任意与强制汽车保险业务概论

汽車保險概論課程概要汽車保險簡介任意汽車保險強制汽車保險簡介-1汽車之定義指在公路及市區道路上，不依軌道或電力架設，而以原動機行駛之車輛汽車之分類自用汽車：輕重型機車、自用小客車、自用小貨車、自用大客車、自用大貨車、自用特種車、自用曳引車營業用汽車：營業用小客車、營業用大客車、營業用貨車、營業用特種車、營業用曳引車簡介-2汽車保險的起源1895年發源於英國之汽車第三人身體傷害責任保險。美國於1898年開始承辦汽車責任保險；1899年成立汽車碰撞保險；1902年復有汽車對第三人財損責任保險我國任意汽車保險於民國四十年，由台灣產險公司籌辦，初期沿用上海使用之英式保單，目前之汽車保險則改以美式保單為基礎。簡介-3汽車保險的特質承保被保險人、被保險汽車有關之財產、責任及人身保險可為強制性質之政策性保險，亦可為任意之商業保險損失預防之機制–無肇事減費屬勞力密集之零售業務，經營成本高且涉及行業非常廣泛業務量龐大，行銷通路多樣化費率之訂定受駕駛人之影響簡介-4汽車保險的特質(續)損失頻率高，損失幅度低因保額低，對再保險之依賴程度較低，多數為產險公司自留保費收入週轉率高：因損失頻率高，保費收入很快被用來作為賠款之用，無法累積屬區域性之保險簡介-5汽車保險之種類任意汽車保險汽車損失保險車體損失保險竊盜損失保險第三人責任保險其他附加險強制汽車保險強制汽車責任保險簡介-6簡介-7汽車保險之承保範圍依各險種之不同而異不保事項共同不保事項各險不保事項保單條款共同條款各險條款簡介-8汽車保險費率釐訂的因素從人因素以我國自用小客車及自用小貨車為例，從人因素包含個別被保險人之「年齡因素」與「性別因素」以及其「保險理賠紀錄」從車因素從車因素所考量者為被保險汽車之「用途」、「汽車種類」、「車齡」、「廠牌」、「型式」及「用車人數」汽車車體損失保險-1被保險汽車因意外事故所致之毀損滅失，保險人對被保險人負賠償之責。“被保險汽車”之定義(課本p.311)“被保險人”之定義(課本p.315)列名保險人附加被保險人汽車車體損失保險-2承保範圍甲式碰撞、傾覆、火災、閃電雷擊、爆炸、抛擲物、墜落物、第三者之非善意行為、不屬本保險契約特別載明為不保事項之任何其他原因乙式碰撞、傾覆、火災、閃電雷擊、爆炸、抛擲物、墜落物丙式車對車碰撞汽車車體損失保險-3汽車車體損失保險-4理賠範圍救護費用為維持損害之現況或為防止損害之擴大所需之保護、搶救、搶修之正當費用拖車費用移送受損被保險汽車至最近修理工廠所需之正當費用修復費用包括修復工資、材料、裝配零件及訂購零件材料等所需之費用汽車車體損失保險-5修復費用理賠方式修復賠償以修復至毀損發生前與原狀相似之狀況所必要之修理費用為限

