保险业诚信建设存在的问题及对策思考

-11-目录一．保险业诚信建设的现状 -4-（一）保险投保人诚信缺失 -4-(二)保险中介诚信缺失 -5-（三）保险公司诚信缺失 -5-二．保险业诚信缺失的原因 -6-（一）信息不对称 -6-（二）外部环境影响 -6-（三）内部原因 -7-三、保险业诚信建设存在的问题 -7-（一）社会信用体系有待完善 -7-（二）保险信用法规建设滞后 -7-（三）保险诚信监管机制有待健全 -7-四．国外保险业诚信建设的经验借鉴 -8-（一）美国保险业诚信发展状况 -8-（二）中东欧国家保险诚信发展状况 -8-五．加强保险业诚信建设的对策 -9-（一）将诚信理念问题摆到战略发展的高度上来 -9-（二）加强对保险代理人的管理 -9-（三）加强保险公司的理赔制度建设 -9-（四）开展全面保险知识教育，提高消费者的自我保护能力 -9-（五）理顺监管工作，强化监管力度 -10-（六）加快保险诚信立法体系建设 -10-结论： -10-参考文献 -10-致谢 -11-保险业诚信建设存在的问题及对策思考摘要在改革开放的春风吹拂下，我国经济发展呈现一派繁荣的景象，保险行业也随之迅猛发展，但是与之相关的各种问题也日益浮现。目前，对如何逐步推动保险业的转型发展，加强对保险销售人员的道德建设以及加强风险管理等方面的研究，将成为保险业接下来的一段时间内要关注的重点。而其中亟需解决的问题就是保险行业面临的诚信缺失问题。近年来，由于我国保险行业不诚信导致了一系列负面影响，对保险业的发展造成极大的阻碍。反观西方发达国家保险业的发展，越来越重视保险的诚信经营，保险行业也因此得以快速发展。这些无不说明保险诚信经营的重要性，诚信经营是保险公司防范化解风险的关键,更是提高综合国力和国际竞争力的重要前提。随着各项相关规定的出台和国家对保险监管力度的不断加强，保险行业的诚信建设也在稳步推进。保险业诚信经营的重要性日趋突显，销售人员的诚信意识也不断提高，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善。这些诚信缺失的行为，让人们对保险业产生极度的不信任以及排斥感，对保险经营产生了极大的负面影响，严重阻碍了我国保险行业的健康发展。因此，保险行业的诚信问题已成为中国保险业关注的重中之重，稳步推进保险行业的诚信建设势在必行。此篇文章从保险行业诚信缺失的具体表现及其原因以及如何推进保险业的诚信建设等方面进行讨论，希望为我国保险业诚信建设的发展添砖加瓦。关键词：保险业；发展；诚信建设；缺失；ProblemsExistingintheHonestyandCreditConstructionofInsuranceIndustryandCountermeasuresAbstractInthespringbreezeofreformandopeningup,China’seconomicdevelopmenthasshownaprosperousscene,andtheinsuranceindustryhasalsodevelopedrapidly.However,variousissuesrelatedtoithavealsoemerged.Atpresent,researchonhowtograduallypromotethetransformationanddevelopmentoftheinsuranceindustry,strengthenthemoralconstructionofinsurancesalespersonnel,andstrengthenriskmanagement,willbecomethefocusoftheinsuranceindustryforthenextperiodoftime.Theproblemthatneedstobesolvedurgentlyisthelackofintegrityfacedbytheinsuranceindustry.Inrecentyears,China'sinsuranceindustryhascausedaseriesofnegativeimpactsduetodishonesty,whichhascausedgreatobstaclestothedevelopmentoftheinsuranceindustry.Lookingbackatthedevelopmentoftheinsuranceindustryinwesterndevelopedcountries,moreandmoreattentionispaidtotheintegrityofinsuranceoperations,andtheinsuranceindustryhasthusbeenabletodeveloprapidly.Alloftheseillustratetheimportanceofinsurancecreditmanagement.Integritymanagementisthekeyforinsurancecompaniestopreventandresolverisks,anditisalsoanimportantprerequisiteforimprovingcomprehensivenationalstrengthandinternationalcompetitiveness.Withthepromulgationofrelevantregulationsandthestrengtheningofinsurancesupervisionbythestate,theintegrityoftheinsuranceindustryisalsosteadilyadvancing.Theimportanceofintegritymanagementintheinsuranceindustryhasbecomeincreasinglyprominent,andthesenseofintegrityofsalespersonnelhasalsobeencontinuouslyimproved,butitisstilllaggingbehindandimperfectcomparedwithactualinsurancemanagementactivities.Thelackofhonestyandcreditcausespeopletohaveextremelydistrustandexclusionfeelingsabouttheinsuranceindustry,whichhasagreatnegativeimpactoninsurancebusinessandseriouslyhindersthehealthydevelopmentofChina'sinsuranceindustry.Therefore,theissueofcredibilityintheinsuranceindustryhasbecomeatoppriorityfortheChineseinsuranceindustry.Itisimperativetosteadilypromotetheintegrityoftheinsuranceindustry.Thisarticlediscussestheconcreteperformanceoftheintegrityoftheinsuranceindustryanditscausesandhowtopromotetheintegrityoftheinsuranceindustryandotheraspectsofdiscussion,hopingtocontributetothedevelopmentofChina'sinsuranceindustryintegrityconstruction.Keywords:insuranceindustry;development;credibilityconstruction;lack;引言诚信是我国的传统美德，古有李白的：“海岳尚可倾，口诺终不移”诗句，近有鲁迅先生的：“诚信为人之本”名言。同时，诚信也是在现代社会立足的基本要求。党在十六大上阐述加强思想道德建设问题时就提出要以“诚实守信为重点”，这也是我国在新的经济发展阶段要解决的一项重要任务。