《人身保险实务（第二版）》（黄素）课后参考答案

项目一初识人身保险模块一了解人身保险答案：一、单选题题号123答案CCB二、多选题题号123答案BCACEABCE三、判断题题号1234答案×√√√模块二生活中的人身保险答案：一、单选题题号123答案DCC二、多选题题号12答案ABCDEABCDE三、判断题题号1234答案××√×项目训练答案：一、名称解释1.人身保险：人身保险是指以人的生命或身体作为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。2.自然保险费：是根据被保险人在各年龄的死亡率计算出的逐年更新的死亡危险保费。3.均衡保险费：是指投保人在保险缴费期间的每一年所缴纳的保费都是一样的，即相对于自然保费来说，在年轻时多缴纳一点，在年老时少缴纳一点，将年轻时多缴纳的保费用来弥补年老时少缴纳的保费，从而实现在不同的生命周期中进行保费再分配。4.现金价值：是在均衡保费下，保单生效的前期其高于自然保费的部分，相当于被保险人储蓄在保险公司的用于未来缴纳自然保费的准备基金。5.生命表：是以一国（或地区）全体人口为对象编制的生命表。如经验生命表是以加入人寿保险的被保险人为对象，根据这些特殊人口集团的死亡记录（经验）所编制的生命表，它是寿险公司按照投保人的实际死亡统计资料编制而成，反映的是投保于该公司的被保险人的死亡规律。二、简答题1．参考答案：(1)按保障范围分类，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险三大类。人寿保险是以人的寿命为保险标的，以被保险人在保险期间内死亡或生存为保险事故的人身保险；人身意外伤害保险是以被保险人的身体为保险标的，保险人对被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残，给付保险金；健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，当发生疾病或意外事故时，保险人对由此导致的医疗费用或损失予以补偿的人身保险。(2)按投保方式分类，人身保险可分为个人保险和团体人身保险两大类。个人保险是以个人或家庭为保险对象的保险，是为了满足个人或家庭需要而设计的。一张保险单只为一个人或一个家庭的成员提供保险保障；团体人身保险是向一个团体的成员提供人身保险，是以一张总的保险单为一个团体单位的所有成员或其中的大多数成员（一般要求至少为总人数的75%）提供保障的保险。(3)按需求效用来分类，人身保险可分为保障型、储蓄型和投资型险种三大类。保障型险种是指以提供保障为主要功能的人身保险险种，如传统的定期寿险、意外伤害保险、短期健康保险等；储蓄型险种是指体现保险储蓄功能的人身保险险种，如年金保险、子女教育婚嫁金保险、两全保险、终身寿险等；投资型险种有时又称为新型险种，是指除提供保障功能外，还为人们提供投资功能，让购买者能从中获得投资收益，主要有分红险、投资连结险与万能险几类。2．参考答案：财产保险和人身保险是按保险业务划分的两大分类。作为现代保险业的两大部类,两者由于标的性质的不同,存在着许多差异,其主要区别如下：(1)基本职能不同。财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。(2)保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益,其保险标的的价值一般是可以计算的,保险金额的最高限额是保险价值,保险事故发生后,其赔偿金额根据实际损失额和投保方式确定,具有损失补偿的性质；人身保险的保险标的是被保险人的生命或身体。由于人的生命和身体的价值是很难用货币度量的,因而,人身保险的保险价值难以确定,其保险金额在保险合同当事人双方约定的基础上,依照投保人缴纳保险费的能力确定。当保险事故发生时,保险人按保险合同约定的保险金额给付。(3)保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；由于人身保险的保险标的是被保险人的生命或身体,保险价值难以确定,因而其保险金额应在保险合同当事人双方约定的基础上,依照投保人缴纳保险费的能力来确定。(4)保险合同性质不同。财产保险合同几乎都为补偿性合同,在财产出险并符合责任范围内的损失,按补偿原则进行赔偿。而人身保险,特别是人寿保险,多为定额给付性合同,即事前保险人与投保人或被保险人约定,并在保险合同中载明保险给付金额。3．参考答案：退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是人们为了在将来拥有高品质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。我国目前的社会养老保险存在保障程度低的缺陷，而商业人身保险中的养老保险是对社会养老保险的补充，在个人的养老规划中起到重要的作用。