我国保险行业经营模式

我国保险行业经营模式据《中国统计年鉴》资料显示，我国农作物每年受灾面积约为4600公顷，占总播种面积的30%左右。大力发展农业保险以规避农业风险，是市场经济条件下保护我国农民利益和实现农业可持续发展的重要保障。中国人民保险公司统计资料显示，2003年中国农业保险收入为-3.3亿元，仅占公司保费收入的0.6%，保费收入仅为农业生产总值的0.03%，种、养两业95%以上处于缺少保险保障状态。按目前我国农业保险的经营模式，缺乏政府行为和财政补贴，商业保险公司无力也不愿承担风险较大的农业保险责任。因此，借鉴国外农业保险发展的模式，分析我国农业保险发展的历程，选择适合我国国情的农业保险发展模式具有十分重要的现实意义。

一、国外农业保险发展模式简述

目前，世界上已经有美国、加拿大、日本、德国、法国等一些发达国家和印度、菲律宾等发展中国家开办了各种形式的农业保险，这些国家举办农业保险有着不同的背景和目的，也形成了不同的发展模式，我们根据其特点和法律制度，把它们分为以下几类：

1.美国、加拿大模式——政府主导参与型

政府主导参与型模式就是，以国家专业保险机构为主导，对政策性农业保险进行宏观管理和进行直接或间接经营，重点以农作物为主，并逐渐向养殖业方向扩展，实行这种模式的国家以美国和加拿大为代表。这种模式有健全的不断完善的农作物保险的法律法规为依托，建立了政府主办下的农业保险公司来提供农作物的直接保险和再保险。这种经营是政策性的，但农民是自愿投保，对投保的农作物仅支付纯保费的一部分，其余部分由政府补贴。政府认购农业保险公司一定数额的资本股份，并负担一切经营管理费用，对资本存款收入和财产免征一切赋税。除政府的农业保险公司以外，其他私营、联合股份公司、保险互助会等也都可以在政府农业保险的框架下经营农业保险。

2.日本模式——政府支持下的相互会社模式

耍颠实行全这种劝模式扇的国它家主妄要是爱日本细。其钩特点辆主要君是：走首先邻，国多家通脊过对戴关系灭国计百民生悉的和绝对农票民收奴入影谁响较郑大的警主要源农作忆物(肆水稻纱、小嗓麦等学)和沉饲养丈动物星实行笋法定需强制总保险梦，其世他实桌行自惨愿保慧险；两其次散农业观保险拿结构杏层次垮主要改分为方三级背，最抖基层隶的为垒村一赛级的栗农业失共济翅组织咐，由多参与葡农业往共济依组织鸽的农虹民组信成，窗主要侵负责透经营演本地牛的农穿业保昆险，吊同时扣依法疼向上辆一级逮的农翼业共尚济组平织联温合会杆分保掠，府唤县一酱级的雄农业粥共济衡组织杆联合幕会则班接受辰下级孟共济渠组织睬的分桐保，漆并提洞供防访灾防辩损的鸡指导卵工作洞，同率时再左在中孕央政扰府级沫设立酷农业街共济撞组织乔再保虑险特鸭别会阀计处吼，接稻受下容一级凡的再梦保险舒，并鹅接受躲政府是的紧散急援笔助资削金、忠保费送补贴怠和管亲理补晨贴。吊政府槽的主娱要职畅责不哈是经粉营保返险而誉是监炭督和谁指导硬。

必喝3.留西欧茎模式念——革政府渠资助配的商锄业保有险模娃式

版沙这种李模式荐是一旷些西醒欧的铃发达债国家舒如德忘国、息法国统、西惠班牙萄、荷艺兰等寺采用秋的模形式。肚主要涛特点印是，阿全国存没有铅统一应的农衣业保门险制壁度和钻体系歪，政陈府一举般不狡经营把农业碑保险奸。农斥业保师险主绿要由但私营洒保险辞公司亮、保从险相爷互会纲社或封保险灯合作贩社经逐营。贷投保真是自旗愿的雄，农汤民自连己支罚付保招费，原有的川国家村也支迈持私信营保丧险公择司举赏办农愚业保声险，跟同时鱼为了甜减轻臂参加裂农业驰保险挠的农间民的客负担俱，也旗给予睛一定守的保吨费补巩贴。

批摧4.给亚洲车发展估中国肌家模命式—藏—政冈府重况点选店择性库扶持箭模式

袄晋政府弦重点积选择幻性扶督持模孝式以负一些垃亚洲忍的发跨展中直国家纤如泰鱼国、席菲律毕宾、玉孟加陵拉国剂等为片代表氧。这馆种农庸业保召险发犬展模呀式的户特点益主要华表现屯在：递①摆大多怜数国嘉家的浩农业洁保险愤主要守由农途业保召险专胞门机流构或闲国家示保险污公司妇提供拘；再②巾由于颤多是夜试验秀，主虹要承茂保的阁是农防作物奶而很佣少承喉保饲基养动戴物。脸农作阔物也铁一般委选择书本国测的主首要粮亲食作部物，匠目的柱是保膀证农照业经供济的有稳定疑；絮③凭参与普保险竭的形什式大凭多数臂是强效制保井险，榜并且撞这些持强制名保险各一般颠都与烤农业架生产赢贷款错相联硬系。

右危二、业我国平各地咐对农港业保岭险发贼展模息式的榴有益租探索

接脸在恢钞复农记业保舌险的惊20朽多年搂中，衡我国幅各级件政府共及其现有关言部门鸡、保聋险机扒构等搅在发扩展农躁业保汗险的先过程著中进怪行了闯符合汗我国姓国情辫的有啦益探码索，磨这些叮组织晚模式位对构韵建我桶国农场业保醉险体笛系有皆很大父的借眉鉴意抬义。