現款賠償修理材料或零件在國內無法購得者，可根據經本公司認可之當時市場價格，以現款賠付以協議方式賠付現款自行修復者，其修復完成後，被保險人應通知本公司檢驗，否則本公司對於以後該車同一部份之損失不負賠償責任汽車車體損失保險-6強制自負額第一次被保險人應按實際修理費用負擔基本自負額新台幣三千元，第二次為五千元，第三次以後為七千元丙式免自負額被保險人可選擇更高之自負額被保險汽車發生之毀損滅失，可完全歸責於確定之第三人者，本公司於取得代位權後，被保險人無須負擔自負額汽車車體損失保險-7修理前之勘估被保險汽車之毀損滅失，在保險公司勘估前，不得逕行修理，但經被保險人通知後廿四小時內(假日順延)保險公司未處理者，不在此限汽車車體損失保險-8全損之定義被保險汽車毀損滅失而無法修復修理費用達保險金額扣除折舊後數額之四分之三全損之理賠方式折舊率表無自負額之負擔契約終止汽車車體損失保險-9汽車竊盜損失險-1被保險汽車因遭受偷竊、搶奪、強盜所致之毀損滅失，保險人對被保險人負賠償之責。汽車竊盜損失險-2理賠範圍救護費用拖車費用修復費用修復費用理賠方式修復賠償現款賠償汽車竊盜損失險-3強制自負額被保險人於保險契約有效期間內，發生本保險承保範圍內之損失時，對於每一次損失，應負擔基本自負額百分之十

尋車費用被保險汽車發生本保險承保範圍內之損失時，被保險人除自願負擔外，擅自承諾或給付尋回原車之任何費用，保險公司不負給付之義務

汽車竊盜損失險-4全損之定義失竊逾三十日仍未尋獲被保險汽車毀損滅失而無法修復修理費用達保險金額扣除折舊後數額之四分之三全損之理賠方式折舊率表自負額契約終止汽車第三人責任保險-1屬任意險被保險人的定義(課本p.318)分為傷害責任險與財損責任險責任險之構成要件須對第三人之賠償責任須是依法應負賠償責任須受賠償請求汽車第三人責任保險-2傷害責任險被保險人使用被保險汽車發生意外事故致第三人死亡或受有體傷被保險人依法應負賠償責任超過強制汽車責任保險給付標準以上之部份由承保公司負賠償之責財損責任險致第三人財物受有損害訴訟抗辯費用汽車第三人責任保險-3保險金額「每一個人」保險金額「每一意外事故」保險金額「每一意外事故財物損失」保險金額汽車第三人責任保險-4傷害責任險之理賠急救或護送費用醫療費用交通費用看護費用診斷書、證明書費用喪葬費用及精神慰問金自療費用身體傷害其他法律賠償責任。汽車第三人責任保險-5財損責任險之理賠運費搬運第三人財物損壞所必需之實際費用修復費用以受損財物之實際現金價值為準補償費用紀念品等無法恢復原狀得協議理賠其他財損補償以依法可請求賠償者為限汽車第三人責任保險-6抗辯或訴訟費用被保險人因本保險承保範圍內應負之賠償責任所為之抗辯或訴訟，事先經保險人同意者，其支出之費用保險人應支付之，並不受保險金額之限制。被保險人受到賠償請求或被起訴時，應將收受之賠償請求書或法院書狀等影本送交保險人。被保險人發生本保險承保範圍內之賠償責任時，除因損害防止義務所生之費用外，被保險人對於第三人就其責任所為之承認、和解或賠償，未經保險人參與者，保險人不受拘束。但經被保險人通知，而保險人無正當理由拒絕或遲延參與者，不在此限。汽車第三人責任保險-7直接請求權 被保險人依法應負賠償責任確定時，損害賠償請求權人得依下列規定，在保險金額範圍內依其應得之比例，直接向保險公司請求支付賠償金額： 一、被保險人依法應負之損害賠償金額，經法院判決確定者；或 二、肇事責任已確定，並經當事人雙方以書面達成和解，並經保險公司同意者。 三、依法應負賠償責任之被保險人，有破產、清算、失卻清償能力或死亡、失蹤等情事者，損害賠償請求權人仍得依前項規定，在保險金額範圍內依其應得之比例，直接向保險公司請求支付賠償金額。

