增额终身寿险的定义特征作用对比向导分析销售思路课件

增额终身寿险解析“万一网

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违者必究”01

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/增额终身寿险的定义Definitionofincreasedlifetimeinsurance增额终身寿险的特征与作用Thecharacteristicsandfunctionsofincreasinglifeinsurance与终身寿险、年金险对比分析ComparativeAnalysisofLifeInsuranceandannuityinsurance客户需求向导分析与销售思路CustomerDemandGuideAnalysisandsalesideas目录“万一网

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违者必究”01

/增额终身寿险的定义Definitionofincreasedlifetimeinsurance01

/增额终身寿险的定义Definitionofincreasedlifetimeinsurance

终身寿险，指的是被保险人身故时，保险人给付死亡保险金的保险。终身寿险又可以分传统终身寿险和增额终身寿险。增额终身寿险是指保额可以持续递增的保险。投保时，在保险合同内注明保证利率，不得随意变更。该利率适用于计算每年的增值解约金，也用于计算复利的数值。每年的保额会按照这个利率逐年增长，直至终身，保额也会越来越高。简单说，增额终身寿险是指具有身故保障+复利增额的终身寿险。01

/增额终身寿险的定义Definitionofincreasedlifetimeinsurance

增额终身寿险的“增额”主要体现在——在缴费期完成之后，前期杠杆较低，随着时间的推移，保单的现金价值和身故保额开始每年按照一定比例的复利进行递增，一直持续到终身。增额终身寿险现金价值高，使用非常灵活，可以通过减保进行变现，可以用作子女教育金、孩子的创业金以及自己养老补充金等，形态非常灵活多变，能满足在人生不同时点的现金流需求。增额终身寿险，既具有人身保障功能，又具储蓄价值，同时还兼具法律属性，既可以作为抵御身故风险保障，又能作为家庭财富稳定传承给下一代。寿险保单人身保障价值储蓄法律属性02

/增额终寿险的特征与作用Thecharacteristicsandfunctionsofincreasinglifeinsurance02

/增额终寿险的特征与作用Thecharacteristicsandfunctionsofincreasinglifeinsurance1、寿险属性2、保障终身3、保额增加增额终身寿险的特征02

/Thecharacteristicsandfunctionsofincreasinglifeinsurance增额终寿险的特征与作用02

/Thecharacteristicsandfunctionsofincreasinglifeinsurance

现金的保险柜超强的灵活性锁定长期收益资产型的保单增额终身寿险的作用增额终寿险的特征与作用02

/Thecharacteristicsandfunctionsofincreasinglifeinsurance增额终身寿是一种资产型的保单寿险以人身寿命为标的物，身故赔付保额。而终身寿险当中除了保额之外，还有现金价值这一秘密武器。随着时间的累积，保单现金价值不断增长。在投保初期放弃传统寿险的保障作用，换来的是现金价值通过时间的魔力快速累积。现金价值就是保单价值。保单贷款、节税避债等延伸性功能都由此而来。加上寿险本身类信托功能，可以做到一张保单锁定传承、保单体现身价。增额终身寿锁定未来的长期收益人无远虑必有近忧。城市群体当中现在面临的几大难题：就业、教育、医疗、居住、养老，核心都是金融问题。有了稳定的现金流，理论上任何问题都不是问题。但是现实的不确定性在于，没有任何人可以保证自己具有长期稳定的赚钱能力、以及没有人能够保证经济可以永远稳定快速的增长。增额终身寿险核心魅力在于锁定收益、打破经济波动周期的影响。并且其自身封闭结构，可以获得最大限度的法律法规保障。增额终寿险的特征与作用02

/Thecharacteristicsandfunctionsofincreasinglifeinsurance增额终身寿是家庭的现金保险柜2017.11.17央行等发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，开启了逐步打破刚性兑付、统一监管标准的大幕。从大的行业变化来说，《指导意见》要求过渡期后施行净值化管理，对老百姓的影响就是：理财市场不确定性加大、市场产品更复杂了。但是抛开短期理财收益方面的变化。增额终身寿险发力点在于保障本身：保障资金安全、保障投保人的保单（资产）权益不受损失。保单收益写在合同当中，无论何时，保险公司都要且必须进行兑付。增额终身寿能兼顾现金灵活性和一般保单不同，增额终身寿因为具有较高的现金价值，所以在必要（需要用钱）的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流。这笔钱随时可以部分或者全部取出，2-3日内倒账。可以说，增额终寿的四大作用体现了极致的简单、极致的灵活，与极致的保证，并解决了我们人生四个阶段的普遍问题，从最基本的财富安全到身价保障，以及后来的养老与传承，都能得到妥善的安排。增额终寿险的特征与作用02

/Thecharacteristicsandfunctionsofincreasinglifeinsurance增额终寿险的特征与作用02

/Thecharacteristicsandfunctionsofincreasinglifeinsurance客户群体需求功能增额终寿险普通家庭的客户子女教育、强制储蓄孩子将来教育的储备工作期间的财富积累中产家族的客户家族责任、养老储备工作期间身价的保护养老期现金流的规划高净值家庭的客户身价保障、传承方案与法务税务结合的传承方案定向且有控制办的传承方案可结合信托定制更灵活的传承√√√增额终寿险的特征与作用03

