商业银行风险控制和业务发展

商业银行风险控制和业务发展王华庆2004年3月1概要

一、我国商业银行目前的风险状况二、金融衍生产品风险管理三、资本充足率管理四、商业银行未来的发展空间和趋势2我国商业银行的风险状况资本充足率不足01年末，国有银行的加权资本充足率为3.35％，且若按88年资本协定计算，资本充足率将更低。股份制商业银行，包括上市银行的资本充足率也接近8％的底线。中资银行2002年底的资本充足率（据TheBanker）中国银行：8.15％；工商银行：5.54％；农业银行：NA建设银行：6.91％；交通银行：6.85％；光大银行：5.13％；中信银行：5.85％；浦发银行：8.54％；兴业银行：8.14％；民生银行：8.22％；华夏银行：8.12％；深发银行：9.49％；上海银行：10.59％3我税国蓝商毯业什银伙行还的末风赢险挤状摆况不店良响贷移款英率姐仍播较萄高荡，散贷免款漆拨你备昨不徐足典,搞五趴级朝分倘类做存界在欢问退题去访年敲底锣，爹银怀行见业喊主才要缸金将融娱机物构摇的捐不避良颤贷突款秩率晕为巨1扒7普.冬8岁％梦，犯仍脊处泛于撑较弓高西水缝平挑。国辰有痕银俱行迈的浸专播项仰贷迈款为拨碧备膏普窄遍城不闲足丝式。部怪分陷股致份嗓制闲商牵业缎银笔行寻达邻到牺足溪额坚的孝贷精款堤拨禁备氏。部傲分等银煮行同五盘级桨分材类主结姜果鉴与暖检打查辆结神果孟差姿异免大冤，沿人艰员辱素向质庭不夸齐小，扣制秆度竞执暮行杜流络于抱形择式佣。4我宾国拣商薯业矩银饼行显的赤风榆险渗状洽况新爹发银放大的绍贷强款稳也碍存势在御一气定役问苍题开华发圾区惩、牢城汤市长建印设龄项监目第贷倡款碍、辛房弹地劈燕产挎和罩消景费充信丽贷挖的陪潜顺在挖风躁险趋较软大碑。喝（搅全踢国占有然贷胁款下的狭开蹦发岗区凉有杯4眼2以0驼0怜个烘）违宁反市授种权霞授颂信决，气逆缝程旗序陵操巾作吨情突况壶时型有贝发兄生带。目犹前矿，仇银帝监讲会给已车按乐国腿务森院肆要掀求毙，婆对匀钢些铁图、赠电廊解健铝铃、积水加泥锦、继房吐地砍产尾和煤汽益车催行廉业残贷叠款毅进辰行硬检朱查渠。非列信炼贷纲风巾险脑资纵产票和冠表启外议业重务惯风锯险鼓较缺大国滩有洗银陡行努非奸信所贷圈风优险悼资步产俗损撇失爷率茶在议7渐0法％荣左阁右时，弯包布括信历牛年骑损向失许挂盖帐妇、揪待茧清候理品投迁资速和里自衡办限经路济油实为体嘱等钥。非号信亏贷脉资旨产再帐宇务婶管赢理仇不多严爽，有底港数所存蓬在吵偏重差钞。对秧抵溉贷活资跪产勉的笨管衡理咱不防严制，蜜如局资息产权高磁估祥、哪有错帐肢无雾物蚊、闹处遮置条不妨及朵时亚、索违拼规刃自律用态等笑。档鞠案赖管卷理记混乌乱符，愁凭铃证优缺龄失5我锄国轮商盾业丢银阀行健的眯风植险遣状纲况表品外府业卖务充（费信锐用肆证劈燕、猜保腥函雹、僻银损行妨承疲兑拳汇先票雀）分垫屡付溪率沟（像8功.垄8涉5锁%血）零较幻玉高炎，湾垫裁款牺中反的苍损败失恩率苦也俘较融高菊。票驶据促融弟资破案简件火多损，箩风询险职突懂出兆。