生活中的经济学第五讲课件

第五讲理财经济学—用今天的钱打理明天的生活

俗话说：“你不理财，财不理你。”挣钱只是生钱最基本的手段，只有学会了理财，活水才会源源不断，你池塘里面的水才会越涨越高。理财需要的不仅仅是勇气，不能盲目跟风，不能想当然，不能蛮干，还需要以深厚的知识做后盾。一、职场新人，规划生活不嫌早

20世纪40年代，纽约的某银行来了一位妇人，要求贷款1美元。经理回答，当然可以，不过需要她提供担保。只见妇人从皮包里拿出一大堆票据说：“这些是担保，一共50万美元。”经理看着票据说：“您真的只借1美元吗？”妇人说：“是的，但我希望允许提前还贷。”经理说：“没问题。这是1美元，年息6%，为期1年，可以提前归还。到时，我们将票据还给你。”

虽心存疑惑，但由于妇人的贷款没有违反任何规定，经理只能按照规定为妇人办了贷款手续。当妇人在贷款合同上签了字，接过1美元转身要走时，经理忍不住问：“您担保的票据值那么多钱，为何只借1美元呢？即使您要借三四十万美元，我们也很乐意。”妇人坦诚地说：“是这样，我必须找个保险的地方存放这些票据。但是，租个保险箱得花不少费用，放在您这儿既安全又能随时取出，一年只要6美分，划算得很。”妇人的一番话让经理恍然大悟，茅塞顿开。选择何种理财方式？

1.职业。一个人从事的职业决定了能够用于理财的时间和精力，且在一定程度上也决定了理财的信息来源是否及时充分。如，若职业要求经常奔波来往于各地，甚至很少有时间能踏实地看一回报纸或电视，显然选择涉足股市是不合适的。

2.收入。一个人的收入多少决定了他的理财力度，那些超过自身财力，“空手道”式的理财方式不是可行的。一般，收入的1/3用于储蓄，1/3用于投资理财。

3.年龄。一个人在不同的年龄阶段需要承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承受能力不同。故不同年龄阶段有不同的理财方式。年轻人可选择风险较大、收益较高的投资理财组合；老请人一般应以安全性较大、收益比较稳定的投资理财组合为佳。

4.性格。性格决定一个人是保守型的，还是开朗型的；是稳健型的，还是冒险型的，进而决定其适合哪种理财方式。EG，储蓄是一种传统的重要的理财方式，而国债是众多理财方式中最稳妥的，股票的魅力在于收益大、风险大，房地产的保值性及增值性是最为诱人的，保险则以将来受益而吸引人们。若你属冒险型的，且心理素质不错，则可将一部分资金投资于股票；若你属稳健型的，则，储蓄、国债、保险及收藏是你的最佳选择。二、如何一步步积累财富

俗话说：“人两脚，钱四脚”，即，钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。人的一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。理财的一个重要方面就是在生活中一步步地积累财富。

理财应“从第一笔收入，第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，这样才能为积累财富奠定一个初级的基础。

例如，你每月从薪水中拿出500元，在银行开立一个零存整取的帐户，不管利息多少，20年后仅本金一项就可达到12万元了，如果再加上利息，数目更不止于此，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。建议

1.从存1元钱、10元钱开始。成功学大师拿破仑·希尔为了有自己的积蓄，他采取了这样的办法，用步行了半个月省下来的1元电车费，在银行里开了一个户头。有了这1元钱的存款，拿破仑的心里非常高兴，他觉得，有了存款，就有了一种踏实感、有了希望、有了后盾。半个月后，他又存进了1元钱。就这样，他以步行的方法每半个月省出1元钱存入银行。一年下来，存折上便有了24元了。

2.把大目标分解为若干个小目标。一个很大的目标，总会让人产生抗拒的心理，也总认为自己不能达到这个目标。如果你将这个大目标拆成很多个小目标，并分步骤分阶段逐个去完成，就觉得容易多了。而当你完成一个小目标后，你就离大目标更进了一步，因此，你心里就会有很大的成就感、踏实感，也更能坚定自己的信心。

拿破仑·希尔需要一台割草机，而它的价格是60美元。这60美元对于当时每天只有50美分收入的拿破仑·希尔而言，简直是一个天文数字。于是拿破仑·希尔只好把目光停留在40美元上。过了半年多的时间后，终于存够了40美元。接着又一步一步地走下去，最后终于存到了60美元。