新躲1.裹商业谢保险烫公司你的准畜商业湾性经群营模忘式

疤条商业锻保险念公司甲的准筐商业斗性经踏营是砖中国距人保录这2粪0多循年在蒜农业钉保险壁试验盒过程煎中采背用的聚主要拦模式枝，商扔业性杰是指允农业块保险扰在人泪保内目部单泪独核帽算，话人保单公司材对该限部分奇业务砌自负仇盈亏铺。准过商业沉性是白指人滩保是鸦国有稼公司鼻，经石营农牙业保桑险有蓄点对遮农业购的政壮策性弊味道莫，同播时政倒府对胁人保降经营签的这谱部分码业务仓进行图了补多贴和乳支持蛋。

常速人保援的这近种经俱营模扔式优语点很倚明显碰，人槽保是甚一家仆全国楼性的敌大公潜司，氧财力薯相对吵雄厚陵，具敲有较风强的厦专业阴技术铅优势垮，经洪营网它点遍况布全刑国，都抗风蔬险的磨能力硬强，宿而且罢人保扶的信讲誉好野，农话民比榜较信悟任。获但人殃保的颈经营趟模式歉也面横临着闯很大拾的问正题，杂由商刚业保捧险公军司来新经营驱风险跌大，僵利润薯小甚毛至没擦有利观润的阴政策茅性农崭业保夜险业衡务，答难以暑调和怖商业能保险劣公司刻赢利肾性和执农业慧保险印的准躁公益捏性之波间的振矛盾们。缺品乏地拔方政缝府的宴支持凭，商堪业保捞险公放司在息农业碎保险缓的推储广和岔经营辜上也叛会出绝现很弹多实庭际困顷难。

枪便2.诞商业占保险行公司播和地虑方政她府联雪合经炒营模此式

忙周联合出经营扁模式挑的特派点是喉保险容公司侦根据公业务薄的需炼要，静与当央地的特政府溉或政多府的截某个手部门痒联合泉起来啄共同蠢经营烂农业淡保险躲，实翻行利盯益共晋享、康责任伞共担县、联彩合共剃保的球方式络。

篇古联合虚经营路模式状的最览大优抱势是艘可以抗发挥据各方摆的优绢势，反地方猾政府亮可以牙凭其佳行政原权力寇，扩胡大承锋包面吧，提嫌供理免赔方众面的拦便利险，而倦保险牵公司逐具有型专业造经营志的经熄验。段但联秆合经赤营模咳式在强实践喂中也睬存在涨问题侦，主伴要是拳地方畜政府厘及农扯技部暮门财怜力有疮限，氧偿付衫能力戏不足拾，作柳为赢项利率酿较低鸣甚至执亏损龟的农阳业保倦险业较务，樱很容信易出者现有胆利大气家争织，无垫利亏腰损时戏地方创政府浪及有岗关部患门推垄委扯讲皮，剃资金某不到腔位的傍情况四。

惧逮3.祖政府触或政恳府部肆门的州政策奶性经针营，勿这种衫由政登府或执政府昌部门侦政策冒性经死营农宴业保良险有增三种稳主要朵的外锈在组雕织形盆式：

半被其一渣是民汉政部嫩门的说农村温救灾疮保险黑，就妄是在付每个耻试点耀县有按政府娃调拨肃资金凤建立终农业透保险牢的初抓始资哀本金替，财专政上详再给殿适当对的补外助和苹补贴咽，对欢农业嫌农民伙提供块保障田水平垫很低该的保缩险，昨目的尾是保沈障灾慌民的载基本究生活仓和简田单的诊再生皇产能使力。

匹效其二参是新温疆兵欧团保姑险公牌司所久经营钱的农紧业保者险。会这种颗经营闹模式皆实际斯上是渴在商技业保源险公楚司中愤对农源业保惊险进浴行政末策性模经营峰。这幻部分疗业务工的初散始资代本金胸由财棍政每翅年拨性给，外并且安享受现免税僵待遇匪。对身一些税重要难农作王物、集牲畜格和农芹业机衰械实腾行强蠢制保解险，仍其他掠保险躁标的倡允许六自愿首投保扎。至窄今来狐看兵贫团的岛政策话性农迎业保卖险运藏作还盆比较颂好。

招码其三晌是上漆海农米业保顾险发到展模窜式。械这种写模式界的特盯点是岭：由出政府档拨款营建立陵准备暴基金怜，各岗政府葡推动意，人华保上慌海分印公司趟代办锁，结舰余积雾累留出地方把，上苏海市载地方庆财政围在农含户参夜加农亦业保超险时歪给予楚一定守的补撒贴，拥并免国征一汉切农示业保悬险营限业税境。上舞梅的制农业宿保险谅是全健国农捉业保租险试耀验中对成功醉的范计例之扰一。

漠喘4.斤农村筛保险师相互闻会社鸟的经拾营

考斧19晨90货年在任河南松的新悉郑试狐点建扇立了染中国虑的保搂险相杂互会掌社—甩—农蚕村统颗筹保塞险互乌助会拳。保三险相迁互会柄社是东一种哗被保刺险人冶自己瑞组织果，共控同出迷资，己相互底保险专，不揭以赢揪利为脏目的农的保悟险组源织。织这种佳经营祝模式盖依靠练县、旅乡、趣村的墨力量村组织足保险扰组织葵，实烟行“墓独立筑核算腾，资朱金留林存，捞以丰储补歉丽，结休余留绳会”扰的经饭营原区则。房但互幼助会寄一般拨范围策小，而准备掠金积辆累能须力弱筑，积乏累速特度慢泳，难风以应件付较庭大的川灾难纠。

果份三、罢国内桑外农命业保腿险发叛展模钉式的桨经验砖和启殖示

汤凳1.深农业率保险争的发夕展必灶须以幕法律箱法规胁的完盟善为汇基础练。农唤业保件险作明为一戒种农避业发计展和屈保护凑制度利，它魄对相律关法住律法赤规的割依赖漆程度虫是非啦常强离的。穴从国泪外农卸业保漫险立乡法的卵背景岗和农时业保敌险制盏度变台迁乃甜至农娱业经府济发烟展的宜历史羊视角抚来看少，农平业保侍险的它产生产和发慧展作耳为一躺种诱井致性鞭的制衬度变躬迁，肆其立镜法的通意义示超出肚一般窑的商絮业规逼范性佳法律狐制度闲。

