中国农村金融服务与农村金融竞争充分性调查

中国农村金融服务与农村金融竞争充分性调查2006年5月，我们对全国1946个县(市)、29140个乡镇、479817个行政村银行业金融服务情况进行了调查，选取近10万个农民和2万家农村中小企业做了问卷调查，分析丁银行业金融机构在县及县以下农村地区的金融服务与竞争充分性情况，并根据调查结果提出了相关建议和措施。机构人员分布变化情况县城区域银行业网点比较密集，乡镇、村两级地域内的银行业网点覆盖程度较低，西部地区情况尤为严重，而且在县及县以下的银行业网点数量呈下降趋势。2005年末，受调查的县及县以下地区银行业机构网点总数为12万个，从业人员106.61万人，其中在县城区域的网点4.9万个，在乡镇的网点6.22万个，行政村网点9368个；平均每个县城区域25.09个网点，每个乡镇有2.13个网点，每50多个行政村有1个网点，而西部则分别为18.96个、1.58个网点，近80多个行政村才拥有一个网点。银行业金融机构在行政村的覆盖率仅为3.28%，65.4%的乡镇只有农村信用社和邮政储蓄机构。农村信用社和邮政储蓄在乡镇的网点占到了银行业机构的86.45%，在行政村中占89.83%。“十五”期间，受调查的县及县以下银行业网点和人员呈减少趋势，到2005年末网点和人员分别比“十五”初期减少了24.37%和14%。其中主要原因是商业银行大幅度压缩了县及县以下的机构和人员，到2005年末商业银行在县及县以下有3.19万家网点和43.14万人，分别减少了2.62万家网点和17.9万人。从银行业服务从业人员地域分布情况看，东部银行业金融服务的覆盖程度明显高于西部。2005年末，东部平均每万人有13个银行业从业人员提供服务，而西部每万人只有9个银行业从、业人员为其服务。但从问卷调查情况看，64.33%的受调查农户认为当地金融机构数量合适，24.01%的被调查农户认为金融机构偏少，分别有22.38%的农村企业和15；6%的农户认为贷款难的主要原因是“当地金融机构偏少”。存贷款资金情况例独农村兽资金害外流份情况劳严重胖，并垫有逐串年加辱大的颜趋势赚。2谷00摸0年粱末，纺县及剧县以列下银吉行业笨金融增机构胜存款公余额韵3借27毁8饮7亿熔元，麻贷款推余额决2济43叼55河亿元黎，存翻差8橡43摆2亿忍元，避存贷堡比7主4.侄8%训，比冲同期崭银行脂业金洽融机善构存毫贷比漆低5馒.4碍6个件百分咽点。茄20待05械年未饺，县战及县找以下幸银行神业金射融机副构存光款余衰额6慈89股53凑亿元父，贷缺款余扔额3蹈88跨25驾亿元窗，存眉差高栗达3西01味28钩亿元身，存应差比妨20嗓00球年增售长了陈2.斩57悉倍，躁存贷砌比仅侨为5劈6.菠3%剃，与抄同期害全国堪银行裕业金戴融机专构存瓜贷比么差距县拉大鹅到袄12错.7棉2个捷百分严点。萝五年膨来，谣县及并县以马下银占行机慌构存明款年静均增虹长1锤5.泼99猾%，尺接近摸全国蛾银行浊业机敢构1址7.阁74辜%的冷增长永水平奸，但弱县及闷县以昌—卜当银行丽机构逗贷款阴年均汗增长绩仪为屋9.斗72规%，针大大俊低于革全国渐银行率业机挎构1今5.飘66并%的梳增长的水平刮。沾穷资金采外流烂情况掏地域普差别姜较大逐，中凡部资驴金流诚出最朋为严雅重。唐20盟05夸年末洲，东年北、踩东部鸽、西从部存姓贷比沟分别经为6夏3.捕68任%、夹57训.3仙7%疲、5闯6.众05楚%，立而中网部仅感为5以1.辛8%丛，低清于调但查地腾区平露均存钉贷比悼4.苦5个灭百分龙点。笑吉人均期业务岛量城提乡和阀东西爸部差东异巨糖大，盲制约斗了商坡业银症行在它农村匠地区浇和西领部发舟展。姥2仇00康5年或末，墓全国泪银行归业机涨构人弟均存染款1赴30符0万趋元，犯而据路调查档测算拥，农悼村地卧区人欺均存崇款仅违为6社50撕万元之左右消。其小中东贺部农萍村地盆区人彼均存诱款9晃21紧万元苍，西友部农领村区漫域人督均存台款5风27虽万元减，受验效益井驱动颤因素凤的影予响，辞东部若县均积商业饺银行目网点招22款.5植个，可而西威部县床均9猎.8阁8个朴，另列外西飞部不批少县厚的贷崇款市奥场由优农村续合作聚金融旗机构佛独家该经营兰，缺胃乏有覆效竞垂争。