负债的概念8家庭财务安全形成机制内部资料严禁外传现实负债：已经发生的借贷。预期负债：计划中或者无法计划但有可能发生的支出。9家庭财务安全形成机制内部资料严禁外传现实负债：已经发生的借负债现实负债预期负债负债现实负债预期负债10内部资料严禁外传

家庭财务安全与现在所拥有财富（资产）的多寡无关，它是以家庭负债的客观存在为前提，从而围绕其偿还安排而产生的隐患。11内部资料严禁外传家庭财务安全与现在所拥有财富家庭财务安全的分类1、现实安全2、传承安全家庭财务安全的分类1、现实安全121、现实安全缺口挪用1、现实安全缺口132、传承安全节税避债定向继承2、传承安全节税避债14解决之道——

提前保全解决之道——

提前保全15四、理财目标实现步骤及要点第一步规划梦想（预期负债明细）四、理财目标实现步骤及要点第一步规划梦想16关键词细关键词17第二步量化规格、属性分类

及确定时间第二步量化规格、属性分类18第三步工具（路径）的选择第三步工具（路径）的选择19避险工具选择标准保本原则确定原则放大原则约定原则避债原则节税原则（储蓄、国债、（投资类产品？（期货、人寿保险）（储蓄、国债、人寿保险）人寿保险）人寿保险）（人寿保险、遗嘱信托）（人寿保险、遗嘱信托）避险工具选择标准保本原则（储蓄、国债、（投资类产品？（期货、20第四步实施比例动态购买法第四步实施比例动态购买法21第五步定期检视，评估调整地基VS地面建筑动态调整第五步定期检视，评估调整地基VS地面建筑动态调整22运用表格收集资料家庭现状分析表基本资料本人配偶孩子其他其他姓名

性别

生日

职业

已有保障社会保险

身价保额

意外保额

重疾保额

医疗保额

养老储备

教育储备

其他资料健康状况

家族病史

是否经常出差旅游

是否经常驾驶车辆

兴趣、爱好

运用表格收集资料家庭现状分析表基本资料本人配偶孩23运用表格收集资料家庭理财目标顺序表个人、家庭理财目标优先顺序

个人、家庭理财目标优先顺序退休金准备2

进修（海外留学）6子女教育基金

移民

子女留学计划

旅游（国内）3子女结婚基金

旅游（国外）5子女创业基金

财富保（增）值4购（换）屋准备金

财产传承

购（换）车准备金

节税规划

创业基金

强迫储蓄

医疗保障1

慈善公益

债务管理

其他（请列明）

运用表格收集资料家庭理财目标顺序表个人、家庭理财目标优先顺序24运用表格收集资料资

产金

额

负债金

额u

流动性资产（合计）￥60,000.00

短期负债￥0.001、储蓄存款等￥50,000.00长期负债￥0.002、寿险现金价值￥10,000.00其他负债￥0.00u

流动性投资（合计）￥0.00

总负债：￥0.00

u

固定资产（合计）￥1,200,000.00净资产=总资产-总负债￥1,410,000.01、自住房产￥1,200,000.00

紧急预备金倍数=流动资产/月生活支出92、投资房产￥0.00u

其他资产（合计）￥150,000.00

净资产投资率=流动性投资/净资产0%1、汽车￥150,000.00

2、黄金珠宝收藏￥0.00固定资金比率

=固定资产/总资产82%总资产：￥1,410,000.00家庭资产负债表运用表格收集资料资产金额负债金25运用表格收集资料收入每年金额

支出每年金额

u

工资收入：￥150,000.00

u

生活支出（合计）：￥80,000.001、薪资（男）：￥120,000.00

u

借贷支出（合计）：￥0.003、薪资（女）：￥30,000.00

u

储蓄支出（合计）：￥32,000.00

u

理财收入：￥0.00

1、定期储蓄：￥20,000.00总收入：￥150,000.00

2、储蓄型保险：￥12,000.00u家庭可支配收入=收入-支出

u

理财支出（合计）：￥0.00

每年结余￥25,000.00

u

保险支出（合计）：￥13,000.00u支出结构比=各支出/总收入

1、终身寿险：￥13,000.00

生活支出占比53.33%

2、意外险：

借贷支出占比0.00%

3、医疗险：

理财支出占比0.00%

总支出：￥125,000.00

储蓄支出占比21.33%u收入结构比=各收入/总收入

保险支出占比8.67%

工资性收入占比100.00%

理财性收入占比0.00%家庭收入支出表运用表格收集资料收入每年金额支出每年金额u

工资收入26运用表格收集资料风险承受能力你的年龄30

10分8分6分4分2分得分就业情况公务人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房产房贷＜50%房贷＞50%无自宅6投资经验10年以上6-10年2-5年1年以下无6投资知识有专业证照财经科专业自修有心得懂一些一片空白4客户类型中高承受能力30风险承受态度你的年龄30

