农村信用社中间业务多元化之路怎样走

屿对开钩县城已区农蚁村信释用社紫狠抓况中间因业务琴的调士查中间业务是指银行在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息等业务。它是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，已成为农村信用社利润新的增长点和业务竞争的重点，也是农村信用社实现资产多元化的有效途径。中间业务作为农村信用社三大业务之一，在经济全球化和金融一体化的推动下正快速发展，其发展水平已成为衡量农村信用社综合实力的重要标准。它有利于拓宽业务领域，优化资源的配置，满足市场需求，提高盈利能力，提升社会形象；有利于分散经营风险和增强竞争能力。为此，开县城区信用社充分利用营业网点位于城区和城郊的有利条件和客户广泛的优势，打破传统的经营模式，强力发展中间业务，已取得了初步成效。其主要做法是：一、提高认识,，巩固现有中间业务城区信用社针对多数员工的错误认为及中间业务的现状：对开办中间业务认识较少，总觉得信用社的业务就是组织存款，发放贷款，认为中间业务是帮其他单位办事，怕麻烦，手续费较低，浪费人力物力，简单地将中间业务理解为代收代付业务，不情愿办理中间业务，人员素质尚处于典型的萌芽意识；由于信用社网点多，面积广，机构分散，当前农村信用社科技化程度低，计算机系统依然是各自为政，其设备、软件层次低度、更新较慢，缺乏完善的管理系统，操作不方便，不灵活；业务品种简单，范围狭窄，档次低，金额小，笔数多，手续麻烦。故此业务进展十分艰难，很不利于信用社的发展。信用社成立专门的班子，负责中间业务的开发。首先，组织职工学习其他信用社、联社和商业银行发展中间业务的经验材料，分析当前的经济金融形势，认清发展中间业务是发展信用社三大主体业务的根本途径，在此基础上，逐步推出代发工资、代收法庭诉讼费用、代收固定费、移动通讯费等；市联社也不断优化中间业务操作平台，使中间业务操作更方便、更灵活；同时，对开发的项目进一步加强与相关部门领导联系，分析在开展中间业务中存在的问题和改进意见，并采用问答时方式在营业门市外进行现场答题，收集客户意见。信用社根据反馈的信息，认真研究并制定其改进措施，以期达到巩固现有中间业务，积极拓展新项目的目的。二、积极创新，大力拓展新中间业务品种近几年来，农村信用社中间业务主要是为一些客户提供中介服务，属劳务型低收益的业务品种。信用社为了在同行业竞争中站稳脚根，立于不败之地，在县联社的指导下，加大了中间业务产品的创新力度，努力开发优势业务品种。借助信用社人员多，网点多，客户广泛等资源优势，重点开展各种委托代理业务，如代理太平洋保险公司人寿险业务，代理房管部门进行房地产评估，代理财政兑付农民粮食直补和退耕还林直补资金等5种新品种代理业务，新品种代理，信用社不承担任何风险，且手续较高。通过发展中间业务，密切了党政、企事业单位和广大客户的关系，拓展了一大批新客户，带动了我社各项业务的全面发展，重塑了良好的信合形象，为信用社改革奠定了坚实的基础。三、加强产品开发和市场营销，建立完善营销考核机制针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品是目前农村信用社的当务之急。产品开发要坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。推出的中间业务只有真正能够满足特定客户群的要求，又能增加收益，这样的中间业务才能存在和发展。要对农村信用社现有业务进行改进、完善、细化，对未开发的新业务要积极进行前期探讨和实践，力求向居民个人提供全方位的个人金融产品。无论是已开发的中间业务，或是新开发的中间业务品种都必须要全体员工的积极营销。首先，向当地党政及相关部门请示回报，以取得支持与理解；二是广泛开展柜面宣传；三是向社会和广大客户印发宣传资料；四是利用各种会议、电视广告等媒体宣传新产品，让广大客户人人皆知，只有这样才有客户购买你产品基础；五是任务到人，将中间业务目标细化到门市、到人头，按季进行考核，实行奖惩。2004年10月中间业务新品种代理太平洋保险公司人寿险业务，全社人平保险任务4000元，经过职工积极努力，仅两个月时间，代理人寿险169笔，金额56万元，超额完成了联社下达的任务，实现手续费收入4.48万元，其中：南山分社1员工组织保险业务1笔，金额5万元。在2004年度，城区信用社员工积极投入中间业务市场营销的良好势头正在形成，并取得了显著成效，实现中间业务收入42.3万元，占总收入4%。其中：代理保险费手续费收入4.48万元，代理房地产评估手续费6.8万元，代理税收手续费3.8万元，代理固定、移动通讯费手续费收入22.42万元，其他中间业务收入4.8万元，通过中间业务的开展，不但改变了信用社经营收入结构，而且带来了新的客户群体，为信用社的健康发展夯实了基础。农村信用社中间业务发展对策农村信用社中间业务起步较晚，与国内其它商业银行相比，已是大大落后。但是我们也要清醒的认识到，农村信用社中间业务的发展毕境还处于起步、探索阶段，中间业务的成长还需要过程，在经济日益活跃的广大农村，发展中间业务的潜力是非常巨大的，因此我们也毋需悲观，只要我们从以下几个方面入手，充分利用农村信用社在中间业务发展上的后发优势，发挥农村信用社点多面广、贴近农村的积极因素，就一定能在中间业务的发展上取得巨大进步。