保险欺诈相关材料

摘要：伴随着保险业的发展，保险欺诈也呈上升趋势，并成为当前保险业健康发展的最大威胁之一，人身保险也不例外。本文着重分析我国人身保险欺作的类型、特点、成因及危害，并在此基础上，提出一些应对防范的建议。关键词:保险欺诈防范保险欺诈的概念：保险欺诈是指欺诈人或机构团体以作为或不作为的手段于保险产业中获取不诚实或不法的利益。防治保险欺诈是国际性的难题,台湾保险犯罪防治工作起步早,独具特色,取得了一定的成效,值得我们借鉴们台湾保险欺诈犯罪防治工作主要特点是:风险识别的广泛运用;灵活有序的组织框架;信息引导侦查的犯罪情报系统;反应迅速的案件报告制度;融合力量的一体化行动。我国大陆地区应进一步完善政府主导的共同打击保险犯罪框架;建立保险犯罪专业数据库尽快实现信息共享;成立保险犯罪防治专业组织;逐步建立保险反欺诈情报系统;加强保险反欺诈的交流与合作。保险欺诈是指在保险活动中采取欺骗手段侵犯保险合同当事人合法权益的违法犯罪行为。完整的保险欺诈概念既包括投保人、被保险人或受益人对保险金的欺诈，也包括代理人、经纪人、保险企业内部人员的欺诈。保险业从早期的海上保险发展到如今门类众多的保险产品，所承保的风险范围越来越大。与此同步的是，保险欺诈的案件层出不穷，举不胜举，欺诈的手段日趋隐蔽和狡诈。保险欺诈主要表现为：第一，投保时不如实告知。此类保险诈骗使得不具备投保资格的人混入被保险人的行列，产生逆选择现象。如在健康保险中，投保人故意隐瞒既往病史和现有病症、或以第三者代为体检。第二，虚构或者伪造索赔。产险中常有故意沉船、故意纵火等把戏。在人寿保险中更多还原保险业的产生让人们减少了后顾之忧,但随之而来的却是让各国头疼的保险欺诈。根据有关资料,在国际上,通过保险欺诈获得的赔付约占总赔付金额的10%-30%,某些险种甚至高达50%。保险欺诈已成为世界各国保险业不得不面对的共同难题,特别是在保险业最发达的美国,保险欺诈已经成为仅次于偷逃税的第二大犯罪领域。美国反保险欺诈联盟的研究报告显示,1995年,在美国,不法分子通过保险欺诈所获得的赔付金额高达853亿更多还原一、保险欺诈是一个无法回避的社会现象从保险业发展历史上说，保险欺诈从保险诞生之日起就如影随形，是一个无法回避的问题，或者说保险与保险欺诈是一对孪生兄弟。多年来，虽然各家保险公司（包括国内、国外）和监管部门采取了种种防范措施，但收效并不明显。保险公司和社会因保险欺诈带来的损失非常严重。什么是保险欺诈与保险诈骗从严格的法律意义上说，欺诈与诈骗是两个概念。广义的欺诈包括诈骗，狭义的欺诈是险费支出，蒙混诱骗保险公司，力求获取高于保险费若干倍，乃至几十倍的保险赔付金。根据日本已侦破的保险欺诈案统计资料，欺诈犯最主要的犯罪动机是谋取金钱。尽管资料显示其中具体动机有的是为了筹措周转资金，占36.8％；有的表现为筹措旅费，占23.5％；有的是为归还贷款，占20.5％；有的则是因催讨借款受阻，对债务人背信而产生愤怒，遂杀害债务人，以保险金抵债，占7.4％；有的则是由于房屋贷款，经济拮据而萌发谋骗保险金的，占7.35％。此外，根据日本法务综合研究所的调查，参与保险欺诈的共犯，60.8％是主犯以金钱收买而与被害人无直接关系的第三者。日本是保险业发达国家，其对保险欺诈犯罪的调查研究较为深入，并积累了一定的资料，这些统计数据有一定的代表性。我国保险业正处于大发展的初期，保险法规尚在建立和健全之中，因而近年来我国保险欺诈案件发生数量较多。有的保险公司感叹骗赔率达10％以上，有的保险人士则称“骗赔围逼保险公司”，而据已披露的保险欺诈案分析，其实质也都是为了谋骗保险金。（二）保险公司业务人员以及代理人的欺诈表现保险人方面的欺诈，动因比较复杂，利益驱动是动因之一，但不是唯一的动因，甚至不是主要动因，就其原因说，可能应当从如下方面考虑：（1）公司利益与业务人员的个人利益不同步甚至存在严重的冲突；（2）保费收入的岗位责任或考核责任所形成的压力；（3）市场激烈竞争；（4）保险公司的绩效考核机制问题；（5）与投保人方面恶意串通谋取非法利益；（6）保险业务流程与业务管理存在较大漏洞。