遗产规划是指对个人名下财产和公司财产的划分、确立执行人、保障家庭用度、财产保值增值和资产变现等。人身保险作为一种金融产品，它受到国家法律的严格保护，是遗产规划的理想工具。投保人身保险可以获得过早离世的经济补偿，即进行身故风险防范。投保人交纳首期保费、保单生效后，被保险人就可以拥有高额的身故保障，受益人依据合同领取身故保险金是免税的。4.参考答案：社会保险是国家通过立法采取强制手段，对国民收入进行分配和再分配，形成专门的消费基金，对劳动者因为年老、患病、生育、伤残、死亡等原因，丧失劳动能力和失业而中断劳动，导致本人及其家庭失去生活来源时，由国家（或社会）提供物质帮助的各种经济制度，包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险等。社会保险与人身保险有许多相似之处，从举办目的来看，都是为了保障人们生活安定、社会稳定和推动一国经济的发展；从保险标的来看，都是以人的身体或生命作为保险标的；从经营方式来看，都是采取后备基金的方式，通过收取保险费来建立后备基金以应对未来的人身风险；从经营技术来看，都以大数法则为经营数理基础，以精算技术作为保障制定保险费和赔付金额。社会保险作为一种基本保障制度对家庭风险的保障具有重要的意义，但也存在一些缺陷。如目前我国的养老保险基本上实现了全面覆盖，但在不同的养老保险中存在明显的身份特征，职工养老保险和公务员的养老保险待遇水平高，农村和城镇居民的养老保险待遇水平低。此外，在人口老龄化的趋势下养老保险的替代率水平下降，难以满足居民较高的养老需求，需要商业养老保险作为补充。5.参考答案：人口老龄化作为全球性共同关注的一个话题，对人类社会的长期发展具有深远的影响。我国的人口老龄化进程从21世纪初开始，尚处于发展中国家便买进了老龄社会的行列，这种“未富先老”局面的出现，必然给中国经济社会的各个领域带来重大影响。例如在人口结构、赡养比例、经济资源配置、保障方式等等，都会发生相应的变化。其中影响最直接、最深刻的还是老年人口本身的问题，即面对人们预期寿命的延长，老年人口如何获得完善的保障，如何安度晚年的问题。面对这种状况，人身保险市场是为分散风险、提供保障的重要途径之一，在解决老年群体的保障问题方面起着至关重要的作用。同时，为了应对老龄化冲击，人身保险市场也应作出更多新的尝试，对自身业务进行调整，以适应老龄化社会发展的需求。在老龄化社会，人身保险市场中具有老年保障功能的年金保险、健康保险、以及以生存为给付条件的生存保险等的需求会更加旺盛。三、实训练习（略）项目二人身保险合同模块一人身保险合同基本认知答案：一、单选题题号123答案CCD二、多选题题号1答案ABCDE三、判断题题号123答案√××模块二人身保险合同要素认知答案：一、单选题题号123456答案BACBBB二、多选题题号12345答案BCDABCDABDABCD三、判断题题号12345答案××√√√模块三人身保险合同条款认知答案：一、单选题题号12345答案CCBDB二、多选题题号12345答案ACDBDABEACDAD三、判断题题号12345答案×√√√×项目训练答案：一、名称解释1.受益人：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。2.不可抗辩条款：是人身保险的标准条款，内容是：从人身保险合同订立时起，超过法定时限，保险人不能对保单的有效性提出争议，既不能以投保人违反如实告知义务而主张合同无效或拒绝给付保险金。法定时限一般为合同订立后的两年。3.年龄误告条款：指人身保险投保时如果误报了被保险人的年龄，保险金额将根据真实年龄予以调整的合同规定。4.宽限期条款：是指在首期保费缴纳以后，允许投保人有30至60天的缴费宽限，并不计收利息。如果被保险人在宽限期发生保险事故，保险人仍需承担保险责任，但应扣除逾期保费及其利息。5.复效条款：人身保险合同中的标准条款，它允许保单所有人在因未缴纳保险费而使人身保险合同失效后的两年内有申请恢复保单效力的权力。6.不可没收现金价值条款：又称为不丧失现金价值条款，是人寿保险合同中关于当投保人无力或继续缴纳保险费时，由投保人选择如何处理保险单项下积存的现金价值的条款。7.自动垫缴保费条款：在保险合同生效满一定的期限之后（一般为两年），如果投保人超过宽限期仍未按期缴纳续期保费，而保险单的现金价值足以垫缴其应交保费及利息时，除投保人事先另以书面做反对声明外，保险人将运用该保单的现金价值自动垫缴其应付保费及利息，保单继续有效。8.自杀条款：在保险合同生效后的一定时间内（一般为2年）被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还保单现金价值或所缴保费；而保险合同生效满一定时期之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照合同的约定给付保险金。9.