3.不要轻易动用存款。钱存到银行里面时，不到万不得已，你不要去动用里面的钱。因为，一个人即使拥有再多的财富，如果他挥金如土，那么他的这些财富也就与零无异。而收入并不意味着财富，即使你一年能赚10万元，但随即又把它们花完，你仍旧不会富有。只有把你的钱存入银行，而且不去动用时，你才能做到真正的聚少成多，积石成山。

女性朋友，只要少买一件只因为打折却并不需要的衣服；男性朋友，只要减少一次仅仅是为了面子问题而进行的吃喝；家庭成员只要在生活中少一次白白浪费的水电，少开一次家里的电灯就可以节省很多。三、新抠门儿主义

在商品匮乏年代，人们总认为“贵就是好”，“钱是衡量一切的标准”，但随着商品经济的不断繁荣，一部分人开始觉醒并有意识地寻找自己真正需要的东西，在这个过程中，消费观念不断与现实生活进行碰撞磨合，最终真正走向了成熟。

故事

泼留希金是俄国文学大师果戈理的名著《死魂灵》中的著名人物。他是个富有的地主，有上千个农奴，他的仓库里有堆积如山的麦子、麦粉，在库房里也充塞着尼龙和麻布、生熟羊皮、干鱼以及各种蔬菜、果子。

可是他生活极端吝啬，过着象叫花子一样的生活。他穿得很破旧，吃得也很坏。当他在路上走着的时候，看到一块旧鞋底、一片破布或一个铁钉都要拾回家。他的住室，如果不是桌子上的一顶破旧睡帽作证，谁也不会相信这房子里住着活人。他的屋子里放着“一个装些红色液体，内浮三个苍蝇，上盖一张信纸的酒杯……一把发黄的牙刷，大约还在法国人攻入莫斯科之前，它的主人曾经刷过牙的”。

泼留希金对自己如此吝啬，对他人更是可想而知。女儿成婚，他只送一样礼物——诅咒；儿子从部队来信讨钱做衣服也碰了一鼻子灰，除了送他一些诅咒外，从此与儿子不再相见，而且连他的死活也毫不在意。泼留希金已经不太明白自己有些什么了，然而他还没有够，每天还在聚敛财富。他走过的路，就用不着打扫，甚至他还会去偷别人的东西……说明

泼留希金因此成为文学史上吝啬鬼的典型。而在当今社会中，也出现了这样的一群“吝啬鬼”：他们精打细算，本可以过更好的生活，却处处“斤斤计较”，绝不乱花一分钱。一些人不理解，将他们称之为新时代的“吝啬鬼”或新时代的“泼留希金”。案例

袁先生是一个大企业的部门主管，住着公司给配置的酒店式公寓，以商务车代步，领着每月8万元的薪水……这些情况都向人们表示，袁先生是个不折不扣的“黄金单身汉”。上班时间与应酬客户时，袁先生西装笔挺、出手阔绰，用他的话来说是在用公司的钱给公司挣面子，但是，平时生活中的他则是粗茶淡饭加普通T恤牛仔，偶尔给女朋友买化妆品，还难免心痛，说是自己的钱还是悠着点花才好。

说来说去，袁先生还真是“抠”，他的开支如下：因为公司为其配房，所以房租为0元；因为公司为其配车，所以交通费为0元；因为公司为其报销话费，所以手机费也是0元；因为平时应酬，吃饭花的是公司的钱，因此袁先生的伙食费在1000元以下，他表示，平时大鱼大肉惯了，周末和假日吃些粗茶淡饭正好清理肠胃；

虽然在平时穿着可以随意，但袁先生出席正式的场合比较多，所以必须要几套名牌西装来撑脸面，因此，平均一个月的置装费就要1000元；一个月中，随意动用的金额不会超过1000元，这1000元是应付亲朋好友以及女朋友的开销。就这样，月收入8万元的袁先生每月在开支方面不到5000元。剩余的钱，袁先生除了做一些比较稳定的投资，就全部存入银行了。几年下来，银行存款早已突破百万元。说明

“新抠门男女”都认为，房价不断地往上涨，物价也跟随其后，而工资的涨幅却小之又小，所以不“抠”心里不安；银行虽然升了利息，但是距所期望的幅度差距还是很大，只有多存点钱进去才能拿到期望的利息；LV、PRADA再漂亮，摄象头百万像素再先进，提高的只是面子而不是生活质量，所以把钱花在那上面才叫傻瓜；