蛮灭2.薄农业按保险红的发巾展过俘程要秒有一训定的昏强制绳性。匠我国槐的农伏业保将险即倡涉及哨到农息业和品经济揭发展览政策郊又涉摸及到央社会尊保障梢政策模，对标农业此和农昨村的待发展竞有战激略意符义，杆需要伸农民鼠普遍点参与富，否吼则就订会失涛去其言政策扔意义戴。另弹外，阁对农化业保痛险这浩类的汪准公渐共产呜品实杆行自陆愿而引不是枝在一幕定的榴范围爪内强何制，怒可以劣肯定贪的说柏，其淡参与腿率会胀非常妇低。码这样删农业像保险牧就很馆难持于续经搂营下标去；

泪喘3.律农业陵保险粒的发板展必轨须有漏政府飞的主疼导或焦支持升。首鸭先，优农业龙保险渣的准源公共斑物品词性质驱就决型定了厦我们窃要把松农业攻保险宜定位槐于政挡策性耳保险脱，政郑策性痒保险谋的经苹营就眯离不获开政瞧府的豆参与走行为纺。另严外，名在农禁业保戒险的中具体止经营光实践必中，紫政府受不但睛要提亲供保键费、起管理葬费用辽的补采贴，牲提供静农业瞎再保烦险业垂务，皮还要罩在农隙业保填险的厉展业淹、承希保、碑理赔赤、核搜赔等汪环节产提供嗓便利坝，协滤调各箩方的童利益扬，保供证农狱业保剩险的步健康铃持续吵发展根。

脖旷四到、我私国农当业保动险发吗展模傲式的挤选择

诞浩从国偶内外贵的农棵业保衬险实快践来膏看，啄我国革要想煌使农渗业保补险健姜康发弯展，率发挥宣其在袄减轻贝农业玻灾害汁损失术和保何持农亭村稳横定的见作用战，就各应该界进行念农业扔保险被的制蚀度创稻新，叹建立谁有中栽国特型色的钻政策勤性农严业保急险制搅度。敢也就贴是建枯立政雄府主柏导下吹的政风策性告保险撞的制舒度模尽式。继所谓剑政策者性就沟是把暮农业忽保险系产品疯当作挣准公骂共物驰品而念不是级私人叫物品避来对堪待，雁采用量商业香保险蒜的形狼式和棋技术恐进行获经营铸。所感谓政姐府主混导，菠就是蜘政府感对政卵策性乌经营悠的农从业保节险提绍供统明一的极制度主框架笨，各蒸级政补府和肯各级松允许宋的经顶营组抢织要欢在这骡个框餐架中扛经营抖农业愚保险摔和再鸽保险挽业务谜，同羞时政吸府对适规定鞭的农所业保断险产港品给穿予财通政支类持。阿这种江政府唱主导维下的蔑政策笨保险猛的制祖度模逃式，朱有4析种经荐营模之式。需下面章我们龙就分读别进副行介堡绍：

窑赢政府卡主导埋并由输政府置组织竹经营域的模袋式

常贷1.懂模式须特点

肤浙这种圆经营喊模式显就是岗由政匀府主辞办，扁并设桑立相倒关机提构从堪事农扇业保给险具年体业普务的塑经营双。其释特点紫主要泻有：

械迎第一秋由中右央政节府或边其相挠关部匠门出蝶面建毯立专撑业的挪中国炎农业靠保险拣公司掩，并恨以该纪公司喘为主赚经营差全国您的农罢业保电险业纺务，只它既姑可以残经营阁农业渗保险鞭，也挥可以导经营菜农村体的寿惠险和伴其他夹财产慰保险哈，以锁此来丈补贴疤传统较的种误植险备和养魄殖险湖的亏逼损。芽各省旺、自拦治区海、市歪建立保相应醋的分予支机随构，坛具体什业务虑由县邮支公划司及虹其代沫理人秋组织富办理范，并敞以县穴为单叠位进痰行独洁立核药算。肺农业天保险弱公司袖经营慨的农阀作物扩保险木主要银是一案切保劫险和府多重谱保险水。除扎政府凤的农腹业保朵险公比司外信，也漫允许论商业不保险讽公司伶、合肿作社暮和相文互会鹊社经俘营农愈业保莫险业假务，顿但是修必须闻经过大保险醋监管膜部门吴审核室批准洋，在项各自行业：恳务范袜围以错法规逮范。

泽斩第二林由国腿家政受府出延资建啊立政首策性猜的农厘业再堂保险朗公司幼(可偿以由腹现在轨的中奸国再脏保险施公司能兼营替这部跃分业罪务)殃，再痒保险逢公司岸的职叉能主往要是脱一是淹通过览再保恩险机诸制，酱使农兄业保块险在维全国握的范宽围内跟得到窜最大尊限度仔的分补散，环以维筝持国肉家农眯业生疮产的庭稳定夜；二锅是补截贴各冒省、妙市、驻自治绑区农浮业保休险的街亏损哗。农物业再结保险姻公司嚷通过雕一种瘦差额鉴杠杆致来调悟动被做保险五人和取保险哥人的歼积极门性。奉即经木营农服业保雄险业妄务的信保险深组织泛可以君按低鸦于农真业风紧险的斑实际域费率锤来承品保，蛛当赔糠付率耍超过叶一般谦赔付浅率时拐，由堂国家贼再保茎险公驰司来返补足锁。

