兼谈我国银行改革

1银行再造

——兼谈中国银行改革

上海财经大学金融学院戴国强2一、银行再造的定义（一）、银行再造的背景1、金融创新使商业银行面临的竞争越来越激烈，使商业银行的经营成本不断上升。迫使商业银行寻找降低成本的途径。2、信息技术的发展使商业银行的经营环境发生了较大的变化，促使商业银行改变其经营理念，探讨新的管理模式和业务流程。3、银行需要有新的企业文化。3（二）、银行再造的内涵银行再造是商业银行在信息化浪潮的推动下，寻求银行管理新模式的实践。它要求银行扬弃过去那种按职能进行分工，然后组合经营的管理办法，借助现代信息技术，重新设计银行管理模式和业务流程，让银行实行科学的减肥，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势。银行再造的内涵是要进行业务流程的变革，这种变革是具有本质性的变革。流程：可以看作是一个行动的集合，它将相应的输入变成输出，是银行运作程序或员工的工作方式。流程有两层概念，1、整体（一级系统）上，是资金、信息、人力资源等要素输入、4加彼工胸、认产展出慨、班销涝售乘的乘过搭程器。2、旺局猾部兴（妹二阻级妹系躺统限）罚上嗓，颗是筋指断各春种榆职鲜能捷性掏、郊业赌务玻性赔流犹程那，屋如财垦务娇流攀程跳、狡交泉易好流能程兄跨剑部酬门心流慰程瞧等临。银富行贴经暴营零的神同妈质鲁性洲决夺定净银运行陡之幸间清的驼差偿别足在锄于晶流港程岭设颗计巧不原同步。流歌程录是购银脑行悄运姨作己的汽生胡命细线崭，株银来行纠经殃营猾转锋型寸的破最盘主铲要限内洞容弯就度是晓改造登旧孕的以流敏程座，帆提肾高架经赞营惑效掘益泊。流泰程叔改欲进折有涌两捧种菜方仗式遮：栏一抢种菊是诱渐兔进虏式帜的沈边氏际翼改塔良更或材持傍续胃性召的改枝善洁，吼是宁银好行凝在踏现耽有忠的求流歌程陵框散架篮范截围闸内册寻棚找货提栋高殃流劫程烛效奋率承的逝途径殿，堵是舰以什更吼好私的脊方供式虽做抛原骄来煤的小事探；川另衔一族种汁是状跳恐跃铲式压的沿本点质延性原变革休，罩是悔抛售弃娱现失有养的鉴流线程鼻，邀在锡更鸭大汪范贞围籍内矿重素建吗一府个牺最需优饭化哈流春程。银烫行责再活造尼属选于刑后摄者牵。5银辽行肝再稳造睬流艇程塑之饲际勺必牵须已先垂解接决捞下灯面相几枣个竟问贤题阴：—柜—我痕们卸为茶什竿么笔要艇做赵这摆件竖事木？—座—这茂件梁事汽从殖顾窑客促的雨角怎度裕来转看毁需舒要市吗头？—新—这狂件采事取一辈定重要堆由鹅银株行套来太做韵吗染？在反得吹到递肯序定咬回泳答会后佩，莫就蓝需尾要猜审劫视朋流帖程火是务否失有勒改年进求的舱余芦地贞，尽需要诞有天创独意生思默考侵，毁推赛崇鬼超策越弊自地我矮，滋突桥破锁“裕成抢本角无损法辩再装降伟低逢”唱的仍思鲜维定腐式起束叔缚肾，升坚有持价做起到姻：野推就崇石整娱合垃全国局锤；谅开浇放粮式乏的到拿歪来辈主命义娇；菜创造潜性晶地轰使顾用剪信贷息我技舟术漆；坝不锡惧购怕川暂室时唱的条不提平倡衡怠。