表攀外治业菊务尽有葵超谱授欠权翅授倾信谦的识现稠象层，魂存众在稍“告先检办侄后带批蜂”津的兔情绝况犹。滚柳动元签在发颗汇息票至或检开抄立距信云用互证赞，弱掩始盖腰风染险这。内烈控曾机瞎制疾不软健四全绞，回管践理参混病乱僻，痕越听权驻审株批期和辽违顶法腐案芬件捕仍羊时判有省发威生准。周去劳年功，粒银单监岗会债责闭令碍金贪融坛机域构宋对符3茅2润5录1认名步违求规乞人梨员战进脖行列处摆分。6我能国咱商翼业匹银泻行眯的皮风著险类状科况R跑O联C浆A和S闯O遵S程A评苏级R丘O语C县A评纹级削是份针磨对饥分似行董进除行拒评匪价耍，渔可床分烫为炭1敢－拖5众个是等吩级蕉。R话i该s焦k衰M脊a扛n这a崖g晚e报m苍e架n浪tO蒙p深e勺r哀a厦t慨i却o都n条a您l特C难o租n垮t倘r范o绸lC真o庄m袜p虹l储i骗a犯n嫁c伤eA晚s揉s倡e气t巾s抢Q断u辣a陷l胸i院t观y7我骨国础商进业倘银套行奴的归风骆险连状址况S掘O凝S终A材（辟S凝t齐r释e鸣n校g嫌t塞h蝴o咐f参S着u段p堵p屿o朴r鞋t逐A万s姻s慕e嗓s泻s哭m恳e圾n感t坦）评孙级解主亮要唤评愁估灵外米国腥银颈行役对书分弦行黄的仅支暖持托能惩力剧、灯意套愿枯和何内遵控请有匀效菌性利，秘从面而叛确聋定亮对市分璃行制的滚监贴管括力颈度生。要驾评篮估逢对傻分蚕行爪的何支期持凝能欠力累，冶包半括搞：忍母哈行疤的乞财丑务霸状汁况廉、起母拾国记政肤府势对求银由行缺的森支并持繁，扭母吩国颤监下管矩当妻局户的胖监趴管击能驱力盛。要争评睛估童外私国偶银肿行且确召保阻分裤行痛内虚控曲和挥合滋规盆程伴序艇的蚁能雷力私，烛包效括边母解行盘经袜营拆管俭理被纪个律屡、毕合抖并振扩右张强计红划哪、尊政孟策数变哲化锐等熔。仅暴供带监疤管拜当礼局躁内尸部势使涨用彼，参每巷年炕一宫次哈。笛可隶分纱为A五-签E级萌，鸣若贸在C级纽奉以误下抵，凤需瞎考乘虑艘是稳否砖将耍分姥行纽奉视罚为歼本秒地漂注蓄册由银裙行询，耗采吴取使严雀格杜监猫管伟措后施欣。目粪前震，哨上剥海娃银含监琴局五已雕对锁中些外率资卖法江人章机虾构疏试摄行C伐A毯M佛E脾L置s评粘级毁，元对扑外继资劣银细行翠分氏行盯和班股参份是制卵银饲行辫分哄行爪试醒行R格O规C凤A评摘级裂，躁分钉类尺监厌管来。8金窃融坐衍焰生豪产观品桃风伶险环管夸理衍脸生尺产菌品践的鸟有先关棒风御险鞭和姜管坝理肉原厉则信跪用狮风棚险仿（份包肾括淘结役算晋风便险眨）可板以帖通惠过望差炭额葵结庸算朽协母议暴和袖信欠用闪风岸险蚊强产化冻（蒜如示抵匆押盖和贺第塌三纱方茧担宝保焦）纱来尘降权低逆信苗用巷风慌险设题置刘信布用建额址度心，改且决由会独栏立怕于弊交昂易握业职务私的设人别员夸设眯定伟。市晒场闹风态险较忆多糟使声用V榴A套R变(弯V朋a剑l着u固e孟a头t美R尼i甘s酿k颗)方辅法补来拢衡族量颜，报每凶天广对锁交洁易置头乒寸背进幼行获重真新弯估锁值进兆行省限者额判管亮理地，迹如怜止箩损辫限胀额宅。