财产保险业务的险种及其价格介绍

财产保险的险种与价格保费保费=保额*费率=保额*（纯费率+附加费率）=（保额*纯费率）+（保额*附加费率）=纯保费+附加保费营业费、营业税、利润等风险赔偿保费低限费率费率=保费/保额即单位保额（千或万元）所交保费即保险价格费率=纯费率+附加费率险种相关公司营业状况相关费率厘定原则充分性：足够公司支付赔偿公平性：与预期支付对应，与险种、保额、期限、投保人风险状况对等。合理性：保险人不能超额获利稳定灵活：长期稳定保信誉，定期微调促发展。避免投保人投机心理。促进防损：奖惩机制，对被保险人的费率优惠或加强政策。费率厘定办法一分类法按一定标志对风险分类同类标的同一风险，不同类标的同一风险先分类，再分等级，制定成手册据防灾防损措施增减保费观察法无法适用分类法，具体标的具体分析，保险人主观确定，双方协商，多用于货运险。费率厘定办法增减法

用“分类法”确定基本费率，再依经验修正（某标的的风险明显不同于其他标的）A表定法：按风险单位个别调整费率B经验法：据以往3年费率的均数，确定将行费率C追溯法：期初收费，期末调整。目的：促进防损，较复杂，仅用于少数大企业。保险责任准备金保险公司按法律规定，为在财产保险合同有效期内，履行赔付保险金义务，而将保费予以提存的各种金额。目的：支付未到期保单，将来可能的损失包括：未到期责任准备金未决赔款准备金保险保障基金保险责任准备金第九十四条保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。第九十五条保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取未决赔款准备金。第九十七条为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。未到期责任准备金指会计年度结算时，对未到期保单所提的准备金。

未到期责任准备金=保费*（未到期天数/保险天数）未决赔款准备金指会计年度结算时，对已发生事故，尚未赔付赔款的保单，所提存的一种准备金。包括：A已发生事故已报案----未决定赔否或赔多少B已发生事故未报案----较复杂，难估计未决赔款准备金已发生事故已报案逐案估计法：每案赔多少，累计为一总额，修正后提存。（用于各案相差悬殊的，如火灾保险、信用保险）平均值估计法：据以往损失算出个案平均值，据趋势修正，再乘各案数。（用于赔付额读不大的，如车险）赔付率法：保额*赔付率=所有可能赔付额—已赔付额保险保障基金指保险人为应付巨灾和巨损而引起的特大赔款，从保费收入中提存的准备金。每年积累1%，直到6%。当且仅当某年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。险种开发及其意义险种开发：即保险产品的生产制造意义：经营的前提：有产品，是赢利产品经营的手段之一：畅销品，市场竞争险种开发的法律规定第一百零七条系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种,其保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。险种开发的原则市场性原则：以市场需求为导向，符合经济原则技术原则：量力而行，据承保能力和经营技术，保证财务稳定性社会原则：提高保险的社会效益。通过政策性保险，带动非政策性保险，宣传公司国际性原则：与国际市场接轨。如计算机软硬件、数据、病毒、犯罪等险种开发的要求适法性：有法可依，有法必依强制类、责任类，应多考虑慎密性：作为纠纷时的法律条文和依据，需严谨、规范补偿性：以保障标的的原有价值的实现和完整为最高设计标准，坚持“损害填补”险种开发的程序1.构思的来源和产生视察调查、需求分析。方法：现有责任的扩充、缩小、重组、专家建议、顾客意见2.构思筛选构思评价：需求规模、赔付水平、行销可行性构思取舍：避免误舍好的，误取不良的3.确定雏形立项设计：标的、保险责任、除外责任、保额、赔付方法、保险期限、保费等的大致轮廓险种开发的程序4.市场分析销售规模预测分析5.确定保单、条款雏形中的各项确定、完善，并采用标准格式6.险种命名以标的、保险责任为依据；简短易记；有特色；及时注册；提高同业竞争力。险种开发的程序7.确定上市销售策略战略书、计划书、前期宣传8.上市销售选择合适的时间、区域、方法、步骤合理预算、估计成本险种定价的策略价格---销售---市场份额---公司规模、效益、发展1.新险种策略2.优惠价策略保优惠、统保优惠、安全防范优惠（事先约定）3.亏损定价策略目的：为特殊目的、竞争措施注意：防止盲目性、严格计划、有弥补资金来源小结费率厘定方法保险责任准备金的内容险种开发原则险种开发程序险种定价策略补充：展业按渠道划分：直接展业代理展业经济人展业按手段划分：电话销售网上销售柜台销售陌生拜访展业的方法1、设计合适的投保方案2、提供优质、周到的服务自身服务：承保、理赔、防灾防损延伸服务：家政服务、便民服务等核保主要内容投保人的情况（事先、事后的选择）投保财产的状况投保财产的用途投保财产所处的位置和环境投保财产是否处于危险状态投保财产的关键部位及防护措施投保人对保险财产的各项安全管理制度的制定和执行情况投保单的审核承保控制是指保险人对投保风险进行核保后，对承保的具体风险状况，运用保险技术手段控制自身责任和风险，以合适的承保条件予以承保的过程。承保控制的对象：自然风险较大的标的投保人的道德风险和心理风险因素承保控制道德风险因素：指被保险人或受益人故意促使风险事故的发生。措施：控制保险金额控制赔付金额心理风险：投保人或被保险人参加保险后的松懈心理，对风险疏于防范。措施：规定免赔额、共同保险、保证条款无赔款优待、防损费率优惠等理赔是指保险人或委托的理赔代理人，在承保的保险标的发生保险事故，被保险人提出索赔之后，对于所遭受的损失进行调查核实并给予赔付的过程。理赔：是保险的保障功能最实际的体现。理赔的主要内容确定造成标的损失的真正原因确定标的损失是否属于保险责任确定标的损失程度和损失金额确定被保险人应得的赔偿金额理赔的基本原则主动、迅速、准确、合理重合同、守信用实事求是理赔的基本程序登记立案单证审核现场勘测责任认定损失赔偿计算和赔付新险种策略A.低价策略目的：开拓市场、打开销路适用：先期、小范围、不影偿付能力险种：市场潜力大、费率敏感度高、公司有能力降低附加费和风险B.高价策略目的：高赢利适用：垄断性险种、高费率险种：风险大、他人不经营、顾客需求迫切年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让委托处置非货币性信贷资产10亿元优先受益权转让享有劣后受益权中诚信评级AAA级，产生12.07亿元现金流优先受益权预期收益率为4.17%注：上述图表根据该产品宣传资料构画。华融不良资产证券化项目简要分析该项目利用资产证券化和信托的基本原理，借鉴了基础资产风险隔离机制、现金流包装技术、以特定资产为支撑的投资合同、表外处理、优先级/次级交易信用增级模式等资产证券化思路，通过华融公司向投资者转让信托项下的优先级受益权方式，创造性地吸引社会资金参与不良资产处置，获得了加快资产变现进度，提前收回不良资产处置收入良好效果。某酒店式公寓收购项目项目情况A公司拟承债式收购B