红利任选条款：红利任选条款则提供给投保人多种可选择的领取红利的方式。二、简答题1．参考答案：投保人的资格要求：1.具有民事权利能力和民事行为能力；2.对保险标的具有保险利益；3.负有交纳保险费义务。人身保险合同的被保险人限于自然人。受益人没有任何限制。2．参考答案：人身保险合同的主要形式包括：投保单、保险单、暂保单、保险凭证和批单。投保单是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约。批单主要是对原合同做修改时使用。保险单是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。3．参考答案：投保人和被保险人的情况发生了变化，如夫妻离异；受益人指定不明确；受益人先于被保险人死亡；受益人依法丧失收益权或放弃收益权。4．参考答案：宽限期条款、复效条款、自动垫交保费条款。三、实训练习（略）四、案例分析1.参考答案：根据自杀条款的规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。因此在本案例中被保险人在保险合同成立两年内自杀，因此保险公司不负赔偿责任。2.参考答案：本案中受益人一栏为空白，即未指定受益人，则保险金按照被保险人的遗产来进行处理，按照继承法规定的顺序，彭某、彭某与前夫的儿子、刘某的父亲均分保险金，每人10万元。3.参考答案：在分期缴纳保险费的保险合同中，如果投保人没有按时交纳续期保费，保险公司会给出一个宽限期间(一般为30或60天)。在宽限期内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍然要承担责任，但是要从保险金中扣除所欠的保险费。本案中，2017年5月8日，赵先生虽然没有按照缴纳当期保费，但在60天的宽限期内，保险合同仍然有效，赵先生发生意外事故，保险公司应按照合同约定赔付2倍保额即60万给保险合同受益人。4．参考答案：本案当中，赵某对孩子是没有保险利益的。李某与妻子马某离婚以后，孩子是和马某生活，只是周六的时候和李某在一起生活一天。在赵某和孩子之间并没有法律上的抚养、赡养或者扶养的关系。本案当中，由于孩子双方的父母都健在，而且孩子并不和赵某生活在一起，在赵某和孩子之间不存在任何的法律上的抚养关系，赵某也就不享有保险利益，所以该保险合同无效。项目三人寿保险产品模块一认识人身保险答案：一、单选题题号12345678答案ABDDBBDA二、多选题题号12345答案ADCDABABDBCD三、判断题题号123456答案√√××√×模块二走进普通人寿保险产品的世界答案：一、单选题题号123456789答案DCDBABADB二、多选题题号1234567答案ABCABCBCADEACBDAC三、判断题题号12345678答案√√√×√×√√模块三认识特种人寿保险产品答案：一、单选题题号123456答案CABCAA二、多选题题号1234答案ACDABCACDAC三、判断题题号12345答案××√√×模块四走进创新型人寿保险产品的世界答案：一、单选题题号123456789答案BCBBDCCAC二、多选题题号12345答案ACEBCDBCACDABC三、判断题题号12345678答案√√√×××××项目训练答案：一、名称解释1.人寿保险：又称为生命保险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，当发生保险责任范围内的事故时，保险人依照保险合同给付保险金的人身保险。2.定期寿险：又叫定期死亡保险，是指在合同约定的保险期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付死亡保险金的一种人寿保险。3.终身寿险：又称终身死亡保险，是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险4.两全保险：又称生死合险，是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。5.年金保险：是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。6.分红寿险：又称为利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定，当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给保单持有人的人寿保险产品。7.变额寿险：也称为投资连结保险，是包含投资保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险产品的保单账户价值与保险公司为投资连结保险单独设立的投资账户的价值相对应，所以保单账户价值直接与独立账户的投资业绩相连，保险金额随着投资收益的变化而变化。8.