而对于以最大诚信原则为核心理念的保险业来说，树立保险业诚信经营的意识，正视并解决保险业诚信缺失的问题，逐步推进我国保险业诚信建设，应当成为现阶段我国保险业发展的重点关注问题。保险业作为我国市场经济的重要组成部分,它的发展质量直接关系到我国经济社会的发展程度，其重要性不言而喻。但保险是一种特殊的无形商品,相对于其它具有实在形态的商品来说，保险具有无形性、保障性和不确定性等特点。这就决定了保险较其他商品对诚信的要求更高，即保险诚信经营是保险业良性发展的前提，但目前诚信缺失却成了我国保险业发展的桎梏。保险商品的特殊性质决定了保险业诚信建设具有重要意义。如果保险经营缺乏诚信,那么大众将会对保险产品失去信任,购买力也会随之下降,动摇保险业进步以及生存的基础。因此，设法促进保险业的诚信构建，保障民众对于保险业具备较高的信任度，对于加强风险管理，推动保险业不断地进步以及发展，确保国家金融安全存在特别关键的作用。促进保险业的诚信构建，除了是保险业进一步高效发展、变好变强的重要诉求，也是确保保险业能够起到关键作用的前提条件。如果不能有效处理诚信缺失问题，除了会让被保险人的利益受到破坏，还会使社会处于动荡的情况。所以，一定要提高保险诚信建设的力度，进一步地推动中国保险业的进步。诚信缺失问题如果得不到解决,不仅会损害广大被保险人的利益,甚至会影响社会稳定。因此，必须加强保险诚信建设，更好的促进我国保险业的发展。一．保险业诚信建设的现状（一）保险投保人诚信缺失2013年5月，江苏发生了一件奇怪的命案：身高1.6米多的廖某在1.45米的人工湖中身亡。更奇怪的是，廖某的丈夫李某在事发前不久，刚刚为廖某购买了高额的人身保险。并且在廖某死亡后几天，就向保险公司提出了保险金赔付请求。后经过警方深入调查发现，原来这一切都是李某为了骗取高额的保险金而设下的圈套。他与廖某的结合其实另有目的，婚后第一时间，李某就为廖某购买了人身意外险，并将受益人从法定继承人改为自己。接着指使同乡周某“勾引”廖某，约她到湖边幽会，并故意将电动车开入湖中。不想由于湖水太浅，并没能使廖某“意外”死亡。于是，周某只好将廖某的头强行按进水中，致其死亡。最终，他的阴谋败露，被法院判决死刑。在警方审讯过程中，李某还交待为了骗保，曾设想了“旅游意外死亡”“车祸杀人”等多种方法。案件虽然被侦破，但这起骗保案例却值得人们深思。首先，这起案件折射出李某对于保险和法律知识的无知。李某为了骗保，一步步设下圈套，为了利益将自己的妻子残忍杀害。但他一开始的思想就是错误的，保险的存在是为了更好的保障投保人的利益而不是让某些人得到额外的利益，他的行为不仅触犯了法律，更是与保险的初衷背道而驰。其次，这件案子也告诉保险公司更应注重道德风险的防范，在巨大利益的诱惑下，一些人不惜铤而走险，犯下大错。在购买保险产品时，投保人也要做到诚信。最后，这件案例也启示我们保险诚信建设的推进不仅要求保险公司的诚信经营，也需要投保人的坦诚。在我国《保险法》中明确规定了以死亡为给付保险金条件的合同，如果没得到被保险人认可的就对可保险金额进行认可的，合同不存在法律效力。在这个案件里，李某给廖某进行投保操作前，并未获得本人的认可，因此这个保险合同从最开始的时候就不具备任何效力。而且保险合同中有很重要的一个条款就是加入投保人在杀害被保险人的时候，不是无意的，而是故意的，那么保险公司不会富有任何保险金赔偿的责任。保险是一种保障产品，这正是保险公司为了更好的确保被保险人的利益不受到破坏，防止道德风险的出现而采取的措施。实际上，投保人不诚信以及骗保行为并不少见，有些投保人为了可以购买保险会谎报年龄或者故意隐瞒自己的健康状况，有些投保人没有发生意外却谎报发生了意外或者夸大损失金额，更甚者为了骗保而手染鲜血……为了避免类似情况的道德风险，推进保险行业的诚信建设也是势在必行。