10分8分6分4分2分得分首要考虑赚短线差价长期得利年现金收益抗通胀保值保本加息4认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价即时看盘8投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运2客户类型中高承受态度24运用表格收集资料风险承受能力你的年龄3010分827运用表格分析资料财务指标表

——分析家庭资产状况指标理想经验数值实际数值注解净值比率>40%净资值÷总资产=100%没有负债资产负债率小于50%总负债÷总资产=0%没有负债短期清偿能力1～1.5倍流动资产÷流动负债=∞没有负债紧急预备金倍数大约3～8流动资产÷月支出=9较高净资产投资率20%～30%流动性投资÷净资产=0很固定资金占比＜60%固定资产÷总资产=82%较高工资收入占比越小越好工资收入÷总收入=100%太高储蓄比率30%~60%（理财支出+储蓄支出）÷总收入=21%较低生活支出占比<50%生活支出÷总收入=53%较高借贷支出占比<30%借贷支出÷总收入=0%在合理范围

保险费支出比例10-20%保费支出÷总收入=8.67%保险额度较低，应该适当补充财务自由度20%～100%理财收入÷生活支出=0%很低运用表格分析资料财务指标表指标理想经验数值实际数值注解净28财务目标计算器

——分析目标属性和达到目标所需要准备的资金高中教育金；大学教育金；留学教育金；女性退休规划；男性退休规划；根据“目前社保退休金”“社平工资增长率”“社保退休金增长率”“退休年龄”“通货膨胀率”得出社保退休金的折现值。运用表格分析资料财务目标计算器

——分析目标属性和达到目标所需要准备的资金29运用表格分析资料人生风险需求表

——合理的寿险保额=人身责任责任承担者先生女士负债0万元0万元子女教育金24.75万元8.25万元家庭生活费90万元30万元父母赡养费9元3元配偶的退休生活费94.5万元31.5万元丧葬费用10万元10万元家庭责任合计228万元82万元可变现资产9万元3万元已有保额36万元26万元保障缺口183万元53万元运用表格分析资料人生风险需求表

——合理的寿险保额=人30运用表格分析资料资产配置明细表

——合理稳健的配置资金目

标距离时间目标需求投入资源资产配置预期报酬率家庭风险保障张先生

25岁（25年）30万寿险

（直接万能险中提升保额）60万寿险100万意外7000万元/年保险吴女士

25岁

（25年）50万寿险

（直接万能险中提升保额）退休规划25年400万2万元/年分红保险+8%2万元/年混合型基金大学教育15年33万1.2万元/年保险5%留学教育21年120万1500元/月指数型定投10%紧急备用金3个月2万货币基金2%9个月6万债券或其他理财产品4%运用表格分析资料资产配置明细表

——合理稳健的配置资金目31表格让我们更客观，表格让我们站在客户的角度，一切以客户利益为出发点幸福美满人生最终来源于对于清晰的理清内心的目标表格是术，观念是道表格让我们更客观，表格让我们站在客户的角度，一切以客户利益为32六、实务案例财产分割遗产规划财富传承慈善捐款现金准备资产剥离六、实务案例财产分割33以保险为核心的家庭财务规划课件342004年3月，媒体报道了这样一则新闻：王菲与窦唯离婚后，便独力供养时年7岁的女儿窦靖童。王菲除了关心女儿教育外，又为童童买下约2000万港元的储蓄人寿保险，到女儿18岁后，即可取得2000多万港元的保险金。为此，王菲每月需供款近20万港元。虽然所供保费不菲，但为了女儿幸福亦在所不计。我的存钱魔法：储蓄型人寿保险2004年3月，媒体报道了这样一则新闻：王菲与35

保险具有强迫储蓄的功能：投到保险账户里有点类似将钱放进储蓄罐里，放进去容易，但平常取不出来，不可以随便花。所以保险账户里的钱总是越积越多。体现关爱：王菲对女儿关爱之心即使外人也看得清楚，童童长大后不仅生活无忧，当然更能够深切感受到母亲对她的爱。获得保障：天有不测风云，人有旦夕祸福。有了这份保险，童童又获得了另一个保障生活的支柱。

