第五章保险险种实务课件

15七月2023第五章保险险种实务第一节财产损失保险概述一、财产保险概念及分类二、财产损失保险的险种三、财产保险赔偿应注意的问题7/15/20232第五章保险险种实务一、财产保险概念及分类

（一）财产保险的概念1、含义广义：财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称；狭义：指以财产为保险标的的各种保险业务。2、财产损失保险的特点（1）保险标的是有形财产；（2）投保人、被保险人与受益人高度一致；（3）业务经营十分复杂；（4）防灾防损特别重要。7/15/20233第五章保险险种实务一、财产保险概念及分类（二）财产损失保险的分类

火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险财产运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船损失舶保险、航空保险等保险工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险——种植业保险、养殖业保险等图6-1财产损失保险的分类7/15/20234第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

（一）火灾保险1、定义以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。2、特征首先，保险标的须是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资;其次，承保财产的地址不得随意变动;再次，火灾保险的保险标的十分繁杂;7/15/20235第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

3、火灾保险的主要险别（1）企业财产保险以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。企业财产险是在火灾保险的基础上演变发展而来，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。我国1996年制定了《财产保险基本险》和《财产保险综合险》。

7/15/20236第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种①保险标的范围：企业财产险的对象只包括放在固定地点且处于相对静止状态中的财产，而不包括处于运动状态中的财产。可保财产A.属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产。B.由被保险人经营管理或替他人保管的财产。C.具有其他法律上承认的与被保险人由经济利益的财产。特约可保财产—特保财产只有经保险双方特别约定后再保险但中列明的保险财产，如金银、首饰、古玩、字画、矿井等不保财产7/15/20237第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

②保险责任：采取列明方式确定保险责任基本险：A.意外事故造成的损失：火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的损失被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，B.施救费用：必要且合理的施救费用。7/15/20238第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种综合险：保险责任较财产保险基本险有扩展。意外事故造成的损失；施救费用；自然灾害（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷）。地震是除外责任。

7/15/20239第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

③除外责任基本险：自然灾害造成的财产损失；战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。

7/15/202310第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种综合险：综合险的除外责任把基本险的12项自然灾害从除外责任中剔除，列为保险责任。7/15/202311第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

④保险费率确定费率的因素：建筑结构及建筑等级；占用性质；承保风险的种类及多寡；地理位置；投保人的防灾设备及防灾措施。

7/15/202312第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

⑤保险金额固定资产：根据投保标的分项确定按账面原值确定；按重置价值确定；按公估行或评估机构评估后的价值确定；流动资产：确定总保险金额。按照最近12个月的账面平均余额确定；由被保险人自行确定。

7/15/202313第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种（2）家庭财产保险家庭财产保险是以城乡居民家庭财产为主要保险标的的一种保险。它也是在火灾保险的基础上发展起来的。凡城乡居民、单位职工、夫妻店、个体经营者、家庭手工业者等个人及其家庭成员自有财产及其代管财产或共有财产，都可以投保。目前开办的有普通家庭财产保险、家庭财产两全保险等险种。7/15/202314第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种①普通家庭财产保险适用范围：可保家庭财产：房屋及附属设备、室内装修；存放于室内的家庭财产。特约可保家庭财产：被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的财产；存放在院内、市内的非动力农机具、农用工具；经保险人同意的其他财产。7/15/202315第五章保险险种实务不可承保的家庭财产：1.金银、首饰、珠宝、艺术品、珍贵财物。（实际价值很难确定）2.货币、有价证券、古玩、字画、书籍、图表、电脑软件等无法鉴定价值的财产3.日用消耗品、各交通工具、养殖及种植物4.用于从事商品生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋5.违章建筑及处于紧急状态的财产6.其他不属于可保财产范围内的家庭财产。7/15/202316第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种保险责任：火灾、爆炸。雷击、暴风、暴雨、冰凌、泥石流等。空中运行物体的坠落以及外来不属于被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。在发生上述保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合理必要的措施而造成的保险财产的损失。保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险标的的损失支付的合理的费用，保险人承担。7/15/202317第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种保险金额：分项列明保险金额房屋及附属设备、室内装潢，保险金额由被保险人根据购置价或市场价格确定。保险价值为出险时的重置价值。室内财产，保险金额由被保险人根据实际价值分项确定。不分项的，按照如下比例确定：7/15/202318第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种家用电器及文体娱乐衣物及床上用品家具及其他农村农机具等城市40%30%30%农村30%15%30%25%7/15/202319第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种赔偿：房屋及附属设备、室内装潢全损：按保险金额和保险价值中较低者赔偿；部分损失：比例赔偿方式。室内财产：第一损失赔偿方式必要合理的施救费用，另外单算。7/15/202320第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种②家庭财产两全保险家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质。还本：保险储金（保险费），在保险期满时将原保险储金全部如数退还给被保险人。该险的保险财产、保险责任、保险金额确定方式等与普通家庭财产保险相同。两全保险的最长期限不能超过10年，一般为3—5年，比普通家庭财产险长。7/15/202321第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种③长效还本家庭财产保险④团体家财险⑤投资保障型家财险7/15/202322第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种家财险的附加险盗抢险附加现金、首饰盗抢险附加家用电器用电安全保险比如供电线路遭受自然灾害和意外事故，供电部分施工等造成的财产直接损毁。附加管道破裂及水渍保险附加自行车盗抢险第三者责任险7/15/202323第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