等等。具体表现：1、引诱欺诈投保人保险，夸大保险责任或暗示投保人不如实告知，或超额承保，私下许诺给予回扣及其他利益，或与投保人串通共同谋骗。2、保险公司工作人员利用职务上的便利，故意编造未曾发生的保险事故，虚假理赔，或与被保险人、受益人串通涂改保险合同档案资料，使之符合保险事故条件，私分保险赔偿金。3、因工作矛盾，产生报复心理，恶意制造业务漏洞，为投保人方面保险欺诈创造机会。方法多种且隐蔽，所造成的损失非常巨大。三、保险欺诈产生的原因1、根本原因：保险的固有属性与人的趋利性。人之初，性本恶；人为财死，鸟为食亡；马克思语：如果有300%的利润，就会有人铤而走险，敢冒上绞刑架的危险，保险费率最少是百分率，保险费成本低，保险赔偿收益大。2、客观原因：保险标的与保险人分离，保险人与被保险人信息不对称是重要原因；3、保险业务操作和保险管理的漏洞太大，如贪污、受贿同理（险种开发、营销展业、核保、理赔）；4、保险人队伍中的内外勾结（保险业务人员的利益与公司利益的冲突、被保险人的诱惑）5、被保险人动机不良，恶意利用保险内在运行机理的特殊性质；6、高回报产生的强力诱惑7、社会诚信、法制观念四、法律对保险欺诈的遏止法律对保险欺诈的遏止，表现在两个方面：民事上的和刑事上的。（一）民事上1、防保险人方面的欺诈保险人负有“说明”及“明确说明”义务；保险人不得任意解除保险合同、保险条款不利于保险人的解释；要求保险人及时赔偿；表见代理制度；等等。2、防投保人方面的欺诈投保人对保险标的具有保险利益、投保人应履行如实告知义务、被保险人危险程度增加通知规则、保险法第28条谎称发生保险事故、故意制造保险事故、提供虚假文件或证据或编造事故原因或夸大损失程度等，一是不赔或部分不赔；二是解除保险合同；三是不退还保险费。（二）刑事上投保人、被保险人、受益人的保险诈骗罪五、保险欺诈的防范（一）保险人方面：1、合理设计保险产品2、完善投保、核保和承保手续，重视对投保人、被保险人的资信调查和保险标的的核实工作3、尽可能掌握保险标的的动态4、迅速、准确地进行查勘定损及损失评估，完善理陪工作流程；5、提高责任意识，掌握识别保险诈骗的技巧，及时使诈骗者受到惩治，国际保险实践表明保险欺诈往往具有某些共同特征。诸如在短期内连续多头主动投保，累加的保险金额与其实际所需的保障要求不相宜，定期支付的保险费支出在其收入水平中占过高比例，或抚养者、赡养者为被抚养者、赡养者高额投保，且投保人与受益人为同一人的，而被保险人又非亲笔签名的……针对保险欺诈的这些共性，保险公司承保时应严格实行投保真名制和如实告知的诚信原则，要审核有效证件，必要时还可作适当调查，这样就奠定了保险公司能全面了解投保人、被保险人真实情况的基础，以便准确掌握其多头重复保险的真相，了解其保险的适合度，并能及时发现疑点，采取防范措施。实行以有效证件真名投保，即使事后发现有不实之处，也可立即按保险惯行原则解除合同或宣告合同无效。在承保时保险公司业务人员还要严格审核投保人或被保险人对财产标的是否真正具有合法的经济利益，避免化名或借用证明文件之类事情的发生，尽可能减少人为破坏保险标的的机率。人身保险需审核投保人与被保险人是否具有保险法所规定的保险利益关系，是否存在正常的投保动机，保险金额是否适度。我国曾发生未婚夫为未婚妻投保96万保险金额和未婚妻为未婚夫投保152万保险金额的欺诈案。6、管好保险人队伍，缓冲公司利益与保险业务人员的利益冲突和矛盾；7、加强对保险中介人的风险控制（二）保险人之外8、加强宣传；9、加强与有关机构的社会合作；9、呼吁成立保险诈骗犯罪防范局。如加拿大1973年成立保险犯罪防范局后，每年拒赔的欺诈性索赔达500万加元。挪威的反保险欺诈委员会建有中央索赔资料基地，每年大约接受70万件保险查询。它还举办反保险欺诈研讨班，介绍破获欺诈案件的成功经验，推广防范欺诈和调查的方法等，收到了较好的效果（10）。有鉴于此，我国也应建立类似的反欺诈机构，担负起研究反欺诈的对策，制定反欺诈的规章制度，进行反欺诈的宣传教育，技术培训，技术指导，收集和