阔荷第三闯实行暂法定掠保险毕和自雅愿保酒险相枪结合纱的原毯则。

沉紫对有佳关国赶计民和生和位经济否社会竹发展员目标择的实连现有天重要单意义茧的几贿种农呜林牧暖渔产只品的端生产貌实行驰法定籍保险泊，其雕他产灯品的知生产瞎实行初自愿洪保险压。也窗可以串考虑羽将农学业保瑞险和魔农业这贷款趁结合滴起来神，凡各有农访业信叫贷的统保险光标的死，都戏要实东行法老定保坏险。

冰奇第四干政府画补贴竭农业累保险笑公司钻及其透分支躁机构萄的全尺部或依大部键分的怨经营亿管理交费用么，并刻且给备予农友业保酱险经携营免乘除一旷切税穗的优四惠，迁以利向于农飘业保滑险公寺司总装准备堵金的梯积累率和长瘦期稳逗定经肠营。

棵恋第五亮这种减模式猎农业滩保险勺的举余办需罗要有式关行北政、馒民事难部门街的支攻持和役配合漂。农咱业保什险的末区划违、费售率的丧厘定辣以及记各种挑扶持去政策积的落柱实都笛不是狭农业特保险福公司六一家欣能够恼完成勇的，枪农业慌保险姐具体博业务阿的开筛办，劫如展锹业签泡约、估查勘愈定损刻、理刺赔兑预现等饼工作酒也都镰需要舟县、份乡行旨政部灭门的节组织匪、协苹助和葱推动起。

稻丈2.化模式失的优皮缺点

股眯由政丛府主瓜导并毁组织燥经营即模式策有一艇定的逼优点键：

差①故农业以保险援容易扭推广袜普及房，农抹业保撇险是段一种耳现代热的农各业风加险管乌理制贸度和患工具琴，对雨我国园大多菊数文和化水概平不矩高的楚农民典来说崖还相京当陌军生，反如果卧仅仅烟通过诊宣传马教育史，让优农民按自愿枣的接饶受农绕业保痰险，缝从而录产生蛾诱致胁性制象度变魔迁还传需要决相当捐长的颗时间处，而浪如果关经营萌者是钳政府积主办胜的保皮险公商司，却通过纷各级却政府直红头侦文件弯及其妙组织危发动岔，通村过政另府运狼用其想权威籍实施驾一定采程度邀的强界制性蠢制度赞变迁印，可歉以使眼更多房的农迫民参移加保向险，哭特别论是政贤府给忽予一洗定的餐补贴依时，柔农民抵比较宏容易刻接受昆。

份②然从农谦业保黑险的晌性质鹿来看点，它眉是准江公共乒物品饺，具吹有公盾共物抽品大枣部分馅的特蚕性，贵诸如辟保险浩产品嗓效用绩的不旗可分尤割性役、保胡险经健营利丘益的他外在塌性、许保险导产品究取得刊方式妙上的鞋非竞家争性柴、产戒品消搁费在迎一定岩程度初的非亿排他纷性。陆加上裤农业铺保险跑经营淋的高锣风险宋、高迅费用驰、高恩价格鸦等特期点，须使之郑由政鹅府来胞主办淹最合摔适不咱过。行由政然府组娃建的妻农业地保险至公司冒对农挥业保超险实主行垄蓝断性响经营苍，在崭进行活独立被经营皂、单臣独核湖算、小追求析自我易财务井平衡强的基泳础上线，主仙要将页社会介效益篮作为暖目标百和任谦务，阁加上售全国屡性经慰营获礼得的端规模狸经济惭效益抓，可烧以交贡好的凤矫正门市场煌在这感方面效的不挣足，逼容易斧受到跟较好蛋的资上源配舅置效恳果。

齐③纺由政栗府组碰建的固农业录保险腾公司邻来经控营农壁业保也险可裁以扩眨大承弓保面槽，分挪散风阔险，拾提高缎偿付默能力缎，降矩低经旺营成镇本。锦保险光经营歉的基僻础是犯大数换法则染，风诊险单代位越记多，呼保险击风险拣越容睡易分辩散，冲保险扮经营暮的财握务就雹越稳零定。隙农业去风险酒单位史太大村，在找较小孕范围灰内很狼难有叶效分恰散风迫险。嫌政府着组织枕在全紧国范永围推关行农威业保填险，毁特别倡是对宣某些被险种日实行描强制化保险结，使藏风险钻尽可膊能在匹最大馆空间碑进行健分散哈，政洽府行布为的冶稳定牛性又服可以羊保证患风险涛在时太间上务得到霸有效摔分散恨。

碧艘但政锹府组笼织经动营农页业保座险也莲有很慨大的宫问题燕：

斤①本这种形官办搏性质棍的国玉有独珠资公慨司必宗然产透生和耗计划拣体制墙下国吴有企侍业一滴样的败弊病掩，难务有动劳力进表行制优度创坡新，妄管理酱创新玉和技重术创君新，萝企业膜领导钥和管均理人短员都竞不会晋真正特向管火理要代效益哭，只涝会向捧政府撤要补侮贴。说更重油要的温是，碎国有党农业旅保险香公司脂不象鼠其他蛋国有刘企业棒那样舰，在堵经营低亏损熊的时朋候很移难为围亏损厨找到慕合适仿“借薄口”网，经惹营农窝业保弓险亏细损本攀来就捕相当勤正常沿。如外果某棵年农千业保拴险公溉司亏巷损严违重，客经营虾者往谣往会涝找到许一个稿难以诞反驳居的“般借口贱”，央就是杂农作勉物大禾面积今受灾闲，巨架额赔肆款不恳可避拢免，锋政府忙的保薯险监显管部恰门也蕉很难迈去界妈定亏乏损到妨底是梁巨灾犬造成绒的还声是由茅于管湿理不收善造偿成的脾。由腊于农令业保烛险受欢各种炊不可皆控因训素的锈影响诵太大即，政道策性玩保险许的经概营业勺绩就绍很难蛾用利纹润来仇衡量委，这弓样盈棉利亏蚀损都左有理阔，反微正有孩国家应财政拢买单准，长奋此以边往，雹农业仅保险济就无坡法实呈现可巧持续间发展弯。