万能寿险：是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。它是一种缴费灵活、保险金额可调整、非约束性的人寿保险。二、简答题1.参考答案：人寿保险的特征有：=1\*GB3①危险特殊，经营稳定；=2\*GB3②以长期业务为主；=3\*GB3③保单具有储蓄性和投资性；2.参考答案：定期寿险的特点：费率较低廉，保障高；保险期限固定；属于纯保障型产品。终身寿险的特点：死亡给付必然发生；期缴保单采用均衡保险费率，费率高过定期寿险；保单具有现金价值，储蓄性明显。3.参考答案：=1\*GB3①按保险费缴付方式不同，分为趸缴年金和期缴年金；=2\*GB3②按年金开始给付的日期不同，分为即期年金和延期年金；=3\*GB3③按被保险人的人数不同，分为个人年金、联合年金和联合及最后生存者年金；④按给付方式不同，分为终身年金、定期年金和最低保证年金；⑤按年金给付金额是否变动，分为定额年金和变额年金。4.参考答案：分红型保险：有一定的保险保障，收益来源于保险公司部分经营成果，所以每年的分红具有不确定性。保监会规定，保险公司必须将上一年度公司可分配利润的70％分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户。分红险的交费时间及金额固定。投资连接型保险：与分红险、万能险不同的是，其投资风险最高，没有保底收益，有可能亏损也有可能给客户带来很高的投资收益。但是投连险设置有几个不同投资账户，客户可以根据市场状况自由选择承担不同程度的风险收益。其投资特性决定了其资金运作透明度很高，甚至一天公布一次投资收益率。万能型保险：它也具有保险保障功能，但更重投资，保障方面相对分红险少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。万能险相对分红险收益较高，因为万能险设有投资账户，收益来源于个人账户的投资收益，可以投资于股票、基金等。另外万能险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。三、实训练习题1.解题思路：以保险公司的具体产品为例，重点比较定期寿险与终身寿险、分红险与非分红险、传统寿险与新型寿险的区别与联系。2.解题思路：主要从产品特色、保险利益、保险责任、分红收益等几个方面向客户进行产品说明。四、案例分析参考答案：许多人努力一生，拼搏一生，就是希望给至亲至爱的家人提供最好的生活品质，哪怕有一天自己不幸先行离去，也要把所有的财富留给下一代。但是资产的传承常常面临着债务、税务、意外、疾病、自然灾害等风险。最后，可能会导致至亲至爱的家人拿不到自己辛苦积累的财富，且影响到他们后期的生活品质。然而保险是避税避债的，它可以规避一切资产传承的风险，保证你的财富安全的传承给到下一代。我国税法规定：人寿保险生存给付，免交利息税；人寿保险生存给付、死亡给付，免交个人所得税。国际通则：人寿保险，更无需扣遗产税。定期寿险、终身险、两全保险等产品，还能通过指定具体受益人的方式，最大程度避免遗产纠纷。项目四人身意外伤害保险产品模块一认识人身意外伤害保险答案：一、单选题题号12345678答案BCABCDAA二、判断题题号1234答案√×√√模块二走进人身意外伤害保险产品的世界答案一、单选题题号12345答案BDAAD项目训练答案名词解释1.意外伤害：在被保险人没有预见到或违背被保险人主观意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈的侵害的客观事实。2.人身意外伤害保险：在保险合同的有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的客观意外事故造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。3.责任期限：在人身意外伤害保险中，只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡或残疾的后果，保险人就要承担保险责任,自遭受意外伤害之日起的一定时期即为责任期限。4.残疾：残疾2.简答题1.参考答案：共同点：人身意外伤害保险和人寿保险同属于人身保险的范畴，它们的保险金额都不是根据保险标的的价值来确定的，而是由合同双方当事人约定的，为给付性保险，不适用损失补偿原则和代位追偿原则。区别：=1\*GB3①保险期限不同；=2\*GB3②二者承保的风险不同；=3\*GB3③费率厘定的依据不同；=4\*GB3④保险金给付方式有差异；=5\*GB3⑤责任准备金不同。2.参考答案：根据意外伤害是否可被承保来划分，可将其分为不可保意外伤害、特约保意外伤害和一般可保意外伤害三种。实训练习(略)案例分析1.参考答案：本案中，保险公司应当给付保险金40万元。作为被保险人的王某由于发生了保险责任范围内的事故(飞机因雷电袭击受损迫降)造成了人身伤残，根据保险合同的约定，保险公司应当承担向被保险人支付保险金的义务，保险人支付的保险金数额，每份保险最高不超过40万元，因此，保险公司按照最高限额给予王某赔偿是合理的。