(二）运输保险

1、定义运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。2、特征（1）保险标的具有流动性；（2）保险风险大而复杂；（3）异地出险现象频繁；（4）第三者责任大。7/15/202324第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

3、运输货物保险（1）运输货物保险的定义运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。

7/15/202325第五章保险险种实务（2）运输货物保险的分类A.运输工具不同水路运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险联运险二、财产损失保险的险种7/15/202326第五章保险险种实务B.承保范围国内运输货物保险涉外运输货物保险C.保险责任基本保险综合保险附加险二、财产损失保险的险种7/15/202327第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种（3）保险责任基本险：A.因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；B.因运输工具发生意外事故而导致的货物损失；C.在货物装卸过程中的意外损失；D.按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；E.合理的、必要的施救费用等。综合险：在基本险保险责任的基础上，还承保盗窃、雨淋等原因造成货物损失。7/15/202328第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种（4）运输货物保险的险种

海洋运输货物保险平安险、水渍险、一切险、海洋运输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险

涉外运输陆上运输货物保险陆运险和陆运一切险货物保险航空运输货物保险空运险和空运一切险邮包险邮包险和邮包一切险水路、铁路运输货物保险国内运输货物保险公路运输货物保险航空运输货物保险图6－2运输货物保险的险种7/15/202329第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种（5）我国海上运输货物保险

①承保范围风险：海上风险和外来风险海上风险（perilsofthesea)，又叫海难，指在海上发生的自然灾害和意外事故。前者如暴风雨、海啸等；后者如搁浅、触礁、碰撞、沉没爆炸等。外来风险（extraneousrisks），是指由于海上风险以外其它原因引起的风险。如偷窃、雨淋、受潮、受热、发霉、短量、锈损等。7/15/202330第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种损失：又称为海损(average)。全部损失部分损失共同海损Generalaverage单独海损Particularaverage实际全损推定全损货物的完全灭失，或失去原有用途而完全丧失商业价值，，或损失无法挽回。货物受损后实际全损已经不可避免或修复修理等费用的总和估计超过货物保险价值。同一海上航行中，船舶货物和其他财产遭遇共同危险，为了共同安全，有意的合理的采取措施所直接造成的特殊牺牲、特殊费用海上运输途中因海上风险造成的不能列入共同海损的部分损失。7/15/202331第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种费用：海难发生后，还会产生费用方面的损失，这也要由保险人承担。包括：施救费用：被保险人或其代理人员为防止损失扩大而采取措施抢救保险标的所支付的费用。救助费用：保险人和被保险人以外的第三者采取救助行为而向其支付的报酬。特别费用：海难发生后在避难港卸货引起的损失等。额外费用：损失发生后，为确定损失的原因，判断是否属保险责任而支付的费用。7/15/202332第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种②险种介绍A.基本险：平安险、水渍险、一切险平安险:该险承保由于海上风险导致的损失，但是要除去由于自然灾害导致的单独海损。水渍险:该险承保平安险的所有责任，外加自然灾害导致的单独海损。7/15/202333第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种一切险（Allrisks,A.R.）该险种承保除了平安险和水渍险的责任，外加外来风险导致的损失。7/15/202334第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种B.附加险附加险是对基本险责任的扩大和补充。有一般附加和特殊附加险两类。一般附加险:承保由于一般外来风险所造成的各种损失，有11种。偷窃、提货不着险；淡水雨淋险；短量险；混杂玷污险；渗漏险；碰损破碎险；串味险；受潮受热险；钩损险；包装破裂险；锈损险。7/15/202335第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种B.特别附加险交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险等C.特殊附加险承保由于特殊原因，如政治军事法令等风险造成的损失。战争险、罢工险7/15/202336第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种③除外责任1.被保险人的故意行为或过失造成的损失；2.发货人的责任引起的损失；3.保险责任开始之前，被保货物已存在品质不良或数量短缺；4.被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特殊以及由于市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用；5.战争和罢工等7/15/202337第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种④责任起讫我国海洋运输货物保险责任按照国际惯例“仓至仓条款”7/15/202338第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

⑤保险金额国内运输货物保险：可按照起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价等确定，由被保险人任选一种；涉外运输货物保险：在实务中，通常依据CIF价格的110％来确定保险金额。运输货物保险采用定值保险方式。7/15/202339第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

4、运输工具保险（1）运输工具保险的定义运输工具保险是以各种机动运输工具为保险标的的保险。（2）机动车辆保险机动车辆保险是以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的的保险，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。

7/15/202340第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种机动车辆险基本险附加险车辆损失保险第三者责任险交通事故责任强制保险盗抢险玻璃单独破碎险车身划痕险自燃险…车上人员责任险7/15/202341第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

A.车辆损失保险保险责任：意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失；合理的施救、保护费用。保险金额：根据投保车辆的重置价值（新车购置价）确定，也可以由保险双方协商确定。保险费：基本保险费＋保险金额×保险费率赔偿：全损时按照保险金额赔偿，但以不超过重置价值为限；部分损失时，则按照实际修理费用赔偿。免赔率：全部责任为15％；主要责任为10％；同等责任为8％；次要责任为5％。7/15/202342第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种B.机动车辆交通事故责任强制保险保险责任：被保险车辆发生交通事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人按交强险合同的约定对每次事故负责赔偿。责任限额：保险人对每次事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。现行条款规定责任限额为12.2万元。其中：死亡、伤残11万元；医疗费用10000元；财产损失2000元。7/15/202343第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种C.第三者责任险保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆中，因意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对超出机动车交通事故强制责任保险各分项责任限额以上的部分负责赔偿。赔偿限额：投保人和保险人协商。免赔率：全部责任20％；主要责任为15％；同等责任为10％；次要责任为5％。7/15/202344第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种

