个人二手住房贷款产品介绍

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〈1〉有效身份证明：

①港澳人士需提供《港澳居民往来内地通行证》或《港澳同胞回乡证》原件及复印件；

②台湾人士需提供《台湾居民往来大陆通行证》、《户籍滕本》原件及复印件；

③外籍人士需提供护照、《在京居留证》或《劳动就业许可证》原件及复印件，或中国境内（不含港澳台地区）单位人事部门出具的工作证明原件及复印件，或借款人的身份证件由驻华大使馆进行认证；

〈2〉提供完税证明及稳定经济收入的证明（完税证明中涉及的工作单位、收入情况等相关内容应与其提交的收入证明内容相符）；

〈3〉提供的全部外文资料须由依法设立的翻译公司进行翻译并加盖翻译公司公章。由房地产管理部门认可的《房屋买卖合同》或协议原件及复印件。支付所购住房首付款证明原件及复印件。

原则上由贷款人对所购住房首付款进行监管，即买方将首付款存入卖方在贷款人处开立的个人结算账户中，买卖双方授权贷款人将首付款冻结（附件六），贷款申请时首付款冻结的存折原件及复印件作为首付款证明。待贷款审批通过并交易房产过户手续办理完毕，即贷款人确认新房屋所有人取得交易房产产权证后，由贷款人将此首付款解冻。经分行认可的评估公司出具的拟购二手住房房产评估报告。借款人如实填写我行个人二手住房借款申请书（附件五）、房屋所有权证收押协议、个人信用信息查询授权书、抵押承诺书、担保借款合同等贷款申请相关文件。贷款人要求的其他文件或资料。2、所售房屋应具备的条件和售房人应提供的资料：所售房产必须符合上市出售条件；拟出售房屋的所有权有效证件原件及复印件；售房人（含共有人）有效身份证明原件及复印件；售房人（含共有人）户口簿原件及复印件（港、澳、台及外籍人士除外）；售房人保证其房屋符合上市出售条件的证明及房屋共有权人签字同意出售房屋的书面文件（附件四）；；已出租的房屋须提供承租人同意出售声明；未出租的房屋须提供未出租声明；贷款人要求提供的其他文件或资料。（三）贷款审查1、贷款人审查<1>贷款人在审查个人二手住房按揭贷款业务时应严格执行贷款审查工作，严格落实面签制度，对借款人提供的个人信息进行调查确认，包括对借款人、售房人提供资料的真实性、完整性、有效性、合法性、准确性及借款人的身份、资信情况、偿还能力进行审查；<2>贷款人根据借款人的资信状况、偿债能力及所提供的其他文件资料经综合判断后确定贷款额度、期限和贷款利率；<3>借款申请人住房贷款的月房产支出与收入比例控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比例控制在55%以下（含55%）。对于借款人为自雇人士，还应采取实地调查的方式，了解其经营情况和真实的财务状况，对其还款能力进行全面分析；<4>贷款人登陆“中国人民银行个人信用信息基础数据库”查询借款人是否有不良信用记录及其授信情况；<5>贷款人应当向贷款审批部门提供上述材料，用于审批，确保材料的完整性及书面一致性；<6>贷款人认为应审查的其他相关内容。2、贷款人审查合格后,报贷款审批部门审批。审批通过后，贷款审批部门应通知贷款人按相关操作流程发放贷款；对不同意贷款的，贷款审批部门应出具不批准贷款的意见，并及时通知贷款人，对不符合条件的借款申请退回贷款人，由贷款人向借款人说明不予贷款的理由，并退回有关申请资料。贷款审批部门原则上应在5个工作日内回复贷款人是否批准此笔贷款。五、贷款的评估、担保、保险（一）贷款评估申请本贷款的房产必须由贷款人认可的评估公司对该房产进行评估，出具《房产评估报告》。（二）贷款担保（方式）1、借款人仅以其所购房屋为抵押的担保。2、借款人以其所购房屋为抵押，抵押登记前由我行认可的第三方提供阶段性连带责任保证。（三）贷款保险借款人应在贷款发放前，在贷款人认可的保险公司为抵押物办理房屋保险,保险第一受益人必须为贷款人。贷款人可根据借款人的具体情况确定保费的缴纳方式（年缴或趸缴），原则上保险期限不得短于借款期限。对采用保费年缴方式的，贷款人应指定专人负责，落实抵押物投保的连续性。抵押期内，保险单正本由贷款人保管。抵押期内，投保人按合同约定不得以任何理由中断或撤销保险。在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。六、贷款的发放、使用和偿还（一）贷款发放 依据贷款担保方式不同分为以下放款方式：1、借款人仅以其所购房屋为抵押向贷款人申请个人二手住房贷款：<1>借款申请获得批准后，贷款人即出具《贷款通知单》（附件三），售房人在取得《贷款通知单》后应与借款人尽快到相关房地局办理交易过户手续，贷款人收到过户后的新房产证（即借款人所有的房产证）即按买卖双方约定将贷款划入售房人在贷款人处开立的指定账户，并根据买卖双方的授权办理资金冻结手续（附件七）。