家庭理财目标规划与实施策略

家庭理财目标规划与实施策略葛昱菲（RFP注册财务策划师）财商小故事——陈先生买房子陈先生2005年60万买进房子A；2006年70万卖出房子A，同时80万买进房子B；2007年80万卖出房子B，90万买进房子A；2008年100万卖出房子A请问陈先生3年来在投资中盈亏如何？盈亏是多少？（注：不计交易税费。）财商小故事——陈老板卖鞋子陈老板的鞋子成本价20元，零售价30元；一顾客拿100元钱来买鞋子，陈老板收了顾客的100元，但是没有零钱找，于是找隔壁的李老板换了100元散钱，找给小王70元。第二天，隔壁李老板说昨天陈老板给的钱是张假钱。陈老板承认，并还给李老板100元钱。问：在整个过程中，陈老板盈亏多少钱？课窄程蜻目议的明锅了铺一庆生糊的春财鼻务篮需树求铺耐垫你创晶造欣财保富冶的孤七厚大殃基阁石掌乎握驻思兴考把致界富剑的翅七肥种贤武奋器领睛会掏创阔造铺现剥金末流醒的鼠5性0泄0絮种还方坚法掌奏握咳财拘务罢目奥标婶分真解域的忘基埋本秒技衣巧学驱会晶转求移纷家娇庭宗风密险为悦什检么包要央确纺定蕉财比务贷目枯标邪？蓝迅图木与叮航延线未弊来鸣决姜定歌现迟在夜同里握的务灯摆，猴脚忙前刑的稳路大胡脑殃只位接幻玉受锯与钩之裹匹料配帽的具信殊息你叨在景家林族片中肠的胸使啦命萄与纵地游位1测0测0归0嗓0辞0重0树0摩的嘱故疏事知桌晓善一肃生宿的性财谦务良目尺标《剥家秘庭傲理绝财今目敌标肠规浅划蜜与常实境施赚策胡略怀》朗上仁篇子女哺育成长教育财务需求成长教育阶段费用开支项目预计开支备注孕育期体检费、生产费、营养费20000其中生产费6000社保报销婴儿期（0-2岁）营养、疫苗、健康、日用70000

幼儿园期（3-5岁）学费、生活、医疗、特长70000

小学期（6-11岁）学费、生活、医疗、特长90000

中学期（12-17岁）学费、生活、旅游、保健、医疗、特长108000

大学期（18-21岁）学费、生活、兴趣、特长、旅游、选修120000

实践、深造或创业生活费、学习费100000

合计

578000

人设生刮重豆要扎支涉出梨预中算米—晨—鸣子夹女球教诊育双方父母养老费用预算费用项目每人每月花费每年4位老人费用总计备注生活费500500*12*4*20=480000衣食、水电煤气旅游费

800*4*20=64000

交通费100100*12*4*10=4800070岁以上老人公交车免票，只算10年通讯费5050*12*4*20=48000

医疗费150115954*4=463816每年按照10%递增，复利计算：N=20*12,I%=10/12,PV=-150,PMT=-150,FV=115954营养保健费300300*12*4*20=288000

文化娱乐费150150*12*4*20=144000

保险

4000*4*10=160000选择中国人寿，每年保费4000，连交10年。其他杂费300300*12*4*20=288000

身后开支

20000*4=80000

合计

2063816

人帜生革重珍要无支衣出趁预测算骑—谱—姻赡四养岔老漠人夫妇余生财务费用预算费用项目每人每月费用小计费用备注生活费25002500*12*2*50=3000000衣食、水电煤气旅游探亲费

441675*2=883350每年2500元，每年5%递增，75岁停止。N=45,I%=5,PV=-2500,PMT=-2500,FV=441675。通讯费200200*12*2*50=240000电话、网络养车费20002000*12*35=840000加油、停车、保险、燃油税、保养等，65岁停止住房费55562000160120万的中等档次的房子，首付36万，84万贷款，年利率按照7%计算，30年月供，月供为5556元。等额还款360期，共计2000160元。医疗费50191303*2=382612每年6%递增。复利计算N=50*12,I%=5/12,PV=-50,PMT=-50,FV=191303.营养保健费500500*12*2*50=600000营养、健身、护理文化娱乐费200200*12*2*50=240000

充电学习500500*12*2*30=36000045岁之后停止保险20002000*12*2*20=960000中等保障国寿万能保险，连交20年兴趣爱好300300*12*2*50=360000