交强险与第三者责任险的比较：第一，性质不同。交强险是强制保险；第三者责任险是自愿保险。第二，原则不同。交强险采取的是“无过错责任”原则；第三者责任险则是“有过错责任”原则。第三，目的不同。交强险不以盈利为目的，具有一定的社会公益性；第三者责任险以盈利为目的。第四，限额规定不同。交强险实行分项责任限额；第三者责任险实行总项责任限额。第五，赔付顺序不同。先由交强险按分项责任限额赔付，不足部分再由第三者责任险赔付。7/15/202345第五章保险险种实务二、财产损失保险的险种（3）船舶保险（4）飞机保险（三）工程保险（四）农业保险7/15/202346第五章保险险种实务三、财产损失保险赔偿

应注意的问题（一）根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。（二）以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额。（三）对第三者责任导致的保险财产损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益。（四）严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。7/15/202347第五章保险险种实务三、财产损失保险赔偿

应注意的问题（五）重复保险要按照分摊原则在所有承保人之间分摊损失。（六）在赔款计算中，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。7/15/202348第五章保险险种实务第二节人身保险一、人身保险概述二、人寿保险三、意外伤害保险四、健康保险7/15/202349第五章保险险种实务一、人身保险概述（一）概念人身保险是指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定期限时给付保险金的保险业务。；7/15/202350第五章保险险种实务一、人身保险概述（二）特征1、保险标的具有特殊性。人身保险：生命和身体，人的生命价值具有特殊性，不能用货币来衡量其价值的大小。财产保险：财产及相关的利益、责任和信用，能用货币来衡量其价值大小。7/15/202351第五章保险险种实务一、人身保险概述2、人身保险是一种定额保险（1）保险金额确定的依据：生命价值、保险需求调查。

①生命价值法人的生命价值由其工资收入减去个人生活费用后所剩余部分的资本化价值来决定。生命价值的大小就是投保的保险金额；7/15/202352第五章保险险种实务一、人身保险概述

如：某人现年25岁，已婚，每年为其家庭提供20000元的经济收入，直到65岁退休为止。假设i＝8％，由年金的现值公式可以求得每年20000元共40年的现值是：1－Vn年金现值＝S×－－－＝238492.3元iV＝1/1+i保险金额可以确定为24万。7/15/202353第五章保险险种实务一、人身保险概述②“人身保险设计”法依据死亡丧葬费、遗属生活费等方面的需要来确定。某人为一家之主，投保时应考虑：丧葬费、医疗费、子女教育费、遗属生活费、债务及其它费用。7/15/202354第五章保险险种实务一、人身保险概述（2）保险金额的确定：人身保险：双方约定，既要考虑保障需求需要，也要考虑投保人的缴费能力。财产保险：以财产的实际价值确定。7/15/202355第五章保险险种实务一、人身保险概述3、生命风险的稳定性和变动性（1）相对稳定性。人身保险所承保的风险最有规律可循。――财产保险事故发生的规律不易确定。（2）变动性。人身保险所承保的死亡风险随着年龄的增长而增长，是逐年变动的。――但财产保险每年差不多。（3）风险较分散。表现为保单的保险金额之间相差不大。――财产保险存在巨额保险。

7/15/202356第五章保险险种实务一、人身保险概述4、长期性――主要是人寿保险5、保险利益具有特殊性（1）没有量的规定性从理论上讲，人身保险的保险利益没有量的规定性，所以，一般只考虑有无保险利益，而不考虑保险利益的金额是多少。可保利益一般是无限的。但在保险实务中，保险利益的大小――保险金额受投保人的缴费能力的限制。在特殊情况下有量的规定性。债权人以债务人位被保险人投保死亡保险，以其债权金额为限。

7/15/202357第五章保险险种实务一、人身保险概述6、人身保险具有储蓄性人寿保险具有返还性和收益性。（1）返还性人寿保险往往将死亡与生存结合在一起，使保险金给付成为必然，只要合同中约定的保险事件或事故发生，被保险人或者受益人总能依照合同约定领取的保险金。死亡保险、生存保险7/15/202358第五章保险险种实务一、人身保险概述（2）收益性人寿保险采用均衡保险费，一部分用于当年发生的死亡给付，成为危险保费（自然保费）;另一部分储存起来用于以后年度发生的死亡给付或满期生存给付，成为储蓄保费。储蓄保费存放于保险公司时间较长，保险人可以运用投资增值，所以应该对投保人计算利息，按预定利率计息。储蓄保费及其利息的累积形成了保单的现金价值。7/15/202359第五章保险险种实务一、人身保险概述7、保险事件特殊性（1）人身保险事件发生具有必然性。生存或死亡都具有必然性。（2）人身保险事件的发生具有分散性。大量标的同时发生保险事故的可能性不大。7/15/202360第五章保险险种实务一、人身保险概述8、人身保险是给付性保险人身保险是给付性保险，按合同规定给付，定额给付；财产保险是不定额保险，按损失补偿。人身保险不适用于补偿原则，无超额投保、无重复投保，无分摊原则、无代位追偿。7/15/202361第五章保险险种实务一、人身保险概述（三）人身保险的分类1、人寿保险人寿保险是以人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。2、意外伤害保险意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。7/15/202362第五章保险险种实务一、人身保险概述

