中国存款保险制度研究

中国存款保险制度研究

前言

存款保险制度是现代金融体系中的重要组成部分，是保护银行存款人权益、维护金融稳定、促进经济发展的重要手段。随着中国金融体系的不断发展和完善，存款保险制度也得到了持续的强化和完善，但仍然面临着一些问题和挑战。本文将对中国存款保险制度进行综述和研究，以提供对进一步完善和发展该制度的有益参考。

一、存款保险制度的基本概念

存款保险制度是指由国家或金融机构设立的机构，对银行存款人的存款进行保险，以确保存款人在银行破产或违约的情况下，能够得到一定程度的赔偿和保障。其主要目的是保障存款人的利益，维护银行业的稳定运营，促进金融市场的健康发展与经济发展。

二、中国存款保险制度的发展历程

1、90年代初期

中国存款保险制度起源于90年代初期，由于金融市场呈现出了一定的动荡趋势，领导为保护存款人权益，于1995年8月首次提出了成立存款保险制度的想法。而随着1996年、1997年非法从事银行业务和诈骗案件的不断增多，使得存款人的利益遭到了严重的损害，这也促使了中国领导加紧了存款保险制度的建设。

2、1997年至2006年

1997年，中华人民共和国国家代表大会制定和颁布了《中华人民共和国存款保险条例》，标志着我国存款保险法制基础的形成和建立。2003年，中国人民银行在全国先后设立了5家存款保险公司，逐步实现了存款保险的统一管理和监管，为存款人提供了更加有效的保障。

而2006年中国人民银行发布的《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行鼓励金融机构实行存款保险试点有关事项的通知》，首次明确了中国存款保险试点的基本框架，并对试点工作进行了具体部署，为未来的发展提供了性保证。

3、2007年至今

2007年，中国存款保险制度正式全面实施，存款保险制度在保障存款人利益、维护金融稳定、促进经济发展等方面发挥了重要作用。在实践中，存款保险制度不断完善和调整，以适应新形势下的金融市场发展和监管需要。

三、中国存款保险制度的运行机制

1、存款保险基金

存款保险基金是中国存款保险制度的基础，它是由存款保险机构设立的专门基金，主要用于赔付银行破产或违约的存款人。2018年，中国存款保险基金规模达到了860亿元，资金来源主要包括存款保险机构的定期缴纳、银行开立存款保证金账户、领导财政拨付等。

2、存款保险机构

存款保险机构是指由中国人民银行或者中国银行保险监督管理委员会认定，并由中国银行保险监督管理委员会监督管理的存款保险公司。存款保险机构的职责主要包括管理存款保险基金、核定赔款、实施应急处置等。

3、存款保险责任

中国存款保险制度规定，存款保险基金可以赔偿存款人在同一存款机构开立的各种存款本金和利息，每位存款人所享受的保险赔偿限额为50万元人民币。如果存款人在同一存款机构开立多个账户，赔偿限额仍为50万元。

四、中国存款保险制度的问题和挑战

1、赔付标准和限额过低

中国存款保险制度中，存款人的赔偿限额为50万元人民币，这一数字在国际上并不算高。同时，赔偿标准也比较低，只能覆盖部分银行存款利息和本金，未能完全保障存款人权益。

2、赔付时间过长

在银行破产或违约的情况下，存款保险机构需要对存款人进行赔付，但赔付的流程和时间过长，可能会导致存款人的损失进一步加剧。

3、存款保险基金运作模式可优化

存款保险基金的运作模式目前存在一定的问题，主要体现在缴费制度不规范、基金使用效率低等方面，这也需要进一步的加强和完善。

四、中国存款保险制度的未来发展方向

1、增加赔偿限额

要想让存款人得到更全面更有效的保障，应适当增加赔偿限额，确保存款人权益不受损害。

2、加快赔偿速度

以缩短赔偿时间，避免存款人损失进一步扩大，需要优化存款保险基金运作流程，加强服务质量和效率。

3、健全存款保险基金制度

首先，建立健全存款保险基金缴费制度，让存款保险机构缴纳基金的来源更明确。同时，加强存款保险基金的管控配额和使用，以保障存款人权益的同时，妥善使用存款保险基金。

结论

存款保险制度是现代金融体系中的重要组成部分，是保障存款人权益、维护银行稳定、促进经济发展的重要标志。中国存款保险制度从90年代初期起步，经过长期的发展，规模日益壮大，体系逐步完善。但也