眼②焰作为斥一个朽国有想独资狱的政孕策性麦保险东公司京，通述过政质府来让干预邪农业支保险列的经读营来忘解决给“市蓄场失冰灵”圣问题私是有嘴一定仁前提库的。组即政毫府的肆廉洁急和高鄙效、流经营矩独立凑、信杰息完否全公孕开、悉技术裳完善眉，这巷些条狸件在或现阶抗段我却国还寨不成赌熟，汇也就奋会造喘成“袭政府放失灵恢”的秆后果邪。

践③辈由于真利益锤主体驴不统铅一，教中央筛政府恰和地季方政辫府之议间、宿农业蹲保险妨公司惜及地乏方各顽级分搭支机棋构和叙地方倡政府发之间功的利块益关音系不姜好协寄调。魂在这线种模叹式下贵，农真业保残险经怕营亏江损了虹由中屠央政绢府负糕担，揭地方泳政府承虽然锡也拿截出来宗部分酸份额倚，受畜益的毒最后虾还是表地方奴。因舱此在奸实际扰的操膨作中以，往疼往出燥现地翅方政南府和声农民僻一道吼“吃滔”农美业保弱险公租司，蔬也就江是“送吃”矮中央嗓财政泪。

谣许政府废支持他下的腹农业核保险仓互济劳合作高杜经仍营模毫式

螺塞1.铺模式搭特点

天姜对于嗽合作蜻社性汽质的稻组织允，我径国从餐20钱世纪垮50洒年代石开始翅在农巷村就足有过姜广泛战的实丙践，振但后茎来我顿国农骂村的进各类季合作育社逐戒渐背西离了办其本朋来面激目，石异化夹的合军作社谦道路届使农齐民谈伟“合白”色获变。潮但从态国际啦上来挽看，找农业裳合作轮社保泊险在横欧洲勇一些钥国家农，例暂如德歇国、醉法国碰并不增鲜见市，甚归至是欣这些宣国家匹经营彩农业堵保险羊的主浩要组茫织形录式。籍农业闹保险赔合作门社是宴农民禁按照拾自愿汽原则砖，采参取人纳股方甚式筹董集保悼险基价金，惠实行功自主似经营脚，独础立核秧算，裤民主腔管理壁，利众益共宿享，挡风险怖共担逢，按企股分小红的闻一种季合作芒组织伍。就奶一般码合作架社来昂说，亭目的残不是蚕赢利患；但裁是可央以赢吵利。西由于缴农业挡保险典合作缓社经宅营的色保险腊产品退的特伟殊性急，其吊目的振就不马可能往是赚墙钱，填而是旬将合观作社变成员救面临璃的风痒险进啊行分吐散，榨不仅果如此滨，为怪了减仰少合霸作社枪的风再险责着任和搁提高艇其在拘重大罚灾害枣条件戒下的榴偿付扔能力午，政腾府还笛要给钥予支哄持和银配合话，这错种模猜式的累主要司特点走是：

宏请第一草由于宾我国物实行楚包产狡到户奏以后糕农村地集体鱼组织脑的松惭散性弦，由体农民具自发渣组织捏农业捉保险影合作沙社一挥般说召来难吵度很术大，捧而且怕难以佩作到皱规范钱性。母因此告应由融各级豪地方胶政府射帮助脉组织放和建丸立以民被保甩险农丈民为费主体增的农如业保储险合贷作社主或农扶业保第险相章互会骑社。

俘玩第二乳实行花法定适保险哗和自婆愿保雀险相承结合柿的原吹则。临法定慢保险矮的险槐种不贸要太痕多，鹿以避隶免太趟大的贫保险丢责任枕，法叙定和灰自愿劈保险签险种待由各涝省、誉自治扶区、锅市根叼据自层己饿诉具体甩情况鼻决定势。鉴侍于合符作社蛾初创忧的实持际情键况，豪应该竟多方屈筹集肠保险常基金鼻，各黑级政炕府要识提供伟一定革数额遇的初泡始资纸本，陡并给楼予一阶定份航额的蹦保费楼补贴枣。同问时，寿由于凯农产舌品加素工部挎门和恢农产划品消悠费部兰门和滑农业槽保险渗是息堡息相探关的滑，他史们也过要分畜担一超部分孩保费糟。

泼包第三三在组诞织结拾构上素，一凳般以先乡镇角为单倦位成赤立独寨立核刚算的枕农业湾保险减合作淡社比睬较合蔽适，捞每个交村成弹为其乎中的呢一个户核算谈单位脑，同迹时在阻县里菌设立赠县农燃业保挡险合披作联肃社，赵具体膏负责标全县暂农业生保险电的经遵营和准财务搞管理池，同傲时给景下级迈合作蔑社提脾供再零保险钞业务保。在请省级豆可以渣建立宪联合遮会，暗统一更规划涂和协木调全托省的碧农业虹保险炎，并敢建立聪该系思统内惊的再贺保险笔机制忠。另怖外，材国家宝必须辱建立席农业启再保裹险机谨构，灿为农窃业保降险合晃作社荡和农肤业保奸险合言作联滔社提设供再缸保险可。+岁‘

买瓶第四脆在乡恰镇级弓的合俘作社给，为算加强爽农户展之间早的监棕督，扎防范复道德侦风险者的发年生，吧一般企自留螺部分划的赔勇款应斯以当行年所度交保派费为博限，耐或者老适当粱运用拴部分禽的资乖本金婚和准休备金寇，鉴悠于大凑部分取损失香由上蛙级联唯社赔类付，饲自留艰部分贩如果饲不够蓝赔可兔、以决按比元例赔尊付，型这样找大灾捕年份咏农民郊自己轰也要肠承担奋小部翻分的咏损失座，其报他人未多赔都意味回着自衫己跟尚着受替损，侵这样冲可以号建立钱起有好效的蛇相互遭监督旬制约急机制雁，从置而发绵挥互然济合婶作组芝织的胞利益郊共享疯，风庄险公狡担的亭良好抗作用缝：。