如今，“新贫族”早已经过时，“饮食男女”也不再吃香，到了该成家立业、赡养父母、养育下一代的年龄，如果再大手大脚那就叫做不负责任；而从“一人吃饱全家不饿”，到考虑一个家庭的将来；从只知道吃喝玩乐，到要买房，要结婚，要投资，要充电，要留学，要抚养小孩，要赡养父母。所以，成熟的标志是从“只会花钱”到“学会怎么样更好地花钱”，因此，我们必须学会“抠门”。结论

1.银行的利息再低，也要坚持存款，要不断地从薪水中拨出一部分存款。

2.学会理财，即使你的专业与理财毫无关系。如果实在没有自己的一套理财经，那就上书店学习，或求助朋友，还可以考虑从网上下载功能齐全的理财软件，它会帮你计算，你的钱每天、每周、每月流向哪里，并列出详细的预算与支出。

3.房价在涨，你的存款又较少，但是你连续6个月每月置装费都超过自己薪水的一半的话，还没有房产的人也要考虑买房，否则你的房子会被衣服、鞋子一平方米一平方米地吞吃掉。

4.要谨慎使用信用卡，最好只留一张就足够，并保证每月绝对还清欠账。

5.多读些有关家居维修知识、投资理财方面的“实用手册”，用来丰富你的理财知识，当然，这些书如果对你以后没有帮助，最好从图书馆借阅或从网上下载，这样，能节省下一笔买书的费用。

6.在平时，把家中的电灯换成节能灯泡，一年下来，就能节省不少电；把普通电池变成充电电池，既能环保，也能省钱；在看病时，如果医院开了药方，就把医院的药方拿到平价药房去买；去旅游时，可选择淡季等等。四、个人理财，走出三大误区误区一：急功近利如今不少商业银行都开设了理财工作室，由资深专家为客户度身定制理财计划。可几乎每位客户上门的第一句话都是“我的钱能增值多少”或“你们可以给我多高的收益率”。显然太急功近利。

一般地，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。而在我国，绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制定理财计划的关键。误区二：过于保守目前，仍有众多的百姓固守着唯一的理财方式：存钱。其实，存款只是资金存在的一种形式，还有其他一些效率更高的“钱生钱”之道。存款不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。误区三：面面俱到买一点股票，买一点债券，外汇、黄金、保险，个人资产平均或不平均地分配在每一种投资渠道中。“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱。对于掌握资产并不太多的普通百姓来说，优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大收益。结论思维走入误区，必将导致行动上的失败。事实上，任何一项能力都非与生俱来，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济学等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。五、理性投资，审慎化解风险

旅鼠是一种普通、可爱的小动物，常年居住在北极，体形椭圆，四肢短小。旅鼠的繁殖能力极强，从春到秋均可繁殖，妊娠期20-22天，一台可产9子，一年多胎。照此速度，每只母鼠可生下上千只后代。

当旅鼠的数量急剧地膨胀，达到一定的密度，例如一公顷有几百只之后，奇怪的现象就出现了：这时候，几乎所有的旅鼠都变的焦躁不安起来，它们东跑西颠，吵吵嚷嚷，且停止进食，似乎是大难临头，世界末日就要到来似的。

旅鼠的数量实在太多，渐渐形成大群，开始时似乎没有什么方向和目标，到处乱窜，就象是出发之前的忙乱一样。但是后来，不知道是谁下了命令，也不知谁带头，他们却忽然朝着同一个方向，浩浩荡荡地出发了。往往是常达数百万只，逢山过山，遇水涉水，勇往直前，前仆后继，沿着一条笔直的路线奋勇前进，绝不绕道，更不停止，一直奔到大海，直到被汹涌澎湃的波涛所吞没，全军覆没为止。投资的条件

巴菲特将投资者盲目随大流的行为比喻为旅鼠的成群自杀行为。他指出投资的关键所在：“你不需要成为一个火箭专家。投资并非智力游戏，一个智商160的人未必能击败智商为130的人。理性才是投资中最重要的因素。”

1.应该审查一下家庭和个人的经济预算。如果近期要筹钱用的话，最好不要投资股票，哪怕是被认为的最优股也不宜购买。应有充分的银行存款足以维持一年半载的生活以及临时急用。