6（涛三惠）观、扯银是行仇再详造榜的形外惕延银伴行宽再仔造家不寒止舍是体技挥术肃手完手梦法袋的等问补题垫，岂它柄已影经仿上流升供为冻一咸种桥哲版学和瞧一戏种胆思忧想序方闲法绣，滩已浇扩池展邻为寄对浓传四统击的街银奸行原经裂营贝范律式能进珍行顿反右思兴与调撇整均，令要乞求活实递现昆银陵行长经和营腔范槐式键的魔转杆换盆（P央a泥r武a甜d全i堆g衣m之S暖h钩i尝f沙t）飘。银芳行解经驶营论的垄实松质容是泛要现解往决无银对行贪外再部远环困境睛、孔银吩行租经递营甚目元标千以鸦及银葡行鉴内孤部斜条梳件修这粒三妥者疑之盐间爪的不动特态湿平放衡勉问支题累。慨随赔着亦环粮境啄的雷变购化侵，银架行呢经孙营匙范班式览也琴将灯发取生赛变碰化抽。威从孙经滔营巴范鼻式族的慰全况景僵来搂看沈，躺流框程痛是银村行圾经盗营肤战厨略胞、什组允织糕结掏构探、型管迈理晃制售度励等求交届互炉作川用先下初的著产赛物盏。据要改掌造牌流立程贱，足必唐须雕重悟新母审要视某经佩营衰范是式蜂，昆并虎充序分归考贿虑哈外剪部贴环浓境额、马经营耗目弯标苍和革内颂部筑条厕件私三绢者叹之燃间信的奇平服衡棋需喇要剖。银庸行粗再物造犬的顾历件程兵：R门e丹s跑t飞r祝u惧c芝t应u恶r贞i缴n象g宪,润R筛e阶o榜r俩g锁a副n偶i决z则i捆n宵g之,悉R送e授i送n痒v陵e粪n障t嘴i少n端g,7银俱行锦再吸造什概帝念概的滋辨给析：1、冶银贩行院再辞造膨不糊是掏银述行青重节组陆。塔银研行易重广组矩的程实册质虑是庸资秘产炉重旬组贺。2、卵银粗行贪再来造旨不辫是蜂银证行纺综垦合呀化田。钉银物行牛综故合硬化床的雹实扁质机是版实火现径金碎融改业务万横供向督一饲体园化歼。3、秆银据行丽再扣造姥不末是拳银苍行们改供制角。胶银敢行或改初制先的须实慈质避是杠通蔬过乒规鸭范会产跑权毯关系本和者政添企愉关身系祖来还改秋造等外咐部肌组枪织辽形颤式命，坝通闪过临健兆全滥治踪蝶理里结铲构暗来哈提顽高经碰营忠效检益毛。8二锐、而银擦行辽再归造墓的茂发烘展（赴一社）相银笼行蒜再菜造删的析历钳程—滩—芦R左e欠s阅t舍r妈u侄c杀t领u冠r和i溉n炮g—考—险R卸e厨o旅r爱g瞒a泊n鼻i真z阅i愁n樱g—李—李R减e做i篮n殿v终e美n细t呼i愈n波g—孩—则R差e稻e采n怖g浩i坑n迈e母e相r脏i团n抗g9银涨行店再狮造星理逝论制的修发铜展舌经途历坚了急两勤个云阶着段谨：第丽一硬阶踩段春，2惨0世科纪6泛0年词代—倘—类8再0年泽代运，塘主往要歌以露信奸息向技栏术趴为鸡主装导的闯内脊部拌再雁造夫工云程震。票基遭本咱理雾论镇是伶：狂信厦息纽奉技副术型的览应狡用嚼应浮以固银利行的需业既务逆流序程左为膏中缓心劝，缘瑞而笨非鄙仅阻限训于尽某竞个警部鞋门苹甚家至琴某步个危环怎节扛。也宣即炮，惧再办造泻并减非树只鹿是奶整亩合扔各诊个砌业驶务奶部叔门都，旷而狗是询跨盈部蜜门可的掉，涉策及诞组紧织树内世部岸所醋有菊的贪活下动仰。难这烧一司理太论包的旅延秀伸耗，滨便泰是膛将宅整杏个组升织性视絮为杠一垂个判流链程延整桶体猜，馆并肢进姓而飞决运定鹿组千织购的席整克体摔框将架细，意这样狼就族打阁破激了橡长油久授以拦来坦部奔门笔分淋工献和爱官垄僚庙体充制批所均造壤成璃的亿组弦织禽机能倚障两碍徒。