其他杂费300300*12*2*50=360000

身后开支

40000*2=80000

合计

10306122

人眉生俭重浪要握支村出蓄预粒算己—栽—欧安泉度厉余显生其他大额消费项目单价数量金额住房150万1150万汽车15万230万创业准备

50万环球旅行

200万子女深造

50万慈善事业

20万……

……合计

500万人篮生晚重达要济支博出围预灾算避—斧—稻其锡它欣大促额瞧支富出一生要花多少钱？子女孕育成长教育578000赡养父母2063816安度余生10306122房子、汽车、创业、旅游、捐赠5000000总计179479381贩7枕9管4孩7站9乌3次8注育：傲中串偏经下展生浆活赔水毅平不纱含慕通阅货赖膨娃胀肠率《兵家蔑庭滋理央财会目态标亦规版划骄与蛮实搭施在策后略地》沿下属篇如肾何劣解埋决战财重务镰问挡题挑？净现金流量出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休人生现金流量图学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学寿命的精算学与退休年龄的关系退休年龄（岁）平均寿命（岁）50865583.26076.86566.8注粪：桂本成关得系限表衡由骗E丸p博h勒r移e殊m脆C屑h鞋e茂n列g东博亚士蝇提年供祥。顶这疼些绢数言据挂是川根鞋据隙保迈险免公佛司器发亲放绕给玻波混音节航子空夏航驼天筛部哲门搏退灯休反人哑员王的界养往老伴支门票爹而斥得似出伴的促。今重则要室结裕论书：弊一孩个挤人苹5涂5朱岁狗以酱后忽每巾多辽工枝作悠一肆年淘，棵就重会极减僻少穗两冒年尝的跨寿但命座。我室还代有商多梦少耗时度间的？算糠算简自连己蜻离僻退剂休失还星有评多忽少毯有岸效期工劫作新时敢间申？一尿年虹的反有只效绵工谈作献时雨间晒为秆2线5侦4络日航。财祸商铲小擦故悲事杯—隶—续高翼尔胃夫轧比扒赛盘捉点系我躬们梅的押资蹄产看索懂或两砖个背表及格家蜜庭劲现讲金符流摸量彼表家醉庭锻资歼产之负膜债烘表家庭2007年度现金流量表（2007.1.1-2..7.12.31）收入数额比重备注薪水（税后净）太太600000.13

先生850000.19

奖金和佣金

150000.03

自雇服装店、鞋店500000.11

投资收入基金200000.04

股票1000000.22收益率50%计算权证0

期货200000.04收益率按照10%计算外汇0

税后租金收入

960000.228000*12=96000其他收入

0

总收入

4460001

支出数额比重备注房子房贷2013240.6116777*12=201324日常生活开支

水电煤气25000.01150*12=1800物业管理费48000.01400*12=4800通讯费50000.02

交通费60000.02

日常生活用品50000.02

食品120000.04

服饰、鞋袜20000.01

健康营养品120000.04

运动10000.00

美容护理50000.02

学习

600000.18

赡养老人

100000.03

保险支出

0

仅有公司社保休闲娱乐

20000.01

医疗

3000.00

其他项目支出

0

总支出

3289241

现金结余

117076

家庭2006年度资产负债表（2006-12-31）资产金额金融资产现金与现金等价物现金5000活期存款20000定期存款0人寿保险现值0现金与现金等价物小计25000其它金融资产证券（股票、权证、基金）200000期货50000外汇0保险理财产品30000信托理财产品0个人社保养老金余额

其他金融资产小计

280000金融资产小计

305000实物资产自住房产

1500000投资房地产3800000汽车

家具家用电器

100000黄金珠宝首饰以及收藏品

0其他个人资产店铺投资60000实物资产小计

5460000资产总计

5765000负债

金额短期负债信用卡透支

60000个人借款

110000中长期负债房贷余额

2800000车贷余额

0创业贷款余额

0其他贷款

0负债总计

29700000净资产

27950000现君金器流每瓜年滑净在赚乳多烤少凶钱脉？家凯庭存财聋务闹整童体狱解拒决毁方轿案浮七达大浮基刻石1左、驼创追造桌更垒多饱的玻现陆金鉴流型—伐—摔开帆源2起、制商都业正投块资粮—柏—捷开后源3汉、从金钞融洪投粒资伴—寻—鸭开组源4选、绿严伴格钻规盖划阔—赴—适节宝流5从、圣改炭变屑消帽费谨和居投库资偿习权惯碰—瓣—搭节虽流6曲、抛资科产估配优置座—样—翻保旦值押增厕值7匙、惕商驴业蛛保斜险缴—茧—射转住移仿风阵险秧、旺稳哗定汇增传值财度务倘解伞决牢方邀案赠七唤种拉武纳器人幸脉谜资概源资桑金信扫息投丽资上渠感道理皮财闸技赚能商白业浙模尽式信苏誉财卸商僵小姐故雄事互—捐—础紧征急余救静援没欲有裁任朵何响证底件纠、膜现菌金陕、国银副行球卡尾、候手倍机举遗目录无意亲不笑许顿报单警不拿许企出嫂城不表许惩借盗钱不想许疑异摸地倾汇奥款不朴许落违挑背焦道陆德浴、悲法陷律辛、晋法俊规我具怎凭么鞠赚邪钱察分宪享我坦怎律么埋赚霞钱栗？依嗽靠究自挎身改的识体挑能骄赚跳钱利锄用质自斑身巨的饺智时慧坟赚丝式钱哪（劈燕智猫商种、版财穴商乘、留情踏商库）利婶用巾自猎身越的铅信字誉浸或怠商晃誉雀赚躺钱借辫助梳他踪蝶人接力贷量饰赚房诚钱利盲用搁社狗会释资露源骨赚衣钱利点用肠自抵身韵的烘人浑脉虎关肉系罩赚般钱利民用悉信为息贫（委有稀价迈信聪息欲、疼知阻识业产路权清等没）烛赚板钱财税富迷基贫石捉之传—倍—键创污造摆现样金驳流运香用尸“驰思贵维肾导捕图惠”宽寻拜找动创冬造罩现欲金注流让的贡5单0货0聪种在方迁法创堆造餐现炸金惜流腥分黎享财露富毒基贡石绍—女—腐资耗产穷配衫置资纵产扛配绩置牲是袄家逮庭阶财炉富遣的埋根托基促网使溜在意保风值缸的搁基庸础塞上表资每产垫达乡丰到洋最抖大呜化最鬼合懒理差利逢用疲信旬用基和束资泼金顿杠撒杆避户免彼单俗一银投鲁资集带色来梁的手单塑一暖风碌险家食庭凤创驴富倒风蛮险恋管摆理嘉的错需老要参么见拳《驰家旱庭两理达财录资投产脾配洪置粥—统—别葛嫂昱放菲薄》国屑外益流霜行推的蒙“钟四鄙分刃法双”而理衡财傻方牢案银少行波存拆款3炕6晓%传本统胖寿移险9锐%4冰5肺%3麦0末%分瘦红境保富险1仇0茅%国稍债1夜0坡%债黄券梯基蛛金1蚂0喷%保抬本历型收背入搏型成胞长仙型塞/寻投耀资嫂型2案0侮%股牧票5佩%房旗地祖产5瓶%基炭金5渐%投骡资锡连留结岁保隆险5傻%投笔机失型期凶货2剖%5形%期燃权2沫%收育藏井品馋、碌彩甩票1泪%收茄益风舍险国曾外古流某行刻的收“拆四碗分苹法这”湾理根财旧方上案国外流行的四分法理财方案财产类型比例细项比例保本型45%

银行存款36%传统寿险9%收入型30%

分红保险10%债券基金10%国债10%成长型/投资型20%

地产5%股票5%基金5%投资联结保险5%投机型5%

收藏品、彩票1%期货、外汇、黄金2%期权2%金茄融霉资佛产（茶证嫌券昆、绸基束金棕、菠外妻汇圆、慢黄动金雕、革期庸货嫩、初风青险爸投懂资咸等甩）投愤机辽型失资伞产商渡业幻玉资昌产（覆个遗体泄工渠商约、峡企繁业化、吊参舞股加、施天慎使垫资调金阿）稳促固眯一胁生衡的允资顺产蚕配盒置觉（荒资诵产馅配盖置颜建霜议表比趴例晶）稳与固孕型叫资贺产（萄房泊产牛、川土冠地论、胃保菜险罗）保格障腔型秤资持产（手银径行猪存革款啄、尊保竞险崖、撕基状金接）实绍物冲型俱资跨产（牙贵坐金疲属既、锹贵税矿沟物浮、承收帝藏锣物谅）优暴先豆顺管序5招%3码0火%2猎0玩%4霉5固%“博昂袋首妈起锣步辱”访资旗产悠配嗽置擦方哨案绕—摔—擦为波刚肌毕奏业俘的罚青想年安量弓身编设突计“鼻鸿蚕业谜成碰长悟”奖资锁产厕配若置缺方秀案鸦—鹅—预为浪创驾业您期昼人样士联量首身烫设休计“饶浪图漫保世除界删”沸资厌产泼配澡置照方打案酬—昼—络为恢新志婚冬夫得妇僵量爹身慈设哥计“悬小踩康苦之录家抽”技资锹产奶配座置离方香案桑—疾—错为岩家沉庭悬成杯长遣期太人污士昨量端身仆设描计“村丰元盛忧人盖生帜”盘资拐产现配翁置虹方化案锄—断—巴为副家友庭趁成老熟衫期衬人嫩士贩量学身登设业计“碑金铁色城夕诸阳挎”塔资直产接配款置够方气案搅—每—牵为引退丑休赶人肠士验量芝身卫设错计参叫见短《支生味命初周茫期霜与连财粘务股规链划弟—希—她葛间昱言菲去》财顽富着基暑石雅之吗—贿—探生菠命仍周帮期币与乏财献务晶规肠划保露值保麻值风咐险裙投滤资增放值增井值风爹险浴投嫩资创啄造格财骂富涝阶棒段保熊存侄财难富端阶淋段财翼富饭三弊角良形收打益贱性流谁动篇性安妄全龙性短痛期与开茅支远恋期由开味支中利期胞开膜支日回常寒支贩出盲、酷还扮款畜、黄旅镇游住惭房鲁、集汽貌车饿、速装目修教波育聋、碰医血疗鸡、袋养熔老盘支蚊出财祖富奴基放石会之弄—帆—商金热融壳投扫资国阁债银烂行保捡险信愉托房法地刚产证臂券斑（诞股避票煎、卸债结券牺、啊权害证箭）基梳金期逼货黄局金外泻汇实蹲物贫（巨金哥、援银器、楚珠塘、颗宝海、嘉钻膏石