(二)保险中介诚信缺失1.保险代理人利用知识盲区误导大众比如说意外伤害保险。一般人认为意外伤害包括磕伤，割伤等轻微的一般性伤害，于是购买了此种保险。但是实际上，意外伤害保险是伤残保险，它包括死亡给付、残废给付、医疗给付以及停工给付，而对于一般性的意外伤害，保险公司是不承担赔偿责任的。还有重大疾病保险，许多人认为只要生了重病就能得到赔付，这其实是一个误区，它仅仅可以对一些比较重大疾病进行保险。但是此类特殊的重大疾病，并不是通常意义的重大疾病，里面的很多种疾病，都会让人们在短时间内丧失生命。2.保险代理人销售过程不合规，不诚信保险代理人为了获得更大的利益，在销售过程中做出了许多不符合规范的行为。比如说为了吸引客户，他们故意将保险产品与储蓄和银行的金融理财等产品进行混淆，甚至违规向客户承诺分红投资产品的回报率。更甚者，在为客户讲解条款内容是故意隐瞒某些条款，不为客户进行免责条款的详细说明。他们利用投保人在保险知识方面的缺乏，夸大保险责任而避谈免责条款。这些都为投保人的投保造成了隐患，投保人的利益无法得到保护。（三）保险公司诚信缺失1.产品设计不诚信例如投资连结型保险，这种理财型保险对于保险公司来说利润可观，因此保险公司极力宣传这种保险产品。为了吸引客户，他们甚至承诺5%到7%的高收益率。但是实际上投资连结保险产品没有保底收益，分红险的收益率一般为1%到2%，万能险收益率高的为4%到5%，超6%的产品种类比较少，它们都要按照公司收益情况的多少来评判。很多购买者在进行采买的时候，一般都觉得有特别大的回报率，上述都必须按照公司的收益情况来决定。很多消费者在购买的时候，一般都觉得有很好的回报率，不过本质上并不存在太多的汇报。保险产品设计人员在对这些产品进行打造的时候，这些都要视公司的具体收益来定。许多购买者在购买时，往往误以为有非常高的回报率，但其实根本没有那么高的回报。保险产品设计者设计此类产品时，利用了一般人对保险知识欠缺而产生的思维“误区”。2.招收人员不诚信许多保险公司招销售人员时，不实话实说，却美其名曰说招储备经理、理财顾问等等。并且承诺无责任底薪，以高额工资来吸引就业人员，但实际上，上岗后才知道所谓的底薪，是以达到一定的业绩要求为前提的，销售业绩如果不能达到规定，根本没有保底薪金。3.造假问题屡禁不止。有些保险机构由于存在很大的任务压力，就采取了“一明一暗两本账”的做法，当监督管理机构以及上级组织需要相关财务数据的时候，他们就呈上一些虚假的报表，实行“欺上瞒下”，并以此获得利益，很大程度上损坏了保险公司的经营核算和保险监管人员的监督。还有的机构采取各种不正当的手段,给投保人提供假保，甚至出示不实收据，对被保险人的利益产生了很大的破坏。上述行为假如没有得到应有的处罚，除了会对当下利益产生较大的破坏，更关键的是对整个保险行业的声誉造成极大地打击,给保险业的未来发展埋下严重隐患。4.大量非正式机构亟待规范。这些非正式的机构,处于保险监督机构的监管之外，扰乱了正常的市场秩序，广大消费者的权益不能得到保护，也给保险公司的社会形象带来极大的伤害，使大众对于保险公司的产品更加不信任。必须对这些公司进行整顿，纳入监管范围之内，对其加大监管力度，还保险市场一片净土。5.相互诋毁现象呈蔓延之势。保险公司的一些业务员，为了自身的利益，不惜对同行进行诋毁。而公司之间的恶性竞争更加激烈，一些公司利用不光彩的手段唆使媒体报导和传播对手公司的不利消息，将对手公司的资料大肆传播，利用他人的名义发表文章攻击竞争对手。殊不知，这样在给对手公司造成了极大打击的同时也给整个保险行业带来了负面影响。整个保险行业的声誉受到损坏，保险公司难道能独善其身吗?最终只是两败俱伤而已。保险行业的不诚信带来的负面影响十分严重，由于大部分的普通人并不能很好的识别那些不诚信的信息，使得保险市场十分混乱，投保人不能得到保障，无法保护自己的正当权益，人们对保险的印象也是一落千丈。长此以往，形成恶性循环，保险业的发展受到极大地阻碍。二．保险业诚信缺失的原因（一）信息不对称1.对于保险人而言对于买方投保人来说，他往往更清楚保险标的的风险和状态，更清楚自己想要的是什么。一些风险较大的消费者往往会比风险小的消费者更愿意购买一份保险，这时候就会出现逆选择，这会造成保险市场里大多都是高风险类型的消费者。并且，在我国，投保时采取的是询问告知的形式，投保人比保险人更了解自己的信息，而保险人并不能很好的判断投保人的信息是否有误，也就不能根据保险标的的真实状况确定是否承保或应以什么样的条件承保。