存款保险制度总结

存款保险制度总结篇一：存款保险制度

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存款保险制度

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14040332赵文华

2022-12-5

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存款保险制度可能引发道德风险

摘要：论文主要论点是存款保险制度可能引发道德危机。首先介绍了存款保险制度的含义以及其开展，让读者先大致理解存款保险制度，然后根据?存款保险条例?逐条分析存款保险制度可能引发道德危机的原因。

关键词：含义、开展、道德风险、投机、保险费、储户

存款保险制度的含义：

存款保险制度是一种金融保障制度，指各种符合条件的存款性金融机构〔最典型的是银行〕聚集在一起建立一个保险机构，存款性金融机构按照一定比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经济危机或面临破产时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付局部或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信誉，稳定金融秩序。

例如：2022年美国五大券商贝尔斯登旗下的两家对冲基金公司出现宏大亏损，金融危机全面爆发，期间美国众多中小银行相继倒闭，作为美国存款保险公司FDIC在此期间为中小银行赔付了大量存款，保护了存款人的局部利益。

存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险。隐性存款保险是指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人利益，因此形成了公众对于存款保护的预期；显性存款保险是指国家以法律形式对存款保险的要素机构设置以及有问题的机构的处置等问题作出明确规定，目前我国的存款保险制度就是显性存款保险制度。保险机构对投保机构的帮助是有偿性的，只有在投保机构缴纳保险费且在保险期间内，保险才是有效的，对于未参加保险或者终止保险关系的存款性金融机构的存款不予保护。存款保险机构所担负的存款赔付是有限额的，我国的最高赔付限额为人民币50万元。存款保险机构的目的在于通过保险建立一种保障机制，进步储户对于银行的信心，增加储蓄，具有一定垄断性。

存款保险制度的开展：

美国是世界上最早建立存款保险制度的国家。在20世纪经济大萧条时期，美国金融体系遭到重创，为了应对危机，美国采取的一系列行动中就包括存款保险，1933年联邦政府出面创立了FDIC〔联邦存款保险公司〕，20世纪60年代以来金融业日益自由化、国际化开展，金融机构的风险上升，大多数兴隆国家相机引入了存款保险制度，开展中国家也开始尝试引入，20世纪80年代，显性存款保险制度飞速开展，截止到2022年底，全球有111个国家建立了存款保险制度。

2022年我国就提出要抓紧完善存款保险制度，2022年达成共识，2022年3月，国务院正式公布?存款保险条例?并于5月1日施行。我国的存款保险制度是由政府出面建立的，存款性金融机构自愿参保。有利于进一步加强完善我国金融平安网，有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，有利于更好地保护存款人的利益。

存款保险制度可能引发道德危机：

1、商业银行投机可能引发的道德危机：

存款保险机构会在成员机构发生经济危机或濒临破产时提供财务救助或直接向存款人支付局部或全部存款，因为有了存款保险，商业银行的风险约束机制就会弱化，可能只是局部银行为了追求高额利润而过度投机，这样的赌博无非两种结果，赌赢了，商业银行可以获取高额利润，盈利有商业银行的股东和管理层分享；赌输了，对于商业银行引起的经营危机，存款保险机构一般有三种处理方法：资金援助法，通过贷款提供资金援助使其渡过难关；兼并转让法：存款保险机构主持，由安康银行兼并或转让；清算赔偿法，存款保险机构受托对该银行进展清算，支付存款赔偿，所以，尽管商业银行投机可能导致经营困境还是破产，都

有存款保险机构来保底，更何况我国的最高赔付限额为人民币50万元，这一限额高于世界多数国家的保障程度，可以为我国99.63%的存款人提供全额保护。但是对于大额储户〔存款超过50万的〕来说，银行的投机行为对他们没有丝毫好处，相反，银行一旦破产，大额储户还要承受一局部损失。

2、保险费可能引发的道德危机

保险费率确实定大致分为两种情况：一个是基准费率，一个是风险差异费率。基准费率，顾名思义，就是无差异保险费率，无论投保机构的风险程度，一律采取一样的费率计算保险费。风险差异费率就是根据投保银行的风险程度所群额定的不同的保险费率，目的是在存款保险机制中引入定价机制，防止投保银行过度涉险。美国一开始实行基准费率，后来实行风险差异费率。基准费率对于一些高风险的存款机构更有好处，差异费率根据存款机构的风险制定费率，相对公平些，而我国的?存款保险条例?规定的费率是固定费率与差异费率相结合，也还是对于高风险的存款机构有利。

