商业银行改革国民经济

第第页商业银行改革国民经济资金是经济进展中的关键角色，缺乏资金将会导致经济进展的缓慢。资金永久是一种稀缺资源，用完量少的资金办效益最大的事，是资金配置的内在要求，也是节省资源，提升国民经济进展的本质要求。传统的专业银行资金配置有效率低、产品功能单一、缺乏生存危机与进展动力，银行在客户需求的不断满意中难以持续提升收益，这对于银行微观与宏观经济都是不利的，因此商业银行的改革势在必行，只有经过商业化改革，才能提高资金的使用效率。我国的信誉主要形式为国家信誉和银行信誉，其进展都不够充分，商业银行作为资金配置的重要局部。

在市场经济体制中，奉行效率优先的原那么，追求资金的最优化配置是当下我国经济进展的必定要求。提高资金的配置效率，可以使客户的价值最大化，而这也是商业银行的经营的根本理念。国民经济需求和商业银行的改革亲密相关，商业银行的改革是我国市场经济进展的必定要求。商业银行本质上是一种高风险的经营模式，不仅涉及到银行的生存进展，而且关系到客户的收益风险。在持续经营的前提下，商业银行的资产和负债的约束是非对称的，资产对客户的约束是软约束，受市场风险、经营风险、政策风险、道德风险、价格风险等方面的因素影响，确定着国家金融风险的程度，对平安性影响明显。而对客户的负债是硬约束，必需归还。要躲避金融风险，必需基于稳定的银行经营，商业银行体系能够抵挡各种风险损失，并且保证充分的盈利，竭力消退金融风险。

传统的专业银行的经营往往不求盈利、不计本钱，无法承担防范国家金融风险的责任，因此从化解金融风险动身，国民经济需求和商业银行的改革相关联，从维护国家经济平安运行的角度动身，商业银行的改革是银行理性的选择。

二、国民经济需求与商业银行改革的讨论

1.商业银行的改革刺激国民经济需求的增长。

资金在市场经济中是作为经济活动的纽带，用户(企业和居民)对金融的需求不只是简洁的停留在存取上面，在猎取收益时以更小的资金使用量为追求，提高资金的使用效率，各种金融的'需求不断涌现。传统的国有银行一线业务员配置偏低，产品创新的力量较弱，以行政区域为根底设立分支构造、管理机构过滥、过多，大局部营业以客户的结算和存取为根底，产品缺乏开发的深度和经营的广度，与国民经济的需求有肯定的脱节。除储蓄之外的金融资产形式过少，金融体系的进展不够健全，国民金融需求过于压抑，无法使金融进展多元化，增加了进展的风险，这种银行模式不利于国民经济需求的增长。而商业银行的改革可以促进集约化经营和扁平化管理，推动扁平化管理增加直接从业人员的比例，消退功能单一、低效的储蓄所等构造，转而进展全功能的营业构造，在最广阔的程度上实现银行的功能。

目前我国的金融压抑不利于国民经济需求的增长，而银行商业改革为资金的流淌性、平安性等供给了关键的保障，在银行的微观经营上，可以增添其竞争力量，在宏观上，集约化和扁平化管理将促进银行功能的扩展，用户可以选择的范围较广，有利于内需的扩大，实现金融对经济的良性帮助，化解当前储蓄额过高的风险，储蓄逐步向消费和投资转化，有利于直接融资比例和内需的扩大。因此，从微观和宏观上而言，商业银行的改革刺激国民经济需求的增长。

2.满意国民及中小企业日益增添的金融需求。

在市场经济中，资金作为稀缺资源，是银行业务的根底，因此要推动国民经济的增长，需要以有效合理的方式，将资金配置到最急需的部门，商业银行是我国金融体系的主体，在资金的配置中扮演着关键的角色。我国的商业银行在资金的安排上，过分关注大公司、上市企业和大工程上，但对国民及中小企业的关注度低，但目前我国的中小企业所制造的GDP占全国的5%以上，但其获得银行的资金配置的比例却过低，形成了剧烈的反差。欠缺资金支持的中小企业的成长受到制约，只能向非法金融机构等进展借贷，提升了本钱，并且风险增加，不利于中小企的进展。因此商业银行的改革要更多的面对中小企业，对中小企业进展理性的效劳和指导，而这种订正也是符合国民经济进展需求的，其理由主要有几个方面：

其一，当前大型企业和上市企业迫于业绩压力，利润虚高，而中小企业的规模虽然不大，但其进展的质量并不低，有的甚至前景特别宽阔，加大对中小企业的资金支持可以为其供给资金保障，降低运行本钱，提高进展的效率；

其二，虽然大型企业和上市公司的免债空间大，反而降低了其资金利用的效率，中小企业迫于生存的压力，资金配置的有效率会更高；

其三，随着信誉制度的建立，在评估企业的归还力量时，并不完全依靠于企业的规模，而中小企业管理的敏捷性和其制度建立的标准化，风险掌握并不弱于大型企业，商业银行在改革中加大对其支持力度也符合经济进展的需求；

其四，从战略进展的角度动身，银行要降低经营的风险，就不能经营过于单一，在资金配置上要更多的向中小企业倾斜，实现资金配置的均衡，降低其非对称性，银行与成长性好的中小企业建立伙伴关系，实现共赢；

其五，我国的储蓄额过高，风险大，资金过剩、流淌性差也会降低其利用率，不利于财务状况的改善，因此商业银行的改革可以促进中小企业的进展和资金利用率，提升其进展的质量。

3.提升竞争力促进国民经济需求。

传统的银行过于保守，抵挡市场风险的力量过弱，更多的是依靠政策性的保障生存，但随着我国的经济开放的程度越来越高，要提升商业银行的竞争力，使其在国际市场的竞争中占据一席之地，就必需着手对商业银行进展改革。中外银行在同一平台上进展竞争，会促使中国金融业的借贷压力增加，必定要提高资金的配置率来应对竞争，对于商业银行的效劳水平和业务力量的提高是不言而喻的。而商业银行是我国金融业的主体，其经营力量的提升，金融效劳水平的加强，必定能够促进国民经济需求的增长。在市场中只有利益，没有永久的对手，商业银行在与国外的银行进展竞争的