这对于保险公司来说，将会承担更大的风险。2.对于投保人而言由于保险产品的专业性较强，保险从业人员的素质也参差不齐，而大部分的民众对于保险和法律方面的知识了解不多，并不能很好的从中甄别出有效信息。很多投保人甚至在投保后都不了解自己购买的产品以及什么情况下可以得到保障，直到理赔时才发现很多情况下保险公司是不承担保险责任的，然而为时已晚。我国的保险合同是由保险公司拟定的，对于投保人来说，他们没有主动权，无法有效地阐述自身的想法。并且，在阐述保险条款的时候，使用了大量的专业术语，投保人不能清楚的理解其中所包含的意思，也就更不可能从中选择适合自己的保险产品了，往往都是被保险人牵着鼻子走。此外，保险公司信息披露不够畅通，投保人无法了解保险公司的资产负债、偿付能力、经营状况以及与诚信相关的信息。无论是购买产品还是赔付时，保险人都握有相对的信息优势，而投保人的抗辩余地很小。这就对投保人的利益造成了隐患。3.对于保险代理人而言目前，我国没有对保险从业人员提出很高的要求，这些就造成保险从业人员不具备较高的素质。而其中很大一批人并未接受系统的培训，不能很好的掌握相关专业技巧和关于保险诚信的观念较淡薄。且我国对营销人员进行测评的时候主要是以业绩为指标。在给予佣金的时候，一般都采取续期以及首期佣金进行关联的方式来开展的，并且首期具备好多的佣金，但是续期佣金每年都会将少，没有一个良好的长效激励机制，从而引发道德风险。为了吸引投保人，获得更多的收入，保险代理人使用一系列不光明的手段：隐瞒关键的保险条款，而且对于免责条款进行了大量的回避；会对投保人进行大量的诱导或者阻碍，并没有将真实的情况一一告知；对于投保人会给出承诺，即提供佣金；对于保险理财产品的利润率进行了很多的夸大，给投保人造成了很多误导。上述问题都是由于信息对称度不够导致的。（二）外部环境影响保险的诚信缺失并非是个别行业的现象，我国的诚信缺失行为是整体性的。目前我国市场经济正处于转型时期,但无论是公司还是个人的信用观念都十分淡薄,信用商品化程度不高,建立社会信用的基础薄弱。大多数人对于信用的认知仍处在道德层次上,觉得信用单单是用于对个人品德进行衡量的，而并不能跟经济的发展进行有效的匹配。造成中国整体诚信理念都不够优化，造成上述现象的原因有很多种，大体包括:一是我国科技水平的限制，现在并不能完整的收集相关的诚信数据和资源，对诚信信息的收集成本过高；二是我国的相关法律法规不完善,没有在法律范畴里加入诚信的元素。如果行为不够诚信，那么就未能获得有力的惩罚，这就导致了不诚信行为的泛滥；三是中国的诚信建设才刚刚起步，公司信用数据开放无法可依,很难明确划分出数据开放与保护商业秘密之间的区别。（三）内部原因保险公司未能对诚信宣传和管理而导致诚信缺失行为的泛滥。一些保险公司为了快速发展，仅仅关注经济效益，特别关注业务规模的大小而对从业人员的管理不够重视。只看到业务员的业务成绩而忽视了其销售过程和售后服务，即使收到客户的投诉，也不引起重视，放任那些不诚信的营销人员继续忽悠客户。保险市场的竞争加剧也使保险市场主体诚信缺失的行为更加普遍。自从改革开放以来，我国保险主体不断增多，市场竞争日趋激烈。一些保险公司经营时不规范，缺少有效的核保程序，理赔时不认真审核，出现违规理赔。一些素质低的代理人故意向投保人隐瞒免责条款，模糊承保范围，夸大理财收益率，以达到获取高额收入的目的。随着保险行业的进一步改革，少数保险公司以业绩作为考核标准而不注重其过程。造成一些从业人员为了多拿奖金，在投保时想尽千方百计蒙骗客户，吸引客户购买产品。但在保险事故发生后，却翻脸不认人，故意拖延理赔进度，甚至不承担赔付责任。三、保险业诚信建设存在的问题（一）社会信用体系有待完善对于一个国家来说，如果社会信用管理体系完善，就能够最大程度的保障诚信者的合法权益，那些诚实守信的人将会赢得更多的机会和好处；反之，在一个诚信缺失普遍的国家中，诚信者反而会受到制约。而我国目前诚信缺失行为较为严重，社会信用基础薄弱。人们往往将诚信和道德联系在一起，没有惩罚措施，为了追求更大的利益，许多人并不在乎违背道德，从而产生道德风险。