2.参考答案：在第一起事故中，萧某与戴某因琐事发生口角，由谩骂发展为相互伤害对方身体的行为，毫无疑问是属于殴斗。在殴斗过程中，萧被戴打伤眼角，属于不可保的意外伤害。在第二起事故中，丝毫没有防备的戴某被萧某从背后一脚踢倒，并被地上的尖锐物刺死，属于意外伤害。致害物：脚；致害对象：戴某的身体；致害事实：倒地被尖锐物刺死。与此相对应的，萧某的袭击行为不能视为正当防卫，而是恶意报复行为，构成犯罪，应负刑事责任。因此，保险公司应对被保险人戴某的意外伤害死亡承担给付责任。项目五健康保险产品模块一认识健康保险答案：一、单选题题号1234答案DBCB二、多选题题号123答案BCDABDACD三、判断题题号123答案×√×模块二走近健康保险产品的世界答案：一、单选题题号12345答案CBBAC二、多选题题号1234答案ABCDABDACDBC三、判断题题号12345答案√×√××项目训练答案：一、名称解释1.责任期限：责任期限是指被保险人自患病之日起到保险人承担保险责任的最后期限。2.观察期：保险观察期又称保险等待期，或免责期。指保险合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任。3.健康保险：健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保险人对被保险人在保险期限内因疾病或意外事故所致伤害时产生的直接费用或间接损失进行补偿的一种人身保险。4.医疗保险：按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。5.疾病保险：以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。6.长期护理保险：按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。7.失能收入损失保险：以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。二、简答题1．参考答案：按保障内容不同，可将健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险和医疗意外保险；按承保的对象不同，可将健康保险分为团体健康保险和个人健康保险；按给付方式的不同，可将健康保险分为费用补偿型健康保险、津贴给付型健康保险、定额给付型健康保险和提供服务型健康保险；按续保方式不同，可将健康保险分为保证续保健康保险、非保证续保健康保险；按组织性质划分不同，可将健康保险分为商业健康保险、社会健康保险、管理式医疗保险和自保计划；按保险期限不同，可将健康保险分为长期健康保险和短期健康保险。2．参考答案：（一）内部原因所致疾病；（二）非先天性疾病；（三）偶然性原因所致疾病。3．参考答案：长期护理保险的保险期限通常较长；长期护理保险的保障目的不在于通过保险金来治愈被保险人所患疾病或挽救其生命，而是帮助丧失了日常生活能力的被保险人恢复和维持基本的生活质量；长期护理保险具有现金价值。4．参考答案：部分伤残保险金给付条款；加保选择权益条款；通货膨胀条款；豁免保费条款。5．参考答案：社会老龄化的加剧会增加社会医疗数量，刺激医疗、养老等相关险种需求。社会老龄化带来的老年人口大量增加，势必引起社会医疗需求递增，特别是一些慢性病的医疗需求将大幅提升。保而不包的社保远不能解决现代人面临的养老和医疗压力，需要机制更加灵活的商业保险来补充社保的不足。老龄化导致的家庭结构变化也促进了医疗护理需求的增长。三、实训练习（略）四、案例分析1.参考答案：保险期限是保险人对保险合同约定的保险事故所造成的损失承担赔偿给付责任的时间段，保险事故在此时间内发生，则保险公司负赔偿给付保险金的责任，否则不予赔付。责任期限是指被保险人自患病之日起的一定时间段，如果被保险人患病治疗并超出保险期限，则保险人只负责被保险人在责任期限内因治疗所支出的医疗费用。本案中的保险合同，责任期限为180天，即被保险人从2月11日出险到8月10是其责任期限，超过期限的治疗费用，保险公司不承担补偿责任。2．参考答案：保险观察期也称为等待期，是指在医疗保险、重大疾病保险等健康保险中，被保险人首次投保时，从合同生效日算起的一段时间。该时段内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。在本案中，保险合同生效日为2017年11月29日，观察期为90天，即到2018年2月28日，在此段时间内秦先生发生保险事故所致的损失保险公司不负赔偿责任。