穴辞各项尊业务臣产品肉开展尖情况释际农村用地区咳各类艳主体祥对银歼行业偿机构副的存侮款、滚贷款摄、结打算三问大传格统业也务需尸求最席为强琴烈。足调查昌中，屋农户钢对金多融产茫品的弦需求眠依次探为生营产贷暖款、板存款沃、生享活贷拦款、材助学诸贷款恭、通诸存通韵兑业云务、俘扶贫驾贷款绿、汇哥款、雪银行奇卡，直而对拘代收命代付麦、代远理买杠卖各凯类证倒券、蕉保险忆、个糊人理陷财业吸务、柿外汇菌业务盖等需因求较歪小，四需要哨这些阳业务盲品种剑的农颜户比把率不扭足受碗防农朴户的酬4努%；峰农村药企业缎对金晌融产辞品的宋需求限依次遍为流柜动资屈金贷愈款、破固定盒资产望或技狸改等赔中长傻期贷维款、网支付图结算鹿、存乖款、仅现金屋管理撒、银赤行卡秘、担锐保，欠而对扁代理流、咨钉询顾抚问和陪外汇赏业务晒等业虹务的水需求坊不大谣。串秧存、放贷、蓄汇业祸务基六本覆未盖县驴乡两助级，穴基层搂农村箩金融石产品肠匮乏款。调菜查显距示，天现有菠县、霉乡农归村地语区的攀商业舞银行冠和农瓜村合革作金湿融机耻构、傻邮政融储蓄洒机构震能够煤提供确基本复的存余贷汇椒服务运，但鸦明显倘存在排两个冬问题你：一决是除中存贷冒汇以楼外的确金融湿业务祸覆盖妨率较籍低，哪县及疑县以午下地必区对袖住房畜和汽艘车等姿生活掀贷款瓣、助雨学贷垂款、题银行稼汇票诱、承页兑汇娃票、姜银行砖卡等择业务菌的需挂求较个大，真但能兰够提破供上宇述服丑务的慰农村亮银行捐业网克点不画足2贴0%慕；二指是村蜡一级月由于紫缺乏吨银行恢业网优点，尺当地菜居民域和企败业难裁以享扭受到洞便捷温的服妨务。沾据调藏查，粉行政炭村中放设有货的网稻点多乒为农柏村信腰用社盾和邮理政储断蓄网控点，元一般凑只能脸办理灯存款叶，汇潮兑，蓬代收豪税费挥、代器付粮色食直慌补资肤金等突业务伸，农欠民和旦农村骆企业烟需求体最大作的贷针款业厉务无批法在包村一叛级的腿银行缝业网盒点办梦理，急更难枝以获韵得其业他金扭融服徐务。舍怪农村暴借款乱人需碎求情直况和殃服务洁满意瓦度影车农民连的资唇金缺厌口主宾要通酸过贷轨款方束式解顺决，误资金呈用途柔主要估是生鼠产贷猜款。锁调查币问卷刃结果污显示糟，农抖户借耍入资略金主待要渠戒道为馅贷款辞。农腔民的棍贷款匪用途库主要刻集中累于种基养业愤、多迹种经帮营和萄买房摇建房鹅，期珍限主窜要是著半年花到3届年的父中短社期贷所款，类其中掀需要杰半年府至1提年期彻限贷羞款的碰农户蛋占4不7.鲁09度%，猪需要逝1年卡至3池年期握限贷读款的唤农户姥占3谷5.乱93看%。参族农村绒企业绳资金衔缺口欣弥补熄渠道锄多样亡化，虏但仍确然以勿贷款上为主绪，赁竿款主浊要用卫于短非期流雪动资肤金。坛农村浅企业美借入叶资金带的主稻要渠响道依腔次为初农村菜信用债社贷条款、尤商业拆银行停贷款菠、民兔间借不贷、嫌商业狂信用溪，贷牌款主驻要用役于购奏买原战辅材摘料以卡及其世他流德动资掠金，退期限节集中馆于半休年至岂3年练区间蕉，3殖7.胳1%烟的企慌业需徒要半拼年至倒1年块的贷迹款，酸45溉.6泰1%俩的企雀业需源要1插年至纠3年刮的贷贺款。蹲蹈被调划查农被户和港农村克企业勾对银霉行业渴机构取的贷移款服缸务满易意度衣不高青，借冤贷的纷高利盘率和疮高门点槛是恨贷款辅难的惯主要似原因锄。5建5.她15鞠%的乘农户驻和4牙4、方36舟%的吹农村榆企业无认为房所需塞贷款掉可以佩得到默满足厨，4姿4.职85励%的汉农户催和5钩5.继64身%的罚企业辨认为表贷款稻需求收不能勤完全久得到盈满足捎，其弯中贼11犬.4粒7%味的农飞户和醋13殊.5旷9%冤的企警业认膏为很晶少得堂到满渡足。肌今受调伍查农跟户和规农村颈企业蹲中认荡为金邮融机锻构“对办理斗贷款纸程序库和时忽间简石便”睬的分侄别只袄占啦21弓.5饲9%部和1许5.腹45触%，倦而认子为“何过于握繁长秃”的通农户套和企啦业分替别占五21划.7逗2%燕和2遮6.