3、健康保险健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。

7/15/202363第五章保险险种实务二、人寿保险(一）人寿保险的主要特征：（二）人寿保险的主要类型1、普通型人寿保险（1）死亡保险

①定期寿险定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。

②终身寿险终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。7/15/202364第五章保险险种实务二、人寿保险

终身寿险按照缴费方式可分为：普通终身寿险，保险费终身分期交付；限期缴费终身寿险，其保险费在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障；趸缴终身寿险，在投保时一次全部缴清保险费，也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。7/15/202365第五章保险险种实务二、人寿保险（2）生存保险以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险。（3）两全保险两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险结合的保险形式。

7/15/202366第五章保险险种实务二、人寿保险2、特种人寿保险在寿险保单条款的某一方面或某几方面作出特殊规定。7/15/202367第五章保险险种实务二、人寿保险（1）子女保险

①含义：子女保险是以子女为被保险人，由其父母或扶养人作为投保人的人寿保险。

②特征:保险责任以生存给付为主；控制保险金额；保费豁免条款；保险期限有两种规定：从投保到被保险人成年（21或22岁）终止；从投保到被保险人死亡为止。7/15/202368第五章保险险种实务二、人寿保险（2）老年人寿保险是一种专供老年人购买的人寿保险，投保年龄可以在56岁至65岁之间，投保时不需要体检，有最高投保金额限制，属于终身分红人寿保险性质的保险。7/15/202369第五章保险险种实务二、人寿保险（3）弱体人寿保险

①含义又称次标准体保险，即以身体有缺陷或从事危险职业的人作为被保险人的人寿保险。

②弱体保险的承保方式增龄法：即按高出被保险人实际年龄若干岁的年龄计算保险费。减额法：对被保险人按正常费率承保，但是，在一定时期内按比例减少保险金的给付，然后逐渐趋于正常。增收额外保险费法：即加收额外的保险费。7/15/202370第五章保险险种实务二、人寿保险（4）简易人寿保险①含义为低收入阶层获得保险保障而开办的险种。它是一种小额的、免验体的两全性质的人寿保险。

②特点是两全性质的人寿保险，具有保障性和储蓄性；不要求被保险人体检；低保额；7/15/202371第五章保险险种实务二、人寿保险内容简单，容易为投保人所接受。此险种是两全保险，保险期限分5年、10年、15年、20年、25年和30年六档，投保人可以任意选择。保险费按份计收，每一份的保费金额是相等的；保险金额是根据被保险人所处的年龄段和所选择的保险期限及保费多少等确定的；保险费率高于普通寿险的保险费率；保险期限、保险费、保险金额采取标准化格式。7/15/202372第五章保险险种实务二、人寿保险（5）团体人寿保险是以团体为投保人，将其在职人员作为被保险人，由单位统一组织向保险公司投保的保险。在团体人寿保险中，其"团体"是指机关、社会团体、企事业单位等独立核算的组织。其"在职人员"不包括已退休、离休、退职的人员，是用一张总的保险单对一个单位的全体成员提供人身保险保障。7/15/202373第五章保险险种实务二、人寿保险（6）年金保险

①年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险又称为养老金保险，是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。

②年金保险的特点年金保险是生存保险的特殊形态，表现在保险金的给付采取年金方式，而非一次性给付；

7/15/202374第五章保险险种实务二、人寿保险年金保险保单上有现金价值，其现金价值随保险单年度的增加而增加，至缴费期结束时，现金价值最高。年金保险有积累期(或缴费期)和清偿期(或给付期)的规定，有的年金保险还有等待期规定。7/15/202375第五章保险险种实务二、人寿保险3、创新型人寿保险即投资型寿险：具有保障和投资双重功能。（1）分红保险

①含义分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。7/15/202376第五章保险险种实务二、人寿保险

②分红保险的主要特点－－与传统寿险比较A.风险的承担不同传统的人寿保险是由保险公司承担各类风险，并且独享其收益;而分红保险，保险公司与客户之间利益共享，风险共担。如果保险公司无资金盈余，客户得不到分红，而其享受的基本保障和一定水平的保底预定利率不受影响。

7/15/202377第五章保险险种实务二、人寿保险B.保险金额不同传统的人寿保险其保险金额一般固定不变;分红保险除了有预定的保险金额，还可能根据保险公司分红险账户的投资情况分到红利。有效保险金额＝基本保额＋分红

7/15/202378第五章保险险种实务二、人寿保险C.设立投资帐户分红保险的保险费要分别在两个独立的账户内投资运作，一个负责传统的保障功能，另一个则追求增值，每个会计年度末保险公司都要计算其账户投资情况，并决定分红方案，运作有一定的透明度。7/15/202379第五章保险险种实务二、人寿保险D.更具灵活性分红保险较之传统寿险具有更多的灵活性，分配的红利和红利的多种选择方式是其具有弹性的主要原因。7/15/202380第五章保险险种实务二、人寿保险③分红保险的红利来源：利差益、死差益和费差益。A.利差益:实际投资回报率大于预定利率所产生的盈余。其计算公式为:利差益=(实际资金运用收益-预定利率)

