第4章-网络银行与支付课件

第4章网络银行与支付学习目标:1）了解网络银行产生的原因。2）熟悉网络银行的功能。3）熟悉电子支付的方式与特点。1本章小节4.1网络银行概述4.2网络银行的功能与特征4.3电子货币4.4电子钱包本章小结

24.1网络银行概述

网络银行的含义

网络银行，一般又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。34.2网络银行的功能与特征4.2.1网络银行的功能1．商业银行业务网络银行可以在网上为客户提供24h的实时服务，包括：（1）商业银行传统服务（2）商业银行新增业务2.在线支付这将成为网络银行网上金融服务最重要的一部分。3.新的业务领域利用网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，网络银行还可以开辟多种新业务。44.2.2网络银行的特征

纵观目前各种网络银行的功能，可以发现网络银行具有共同的特征：1）依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的互联网，突破时空限制，客户可以随时随地在不同的计算机终端上通过网络申请和办理银行业务。2）突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在互联网上推出。3）可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。54.2.2网络银行的特征4）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。64.2.3网络银行的优势

网络银行作为信息时代的产物，同传统银行相比，网络银行具有以下优势：1）网上银行是以计算机网络与通信技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。2）网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制。74.2.3网络银行的优势3）网上银行能降低成本，提高效益，是银行更加有效的竞争手段。4）网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。5）银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网上银行的高新技术含量和技术水平。

8图1网络银行运作的基本流程

9目前网络银行存在的问题银行电子化进程相对较慢安全上的困难网络建设网上金融服务供求不足银行对网上营销尚不精通104.3电子货币

货币是作为商品交换的一般等价物而出现的。在货币发展的历史中，经历了实物货币、金属货币、纸币、电子货币等阶段和形式。（1）实物货币。（2）金属货币。（3）纸币。（4）电子货币。114.3.1电子货币的优点电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些数字化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。电子货币比现有的实际货币具有更多的优点：无需承担较大的存储风险、无高昂传输费用及较大的安全保卫和防伪的投资。12电子货币的发行

电子货币发行和运行的流程分为3个步骤，即发行、流通和回收

以下为电子货币发行的图示：第五章

网上支付与安全交易

13中介机构的介入

第五章

网上支付与安全交易

图3有中介机构介入的电子货币体系

144.3.2信用卡

信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。15

信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公用电话、公共汽车，都采用信用卡结算。16图4信用卡支付流程

图4中各数字序号含义如下：(1)持卡人到信用卡特约商家处消费。(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权。(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)特约商家向收单行请款。(5)收单行付款给特约商家。(6)收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。(7)发卡行给持卡人账单。(8)

持卡人付款。

17借记卡

银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。18图6借记卡支付流程

图6中的数字序号含义如下：(1)持卡人到信用卡特约商家处消费。(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证卡号、密码及账户金额。(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)特约商家向收单行请款。

(5)

收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。

194.3.3电子现金

电子现金（E-cash）是以电子化数字形式存在的现金货币。又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的、通过网络支付时使用的现金。电子现金是一种新的支付方式，用户可以像用纸币一样用电子现金进行日常买卖。电子现金保证用户的身份匿名性和不可追踪性，即保证买卖双方的自由不受到干涉。20

应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器上安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名，具体流程如图7所示。21图7电子现金支付流程

22电子现金具有下述特点：（1）协议性（2）匿名性（3）不可跟踪性（4）对软件依赖性（5）灵活性23电子现金的安全防范措施盲签名（1）消费者启动电子现金软件，发出支取指令取1元。（2）计算机产生表示序列号的随机字符串，与表示1元金额的数字串合并成新的字符串，将该数字串装入电子信箱（加密处理），授信给银行。（3）银行不开启信封，透过信封对立面的数字串加盖电子印签，连同信封一起传递给消费者。（4）消费者从信封中取出盖有银行电子印鉴的数字串，保存到硬盘中。得到了1元的现金。24（1）消费者将电子现金授信支付给网上商店。（2）商店将电子现金授信给银行。（3）银行受信后，首先核对印鉴，确认该电子现金的真实性，是否由具有发行权的银行发行，其次通过核对电子现金上的序列号，确认该电子现金过去是否曾经使用过。（银行对用过一次的电子现金的序列号均保存在数据库中）（4）确认电子现金有效之后，银行将接受的电子现金相应金额存入商店的帐户。25电子现金存在下述问题：（1）目前的使用量小（2）成本较高（3）存在货币兑换问题（4）可丢失性（5）不排除出现电子伪钞的可能性264.3.4电子支票电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。274.3.4电子支票

电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个惟一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。28图8电子借记支票流转程序

电子借记支票的流转程序可分以下几个步骤：(1)出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。(2)出票人通过网络向持票人发出电子支票。(3)持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。(4)持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。(5)出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。

294.3.4电子支票电子支票支付方式的特点：1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

304.4电子钱包

4.4.1电子钱包的功能与特点电子钱包（ElectronicPurse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。英国西敏寺（NationalWestminster）银行开发的电子钱包（Mondex）是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用。314.4.1电子钱包的功能与特点电子钱包软件的功能大致可分为：（l）电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。（2）交易的进行：进行SET交易时辨认商店身份并发送交易信息。（3）交易记录的保存：保存每一笔交易记录，以供日后查询。32经常不断地学习,你就什么都知道。你知道得越多,