村镇银行业务发展范文

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一、辽宁省社区银行业务发展现状

（一）总的情况2023年，辽宁省各家办理社区银行业务的金融机构中，城市商业银行的小企业贷款余额与年初相比相对增长了，政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、农村商业银行、农村信用社的小企业贷款余额与年初相比均是负增长；城市商业银行的中小企业贷款余额的增幅比全部贷款余额的增幅高出19个百分点，政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、农村商业银行、农村信用社的中小企业贷款余额的增幅则远低于全部贷款余额的增幅，中小企业贷款余额与年初相比无增长甚至是负增长。

（二）村镇银行社区银行业务发展现状2023年，辽宁省开始在铁岭市进行村镇银行试点工作，截至2023年末，辽宁全省已共设立了50家村镇银行和59家分支机构。2023年，辽宁省村镇银行进一步贯彻落实国家宏观调控的有关方针政策，进一步加大了对农户和小企业的支持力度，有效弥补了城乡金融服务空白，支农支小“生力君”作用得到进一步发挥，呈现出以下五个特点：1.经营规模增长较快2023年末，全省村镇银行资产总额325.30亿元，比年初增加95.14亿元，增长41.34%。其中各项贷款余额188.90亿元，比年初增加55.48亿元，增长41.58%。负债总额284.21亿元，比年初增加88.05亿元，增长44.88%。其中各项存款余额267.36亿元，比年初增加82.65亿元，增长44.74%；所有者权益41.09亿元，比年初增加7.09亿元，增长20.87%。2.涉农贷款占比较高2023年末，全省村镇银行小微企业贷款余额100.46亿元，占各项贷款的比重为53.18%；农户贷款余额81.16亿元，占各项贷款的比重为42.96%。农户和小微企业贷款余额合计181.62亿元，比年初增加58.35亿元，增长47.34%，高于各项贷款平均增速5.76个百分点，占各项贷款的比重达96.15%，比年初增加3.76个百分点。2023年末，全省村镇银行涉农贷款余额153.43亿元，比年初增加48.77亿元，增长46.6%，高于各项贷款平均增速5.02个百分点，占各项贷款的比重为81.22%。3.不良贷款水平较低2023年末，从全省情况看，虽然出现了不良贷款的“双升”，不良贷款余额增加3,511万元，不良贷款率上升0.16个百分点，但不良贷款率仅为0.25%，不仅低于监管标准，而且低于全国平均水平0.25个百分点。4.流动性比较充足2023年末，全省村镇银行储蓄存款余额76.96亿元，占各项存款的比重为80.40%。主要流动性指标均符合监管要求。其中存贷比为70.65%，流动性比例为124.47%，流动性覆盖率为434.2%，净稳定资金比例为145.86%。5.全部实现盈利2023年，全省村镇银行实现经营利润10.12亿元，比上年增盈3.09亿元，增幅为43.95%；实现净利润5.72亿元，比上年增盈1.33亿元，增幅为30.3%。全省50家村镇银行全部实现盈利，有26家村镇银行净利润超过千万。

（三）民生银行沈阳地区社区支行业务发展现状伴随着我国商业银行设立社区支行热情的空前高涨，民生银行沈阳分行以在自助银行基础上派驻员工和增加其他设备的形式，在我省进行了社区银行实践活动，截至2023年末，该行在沈阳市共设立了数十家社区银行网点。民生银行沈阳地区社区支行网点以“业务受理不处理，咨询不交易”为原则开展业务。员工每天分组进行营销，留在网点内的员工负责日常接待、维护、咨询、介绍产品等工作，跑外的员工负责深入社区内部营销、拓展周边1.5公里范围内的特惠商户等工作。该行开展的特色业务主要是通过把周边商户纳入到民生银行特惠商户联盟中，为持有民生银行信用卡或借记卡的客户提供折扣优惠。截至2023年底，该行特惠商户已达300户左右，包括辉山牛奶、康辉旅游等涉及居民衣食住行多个方面，每个社区银行网点开发的特惠商户大约有5-6户。

二、辽宁省社区银行业务发展存在问题及原因

（一）全国性大中商业银行社区银行业务存在问题及原因全国性大中商业银行对中小企业的支持力度不足。表现有三：一是主观上不够重视对中小企业客户的营销，而把“傍大款”“、垒大户”作为自己主要的营销目标；二是把有资格成为它们营销对象的中小企业的准入标准定得过高，大部分中小企业被挡在了门外；三是不思金融创新，缺乏为中小企业量身定制的金融产品。出现上述问题的根本原因是大中商业银行以发放标准化、批发式贷款为主，为此，需要通过规范的财务报表所反映出来的硬信息了解借款企业的信用状况，需要合格的抵押物和担保人来规避分散信贷风险。中小企业却往往既没有规范的财务报表，也不能提供合格的抵押物和担保人，只能依据其非常个性化的软信息给它们贷款，搜集这些软信息需要大中商业银行付出极大的成本，因而出于盈利的考虑，大中商业银行只能知难而退。另外，我国大中商业银行多为国有，中小企业多为民营，二者在所有制上的这种不匹配，也是导致上述问题的一个重要原因。虽然从理论上讲，银行为企业贷款，并不要求二者必然存在所有制上的一致性，但所有制上的匹配确实比不匹配更方便银行贷款业务的开展。所以，大中商业银行更愿意为与自己所有制匹配的国有企业，尤其是大型国有企业提供贷款，而不愿意为与自己所有制不匹配的民营中小企业贷款。