借款人与贷款人或委托贷款人认可的中介机构办理房产抵押登记手续，在抵押登记办理生效、贷款人收押《他项权利证书》（或抵押登记证明）原件后，由贷款人办理解冻手续。<2>借款申请获得批准后，贷款人即出具《贷款通知单》（附件三），售房人在取得《贷款通知单》后应与借款人尽快到相关房地局办理交易过户手续，贷款人收到过户后的新房产证（即借款人所有的房产证），借款人与贷款人或委托贷款人认可的中介机构办理房产抵押登记手续，在抵押登记办理生效、待交易房产办理完毕抵押登记手续，贷款人收押《他项权利证书》（或抵押登记证明）原件后，贷款人将贷款划入售房人在贷款人处开立的指定账户。2、借款人以其所购房屋为抵押向贷款人申请个人二手住房贷款，抵押登记前由分行认可的第三方提供阶段性连带责任保证。借款申请获得批准后，贷款人即出具《贷款通知单》，售房人在取得《贷款通知单》后，应与借款人尽快到相关房地局办理交易过户手续，贷款人收到借款人、担保人提供的契税发票原件及复印件后，即按约定将贷款划入担保人指定的账户。交易房产办理完毕过户手续后，借款人、担保人、贷款人或委托贷款人认可的中介机构办理房产抵押登记手续，抵押登记前由分行认可的第三方提供阶段性连带责任保证，抵押房产的《他项权利证书》（或抵押登记证明）原件由贷款人收押。（二）贷款偿还1、原则贷款期限在1年以内（含1年）的，实行贷款到期一次清偿贷款本息的方式；贷款期限在1年以上的，采用按月等额本金或等额本息还款方式偿还贷款本息，每笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得擅自改变还款方式。2、提前还款借款人在担保借款合同生效后，若有足够的资金来源，可提前向贷款人提出部分或全部提前还款申请，应提前还款日前30天向贷款人发出书面申请，由贷款人批准。3、贷款展期（参照《XX银行股份有限公司北京市分行个人一手房贷款业务实施细则》有关规定执行）4、贷款重整（参照《XX银行股份有限公司北京市分行个人一手房贷款业务实施细则》有关规定执行）5、逾期贷款处理贷款逾期的，贷款人应将逾期部分及时转入非应计贷款科目核算，并根据实际逾期金额和逾期天数按照中国人民银行规定的逾期贷款利率收取罚息，借款人一旦出现未能按期如数偿还贷款的情况，贷款人应对借款人及时开展贷款催收和资产保全工作，并视情况按担保借款合同约定向当地人民法院提起诉讼，应按担保借款合同约定向担保人追偿或处分抵押物，直到偿清全部贷款本息为止。6、其他借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后，担保借款合同自行终止。七、担保借款合同的变更和终止（一）原则担保借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方担保人书面同意。协议未达成之前，原担保借款合同继续有效。（二）其他借款人在还款期间内死亡，经人民法院宣告死亡或失踪，或宣告为无民事行为能力或限制行为能力人，借款人财产的合法继承人、受遗赠人、财产代管人或监护人应继续履行借款人签订的担保借款合同。合法继承人、受遗赠人、财产代管人或监护人拒绝履行担保借款合同，贷款人有权依据担保借款合同的规定处理抵押物。担保人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应及时按照贷款人要求变更担保人并重新办理担保手续。借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后，担保借款合同自行终止。在合同终止30日内，贷款人应配合有关当事人前往有关部门办理注销抵押登记（或备案）手续，返还权利凭证，通知担保人，借贷关系、抵押担保或连带责任保证关系即告终止。八、债权保护（一）借款人、担保人的违约行为借款人、担保人必须严格履行《担保借款合同》的条款，如发生如下情况之一者均构成违约行为：借款人未能或拒绝按《担保借款合同》的条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；借款人和担保人未能履行有关合同所规定的义务，包括借款人未按《担保借款合同》规定的用途使用贷款；借款人和担保人在有关合同中的陈述与保证发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以至全部或部分失去了抵押价值，足以危害我行权利的，而借款人未按我行要求重新落实抵押或保证的；抵押人未经贷款人书面同意擅自变卖、赠予、出租、拆迁、转让、重复抵押或以其他方式处置抵押物