3、保险机构的目的可能引发的道德危机

存款保险机构的存在就是在商业银行经营困难或濒临破产时提供帮助，而一般较大的银行机构设置完善，经营良好，一般不会出现濒临破产的情况，所以他们进展存款投保的意义并不大，更甚者，我国四大国有银行有政府作为后盾，无偿享受政府的保险，根本不需要担忧破产的问题，进展存款投保更是多余，况且存款保险还要缴纳保险费，出于节约本钱的考虑，四大国有银行也没有必要参保。我国的保险费率是基准费率与风险差异费率相结合，所有存款性金融机构缴纳的基准保险费都是一样的，而根据风险差异费率，风险越低的银行缴纳的保险费越低，所以想四大国有银行等经营稳定的大银行反而更有利，不仅缴纳的保险费少，而且还多了一层保障，相比拟来说，中小银行好处就要少一些。

我国?存款保险条例?规定，最高偿付限额为人民币50万元，在最高偿付限额以内的实行全额赔款，超出最高赔付限额的局部，已发从投保机构清算财产中清偿，因此存款高于50万元储户会不选择中小银行，而会选择由国家后盾的四大银行，造成存款搬家，显然，这对于四大国有银行更有利，相反对于中小银行就产生了一定的冲击。

4、储户降低风险意识可能造成的道德危机

存款保险制度使得储户对于风险的意识降低，特别是在利率市场化以后，局部储户可能会为了追求高利润，不顾银行的经营风险，选择利息较高的存款性机构。众所周知，高收益总是伴随着高风险，利息高的存款性机构的风险必定也很高，万一面临破产，小额储户还可以获得全额赔款，而大额储户〔超过50万〕的只能获得局部赔偿。这对于大额储户而言是不利的。

5、银行本钱增加可能造成的道德危机

对于商业银行来说，缴纳保险费会增加其运营本钱，相应的利润就会减少，而这局部多出来的本钱，商业银行就会把它转嫁到储户身上，对于存款保险机构，它也有相应的本钱与收益，它的存款保险基金来自于银行缴纳的保险费、在投保机构中清算的其他财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得收益以及其他收益，存款保险机构显然是盈利性的机构，其必然会讲自身利益放在储户与银行的前方，由此储户是利益最前方。

总结：存款保险制度可能通过多方面引发道德危机。

参考文献：2022年出台的?存款保险条例?第五、六、九、十八条

?货币金融学?〔蒋先玲著，机械工业出版社〕P208

?存款保险制度面临道德风险，应注意五大问题?〔于换军〕

?新帕尔格雷夫金融学大辞典第二卷?〔经济科学出版社〕

篇二：存款保险制度的国际经历及对我国的启示

存款保险制度的国际经历及对我国的启示

摘要：存款保险制度首先在大危机时的美国建立。作为防范银行风险的一种制度创新,日益受到各国的重视。本文通过阐述存款保险制度的缺陷和完善，结合其国际比拟，并对建立适宜我国国情的存款保险制度,提出了一些详细的建议。

关键词：存款保险制度缺陷完善比拟建议

Abstract：ThedepositinsurancesystemwasfirstsetupinAmericaintheGreatDepression.Asakindofbankriskpreventionsysteminnovation,increasingbyalltheattention.Thedefect,perfectionandinternationalparisonofthedepositinsurancesystemareanalyzedinthepaper.Withtheconstantincreaseoffinancialriskinourcountry,andputssomeSuggestionstoestablishsuitableforChina'snationalconditionsandthedepositinsurancesystem.