/与终身寿险、年金险对比分析ComparativeAnalysisofLifeInsuranceandannuityinsurance

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/与终身寿险、年金险对比分析ResearchresultsdisplayandApplication增额终身寿险传统终身寿险VS03

/ComparativeAnalysisofLifeInsuranceandannuityinsurance与终身寿险、年金险对比分析03

/ComparativeAnalysisofLifeInsuranceandannuityinsurance项目传统终身寿险增额终身寿险保额固定增长功能性纯保障（部分有分红）保障+增值财富增值分红收益/固定保额3%-3.5%保额固定增额杠杆率先高后低先低后高现金价值低增长高增长与终身寿险、年金险对比分析03

/ComparativeAnalysisofLifeInsuranceandannuityinsurance增额终身寿险和传统寿险产品一样，都是以被保险人身故作为保险金给付前提的，不同之处在于：1、与传统寿险的固定保额不同，增额寿险的保险金额每年会以一个固定比例逐级递增（目前现行产品在2.5-3.5%之间）是名副其实的会长大的保险，可以满足客户对财富增值的需要。2、为了平滑风险，控制客户的保费支出，增额终身寿险在不同的阶段采取不同的赔付方式，通常在保单缴费期满前，增额终身寿险赔付累计已缴纳保费的160%；而在缴费期满到客户60岁的这段时间内，赔付累计保费的120%和保额的较大者；在客户满60岁后，由于保险金额的不断递增，这时候赔付保额与保单现金价值的较大者。3、正是因为增额终身寿险产品这样的产品设计，致使保险公司将赔付压力后置，初期的赔付压力相对小，也正是因为这个原因，增额终身寿险可接受的最大投保年龄都相对比较长，最长可至被保险人77周岁，而传统的终身寿险通常都在70周岁以下；

4、因为增额终身寿险风险后置的特性，致使保单的现金价值在初期会快速，通常在保单缴费期满当面，保单的现金价值就已经大于或等于已缴纳保险费了。如果客户有现金流需求，可以通过保单贷款的形式，将不低于保单现金价值80%的部分拿出来急用。如果后期客户反悔了，不打算把这张保单作为财富传承工具，可以通过现金价值转换年金，或者退保的形式，用作补贴自己的晚年生活支出。与终身寿险、年金险对比分析03

/ComparativeAnalysisofLifeInsuranceandannuityinsurance增额终身寿险年金险VS与终身寿险、年金险对比分析03

/ComparativeAnalysisofLifeInsuranceandannuityinsurance

年金险属于寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取年金的人寿保险，能有效地满足客户的养老或者教育等需要。年金险主要有两种：一种是固定利率的传统型年金险；另一种是分红型的年金，即领取年金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。现在很多年金险都可以绑定万能账户，每年的年金和分红如果不领取的情况下，会自动进入万能账户进行复利生息，具有二次增值的作用。

增额终身寿险和年金险都具有理财增值的功能，都可以用于将来养老。年金险的优点就是有固定的返还，最早的是从第六年就开始返还，而且可以终身返还，能应对长寿的风险；而增额终身寿险现金价值可以迅速增长，资金流动性更好，而且保额每年都在不断递增，越往后保额越高，杠杆也就越大。同时增额终身寿险可以用于资产传承，也可以规避将来有可能推出的遗产税。与终身寿险、年金险对比分析03

/ComparativeAnalysisofLifeInsuranceandannuityinsurance不同点1：前者收益确定，所有现金价值都是合同保证，身故的保额增长也是确定的；后者的主险利益是确定的，但是附加的万能账户收益是不确定的，只有保底收益是确定的，保底收益以上的部分存在很大的不确定性。不同点2：增额寿险的现金价值增长更快，一般缴费期之后现金价值就会超过所交保费。现金价值属于投保人的资产，可以用于保单贷款、减保取现等功能，增加了资产的流动性。当投保人企业或者家庭出现资金紧张的时候，可以向保险公司进行保单贷款，以缓解资金紧张的局面。这对于一些企业老板来说，可能会起到非常关键的作用。而年金险主要是为了转嫁长寿的风险，可以终身领取年金险，所以前期现金价值增长较慢。不同点3：增额寿险通过部分解约的方式减保取现，想领取多少、什么时间领取都由自己安排，使用更加灵活。而年金险从第六年才开始返还，前期主险现金价值较低。而如果附加了万能账户，每年返还的生存金或养老金会自动进入万能账户，万能的钱领取受到保监会第134号的规定，每年领取金额不能超过已交保费的20%。这部分钱又会存在税收、债务、传承和利率下滑的问题。不同点4：增额寿险是以死亡为给付的人寿保险产品，可以合理降税，而且可以通过关系人的安排，指定继承，可以规避将来有可能推出的遗产税。而分红险和万能险只能作为遗产来进行分配，无法定向进行传承，也不能规避将来可能推出的遗产税。与终身寿险、年金险对比分析04

/客户需求向导分析及销售思路CustomerDemandGuideAnalysisandsalesideas04

/客户需求向导分析及销售思路CustomerDemandGuideAnalysisandsalesideas按功能进行客户需求分析04

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