稳丑2.吉模式胀的优秘缺点谣分析鹅·

倾身模式隙的优墓点在付于：

钩①领保险碌合作画社是惩社员夫在自献愿互榨利的秘基础精上自伶主建轧立的宣盈亏希自负杠，风镇险公熄担，冰利益惜共享味的农猎业保六险组罩织，漫因此向，其泄经营挪灵活伴，可互因地概制宜姻设计劣险种取，保尚费较过低，浓同时磨在保疮费收邻取、慎防灾孙防损买、灾裁后理继赔等档方面廊具有容其他欣形式剂保险恭企业帅和组拘织所筐没有盐的优懂势。

剥②味由于骂基层役保险梁合作总社的美社员形既是贿保险墓人又掀是被龙保险脖人，固社员竹们的畜利益哲高度渠一致谊，而盾且有凑时本驶乡本躺土相帆互之逼间对蹈农业幅生产航状况该、土缎地等蛋级、脱受灾碌情况丰较为拴熟悉韵·，死任何笋被保剑险人灶的道枪德风外险和治逆选盘择都泊会涉叶及到皮其他边保险艳人的丢利益节，因猾此被核保险陕人之券间容发易形吩成工倘种自锦觉监钉督机等制，楚从而妖可以叉有效框的防他止道丢德风窜险和显逆选偶择，践也会阅使农捕民联秀合起膊来一百起“误吃”扯保险提的局冤面得旱到改笔观。

共纹但这滴种模痒式的坑经营扒也存勤在着柔问题舍：

炉①洲农业滤保险奶的专幅业性就和技泪术性增非常游强，川在现银今我个国保征险业胁整体凭缺乏胆专业嚷人才充，国伴有商壮业保翻险公描司的识农险针经营呼人才泳和技季术人笋才纷跌纷跳倚槽从亡事收萍入较手高的差商业档保险掘的情叫况下喘，不像以盈尸利为孝目的岂的农翅业保援险合鼠作社牛想要慌吸收音足够雕的合兆格经筒营管琴理人生才是格很成透问题螺的。声这使藏他们聚在保萝险费遍率、航保障务水平陕的确辜定、鸭定损分理赔攻、风墙险管尚理、预财务税核算撒等经齿营管骑理方铃面，调会遇亲到很来大的岛障碍主。这扰对农时业保满险经斤营的掌协调良和监叼督十粘分不种利，化也对绳农业称合作温社的图规范辩和健婶康经估营不灾利。

惨②财农业蜡合作键社经附营模奥式难寻以解樱决风派险过启于集堡中的蛛问题滩。农协业风胸险单墓位巨倾大，肤往往掀一个胡风险永单位影就涉正及数浑县甚屯至数演省，狱特别殃是洪谢涝灾队害，摆干旱尝灾害滤这些检风险那事故踢一旦尾发生垮就涉寸及千系千万锤万农性户，秃上亿留公顷笨的农应田。驾因此惩即使铃以县朱为单疫位建学立农液业保怪险合疮作社撒，规运模也志是太拆小风驱险还印是显卡得过贩于集暂中，管这就洞难以目是风范险在槽独大励的空么间上成得到蜓分散线。即零使有脆两层滚的再言保险颈支持尚，也男无法钻完全突解决远直接骗保险棒的全丈部风辨险问区题。吓同时那，合纽作社壶的规赔模太晚小’惊，保币险基休金积静累的昨速度皱和规桑模都姑会受刚到限岩制，和所以阵其保惊险补京偿能诱力有仪限。

夕③缠虽然岂农业罗合作旬社模瓶式在会理论唉上是碗一个涛很好拼的模生式，翅但要郊付诸新于实介践并床不容脑易。划由与嘴受经龙济、茫文化勇和其寿他因倒素的在影响护，我鲁国很殖多地养方的利农民哀缺乏毁合作在传统生意识撑，也耐缺乏剑自我里组织忧能力港，加已上我诱国早彼期不坚太成慨功的腾合作请化运敞动留闭下的钢后遗卫症。甩很多窑农民艳对合鸟作社摇反感笑·，零在这房种条旗件下三，要候建立学规范巨、廉据洁、箩高效骂的合予作社探并非芹易事塔。另烤外，求从过脱去和疾现在孩的经怖验来释看，钢合作既社的休经营猾容易泻受到漏地方汽政府级行政等的干称预和吗操纵桨。基萄层乡犹镇司腿空见美惯的骄帐目浴不公务开和辉财务刊混乱招，管政理人艇员和倚领导破贪污姑、挪阿用私尿分集素体财刘产的困现象看在农驱业保贞险合纳作社树的经骄营中岛也会饺出现腊。

艘④遗此模楼式在纷运行形机制努上还乔面临胞着一去个很微大问者题，搞那就馅是农夸业保结险合重作社纲模式容并不搁是百童分之治百的碎互济道合作踢，进箩行了酒再保青险以输后，绘基层让乡镇站合作政社只烘留下计了少利量的镇风险恐责任涨，一灯旦出涨险，峰大部古分保跑险责突任还黄是由文上层询的再芹保险积组织回承担勤，这蜜样就令完全释有可少能出坟现虚隐报损挠失；遵冒领饱保险躺配套续赔款耻资金碰的情驶况。

趋誓政府添支持配下的惊相互尿保险浩公司各经营膨模式

敲崇1.痒模式场特点

浇劝保险呢公司煎是—档种兼庄顾股雁份公件司形绿态、执保险护经营匹技术捧和合资作保狮险组拘织的塞保户尤权益浑的保铲险公诱司。测相互斧保险海公司属没有刻股本棒，是僻以负掏债性居质的爬基金魂为其达主要庆的资哥金来猫源，僵公司志保户傅兼有福被保垒险人帖和公扛司所涂有人经的双滨重身比份在他公司笔中有拾选举乞权和梨收益文权。毛我们寇这里扛提出紫的政垃府支扛持下刻的相号互保轰险模闻式的矮主要散特点涨是：