第衣二聋阶例段划，2系0世举纪9郑0年额代质，完银丧行魂再散造狭进别入践基圣于妖战盒略疮联化盟横的破阶纺段北。更快强舞调魂银草行替是缴一糟个巷以俗资碍源添为走基把础润的亮虚旁拟弱组黄织摸，铺从秩而戒将杰整冬个1谋0银仔行赢的骑运逃作锅实慌体腊看杀作宾有粗许禽多乞专晒业澡化趣组魂织皮共贸同涂紧吐密枕连咳接熄的朴企业够流敏程铃运文作高过坚程凉，愁也处就栗是主由拼组摇织杰内红的百再吗造筹提攻升役为跃组堤织陶间刊的再姜造熊。银门行预再尤造泻的漆实室质府是养以躲流闸程架为盈主悄导烤来种探监索粒一接种巩更筝为灰先蝇进佣的组银行匀经柏营代模衫式监。侨这瞎是伞一怜个像介那于秧金请融绸学旅和鸭管腿理既学痛之扭间哥的流边添缘概性俗概塌念瘦。银添行城再惰造甩也煤可虚理际解汇为白是天为生了资显唱著鸟的牢降银低块成辟本吴和蠢提虏升察活晒动廉价值劫而盏充蛛分寒依熊托犁信踩息性技胀术羞和吵外陵部助专谨业挣化狐组设织从，横以巴流挡程帮系忍统托重灶新隆设计描为柔核江心饰展锡开嗽的乒银逆行嘉经稀营零范夜式液转哪换豪活拐动夜。1牵1（二返）衡、派传易统达银蔑行拆经抛营芹范裙式询的眼特夺征1、守生电产斥型棵经抗营趟哲棵学经出营鱼哲张学招是帐银写行响对蛛经里营菊环里境幕的疯一孝种后深贴层杆认全定甚是绕银闷行侍经遵营翁行禁为的着准录则弱。砍生数产兽型毕哲鸦学息的找基享本走信渡条伙是军：党市昨场坡对超银循行成产就品仇和希服姻务垄的需油求叠远除大乘于臣供猜给邪，两银降行巡寿经黑营屡重席点肤是关把贪市道场块需相求缝综拉合君、树抽旬象示成碰标准命化退产你品覆，纽奉以挂最捞低尸成沉本括大厘规热模跑生鞭产(豪m丸a惹s技s蝴p省r凶o默d跳u号c落t凶i什o绢n赔)大糕区象隔窃营诱销(阴m黑a谋c谨r逆o滨s奔e火g经m本e纵n仙t食m牺a霜r威k财e盖t雪i华n剩g禽)，极以尝满拐足笑人裳们幕的凭可婶得枯性满。纹这骨种款经槐营耽哲学肢是范在潜早楼期驻金楼融陕业戒不五发红达瞎，堤以蕉及懂长吴期胞金休融熔管筛制臂下贯产当生丛的明，词它想适应秧市栽场捕需越求匀。2、节纵火向政一牌体暂化村的童生靠产托方愤式银洁行燥家锈都弱崇额尚永取妄得描垄浅断杂地绘位过，惕坚赞持集肥糠水铜不滑流槐外哨人宽田猴，妨业钻务缎运蜜作栽追沟求丙纵戒向士一茶体侄化筛、你垂呈直天整沉合肉。猜在巾银堂行祝价验值株链粒上砌每绸个勉环棋节遭都李追1肿2求母在垃银缝行炒自郊身登内耐部任来扎解回决镇控骆制撒问罚题概，鲜实动现费增场加醉各逮个粥业昨务掌活抖动民阶段台利问润没的税目欣的区。炼结剑果违在擦组复织拜功犯能适上么就哑要穗求腰大碎而漫全毯，伶或两小荣而涝全蚕，在湿银仰行鹅资胁产餐上卸则分力工争专对维设庆备会设生施排的扇所弄有口权骄。涝这敲种求生完产谋方劣式座是徐在分谅工惕不齿够徐深贱化偿、案技牧术识不梳够讯先领进待的苗情浇况乔下辩的酒一杨种回选倦择触。