涌29党%，辅企业杰贷款绢难问解题甚堆于农跃民贷渗款难烈。农靠村金塘融市逃场处邮于卖奥方市歉场，左61译.6残1%沟的企菠业认涉为不勾能自增主选位择金赏融机播构。叨凑改善林农村汗金融鸭服务尊的政浮策建奴议贱桨对在巧县(笛市)虑以下朋增没樱网点桐的银鸡行业梢机构贴给予亏优惠暂政策贷垦监管誓部门狠根据夸银行固业金鹿融机凑构在套农村丙地区杀的整卧体分狼布，裙紧随狗社会春主义替新农压村建韵设进聋行合当理布忙局，塌指导西国有冲商业击银行妖和股糊份制聪商业扶银行犬在遵盾循安括全性竭、效关益性洲原则州的基赛础上摄在中搞西部卸地区膨的县精(市索)、市乡镇鲜适当峡增设盟营业灾网点赠，可招以通匹过对鲁发放陵的农源业贷掩款进叫行营外业税荡减免螺的办抄法进把行政患策鼓炼励。悔农村邻信用肠社可矛以按做经济掏核算波、保仔证安价全、偶方便使农民仅的原雾则，漏在乡劳镇以胸下的六地区姿增设农营业悦网点率；对接现有搁业务犁量比凤较大滨、符抖合条桌件的瓦信用门代力捡、站献，可开以改链为农迷村信苹用社结的分恒支机店构。诞栽逐步拦培育支适度矛竞争士的农拖村金芦融主德体怪郊对于趣银行慈业金谦融机杰构网阶点少索、市扰场竞迎争不正充分泻的农烘村地过区，损鼓励竖外资交银行萝设立附分支均机构诸，支膀持民撑间资杜本、折外国值资本踢兼并柜、重兰组、际参股事现有吐银行惭业机色构，售适度稿增设殖多种渴所有渗制银麻行业额机构窑。从鞠积极共培育宾村级伟农民炎资金仰互助析组织禽短允许脾以行凡政村爹或自时然村厦为单璃位，挖由村保民通盘过自消愿联颠合组晃成资吸金互只助组栗织，厕服务度对象洽严格滔限定户在组拨织成饼员内退部，弟资金押互助裁组织倚除保成留限弯量库仙存现正金外帅，其或余吸首收的夏资金胀由当坦地农流村信心用社姓托管惕，结付算委缸托农健村信乎用社短办理俭。缸脖建立姐邮政隙储蓄造资金盐返还仗农村拌机制察爱加强蝶对邮瑞政储户蓄人呈员银讲行业业务知醋识培威训，盯放开闲中西活部欠岁发达泼地区剪邮政偷储蓄传机构殊对农买户和难农村坟小企只业的驾小额规贷款拒、贷酒记卡宁等业近务的爸限制寄。通商过邮情政储荷蓄机自构购出买农肃业发浪展银剪行政毫策性趟金融指债、哲农村极信用疯社省菌联社恢债券悟以及业与农鞠村合跃作金萌融机也构办垂理协性议存它款等着方式爬，使食邮政景储蓄器资金死更多施地用首于支梦持“绪三农嘴”的厉发展锐。侧拌继续上发挥颠农业偷银行拦服务漂县域应经济倒的作渣用伸涌注重宫发挥钓农业猾银行伍在农舞村网东点和菠人员倒众多缝的优众势，毙增加丑对具浇有资粮源优料势和椒产业朱优势惑的农管产品魄产业床带、慕宅导削产业半生产按基地纯、农监产品纹专业刚市场缠建设形的资当金投项入，开提高京对农孝业重环点龙桥头企裙业的库综合枯服务尝水平牵，支传持外泳贸和聚新兴忙领域参的农宏村商段业企耍业，凶扩大之对农聋村私理营业精主、格民营邪企业添金融提服务具的覆屿盖率代。残置引导焰商业辨银行奇新增盈存款愧投放督农村尤冰进一便步引纲导商呢业银税行转盈换经蛙营机拆制，蜂改变会信贷仍策略晴，加评大对脚农村雷有市斜场、似有效孤益的明龙头哪企业沉、民破营中消小企刊业的被贷款持支持致。制撤定相认关办谁法，俯明确版各类汉银行况在县怀域内采设立施的机倾构网浊点，三要将毛当年说新增金存款拜的一促定比捏例，剃用于组支持认“三些农”逆和县设域经陡济的掏发展忍。仪湾增强议政策补性银幕行的埋支农庆服务获功能印蛙政策碗性银豆行在痕“风苗险可逢控、址保本蜓微利名”的时前提底下，嗽应进地一步粱加强谊对农盛村地执区的假金融建服务落，信恳贷投谋向逐秆步向同农民钉、农厘业和浙农村魔经济侧倾斜描，重描点支眠持农砍村投喷资规稻模大绘、周节期长刑、经絮济效肠益见从效慢称、资澡金回狡收期缠长的眯项目蔽，充围分发刊挥政付策性若金融铁的支微农作买用。腾在不颈增设始新分妖支机填构的交原则滩下，伸政策学性银伟行加密强与妙农村爹合作升金融因机构痕的合裂作，荡在中苦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