信用与信用形式

关于信用与信用形式1第1页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三什么是信用第一节信用及其与货币的联系2第2页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三信用是如何产生的1.逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。2.信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系。

如货币借贷。3.但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件。

3第3页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三信用的两种形式:

实物借贷和货币借贷

1．实物借贷以实物为对象（本金、利息）的借贷活动在自然经济社会中占有主导地位

2．货币借贷以货币为对象（本金、利息）的借贷活动商品经济是货币借贷存在的基础4第4页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三市场经济要求信用秩序5第5页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建1.失信行为严重地破坏了信用联系；不遵守承诺的坏风气也扩展到借贷关系之外。2.在计划经济中，信用只是资源配置的辅助性手段，自然形成轻视信用运作的观念；体制转轨的种种困难，削弱了保证正常守信秩序的基础条件。6第6页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建3.社会主义市场经济体制的改革，关系经济生活的方方面面，也是建立市场经济信用秩序的经济根基。4.“重建诚信”是覆盖整个社会政治经济生活的全面课题；强调诚信作为行为规范，是保证社会正常运行的基本建设。

7第7页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三债、usury、高利贷在资本主义社会之前的经济生活中，都存在借借贷贷的信用关系。对于借贷行为，在我国的古代称为“债”，在西方称为usury。“高利贷”是usury的译文，把usury译为高利贷，已是定型的译法。第二节

现代社会之前的信用

8第8页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三如何诠释“高利贷”9第9页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三中国的高利贷问题10第10页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三现代高利贷特点：利率畸高、信用不发达或信用程度太低、常与黑势力相勾结放贷人：多为官员及其亲属、商人、黑社会11第11页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三当前的“民间借贷”1.当前的民间借贷是否是高利贷？

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它

组织之间借贷。

根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。因此，民间借贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息同样受到法律保护，而超出部分则不受法律保护。2.当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。

3.应取的对策。12第12页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三“信用经济”现代经济可以称为“信用经济”。理由是债权（claim）债务（debt，debtobligation，indebtedness）关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。第三节

现代信用活动的基础13第13页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三

盈余与赤字，债权与债务在商品货币关系下，经济行为主体的经济活动都时时伴随着货币的收收支支：收大于支——盈余；收不抵支——赤字。任何货币的盈余或货币的赤字，都同时意味着相应金额的债权、债务关系的存在。盈余单位往往不仅拥有债权，也同时负有债务，盈余是债权债务抵消后的净债权。赤字单位往往在负有债务的同时也拥有债权，只不过债权小于债务。14第14页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三信用关系中的个人15第15页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三16第16页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三可支配货币收入及其分割为消费与储蓄的规律

储蓄可以两种形态存在：一是以实物资产形态存在，一是以货币、票据、股票等形态存在。诸如货币、票据、股票等等，后面将要指出，它们统称为金融资产。17第17页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三国际收支：本国与他国的货币收支，盈余则称为收支顺差，可向他国提供信贷资金来源；赤字，则称为收支逆差，需要从国外借入资金弥补。18第18页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三作为媒介的，它们有自身的经营收支，或盈余、或赤字。但作为金融媒介，它们还有资金聚集和运用的债权债务对比；这是调剂资金功能的反映。19第19页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三第四节

现代信用的形式20第20页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三21第21页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三1、商业信用特点-借贷双方为企业-借贷的对象是商品资本-商业信用与产业资本动态一致-是直接信用2、商业信用的作用第一，商业信用为经济增长提供了信用支持。第二，商业信用润滑了社会生产流通过程。第三，商业信用的普遍发展有利于形成社会生产的基本经济秩序。3、表现形式为：商业票据。22第22页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三4、票据包括本票和汇票两种。本票是债务人向债权人发出的支付承诺书，承诺在约定期限内支付一定的款项给债权人；汇票是债权人向债务人发出的付款命令书，命令他在约定的期限支付一定款项给第三人或持票人。但须经债务人承兑汇票才生效。所谓承兑，是债务人在汇票上签上“承兑”字样，表示愿意到期进行支付。本票与汇票——期限不超过1年23第23页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三5、商业信用的局限性第一，商业信用存在于工商企业之间，它的规模大小是以产业资本的规模为度，受到一定规模的限制。第二，商业信用具有严格的方向性。第三，商业信用的范围与期限受到限制。24第24页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三银行信用1、银行信用的界定银行信用：是指以银行和各类金融机构以货币形式提供的信用。2、银行信用的特征-是一种间接信用-是以单一的货币形态来提供-与产业资本的动态不完全一致3、银行信用优于商业信用的地方-银行信用的规模不受借贷资金数量的限制-银行信用不受贷款方向的限制表现形式：银行家的票据——银行券注：与公司、企业的经营活动直接联系的信用有两种形式：商业信用和银行信用25第25页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三国家信用1、国家信用的界定

以国家或地方政府为债务人的一种信用形式；或者说是政府的借贷活动。

国家信用的形式——国库券与公债券国家信用的作用国家信用的作用主要表现在对货币流通和经济增长的影响上面。1弥补财政赤字，筹集建设资金2调节经济运行过程3提高经济效益，培植后续财源为何发行国库券?(财政赤字）为何发行国债？（短期资金不足）26第26页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三消费信用1、消费信用的界定

消费信用是指企业或金融机构向消费者个人提供的用于购买消费品的信用。现代的消费信用是与商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。

2、消费信用的方式：信用卡-短期消费信用分期付款-中长期消费信用消费贷款-长期消费信用

27第27页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三国际信用

国与国之间的企业、经济组织、金融机构及国际经济组织提供的与国际贸易密切联系的信用形式。国际信用的形式1.国外商业性借贷。主要方式：出口信贷（包括买方信贷和卖方信贷）；国际商业银行信贷（双边贷款和银团贷款）；政府贷款；补偿贸易（返销和互购）；国际金融机构贷款；2.国外直接投资：国外的直接投资，不完全等同于简单借贷，但投资一旦跨出国界，立即构成国与国之间债权债务总体的一部分。28第28页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三

我国对国际信用的利用

29第29页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三一、单项选择题1、商业信用是企业之间由于（）而相互提供的信用。A、生产联系B、产品调剂C、物质交换D、商品交易答案：D

2、信用的基本特征是（）。A、无条件的价值单方面让渡B、以偿还为条件的价值单方面转移C、无偿的赠与或援助D、平等的价值交换

答案：B

3、本票与汇票的区别之一是（）。A、是否需要承兑B、是否有追索权C、是否需要汇兑D、是否有保证答案：A30第30页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三4、以金融机构为媒介的信用是（）。A、银行信用B、消费信用C、商业信用D、国家信用答案：A5、下列经济行为中属于间接融资的是（）。

A、公司之间的货币借贷B、国家发行公债

C、商品赊销D、银行发放贷款答案：D

6、工商企业之间以赊销方式提供的信用是（）。A、商业信用B、银行信用C、消费信用D、国家信用答案：A

31第31页，讲稿共33页，2023年5月2日，星期三7、高利贷信用产生的经济条件是（）。A、社会化大生产B、商品货币关系的发达C、自己自足的自然经济D、扩大再生产答案：C

8、典型的商业信用（）。A、只是唯一的商品买卖行为B、只是唯一的货币借贷行为C、是商品买卖行为与商品借贷行为的统一D、是商品买卖行为与货币借贷行为的统一答案：D

9、个人获得住房贷款属于（）。A、商业信用