（二）地方金融机构社区银行业务存在问题及原因城市商业银行、农村信用社或农村商业银行等地方金融机构办理社区银行业务的主观意愿很强，最终力度却并不大。出现上述问题的原因是城市商业银行、农村信用社或农村商业银行等地方金融机构的业务拓展能力较差，导致银行业务品种过少，传统的存贷款业务是绝对的主体，中间业务微乎其微。在这种情况下，只能靠规模取胜，没有规模就没有为客户服务的能力。为了扩大经营规模，城市商业银行跨省经营，农村信用社快速朝着省级核算单位发展，朝着大银行的方向发展，这又不符合社区银行的地域特点。

（三）村镇银行社区银行业务存在问题及原因村镇银行仍然处于起步阶段，虽然这几年发展速度较快，但机构间发展参差不齐，个别机构所反映出的问题和风险隐患不容忽视。主要表现在：1.业务发展较为缓慢，支农作用发挥不足从全省情况看，资产负债规模均在3亿元以下的村镇银行有10家，平均资产负债规模分别为1.91亿元和1.44亿元，分别低于全省平均水平4.59亿元和4.24亿元。从贷款投放上看，单家机构平均投放农户和小微企业贷款9，255万元，低于全省平均水平27,069万元，支持当地“三农”经济发展的力度明显不足。2.吸收资金能力有限，潜在流动性风险不容忽视2023年末，全省有4家村镇银行各项存款余额不足亿元。同时，有4家村镇银行流动性覆盖率指标低于监管标准，有1家村镇银行净稳定资金比例不达标，有7家村镇银行存贷比在100%以上。另外，有4家村镇银行存款结构不合理，对公存款占比在50%以上；有2家村镇银行存款稳定性较差，最大10户存款占比在60%以上。3.信用风险暴露不充分，潜在风险隐患逐步加大2023年末，省内村镇银行逾期90天以上贷款比年初增加2，957万元，余额达到6，067万元，是不良贷款余额的1.26倍，最高的村镇银行达到3.58倍，表明有的村镇银行五级分类不够严谨，存在隐性不良贷款。另外，从现场检查情况看，有的村镇银行违规问题较为突出，存在向股东发放未经董事会或股东代表大会同意贷款、单一客户贷款超比例、发放质押贷款超过规定质押率、发放保证抵押无效或不足值贷款等问题，加大了潜在的风险隐患。上述问题存在的原因是：（1）资本管理能力不足，积累机制尚未形成个别村镇银行尤其是城商行发起的村镇银行高管人员缺乏法人管理经验，所制定的资本规划较为肤浅，只明确了资本充足率的目标，而没有进一步明确相应的资本积累和约束机制，如何根据资本充足状况调整资产业务结构的能力明显不足。从全省村镇银行利润分配情况看，有的村镇银行没有提取一般风险准备和盈余公积，有的村镇银行只是象征性的提取了一些，多数历年形成的利润仍在未分配利润中挂账，如在约束期满后进行分红，会造成资本充足率的快速下降。（2）法人治理不完善，“三会一层”履职不充分一是股东大会履职有待进一步完善。有的村镇银行利润分配方案、股金分红方案、薪酬分配方案等重大决策均没有通过股东大会同意和表决。有的村镇银行股东委托他人出席股东大会，而受委托人均无委托书，决议表决不合法。二是董事会召开不规范。有的村镇银行董事会决议未提前送达各位董事，有的村镇银行董事会只研究了分支机构的设立和高管人员的变动，而没有对其他重大经营事项进行研究和表决。三是监督制衡机制缺失。有的村镇银行虽然设立了监事会，但没有履行任何职责。四是经营班子配备不足。有的村镇银行经营班子配备严重不足，只有行长1人，缺少副职。（3）内控管理比较薄弱，良好的内控环境尚未形成一是制度建设不完善。村镇银行制定的内控制度大多沿袭主发起行相关制度，不完全符合村镇银行实际，不能有效覆盖全部业务和流程。另外，不能随着业务的发展和管理的需要及时进行补充、修改和完善，制度缺失和滞后的情况依然存在。二是制度执行不到位。村镇银行具有丰富的银行从业经验、熟悉各项内控制度的中老年员工较少，绝大多数员工是刚从高校毕业的大学生，这就导致制度执行难以到位。多数村镇银行人员配置不足，有的还不到10人，导致一人身兼数岗的情况比较普遍，前中后台的有效分离难以实现，重要岗位轮换和强制休假制度难以执行，操作风险隐患较为突出。三是内部审计不及时。有的村镇银行虽然设置了内审部门或岗位，但人员配备不足，自立开展内审工作能力有限。有的村镇银行尚未设立内审部门或岗位，审计工作主要依赖发起行，及时性和有效性较差。综上所述，对于社区银行，如果有个严谨的界定，有个个性化的类别，并专门加以发展，应该更有利于其发挥应有的作用，也更有利于银行业的整体发展。