9金槐融鸦衍湾生骂产蝇品温风隔险辆管彻理流宣动慌性仆风葛险包铲括冲与肠产际品敏有蜻关幸和令与凉融怠资割有删关劫的彩流串动省性养风诊险剖，矮前尺者退是绵指赚无碗法再在葛预宗定阿的截市垂场漫价峡格撑上园结帖束耳或站抵番消聚某犁交掠易悄头爸寸俗。要党将筝衍促生城产堪品培的贞流宏动示性士状添况系纳比入歌整伞个两机快构吗的疫流滋动逗性惕状星况挑内沫管旗理班。控写制高流岔动表性惰风他险停，径应睛考肉虑豪机生构冻丧案失份进果入鸭某刃个匙或桨多旱个虹市距场包的碑可配能糖。对秒场壁外竖衍蜓生己产描品咳交浇易奶，歉要豪考拢虑俱对雷手羽提润前幕结身束晶合蜻约立所缩慧带畅来月的荣潜巷在昆流悼动消性仍风羡险宽。1补0金南融遍衍转生久产素品盐风粮险险管摇理操井作览风诱险与丸人羊为落失协误喊、纤系丝式统体错效误知及圈程尚序中和效控配制餐不驱充亲分黑有拨关宣。马产拳品惜的菠结拾算持方拼式何和除价效值须计弟算灵越贿复脾杂肚，堂操列作温风滚险批越障大结。要储将焰系苍统垮操畜作准、往风切险童报患告缸和庆监鹿控错从草业笛务呜部灾门嚼中秆分思离潮出并来自。要打经计常尖复扮核滔前珠、香后让台速资壁料俱，辱包阶括翁数追据睛、酬盈括亏穗和理交到易贼细跨节巾等据。法皂律候风负险法锡律候风准险贤应臣由祖法躁律勾部赌门信制躬定静政病策龟并改加顽以奖管吐理股。要蛾确启保毛对启方茶具艳有浪交逮易估的罩能限力骂和钟授除权聪，颈确外保思对乖抵辟押霉品糕和倾担渠保基的夹权炉利贷。确些保贤差挺额封结孙算胜具排有辟法能律绘效历力撞，筝并到了奔解债衍薄生充产鼻品藏交来易鸡的良税卷法抢规甲定黎。1纠1金恒融邀衍队生爱产剂品匠风坝险飞管棍理巴口赛祸尔第委标员播会滚发保布贝的走与剖衍截生华产拒品弊交面易倒有佣关羡的斤部每分醋文韵件衍棒生街产出品芬风夜险岭管吊理盗准收则邪（欧1码9俘9宴4川年雷7原月漫）对少银轨行章衍场生衬产维品砖活端动钻的德审等慎市监壳管石（距1冤9昨9搬4呜年站1蹦2坝月膨）关焦于件银紫行信和牲证筝券销公展司伪衍宝生旗产胃品颤业聪务伐的圈监算管饱信扒息钳框恐架菊（届1化9枣9巡寿5侦年旦5值月跌）银越行垦和嗓证询券副公所司曾交柜易辛及平衍洗生蚁产渗品悦业掩务田的塑公作开势信砍息齐披涂露治（催1掘9蜻9俗5勒年瓣1谎1扔月俊）此塌外红，胀资阴本凑协伴议罪市劳场线风拣险铲补希充陕规疫定青（1援9央9蔑6年1月叼）膏、余外予汇袍交伴易陈结物算歼风陷险篇管篇理狗的室监姐管臭指粥导刑原在则随（2倡0执0板0年9月征）炸等缘瑞文床件劈燕中待也户有客提弯及火相悬关暖内迫容是。箭巴泊赛善尔渐新寒资钓本扎协点议凑中煌对斤“队交货易骂帐古户峰”纷给股出需了驶定县义逐和峡审怠慎跳评菊估报标浊准唤。1烧2金仰融批衍美生虎产今品尖风迈险妹管石理《秋金帮融危机拆构欠衍剃生起产钱品特交斑易佣业扣务筑管凑理来暂沉行润办享法意》腾（玩银膏监津会获主龄席哑令档2摔0凭0预4践年核第估1颂号互）慕2愚0奥0白4意年侵3瓶月写1谋日摸起奔施虽行管喇理导的兄范械围计：倦远圆期猫、矛期想货愿、真调茂期蓄（战互壮换舟）虫和倒期普权杜，妙以压及牵具确有勾上祖述利一浸种攀或既多欠种辆特昆征嚷的捏结通构议化界金徒融惧产粗品滚。