×责任准备金B.死差益:实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余。其计算公式为:死差益=(预定死亡率-实际死亡率)

×风险保额7/15/202381第五章保险险种实务二、人寿保险C.费差益:实际费用率小于预定费用率所产生的盈余。其计算公式为:费差益=(预定费用率-实际费用率)

×保险金额

7/15/202382第五章保险险种实务二、人寿保险（2）万能人寿保险万能人寿保险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。特点：A.缴费方式灵活。保单持有人可以在保险公司规定的幅度内选择任何一个数额，在任何时候缴纳保费。实际业务中保险公司一般规定首期保险费的缴费限额，投保人在支付了首期保险费之后，只要保险单的现金价值能够支付其应负担的成本与保障费用，保险合同就继续有效，续期保险费的缴付时间、数额可以由保单持有人自己决定。7/15/202383第五章保险险种实务二、人寿保险B.保险金额可以按约定调整。投保人决定一个初期的保额，然后每年可调整，并在适当范围内无需体检就可增加保险金额。保单所有人可以自行确定保险金额，而且可以提高和降低保险金额，在提高保险金额时通常要提供可保证明，目的是为了防止逆选择。降低保险金额时不需要提供可保证明。7/15/202384第五章保险险种实务二、人寿保险C.保险单运作透明保险人定期向保险单持有人公开组成账户价格的各种因素。保单持有人每年都可以得到一份保险单信息状况表，用以说明保险费、保险金额、利息、保险成本、各项费用以及保险单现金价值的数额与变动状况，便于客户进行不同产品的比较，并监督保险人的经营状况。7/15/202385第五章保险险种实务二、人寿保险D.设立独立投资账户，有固定的保证利率。万能寿险设立独立的投资账户，并且个人投资账户的价值(即保险单的现金价值)有固定的保证利率。但是，当个人账户的实际资产投资回报率高于保证利率时，寿险公司就要与客户分享高于保证利率部分的收益。7/15/202386第五章保险险种实务二、人寿保险（3）变额人寿保险

①定义变额人寿保险是保险费固定、保险金额可以变动的长期性人寿保险，即死亡保险金额随着投资账户中投资结果变动不断调整的保险产品。7/15/202387第五章保险险种实务二、人寿保险

②具体内容人寿保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两个部分，多数为投资部分，设立单独的账户，其中投资资金，通过投资专家投资运作，获取较高的投资回报，使客户受益。但是，投资部分的回报率是不固定的，保险金额随投资收益的变化而变化。7/15/202388第五章保险险种实务二、人寿保险

③保险金额由基本保险金额和额外保险金额两部分组成。基本保险金额是被保险人无论何时都能得到的最低保障金额;额外保险金额部分则另设立账户，由投保人选择投资方向委托保险人进行投资，其具体数额根据资金运用实际情况变动。7/15/202389第五章保险险种实务二、人寿保险

④特点－－与传统人寿保险比较A.保险的功能不同。传统保险只具有保障或储蓄的功能，变额人寿保险具有保障和投资双重功能。B.保险金额的确定不同。传统保险的保险金额一般是在投保时就已经确定，保障程度是固定的。变额人寿保险的保险金额由两部分构成:一部分为合同规定的最低死亡给付金额，是固定的;另一部分随资金运用情况的好坏而变动，是可变动的。

7/15/202390第五章保险险种实务二、人寿保险C.保险单的现金价值不同。传统保险的保单现金价值是在出售时就已确定了的，变额人寿保险保单现金价值是保单拥有的所有“投资账户单位"的价值总和。D.透明度不同。传统保险的客户不知道所支付的保险费是如何运作的;变额人寿保险的投资资金单独设立账户，拥有自已的投资顾问，保险公司将定期向客户公布有关信息，包括投资账户的设置及资金投向、投资收益率、投资单位价格、各项费用的收取比例寄信息。7/15/202391第五章保险险种实务二、人寿保险E.账户设置及管理不同。传统寿险只设一个综合性账户，所有的保费收入、保险金给付以及其他的资金往来都通过综合性账户进行。变额人寿保险除了设置综合性账户之外，还要设置投资账户用于投资运作。F.风险责任的承担不同。传统寿险的保险人承担了包括利率变化、死亡率提高和费用增加等方面的风险。变额寿险的保险人只承担死亡率和费用率变动的风险，保单的投资部分风险则完全由保单所有人（投保人）承担。

7/15/202392第五章保险险种实务三、意外伤害保险

（一）意外伤害保险的概念1、意外伤害的含义意外伤害，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。（1）伤害伤害亦称损伤，是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。

7/15/202393第五章保险险种实务三、意外伤害保险（2）意外意外是就被保险人的主观状态而言。被保险人事先没有预见到伤害的发生;伤害的发生违背被保险人的主观意愿。7/15/202394第五章保险险种实务三、意外伤害保险

2、意外伤害保险的定义意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。3、意外伤害保险的保障项目（1）基本责任：死亡给付；残废给付。（2）派生责任：医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗属生活费给付等责任。

7/15/202395第五章保险险种实务三、意外伤害保险

（二）意外伤害保险的特征1、保险金的给付保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付；残废保险金按保险金额的一定百分比给付。2、保费计算基础纯保险费是根据保险金额损失率计算的；由其职业、工种或从事的活动决定。3、保险期限保险期较短，一般不超过一年。