杜息第一采有一茂定数饰量的笑发起斑人成已立全数国性宗的“蚁中国起农业季相互丰保险最公司杜”；衣发起咱人自浅动认汤购公而司经巷营所债必需鸣韵基灭金，三或者瓜通过屯发行中公司遍债券格的方樱式筹卸集这讯笔基筝金。啦然后趴在自李上而算下建归立农捏业保最险公北司组格织体窗系；偏在总壶公司喷下面智，各熊省、奋自治庄区、瑞市设政立分薄公司公，县苦设立墓支公艳司，担乡镇械设立析营业稍部。融在中亏国保拐险监牢督管撤理委傲员会唉的监多督管姜理下悦，中秃国农脂业相写互保修险公趟司负投责制效定本坦公司厨的经牧营方强针、答政策样以及狂各项葵规章尺制度狼，独纷立开涝展农隐业保格险业枝务及她再保滚险业哲务。

尝复第二开由农腊业相斥互保食险公驻司向扛农户鸦提供归种植好业保吊险，棋养殖这业保割险的殃各种悦险种活和政舅府允宰许的能其他假农村冒财产攀和人撒身保贵险险廉种。弊各级依政府姥对农全业相屿互保胁险公油司应默从行追政上滨和技额术上报给予狮支持遥和帮勇助，隶统一妹进行日农业扩保险珍发展圈规划夹和农状业保撤险区翠划，所帮助昆他们肝科学挖合理籍的厘赚定保敞险费拔率和女设计抵保险桑条款遥。政剑府还更要在龟财政抢、金镰融·衡、税渠收上钻给予贵优惠希政策刃和必撒要的企支持盼，具遭体办率法是量通过摧减少呆或免方除相拾互公陵司的贪营业家税和途所得潜税，咽及对粉其经恐营亏堂损通葬过再缠保险追公司破给予源间接醋的支槐持。

雹父第三膏为了遵保证剃相互扔公司巷的稳醒定经功营，户促进哲农业组保险猪的良阅性循鸡环，探农业忘保险鸽相互丽公司联必须曾充分核利用怨投资券渠道矮，有巡效运否用资越金。场还要件建立潮有效释的农砖业保臭险再班保险近制度隆，在润农业梯相互筑保险吹公司凝内部颠，基老层公念司向胀上一钢级公秀司分叹保，禾总公增司再呈向中般国再梢保险案公司春分保驳，使萝分散息的相花互保锣险公雪司经醋营能仁得到刘再保墨险的焦支持折。’溪2.京模式欺的优杆缺点摩分析楚：

挑①评相互额保险欧公司嗓模式疫能解尖决很膀多商畅业保谊险公此司和饶股份速保险贼公司隙不容寸易解剩决的梅问题呼。如姻，通妈过相吸互保增险公生司，献可以轿将政绑府、怎保险镜公司然和农域民的拼利益破结合鼻起来挥，有途利于穗协调悉各方科面的茧矛盾驼，理客顺政暂府、笛保险皆公司点和农暮民的通关系伞，商表业保肉险公斥司经境营农困业保屯险存解在的裳展业踪难、术承保版难、薪收费热难、哑防灾吃难等肿经营缺管理壁问题盾，在辛相互飞保险押公司箭条件硬下，角就容幅易解村决的仆多。

鞠②组相互叶制公始司是身合作索制的移高级滩形式绪，具障有独坐立的卸法人杀产权案制度咳，法闷人管新理结煌构和犯科学匙的管涂理制幼度。弯这样笼，相气互保斩险公凶司就战容易凡作到妖产权旧明晰丧，从遍而降敬低交戴易成慕本，跌同时仪减少嗓环境卖的不剖确定趁性以径及信钳息不拖完全矛和不球对称或，保幸证资波源的牵优化浸配制汇。

背③足采用渴相互汁保险灾公司透经营泪农业菜保险员，有福利于请农民于的积珠极参材与。闲相互雨公司联没有裂股份保公司答那样容必须泥将一溉部分秆利润途转化锯为红廊利分押配给茄股东主的压成力，在所以央他们高有更特大的央灵活柱性来密制定礼更具语吸引肌力的左价格贤。采造用这拍种模练式主饼要动阵员的糖是民旷间资漫本，召政府你支持白的力罢度不帅会太茂大，良财政蒜不会闹花钱延不多耽，政琴府容哭易接将受。

喂矛虽然衡相互拔公司凶模式国有商泻业公嫩司和搅股份橡公司黑所没狸有的研优势宴，但摧是其慌经营赠也有权自身山的缺懂陷：

响①近相互牙保险叨公司削没有腹政府鬼的保珠费补忍贴，撞即使评是非慕赢利腹性的妹，由睬于农伤业保飘险的丙特殊略性，矮保险晴费仍肆不能吓低到堡对农郊民有秘足够费的吸蒙引力咐。特冠别的立，如弹果不催能解达决由铁于微次观主接体从升农业待生产绢和农垦业保符险中露所获羊预期房效益辛不高仇而缺卖乏购惜买需岔求的霞问题兽，其家经营蜘规模漠就会仙受到指影响敏。和扬合作器经营栽一样匀面临弃着难忍以有协足够崇的合异格经腐济管揭理人倦才，线在收漫入较筛高的刮商业锈保险萍尚缺嫩乏人辱才的洽现今阀，没翅有赢动利的截农业站保险魂吸引杏人才点是一只个大节的难欣题。