财产保全：通过保险的方式转移的这部分财产会获得很好的保全，即使万一保险购买人今后出现债务问题，这些已经购买保险的资金不会受到债务的索偿。

王菲为什么选择保险作为存钱工具呢？上海理财专修学院执行院长徐建明

1234保险具有强迫储蓄的功能：投到保险账户里有点类似将钱放36

财产转移预先拿出一部分财产转给遭受父母离异之痛的童童，不仅是一个保障也是一个补偿;

防止流失：（一）如果是直接把钱给孩子，钱的所有权发生了转移，孩子就可以支配这些钱，就有可能会因为孩子未成年不懂事，将钱胡乱花掉了。(二)还有一种特殊情况，如果孩子先于其父母去世，如果提前转给孩子的钱就是孩子的遗产，这笔遗产的受益人不仅包括母亲还包括了孩子的父亲。但买成保险就没有这个问题，保险受益人去世，保险受益归保险购买人，也就是王菲自己，财产就不会流失了。

税收优惠：购买保险，还可以获得各种税收上的优惠，达到合理合法节税的目的。王菲为什么选择保险作为存钱工具呢？上海理财专修学院执行院长徐建明

567财产转移预先拿出一部分财产转给遭受父母离异之痛的童童37家族财富传承的4把金钥匙遗嘱财富传承的最基本文件。一个完整有效且全面的遗嘱可以满足普通中产阶级财富传承的基本需要。而一份完备的遗嘱，必须要兼顾以下的内容：1.首部。2.遗嘱人状况声明。3.立遗嘱的原因。4.遗产的名称、数量、所在地等。5.遗产的分配。6.遗嘱执行人的指定授权。这些工作是需要在事前做好安排的，而且就算如此，往往事后还会引起很多的纠纷，关系利害人往往会针对遗嘱的真伪，有效性等进行长期的法律斗争。特别的是，作为遗产继承，不能规避遗产税，损失巨大。家族财富传承的4把金钥匙遗嘱38案例1：例如歌王杰克逊的遗产案，香港最富有的女人龚如心遗产案等等，都出现过不同的遗嘱等等对簿公堂的纠纷。案例2：例如台湾的温世仁去世，采用遗嘱继承，家人足足交纳了40亿的遗产税。遗嘱的认证程序复杂且昂贵，且大多数的遗产纠纷及由此带来的财富缩水、隐私曝光以及亲人反目等不良后果均源自于继承人对遗嘱的司法挑战，所以，有周密财富管理规划的富人们通常并不单独使用遗嘱。案例1：例如歌王杰克逊的遗产案，香港最富有的女人龚如心遗产案39个人信托个人信托是财富传承的终极之道。个人信托也可称为遗嘱信托，在英美法系的国家里，信托是近一两百年内显赫家族的财富传承首选工具。1.它能规避遗嘱公正程序；2.实现权益重构；3.第三方的专业管理；4.财产独立，风险隔离；5.实现税收规避。个人信托40人寿保险人寿保险是遗产安排的重要环节。在财富传承过程中,最关键的就是为后代留下足够的生活资源，减少不必要的税收支出以及保护指定受益人的资金获取资格，合理安排好非遗产性资产的继承。五大功能：1.无需资产验证，实时提供现金2.免税，且独立于债务之外3.可指定并更改受益人，且分割明确4.可提前传承，且不丧失控制权5.设立门槛低，大众利用率高

人寿保险41高净值的富豪们，不妨在年轻和中年时，给自己购买高额的人寿保险。不仅可以规避高额的遗产税，而且还可以保证该笔资金不受债务影响，另外财产划分明确，避免了采用遗嘱等办法的纠纷。同时在保险期，投保人还可以随意的修改受益人，使得财产继承权充分掌握在投保人手里。相信如果国内开征遗产税，保险将成为大部分人的首选传承财产的工具。高净值的富豪们，不妨在年轻和中年时，给自己购买高额的人寿保险42家族有限合伙家族有限合伙——企业传承的最有效工具。企业传承最难是因为有很多人不想提前规划，不想资产控制权分散或丧失，但如果不提前规划，遗产税可能随时就会产生。这是天秤的两端，很难平衡。案例1：以沃尔顿家族为例，他们把企业资产做了捐赠，成立了沃尔顿家族基金会，同时近40%的股份是在沃尔顿公司；其妻子、长子、次子、三子和女儿，各分得20%权益。这样规划，第一，控制权已平均分配，所以也不用再互相争夺；第二，税收提前筹划，一举解决两大问题。家族有限合伙43以保险为核心的家庭财务规划课件44走的太早、责任未了中途波折、连累家小活的太久、没钱养老保险是在出现风险事故的状况下，家庭依然能正常、持续的运转下去!走的太早、责任未了保险是在出现风险事故的状况下，家庭依然能正45为子之责如果不幸发生风险，失去工作能力，给家庭带来沉重负担，甚至更不幸失去生命，再也无法兑现对家人的爱与责任！年迈的父母谁来赡养？为父之责幼小的孩子谁来扶养？为夫之责年轻的妻子谁来照顾？爸爸妈妈孩子房贷车贷生活费医疗费养老费教育金如果有一张牌倒下……心中无缺叫富被人需要叫贵为子之责如果不幸发生风险，失去工作能力，给家庭带来沉重负担，46傅彪走后留下的责任账单2005年8月，傅彪病逝了。一生都在勇负责任的他，临死还留下了一笔责任帐单。