项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道答案：一、单选题题号12答案AD二、多选题题号12答案ABCABC三、判断题题号1234答案√√×√模块二团体保险渠道答案：一、单选题题号123答案BBC二、多选题题号123答案ABCDEABCDABCD三、判断题题号12345678答案√××√√××√模块三银行保险渠道答案：一、单选题题号123答案AAC二、多选题题号123答案ABCABCABCD三、判断题题号123答案√√×模块四新型人身保险销售渠道答案：一、单选题题号12答案CA二、多选题题号12答案ABCDAB三、判断题题号123答案√×√项目练习答案：一、名词解释1、个人保险渠道：通过保险个人代理人针对分散型个人客户销售个人保险产品。2、团体保险渠道：采用直销型或专业代理公司销售，主要通过公司在编外勤人员开展业务，销售人员在享有底薪和福利之外根据销售业绩提取手续费。3、银行保险渠道：采用银邮兼代型，银行渠道和邮政储蓄机构都被统称为银行保险渠道。4、电话销售渠道：保险电话销售就是保险公司通过自己建立电话销售中心或者与其他保险代理机构合作，以电话为主要沟通方式，并通过邮件、短信、信函等作为辅助沟通方式，向客户提供保险相关产品与服务的一种销售模式。5、网络销售渠道：网络销售渠道是指客户通过网络获得保险产品资讯并咨询、购入或者获得其他保险类服务。二、简答题1．个人代理人制对我国保险业发展的影响主要体现在以下方面：1.弥补了保险公司一线展业力量的不足。2.推动着保险公司\t"/item/%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BB%A3%E7%90%86%E4%BA%BA%E5%88%B6%E5%BA%A6/_blank"经营机制的转换。3.促进了制度的完善，提升了保险产品质量。4.有利于保险活动实现社会效益。5.直接有效地宣传和普及了保险意识。2.营销团队建设方面：代理人入职手续是否完备、信息是否真实，是否存在夸大代理人收益、虚假承诺为员工行为、团队引进是否有套利目的、是否具有代理资格、是否无证展业、是否存在虚假人力套取费用、是否构建虚假人力，获取基本法组织利益、是否存在内勤获取外勤工号取得佣金。保单品质方面：违反自愿投保原则，捆绑销售、强制投保、退保现价和费用激励政策不合理，引致低品质保单、销售误导、虚假承诺形成的保单、代签名、代抄录风险提示语句、撕单、埋单、坐支保费、犹豫期契撤、过失退保、虚假预收投保单、虚假告知造成带病投保、虚假理赔、手续费支付不合规，通过代理机构套取费用。单证管理方面：私自印制宣传品、未经审核带有误导内容的课件、讲义。私自印制单证、不按规定结算保费、坐支保费、制作阴阳单、鸳鸯收据、单证核销不及时、未定期进行清理、重控单证未纳入重控单证管理范围3.区别主要在于：风险选择的对象不同、核保方式不同、费率不同、定价方法不同、保单不同、保险计划具有灵活性不同。4.团险保险对企业的作用主要体现在：1、降低企业经营风险。2、提升企业在行业中的竞争力。3、建立良好的劳资关系。4、提供员工的福利待遇，吸引和留住人才。5.银行保险与储蓄包括：1、总收益：目前市场上热销的银保产品都是投资型产品，如分红型、万能型。投资型银保产品的总收益是不固定的，而银行存款利息固定。2、资金流动性：保险的资金流动性较低，交费期间退保的成本相当大。购买银保产品之前应考虑这笔资金是否可以坚持多年不用。3、保险公司后续服务。保险产品保险期限长，有生存金的领取、红利领取、身故保险金的给付的服务。项目七人身保险理财规划模块一认识保险理财规划答案：一、单选题题号123答案CDB二、判断题题号12345答案×√√×√模块二人身保险理财规划答案一、单选题题号1234答案CBBC二、多选题题号123答案ABCBCDABC项目训练答案：名词解释1.个人理财：是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务2.现金流补偿法：即通过保险金补偿因意外所造成的经济损失3.期望保障年限：因意外造成残疾或行动障碍失去劳动能力后，需要资金来维持基本生活的保障年限，通常最少设为20年。4.舒适指数：是指在伤残或失去劳动能力后期待的生活质量，如设为1就意味着赔偿额度为意外发生前自己的年收入，也就是生活水平基本不降低简答题1.参考答案：（1）保障作用；（2）投资作用；（3）免税作用2.参考答案：（1）了解客户信息；（2）家庭保险需求分析；（3）保障额度和保费的测算；（4）制订保险理财规划方案；（5）保险规划的后续调整实训练习（略）案例分析参考答案：小刘和小徐的收入都比较高，每个人的经济都能够独立，所以，他们主要的保障对象是孩子，要保障孩子能够健康、平安、幸福地成长。父母是孩子的大树，要保障孩子首先应该保障父母自己。如果丈夫刘凯去世了，妻子徐楚娜仍然能够自给自足，但是生活的富足感会下降，而且孩子贝贝将来的教育费用可能存在缺口。同样，如果妻子徐楚娜死亡了，影响结果也基本上相似。长寿风险方面，刘凯和徐楚娜在退休之后要保持这样的富足感，仅仅凭借社会保障的养老金是无法实现的，因此也存在养老的风险。