汽車第三人責任保險-8肇事責任鑑定二車（含以上）發生交通事故，雙方應就本方之責任程度，負責賠償對方之損失，此為「過失相抵原則」之運用。責任分擔之判定，在保險實務上，通常依據「道路交通安全規則」中有關「行車優先通行順序」之規定及產物保險業適用之「汽車保險同業協調會議紀錄」辦理。對於肇事之當事人間，無法依據前項規定而達成責任分攤成數之協議者，得由當事人一方申請行車事故責任鑑定。汽車保險之附加契約於投保主契約後加保(課本p.300～304)須加繳保險費汽車保險之除外不保事項共同不保事項車體損失險不保事項甲式乙式汽車竊盜損失險不保事項汽車第三責任險之不保事項汽車保險之損失預防共同條款：被保險人有防範損失擴大之義務無肇事減費自負額扣除式自負額車體損失與竊盜損失分別扣除選擇較高的自負額可減低保費全損車體險：被保險人無需負擔自負額竊盜險：被保險人仍需負擔自負額強制汽車責任保險-1柯蔡玉瓊女士是本法在立法推動過程中的英雄，「柯媽媽」是社會大眾對她的暱稱，她在民國七十八年六目二十八日以前，只是一個家居於台南的家庭主婦，但是就在這一天，她那就讀東海大學企管研究所的大兒子柯重宇，因為發生車禍而身故，在她面對車禍的賠償請求時，由於受到各種的不公平待遇，而啟示了她投入為廣大車禍受難者爭取立法保障的事蹟。柯媽媽在遭到喪子之痛後，於民國七十九年起，化悲痛為力量，結合五百多位受難者家屬組成「車禍受難者求援協會」推定相關立法。在柯媽媽風雨無阻的南北奔波，歷經八年的努力……強制汽車責任保險-2「強制汽車責任保險法」於民國八十五年十二月二十七日公告施行，正式廢止汽車所有人得選擇投保強制汽車責任保險或提出等額之擔保保證金方式，擇一辦理以作為車禍賠償責任之財力保證(雙軌制)，改為一律投保「強制汽車責任保險」(單軌制)，並規定本保險之賠償基礎由「過失責任基礎」改良為「無過失責任基礎」，據以保障車禍受難人及其家屬。強制汽車責任保險-3強制汽車責任保險之目的提供車禍受害者基本保障，可迅速直接獲得保險補償。減少車禍各方當事人因責任歸屬產生之爭議訴訟補償之延遲避免受害者求償無門。減少車禍肇事者賠償之財務負擔。強制汽車責任保險-4強制性質之政策保險被保險汽車於發生汽車交通事故時，致受害人遭受體傷、殘廢或死亡時，不論加害人有無過失，保險人依承保金額負擔傷害醫療、殘廢或死亡等給付責任。法律基礎：限額無過失責任強制汽車責任保險-5強制汽車責任保險之給付標準傷害醫療給付實際醫療支出每人每次事故以20萬元為限殘廢給付依殘廢等級而定最高150萬元死亡給付每人150萬元每一人每次事故含醫療給付最高賠款以新臺幣170萬元為限強制汽車責任保險-6不保事項受害人或受益人與被保險人或加害人串通之行為所致者。受害人或受益人之故意行為所致者。受害人或受益人從事犯罪之行為所致者。強制汽車責任保險-7追償項目(課本p.322)向被保險人求償事項向第三人求償事項強制汽車責任保險-8特別補償金受害人或其繼承人未能依本法規定向保險人請求給付保險金者，得在相當於本法規定之保險金額範圍內，向特別補償基金求償事故汽車無法查究事故汽車為未保險汽車事故汽車係未經被保險人同意使用或管理之;被保險汽車事故汽車全部或部分為無須訂立本保險契約之汽車年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让委托处置非货币性信贷资产10亿元优先受益权转让享有劣后受益权中诚信评级AAA级，产生12.07亿元现金流优先受益权预期收益率为4.17%注：上述图表根据该产品宣传资料构画。华融不良资产证券化项目简要分析该项目利用资产证券化和信托的基本原理，借鉴了基础资产风险隔离机制、现金流包装技术、以特定资产为支撑的投资合同、表外处理、优先级/次级交易信用增级模式等资产证券化思路，通过华融