我国银行信用卡系统风险防范

我国银行信用卡系统风险防范

我国的信用卡市场近年来呈现出了快速增长的趋势。据中国银联统计，我国信用卡发卡量在过去的十年间增长了近八倍，到2019年末已经超过了9亿张。随着人们消费观念的变化和技术的进步，信用卡的使用也不再仅限于海外旅游和高端消费，越来越多的人开始将其作为一种日常消费的支付手段。但同时，与信用卡使用相关的风险也在增加。鉴于此，银行在制定信用卡管理和风险管理策略时必须要关注风险防范的原则，提升风险防控措施，以确保银行和客户的双重安全。

一、信用卡面临的风险

1、信用风险

信用风险是指客户在信用卡使用过程中无法按时还款，或根本无力偿还的风险。这种风险可能会导致银行的贷款损失，甚至可能会对银行的偿债能力产生影响。由于信用卡的授信及额度非常简单，客户可以很轻易地获得信用额度，但使用后还款可能导致逾期，这使信用卡面临的风险更加明显。

2、市场风险

市场风险是指由于市场条件和价格波动导致的风险。信用卡是一种利率较高和滞纳金较高的消费信贷产品，其收益受到市场利率波动的影响。此外，信用卡还容易受到金融市场波动、变化和经济环境等多方面因素的影响，从而使银行的资产负债表面临风险。

3、操作风险

操作风险是指银行运营过程中的损失，包括人员疏忽、系统故障、管理失误、欺诈等。信用卡是一项高度依赖信息技术的金融产品，操作风险就是信用卡所面临的一种重要风险。由于信息技术不断进步，犯罪分子利用网络钓鱼、诈骗等手段，进行信用卡欺诈的风险也不断加大。

二、银行信用卡风险防范原则

1、风险防范为先

首要原则是，银行必须要认识到信用卡业务的风险性，并制定相应的风险防范措施。银行应确保信用卡的安全性，防止卡面及其密码泄露，防止持卡人信息被盗，防止欺诈行为的发生。

2、客户风险评估

银行需建立完善的客户风险评估机制。银行应该对每个申请信用卡的客户进行一定的风险评估，用以确定他们的信用申请适不适合和所能承受的风险限度。这样一来，银行可以在授信之前更好地确定客户的信贷需求，从而防止不良透支和逾期还款的风险。

3、有效的反欺诈机制

银行要建立起一个鲜明的反欺诈机制，包括对客户身份信息的核实、风险评估和反欺诈技术的运用等，以杜绝个人信息的泄露和欺诈行为的发生。

4、科技创新与应用

银行要积极推进技术创新和应用，建立完善的信用卡风险防范管理体系。信用卡使用的大部分交易都是由计算机系统或网络完成的，因此高科技手段的使用是信用卡风险管理的重要手段。例如，使用自动化风控技术可以实现对客户的个性化风险评估和监控，有效减轻银行的信用卡运营风险。

5、适当的客户教育

银行还要从客户的角度出发，将风险提示、教育和预警作为常态。银行应该为持卡人提供更加丰富、安全的消费手段，促进客户使用信用卡的安全和便利，提高客户消费水平和卡面使用体验，同时告知客户如何保护个人信息和避免欺诈行为，防止持卡人在日常消费中的不当行为。

三、银行信用卡风险防范具体措施

1、加强持卡人教育

用户教育旨在引导银行客户在信用卡的使用过程中更加理性、谨慎地消费，以避免不良消费行为，如透支应还、逾期还款等。银行可以通过在网站主页或者APP入口等平台上，发布与信用卡相关的实用教程和风险提示信息，引导客户正确认识信用卡的使用方式和若干重要的消费应用场景。

2、构建自动化风控系统

银行可以通过打造高效、自动化和智能化的风险评估与防控体系，对持卡人的透支和逾期行为进行快速监测和处理，从而提高监管的活跃度和即时性。自动化风控系统可以分析历史资产数据、持卡人的信用情况，以及社会风险环境等数据信息，对客户进行个性化的信用卡额度授信和限制设置，从而降低重大逾期和坏账风险。

3、建立数据中心

数据中心是信用卡风险防范的核心措施之一。银行可以构建一个基于大数据、物联网应用的数据中心，对客户的个人信息、信用报告、支付行为、消费习惯等相关数据进行全面汇总和分析，使银行对持卡人的个人信用风险、银行资产风险、市场风险等多维度风险指标进行相应的评估和监控。

4、借助人工智能技术的应用

银行可以借助人工智能技术，对消费者和银行系统中的巨量数据进行分析、挖掘和整合，建立智能预警和风险规避模型。并在获得预测结果后，快速部署银行资产管理、授信审批、客户服务和风险的防控措施，降低银行对信用卡持卡人业务的风险。

四、结论

本文对我国的银行信用卡系统风险防范进行了总结，指出了当前我国信用卡市场所面临的三大风险：信用风险、操作风险和市场风险。在此基础上，文章提出了银行信用卡风险防范的五大原则：风险防范为先、客户风险评估、有效的反欺诈机