医疗方面，刘凯和徐楚娜有着充足的社会保障和企业福利，一般的门诊和住院费用都能保障，但是还是面临着重大疾病的风险。意外伤害方面，刘凯和徐楚娜经常出差，存在着意外伤害的风险。孩子贝贝面临的最大风险就是意外伤害和疾病，但是已经有了最为基本的保障。具体保险规划方案如下：小刘夫妇每年的收入为40万元，而且没有了房贷的压力，理论上每年应该将4万元用于保险支出。从近期来看，由于小刘夫妇比较年轻，社会责任比较大，经济比较富足，所以，小刘夫妇近期的保险规划应当以寿险为主。首先，保障孩子能幸福地成长。根据家庭需求法，以孩子贝贝的生活费用来计算保障金额（由于小刘夫妻各自都能自给自足，所以不考虑配偶的生活费用）。考虑最坏的情况下，即小刘夫妇双双不幸身亡时，贝贝应当具有的生活费用缺口。假设小刘夫妇负担贝贝的教育支出和生活费用至大学毕业（22岁），贝贝每年的生活费用上涨5％，投资收益率为8％，按照目前我国的教育费用支出水准，则需要的费用为28万元；再考虑贝贝目前的生活费用，这方面的保障金额应该为34万元；因此，贝贝需要的总保额为62万元。这个保障金额对于小刘夫妇而言是可以承担的。建议小刘夫妇购买62万元左右保险金额的人寿保险。按照小刘夫妇现在的年龄，如果全部购买定期寿险，则保费支出大约每年总计为3720元。在险种组合方面，建议还是采取定期寿险加终身寿险的组合，而且还可以购买部分投资连结保险或万能保险。因为定期寿险主要是保障型产品，而且保费比较低廉；而终身寿险可以用于遗产规划；投资连结保险或万能保险则兼具养老的功能。所以，只要小刘夫妇能够承受保费，则应当如此构建保险产品。在意外伤害方面，小刘夫妇的风险也比较大。因为死亡风险发生后，我们主要考虑活着的亲人在生活方面的支出。而意外伤害发生之后，如果当事人没有死亡而残疾了，那么他的收入不但减少了，支出还要增加。所以，在考虑意外伤害保险的保障金额时，应当考虑整个家庭的生活费用和教育费用支出。仍然采用家庭需求法，假设小刘夫妇都还能生存50年，即小刘的预期寿命为85岁，而小徐的预期寿命为82岁。考虑小刘夫妇一生的生活费用，以及贝贝在22岁之前的生活和教育费用，同样假设小刘夫妇每年的生活费用上涨5％，投收益率为8％，则小刘夫妇需要的意外伤害保险金额为247万元；再加上贝贝所需的生活及教育费保障62万元，则共需意外伤害保险金额309万元。当然，这个保险金额比较高，但是保障比较充分。如果再把小刘夫妇所具有的社会保障、企业福利和理财收入考虑进来，则可以建议小刘夫妇购买269万元左右的意外伤害保险。如果这样安排，则小刘夫妇每年为意外伤害保险而付出的保险费大致为4035元左右。医疗保险方面，小刘夫妇的门诊费用和住院费用基本上都有了保障，建议购买重大疾病保险，并附加考虑失能收入保险。建议小刘夫妇每年用于重大疾病保险方面的保费支出为20000元左右。即使如此规划，小刘夫妇的保费预算还有12245元，建议小刘夫妇妇可以购买部分分红保险，补足将来的养老需求。就孩子贝贝而言，尽管面临的最大风险是意外伤害和疾病，但是幼儿园已经提供了意外伤害保险，贝贝也参加了社会保障及医疗互助等，基本医疗保障也比较全面了，所以可以不再购买保险，而主要是准备教育费用。从中期来看，随着小刘夫妇社会责任的逐渐减轻，他们应当逐步降低人寿保险、意外伤害保险和收入保障保险的保险金额，并增加医疗保险、养老保险的分量。小贝贝逐渐长大时，也应该适时增加贝贝的意外伤害保险险和医疗保险的保险金额。从长期来看，只要小刘夫妇按照这样的保险规划进行投保，即使小刘夫妇到了老年，他们的保障也是充分的。注：本案例关于保费的计算中进行了如下假设：（1）意外伤害保险为每万元15元；（2）配置的定期寿险假设为20年期，25—30岁，保费为每万元50元；31—35岁，保费为每万元60元；（3）配置的终身寿险中，31—35岁，缴费期20年，保费为每万元300元。项目八人身保险承保与核保模块一认识人身保险核保答案：一、单选题题号123答案ACC二、多选题题号12答案ABCDABCDE三、判断题题号123答案√√×模块二人身保险如何核保答案：一、单选题题号12345678答案CDADDCAD二、多选题题号12345答案ABCDABCABCBCABCD三、判断题题号123456789101112答案×√×√×√××√××√模块三人身保险如何承保答案：一、单选题题号12345答案CBDAC二、多选题题号1234答案ABCDABCDADAB三、判断题题号123456答案×√√×√√项目训练答案：一、名称解释1.核保：简而言之，核保就是风险选择的过程。在人身保险中，保险人必然对投保的保险标的(即人的生命或身体)风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体风险达到一致(同质化)，从而维持保费的公平合理，这一风险选择的过程就被称为核保。2.体检医师核保：在核保中，体检医师根据被保险人的体检结果给出相关意见并出具体检报告的环节。