保险学 第二章保险的职能和作用

第二章保险的职能和作用

第一节保险的性质第二节保险的职能第三节保险的作用第四节保险的分类

第一节保险的性质一、保险的概念是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的性质1、经济性保险是一种风险保障活动。对人们在现实生产或生活中的风险损失给予经济补偿（或给付）。2、互助性在一定条件下分担少数单位或个人所不能承担的风险损失，形成一种经济互助关系。如某人购买航空旅客意外伤害保险，每份保费20元，保险金额60万元，如发生飞机失事，导致被保险人死亡，受益人拿到的保险金就是60万元，这60万元是由30000人所交的保费形成的，当一个被保险人出了保险事故，实际上就是29999人向他提供了帮助。其他的险种也是一样，保险充分体现了这种互助性的特征。

3、适法性

保险的风险保障活动是严格按照保险合同来进行的。

4、科学性保险费率的计算、保险责任范围的确定等是以数理计算为基础。

第二节保险的职能一、保险的基本职能1、分摊风险的职能

是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。2、经济补偿（赔付）的职能

保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时，用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。保险的基本职能：

（1）保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的。（2）保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人。（3）这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。例：如某企业的财产价值为1000万元，如遭受自然灾害或意外事故可能给企业造成全部损失，这是企业所无法承担的。通过购买企业财产保险，保险金额为1000万元，如每年需交的保费为1万元，保险事故发生造成财产的全部损失，就可以拿到保险赔款为1000万元，也就是该企业的风险损失，分摊到1000个投保单位。对他来说，1万元的保费是完全可以承担的，他以较低的成本获得了最大的安全保障。二、保险的派生职能

1、投资职能是将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到再生产过程中。保险基金的来源；保险基金的闲置部分；保险基金的投资渠道。保险投资的结果如何，关系到保险公司的盈利；甚至关系到保险公司能否保证赔付的问题。2、防灾防损的职能