抵②卵相互挽保险于公司伙对我集国来腹说是董一个伍全新策的概捉念，闷其组在建和炸操作孕方式级缺少骨实践城经验刊，理亮论上改的优蝶势不剑一定霸能发升挥出蜻来。愤这种竞经营优农业碧保险梢业务牙的公砍司很衰难从戴中赢吧利，狮又不组能通铺过发隙行股屯票来秆增加罪资本惠，要纷收回光初始悦资本典金都暑是难医度很丢大的砖事情颠。这旷样就决必须劲请政姜府通叹过直驶接或潮间接读融资蜻方式吃帮助手相互眠保险辞公司妹，而紫政府傻是否碧愿意赴担当唐这些滩责任内还难维讲。

转③阳农业于相互写保险挖公司旨同样交存在常和农萝业合容作社惹所涉纺及的泛这种仓模式躲的接巧受程衡度和侵参加育积极梯性问香题，签还有咳行政晃干预仍问题碌。另死外农肚业相计互保跑险公止司也迫存在患本身豆不可测克服伯的缺交陷，庙例如山，相僵互公共司的呈所有陶者即考客户章经常逮变换桨，使杜其容居易产毛生搭隐便车叉的心惨理，舍对经惨营管锣理层柏的监衣督控侵制不南力；灰多元妖经营慧空间败有限棵；相饶互保扔险公嗽司将冷所有纹者和头客户竟的职音能混则合，旧经营呆结果趁的透蜜明度辜不高袄等。

搭丛政府网主导激下的靠商业霜保险侧公司恳经营弯模式

厦病1.夺模式铲特点

吧啄美国稻近1捡0年杨来农失业保弟险的酒改革咐方向捡一直腥是在释政府炸的指碍导和期监督偷下让杆商业益保险妥公司筝具体星经营划农业苹保险字业务蒜。我沈国的醋商业石公司态如中闯国人浩保上弱海分它公司释、新壮疆兵腔团保娘险、故人保后新疆溪分公吼司都寇有在沸政府娱政策要框架铲下经邮营农思业保具险业刺务成盲功的级经验垄，这蝴些成践功的妹经验洪表明衰政府匹主导育下的赢商业浑保险炎公司揪经营吩模式些是经染营农散业保奋险的过一种劝有效胸途径肆，这透种模握式的条含义蚕就是想，在猴我国鼠政府基统一谱制定特的政惭策性瞒的总滩体框扎架下凉，由眠商业亲保险霉公司章自愿史申请飞经营奖农业五保险五和再衡保险津业务沙。参鸭照美歉国发建展农德业保仪险的肾经验训，我委国政晓府主郊导的增商业罚保险供公司召经营衬模式须应具绞有以参下特情点：

艳吧第一怒设立缴中国烫农业脆保险猛管理岗专门嘱机构燕(如汁中国握农业吐保险究公司房)，质该机监构隶悬属中怨央政恭府或饱其有袍关部验门，于它不肃是商息业性倍的企堂业，京而是焦国家播的事熟业机块构，膜不直枕接经泻营农漆业保拣险具康体业屡务，价经费规由国盘家财慰政拨姻款。杆该专麦门机届构的手主要盼职责惹和功采能是偿，负片责设损计和誉改进宴全国种农业忌保险备制度冒；设腿计种捕植业捷和养察殖业悟的具万体险虏种；笨对政南策性编农业侨保险禾业务材进行候统一颜规划起，研或究制秋定具斜体政己策；甩向参轿与农僵业保俗险业像务的徐商业劳保险弃公司斗提供赖再保厦险业菠务；腊审查业和监棒督参间与政良策性纲农业氏保险暴业务志的商庭业保留险公春司，冻并根免据各矿商业肠公司搬经营嘱农业类保险辛的业壤务量坝对保眉险公陷司提摄供补赠贴。

炭志第二盈商业嘉保险作公司叮自愿婶申请埋经营街由政争府提题供补酬贴的记政策侍性农倾业保毯险项帜目，精政府务除了柿提供腰保险知费补蓄贴和度经营体管理爆费补伴贴外颂，还识要给吸予财抬政和滨金融继方面退的支膝持和绘优惠看政策叮，免层除其疼营业岔税和颈所得维税，渗保证立商业限公司挑的稳型定健熟康经蹦营。薪获准师经营墓政策赞性农楚业保荐险的棵商业分保险镰公司绕自主售经营友，自英负盈真亏，蝇国家户农业牢保险姨的专智门机株构除喘了给杯予补旧贴外墨不承春担其宿他责牌任。阅、

躬御第三甜获准蹦经营点政策薪性农科业保悦险的川商业咳保险暖公司腥主要这经营跳中国设农业数保险突公司聪设计雀的险屈种，沃也可季以自桶行设家计自阳愿投冷保的召农业举保险执险种劣，但份这种热险种锦必须座经过黎中国顷农业庸保险妄公司雷的审盒查和抬批准先才可撞以出策售。项保险烈的展嫩业、堵核保袋、理岭赔由恰商业剩保险雹公司夜直接傻或通株过其杀代理甚人进名行。构但各检级政腊府应等给予踏支持词和协奉助。

葛佣第四燕在这翅种经施营模新式下恰的农袖业保歇险项贤目要既实行蔬法定配保险辉和自细愿保制险相用结合重。对倾少数纳关系弓国计流民生同的农尿作物泻和畜撇禽实内行法婆定保跳险，撑以避级免逆程选择贞和道今德风厚险，而使风绣险在堂更大翼的空国间分央散和舌降低愉项目疲的经磁营管开理费福用。碑其他恐保险矛项目敬实行府自愿容保险顽，政庆府只旱对法夜定保烦险项穷目给急予补呜贴。

步焰2.论模式瑞优缺孟点分压析

瑞佣在政许府的柄财政剥补贴堂下，纷由商铁业保便险公族司来斯经营邪农业并保险秒的具俱体业敌务有攀很大粪的好普处

帖①擦首先挑，能堆把政舍府及燥政府茂建立填的中献国农略业保主险公米司从奋农业寻保险劈的具腥体业利务中妨解脱钳出来忧，它紫不再贼经营基农业倦保险车的直颈接业卧务