Keywords：depositinsurancesystemdefectperfectcontrastsuggest

目录

1.存款保险制度概述.................................................2

1.1存款保险制度的定义，起源及开展..............................2

1.2建立存款保险制度的理论根据及其他各项制度改革的有效配合......3

二．我国建立存款保险制度需要其他各项制度改革的有效配合.............4

2．我国建立存款保险制度的原因分析..................................5

2.1国际原因....................................................5

2.2国内原因....................................................5

3.存款保险制度的国际开展...........................................7

3.1国外存款保险制度的开展状况..................................7

3.2存款保险制度的国际开展经历..................................8

3.2.1国外存款保险制度开展的成功经历.........................8

3.2.2国外存款保险制度开展的失败教训........................9

4.借鉴国际经历我国建立存款保险制度的措施...........................9

4.1关于存款制度的目的定位.....................................10

4.2存款保险组织机构设置.......................................10

4.2.1体制设置..............................................10

4.2.2机构设置..............................................11

4.2.3职能设置..............................................12

4.3.存款保险范围定位...........................................12

4.4存款保险基金...............................................14

4.4.1基金来源..............................................14

4.4.2基金规模..............................................14

总结..............................................................15

前言

存款保险制度一种金融保障制度，始创于美国，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付局部或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信誉，稳定金融秩序的一种制度。研究存款保险制度对金融制度尚不完善的我国有着非常重要的意义。

首先，我国在参加WTO后面临来自国际金融市场的宏大挑战。为繁荣市场经济并履行在WTO下的金融市场开放义务，我国的银行业必须进展市场化改革，由所有银行平等地进展市场竞争。其次，为了保护小额存款人的利益我国也必须实在落实存款保险制度的建立，至少用以保护众多小额存款人利益，免除他们监视和评估银行状况的困难性，这样也有利于社会的稳定。第三，为了促进各银行间的公平竞争，进步银行业的行业效率，使我国的银行业更加安康，更加完善的开展就必须建立完善的存款保险制度，进步其他银行与四大国有银行竞争的公平性，使我国人民能以更小的本钱获得更好的金融效劳。第四，我国的金融体制开展刚刚起步，为了促进金融法制的建立和完善，就必须建立相应的制度。我国缺乏完善的银行产权法、破产法、最后贷款人规那么等必要的金融法规，致使我国银行长期普遍存在大量不良资产、全行业低效，一些腐败分子那么更是利用权利劫掠银行财产。因此存款保险制度会使立法者和政府为防止上述不利场面而更多地关注银行的稳健，积极进展金融立法和执法活动。最后，对于经济开展还很落后的我国，减轻政府负担也是建立存款保险制度的一个现实意义。

1.存款保险制度概述

1.1存款保险制度的定义，起源及开展

存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付局部或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信誉，稳定金融秩序的一种制度。

捷克斯洛伐克是世界上第一个创立全国存款保险制度的国家。该国于1924年成立了全国信誉和存款保险系统，但1938年该存款保险制度即停顿运作。真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国。1934年1月1日正式实

施的美国联邦存款保险制度是目前世界上运作历史最长、影响最大的存款保险制度。20世纪80年代以来，世界上相继发生了一系列金融危机，这促使许多国家政府借鉴国外存款保险制度运行经历，建立健全存款保险制度以完善金融平安网。尤其是近年来，存款保险制度在全球获得了快速开展，截至2022年6月，全球已有95个国家和地区建立了各种形式的存款保险制度，建立显性存款保险体系已经成为专家给开展中国家和地区提出的金融构造改革建议的一个主要内容，而且国家层面上的强迫性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险，而且无论兴隆国家还是开展中国家，采取强迫存款机构全部参加保险体系形式的越来越多并成为主流形式。

存款保险制度运行到今天已经走过了70多个春秋。理论证明：存款保险制度对于保护存款人利益和维护一国金融体系的稳定起了重要作用。但是中国经济改革获得了举世瞩目的成就，金融领域也积聚了宏大的风险。随着我国参加WTO后银行业的竞争不断加剧，金融体系的市场化改革不断深化，金融市场全面开放的日期也日益迫近，我国金融体系的风险更是不容无视。因此，在我国引入存款保险制度已是当务之急，也是我国现阶段的理性选择。

1.2建立存款保险制度的理论根据及其他各项制度改革的有效配合

建立存款保险制度,运用市场约束机制,由参与银行业市场竞争的经营机构共同化解因个别金融机构经营失败而给整个金融市场带来的系统性风险,这是市场经济国家通行的作法。但是根据我国的现实国情我做出了如下分析：