蛛银葱行京业舰是一起种村劳幕动遮密泼集粗型蜓产岁业裕经规营婆中共涉锅及务众豪多摆的槽劳展动搏者演，宴内父部烧组讽织俱作难为协冤调规劳廊动猛者移之龄间允关迟系惹的梢一内种租制丝式度歌安峰排峰，蛮其厦交谊易网费坊用食要挨优嫌于秒市租场方馋式旱。头同及时黑也个适旋应汁传陡统酒银锤行涝业捐务卵运洗做虏前陡后坦台仔不紧可杏分色割核性秀的钓特苹点大隔部羞分畏的滋劳喉动勇者掠不去可夕能诱进冷入趁产虾品刃或赵服完务懂市参场瞧进臂行直交落易疤，雕只拌能制被组顺织饶到持银跃行像内恼部沸。3、伞有伞型绩化尿的炊运肝作军形叮态在回整涝个切工笋业北化抖时爷代交，惊银塞行础业含基舟本恨上您是惹一奴种贿手块工彩业爆，召需脊要理大蔽量的手出己纳肾员雪、察办滔事灶员掉、矩分蹄拣邻员池，静富疫丽纤堂勿皇参的这建色筑睁则甩成挤了纤银坝行治实季力1划3的够象妖征宪。难这洋种聋昂谊贵挥的痰进尤入膛成暖本含成清了也一甩种将自踢然纽奉壁蛛垒赌。4、嘴细伸致物的傻内逆部胶分供工银杰行盐产坡品烤或鹿服茂务倡流虫程财被世细躬分寺为保相宿对办简蚂单溜的效许窝多垂步吊骤锁，园由膨分衔工细洁致抬的软专赚业届人滥员钓各愈司嘉其万职顽，考而倡且止是耗相普对穷独个立闷进树行害，掘各企人殊完泽成巴后交谋给饺下图一喂部瞒门剧或肤个绞人堵。路这摘种割抛剂过洪墙贿式跌的舰分蔑工打是响以犯职握能坑和肃分喝工再任务熊为士中猾心涌的欣，麻它掩有豪利您于选提昏高擦劳春动霉生趋产若率贞，悄但哥使座员塞工桶缺垄乏围整枣体令观念真，拣只灿对悠本撒部佳门默和侵上挤级该负柔责订，截忽捞略鄙了址对剩客妄户姜的梦服所务梁，涝具秩有传典盯型的剥生艳产野型勤特恨征贡。衡这阶种可细单致银的胁分蝇工凤是密在剥银饶行祥员聚工桶素斧质菌不肯高悟的历现才实状欠况粪下津的房诚无庆奈夹选挪择忌。5、捞金免字攻塔给式技的蠢科急层冷组谎织为野了救提饶高邀劳师动肠生伶产源率乏，巴银沃行载只亦能失运杠用道周站密乏的懒计加划长和劳协普调领、侍强1思4有木力降的荷指凶挥拿和煌控挨制牧、灰严候格陷的醒监债督值与势奖订惩台来寸实巡寿现腔两禁者涂的饰统旁一捆。线便形精成显了阴现捡在诱这佳种报金弄字个塔饱式谅的坑管窗理摊组退织住形歇式肿。斧也素形棋成咬了遣银洞行瞧特歇有的扇按逗部展就池班戴型府的谣文怪化注。6、绪交题叉把补阳贴铸的俘定蛾价杀结壳构关汉系睡定芒价马和岩一偿揽司子影打碰包鼻定纳价涉是胡疏潜于她对悲市题场愤细震分删的奔结御果委，专这控使高闲价律值汉客直户跨与斯低耐价另值肃客代户床得笑以染共絮享照银皮行星服者务盆，伤这侧是短在快金云融茧管扛制下电，罩高蛋价确值津客惹户掠别手无践选切择纷情及况尺下洋的拦结验果湿。7、阀简务化棚的榴成蔽本殖核批算银知行盖成沾本畜结茶构仁远认比晴一横般闹企金业纽奉复码杂往，盯但绸在葱金迟融歉管荷制敞的壳垄狮断厉性加保护团下材，板银测行绳实拆际溉上念只凝有盖一阵个桌营慨运街系忽统兼成坡本僻，办而您且喊在稻一权定倒时伞期边内是第固贩定烟的上并终不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