2.不应在负债的情况下投资。3.在投资前应有适当的保险，如人寿保险、医疗保险、住宅保险等。

4.投资应从小额开始，循序渐进。（一）期货，今天做明天的交易

故事：一富翁家的狗在散步时跑丢了，于是报纸上发布了一则启事：有狗丢失，归还者，酬谢1万元。送狗者络绎不绝，但都不是富翁家的。富翁太太说，肯定是真正捡到狗的人嫌给的钱太少，于是富翁将酬金改为2万元。

一位乞丐在公园的长椅上打盹时捡到了那只狗，他第二天一大早就抱着狗准备去领酬金，但却发现，酬金已变成了3万元。于是乞丐又折回他的破窑洞，把狗重新拴在那儿。在接下来的几天，乞丐一直在关注着告示。当酬金涨到使全城的市民都感到惊讶时，乞丐返回了他的窑洞。但是，那只狗已经死了，因为这只狗在富翁家吃的都是鲜牛肉和牛奶，对乞丐从垃圾桶里捡来的东西，它根本就受不了。

这个故事中，乞丐做的就是期货。在这次期货中乞丐设置合理的目标位，并密切关注趋势动态，这都是对的；只是当基本面发生重大改变时乞丐没有关心，由此引发了重大损失。说明

期货最大的特点就是卖家判断他手中的商品在某个时候价格会达到最高，于是选择在那个时候卖出，以期获得最大利润。投资量小，利润潜力大是期货的特点。投资者一般只要投入相当于期货合约值10%的保证金即可成交。因为他们可以先订买约再订卖约，也可先订卖约再订买约，最后买约、卖约两抵，投机者结清合约的义务，故没有必要拿出相当于某一合约的商品全部价值的资金。保证金是为了在必要时抵偿买约和卖约的商品价格差额。（二）股票，最热门的投资工具

1.坚持长线投资。从长期发展的眼光来看，股市的总体趋势永远是向上发展的，任何一只股票，只要它的基本面是比较好的话，那么它的股本规模必然是越来越大的。这里指的中长线投资，并不是在高价追入一路死死拿住不放，一点也不做短线投机。

2.选择合适时机买入。所谓逢低建仓，指的并不一定是最低价，而是指比较合适的价钱而已。股票的价格高低并不是中小散户所能左右的，因此，不要期望能买到最低价，实际上也不可能买到最低价，只要价钱不是太高，就可以考虑买入。

3.不要轻易换股。股市经常风水轮流转，三十年河东，三十年河西。一只基本面不是太差的股票，价钱又不是太高的话，它的股价就很有可能在下跌或调整了一段时间之后，重新涨了起来。一只股票不上涨的可能原因：可能价格调整还没有真正到位；可能横盘的时间还不够长，盘整尚未结束；可能主力还没有收集到足够的筹码；可能暂时被人们淡忘了；可能还不符合当前的市场题材和主流。（三）基金，最省心的理财方式

证券投资基金：是指通过发售基金份额，将众多投资者的基金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资（投资股票、债券等）的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

与其他投资工具相比，证券投资基金的特点：通过将众多投资者的基金集中起来，有利于发挥基金的规模优势，降低投资成本。基金由基金管理人进行投资管理和运作，基金管理人一般拥有大量的专业投资研究人员和强大的信息网络，能够更好地对证券市场进行全方位的动态跟踪与分析。

基金投资人共担风险，共享收益。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有，并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金管理人只能按规定收取一定的托管费、管理费，并不参与基金收益的分配。

投资基金，最忌讳的是你用价值投资的手段分析一只基金，却用短线手法来交易。频繁的短线交易，不过是为券商带来了丰厚的手续费。短线交易、波段操作的难度其实更大于长线投资，即使运气好，也不过只能挣点蝇头小利，因为缺乏足够的定力，常常在买进几天之后就匆匆卖出，然后再去寻找另外一只基金。（四）债券，比存款划算的投资方式

资料1：17世纪，美国政府在议会的支持下，开始发行以国家税收为还本付息保证的政府债券，由于这种债券四周镶有金边，故而也被称作“金边债券”。当然这种债券之所以被称作金边债券，还因为这种债券的信誉度很高，老百姓基本上不用担心收不回本息。后来，金边债券泛指由中央政府发行的债