（二）保险信用法规建设滞后目前，我国为推进保险诚信建设在法律法规方面也实施了一些措施，但与我国繁荣发展的保险经济相比，仍有一定的落差。我国没有明确诚信在法律中的地位，没有建立一个有效的惩罚机制，也没有一条法律规定了失信行为的惩罚措施。只是对失信者进行舆论和道德上的批判，却没有经济上的惩罚，违信成本低，自然失信行为就会屡禁不止。比如返佣问题，有的代理人承诺返佣，有的不返。客户自然会选择返佣的一方，从而造成失信者赢利更高而诚信者遭受损失的场面。这些问题如果不采取相应的措施应对，只会让更多的人选择失信违约，保险市场也会更加混乱。（三）保险诚信监管机制有待健全目前，对保险市场和保险中介者的监管制度还不完善，不能完全保证保险公司的员工及代理人的诚信行为。当保险从业人员的失信行为超过一定的界限，就会降低保险公司的诚信能力以及人们对保险市场的信任度。而我国目前实施的保险代理人制度并不能很好的将保险代理人个人的利益与保险公司的利益结合在一起，没有一个长期且有效的激励机制来激励保险从业人员。从而导致许多保险从业人员为了自身的利益不惜损害投保人和保险公司的利益，同时也伤害了整个保险市场的信誉。例如保险销售人员私吞保费的状况，如果没有健全的监管机制取监督销售人员的行为，那么这个问题永远不能解决。四．国外保险业诚信建设的经验借鉴（一）美国保险业诚信发展状况美国的保险行业在发展过程中也曾遭遇诚信危机。当时，失信行为在人寿保险行业非常普遍。许多的民意调查也都显示保险行业诚信缺失行为严重，保险行业出现了前所未有的信任危机。为了提高民众对保险行业的信任度，保险行业一直强调保险诚信的重要作用。美国人寿保险经济学作者SolomonS.Huebner认为人身保险行业的两大支柱就是教育培训外加保险诚信,必须加强保险诚信建设。他强调现在保险诚信的关键性，即保险行业的进步一定要建立在诚信的基础上。除了保险中介人员应该严格坚持保险诚信的理念，保险公司也需要努力地提高诚信度。假如民众不具备优质的锚,那么民众最后一定不再具备保险业这一条正在航行的船。对于保险业而言，它是否能够获得成功，最关键就在于是否具备科学的产品和诚信的服务。就短期来说，某些时刻使用诚信的做法也许会造成某个业务的丢失，不过就长期而言，保险诚信是有重要意义的，因为将工作建立在诚实和关心客户基础上的中介人会反复地得到业务和转介绍。（二）中东欧国家保险诚信发展状况中东欧等经济转型国家保险业与西方发达国家相比有很大的差距,但是在经济转型之后也取得了相当大的发展,其在发展的过程当中也面临保险诚信问题。在中东欧国家经济转型的早期,管理者重点关注的问题是如何在激烈的竞争中脱颖而出,如何获得更多的利润,而忽略了对公司诚信方面的管理。在这种情况下,公司的道德标准在很大程度上是不明确的。并且,公司也没有建立健全长效的奖惩机制。这就导致代理人在巨大的利益诱惑之下，做出失信行为。而转型期之后，保险市场诚信缺失的根源则是过去体制的遗留,一些是和转型期新机会与新诱惑相关,一些是和市场机制本身相关的新现象。中东欧保险市场在和欧洲保险市场融合之后,新制度建立起来,市场经验增多,许多暂时的问题会得到解决。Cooper和Frank则指出,作为私有化所带来的保险诚信问题不太可能明显消除,因此,确定保险市场的诚信标准显得尤为重要。Cooper的一项研究表明,这些外资保险公司,采取基于股东管理和公司的持续发展与履行社会责任相一致的眼光,相对于那些在管理上只求取得短期利益的企业主,更加不可能对消费者和雇员做出不道德的行为。在跟发达以及转型经济国家进行比较后知道，中国保险市场诚信问题给其存在很多的不同。如果能够对上述国家保险市场的进步以及发展进行高度的归纳以及分析后，特别是中欧国家由于它的体制起点等跟中国都存在很多的相似之处，这些都会给中国的保险行业诚信建设带来较多的发展参考。五．加强保险业诚信建设的对策诚信缺失已经成为阻碍保险行业发展的一个重要因素，如果任其发展，将会导致整个保险行业的衰败。因此必须加快推进保险行业的诚信建设。（一）将诚信理念问题摆到战略发展的高度上来