<br>一、切实提高认识，更新观念，自觉发展中间业务。农村信用社应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。农村信用社要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的业务。目前，随着我国农村金融体制的改革，中国农业银行政策向农村方向倾斜，中国农业发展银行进一步拓展农村业务，中国邮政储蓄银行也要在不远的将来成立，农村金融市场的竞争必将加剧，农村信用社传统的存贷业务必将受到严重冲击。传统的盈利空间受到打压，农村信用社大力扩张中间业务以稳定和提高赢利能力，应成为科学明智的选择。<br>二、健全机构，强化管理。农村信用社要逐步建立专门机构对中间业务进行统一的、日常的归口管理与协调。其主要职能是负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全辖农村信用社系统中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全辖农村信用社系统业务的协调与管理等。在目前情况下，管理工作的一项很重要任务就是建立科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，从而调动各级领导和从业人员发展中间业务的积极性。<br>三、重视中间业务人才的开发和利用，加强对中间业务的人才培养工作。中间业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。农村信用社因为历史的原因，人员素质普遍不高，这必将成为农村信用社不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。因此，农村信用社应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。在具体的中间业务人员来源上，农村信用社可从以下几个方面考虑：一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需；二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训；三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来；四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。<br>四、加强市场调查，适应市场的需要，强化中间业务产品开发，致力产品创新，不断推出新的中间业务品种。农村信用社中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力:<br>1、继续做大做强代收代付业务。在农村市场，农村信用社可在目前代收费、固定费、小灵通话费的基础上，继续开发代收电费、水费、有线电视费、牛奶费、学生缴费、煤气费、代收报刊杂志费、各类税费、各种罚款、代卖车票、飞机票等业务，还可以开发代售基金、保险、卡等业务。在乡镇和县城，农村信用社可以开展为各类企业代发工资、养老金、下岗职工解困金、失业救济金、医疗保险金、代理保险、代收物业费、卫生费、驾校费等各种代收代付服务。发展此类中间业务将极大的方便农民群众的生活，为自身带来一笔低成本的资金和一大批优质客户。<br>2、拓展银行卡功能，提高银行卡的利用率。银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，不能不发展银行卡。但目前农村信用社发行的信通卡只有存取、转账、POS机消费、ATM机存取款等基本功能，以后银行卡还应当提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转账、预订国债、酒店预订、代客买票、银行、自助银行、预定一些消费场所的场地等多元化服务功能，使得信通卡同时具备一定的IC卡功能。<br>3、开展信息咨询顾问业务。一是信息咨询业务。为各类服务对象提供国家技术改造、新产品开发、农民朋友脱贫致富实用技术的咨询服务等；二是资产评估业务。通过成立相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交易提供资产评估服务；三是专项顾问业务。充分发挥农村乡镇地区的人才、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会顾问、法律顾问、企业委托及其他专业顾问服务等。<br>五、要将近期效益与长远效益结合起来，加大中间业务投入。中国已经加入WTO，并承诺逐步开放人民币业务，因此我国的金融机构尤其是农村信用社业务将面临更加严峻的考验和挑战。在农村信用社目前的业务中，资产负债业务基础相对稳定，而中间业务基础还十分薄弱。当前只有抓住时机，加大投入，才能抢先占领市场。要将近期效益与长远效益有机结合起来，加大科技投入，加快电子化进程，搭建中间业务基础平台。开展中间业务实际上是在科技进步的基础上进行的，科技化程度的提高可以为中间业务的开展提供有力的技术保证和物质支持，从而实现创新服务功能；要加大知识投入，锻炼培养适应中间业务发展的具有综合素质的人才；要加大攻关力度，在中间业务这块阵地上创出特色，创出名牌，闯出市场。