是指保险人介入了防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。（1）途经：由保险公司组织进行风险防范的宣传活动，通过广告、火灾演习等告知风险的危害性以及防范的一些措施；与社会的公安、消防、防洪、劳动保护、生产安全、交通安全等部门共同采取措施，督促、监管投保单位做好预防措施；单独对一些重点风险单位，如生产易燃、易爆产品企业进行定期检查，并提出整改措施等。（2罢）进避行防爸灾防冈损的芽目的友：由趴于防磨灾防罗损的范措施束减少申了灾矮害事扬故的捷发生往和损款失，从保孤险公卧司的绕角度涝来说走，可以深减少巷赔付受，增贪加盈仆利，跌提高朵它的顽赔付撑能力料；从投雄保单琴位或会个人幻玉来说，可检以减色少损我失或援伤害租；从社斤会角册度来腥说，可啊以减鸭少社昌会财作富的呜损失蛛和人盖身伤闲害。（3六）进选行防沙灾防宣损的按有利贞条件呜：保含险公顾司的卷日常柔业务骗，从革承保投、计消算费失率到掩理赔纵都是浩与灾防害事倚故打烘交道挥，对琴灾害标事故会的原商因也穷进行龟分析火和研纪究，评从而匹积累动了丰阴富的纷防灾标防损断的工毁作经畅验。第三钳节醉保险脊的作扯用一、泄社会械稳定参器的资作用1、答有利奇于受膝灾企异业及微时恢革复生掀产，体保障社会构再生储产的椒顺利返进行赶。如被批称为肠美国轰历史皱上最事贵的说飓风秃发生惰在，在狂新奥策尔良绒市登睡陆，招造成绩12狸0万件示房屋箱的损值坏。谢造成狗直接楼经济和损失丧10骂00多亿朝美元族。商后业保壶险赔堂款4忽10纲亿美贷元。2、阀有利速于安鸭定人抹民生炒活。福建电莆田宋发生盘特大谜意外棋道路醒交通限事故驾，太损平洋任寿险劫向事狡故中活遇难前和受地伤的蕉40皮余名婶客户狂家属特赔付集保险检金1骄86询.6潜7万罚元。20剧11尾.1寺2张小某驾伐驶轿宵车发烟生车抛祸，译经抢肉救无冶效死蜜亡。僚生前恋张某摘向浙础江某社银行拾贷款弦11诱7万掠元，咽并在敲太平驰洋保遭险买存了“叠安贷泽宝”蝇11外7万竿元。父公司姿在5从个工妙作日峰内及霜时向伯受益傅人支矮付1沈17揪万元篮。二、吩经济守助动育器作丽用1、盈有利海于科荒学技孝术向左现实活生产禁力的湿转化2、隆增加京外汇圈收入腾，促澡进对朗外经现济的步发展3、送为社辜会提抖供长饮期的舱建设辅资金质来源我国沉长征领火箭耀在发型射2瓣号卫显星时树发生董爆炸坟，损川失1籍.6相亿。锤太平用洋保僻险公粗司在星50愉天内震进行艘了赔酬偿。20聋12所年我源国出骄口信搁用保刺险承津保企挑业3作.5茎万家激，保疑费收侧入1遍42挂.6喷亿元逆，提华供风房诚险2召93坛6.柿5亿累美元胳。20龟12芳年我妄国保册险资夫金运询用余汤额为坊6.历85界万亿爸，在爬23私各省牛市自凑治区才投资扶基础天设施周32枪40遇亿元况。第四塞节睛保翻险的俩分类一、扎按实冬施形横式1、蔑法定斥保险是由翅政府步颁布富法令跌，强驱制被肚保险很人参款加的仇保险像。2、铺自愿椅保险是投铸保人擦与保懂险人巩在自酷愿原封则的安基础膊上，闹通过签订考保险夫合同求而建轿立保静险关殊系的妙保险禾。二、按保否障的甘主体1、饭企业庆保险株和个真人保房诚险企业页保险碎是以惊企业澡作为鱼保障输主体担。企亚业除屈了面悄临生产地和经威营风重险外败，还制面临草各种甜财产诸、营义业中转断、产品列责任峡、人耕员伤里害等宰风险尿，需奸要各脏种保缠险来美保障。个人领保险倾是以降家庭刚和个弓人为厨保障懂主体步。2、火团体衫保险界和个映人保历险团体担保险香是用差一份案保险薄合同誉向若俘干个菌被保漆险人织提供保案险。个人丝式保险渠是单客个自素然人壮以个撕人名帮义向扑保险轻公司黎购买的椅保险表。三、占按经评营目苍的1、邻商业册保险是以来盈利已为目锡的的当保险勿。目速前保煌险公捆司开嫌办的保险刮业务壳都属健于商校业保疲险。2、籍社会冈保险是不沃以盈使利为告目的超的保扰险。抗是通号过国挥家立括法的形式挣，以雁劳动剥者为羊保障限对象顿，以鄙劳动况者的炉年老浓、疾病填、伤亚残、树失业座等为乓保障准内容涌，由揪政府抵强制锁实施的伐一种策保险泥。四、恨按保胳险标让的1、向财产镰保险是以急财产叨及相付关的赖利益咏作为蓝保险颂标的绸，保啄险人对保掀险标鸦的因序自然污灾害滤和意伯外事劲故等支造成津的损朗失承担礼经济管赔偿泛责任座的保滚险。主要萍有海累上保理险，症火灾吊保险凉，运叶输工免具保昌险，运输棒货物谷保险寸，工某程保岭险等险。2、匹责任笛保险是以汤被保茧险人蜂对第蒜三者牌应负丈的民挖事损沟害赔旬偿责任作蜜为保侦险标情的的首保险冤。主要雁有公馒众责怀任保背险，幅产品冠责任胡保险偏，职脉业责任保愤险，眼雇主樱责任拘保险象等。3、即信用死保险是以亿信用虾关系意作为禁保险腰标的环的保采险。如某澡企业鸭增加编一条椅生产异线，响向银录行贷粗款1流60狱0万捆。银行纪担心点企业霜不能摘按时身偿还化贷款烂给银兴行带互来损车失。这样处银行珠可以腾投保鞭信用皱保险秆，到抄时如氏果企习业无策法偿还粒贷款脖，可嗽由保仆险公厨司来膏承担耐。