保险公司应该将诚信经营理念拔高到战略发展的高度上来。使保险从业人员充分认识到诚信行为的重要性，从而端正思想，加深对保险诚信经营理念的认知。在行业内大力宣传保险诚信建设的重要性，使大家认识到诚信缺失的行为将给公司乃至整个保险行业都带来严重的不良影响，从而在工作中自觉做到诚信经营。尤其是保险行业协会等组织应充分发挥其作用，加大对保险诚信经营理念的宣传，普及对公众的保险知识教育以及对保险从业人员的文化教育。使保险市场的买方还有卖方都能重视诚信在保险市场中的重要作用，自觉遵守诚信理念，并使诚信文化建设逐渐成为保险公司企业文化建设的重要组成部分。

（二）加强对保险代理人的管理1.要不断加强对保险代理人的业务知识培训。在上岗前要有一定的培训及考察，合格后才能上岗。上岗后也不能放松管理，要时常组织培训课程，不断进步。只有这样，才能进一步提高他们的业务水平，给客户提供更加专业的保险服务咨询。2.要重视对保险代理人的职业道德素质培养。在为公司引进人才时，不能仅仅以业务能力为考察标准，同时也要重视对保险代理人的职业道德素质考察。平时也要加强对诚信道德方面的宣传，建立完善的激励机制。3.建立保险代理人信用数据库。投保人和被保险人在这个数据库里面可以找到想要了解的代理人的相关信息，为自己选择合适的保险代理人。同时，将那些有不良信用记录的代理人拉入黑名单，可以起到一定的震慑作用，使其他的代理人引以为戒，诚信经营，不轻易做出失信行为。4.建立长效的激励机制。代理人的利益得到维护，奖惩都有根据，不会轻易为了一些蝇头小利而毁了自己的声誉和前途。（三）加强保险公司的理赔制度建设理赔是保险服务中至为关键的一个环节，也是保险公司切实履行保险责任的具体表现。虽然理赔意味着支出，但是保险公司应该重视理赔的意义和作用。一次成功的理赔将会给公司带来良好的社会影响，使投保人对保险公司更加的信任，无形之中提高了公司的信誉，也会给公司带来更多的客户。反之，则会在社会上产生不好的影响，民众对于保险产品更加不信任。因此，保险公司应该重视对理赔制度的建设，使理赔程序更加简单和高效，争取做到理赔的快速，准确，及时。

（四）加强对民众保险知识教育的宣传保险是一种复杂的商品，专业性较强。但同时也是一种具有保障性的产品，需求大。而大部分民众都缺少保险意识，因此，国家要加大对保险作用的宣传，让人们来了解保险产品。一方面，可以鼓励大学多举办讲座、选修课以及宣讲会等，从而使得学生能够对保险知识有进一步的了解，提高他们的保险意识。还能够将保险学知识涵盖到中等职业学校相关的课程，在对学生推广保险知识的时候，需要结合素质教育以及职业指导的知识，提高学生掌握保险运用的水平等。另一方面还需要最大可能地将保险公司的资源优势进行发挥，构建教育行业跟保险的互动沟通机制，让保险走进大众，让更多的人关注保险产品。（五）加大对保险行业的监管力度

首先，需要对不同监管部门的管辖内容进行明确，形成“权责分明”的格局，而且要慢慢构建一个系统的监管制度，让监督管理工作科学合理，有序不紊。切实维护投保人的合法权利。其次，监管部门应该加大对保险公司失信行为的惩处，做到奖励和惩罚都比较分明，促使社会出现优质的保险行业诚信风气。在保险公司条款审核、诚信经营、相关信息披露及投诉处理上，都需要遵循上述思想。最后，要尽可能地发挥保险行业协会的功能，明确行业自律条款和守则，还需要对市场主体行为进行规范，不断推广诚实守信的职业道德。

（六）加快保险诚信立法体系建设

1、应加快我国保险诚信立法进程，加强保险诚信的立法工作。补充诚信在立法方面的空白，参照国外的保险业发展历程，逐步形成一套完整的规范保险活动的法律体系。2、加大对现行法律法规的执行力度，奖励、支持诚信行为，惩罚、打击失信行为，确保保险市场能够在诚信的前提下平稳运行。构建保障诚信者、惩罚失信者的法律机制，确保诚信者的利益不受到破坏，让失信者获得惩罚，推动保险市场主体的行为更不断趋于规范。

综上所述，中国需要构建以保险诚信立法为主，保险市场主体自律为辅，政府部门加强监管为一体的保险诚信长效运行机制，对保险行业存在的诚信危机进行有利的消除，从而给中国保险业的平稳发展提供更好的发展条件。结论：综上所述，我国的保险