<br>六、农村信用社要强化中间业务的宣传营销工作，注意大力培育中间业务市场，发掘、吸引市场潜在的客户。为了唤醒农民的金融意识，刺激农户需求，使中间业务得到社会的认可和接受，首先必须注重中间业务形象的设计与塑造。要利用柜台、广告、上门等渠道和方式，以现实和潜在客户为对象，以业务品种为内容，对中间业务的种类、功能、使用方法和好处进行广泛宣传，普及基础知识。其次，中间业务是一项复杂系统服务项目，既牵涉传统业务，又受很多外部因素影响，信用社应建立一个反应敏捷、技术先进、结构合理的销售机制，构建营销网络，高效配置资源，优化市场、服务和销售的方法组合，吸引社会群体的广泛参与和信任。再次，农村信用社应积极采取各种措施，做好中间业务市场的培育工作。要结合传统业务的开展，在已有的客户群中培育、挖掘中间业务客户。中间业务对商业银行来说已是传统业务，而对农村信用社来说是刚刚开办的业务。中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，关于中间业务的分类和定义在2002年中国人民银行就做了九大分类。1、支付结算类中间业务；2、银行卡业务；3、代理类中间业务；4、担保类中间业务；5、承诺类中间业务；6、交易类中间业务；7、基金托管业务；8、咨询顾问类中间业务；9、其他类中间业务；中间业务以其风险小、获利大、既能完善银行的服务功能、有效防范金融风险，又能提高金融机构的知名度等优点，为各家金融机构所重视。中间业务最早起源于美国。早在十九世纪中叶，美国率先开展了这项业务。但是由于当时信息传播速度较慢、金融体制不够健全，因而只是在较小的范围内才能使用。直到二十世纪，计算机数字化的全面投产，中间业务的开展才逐渐遍布全国，很快被人们接纳。不久，世界许多国家吸取了美国的成功经验，并接纳了这项业务。中间业务是21世纪各金融机构最为激烈的业务区域，谁得到中间业务越多，谁就发展的越快，谁的抗风险能力就越强。我国是发展中国家，各金融机构的服务功能相对于西方发达国家还不够完善，随着WTO入关，各金融机构的服务功逐渐和国际金融接轨，那么对中间业务的分割，各金融机构将依托自身的优势重新洗牌。在诸多中间业务的竟争中农村信用社属弱势群体，无法和商业银行相比。作为农村信用社拓展中间业务要结合自身的实际情况，以服务“三农”为支撑点面向广阔的农村阵地，开展代理中间业务。代理类中间业务是指接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一定费用的业务。包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代理收、付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行卡收单业务等。下面谈谈本人调查几家商业银行开展中间业务的收获以供参考：工行×××支行在×××市有营业网点3个，全行有员工37人，开展的中间业务有：上门收款、代发工资、代理财险（主要是汽车险和住房险）、代理寿险、代理电信收费（主要是代收费、代售充值卡）、代售福利彩票等中间业务。2003年全行中间业务收入为77万元，占全年总收入的14%，人均中间业务收入2万元。具体的管理有以下几个方面：（1）与被代理单位签订代理协议书，明确双方的权利和义务以及其他方面的规定。（2）制定代理业务操作流程，根据每项代理业务的特点和性质，制定出各自的操作流程，以便在实际操作中减少重复劳动和出现差错。（3）设定专用的会计科目进行核算，对中间业务设置专用的会计科目，对各项代理业务进行二级或三级明细核算。（4）及时核对帐务，核对帐务分内外核对，对外和客户定期和不定期核对，对内对帐、表、凭证是经常性核对，发现问题及时查找和纠正。（5）全行组织人员进行专项检查，并将每次的检查结果在全辖通报。建行×××支行，有营业机构一个，全行有员工31人，开展的中间业务有：代理保险、代发工资、代理电信、工程审计、网上银行速汇能等中间业务。2003年全行中间业务收入45万元，占全年总收入的3.2%，人均收入1.5万元。具体的管理办法除了和被代理方签订代理协议书、建立管理制度以外，还对员工下达了任务考核指标。如：代售充值卡业务，每个员工每月要完成2000元的销售任务。现本人结合农村信用社和商业银行特点探讨农村信用社开展中间业务所面临的困难和优势。国有商业银行开展中间业务较早，在管理上有一套成熟的管理制度和经验，而农村信用社在这方面需要借鉴；国有商业银行开展中间业务有巨大的计算机网络的支持，我们农村信用社暂时没有；国有商业银行开展中间业务不但有人民银行联行系统支持，还有本系统的联行系统支持，汇划时间很短。而农村信用社只有依赖他行和人行的联行系统；商业银行员工的业务素质和文化层次较农村信用社的员工较高；经过长时间的中间业务拓展，商业银行有一定的客户群体。我们在起步阶段，需建立自己的业务关系。农村信用社在50多年的风雨历程中，确定了自已的市场，有了自己的市场定位，在开展中间业务上有一定的优势是商业银行所不能相比的。农村是我们农村信用社阵地，代收农村费、水电费、代付收购资金、代理保险业务，是有待于开展的中间业务；城市信用社改制为农村信用社后，联社的整体实力壮大了，有一定的社会影响力，在市区我们也可以开展中间业务；农村信用社点多面广，我们可以利用这一优势开展肿间业务。在开展中间业务的同时，我们要注意以下几个方面的问题：1、农村信用社上下要统一思想，统一认识、统一口径。要充分认识