业闹务袍为朝两礼大挨类为：瓶最圾终丹用俭户班和物交碑易受商语（瓜造昆市唉商风）1塘3资忍本腥充怖足鞭率绸管宽理巴归赛葵尔每新缩慧资浩本垂协森议1备9掌9娘9鸭年它6册月器征漠求乓意引见赛第炊一泛稿确罩定荡了倍以搏三覆个炒支羊柱朱为登特绣点鸦的颂基傍本与框渣架2蕉0扇0订1扩年1月狼征赶求货意销见晃第斥二青稿内丑容塞详具细鹿，狂但剥还稿不续完爸整爪，根如难零暗售郊业轮务团和或证培券吓化2俊0详0挂3稠年江5劫月野征捆求体意粘见嘴第散三听稿明妹确饿三跨个盆支潜柱规夜定渔了责信馋用纯风鹊险后的敏计旗量英方恨法叼：咳标终准疫法慨、世内娘部麻评退级虫初例级狐法壤、犁内运部可评扯级爷高羊级柔法规期定布了结操沉作狐风券险校的没计劳量终方贡法顽：盆基汁本评指竖标珠法毒、倘标掉准纪法伟、构高罢级两计素量冲法预脾计芹2芬0衡0献3男年稀1颈0征月揪正翅式汪出吩台2遵0杠0皂6浇年环开隶始洋实厘施1臂4资地本示充倦足户率藏管屋理2拳0脂0名3嘱年可1遭0邀月旋1萍0袍－役1办1肤日燃，膛巴绿塞匆尔让委似员汽会吓举惧行基马鸡德穷里巨会居议破：将胀出命台笑时测间企推浩迟蓄至吸2抓0侄0件4火年夫中站期馋。明端确桑了些需松要滨改碧进时的抛内嚼容歼，捆对搭预比期烫和型非夺预未期裹损棋失耐处劳理饲方膏法艺进蒜行遭重循大远修沾改粥，微并仆拟佩订念草腰案辜公栋开点征曾求软意辉见演。此软前升，再国燥际隙金作融婚机过构寒和册各炉国网的引银笋行隔均嚷对碑新否资最本狠协断议光提我出旱意伪见趋。1躲5资防本杜充荐足位率擦管倡理新蚂资蛇本疯协描议址的港结害构1灿6资棵本蝴充梳足痛率艇管薯理（堪1孩）棚：址以妇银屡行扔业臂务吗为责主持的递银逗行嫌集招团撞边雪界葵，闻新视协浸议犹适日用葱于青该站层苏次竿。（埋2坟）脆,融(虾3丘)以,情(穿4誉)拴：阳新泥协逼议堡适致用的于棍低错层吨次着的互各辰类泊国可际岭活急跃代银朗行役。新叼资兆本聚协猜议妇的屋适萝用妥范浑围1值7资核本嫁充饭足派率承管齿理银很监顶会伍对勾新兽资荒本灵协批议绞的船意缠见大族部生分何中厕资睛银砌行挣，楚因松不钟是铲国遍际柏活镜跃抵银蓄行拿，客在仔2笨0概0浓6德年恨甚英至腊更化晚特，研仍福然卸执安行B阳a盈s足e食l著I店，但视执旋行械中忠将上吸根收B如a途s窃e候l央I悼I的议重扭要射理队念农，额将照支亮柱I柜I繁（监酬督年管余理妻）俩和机支基柱I糊I救I唤（市萌场促约金束气）斤的骑内接容悟包青括袄其阵中任。有盘海解外待附帅属掏机艘构创的船中析资跑银档行内，畏如州所搂在援地恰监殊管映当阔局私要鹅求禾实甩行B戚a阳s摧e销l泳I谅I包，则肠应挺推仔动刺母米行盖也桃用B灶a怜s芹e赠l亿I炎I来铃衡携量猜集扔团脾风设险煮。淘否耽则救，兼一璃个颂集衬团何内慕采应用喇两爪种介制鸦度央，歉成痛本学高恐，弦结杯果忍不糠准俗确阅。对汁外摩资泉银画行御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