7/15/202396第五章保险险种实务三、意外伤害保险

（三）意外伤害保险的可保风险分析1、不可保意外伤害不可保意外伤害，是指从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。如：犯罪、殴斗、自杀等行为中遭受的意外伤害。7/15/202397第五章保险险种实务三、意外伤害保险

2、特约保意外伤害从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。如：战争；从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛；核辐射等。7/15/202398第五章保险险种实务三、意外伤害保险

3、一般可保意外伤害在一般情况下可承保的意外伤害。（四）意外伤害保险的主要内容1、意外伤害保险的保险责任（1）被保险人在保险期间遭受了意外伤害A.被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。B.被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。

7/15/202399第五章保险险种实务三、意外伤害保险(2)被保险人在责任期限内死亡或残废A.被保险人死亡或残废死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况:一是生理死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。残废包括两种情况:一是人体组织的永处性残缺(或称缺损)；二是人体器官正常机能的永久丧失。7/15/2023100第五章保险险种实务三、意外伤害保险B.被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内责任期限是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限。我国的责任期限为180天。7/15/2023101第五章保险险种实务三、意外伤害保险(3)意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因A.意外伤害是死亡、残废的直接原因。B.意外伤害是死亡或残废的近因。意外伤害是死亡或残废的诱因：当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康的人遭受这种意外伤害会造成何种后果处理。7/15/2023102第五章保险险种实务三、意外伤害保险

2、意外伤害保险的给付方式当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。残废保险金：由保险金额和残废程度两个因素确定。残废保险金＝保险金额×残废程度百分率在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金的最高限额，即保险人给付每一被保险人死亡保险金、残废保险金累计以不超过该被保险人的保险金额为限。7/15/2023103第五章保险险种实务四、健康保险（一）健康保险的概念健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。疾病的条件：第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所造成的。7/15/2023104第五章保险险种实务四、健康保险

（二）健康保险的特点1、保险期限绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同（重大疾病保险除外）。2、精算技术健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础，3、健康保险的给付费用型健康保险适用于损失补偿原则，是补偿性的给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。

7/15/2023105第五章保险险种实务四、健康保险4、经营风险的特殊性（1）健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重（2）健康保险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。

7/15/2023106第五章保险险种实务四、健康保险5、成本分摊在健康保险中，保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款。

6、合同条款的特殊性健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。7/15/2023107第五章保险险种实务四、健康保险

（三）健康保险的种类1、医疗保险（1）定义医疗保险是医疗费用保险的简称，是以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险。医疗费用包括医生的医疗费和手术费用，及住院、护理、医院设备等的费用。7/15/2023108第五章保险险种实务四、健康保险

（2）医疗保险的主要类型普通医疗保险；住院保险；手术保险；综合医疗保险。（3）医疗保险的常用条款A.免赔额条款一是单一赔款免赔额，针对每次赔款的数额;二是全年免赔额，按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付；三是集体免赔额，针对团体投保而言。7/15/2023109第五章保险险种实务四、健康保险

B.比例给付条款或称共保比例条款,对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。C.给付限额条款规定保险人给付医疗保险金的最高限额，以控制总支出水平。7/15/2023110第五章保险险种实务四、健康保险

2、疾病保险疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。（1）疾病保险的基本特点A.可单独投保。B.规定一个等待期或观察期，观察期结束后保险单才正式生效。C.为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高。D.保险期限较长。

7/15/2023111第五章保险险种实务四、健康保险

2、重大疾病保险重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。按保险期间划分：（1）定期重大疾病保险（2）终身重大疾病保险

7/15/2023112第五章保险险种实务四、健康保险

3、收入保障保险收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。（1）收入保障保险的含义A.提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失补偿。

7/15/2023113第五章保险险种实务四、健康保险

B.残疾：由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。a.完全残废指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作（原来的工作或任何新工作）以获得工资收入。全部残废给付金额一般比残废前的收入少一些，经常是原收入的75%－80%。7/15/2023114第五章保险险种实务四、健康保险

b.部分残废部分丧失劳动能力。部分残废给付＝全部残废给付×（残废前的收入－残废后收入）/残废前的收入7/15/2023115第五章保险险种实务四、健康保险（2）给付方式收入保障保险的给付一般是按月或按周进行补偿，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。残疾收入保险金应与被保险人伤残前的收入水平有一定的联系。在确定最高限额时，保险公司需要考虑投保人的下述收入：①税前的正常劳动收入；②非劳动收入；③残疾期间的其它收入来源；④目前适用的所得税率。7/15/2023116第五章保险险种实务四、健康保险（3）给付期限给付期限为收入保障保单支付保险金最长的时间，可以是短期或长期的。短期补偿是为了补偿在身体恢复前不能工作的收入损失；长期补偿则规定较长的给付期限，一般是补偿全部残废而不能恢复工作的被保险人的收入。

7/15/2023117第五章保险险种实务四、健康保险（4）免责期间又称等待期间或推迟期。是指在残疾失能开始后无保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间，在这期间不给付任何补偿。7/15/2023118第五章保险险种实务第三节人寿保险合同的常用条款一、不可抗辩条款二、年龄误告条款三、宽限期条款四、复效条款五、不丧失价值任选条款六、自动垫交保费条款七、保单贷款条款八、自杀条款7/15/2023119第五章保险险种实务一、不可抗辩条款（一）含义：不可抗辩条款，是指人寿保险合同生效一定时期后(一般为二年)，保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则、没有履行如实告知义务等为理由而主张保险合同自始无效或拒绝给付保险金。（二）意义1、保护保险人的利益；2、保护被保险人的利益。7/15/2023120第五章保险险种实务一、不可抗辩条款（三）法律规定