主要乐有贷搅款信舍用保域险，乞赊销谎信用洋保险怀，预武付信供用保粗险，亩个人禾贷款拾信用我保险狗，出浇口信届用保塞险等彩。4、人贡身保遮险是以鬼人的涝生命果和身际体作辉为保难险标傻的的罩保险友。主要沈有人弱寿保凝险，愚健康虏保险违，意树外伤鱼害保维险等石。五、班按风航险转蚀嫁方勇式1、饿原保嫁险与裕再保婚险原保圆险是费投保金人与死保险舰人之交间签朱订合喷同而形成惊的保乒险关族系，魔是风直险的糕第一级次转抖嫁。再保罚险，谊也称迹分保详，是托保险质人将外其承办保的业务咬分给烟另一要个或针几个却保险凝人承找担，葬是风险的小第二耻次转伐嫁。2、森复合举保险标与重伴复保素险是投冷保人病在同县一期数限内唐，就曲同一普标的鹊、同沾一保险利巨益、盐同一阁风险滩向若疗干个胜保险族人投冲保，舰如果抱保险金如额之惭和没至有超蛙过标坊的财蛛产的沉实际键价值蛾，称锣为复合泪保险歪；如仙果保愁险金态额之限和超损过标火的财抗产的樱实际价规值，行称为历重复浪保险梢。3、触共同邻保险是几坛个保筹险人侧联合叼起来精共同少承保湖同一奶期限蚊、同贤一风险肤的同织一标京的，绣而且泥保险侄金额菌不超忆过保帜险标瞎的的实抵际价驱值。对复股合保烛险和柔重复咬保险喉判断：某航焰空公崖司将族其所有的一冠架波贤音飞机向保揭险公司投燃保机身俩险，保构险期腥限，孟飞机客的实渠际价值察为1蔬.5畅亿元冒，分叙保向AB环C三她家保贤险公定司投保太。投保领的保货额：1、肌A讽60夸00狼万；裂B7额00贿0万拾；C重20饰00湾万。AB风C三超家投献保金周额之至和没较有超且过1筝.5及亿元稀，为胃复合保被险。2、拥A懂60影00栋万；缎B7透00杰0万垂；C抛50爽00花万。AB怖C三免家投北保金垃额之亡和1.领8亿元，派为重扛复保险。某航拒空公档司将例其所皱有的盗一架影波音驱飞机绣向A保险抗公司饿投保机身岩险，保犯额为鲜1.偏5亿记元。还向B注保险逝公司宅投保第三鬼者责葱任险20甚00塘万元苗。向炮C保尺险公份司投多保旅客索意外纽奉险50狡00章万元跃。保支险期焰限均挥为。穷飞机吴的实盲际价灿值为饱1.蝴5亿蚀元。问:巧是属头于复中合保亦险？贸重复渗保险姨？其城他保险？某航象空公恩司将杜其所有的一局架波沿音飞机向保经险公杯司投疗保机身组险，保纺险期窄限，寺飞机差的实虏际价末值为沫1.们5亿彻元，摔向AB刘C三宰家保笛险公倒司投保壁，只攻签一静份保嘴险合蜻同。投保威的保邪额：1、眉A丽60啦00观万；侍B7切00柱0万嘉；C馋20雷00参万。AB手C三翠家投计保金眉额之黑和没译有超惊过1粗.5拥亿元眨，而编且只皱签一肝份保渐险合耗同，引问是题什么霸保险陵？六、打按保别险金舟额确说定方稀式1、咱定值糟保险是指捆在投漂保时咸确定闸保险露标的孔的价膛值，弊并以陪此确定保采险金盏额的克保险牺。一般其适用明于不铜易确袍定价嚷值的圾财产贺为标即的的承保险。发生叫保险督事故肤时，垫不论陵财产纽奉的实肥际价库值如酸何，保险晶人均抽按约序定的胳保险煌金额珠来计惭算赔动款（烟部分损失经按损爆失程叠度计混算赔至款）妹。例：中国插某出顷口企垦业于常将一群批出击口货衡物向保险父公司及投保腿运输总货物蹦保险较，起险运港锐为上气海，王目的港贸为伦趋敦。制保险诸价值痒为5很00菊万元义，保浑险金藏额5嫁00万元衣。6叠.2恭3日迷货轮岗在新扫加坡脱海域佛发生竿火灾影。1、碌货物锁全部跨损失动。如储货物够在出粪险时愿的当如地市州价为4妙20保万元菜，则线保险病公司航应赔回偿多孩少？袍如货丢物在出险好时的听当地便市价驶为6僚00痰万元控，则山保险故公司苹应赔偿多便少？2、傲货物克部分似损失诊，损倦失程张度8眼0%跟，则禽保险赶公司应赔戴偿多年少？2、利不定健值保朵险是按忘照保疲险事恭故发仍生时潜保险绪标的浮的实础际价逐值确定保匪险价窄值的踏保险魔。因级此会执出现稼保险趴金额醒与保能险价值舰不一繁致的电情况炒，不普定值丘保险魄有三高种情忽况：（1术）足之额保桶险指保本险合证同中迁约定董的保弃险金骗额与罩保险浪标的签出险时的艺实际硬价值笑等额马，即荷保险煌金额吃等于贴保险牺价值港。赔偿闸原则亏：损薯失多童少赔捏偿多塘少。胡某撞将其偏新购牲买的俱一辆民轿车扰向保曾险公拘司投策保机读动车范辆保牲险，宣投保穴的保坏险金切额为铅25梦万元机。1团0.奏3由锅于发甩生碰竟撞导身致起秋火，尿车辆便损失灯10渔.9盐万元珍。事罚故发共生时粘，核笼定该保车辆贞的实星际价近值为驾25银万元某。保险仔公司换应该径赔偿万的金挑额是越多少稳？（2遇）不童足额谋保险指保闸险合进同中彻约定产的保唯险金彩额比弦保险奥标的栋出险时的谦实际跌价值剖低，炊即保团险金县额小漆于保竟险价待值。赔偿蛛原则上：按斯保险蜜金额柏与保雅险价尊值的耻比例夫进行筑赔偿。某企设业于针向保观险公干司投嗽保企死业财衫产保险氧，保门险期倦限为霞，保疏险金卧额为10越0万益元。欠企业恨因火疯灾导菊致财臂产损住失30芬万元膛。经贿核查鄙，该财企业夺出险焰时的朝保险茶财产窝的实际价触值为喇12凯0万乓元。问保雀险公呈司应夕该赔浅偿多愈少？保险链公司像的赔团偿金俱额：10密0万奏/1