互联网金融对商业金融银行传统业务的影响及金融银行的创新应对策略

互联网金融对商业银行传统业务的影响及银行的创新应对策略第一篇互联网金融背景分析一、互联网金融思想二、当前互联网金融的模式介绍三、银行系互联网金融现状四、大行之美：工行的产品介绍一、互联网金融思想1、互联网思想2、互联网逻辑的对金融行业的启示1、互联网思想

1）蓝海战略如何构思蓝海战略构思蓝海的战略布局需要回答四个问题：

哪些被产业认定为理所当然的元素需要剔除？

哪些元素的含量应该被减少到产业标准之下？

哪些元素的含量应该被增加到产业标准之上？

哪些产业从未有过的元素需要创造？

1、互联网思想

2）长尾理论

“长尾”的几个要素：

1，它是利用网络优势实现的；

2，它可以把冷门产品转化为相对的热卖产品；

3，它可以使非主流的厂商共享主流市场。案例启示1让一切物品可以低成本甚至零成本地访问和使用。2帮助用户找到他所需要的产品。2、互联网逻辑对金融行业的启示二、当前互联网金融的模式介绍

1、金融公司自建互联网平台2、金融公司与互联网合作3、互联网公司开展金融业务三、银行系互联网金融现状1、环境分析2、银行面临的外部挑战分析3、银行互联网资产情况四、大行之美：工行的产品介绍1、工行互联网金融发展四个维度2、工行互联网金融的利器第二篇互联网背景下农商行业务创新以信贷业务为例一、大数据时代下新的信贷模式商业银行能够及时的更新自身的征信体系，更加全面的了解小微企业的信用状况，同时各类第三方的征信机构、增信机构、担保机构等，完善社会信用机制技术的进步使得信贷流程的电子化，缩短审批流程、减少审批时间，实现系统自动化的处理，大大降低了成本，提升了银行信贷效率商业银行信贷管理系统与互联网平台的对接，实时的获取小微企业的信息，进行动态检测，及时进行风险防控1、新信贷模式的优势降低交易成本扩大客户范围增强风控能力模式演变一般流程与风险控制多线布局2、以阿里小贷为例的分析3、大数据时代新信贷的特点1）批量进行网络信贷2)

商业银行与电商平台进行实时信息交换3)

实时进行风险的监控和防范

4、互联网金融下小微企业信贷存在的问题

1)小微企业自身问题2)商业银行自身问题二、银行业具体产品详解

1、美国富国银行成功经验上世纪80年代，美国的金融机构逐渐意识到在小微企业信贷市场潜在的巨大市场，纷纷推出各种针对性的金融服务而富国银行建立了小微企业业务集团，为年销售额在1000万美元之下的企业提供信贷支持。后又开发出“企业通”产品，简化信贷流程，向年销售额在200万美元之下的企业提供不高于10万美元的信贷额度。富国银行十分注重利用网络银行系统来拓展小微企业信贷2、互联网金融下我国各家商行的创新1）网络联保信贷模式网络联保信贷是2007年阿里巴巴集团携手建设银行开发的一种便捷信贷模式，它是一种定位于网络交易市场的中小企业，由在阿里巴巴注册交易的3家(含3家)以上企业自愿为彼此进行担保前提条件下，不需要任何抵押物，共同向商业银行进行申请贷款，当其中的任意一家无法归还贷款是，担保联合体的其他企业需要以其企业和个人财产承担无限连带责任。合作银行--中国建设银行和中国工商银行。2）建设银行善融商务平台“善融商务”平台是建设银行搭建的类似于阿里巴巴的电子商务平台，分为个人商城和企业商城，银行只负责平台的构建，自身不经营产品，为各类商家提供平台。建设银行依托“善融商务”电商平台，通过为个人消费者提供消费、分期付款、个人融资等;利用小微企业交易信息，根据企业的不同融资需求，提供个性化的融资方案。3）华夏银行平台金融模式通过研发集聚现金管理、资金清算、跨行支付、在线融资和资金监管五大功能与一身的资金支付管理系统华夏银行成功对接大宗商品市场、市场商圈管理方和供应链核心大企业等平台客户的销售或财务管理系统，整合信息流、资金流和物流，提供个性化的、全方位的金融服务。4）中信银行与银联商务POS网络贷款业务中信银行利用银联商务丰富的客户信息、对这些商户终端上产生的交易信息、活跃程度、商户入网资质等数据和信息的综合评估，从而了解小微企业的信用状况，然后中信银行据此放贷。