3.生存调查：是指在保险合同成立前后，由保险公司调查人员收集被保险人的各项资料，为承保决定提供依据的风险调查过程。生存调查主要有保险合同成立前的调查和保险合同成立后的调查。4.标准体：又称健康体，是以标准保险费率承保的被保险人群体的总称。5.次标准体：是指被保险人风险程度较高不能按标准保险费率承保，但可附加条件承保。6.延期体：当准被保险人的危险程度不明确或不确定，无法进行准确合理的风险评估时，核保人员常采用暂时不予承保即延期处理的方式，这类人群在核保中称为延期体。7.拒保体：指准被保险人的预期死亡率严重超过了通常可以接受的范围，其危险程度严重超过了可采用附加条件承保的次标准体的危险程度。8.额外死亡率：简称EM，其计算公式：额外死亡率＝（缺陷体的死亡率－标准体的死亡率）/标准体的死亡率*100%。9.人身保险承保：是保险经营的重要环节，是保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承担保险合同规定的保险责任的行为。包括从接到投保人填写的投保单开始，经过人身保险核保的一系列步骤和流程，由人身保险公司决定按照一定的条件接收投保人的风险转移，并收取保险费、出具保险单和建立保险基金、案卷归档的全部过程。二、简答题1．参考答案：人身保险核保的意义：（一）维护公平性，即维护不同风险不同费率的原则；（二)保证经营安全性，即控制道德风险，维护寿险公司持续、稳健经营；（三）保持竞争力，即帮助寿险公司在市场中更具有竞争力。2.参考答案：人身保险核保的流程分为五次风险选择阶段：第一次风险选择——营销人员核保；第二次风险选择——电脑系统自动核保；第三次风险选择——体检医师核保；第四次风险选择——核保人员核保；第五次风险选择——生存调查。3．参考答案：人身保险核保应考虑三类风险因素：（一）健康风险因素，包括被保险人的年龄、性别、身高、体重、血压、家族史、现病症及既往病史等。（二）非健康风险因素，包括保险利益、职业、特殊爱好、生活习惯、环境、与投保人的关系、投保动机、投保险种等。（三）财务因素，包括被保险人的收入及其他财务状况证明等。4．参考答案：身保险核保的资料有：（一）投保方资料：投保单、体检报告、既往病史与住院病历、各类问卷、财务证明资料。（二）保险方资料：业务员报告书、生存调查报告、既往投保信息。（三）第三方资料：诚信记录、财务状况证明、投保人与被保险人关系证明、其他资料（如从交通管理部门获取驾驶信息以及驾驶违章记录，从某些特殊团体获取其会员的活动记录等）。5．参考答案：人身保险核保核保结论最终将申请参加保险的被保险人分成两类：一类为可保体，另一类为非保体。可保体又可分为标准体和次标准体。非保体又可分为延期体和拒保体。6．参考答案：对于次标准体的承保常常附加额外条件承保。附加条件包括：（一）增收额外保费法，具体包括加龄法、增收特别保费法。（二）附加特别约定或批注法。（三）削减保险金法。（四）保险期限缩短法。7．参考答案：人身保险承保作业流程，包括从接收投保申请、初审、核保、审核验险后接受业务、收取保险费、缮制保单与复核签章、递送保单与签收保单、资料归档、新单回访等承保工作流程。三、实训练习解题思路：首先根据题干涉及的风险因素：被保险人年龄、性别、职业、嗜好、身高体重、家族史、健康体检结果等，找出李**的额外风险主要存在于三方面：1.根据两次提供的身高体重，得出其BMI在29.41-30.45之间，属于轻度肥胖；2.母亲糖尿病史，且两次体检的空腹血糖均超出正常临界值，3.轻度脂肪肝。综上，李**的风险超出健康正常人，仍属于可接受范围，核保结论为次标准体，建议加费承保。此题中，具体加费标准需要借助实训软件和公司核保手册才能最终完成。四、案例分析1．参考答案：假如我是保险工作人员，接到电话，礼貌地问候和表明身份之后，首先告知梁女士不要着急，您的保单还在犹豫期内，是可以退保的。并表示我们对保险员的错误解释会按照公司规章制度进行批评教育和处罚。然后询问梁女士爱人不满的原因，尽力帮助其解决疑问，能够打消其退保念头为佳。分析：犹豫期，也称冷静期，是指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后（有些保险公司在犹豫期内退保不收取工本费）退还其所缴保险费。犹豫期从客户签收保单并在保单回执上签字，次日开始按自然日起算。单犹豫期多数规定是10天，部分产品甚至有20天的犹豫期。本案中，犹豫期应该自12月4日客户收到保单并签名之日起算，其12月9日提出退保，尚在犹豫期内。2．参考答案：王先生若要退保，是可以的。但在经济上不划算，要受损失。因为根据《保险法》第13条的规定，依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第14条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。第15条规定，除本法另有规定或者保险合同另