第十六条……投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。7/15/2023121第五章保险险种实务二、年龄误告条款（一）含义如果投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，保险金额将根据真实年龄予以调整。如果实际年龄已超过可以予以承保的年龄限度，保险合同无效，保险人将已收取保费无息退还，但需要在可抗辩期内（保险合同生效两年内）完成。7/15/2023122第五章保险险种实务二、年龄误告条款（二）法律规定：

第三十二条

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

7/15/2023123第五章保险险种实务二、年龄误告条款投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

7/15/2023124第五章保险险种实务二、年龄误告条款（三）保险金额的调整方法1、投保人少付保险费的情况：保险期限、保险金额相同的情况下，投保死亡保险、两全保险，被保险人的实际年龄大于申报年龄；投保生存保险、年金保险，被保险人的实际年龄小于申报年龄。处理方法：一是由投保人补交保险费；二是按照投保人实际交纳的保险费调整保险金：实际给付的保险金＝约定保险金额×实交保费/应交保费7/15/2023125第五章保险险种实务二、年龄误告条款2、投保人多交保费的情况在保险金额、保险期限相同的情况下，投保死亡保险、两全保险，被保险人的实际年龄小于申报年龄；或者投保生存保险、年金保险，被保险人的实际年龄大于申报年龄，会造成投保人多交保险费。处理方法：保险人应当将多余的保险费退还给投保人；在实际业务中，也可以根据投保人实际支付的保险费调整保险金。实际支付的保险金＝约定保险金额×实交保费/应交保费7/15/2023126第五章保险险种实务二、年龄误告条款某人投保20年期的定期寿险，保险金额为10万元，保险费的缴纳方式是10年限缴，投保年龄为40岁，年缴保费254O元。若干年后，此被保险人死亡。保险人在理赔时发现被保险人投保时的其实年龄为42岁，而42岁的被保险人年缴保费为2760元。所以，实际保险金额应调整为:100000×

(2540/2760)=92029(元)即保险人给付受益人保险金92029元，不是10万元。7/15/2023127第五章保险险种实务二、年龄误告条款如果理赔时发现被保险人投保时的其实年龄为37岁，37岁的被保险人年缴保费为2220元。则实际保检金额应调整为:100000×

(2540/2220)=114414(元)即保险人给付受益人保险金应为114414元。7/15/2023128第五章保险险种实务三、宽限期条款（一）含义分期缴费的长期人身保险合同自投保人缴纳首期保费合同生效后，当投保人未按期缴纳第二期及以后各期的保险费时，在宽限期内，保险合同仍然有效，如发生保险事件，保险人仍负责任，但要从其支付的保险金中扣回所欠保险费。7/15/2023129第五章保险险种实务三、宽限期条款

（二）意义1、给予被保险人的一种优惠；2、防止保险业务的中断。(三）我国的法律规定第三十六条

合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

7/15/2023130第五章保险险种实务三、宽限期条款被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。由此可见，我国保险合同法定的宽限期限为60天。7/15/2023131第五章保险险种实务四、复效条款（一）含义复效条款是指长期人身保险合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，超过规定宽限期未支付当期保险费而使合同效力中止的，经投保人与保险人协商并达成协议，在投保人补缴保险费本息后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年双方未达成复效协议的，保险人有权解除合同。解除合同时，投保人已缴足二年以上保险费的，保险人应当退还保单的现金价值；投保人未缴足二年保险费的，保险人应当扣除手续费后，退还保险费。7/15/2023132第五章保险险种实务四、复效条款（二）意义1、保护投保人的利益：被保险人年龄增加但保费不变；2、防止逆选择：不超过两年，被保险人的身体健康状况符合投保条件。7/15/2023133第五章保险险种实务四、复效条款