5）人人贷P2P人人贷是指有资金且有投资想法的人，通过第三方网络平台的搭桥，用信用贷款的方式将资金借给有贷款需求的人，主要是那些信用良好但缺少资金的小微企业主、工薪阶层、大学生。他们无需抵押物，只需提供借款人的身份信息、银行信用报告等，然后第三方网络平台确定他们贷款的额度、期限和利率，再将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成协议，资金出借人获取贷款利息。人人贷为小微企业提供了一个小微融资的渠道。

前几种种方式都会面临同样一个问题：除了银行之外，还会涉及另外一家企业的利益，如电商、核心大企业、银联商务等，如何有效的平衡他们之间的关系，是关键问题。P2P网贷平台作为一种金融创新，确实了满足小微企业融资需求。但是，P2P网贷平台只是作为信息服务机构，风险在于其提供的信息是否真实可靠，而且贷款的质量也较低，容易演变为非法金融机构，目前存在较大信贷风险，处于不断发展完善阶段。四、完善信贷效率的建议

1、网络信贷模式的流程1)确定目标企业范围根据标准对网上小微企业进行筛选，构建一个“目标小微企业池”“目标小微企业池”是动态变化的。对其进行细分。2)

小微企业客户在线申请在线进行填写贷款申请的各类信息。商业银行也可主动在线营销。3)审查

银行对从平台电商和物流企业获取的交易量、交易记录、物流信息、客户评价等信息，对小微企业提交的信息，以及从央行、工商、税务、海关等机构获取的数据，三方面的信息进行认真的核对。如果信息基本符合商业银行的要求，则对其进行信用评分。如果信息出现不符，需要复核。4)商业银行客户信用评分考虑小微企业的交易记录、物流信息、经营年限、客户评价，考虑小微企业主的从业年限、所处行业、有无违约记录等信息通过信贷系统自动来完成。

5)申报和审批进行贷款额度和期限的申报，并对产品进行差异化定价。信贷管理系统自动的审批对一定授信额度以上的企业进行专人的审批，降低银行信贷风险;

对一定授信额度以下的企业实行自动审批，提高审批效率。对审查不通过的企业进行系统备案，防止其多头申请。6)贷款发放网上签约贷款全流程的在线发放7)贷后管理实时监控企业的交易信息，还可以通过央行、税务、海关等部门获取它们的信用状况、缴税情况、进出口等信息，对其进行动态的监督。建立风险防范预警机制。贷款到期后，网上系统进行还款。定期或不定期提高或降低利率做好客户档案管理工作2、风险防范手段

1）核对小微企业信息的真实性2）利用电商平台、物流企业进行实时监控3）建立风险预警互动机制4）违约后进入黑名单，提高违约成本

3、小微企业网络信贷模式与传统信贷模式的对比1）客户的营销和筛选

2）客户申请和审核3）信用评分和审批4）签约和贷后管理专题农商行应对探索一、小型银行之窘小法人大系统方式二级法人大致可以分为两种：一种是以县域经济为主要经营活动的农信社，第二种就是以中小城市为主要经营活动的农商银。前者主要在县域相对经济发达程度较低，面对其他大行、股份制银行及互联网企业的竞争比较少，政策优势明显，更加注重本地化，后者来自各个方面的竞争压力更充分、无政策优势、产品服务同质化严重。二、如何融入互联网金融1、数据信贷，构建地头优势银行在搭建电商平台的目的是为了获取商家和消费者的数据，而农信社、农商行又不可能像大行那样通过建立电商平台来获取数据。那么通过哪些渠道可以获取到信贷数据，通过信贷数据向企业提供服务：1）

与成熟的电商平台合作2）

与专业的数据提供商合作3）与本地核心企业或商品交易平台合作4）

以网点为中心建立半径综合服务圈2、平台建设推动共赢

1）与成熟的销售平台合作

2）

发展直销银行，代理后台各类产品

3）建立小型垂直电商

4）

金融超市和社区银行三、可行的步骤首先，把握市场动态。其次，找出区域性优势；第三，完善本行基础平台；第四，选择合作的方式；第五，制定市场推广计划，在不同的阶段完成市场推广的策略。年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让委托处置非货币性信贷资产10亿元优先受益权转让享有劣后受益权中诚信评级AAA级，产生12.07亿元现金流优先受益权预期收益率为4.17%注：上述图表根据该产品宣传资料构画。华融不良资产证券化项目简要分析该项目利用资产证券化和信托的基本原理，借鉴了基础资产风险隔离机制、现金流包装技术、以特定资产为支撑的投资合同、表外处理、优先级/次级交易信用增级模式等资产证券化思路，通过华融公司向投资者转让信托项下的优先级受益权方式，创造性地吸引社会资金参与不良资产处置，获得了加快资产变现进度，提前收回不良资产处置收入