一．我国建立存款保险制度的条件尚不充分

根据国际货币基金组织推荐的做法,一国应在金融市场信誉体系已经建立,金融机构的监管和市场退出机制较为标准和完善,银行系统或大多数银行已经完成重组,其偿债才能和盈利才能呈现良性循环,整个金融体系趋于稳定的情况下建方存款保险制度这时建立存款保险体系所需的本钱最低,运行的效果也最好，对照这些条件,似乎我国目前还不具备建立存款保险制度的充分条件。

自1998年中国第一个金融机构“中国新技术创业投资公司〞被关闭和1999年“广东国际信托投资公司〞施行破产以来,中国已经有近300多家金融机构包括银行、证券公司、信托公司等先后被关闭、破产或兼并,所涉及的自然人债务金额就超过1700亿,近期所发生的德隆债务链危机问题,又将给中国银行、工商银行、民生银行等十五家银行造成近200亿不良贷款的损失。从目前中国经济宏观调控在金融市场所引发的一系列问题来看,中国的金融体系危机四伏,国有银行和股份制银行的专业化程度和治理构造存在严重的问题各类银行的不良资产率并没有通过进步经营程度而降低,其大规模不良资产的减少还主要是靠国

家出资解决。中央银行为挽救濒临破产关闭的金融机构而不断提供再贷款的情况并没有减少。目前,我国银行业正在进展大规模的改制和重组,国有银行和农村信誉社都存在政策性因素造成的巨额债务问题。在银行业风险程度较高、金融体系脆弱、缺乏有效的市场退出机制和信誉体系的时候,建立存款保险制度,用有限的存款保险取代全额的隐形国家担保,这对金融系统的稳定可能会产生一定影响另一方面,因疲于应付可能破产关闭的金融机构,存款保险基金规模能否适应需要也是一个问题在各银行上缴保费额度有限的情况下,仍然需要财政和央行拿出大笔资金来确保债务支付和维护金融稳定,这有可能使新建立的存款保险制度形同虚设,难以正常发挥作用，这就需要其他各项制度的有效配合来在我国建立一个真正能发挥作用的存款保险制度。

二．我国建立存款保险制度需要其他各项制度改革的有效配合

当然,国际上也不乏在经济环境尚不具备的情况下让存款保险制度“临危受命〞并且运作较为成功的国家。如欧盟的立陶宛和波兰等。在这种情况下政府有意让市场调控和约束机制发挥更大的作用,但其代价是可能诱发严重的道德风险,同时因缺少资金而无法保证银行免于破产。最后,为维护金融稳定仍不得不采取“全额承保〞的措施。

应该明确,建立存款保险制度是构筑国家金融平安网,完善市场退出机制和维持金融系统稳定的一个重要举措。同时,它也是转轨经济国家建立市场约束机制,进步银行业整体经营素质,从全额担保向有限担保转变的一个质的跨越。但是不应把在条件不成熟的情况下建立起的存款保险制度当作政府出资解决金融体系系统性危机的替代物,因为这样做将不利于银行业乃至整个金融体系的稳定。因此,在制度建立的初期,应考虑存保基金运行中的有限承保与国家的全额承保相结合,以确保过渡期金融系统的稳定运行。

为了保证存款保险制度的有效施行和减少不必要的本钱,从国际上类似情况下建立存款保险制度成功的范例来看,在设计存款保险制度时,除应根据当时金融体系的实际状况,确定存款保险基金的规模和存款保险的初期目的外,市场退出的法律制度,财务制度、监管制度和社会保障制度等还应不断配套和完善。

2．我国建立存款保险制度的原因分析

2.1国际原因

从世界范围看，建立存款保险已成为一种趋势，存款保险制度运行到今天已经走过了70多个春秋。理论证明：存款保险制度对于保护存款人利益和维护一国金融体系的稳定起了重要作用。该制度作为一种国际规那么在各国广泛发挥着重要作用，目前全世界已有70多个国家建立了存款保险制度。主要兴隆市场经济国家及众多新兴市场经济国家已普遍施行了存款保险制度，尽管这些国家存款保险制度的操作主体不同，施行方式不同，但是它们都已认识到建立该制度对开展公平竞争的金融市场、树立存款者对金融体系的信心、保证