（三）法律规定

第三十七条

合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

7/15/2023134第五章保险险种实务五、不丧失价值任选条款（一）含义不丧失价值任选条款是指人寿保险合同的投保人享有保单现金价值的权利不因合同效力的变化而丧失。即分期缴费的人寿保险合同，当投保人无力或不愿继续缴纳保险费，提出退保或者保险人解除合同时，对于保单的现金价值可以以现金形式返还给投保人，也可以作为趸缴保险费将原保单改为缴清保单或展期保单。究竟如何处理，由投保人任意选择。7/15/2023135第五章保险险种实务五、不丧失价值任选条款（二）现金价值的返还方式1、现金返还对于那些不想继续参加保险的投保人，可以向保险人提出退保，领取退保金。投保人在保险期限内可以随时退保，保险人只能同意。7/15/2023136第五章保险险种实务五、不丧失价值任选条款2、将原保单改为缴清保单缴清保单(或减额缴清保单)是原保单的保险责任、保险期限不变，只依据保单的现金价值数额相应降低保险金额，投保人不必再缴纳保险费的保单。投保人可以将保单的现金价值作为一次性的趸缴保险费，投保与原保单保险责任相同的人身保险，保险期限自停缴保险费时起至原保单期满时止，保险金额则依据趸缴的保险费数额相应减少。7/15/2023137第五章保险险种实务五、不丧失价值任选条款3、将原保单改为展期保单展期保单是将保单改为与原保单的保险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，投保人不必再缴纳保险费的保单。即以保单的现金价值作为趸缴保险费，投保死亡保险，保险金额与原保单相同，保险期限依据保险费数额而定，但不能超过原保单的保险期限。7/15/2023138第五章保险险种实务五、不丧失价值任选条款如：某人于1989年4月20日投保了20年期的两全保险，合同生效5年后，即1994年4月20日投保人决定将其改为死亡保险，则保险期限最长不超过15年。如果保单的现金价值作为趸缴保险费投保死亡保险后仍有剩余，则可以剩余部分作为保险费投保其他保险，或者以现金方式返还给投保人。7/15/2023139第五章保险险种实务六、自动垫交保费条款（一）含义分期支付保费的人寿保险合同生效两年后，如果投保人逾期未支付当期保费，保险人则自动以保单的现金价值垫交保费；对于此项垫交保费，投保人要偿还并支付利息；在垫交保费期间，如果发生保险事件，保险人仍承担责任，但要从支付的保险金中扣除垫交的保费及利息；当垫交的保费及利息达到保单的现金价值数额时，保险合同自行终止，投保人不能再要求保险人退还保单的现金价值。7/15/2023140第五章保险险种实务六、自动垫交保费条款（二）意义1、防止保单的失效；2、被保险人继续得到保障。7/15/2023141第五章保险险种实务七、保单贷款条款（一）含义在人寿保险合同生效两年后，投保人可以具有现金价值的寿险保单为质押向保险人申请贷款；贷款数额以该保单的现金价值为限；投保人应按期归还贷款并支付利息，当贷款不能按期归还时，保单的现金价值按法定程序归保险人所有；7/15/2023142第五章保险险种实务七、保单贷款条款如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人有权从其所支付的保险金或退保金中扣还贷款本息；当贷款本息达到保单的现金价值数额时，保险合同自行终止，保险人应向投保人或被保险人发出终止保险合同的书面通知。7/15/2023143第五章保险险种实务七、保单贷款条款（二）意义1、防止保险业务的中断和业务量的减少；2、防止被保险人丧失保险保障。7/15/2023144第五章保险险种实务八、自杀条款（一）含义在保险合同生效后（包括复效）的一定时期内（一般为2年），被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还投保人缴纳的保险费(扣除手续费）。保险合同生效一定时期后被保险人因自杀死亡的，保险人应按照保险合同的约定给付保险金。

7/15/2023145第五章保险险种实务八、自杀条款自杀：法律意义上的自杀，故意用某种手段终结自己生命的各种行为。条件：以被保险人有意思能力为前提；被保险人在意思自主状态下作出自杀决定；被保险人完成自杀行为，并不以亲自实施为限。7/15/2023146第五章保险险种实务八、自杀条款（二）原因：1、死亡率包括各种情况，其中也有自杀，完全免则不合理；2、领取保险金的是受益人，完全免则会使受益人的受益权得不到保障；3、为防止为了获得保险金而蓄意自杀行为，有必要采取一定的限制措施，即规定一个免则期限。7/15/2023147第五章保险险种实务八、自杀条款（三）法律规定第四十四条

以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

7/15/2023148第五章保险险种实务第四节责任保险

一、责任保险概述

（一）概念以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。责任保险与财产保险的比较：责任保险与一般财产保险都属于补偿性保险；责任保险承保的风险是被保险人的法律风险；责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础。7/15/2023149第五章保险险种实务一、责任保险概述

（二）责任保险的基本特征

1、产生与发展基础的特征法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。

2、补偿对象的特征是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。可以将赔款直接支付给受害人。7/15/2023150第五章保险险种实务一、责任保险概述

3、承保标的的特征责任保险承保的是各种民事法律风险，没有实体标的。保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。7/15/2023151第五章保险险种实务一、责任保险概述

4、承保方式的特征(1)期内发生式被保险人的侵权行为发生在保险合同的有效期内，保险人对被保险人的民事赔偿责任负责赔偿，而不论索赔是否发生在保险合同有效期内。保险人通常规定一个索赔的期限，即“发现期”。

7/15/2023152第五章保险险种实务一、责任保险概述（2）期内索赔式在保险合同有效期内，受害人向被保险人提出的索赔，只要在保险责任范围内，保险人均赔偿。即使事故发生在保险期限开始前，只要第一次提出索赔的时间在有效期内。保险人通常规定一个“追溯期”。7/15/2023153第五章保险险种实务一、责任保险概述5、赔偿处理的特征（1）涉及三方及三方以上当事人；（2）赔案的处理以法院的判决或执法部门的裁决为依据；（3）保险人具有参与处理责任事故的权力；（4）保险赔款最后并非归被保险人所有，实质上付给了受害方。7/15/2023154第五章保险险种实务一、责任保险概述

（三）责任保险的赔偿责任保险通常规定赔偿限额从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型：1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。

7/15/2023155第五章保险险种实务一、责任保险概述（四）责任保险的分类公众责任保险；产品责任保险；雇主责任保险；职业责任保险。7/15/2023156第五章保险险种实务二、公众责任保险

（一）公众责任保险的概念

公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，是以被保险人的公众责任为保险标的的保险。公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害