责任账单一：80万元房贷

，傅彪勒紧裤腰带，一部接一部地拍戏。但买下这幢房子还不到一年，傅彪就被查出了肝癌，之后再也没住进过新家，欠下了80万元的房贷。

责任账单二：儿子留学费60万元傅彪去世时有个15岁的儿子已出国留学。要一年开支至少几十万元人民币，4年费用60万元左右。

责任账单三：父母养老费36万元傅彪走了，却丢下一对体弱多病的双亲。早在傅彪患病前，其老父一年中有半年时间都在医院度过。按这对老夫妻每月花费3000元，10年时间计算，傅彪就欠下了至少36万元养老费。

两次肝移植手术花掉90万元，加上傅彪住院期间集中了最好的医护专家，以最好的医疗设备和休养环境，特医特护，并供应贵重药品。据说每天各种费用加在一起就超过2000元。仅一年下来，傅彪的治疗费就超过100万元。花光了所有积蓄留爱！不留债！傅彪走后留下的责任账单2005年8月，傅彪病逝了。一生都在勇47保险保全风险外包财产分割：不存在争议的财产分配遗产规划：受益保险金不用于抵债财富传承：保单是不被查封罚没的财产是不得被冒领的财富现金准备：确定可以拿到的现金流资产剥离：人寿保单不纳入破产债权保险保全风险外包财产分割：不存在争议的财产分配48稳定现金流应急备用金稳定现金流应急备用金49用客户听得懂的语言用客户听得懂的语言50客户问题的分析与处理问题1：我投资赚了很多钱,只有那些不会投资或不懂得用钱的人才买保险.

分析:客户的观念是,假如一个人买保险,这个人就不会投资或不懂得用钱.他的盲点在于分不清投资和买保险之间的不同.购买保险并不是增加开支，而是强迫自己留一笔真正属于自己的资产，另外也是一本福气账户，福气代表平安和福德，一份保单一份福气

客户问题的分析与处理问题1：我投资赚了很多钱,只有那些不会投51话术:您知道买保险和投资之间最大的区别在哪里吗?(假如一个人真正了解投资和保险之间的区别,他就不会这样说话)

解决方法-----话术参考

投资是赚钱,而买保险是创造大笔的急用现金。您拿出100万,赚取20万,这叫钱赚钱,这是投资;您给我20万元,我马上能为您创造一份100万的保单,这叫创造大笔的急用现金,这是保险的方式。

它们是金钱运用的不同方式：一边是香蕉,另一边是苹果,它们都是水果,但是味道和吃法都有很大的区别。(把保险生活化,生活保险化)话术:您知道买保险和投资之间最大的区别在哪里吗?(假如一个人52解决方法-----话术参考

既然您那么会投资,投资赚了那么多钱，我给您的建议是从您投资所赚的钱中拿出一部分交给我,让我为您创造一大笔的急用现金，好吗?

假如这时客户问：“有什么用处和目的呢？”我们就帮助客户完成心愿，拿走担忧----合理避税，保障生命。

解决方法-----话术参考

第一，保障可以延续您昂贵的赚钱能力或生命价值，生命无价，难道有谁会真的希望自己走得没有价值吗？

解决方法-----话术参考

既然您那么会投资,投资赚了那么多53问题2：客户有钱却认为不必买保险

其实您根本不需要买保险。因为像您这样成功的人士，根本不用保险来支付医疗费；您腰缠万贯，根本不用保险来储蓄；您身价千万，根本不用保险来保障身价；您是一位投资专家，根本不用保险来投资。其实，您本身就是保险，因此您根本没有任何保险的需要。但是，您又被您的家人和员工所需要，因此您也是他们的保险，您同意吗？

问题2：客户有钱却认为不必买保险

其实您根本不需要54解决方法1：阴阳平衡话术

阳：健康、平安、得意、如日中天阴：生病