【关键词】村镇银行农村金融风险防控金融监管

为有效解决河北省辖内银行业金融机构网点覆盖率较低、金融服务不充分等问题，河北省从2023年开始村镇银行组建工作。经过四年时间的发展，河北省村镇银行的机构数量明显增长，经营规模稳步扩大，信贷支持“三农”作用逐渐发挥，有效缓解了村镇“金融抑制”问题，促进村镇经济发展和新农村建设。

一、村镇银行发展状况与运行特点

（一）机构数量快速增长

2023年6月13日，河北省首家村镇银行——张北信达村镇银行开业，标志着河北省村镇银行设立步伐正式开启。在经历前期的摸索后，村镇银行设立步伐逐步加快，城市商业银行作为设立村镇银行的主力君，带动农村商业银行、国有大型银行、股份制银行在9个地市发起设立23家村镇银行。

（二）经营管理情况良好

村镇银行业务发展迅速，资产负债规模呈稳定增长态势，经营状况总体良好，但由于建村镇银行前期投入资金较多，部分村镇银行还未开始盈利，已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长，并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。

（三）支农效果初步显现

村镇银行遵循服务“三农”和中小企业的宗旨，开设多档次的贷款期限，创新担保方式，丰富贷款品种，在满足“三农”多层次、多元化的金融服务需求发挥了积极的作用。

（四）选址多在经济发达的县城

1.受县域金融资源的分布影响，村镇银行均设立在县城，尚未向下设立分支机构，并未真正深入到村镇地区。

2.越来越多的商业银行选择在经济发展状况较好的地区发起设立村镇银行，环京津及沿海地区成为设立村镇银行的首选。

（五）区域性银行仍为村镇银行发起主力

1.区域性银行成为主力君。由于监管部门对城市商业银行等区域性银行机构跨区设立分行的监管尺度收紧，众多城商行、农商行已经将设立村镇银行作为实现跨区经营的主要途径。

2.省外区域性银行积极性高涨。银监会调整村镇银行组建政策后，外省区域性银行发起设立村镇银行的积极性大增，开始布局村镇银行网络。

二、村镇银行面临的问题

（一）主发起行参差不齐，管理能力有待提高

1.主发起行资质不高，管理能力差。

2.异地机构发起设立多，管理难度大。异地金融机构发起设立村镇银行地域跨度大、管理半径长、协调和管理成本过高，不利于机构的可持续健康发展。

3.主发起行不重视，未进行专业化管理。部分主发起行未设立专门的村镇银行事业部进行专门管理，而是由其他部门代管。

（二）法人治理结构不完善，内控监督乏力

1.组织机构不完善，运行效率不高。大多数村镇银行虽已成立了“三会一层”，但部分村镇银行的董事长、行长、监事长由主发起行员工兼任，不是专职人员，也没有常驻在村镇银行，高管人员的缺失，制约了村镇银行的发展。

2.股本设置欠合理，股份制优势难以发挥。大多数主发起行持股比例高于50%，股权的高度集中可能会使村镇银行成为主发起行的附属机构，丧失决策流程短、经营机制灵活的先天优势，使村镇银行从公司治理到管理模式都难以有大的创新，缺乏自立性和创新性。

（三）吸收存款难度大，存款结构失调

1.机构成立时间短，社会认同度低。

2.网点机构少，覆盖范围小。

3.结算渠道不畅，银联卡发行难。近一半村镇银行没有接入人行大小额支付系统，且村镇银行的账户系统、信贷管理系统不能与人民银行正常联网，不具备开具票据、发行银行卡等基本功能，不能满足业务发展的需要，制约着村镇银行的发展。

（四）业务发展受限，经营前景不乐观

1.受制于资本约束，业务难以有效拓展。部分村镇银行资本金低于3000万元，受资本充足率、单户贷款占比、存贷比等多项指标限制，注册资本金较小的村镇银行发展后劲明显不足。

2.缺乏差别化金融产品，创新性不足。村镇银行业务与当地信用社基本重合，而信用社成